Kodėl ir kaip sukurti kritinių ligų draudimą. Draudimo nuo kritinių ligų sąlygos Kas neturi teisės draustis
Prieš porą dešimtmečių gydytojo diagnozė „tu serga vėžiu! skambėjo kaip mirties nuosprendis. Bet laikas eina, o mokslas nestovi vietoje. Šiandien gydytojai išmoko ne tik padėti vėžiu sergantiems pacientams išgyventi ir gyventi su vėžiu, bet ir juos išgydyti.
Vėžys gali būti lengvai išgydomas ankstyvoje stadijoje!
Rusijoje yra visa pagalbos vėžiu sergantiems pacientams programa, kuriai valstybė kasmet skiria milijardus rublių. Vėžiu sergantiems pacientams suteikiamas nemokamas gydymas, nemokami vaistai...
Tačiau klausimas yra pereiti per biurokratiją ir įrodyti medicinos pareigūnams savo teisę ją gauti.
Deja, tokie „įrodymai“ atima brangiausią dalyką – laiką!
Juk jei ligą nepradedi gydyti iš karto po jos atradimo, ji vystosi ir palaipsniui pereina į kitą, sunkesnę stadiją.
Rusijoje beveik KIEKVIENAS TREČIAS vėžiu sergantis žmogus miršta per VIENerius METUS po to, kai sužinojo apie savo diagnozę!
Vakarų šalyse išgyvenamumas daug didesnis... ir tai ne apie technologijas.
Deja, nėra aiškių ir tikslių kriterijų, kurie 100% pasakytų, kad konkretus žmogus susirgs arba, atvirkščiai, niekada nesusirgs vėžiu. Sportuojant ir vartojant antioksidantus ligos rizika sumažėja, tačiau jos visiškai nepašalinama.
Ir vienintelė PATIKIMA apsauga nuo to yra finansinė „pagalvėlė“, kuri, nustačius tokią diagnozę, padės nedelsiant pradėti gydymą.
Draudimo nuo kritinių ligų programos yra tokia „finansinė pagalvė“, nes Apdraustasis, susisiekęs su draudimo bendrove (nustačius pirminę diagnozę), per 10-20 darbo dienų gauna didelės pinigų sumos išmoką.
Be onkologijos, į kritinių ligų sąrašą dažniausiai įtraukiama INFARKTAS, INSTRUKCIJA, AKLUMAS, ŪMINIS INKSTU NUTRAUKIMAS, GYVYBINIŲ ORGANŲ TRANSPLANTOLOGIJOS POREIKIS.
Poliso kaina priklauso nuo Apdraustojo amžiaus ir lyties, taip pat nuo pasirinktos draudimo sumos. Natūralu, kad kuo jaunesnis esate, tuo polisas pigesnis. Taigi, pavyzdžiui, pagal vieną iš programų nepilnamečio vaiko draudimas už 1 500 000 rublių per metus kainuos nuo 2 580 rublių, o 47 metų vyras už šią programą mokės 30 090 rublių.
Su šiomis programomis galite susipažinti išsamiau.
P.S. Jūs neturėtumėte galvoti: „O, aš nieko panašaus neturėsiu! Patikėkite, net 500 000 rublių (draudimo kaina nuo 860 iki 15 710 rublių per metus), sumokėta per 20 dienų nuo diagnozės nustatymo, gali padėti susigrąžinti sveikatą.
Padaryk tai dabar. Ir... pasirūpink savimi! Juk tu esi pats vertingiausias dalykas, kurį turi.
Kiekvienais metais „Sberbank“ savo klientams siūlo naujus draudimo produktus, kad visi jaustųsi apsaugoti ir pasitikintys. Ligos niekas nekontroliuoja, todėl svarbu imtis prevencinių priemonių ir kuo dažniau ją diagnozuoti. Tokiu būdu galite lengvai atsikratyti nemalonių simptomų ir turėti laiko nustatyti baisią ligą pradinėse stadijose.
Kaip veikia politika?
Pirma ir svarbiausia sąlyga – galimas apdraustojo amžius būtų nustatytas nuo 18 iki 50 metų.
Jei kreipsitės į gydytoją su šia „Sberbank“ politika, galite būti ramūs. Nustačius širdies priepuolį, insultą ar onkologiją, bus apmokama diagnozės, o taip pat ir tolesnio gydymo išlaidos.
Jei reikia, galite naudoti parinktį „Antra eksperto nuomonė“, kur profesionalus gydytojas jus apžiūrės dar kartą.
Draudimo įmokų kaina ir suma
Nusprendus apsidrausti kritinių ligų draudimu, reikia pasiaiškinti sutarties sudarymo išlaidas. Tai tiesiogiai priklauso nuo apdraustojo amžiaus ir prasideda nuo 1500 rublių.
Kalbant apie mokėjimus, „Sberbank“ siūlo dvi parinktis:
- Bendra suma – 1,5 milijono arba 2,5 milijono rublių
- Širdies priepuolio ar insulto nustatymas – 500 000 rublių abiem atvejais
- Piktybinio naviko nustatymas, onkologija – 1 mln. arba 2 mln
Pasirinkus vieną iš variantų, kaina atitinkamai keičiasi, draudimo įmokos dydžio kryptimi.
Draudimo programų rubliais parinktys
Politikos galiojimo laikotarpis
Po to, kai svetainėje arba „Sberbank“ padalinyje išdavėte politiką, turi praeiti tam tikras paraiškos apdorojimo laikotarpis. Draudimas pradeda galioti praėjus 5 darbo dienoms po sutarties pasirašymo ir apmokėjimo.
Per ateinančius šešis mėnesius galite naudoti tik vieną parinktį - „Antroji medicininė nuomonė“. Po 6 mėnesių įsigalioja pagrindinė sutartis, galiojanti dar 12 mėnesių, kuria apmokama kritinių ligų diagnostika ir gydymas.
Taigi draudimo laikotarpis ir poliso galiojimo laikas yra 18 mėnesių nuo aktyvavimo dienos.
Kaip apsidrausti nuo kritinių ligų?
Norėdami įsigyti šį draudimo polisą, galite susisiekti su artimiausiu „Sberbank“ filialu savo mieste arba atlikti paprastą registracijos procedūrą oficialioje svetainėje. Pridedame instrukcijas, kaip įsigyti polisą jūsų asmeninėje paskyroje:
- Draudimo produktų kataloge raskite reikiamą programą
- Užpildykite trumpą formą ir įveskite savo pasą bei asmeninę informaciją
- Poliso išlaidas apmokėkite banko kortele
- Gaukite dokumentą
Polisas į Jūsų elektroninį paštą išsiunčiamas per kelias minutes – nereikia išeiti iš namų ir ieškoti banko. Viskas yra po ranka, o svarbiausia – turi vienodą juridinę galią su banko specialisto išduotais dokumentais.
Svarbiausia yra laiku diagnozuoti ligas, apsilankyti pas kvalifikuotus gydytojus ir geras klinikas. „Sberbank“ pateikia „Antrąją medicininę nuomonę“, kuri padės nustatyti problemą ir gauti nepriklausomą geriausių gydytojų nuomonę. Poliso kaina nedidelė, tačiau ji ne tik garantuoja mokėjimus, bet ir apsaugo jus. Draudimas nukreips jus į puikią diagnostiką ir leis sustabdyti kritines ligas ankstyvose stadijose.
Draudimas nuo kritinių ligų
Kritinių ligų draudimas (toliau – CHI) – tai draudimo produktas, kuris visame pasaulyje vystosi sparčiau nei kitos gyvybės draudimo rūšys.
Jis yra labai paklausus daugelyje šalių. 1987 metais SKZ pasirodė JK ir tapo populiariausiu draudimo produktu, 1990 metais – Australijoje, vėliau Japonijoje ir JAV. Kanadoje ši draudimo rūšis taikoma nuo 1996 m.
Tyrimai parodė, kad dažniausios kritinės ligos yra vėžys, širdies priepuolis ir insultas. Tačiau kartu su šiomis trimis ligomis draudimo apsauga būtina ir esant finansinėms išlaidoms dėl kitų ligų ar prireikus organų transplantacijos. Vėliau VHC politika pradėta taikyti ir kitoms sunkioms ligoms (regėjimo, klausos, kalbos praradimui, išsėtinei sklerozei, paralyžiui ir kt.). Daugelis šiuolaikinių VHC politikos priemonių suteikia apsaugą nuo daugiau nei 40 ligų.
Kurdami draudimo produktą draudikai susidūrė su tuo, kad kiekvieno draudėjo finansiniai poreikiai po diagnozės yra visiškai skirtingi: vienas turi negrąžintą paskolą būstui įsigyti, kitiems reikia lėšų apmokėti vaikų mokslams, tretiems reikia santaupų. finansiškai paremti savo šeimą ir išlaikytinius ir pan. d. Taigi išvada leido suprasti, kad universalaus pagrindo kurti draudimo produktą ir jo pritaikymą tiesiog negali būti. Vietoj to prasminga paprašyti kiekvieno draudimo bendrovės kliento savarankiškai įvertinti savo būsimus finansinius poreikius (kaip ir gyvybės draudimo atveju) ir tada nustatyti atitinkamą draudimo sumą.
VHC poliso kaina priklauso nuo tokių veiksnių kaip amžius, lytis, gyvenimo būdas, ankstesnės sveikatos būklės, draudimo laikotarpis ir draudimo suma. Kasmetinės draudimo įmokos dydį draudikas gali patikslinti, atsižvelgdamas į sergamumo situaciją šalyje.
Gyvybės draudimas paprastai siejamas su išmokomis draudėjui mirus. Tačiau daugumos žmonių tikimybė susirgti sunkia liga yra daug didesnė nei tikimybė mirti nesulaukus pensinio amžiaus. SIC yra panašus į išgyvenimo arba invalidumo draudimą. Tačiau yra ir esminių skirtumų.
Tradiciniai gyvybės ir nelaimingų atsitikimų draudimo polisai neužtikrina reikiamos apsaugos šiandieninėje aplinkoje, kur išgyvenamumas nuo sunkių ligų gerokai išaugo, o sergančiųjų tokiomis ligomis gyvenimo trukmė pailgėjo. Praktikoje gali susiklostyti situacija, kai pagal gyvybės draudimo liudijimą įmokos nėra mokamos, nes draudėjas gyvena toliau, o pagal invalidumo draudimo liudijimą mokėjimai gali nutrūkti atgavus ar atkūrus darbingumą.
Nepaisant to, kad apdraustasis formaliai gali būti darbingas, sunkios ligos reikalauja didelių finansinių išlaidų:
. gydymo išlaidos (ne visos išlaidos yra apdraustos privalomuoju ir savanoriškuoju sveikatos draudimu);
. prarastos arba sumažėjusios pajamos dėl negalios;
. priverstinis gyvenimo būdo keitimas (profesijos keitimas, ankstyvas išėjimas į pensiją, gyvenamosios vietos pakeitimas, papildomos išlaidos sveikatai atstatyti ir kt.).
Atsižvelgiant į šias aplinkybes, SKZ polisas atrodo dar labiau reikalingas nei kitų rūšių gyvybės draudimo polisai. Tačiau SIC nepakeičia nei invalidumo draudimo, nei gyvybės draudimo. Atvirkščiai, tai išplečia jų galimybes. VIC paskirtis skiriasi nuo kitų asmens draudimo rūšių. Nepriklausomai nuo to, ar draudėjas pasveiks nuo ligos, ar jis gali ar nori dirbti, ar ne, draudimo suma bus išmokėta. Kitos draudimo rūšys tokių sąlygų nesiūlo. Draudikui nėra svarbu, kokiems tikslams bus panaudota sumokėta draudimo apsaugos suma.
Pagrindinės VCS sąlygos yra šios:
. suteikiant apdraustajam tam tikrą pinigų sumą diagnozavus bet kokią polise nurodytą ligą. Šiuo atveju apdraustasis turi gyventi ne trumpiau kaip 30 dienų nuo diagnozės nustatymo dienos;
. apdraustasis gauta pinigų suma disponuoja savo nuožiūra;
. pagrindinė draudimo apsauga apima tokias ligas kaip širdies priepuolis, insultas, vėžys;
. be to, politika gali apimti daugiau nei 40 ligų rūšių;
. draudėjui mirus, sumokėtos įmokos grąžinamos;
. kritinių ligų draudimo polisas gali veikti kaip atskiras draudimo produktas arba prie jo gali būti pridedami bet kokie gyvybės draudimo polisai;
. draudimo laikotarpis svyruoja nuo 5 metų, kol draudėjui sukanka 65 arba 75 metai;
. galimybė grąžinti draudimo įmokas nepareiškus mokėjimo reikalavimų po 10 metų arba draudėjui sulaukus 75 metų.
Be to, yra keletas galimybių išleisti gautą draudimo sumą:
. alternatyvioji medicina;
. mokėti skolas ar kaupti pensijai;
. ankstyva pensija;
. apmokėjimas už sveikatos priežiūrą namuose;
. apmokėjimas už privačios slaugytojos ir slaugytojo paslaugas;
. būtinos medicininės įrangos įsigijimas;
. aprūpinti šeimą pinigais;
. specializuoto gydymo užsienyje kaina;
. namo ar automobilio modifikavimo išlaidos;
. perkvalifikavimo išlaidos ir pradinis kapitalas profesinei ir verslo veiklai atnaujinti;
. finansinė kompensacija, susijusi su medicininiu darbo krūvio apribojimu arba ankstyvu išėjimu į pensiją.
SIC yra draudimo produktas, sukurtas vienam tikslui ir neturintis kitų tikslų ar galimybių jį pritaikyti praktikoje. Tai labai supaprastina aktuarinį darbą, sumažinant jį iki kritinės ligos tikimybės nustatymo priklausomai nuo amžiaus. Ir tai jau primena mirties tikimybės apskaičiavimą priklausomai nuo amžiaus pagal mirtingumo lenteles.
Kadangi draudimo suma išmokama nustačius diagnozę, tai, kokia kryptimi ją naudoja draudėjas, draudikui nesvarbu. Šiuo atžvilgiu toks veiksnys kaip medicinos paslaugų kainų infliacija gali būti tiesiog ignoruojamas. Visi draudiko poreikiai yra atitinkamos lentelės, parodančios ligos tikimybės priklausomybę nuo amžiaus ir lyties (panašiai kaip mirtingumo lentelėse). Šiai priklausomybei galioja tie patys dėsniai kaip ir mirties tikimybei, įskaitant didelių skaičių dėsnį.
Kai produktas buvo išrastas pirmą kartą, apskaičiuoti ligos rizikos tikimybę buvo labai sunku. Draudikai neturėjo statistinės informacijos, kurią galėtų ištirti aktuarai. Vėliau buvo rastas labai pagrįstas kritinės ligos tikimybės skaičiavimo būdas asmenims, išrasta kalibravimo technologija, leidžianti duomenis apie kritinės ligos tikimybę pritaikyti konkrečiai draudimo sričiai.
Yra du pagrindiniai SHI politikos tipai: standartinė ir SHI su pagreitinto mirties išmoka.
Standartinė SKZ politika. Sutarties sąlygos labai paprastos: draudimo suma sumokama diagnozavus, o po to polisas nustoja galioti.
Su sąlyga, kad x yra x metų amžiaus asmuo; ix yra SCZ atsiradimo tikimybė x metų amžiaus asmeniui; Ex – draudimo sumos (įmokos) suma SCD atveju, tarifas (T) už draudimo sumos Ex vienetą, sumokant diagnozavus SCD, bus:
T = ixEx.
Kritinės ligos atsiradimas yra sudėtinga rizika, susidedanti iš individualios kiekvienos atskiros ligos rizikos. Tarkime, infarktas – N; insultas - S; vėžys – C; organų transplantacija - O; širdies ir kraujagyslių chirurgija – HS; kitos ligos - Ets. Tada visa rizika (iall) bus apskaičiuojama pagal formulę:
visi= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.
Būtina atsižvelgti į tai, kad kuo didesnė draudimo apsauga (ligos, kurioms taikomas draudimas, sąrašas), tuo didesnė draudimo įmoka.
SHC su pagreitinto mirties išmoka. Draudimo produktas yra pagrįstas gyvybės draudimo liudijimu. Draudimo suma mokama diagnozavus arba mirties atveju (atsižvelgiant į tai, kas įvyksta anksčiau). Įmokos nutrūksta, kai sumokama draudimo suma ir pasibaigia draudimas. Skaičiavimams būtina sukurti populiacijos modelį, kur ji skirstoma į dvi grupes: sveikus ir sergančius kritinėmis ligomis.
Su sąlyga, kad qx yra mirties nuo bet kokios priežasties tikimybė; kx yra mirčių nuo SCD dalis tarp visų mirčių, tarifas (T) už draudimo sumos Ex vienetą, kai sumokama tiek diagnozavus SCD, tiek mirus perėjus iš x amžiaus į amžių (x + 1 metai) bus:
T = ix+ (1 - kx) qx.
Tam tikrų sunkumų kelia tai, kad, skirtingai nei oficialios skelbiamos mirtingumo lentelės, kritinėmis ligomis imlių žmonių sergamumo ir išgyvenamumo statistika nėra viešai prieinama.
VHC polisai skiriasi priklausomai nuo draudimo tipo (ligų, kurioms atsiradus mokama, sąrašas) ir rizikos derinių. Paprasčiausia politika apima dažniausiai pasitaikančias ligas, tokias kaip širdies priepuoliai, insultas ir vėžys. Ši sudėtingesnė draudimo rūšis apima širdies ir kraujagyslių chirurgiją, išsėtinę sklerozę, inkstų nepakankamumą, paralyžių, aklumą, klausos praradimą, organų praradimą ar transplantaciją. Kai kurie draudikai apima Alzheimerio ligos, Parkinsono ligos, komos, kalbos praradimo ir rimtų nudegimų draudimą. Šis sąrašas neapima visų galimų ligų, tačiau garantuoja apmokėjimą daugumos jų atveju, tačiau šiuo atveju VHC pavadinimas ne visai atitinka jo turinį, nes daugelis išvardytų dalykų yra ne ligos, o būklės. organizmo dėl nelaimingų atsitikimų ir traumų (koma, nudegimai, aklumas, kurtumas, organų transplantacija ir kt.), t.y. draudimo nuo nelaimingų atsitikimų objektas.
Paprastai VHC priima asmenis nuo 18 iki 65 arba 75 metų amžiaus. Draudimo suma labai skiriasi (dažniausiai ji neviršija penkis kartus didesnės nei draudėjo metinės pajamos plius neapmokėta būsto hipoteka, paskolos ir pan.).
Draudimo suma išmokama praėjus 30, 60 ir daugiau dienų po polise nurodytos ligos diagnozavimo. Jei draudėjas miršta prieš šį laikotarpį, sumokėtų įmokų suma grąžinama naudos gavėjui ar įpėdiniams.
Vieno poliso ribose gyvybės draudimas ir socialinės apsaugos draudimas gali būti sujungti į skirtingas dalis. Pavyzdžiui, nuo 25 iki 75% draudimo sumos gali būti mokama už išgyvenimo riziką, o likusi dalis – už mirties riziką. Ne visos maitintojo netekimo išmokos yra panašios į išmokas pagal SHC. Mokėjimas pagal SKZ nepriklauso nuo atsigavimo fakto, apdraustasis turi išgyventi mažiausiai 30 dienų.
Praktikoje galimas draudimo produktas su unikaliu SLC ir universalaus gyvybės draudimo deriniu. SIC taip pat derinamas su invalidumo draudimu. Dažniausiai pasitaikantys deriniai yra šie:
1. SIC + būsto paskolos draudimas. Draudimo sąlygos yra standartinės, draudimo laikotarpis sutampa su būsto paskolos mokėjimo terminu.
2. SKZ + terminuotas gyvybės draudimas. Mokėjimas atliekamas diagnozavus arba mirties atveju draudimo galiojimo laikotarpiu.
3. SCP visą gyvenimą (poliso laikotarpis neribojamas).
4. Sąnario VHC nuo pirmosios ligos. Šį polisą perka susituokusi pora ir reiškia, kad vienam iš dviejų draudėjų pateikus reikalavimą sumokėti, polisas nustoja galioti. Likęs antrasis draudėjas lieka be draudimo.
5. SKZ + draudimas nuolatinės negalios atveju. Kiekvienam draudiminiam įvykiui yra numatyta atskira draudimo suma. Nustačius ligą, mokama pirmoji suma, esant nuolatiniam neįgalumui – antra (pagal poliso sąlygas). Į tokią polisą gali būti įtrauktas AIDS (ŽIV) draudimas.
6. Jungtinis sveikatos draudimas + draudimas nuolatinės negalios atveju. Abu sutuoktiniai turi teisę į išmoką už abu draudiminius įvykius.
7. Bendras sveikatos draudimas + draudimas nuolatiniam neįgalumui dėl pirmos ligos. Mokėjimas už kiekvieną draudžiamąjį įvykį mokamas tik vieną kartą.
8. SKZ + paprastas gyvybės draudimas (mirties atveju). Mokėjimas atliekamas priklausomai nuo to, kuris draudiminis įvykis įvyksta pirmiausia.
9. Jungtinis SKZ + paprastas gyvybės draudimas pirmam draudiminiam įvykiui. Mokėjimas atliekamas tik pirmajam ieškovui.
Draudimo sutartyje gali būti specialių sąlygų ir apribojimų. Taigi draudikas turi teisę atsisakyti mokėti tokiomis aplinkybėmis:
. jeigu draudėjas jam pateikė žinomai melagingą ar neišsamią informaciją;
. jeigu reikalavimas sumokėti atsiranda dėl priežasčių, susijusių su tuo, kad draudėjas turi profesiją, kuriai būdinga padidinta rizika;
. savęs žalojimo, taip pat piktnaudžiavimo alkoholiu ar narkotikų vartojimo atveju;
. jeigu draudėjui draudimo sutarties sudarymo metu buvo diagnozuota į draudimą įtraukta liga ir jis apie tai žinojo.
Asmenys, sergantys dabartinėmis ar praeityje sunkiomis ligomis, tokiomis kaip insultas, vėžys, infarktas, AIDS (ŽIV) ir kt., nėra apdrausti; asmenų, kuriems anksčiau buvo atlikta organų transplantacija, piktnaudžiaujantys alkoholiu, vartojantys narkotikus ir kt.
Didžioji dalis draudimo išmokų pagal SKZ yra susijusios su vėžio, širdies priepuolio ir insulto diagnozėmis – pagrindinėmis šiuolaikinio žmogaus mirties priežastimis. 75% atvejų mirties priežastis yra būtent šios ligos, todėl SIC draudimas yra beveik tas pats, kas gyvybės draudimas. Tačiau praktikoje yra tam tikrų skirtumų.
SKZ polisą draudėjas perka sau (sutartis sudaroma savo naudai), o gyvybės draudimas daugiausia vykdomas naudos gavėjo naudai. Draudėjas turi didesnį susidomėjimą šiuo draudimo produktu (lyginant su draudimu, skirtu finansinei paramai artimiesiems ir kitiems artimiems žmonėms). Kita vertus, su gyvybės draudimu susijusi savižudybės rizika negali kilti naudojant SIC. Kuriant VIC produktą, reikėtų laikytis tų pačių principų kaip ir kuriant gyvybės draudimą.
CHELUKHINA N., Rusijos ekonomikos akademijos Draudimo katedros mokslų daktarė. G.V. Plekhanova