Ինչու և ինչպես զարգացնել ծանր հիվանդությունների ապահովագրությունը: Ծանր հիվանդություններից ապահովագրության պայմանները Ով իրավունք չունի ապահովագրվելու

Մի քանի տասնամյակ առաջ բժիշկը ախտորոշեց՝ «դուք քաղցկեղ ունես»։ հնչում էր որպես մահվան դատավճիռ: Բայց ժամանակն անցնում է, և գիտությունը կանգ չի առնում։ Այսօր բժիշկները ոչ միայն սովորել են օգնել քաղցկեղով հիվանդներին գոյատևել և ապրել քաղցկեղով, այլև բուժել նրանց:

Քաղցկեղը կարելի է հեշտությամբ բուժել վաղ փուլում։

Ռուսաստանում գործում է քաղցկեղով հիվանդներին օգնելու մի ամբողջ ծրագիր, որի համար պետությունը տարեկան միլիարդավոր ռուբլի է հատկացնում։ Քաղցկեղով հիվանդներն ունեն անվճար բուժման, անվճար դեղերի...

Բայց հարցն այն է, որ անցնես բյուրոկրատիայի միջով և բժշկական պաշտոնյաներին ապացուցես այն ստանալու քո իրավունքը:

Ցավոք, նման «ապացույցները» խլում են ամենաթանկը՝ ժամանակը։

Ի վերջո, եթե հիվանդության հայտնաբերումից անմիջապես հետո չսկսեք բուժել, այն զարգանում է և աստիճանաբար անցնում մեկ այլ՝ ավելի ծանր փուլ։

Ռուսաստանում քաղցկեղով հիվանդ գրեթե ԱՄԵՆ ԵՐՐՈՐԴ Մարդը մահանում է իր ախտորոշման մասին իմանալուց հետո մեկ տարվա ընթացքում:

Արևմտյան երկրներում գոյատևման մակարդակը շատ ավելի բարձր է... և խոսքը տեխնոլոգիայի մասին չէ:

Ցավոք սրտի, չկան հստակ և ճշգրիտ չափորոշիչներ, որոնք 100%-ով կասեն, որ կոնկրետ մարդը կհիվանդանա կամ, հակառակը, երբեք քաղցկեղով չի հիվանդանա։ Մարմնամարզությունը և հակաօքսիդանտների օգտագործումը նվազեցնում է հիվանդության առաջացման վտանգը, բայց այն ամբողջությամբ չի վերացնում:

Եվ սրանից միակ ՀՈՒՍԱԼԻ պաշտպանությունը ֆինանսական «բարձն» է, որը կօգնի ձեզ անմիջապես սկսել բուժումը, եթե այդպիսի ախտորոշում կատարվի:

Կրիտիկական հիվանդությունների ապահովագրման ծրագրերն այդպիսի «ֆինանսական բարձ» են, քանի որ Ապահովագրվածը ապահովագրական ընկերության հետ կապ հաստատելուց հետո (նախնական ախտորոշումը կատարելուց հետո) 10-20 աշխատանքային օրվա ընթացքում ստանում է մեծ գումարի վճարում։

Ուռուցքաբանությունից բացի, կրիտիկական հիվանդությունների ցանկը սովորաբար ներառում է ԻՆՖԱՐԿՑԻԱ, ԿԱՍՎԱԾ, ԿՈՒՐՈՒԹՅՈՒՆ, ՍՈՒՐ ԵՐԻԿԱՄԱՅԻՆ անբավարարություն, ԿԵՆՍԱԿԱՆ ՕՐԳԱՆՆԵՐԻ ՏՐԱՆՍՊԼԱՆՏՈԼՈԳԻԱՅԻ ԱՆՀՐԱԺԵՇՏՈՒԹՅՈՒՆԸ.

Պոլիսի արժեքը կախված է Ապահովագրվածի տարիքից և սեռից, ինչպես նաև ընտրված ապահովագրական գումարից: Բնականաբար, որքան երիտասարդ ես, այնքան ավելի էժան է քաղաքականությունը։ Այսպիսով, օրինակ, ծրագրերից մեկի համաձայն, անչափահաս երեխայի ապահովագրությունը 1 500 000 ռուբլով կարժենա տարեկան 2 580 ռուբլուց, մինչդեռ 47 տարեկան տղամարդը այս ծրագրի համար կվճարի 30 090 ռուբլի։

Դուք կարող եք ավելի մանրամասն ծանոթանալ այս ծրագրերին:

P.S.Դուք չպետք է մտածեք «Օ, ես նման բան չեմ ունենա»: Հավատացեք ինձ, նույնիսկ 500,000 ռուբլի (ապահովագրության արժեքը տարեկան 860-ից 15,710 ռուբլի), որը վճարվում է ախտորոշումից հետո 20 օրվա ընթացքում, կարող է օգնել ձեզ վերականգնել ձեր առողջությունը:

Դա արեք հենց հիմա: Եվ... հոգա քո մասին։ Ի վերջո, դուք ամենաարժեքավոր բանն եք, որ ունեք։

Ամեն տարի Սբերբանկն իր հաճախորդներին առաջարկում է նոր ապահովագրական պրոդուկտներ, որպեսզի բոլորն իրենց պաշտպանված և վստահ զգան: Ոչ ոք չի վերահսկում հիվանդությունը, ուստի կարևոր է կանխարգելիչ միջոցներ ձեռնարկել և հնարավորինս հաճախ ախտորոշել այն: Այսպիսով, դուք հեշտությամբ կարող եք ազատվել տհաճ ախտանիշներից և ժամանակ ունենալ սկզբնական փուլում բացահայտելու սարսափելի հիվանդությունը:

Ինչպե՞ս է գործում քաղաքականությունը:

Առաջին և ամենակարևոր պայմանն այն է, որ ապահովագրվածի հնարավոր տարիքը սահմանվի 18-ից մինչև 50 տարեկան:

Եթե ​​դուք գնում եք բժշկի այս Սբերբանկի քաղաքականությամբ, կարող եք վստահ լինել: Սրտամկանի, ինսուլտի կամ ուռուցքաբանության հայտնաբերման դեպքում ախտորոշման, ինչպես նաև հետագա բուժման ծախսերը կվճարվեն։

Անհրաժեշտության դեպքում կարող եք օգտագործել «Երկրորդ փորձագիտական ​​կարծիք» տարբերակը, որտեղ պրոֆեսիոնալ բժիշկը ձեզ նորից կզննի։

Ապահովագրության վճարների արժեքը և չափը

Եթե ​​դուք որոշում եք կնքել ծանր հիվանդությունների ապահովագրություն, ապա պետք է հստակեցնեք պայմանագրի կնքման արժեքը: Դա ուղղակիորեն կախված է ապահովագրված անձի տարիքից և սկսվում է 1500 ռուբլուց:

Ինչ վերաբերում է վճարումներին, ապա Սբերբանկը ներկայացնում է ընտրության երկու տարբերակ.

• Ընդհանուր գումարը` 1,5 միլիոն կամ 2,5 միլիոն ռուբլի
• Սրտի կաթվածի կամ ինսուլտի հայտնաբերում – 500,000 ռուբլի երկու դեպքում էլ
• Չարորակ ուռուցքի հայտնաբերում, ուռուցքաբանություն՝ 1 մլն կամ 2 մլն

Եթե ​​ընտրում եք տարբերակներից մեկը, ապա գինը փոխվում է համապատասխանաբար՝ ապահովագրական վճարի չափի ուղղությամբ։

Ապահովագրական ծրագրերի տարբերակները ռուբլով

Քաղաքականության վավերականության ժամկետը

Կայքում կամ Սբերբանկի մասնաճյուղում քաղաքականություն հրապարակելուց հետո պետք է անցնի հայտի մշակման որոշակի ժամանակահատված: Ապահովագրությունը սկսում է գործել պայմանագրի կնքումից և վճարումից 5 աշխատանքային օր հետո։

Հաջորդ վեց ամիսների ընթացքում կարող եք օգտագործել միայն մեկ տարբերակ՝ «Երկրորդ բժշկական կարծիք»: 6 ամիս անց ուժի մեջ է մտնում հիմնական պայմանագիրը, որը գործում է ևս 12 ամիս, որը վճարում է ծանր հիվանդությունների ախտորոշման և բուժման համար։

Այսպիսով, ապահովագրության ժամկետը և պոլիսի վավերականությունը 18 ամիս է՝ ակտիվացման օրվանից:

Ինչպե՞ս ստանալ կրիտիկական հիվանդության ապահովագրություն:

Այս ապահովագրական քաղաքականությունը ձեռք բերելու համար կարող եք դիմել ձեր քաղաքի մոտակա Սբերբանկի մասնաճյուղ կամ անցնել գրանցման պարզ ընթացակարգ պաշտոնական կայքում: Մենք կցում ենք ձեր անձնական հաշվում քաղաքականություն գնելու հրահանգներ.

• Գտեք պահանջվող ծրագիրը ապահովագրական ապրանքների կատալոգում
• Լրացրեք կարճ ձևը և մուտքագրեք ձեր անձնագիրը և անձնական տվյալները
• Վճարեք քաղաքականության արժեքը բանկային քարտով
• Ստացեք փաստաթուղթը

Քաղաքականությունը մի քանի րոպեի ընթացքում ուղարկվում է ձեր էլ.փոստին. կարիք չկա տնից դուրս գալ և բանկ փնտրել: Ամեն ինչ ձեռքի տակ է, և որ ամենակարեւորն է, այն ունի հավասար իրավաբանական ուժ բանկում մասնագետի կողմից տրված փաստաթղթերի հետ:

Հիմնական բանը ժամանակին ախտորոշել հիվանդությունները, այցելել որակյալ բժիշկներ և լավ կլինիկաներ: Սբերբանկը տրամադրում է «Երկրորդ բժշկական կարծիք», որը կօգնի բացահայտել խնդիրը և ստանալ անկախ կարծիք լավագույն բժիշկներից: Քաղաքականության արժեքը փոքր է, բայց այն ոչ միայն երաշխավորում է վճարումները, այլև պաշտպանում է ձեզ: Ապահովագրությունը ձեզ կուղղորդի դեպի գերազանց ախտորոշում և թույլ կտա դադարեցնել ծանր հիվանդությունները վաղ փուլերում:

Կրիտիկական հիվանդության ապահովագրություն

Կրիտիկական հիվանդությունների ապահովագրությունը (այսուհետ՝ CHI) ապահովագրական պրոդուկտ է, որն ամբողջ աշխարհում զարգանում է ավելի արագ տեմպերով, քան կյանքի ապահովագրության այլ տեսակները:

Այն չափազանց պահանջված է շատ երկրներում։ 1987 թվականին SKZ-ը հայտնվեց Մեծ Բրիտանիայում և դարձավ ամենահայտնի ապահովագրական արտադրանքը, 1990 թվականին՝ Ավստրալիայում, իսկ ավելի ուշ՝ Ճապոնիայում և ԱՄՆ-ում։ Կանադայում ապահովագրության այս տեսակը կիրառվում է 1996 թվականից:

Հետազոտությունները ցույց են տվել, որ ամենատարածված կրիտիկական հիվանդություններն են քաղցկեղը, սրտի կաթվածը և ինսուլտը: Սակայն այս երեք հիվանդությունների հետ մեկտեղ ապահովագրական պաշտպանությունն անհրաժեշտ է նաև այլ հիվանդությունների հետևանքով առաջացած ֆինանսական ծախսերի կամ օրգանների փոխպատվաստման անհրաժեշտության դեպքում։ Հետագայում VHC քաղաքականության լուսաբանումը սկսեց տարածվել այլ լուրջ հիվանդությունների վրա (տեսողության, լսողության, խոսքի կորուստ, ցրված սկլերոզ, կաթված և այլն): Շատ ժամանակակից VHC քաղաքականություններ ապահովում են պաշտպանություն ավելի քան 40 հիվանդությունների համար:

Ապահովագրական պրոդուկտ ստեղծելիս ապահովագրողները բախվել են այն փաստի հետ, որ յուրաքանչյուր ապահովադրի ֆինանսական կարիքները ախտորոշումից հետո բոլորովին տարբեր են. մեկն ունի չմարված վարկ տուն գնելու համար, մյուսներին անհրաժեշտ է միջոցներ երեխաների կրթության համար վճարելու համար, մյուսներին՝ խնայողություններ: ֆինանսապես աջակցել իրենց ընտանիքին և խնամակալներին և այլն: դ. Այսպիսով, եզրակացությունն ինքնին հուշում էր, որ ապահովագրական պրոդուկտի նախագծման և դրա կիրառման ունիվերսալ հիմք պարզապես չի կարող լինել։ Փոխարենը, իմաստ ունի խնդրել յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերության հաճախորդին ինքնուրույն գնահատել իրենց ապագա ֆինանսական կարիքները (ինչպես կյանքի ապահովագրության դեպքում), ապա սահմանել համապատասխան ապահովագրական գումարը:

VHC քաղաքականության արժեքը կախված է այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են տարիքը, սեռը, ապրելակերպը, նախկին բժշկական պայմանները, ապահովագրության ժամկետը և ապահովագրված գումարը: Տարեկան ապահովագրավճարի չափը կարող է վերանայվել ապահովագրողի կողմից՝ կախված երկրում հիվանդացության իրավիճակից:

Կյանքի ապահովագրությունը սովորաբար կապված է ապահովադրի մահվան դեպքում նպաստների հետ: Այնուամենայնիվ, մարդկանց մեծամասնության համար լուրջ հիվանդության հավանականությունը շատ ավելի բարձր է, քան կենսաթոշակային տարիքի հասնելուց առաջ մահանալու հավանականությունը: SIC-ը համեմատելի է գոյատևման կամ հաշմանդամության ապահովագրության հետ: Այնուամենայնիվ, կան նաև հիմնարար տարբերություններ.

Ավանդական կյանքի և դժբախտ պատահարների ապահովագրության պոլիսները անհրաժեշտ ծածկույթ չեն ապահովում այսօրվա միջավայրում, որտեղ լուրջ հիվանդություններից գոյատևումը զգալիորեն աճել է և նման հիվանդություններով տառապող մարդկանց կյանքի տեւողությունը: Գործնականում կարող է առաջանալ իրավիճակ, երբ կյանքի ապահովագրության պայմանագրով վճարումներ չեն կատարվում, քանի որ ապահովադիրը շարունակում է ապրել, իսկ հաշմանդամության ապահովագրության պայմանագրով վճարումները կարող են դադարեցվել աշխատունակության վերականգնման կամ վերականգնման արդյունքում:

Չնայած այն հանգամանքին, որ ապահովագրված անձը կարող է պաշտոնապես աշխատունակ լինել, լուրջ հիվանդությունները հանգեցնում են զգալի ֆինանսական ծախսերի.
. բուժման ծախսերը (բոլոր ծախսերը չեն ծածկվում պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ);
. հաշմանդամության պատճառով կորցրած կամ կրճատված եկամուտ.
. կենսակերպի հարկադիր փոփոխություն (մասնագիտության փոփոխություն, վաղաժամկետ կենսաթոշակի, բնակության վայրի փոփոխություն, առողջության վերականգնման լրացուցիչ ծախսեր և այլն):

Այս հանգամանքների հետ կապված՝ SKZ քաղաքականությունը նույնիսկ ավելի անհրաժեշտ է թվում, քան կյանքի ապահովագրության այլ տեսակների քաղաքականությունը: Այնուամենայնիվ, SIC-ը չի փոխարինում ոչ հաշմանդամության, ոչ էլ կյանքի ապահովագրությանը: Ավելի շուտ, դա ընդլայնում է նրանց հնարավորությունները: VIC-ի նպատակը տարբերվում է անձնական ապահովագրության այլ տեսակներից: Անկախ նրանից՝ ապահովադրը կառողջանա՞ հիվանդությունից, թե՞ ոչ, ի վիճակի՞ է աշխատելու, թե՞ ոչ, ապահովագրական գումարը կվճարվի։ Ապահովագրության այլ տեսակներ նման պայմաններ չեն առաջարկում: Ապահովագրողի համար նշանակություն չունի, թե ինչ նպատակներով է օգտագործվելու ապահովագրական ծածկույթի վճարված գումարը:

VCS-ի հիմնական պայմանները հետևյալն են.
. Ապահովագրին որոշակի գումարի տրամադրում` պայմանագրում նշված որևէ հիվանդության ախտորոշմամբ: Այս դեպքում ապահովագրվածը պետք է ապրի ախտորոշման օրվանից առնվազն 30 օր.
. ապահովագրվածն իր հայեցողությամբ տնօրինում է ստացված գումարը.
. հիմնական ծածկույթը ներառում է այնպիսի հիվանդություններ, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը.
. Բացի այդ, քաղաքականությունը կարող է ներառել ավելի քան 40 տեսակի հիվանդություններ.
. Ապահովադրի մահվան դեպքում վճարված հավելավճարները վերադարձվում են.
. կրիտիկական հիվանդության ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է հանդես գալ որպես առանձին ապահովագրական պրոդուկտ կամ դրան կարող է ավելացվել կյանքի ապահովագրության որևէ քաղաքականություն.
. Ապահովագրության ժամկետը տատանվում է 5 տարուց մինչև ապահովադիրի 65 կամ 75 տարեկանը.
. ապահովագրավճարները վերադարձնելու հնարավորությունը 10 տարի հետո վճարման պահանջների բացակայության դեպքում կամ երբ ապահովադիրը 75 տարեկան է:

Բացի այդ, առկա են ապահովագրական ծածկույթի ստացված գումարի ծախսման մի շարք հնարավորություններ.
. այլընտրանքային բժշկություն;
. պարտքերի մարում կամ կենսաթոշակի խնայողություն.
. վաղաժամկետ կենսաթոշակ;
. տնային առողջության համար վճարում;
. մասնավոր բուժքրոջ և խնամակալի ծառայությունների վճարում.
. անհրաժեշտ բժշկական սարքավորումների ձեռքբերում;
. ընտանիքին գումար տրամադրել;
. արտերկրում մասնագիտացված բուժման արժեքը.
. տան կամ մեքենայի փոփոխության ծախսեր;
. մասնագիտական ​​և ձեռնարկատիրական գործունեության վերսկսման համար վերապատրաստման ծախսերը և սկզբնական կապիտալը.
. ֆինանսական փոխհատուցում աշխատանքային ծանրաբեռնվածության բժշկական սահմանափակման կամ վաղաժամկետ կենսաթոշակի հետ կապված:

SIC-ը ապահովագրական պրոդուկտ է, որը ստեղծվել է մեկ նպատակի համար և չունի այն գործնականում կիրառելու այլ նպատակներ կամ հնարավորություններ: Սա մեծապես հեշտացնում է ակտուարական աշխատանքը՝ նվազեցնելով այն մինչև տարիքից կախված կրիտիկական հիվանդության հավանականությունը որոշելու համար: Եվ սա արդեն հիշեցնում է մահացության աղյուսակների հիման վրա մահացության հավանականությունը՝ կախված տարիքից:

Քանի որ ապահովագրված գումարը վճարվում է ախտորոշումը հաստատելուց հետո, ապահովագրողի համար նշանակություն չունի այն ուղղությունը, որով այն օգտագործվում է ապահովադիրի կողմից: Այս առումով պարզապես կարելի է անտեսել այնպիսի գործոն, ինչպիսին է բժշկական ծառայությունների գների գնաճը։ Ապահովագրողի բոլոր կարիքները համապատասխան աղյուսակներ են, որոնք ցույց են տալիս հիվանդության հավանականության կախվածությունը տարիքից և սեռից (նման է մահացության աղյուսակներին): Այս կախվածությունը ենթակա է նույն օրենքներին, ինչ մահվան հավանականությունը, ներառյալ մեծ թվերի օրենքը:

Երբ ապրանքն առաջին անգամ հայտնագործվեց, հիվանդության ռիսկի հավանականության հաշվարկը շատ խնդրահարույց էր: Ապահովագրողները չունեին վիճակագրական տեղեկատվություն, որը կարող էր ուսումնասիրվել ակտուարների կողմից: Հետագայում հայտնաբերվեց անհատների համար կրիտիկական հիվանդության հավանականությունը հաշվարկելու շատ խելամիտ միջոց, և հայտնագործվեց տրամաչափման տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս կրիտիկական հիվանդության հավանականության վերաբերյալ տվյալները հարմարեցնել որոշակի ապահովագրական ոլորտին:

Գոյություն ունեն SHI քաղաքականության երկու հիմնական տեսակ՝ ստանդարտ և SHI արագացված մահվան նպաստով:

Ստանդարտ SKZ քաղաքականություն. Պայմանագրի պայմանները շատ պարզ են՝ ապահովագրական ծածկույթի չափը վճարվում է ախտորոշման ժամանակ, որից հետո քաղաքականությունը դադարում է գործել:

Պայմանով, որ x-ը x տարեկան մարդ է. ix-ը SCZ-ի առաջացման հավանականությունն է x տարեկան անձի համար. Ex- Ապահովագրված գումարի (վճարի) գումարը SCD-ի դեպքում, սակագինը (T) ապահովագրական գումարի միավորի համար Ex-ը, երբ վճարվում է SCD-ի ախտորոշումը հաստատելիս, կլինի.
T = ixEx.

Կրիտիկական հիվանդության առաջացումը բարդ ռիսկ է, որը բաղկացած է յուրաքանչյուր առանձին հիվանդության անհատական ​​ռիսկերից: Ասենք սրտի կաթված - Ն; կաթված - S; քաղցկեղ - C; օրգանների փոխպատվաստում - O; սրտանոթային վիրաբուժություն - HS; այլ հիվանդություններ - Ets. Այնուհետև ընդհանուր ռիսկը (միայն) կհաշվարկվի բանաձևով.
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Պետք է հաշվի առնել, որ որքան մեծ է ծածկույթը (պոլիսով ծածկված հիվանդությունների ցանկը), այնքան բարձր է ապահովագրավճարը։

SHC արագացված մահվան նպաստով: Ապահովագրական արտադրանքը հիմնված է կյանքի ապահովագրության քաղաքականության վրա: Ապահովագրության գումարը վճարվում է ախտորոշման կամ մահվան դեպքում (որն առաջանում է): Ապահովագրավճարները դադարում են ապահովագրական գումարի վճարումից և ապահովագրության ժամկետը լրանալուց հետո: Հաշվարկների համար անհրաժեշտ է ստեղծել բնակչության մոդել, որտեղ այն բաժանված է երկու խմբի՝ առողջ և ծայրահեղ ծանր հիվանդություններ ունեցող հիվանդներ։

Պայմանով, որ qx-ը ցանկացած պատճառով մահվան հավանականությունն է. kx-ը բոլոր մահերի մեջ SCD-ից մահերի մասնաբաժինն է, սակագինը (T) մեկ միավորի ապահովագրական գումարի համար Ex, երբ վճարվում է ինչպես SCD-ի ախտորոշման ժամանակ, այնպես էլ մահվան դեպքում x տարիքից տարիք անցնելու ժամանակ (x + 1 տարի): կլինի:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Որոշակի դժվարություն է ներկայացնում այն ​​փաստը, որ, ի տարբերություն պաշտոնական հրապարակված մահացության աղյուսակների, ծանր հիվանդությունների ենթարկված մարդկանց հիվանդացության և գոյատևման վիճակագրությունը հանրությանը հասանելի չէ:

VHC-ի քաղաքականությունները տարբերվում են՝ կախված ծածկույթի տեսակից (հիվանդությունների ցանկը, որոնց առաջացման դեպքում վճարվում է) և ռիսկերի համակցություններից: Ամենապարզ քաղաքականությունը ներառում է ամենատարածված հիվանդությունները, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը և քաղցկեղը: Ծածկույթի այս ավելի բարդ տեսակն ընդգրկում է սրտանոթային վիրահատությունները, բազմակի սկլերոզը, երիկամների անբավարարությունը, կաթվածը, կուրությունը, լսողության կորուստը, օրգանների կորուստը կամ փոխպատվաստումը: Որոշ ապահովագրողներ ներառում են Ալցհեյմերի հիվանդության, Պարկինսոնի հիվանդության, կոմայի, խոսքի ֆունկցիայի կորստի և լուրջ այրվածքների ծածկույթ: Այս ցանկը չի ներառում բոլոր հնարավոր հիվանդությունները, սակայն երաշխավորում է վճարումը դրանց մեծ մասի դեպքում: Այնուամենայնիվ, այս դեպքում VHC-ի անվանումը այնքան էլ չի համապատասխանում դրա բովանդակությանը, քանի որ թվարկվածներից շատերը հիվանդություններ չեն, այլ պայմաններ: մարմնի դժբախտ պատահարների և վնասվածքների հետևանքով (կոմա, այրվածքներ, կուրություն, խուլություն, օրգանների փոխպատվաստում և այլն), այսինքն. դժբախտ պատահարից ապահովագրության օբյեկտ.

Որպես կանոն, VHC-ները ընդունում են 18-ից 65 կամ 75 տարեկան անձանց: Ապահովագրության գումարը շատ տարբեր է (սովորաբար այն չի գերազանցում ապահովադիրի տարեկան եկամտի հնգապատիկը` գումարած տան չվճարված հիփոթեքը, վարկերը և այլն):

Ապահովագրության գումարը վճարվում է պոլիսում նշված հիվանդության ախտորոշումից 30, 60 և ավելի օր հետո: Եթե ​​ապահովադիրը մահանում է մինչև նշված ժամկետը, ապա վճարված հավելավճարների գումարը վերադարձվում է շահառուին կամ ժառանգներին:

Մեկ քաղաքականության շրջանակներում կյանքի ապահովագրությունը և սոցիալական պաշտպանության ապահովագրությունը կարելի է համատեղել տարբեր բաժնետոմսերով։ Օրինակ՝ ապահովագրական գումարի 25-ից մինչև 75%-ը կարող է վճարվել գոյատևման ռիսկի համար, իսկ մնացած մասնաբաժինը մահվան ռիսկի համար։ Ոչ բոլոր փրկվածության վճարները նման են SHC-ի ներքո կատարվող վճարներին: SKZ-ով վճարումը կախված չէ վերականգնման փաստից, ապահովագրվածը պետք է գոյատևի առնվազն 30 օր:

Գործնականում հնարավոր է ունենալ ապահովագրական պրոդուկտ՝ SLC-ի և ունիվերսալ կյանքի ապահովագրության եզակի համադրությամբ: SIC-ը համակցված է նաև հաշմանդամության ապահովագրության հետ: Ամենատարածված համակցությունները ներառում են հետևյալը.

1. SIC + հիփոթեքային ապահովագրություն: Ապահովագրության պայմանները ստանդարտ են, իսկ քաղաքականության ժամկետը համընկնում է հիփոթեքի վճարման ժամկետի հետ:

2. SKZ + ժամկետային կյանքի ապահովագրություն. Վճարումը կատարվում է կա՛մ ախտորոշմամբ, կա՛մ մահվան դեպքում՝ քաղաքականության ժամանակահատվածում:

3. Lifetime SCP (քաղաքականության ժամկետը սահմանափակված չէ):

4. Համատեղ VHC առաջին հիվանդության համար: Այս քաղաքականությունը ձեռք է բերվում ամուսնական զույգի կողմից և նշանակում է, որ երբ երկու ապահովադիրներից մեկը վճարման պահանջ ներկայացնի, քաղաքականությունը կդադարի գործել: Մնացած երկրորդ ապահովադիրը մնում է առանց ապահովագրության։

5. SKZ + ապահովագրություն մշտական ​​հաշմանդամության դեպքում. Յուրաքանչյուր ապահովագրված դեպքի համար տրամադրվում է առանձին ապահովագրական գումար: Եթե ​​ախտորոշվում է հիվանդություն, ապա վճարվում է առաջին գումարը, եթե առաջանում է մշտական ​​հաշմանդամություն, ապա վճարվում է երկրորդ գումարը (քաղաքականության պայմաններին համապատասխան): Նման քաղաքականությունը կարող է ներառել ՁԻԱՀ-ը (ՄԻԱՎ) որպես իր ապահովագրական ծածկույթի մաս:

6. Համատեղ առողջության ապահովագրություն + ապահովագրություն մշտական ​​հաշմանդամության դեպքում։ Երկու ամուսիններն էլ իրավունք ունեն վճարել երկու ապահովագրական իրադարձությունների համար:

7. Համատեղ առողջության ապահովագրություն + ապահովագրություն առաջին հիվանդության պատճառով մշտական ​​հաշմանդամության դեպքում։ Յուրաքանչյուր ապահովագրված դեպքի համար վճարումը կատարվում է միայն մեկ անգամ:

8. SKZ + սովորական կյանքի ապահովագրություն (մահվան դեպքում). Վճարումը կատարվում է կախված նրանից, թե որ ապահովագրական դեպքն է առաջինը տեղի ունենում:

9. Համատեղ SKZ + սովորական կյանքի ապահովագրություն առաջին ապահովագրված դեպքի համար: Վճարումը կատարվում է միայն առաջին հայցվորին:

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է պարունակել հատուկ պայմաններ և սահմանափակումներ: Այսպիսով, ապահովագրողն իրավունք ունի հրաժարվել վճարումից հետևյալ հանգամանքներում.
. եթե ապահովադիրը նրան տրամադրել է գիտակցաբար կեղծ կամ թերի տեղեկատվություն.
. եթե վճարման պահանջը ծագում է այն պատճառով, որ ապահովադիրն ունի մասնագիտություն, որը բնութագրվում է աճող ռիսկով.
. ինքնավնասման, ինչպես նաև ալկոհոլի չարաշահման կամ թմրամիջոցների օգտագործման դեպքում.
. եթե ապահովադիրը ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին ունեցել է ապահովագրության մեջ ներառված հիվանդության ախտորոշում և տեղյակ է եղել դրա մասին.

Ներկայիս կամ անցյալում լուրջ հիվանդություններ ունեցող անձինք, ինչպիսիք են ինսուլտը, քաղցկեղը, սրտի կաթվածը, ՁԻԱՀ-ը (ՄԻԱՎ) և այլն, ենթակա չեն ապահովագրության. անձինք, ովքեր նախկինում ենթարկվել են օրգանների փոխպատվաստման, չարաշահում են ալկոհոլը, թմրանյութեր են ընդունում և այլն։

SKZ-ի ներքո ապահովագրական պահանջների մեծ մասը կապված է քաղցկեղի, սրտի կաթվածի և ինսուլտի ախտորոշման հետ՝ ժամանակակից մարդու մահվան հիմնական պատճառները: Դեպքերի 75%-ի դեպքում մահվան պատճառը հենց այս հիվանդություններն են, և, հետևաբար, SIC-ների համար տեղաբաշխումը գրեթե նույնն է, ինչ կյանքի ապահովագրությունը: Այնուամենայնիվ, գործնականում կան որոշ տարբերություններ.

SKZ պոլիս է գնում ապահովադիրը իր համար (պայմանագիրը կնքվում է իր շահի համար), մինչդեռ կյանքի ապահովագրությունը հիմնականում իրականացվում է շահառուի օգտին: Ապահովադիրն ավելի մեծ հետաքրքրություն ունի այս ապահովագրական արտադրանքի նկատմամբ (համեմատած ապահովագրության հետ, որն ուղղված է հարազատների և այլ մտերիմ մարդկանց ֆինանսական աջակցությանը): Մյուս կողմից, կյանքի ապահովագրության հետ կապված ինքնասպանության ռիսկը չի կարող առաջանալ SIC-ի հետ: VIC արտադրանքը մշակելիս պետք է պահպանել նույն սկզբունքները, ինչ կյանքի ապահովագրություն մշակելիս:

ՉԵԼՈՒԽԻՆԱ Ն., բ.գ.թ., Ռուսաստանի տնտեսական ակադեմիայի ապահովագրության ամբիոնի անվ. Պլեխանովա Գ.Վ