중병보험을 개발하는 이유와 방법. 중대한 질병에 대한 보험 조건 보험에 가입할 수 없는 사람
수십 년 전, 의사는 “암에 걸렸습니다!”라는 진단을 내렸습니다. 사형 선고처럼 들렸다. 그러나 시간이 흐르고 과학은 가만히 있지 않습니다. 오늘날 의사들은 암 환자가 생존하고 암과 함께 생활하도록 도울 뿐만 아니라 치료하는 방법도 배웠습니다.
암은 초기에 쉽게 치료할 수 있습니다!
러시아에는 암 환자를 돕기 위한 전체 프로그램이 있으며, 이를 위해 국가는 매년 수십억 루블을 할당합니다. 암환자는 무료로 치료받고, 무료로 의약품을 받을 권리가 있다.
그러나 문제는 관료주의를 거쳐 의료 관계자에게 이를 받을 권리가 있음을 증명하는 것입니다.
불행히도 그러한 "증거"는 가장 귀중한 것, 즉 시간을 차지합니다!
결국, 질병이 발견된 후 즉시 치료를 시작하지 않으면 질병이 진행되어 점차 더 심각한 또 다른 단계로 넘어갑니다.
러시아에서는 암에 걸린 사람 중 거의 3명 중 3명이 자신의 진단 사실을 알게 된 후 1년 이내에 사망합니다!
서구 국가에서는 생존율이 훨씬 높습니다. 이는 기술에 관한 것이 아닙니다.
불행하게도 특정 사람이 병에 걸리거나 반대로 암에 걸리지 않을 것이라고 100% 말할 수 있는 명확하고 정확한 기준은 없습니다. 항산화제를 운동하고 섭취하면 질병의 위험이 줄어들지만 완전히 제거되지는 않습니다.
그리고 이에 대한 유일한 신뢰할 수 있는 보호는 그러한 진단이 내려지면 즉시 치료를 시작하는 데 도움이 될 재정적 "쿠션"입니다.
중대 질병 보험 프로그램은 피보험자가 보험 회사에 연락한 후(초기 진단 후) 영업일 기준 10~20일 이내에 많은 금액을 지불받기 때문에 "재정적 쿠션"과 같습니다.
종양학 외에도 중대한 질병 목록에는 일반적으로 다음이 포함됩니다. 경색, 뇌졸중, 맹목, 급성 신부전, 생명 장기 이식술의 필요성.
보험 비용은 피보험자의 연령과 성별, 선택한 보험 금액에 따라 달라집니다. 당연히 젊을수록 정책이 저렴해집니다. 예를 들어, 프로그램 중 하나에 따르면 미성년 자녀에 대한 1,500,000 루블의 보험 비용은 연간 2,580 루블이며 47 세 남성은이 프로그램에 대해 30,090 루블을 지불합니다.
이러한 프로그램에 대해 더 자세히 알아볼 수 있습니다.
추신“아, 그런 건 없을 거야!”라고 생각하면 안 됩니다. 진단 후 20일 이내에 지불하는 500,000 루블(연간 보험 비용 860 ~ 15,710 루블)이라도 건강을 회복하는 데 도움이 될 수 있습니다.
지금 당장 하세요. 그리고... 몸 조심하세요! 결국, 당신은 당신이 가진 가장 귀중한 것입니다.
매년 Sberbank는 모든 사람이 보호받고 자신감을 가질 수 있도록 고객에게 새로운 보험 상품을 제공합니다. 질병은 누구도 통제할 수 없으므로 가능한 한 자주 예방 조치를 취하고 진단하는 것이 중요합니다. 이렇게 하면 불쾌한 증상을 쉽게 없앨 수 있고 초기 단계에서 끔찍한 질병을 식별할 시간을 가질 수 있습니다.
정책은 어떻게 작동하나요?
첫 번째이자 가장 중요한 조건은 피보험자의 가능한 연령이 18세에서 50세 사이로 설정된다는 것입니다.
이 Sberbank 정책으로 의사에게 가면 안심할 수 있습니다. 심장 마비, 뇌졸중 또는 종양이 발견되면 진단 비용과 후속 치료 비용이 지급됩니다.
필요한 경우 전문 의사가 귀하를 다시 검사하는 "2차 전문가 의견" 옵션을 사용할 수 있습니다.
보험금 비용 및 금액
중대질병보험에 가입하기로 결정했다면 계약체결에 드는 비용을 명확히 해야 합니다. 피보험자의 나이에 직접적으로 의존하며 1,500 루블부터 시작됩니다.
결제와 관련하여 Sberbank는 선택할 수 있는 두 가지 옵션을 제공합니다.
- 총 금액 – 150만 또는 250만 루블
- 심장 마비 또는 뇌졸중 감지 – 두 경우 모두 500,000 루블
- 악성종양 검출, 종양학 – 100만 또는 200만
옵션 중 하나를 선택하면 보험료 지불 금액에 따라 가격이 변경됩니다.
루블 보험 프로그램 옵션
정책 유효기간
웹사이트나 Sberbank 지점에서 보험 증권을 발급한 후 특정 신청 처리 기간이 지나야 합니다. 보험은 계약서에 서명하고 지불한 날로부터 영업일 기준 5일부터 유효하기 시작합니다.
향후 6개월 동안은 "두 번째 의학적 소견"이라는 한 가지 옵션만 사용할 수 있습니다. 6개월 후, 주요 계약이 발효되며, 12개월 동안 유효하며, 이는 심각한 질병의 진단 및 치료 비용을 지불합니다.
따라서 보험기간과 보험 유효기간은 개통일로부터 18개월입니다.
중대 질병 보험에 가입하는 방법은 무엇입니까?
이 보험 상품을 구매하려면 해당 도시의 가장 가까운 Sberbank 지점에 문의하거나 공식 웹 사이트에서 간단한 등록 절차를 밟을 수 있습니다. 귀하의 개인 계정에서 보험 상품을 구매하기 위한 지침을 첨부합니다:
- 보험 상품 카탈로그에서 필요한 프로그램을 찾아보세요
- 간단한 양식을 작성하고 여권과 개인정보를 입력하세요.
- 은행 카드로 보험 비용을 지불하세요.
- 문서 받기
정책은 몇 분 안에 귀하의 이메일로 전송됩니다. 집을 떠나 은행을 찾을 필요가 없습니다. 모든 것이 준비되어 있으며 가장 중요한 것은 은행 전문가가 발행한 문서와 동일한 법적 효력을 갖는다는 것입니다.
가장 중요한 것은 적시에 질병을 진단하고 자격을 갖춘 의사와 좋은 진료소를 방문하는 것입니다. Sberbank는 문제를 파악하고 최고의 의사로부터 독립적인 의견을 얻는 데 도움이 되는 "2차 의료 소견"을 제공합니다. 보험 비용은 적지만 지불을 보장할 뿐만 아니라 귀하를 보호합니다. 보험은 귀하에게 탁월한 진단을 제공하고 초기 단계에서 심각한 질병을 예방할 수 있도록 해줍니다.
중대한 질병 보험
중대질병보험(이하 CHI)은 다른 유형의 생명보험보다 전 세계적으로 더 빠른 속도로 발전하고 있는 보험상품이다.
많은 국가에서 수요가 매우 높습니다. 1987년에 SKZ는 영국에 출시되었으며 1990년에는 호주, 이후 일본과 미국에서 가장 인기 있는 보험 상품이 되었습니다. 캐나다에서는 1996년부터 이러한 유형의 보험이 시행되었습니다.
연구에 따르면 가장 흔한 중병은 암, 심장마비, 뇌졸중입니다. 그러나 이 세 가지 질병과 함께 다른 질병으로 인해 금전적 비용이 발생하거나 장기 이식이 필요한 경우에도 보험 보장이 필요합니다. 이후 VHC 정책의 적용 범위는 다른 심각한 질병(시력 상실, 청력 상실, 언어 상실, 다발성 경화증, 마비 등)으로 확대되기 시작했습니다. 많은 현대 VHC 정책은 40개 이상의 질병에 대한 보호를 제공합니다.
보험 상품을 만들 때 보험사는 진단 후 각 보험 계약자의 재정적 요구가 완전히 다르다는 사실에 직면했습니다. 한 사람은 주택 구입을 위한 미상환 대출이 있고, 다른 사람은 자녀 교육비를 지불할 자금이 필요하고, 다른 사람은 저축이 필요합니다. 가족 및 부양가족 등을 재정적으로 부양하기 위해 d. 따라서 결론은 보험 상품 설계 및 적용에 있어 보편적인 기반이 있을 수 없다는 점을 시사했습니다. 대신, 각 보험 회사 고객에게 미래의 재정적 필요(생명 보험과 마찬가지로)를 독립적으로 평가한 다음 적절한 보험 금액을 설정하도록 요청하는 것이 합리적입니다.
VHC 보험 비용은 연령, 성별, 생활 방식, 이전 건강 상태, 보험 기간 및 보험 금액과 같은 요인에 따라 달라집니다. 연간 보험료 금액은 해당 국가의 질병 상황에 따라 보험사에 의해 수정될 수 있습니다.
생명보험은 일반적으로 보험계약자의 사망 시 혜택을 제공합니다. 그러나 대부분의 사람들이 심각한 질병에 걸릴 가능성은 은퇴 연령에 도달하기 전에 사망할 가능성보다 훨씬 높습니다. SIC는 생존보험이나 장애보험과 비슷합니다. 그러나 근본적인 차이점도 있습니다.
전통적인 생명 및 상해 보험 정책은 심각한 질병으로 인한 생존율이 크게 증가하고 그러한 질병으로 고통받는 사람들의 기대 수명이 늘어난 오늘날의 환경에서 필요한 보장을 제공하지 않습니다. 실제로 보험 계약자가 계속 살아 있기 때문에 생명 보험 정책에 따라 지불이 이루어지지 않는 상황이 발생할 수 있으며 장애 보험 정책에 따라 작업 능력 회복 또는 회복의 결과로 지불이 중단될 수 있습니다.
피보험자가 공식적으로 일할 수 있다는 사실에도 불구하고 심각한 질병에는 상당한 재정적 비용이 수반됩니다.
. 치료 비용(모든 비용이 의무적이고 자발적인 건강 보험으로 보장되는 것은 아닙니다)
. 장애로 인한 소득 손실 또는 감소;
. 생활 방식의 강제 변화(직업 변경, 조기 퇴직, 거주지 변경, 건강 회복을 위한 추가 비용 등).
이러한 상황에서 다른 종신보험보다 SKZ보험이 더욱 필요해 보입니다. 그러나 SIC는 장애 보험이나 생명 보험을 대체하지 않습니다. 오히려 역량이 확장됩니다. VIC의 목적은 다른 유형의 개인 보험과 다릅니다. 보험 가입자가 질병의 회복 여부, 일할 수 있는지 여부, 일할 의사가 있는지 여부에 관계없이 보험 금액이 지급됩니다. 다른 유형의 보험은 그러한 조건을 제공하지 않습니다. 보험사가 지불한 보험 보장 금액을 어떤 목적으로 사용할지는 중요하지 않습니다.
VCS의 주요 조건은 다음과 같습니다.
. 보험에 명시된 질병이 진단된 경우 피보험자에게 일정 금액을 지급합니다. 이 경우 피보험자는 진단일로부터 최소 30일 이상 생존해야 합니다.
. 피보험자는 수령한 금액을 자신의 재량에 따라 처분합니다.
. 기본 보장은 심장 마비, 뇌졸중, 암과 같은 질병을 보장합니다.
. 또한 이 정책에는 40가지가 넘는 질병 유형이 포함될 수 있습니다.
. 보험계약자가 사망한 경우, 납부한 보험료를 반환합니다.
. 중대 질병 보험은 별도의 보험 상품으로 작동하거나 생명 보험을 추가할 수 있습니다.
. 보험 기간은 보험 가입자가 65세 또는 75세에 도달할 때까지 5년입니다.
. 10년 후 납부 청구가 없거나 보험 가입자가 75세에 도달한 경우 보험료를 반환할 수 있습니다.
또한, 수령한 보험 보장 금액을 지출하는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
. 대체 약품;
. 빚을 갚거나 연금을 저축하는 것;
. 조기 퇴직;
. 가정 건강 관리 비용 지불;
. 개인 간호사 및 간병인 서비스에 대한 지불;
. 필요한 의료 장비 구입;
. 가족에게 돈을 제공합니다.
. 해외 전문 치료 비용;
. 집이나 자동차 개조 비용;
. 전문 및 비즈니스 활동 재개를 위한 재교육 비용 및 초기 자본;
. 업무량의 의료적 제한 또는 조기 퇴직과 관련된 재정적 보상.
SIC는 단 하나의 목적으로 만들어진 보험상품으로, 실제 적용할 수 있는 다른 목적이나 가능성이 없습니다. 이는 보험 통계 업무를 크게 단순화하여 연령에 따른 중대한 질병의 확률을 결정하는 작업을 줄여줍니다. 그리고 이것은 이미 사망률 표를 기반으로 연령에 따른 사망 확률을 계산하는 것과 유사합니다.
보험금액은 진단 확정 후 지급되기 때문에 보험계약자가 이를 사용하는 방향은 보험사에게는 중요하지 않습니다. 이와 관련하여 의료 서비스 가격 인플레이션과 같은 요인은 무시할 수 있습니다. 보험사가 요구하는 모든 것은 질병 확률이 연령과 성별에 따라 달라지는 것을 보여주는 적절한 표입니다(사망률 표와 유사). 이러한 의존성은 대수의 법칙을 포함하여 사망 확률과 동일한 법칙의 적용을 받습니다.
제품이 처음 발명되었을 때 질병 위험 확률을 계산하는 것은 매우 문제가 많았습니다. 보험사는 보험계리사가 조사할 수 있는 통계정보를 갖고 있지 않았습니다. 이후 개인의 중병 확률을 매우 합리적으로 계산하는 방법이 발견되었고, 중병 확률에 대한 데이터를 특정 보험 분야에 적용할 수 있는 보정 기술이 개발되었습니다.
SHI 보험에는 표준형과 선지급 사망 혜택이 포함된 SHI의 두 가지 주요 유형이 있습니다.
표준 SKZ 정책. 계약 조건은 매우 간단합니다. 진단 시 보험 보장 금액이 지급되며, 그 이후에는 보험이 더 이상 유효하지 않습니다.
단, x는 x세인 사람입니다. ix는 x세 사람의 SCZ 발생 확률입니다. 예 - SCD의 경우 보험 금액(지불) 금액, SCD 진단 확정 시 지불되는 보험 금액 단위당 관세(T)는 다음과 같습니다.
T = ixEx.
중대질병의 발생은 각 개별질병의 개별위험으로 구성된 복합위험이다. 심장 마비를 가정 해 봅시다 - N; 뇌졸중 - S; 암 - C; 장기 이식 - O; 심혈관 수술 - HS; 기타 질병 - Ets. 그런 다음 총 위험(ial)은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.
모두= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.
보장범위(보험이 보장되는 질병 목록)가 클수록 보험료가 높아진다는 점을 고려해야 합니다.
선지급 사망 혜택이 있는 SHC. 보험 상품은 생명 보험을 기반으로 합니다. 보험금은 진단 시 또는 사망 시(둘 중 먼저 발생하는 경우) 지급됩니다. 보험 금액을 지불하고 보험이 만료되면 보험료는 중단됩니다. 계산을 위해서는 인구 모델을 건강한 그룹과 심각한 질병이 있는 환자의 두 그룹으로 나누는 것이 필요합니다.
단, qx는 모든 원인으로 인한 사망 확률입니다. kx는 모든 사망 중 SCD로 인한 사망 비율, SCD 진단 시 및 x 연령에서 연령(x + 1년)으로 전환하는 동안 사망하는 경우 지불된 보험 금액 단위당 관세(T)입니다. 될거야:
T = ix+ (1 - kx) qx.
공식적으로 발표된 사망률 표와는 달리 중병에 걸리기 쉬운 사람들의 이환율과 생존에 대한 통계가 공개적으로 이용 가능하지 않다는 사실이 어느 정도 어려움을 안겨줍니다.
VHC 정책은 보장 유형(발생 시 지불되는 질병 목록) 및 위험 조합에 따라 다릅니다. 가장 간단한 정책은 심장마비, 뇌졸중, 암과 같은 가장 흔한 질병을 보장합니다. 보다 복잡한 유형의 보장에는 심혈관 수술, 다발성 경화증, 신부전, 마비, 실명, 청력 상실, 장기 손실 또는 이식이 포함됩니다. 일부 보험사는 알츠하이머병, 파킨슨병, 혼수상태, 언어 기능 상실, 심각한 화상에 대한 보장을 포함합니다. 이 목록은 가능한 모든 질병을 포함하지는 않지만 대부분의 경우 지불을 보장합니다.그러나 이 경우 나열된 것 중 많은 것이 질병이 아니라 상태이기 때문에 VHC 이름이 내용과 일치하지 않습니다. 사고 및 부상(혼수상태, 화상, 실명, 청각 장애, 장기 이식 등)으로 인한 신체의 손상, 즉 상해보험 대상.
일반적으로 VHC는 18~65세 또는 75세의 사람을 수용합니다. 보험 금액은 매우 다양합니다(보통 보험 계약자의 연간 소득에 주택에 대한 미지급 모기지, 대출금 등을 더한 금액의 5배를 초과하지 않습니다).
보험금은 보험약관에 명시된 질병 진단 후 30일, 60일 이후에 지급됩니다. 보험계약자가 이 기간 전에 사망한 경우, 납부한 보험료는 수혜자 또는 상속인에게 반환됩니다.
하나의 정책 틀 내에서 생명보험과 사회보장보험은 서로 다른 지분으로 결합될 수 있습니다. 예를 들어, 보험 금액의 25~75%는 생존 위험에 대해 지급되고 나머지 부분은 사망 위험에 대해 지급될 수 있습니다. 모든 생존 급여가 SHC에 따른 지급과 유사한 것은 아닙니다. SKZ에 따른 지급은 회복 여부에 좌우되지 않으며 피보험자는 최소 30일 동안 생존해야 합니다.
실무에서는 SLC와 유니버셜 생명보험을 독특하게 결합한 보험상품이 가능합니다. SIC는 장애 보험과도 결합됩니다. 가장 일반적인 조합은 다음과 같습니다.
1. SIC + 모기지 보험. 보험조건은 표준이며, 보험기간은 모기지 상환기간과 일치합니다.
2. SKZ + 정기생명보험. 보험기간 중 진단 시 또는 사망 시 지급됩니다.
3. 평생 SCP (정책 기간은 제한되지 않습니다.)
4. 첫 번째 질병에 대한 관절 VHC. 이 보험은 결혼한 부부가 구입하며, 두 보험 가입자 중 한 사람이 지불금을 청구하면 해당 보험의 효력이 중단됩니다. 나머지 두 번째 보험 가입자는 보험이 없습니다.
5. 영구 장애의 경우 SKZ + 보험. 각 보험사고별로 별도의 보험금액이 제공됩니다. 질병이 진단되면 1차 금액이 지급되고, 영구 장애가 발생하면 2차 금액이 지급됩니다(보험 약관에 따름). 그러한 보험에는 보험 보장의 일부로 에이즈(HIV)가 포함될 수 있습니다.
6. 공동 건강 보험 + 영구 장애의 경우 보험. 두 배우자 모두 두 가지 보험 사건에 대해 지급받을 자격이 있습니다.
7. 공동 건강 보험 + 첫 번째 질병으로 인한 영구 장애의 경우 보험. 각 보험사고에 대한 지불은 한 번만 이루어집니다.
8. SKZ + 일반 생명 보험(사망 시). 어떤 보험사고가 먼저 발생하는지에 따라 지급됩니다.
9. 첫 번째 보험에 대한 공동 SKZ + 보통 생명 보험. 첫 번째 청구인에게만 지급됩니다.
보험 계약에는 특별한 조건과 제한 사항이 포함될 수 있습니다. 따라서 보험사는 다음과 같은 상황에서 지급을 거부할 권리가 있습니다.
. 보험 계약자가 고의로 허위 또는 불완전한 정보를 제공한 경우
. 보험 계약자가 위험이 증가하는 직업을 가지고 있다는 사실과 관련된 이유로 지불 청구가 발생하는 경우
. 자해, 알코올 남용 또는 약물 사용의 경우;
. 보험계약 체결 당시 보험계약자가 보장에 포함된 질병에 대한 진단을 받고 이를 인지한 경우.
뇌졸중, 암, 심장마비, 에이즈(HIV) 등과 같은 심각한 질병을 현재 또는 과거에 앓고 있는 사람은 보험이 적용되지 않습니다. 이전에 장기 이식을 받은 사람, 알코올 남용, 약물 복용 등을 한 사람.
SKZ에 따른 보험 청구의 대부분은 현대인의 주요 사망 원인인 암, 심장 마비 및 뇌졸중 진단과 관련이 있습니다. 75%의 경우 사망 원인은 바로 이러한 질병이므로 SIC 인수는 생명 보험 인수와 거의 동일합니다. 그러나 실제로는 몇 가지 차이점이 있습니다.
SKZ 보험은 보험 계약자가 자신을 위해 구매하는 반면(계약은 자신의 이익을 위해 체결됨), 생명 보험은 주로 수혜자의 이익을 위해 수행됩니다. 보험 가입자는 이 보험 상품에 더 큰 관심을 가지고 있습니다(친척 및 기타 가까운 사람들에 대한 재정적 지원을 목표로 하는 보험에 비해). 반면, SIC에서는 생명보험에 수반되는 자살 위험이 발생할 수 없습니다. VIC 상품을 개발할 때 생명 보험을 개발할 때와 동일한 원칙을 준수해야 합니다.
CHELUKHINA N., Ph.D., 보험학과, 러시아 경제 아카데미. G.V. 플레하노바