ஏன் மற்றும் எப்படி தீவிர நோய் காப்பீட்டை உருவாக்குவது. தீவிர நோய்களுக்கு எதிரான காப்பீட்டின் நிபந்தனைகள் காப்பீடு செய்ய தகுதியற்றவர்கள்

சில தசாப்தங்களுக்கு முன்பு, ஒரு மருத்துவர் "உங்களுக்கு புற்றுநோய் இருக்கிறது!" மரண தண்டனை போல் ஒலித்தது. ஆனால் நேரம் கடந்து செல்கிறது, அறிவியல் இன்னும் நிற்கவில்லை. இன்று, மருத்துவர்கள் புற்றுநோயாளிகளை வாழவும், புற்றுநோயுடன் வாழவும் உதவுவது மட்டுமல்லாமல், அவர்களை குணப்படுத்தவும் கற்றுக்கொண்டனர்.

புற்றுநோயை ஆரம்ப நிலையிலேயே எளிதில் குணப்படுத்தலாம்!

ரஷ்யாவில் புற்றுநோய் நோயாளிகளுக்கு உதவ ஒரு முழுத் திட்டம் உள்ளது, இதற்காக அரசு ஆண்டுதோறும் பில்லியன் கணக்கான ரூபிள்களை ஒதுக்குகிறது. புற்றுநோயாளிகளுக்கு இலவச சிகிச்சை, இலவச மருந்துகள்...

ஆனால் கேள்வி என்னவென்றால், அதிகாரத்துவத்தின் மூலம் சென்று அதைப் பெறுவதற்கான உங்கள் உரிமையை மருத்துவ அதிகாரிகளிடம் நிரூபிக்க வேண்டும்.

துரதிருஷ்டவசமாக, அத்தகைய "சான்று" மிகவும் மதிப்புமிக்க விஷயத்தை எடுத்துக்கொள்கிறது - நேரம்!

எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, நோய் கண்டுபிடிக்கப்பட்ட உடனேயே நீங்கள் சிகிச்சையைத் தொடங்கவில்லை என்றால், அது உருவாகிறது மற்றும் படிப்படியாக மற்றொரு, மிகவும் கடுமையான நிலைக்கு செல்கிறது.

ரஷ்யாவில், புற்றுநோயால் பாதிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு மூன்றில் ஒருவரும் தனது நோயறிதலைப் பற்றி அறிந்த ஒரு வருடத்திற்குள் இறக்கிறார்கள்!

மேற்கத்திய நாடுகளில், உயிர் பிழைப்பு விகிதம் மிக அதிகமாக உள்ளது ... அது தொழில்நுட்பத்தைப் பற்றியது அல்ல.

துரதிர்ஷ்டவசமாக, ஒரு குறிப்பிட்ட நபர் நோய்வாய்ப்படுவார் அல்லது அதற்கு மாறாக, புற்றுநோய் வராது என்று 100% கூறும் தெளிவான மற்றும் துல்லியமான அளவுகோல்கள் எதுவும் இல்லை. உடற்பயிற்சி மற்றும் ஆன்டிஆக்ஸிடன்ட்களை உட்கொள்வது நோயின் அபாயத்தை குறைக்கிறது, ஆனால் அதை முற்றிலும் அகற்றாது.

இதற்கு எதிரான ஒரே நம்பகமான பாதுகாப்பு ஒரு நிதி "குஷன்" ஆகும், இது அத்தகைய நோயறிதல் செய்யப்பட்டால் உடனடியாக சிகிச்சையைத் தொடங்க உதவும்.

கடுமையான நோய் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் அத்தகைய "நிதி மெத்தை" ஆகும், ஏனெனில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர், காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தொடர்பு கொண்ட பிறகு (ஆரம்ப நோயறிதலுக்குப் பிறகு), 10-20 வணிக நாட்களுக்குள் ஒரு பெரிய தொகையைப் பெறுகிறார்.

ஆன்காலஜிக்கு கூடுதலாக, முக்கியமான நோய்களின் பட்டியல் பொதுவாக அடங்கும் நோய்த்தாக்கம், பக்கவாதம், குருட்டுத்தன்மை, கடுமையான சிறுநீரக செயலிழப்பு, முக்கிய உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சைக்கான தேவை.

பாலிசியின் விலை காப்பீட்டாளரின் வயது மற்றும் பாலினம் மற்றும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகையைப் பொறுத்தது. இயற்கையாகவே, நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், பாலிசி மலிவானது. எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, திட்டங்களில் ஒன்றின் படி, ஒரு மைனர் குழந்தைக்கு 1,500,000 ரூபிள் காப்பீடு ஆண்டுக்கு 2,580 ரூபிள் செலவாகும், அதே நேரத்தில் 47 வயதான ஒருவர் இந்த திட்டத்திற்கு 30,090 ரூபிள் செலுத்துவார்.

இந்த திட்டங்களை நீங்கள் இன்னும் விரிவாக அறிந்து கொள்ளலாம்.

பி.எஸ்."ஓ, எனக்கு அப்படி எதுவும் இருக்காது!" என்று நீங்கள் நினைக்கக்கூடாது. என்னை நம்புங்கள், நோயறிதலுக்குப் பிறகு 20 நாட்களுக்குள் செலுத்தப்படும் 500,000 ரூபிள் (ஆண்டுக்கு 860 முதல் 15,710 ரூபிள் வரை காப்பீட்டு செலவு), உங்கள் ஆரோக்கியத்தை மீட்டெடுக்க உதவும்.

இப்போதே செய். மற்றும் ... உங்களை கவனித்துக் கொள்ளுங்கள்! எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, உங்களிடம் உள்ள மிகவும் மதிப்புமிக்க விஷயம் நீங்கள்.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் Sberbank அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு புதிய காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது, இதனால் அனைவரும் பாதுகாப்பாகவும் நம்பிக்கையுடனும் உணர்கிறார்கள். நோயின் மீது யாருக்கும் கட்டுப்பாடு இல்லை, எனவே தடுப்பு நடவடிக்கைகளை எடுக்கவும், முடிந்தவரை அடிக்கடி கண்டறியவும் அவசியம். இந்த வழியில், நீங்கள் எளிதாக விரும்பத்தகாத அறிகுறிகளை அகற்றலாம் மற்றும் ஆரம்ப கட்டங்களில் ஒரு பயங்கரமான நோயை அடையாளம் காண நேரம் கிடைக்கும்.

கொள்கை எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

முதல் மற்றும் மிக முக்கியமான நிபந்தனை என்னவென்றால், காப்பீடு செய்யப்பட்டவரின் சாத்தியமான வயது 18 முதல் 50 ஆண்டுகள் வரையிலான வரம்பில் அமைக்கப்பட்டுள்ளது.

இந்த Sberbank கொள்கையுடன் நீங்கள் மருத்துவரிடம் சென்றால், நீங்கள் உறுதியாக இருக்க முடியும். மாரடைப்பு, பக்கவாதம் அல்லது புற்றுநோயியல் கண்டறியப்பட்டால், நோயறிதலுக்கான செலவும், அடுத்தடுத்த சிகிச்சையும் செலுத்தப்படும்.

தேவைப்பட்டால், நீங்கள் "இரண்டாவது நிபுணர் கருத்து" விருப்பத்தைப் பயன்படுத்தலாம், அங்கு ஒரு தொழில்முறை மருத்துவர் உங்களை மீண்டும் பரிசோதிப்பார்.

காப்பீட்டுத் தொகையின் செலவு மற்றும் தொகை

நீங்கள் தீவிர நோய் காப்பீட்டை எடுக்க முடிவு செய்தால், ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான செலவை நீங்கள் தெளிவுபடுத்த வேண்டும். இது நேரடியாக காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் வயதைப் பொறுத்தது மற்றும் 1,500 ரூபிள் இருந்து தொடங்குகிறது.

கொடுப்பனவுகளைப் பொறுத்தவரை, Sberbank தேர்வு செய்ய இரண்டு விருப்பங்களை வழங்குகிறது:

• மொத்த தொகை - 1.5 மில்லியன் அல்லது 2.5 மில்லியன் ரூபிள்
• மாரடைப்பு அல்லது பக்கவாதம் கண்டறிதல் - இரண்டு நிகழ்வுகளிலும் 500,000 ரூபிள்
• ஒரு வீரியம் மிக்க கட்டியைக் கண்டறிதல், புற்றுநோயியல் - 1 மில்லியன் அல்லது 2 மில்லியன்

நீங்கள் விருப்பங்களில் ஒன்றைத் தேர்வுசெய்தால், காப்பீட்டுத் தொகையின் திசையில் அதற்கேற்ப விலை மாறுகிறது.

ரூபிள்களில் காப்பீட்டு திட்டங்களுக்கான விருப்பங்கள்

பாலிசி செல்லுபடியாகும் காலம்

வலைத்தளத்திலோ அல்லது ஸ்பெர்பேங்க் கிளையிலோ நீங்கள் ஒரு கொள்கையை வெளியிட்ட பிறகு, விண்ணப்ப செயலாக்கத்தின் ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் கடக்க வேண்டும். ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டு பணம் செலுத்திய 5 வேலை நாட்களுக்குப் பிறகு காப்பீடு செல்லுபடியாகும்.

அடுத்த ஆறு மாதங்களுக்கு, நீங்கள் ஒரே ஒரு விருப்பத்தை மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும் - "இரண்டாவது மருத்துவ கருத்து". 6 மாதங்களுக்குப் பிறகு, முக்கிய ஒப்பந்தம் நடைமுறைக்கு வருகிறது, மேலும் 12 மாதங்களுக்கு செல்லுபடியாகும், இது முக்கியமான நோய்களைக் கண்டறிதல் மற்றும் சிகிச்சைக்கு செலுத்துகிறது.

எனவே, காப்பீட்டுக் காலம் மற்றும் பாலிசியின் செல்லுபடியாகும் காலம் செயல்படுத்தப்பட்ட நாளிலிருந்து 18 மாதங்கள் ஆகும்.

தீவிர நோய் காப்பீடு பெறுவது எப்படி?

இந்த காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவதற்கு, உங்கள் நகரத்தில் உள்ள Sberbank கிளையை நீங்கள் தொடர்பு கொள்ளலாம் அல்லது அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் ஒரு எளிய பதிவு நடைமுறைக்கு செல்லலாம். உங்கள் தனிப்பட்ட கணக்கில் பாலிசியை வாங்குவதற்கான வழிமுறைகளை இணைக்கிறோம்:

• காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளின் பட்டியலில் தேவையான திட்டத்தைக் கண்டறியவும்
• ஒரு குறுகிய படிவத்தை பூர்த்தி செய்து உங்கள் பாஸ்போர்ட் மற்றும் தனிப்பட்ட தகவலை உள்ளிடவும்
• பாலிசியின் விலையை வங்கி அட்டை மூலம் செலுத்துங்கள்
• ஆவணத்தைப் பெறுங்கள்

பாலிசி சில நிமிடங்களில் உங்கள் மின்னஞ்சலுக்கு அனுப்பப்படும் - வீட்டை விட்டு வெளியேறி வங்கியைத் தேட வேண்டிய அவசியமில்லை. எல்லாம் கையில் உள்ளது, மிக முக்கியமாக, வங்கியில் ஒரு நிபுணரால் வழங்கப்பட்ட ஆவணங்களுடன் சமமான சட்ட சக்தி உள்ளது.

முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், சரியான நேரத்தில் நோய்களைக் கண்டறிவது, தகுதிவாய்ந்த மருத்துவர்கள் மற்றும் நல்ல கிளினிக்குகளைப் பார்வையிடவும். Sberbank ஒரு "இரண்டாம் மருத்துவக் கருத்தை" வழங்குகிறது, இது சிக்கலைக் கண்டறிந்து சிறந்த மருத்துவர்களிடமிருந்து சுயாதீனமான கருத்தைப் பெற உதவும். பாலிசியின் விலை சிறியது, ஆனால் இது பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிப்பது மட்டுமல்லாமல், உங்களைப் பாதுகாக்கிறது. காப்பீடு உங்களை சிறந்த நோயறிதலுக்கு வழிநடத்தும் மற்றும் ஆரம்ப கட்டங்களில் தீவிர நோய்களை நிறுத்த உங்களை அனுமதிக்கும்.

தீவிர நோய் காப்பீடு

கிரிட்டிகல் இன்சூரன்ஸ் (இனி - CHI) என்பது மற்ற வகை ஆயுள் காப்பீடுகளை விட உலகம் முழுவதும் வேகமாக வளர்ந்து வரும் ஒரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பாகும்.

இது பல நாடுகளில் மிகவும் தேவை உள்ளது. 1987 இல், SKZ இங்கிலாந்தில் தோன்றி, 1990 இல் - ஆஸ்திரேலியாவிலும், பின்னர் ஜப்பான் மற்றும் அமெரிக்காவிலும் மிகவும் பிரபலமான காப்பீட்டுத் தயாரிப்பாக மாறியது. கனடாவில், இந்த வகையான காப்பீடு 1996 முதல் நடைமுறையில் உள்ளது.

புற்றுநோய், மாரடைப்பு மற்றும் பக்கவாதம் ஆகியவை மிகவும் பொதுவான முக்கியமான நோய்கள் என்று ஆராய்ச்சி காட்டுகிறது. இருப்பினும், இந்த மூன்று நோய்களுடன், பிற நோய்களால் ஏற்படும் நிதிச் செலவுகள் அல்லது உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சையின் தேவை ஏற்பட்டால் காப்பீட்டு பாதுகாப்பும் அவசியம். பின்னர், VHC கொள்கையின் கவரேஜ் மற்ற தீவிர நோய்களுக்கும் (பார்வை இழப்பு, செவிப்புலன், பேச்சு, மல்டிபிள் ஸ்களீரோசிஸ், பக்கவாதம் போன்றவை) நீட்டிக்கத் தொடங்கியது. பல நவீன VHC கொள்கைகள் 40க்கும் மேற்பட்ட நோய்களுக்கு பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன.

காப்பீட்டுத் தயாரிப்பை உருவாக்கும் போது, ​​நோயறிதலுக்குப் பிறகு ஒவ்வொரு பாலிசிதாரரின் நிதித் தேவைகளும் முற்றிலும் வேறுபட்டவை என்ற உண்மையை காப்பீட்டாளர்கள் எதிர்கொண்டனர்: ஒருவருக்கு வீடு வாங்குவதற்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன் உள்ளது, மற்றவர்களுக்கு தங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக்கு பணம் செலுத்த வேண்டும், மற்றவர்களுக்கு சேமிப்பு தேவை. அவர்களின் குடும்பம் மற்றும் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு நிதியுதவி செய்ய, டி. எனவே, காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு மற்றும் அதன் பயன்பாட்டை வடிவமைப்பதற்கு உலகளாவிய அடிப்படை இருக்க முடியாது என்று முடிவு தன்னைத்தானே பரிந்துரைத்தது. அதற்குப் பதிலாக, ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவன வாடிக்கையாளரும் தங்கள் எதிர்கால நிதித் தேவைகளை (ஆயுள் காப்பீட்டைப் போல) சுயாதீனமாக மதிப்பீடு செய்து, அதற்குத் தகுந்த காப்பீட்டுத் தொகையை அமைக்குமாறு கேட்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

VHC பாலிசியின் விலை வயது, பாலினம், வாழ்க்கை முறை, முந்தைய மருத்துவ சுகாதார நிலைமைகள், காப்பீட்டு காலம் மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகை போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்தது. நாட்டின் நோயுற்ற சூழ்நிலையைப் பொறுத்து வருடாந்திர காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் தொகை காப்பீட்டாளரால் திருத்தப்படலாம்.

ஆயுள் காப்பீடு பொதுவாக பாலிசிதாரரின் மரணத்தின் போது ஏற்படும் நன்மைகளுடன் தொடர்புடையது. இருப்பினும், பெரும்பாலான மக்களுக்கு கடுமையான நோயின் நிகழ்தகவு ஓய்வு பெறும் வயதை அடைவதற்கு முன்பு இறக்கும் வாய்ப்பை விட அதிகமாக உள்ளது. SIC என்பது உயிர்வாழும் காப்பீடு அல்லது இயலாமை காப்பீடு ஆகியவற்றுடன் ஒப்பிடத்தக்கது. இருப்பினும், அடிப்படை வேறுபாடுகளும் உள்ளன.

தீவிர நோய்களில் இருந்து உயிர்வாழ்வது கணிசமாக அதிகரித்து, இத்தகைய நோய்களால் பாதிக்கப்பட்டவர்களின் ஆயுட்காலம் அதிகரித்துள்ள இன்றைய சூழலில் பாரம்பரிய ஆயுள் மற்றும் விபத்துக் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் தேவையான கவரேஜை வழங்குவதில்லை. நடைமுறையில், ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கீழ் பணம் செலுத்தப்படாத சூழ்நிலை ஏற்படலாம், ஏனெனில் பாலிசிதாரர் தொடர்ந்து வாழ்கிறார், மேலும் ஊனமுற்ற காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கீழ், மீட்பு அல்லது பணித் திறனை மீட்டெடுப்பதன் விளைவாக கொடுப்பனவுகள் நிறுத்தப்படலாம்.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் முறையாக வேலை செய்ய முடியும் என்ற உண்மை இருந்தபோதிலும், கடுமையான நோய்கள் குறிப்பிடத்தக்க நிதிச் செலவுகளை ஏற்படுத்துகின்றன:
. சிகிச்சை செலவுகள் (அனைத்து செலவுகளும் கட்டாய மற்றும் தன்னார்வ சுகாதார காப்பீடு மூலம் மூடப்பட்டிருக்கும்);
. இயலாமை காரணமாக இழந்த அல்லது குறைக்கப்பட்ட வருமானம்;
. வாழ்க்கைமுறையில் கட்டாய மாற்றம் (தொழில் மாற்றம், முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுதல், வசிக்கும் இடம் மாற்றம், சுகாதார மறுசீரமைப்புக்கான கூடுதல் செலவுகள் போன்றவை).

இந்தச் சூழ்நிலைகள் தொடர்பாக, மற்ற வகை ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளைக் காட்டிலும் SKZ பாலிசி மிகவும் அவசியமானது. இருப்பினும், SIC இயலாமை காப்பீடு அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டை மாற்றாது. மாறாக, அது அவர்களின் திறன்களை விரிவுபடுத்துகிறது. VIC இன் நோக்கம் மற்ற வகை தனிநபர் காப்பீட்டிலிருந்து வேறுபட்டது. பாலிசிதாரர் நோயிலிருந்து குணமடைந்தாரா இல்லையா, அவரால் வேலை செய்ய முடியுமா அல்லது விருப்பமா இல்லையா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படும். மற்ற வகை காப்பீடுகள் அத்தகைய நிபந்தனைகளை வழங்குவதில்லை. செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகை எந்த நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படும் என்பது காப்பீட்டாளருக்கு முக்கியமில்லை.

VCS இன் முக்கிய நிபந்தனைகள் பின்வருமாறு:
. பாலிசியில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள ஏதேனும் நோய் கண்டறியப்பட்டால், காப்பீட்டாளருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை வழங்குதல். இந்த வழக்கில், காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் கண்டறியப்பட்ட நாளிலிருந்து குறைந்தது 30 நாட்கள் வாழ வேண்டும்;
. காப்பீடு செய்தவர் தனது சொந்த விருப்பப்படி பெறப்பட்ட பணத்தின் அளவை அகற்றுகிறார்;
. அடிப்படை கவரேஜ் மாரடைப்பு, பக்கவாதம், புற்றுநோய் போன்ற நோய்களை உள்ளடக்கியது;
. கூடுதலாக, பாலிசியில் 40 வகையான நோய்களும் இருக்கலாம்;
. பாலிசிதாரரின் மரணம் ஏற்பட்டால், செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்கள் திரும்பப் பெறப்படும்;
. ஒரு தீவிர நோய் காப்பீட்டுக் கொள்கை ஒரு தனி காப்பீட்டுத் தயாரிப்பாக செயல்படலாம் அல்லது ஏதேனும் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் அதில் சேர்க்கப்படலாம்;
. பாலிசி காலம் 5 ஆண்டுகளில் இருந்து பாலிசிதாரருக்கு 65 அல்லது 75 வயதை அடையும் வரை மாறுபடும்;
. 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு அல்லது பாலிசிதாரர் 75 வயதை அடையும் போது பணம் செலுத்துவதற்கான உரிமைகோரல்கள் இல்லாத நிலையில் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு.

கூடுதலாக, பெறப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகையை செலவழிக்க பல வாய்ப்புகள் உள்ளன:
. மாற்று மருந்து;
. கடன்களை செலுத்துதல் அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பு;
. முன்கூட்டியே ஓய்வுறுதல்;
. வீட்டு சுகாதார பராமரிப்புக்கான கட்டணம்;
. ஒரு தனியார் செவிலியர் மற்றும் பராமரிப்பாளரின் சேவைகளுக்கான கட்டணம்;
. தேவையான மருத்துவ உபகரணங்களை வாங்குதல்;
. குடும்பத்திற்கு பணம் வழங்குதல்;
. வெளிநாட்டில் சிறப்பு சிகிச்சைக்கான செலவு;
. வீடு அல்லது கார் மாற்றத்திற்கான செலவுகள்;
. தொழில்முறை மற்றும் வணிக நடவடிக்கைகளை மீண்டும் தொடங்குவதற்கான மறுபயிற்சி செலவுகள் மற்றும் ஆரம்ப மூலதனம்;
. பணிச்சுமை அல்லது முன்கூட்டிய ஓய்வுக்கான மருத்துவ வரம்பு தொடர்பாக நிதி இழப்பீடு.

SIC என்பது ஒரே நோக்கத்திற்காக உருவாக்கப்பட்ட ஒரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு மற்றும் நடைமுறையில் அதைப் பயன்படுத்துவதற்கு வேறு எந்த நோக்கங்களும் சாத்தியங்களும் இல்லை. இது ஆக்சுவேரியல் வேலையை பெரிதும் எளிதாக்குகிறது, வயதைப் பொறுத்து ஒரு முக்கியமான நோயின் நிகழ்தகவைக் குறைக்கிறது. மேலும் இது ஏற்கனவே இறப்பு அட்டவணைகளின் அடிப்படையில் வயதைப் பொறுத்து இறப்பு நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுவதை ஒத்திருக்கிறது.

நோயறிதல் நிறுவப்பட்ட பிறகு காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகை செலுத்தப்படுவதால், பாலிசிதாரர் எந்த திசையில் அதைப் பயன்படுத்துகிறார் என்பது காப்பீட்டாளருக்கு முக்கியமல்ல. இது சம்பந்தமாக, மருத்துவ சேவைகளுக்கான விலைகளின் பணவீக்கம் போன்ற ஒரு காரணி வெறுமனே புறக்கணிக்கப்படலாம். வயது மற்றும் பாலினத்தின் (இறப்பு அட்டவணையைப் போன்றது) நோய்க்கான நிகழ்தகவைச் சார்ந்திருப்பதைக் காட்டும் பொருத்தமான அட்டவணைகள் அனைத்தும் காப்பீட்டாளருக்குத் தேவை. இந்த சார்பு, பெரிய எண்களின் சட்டம் உட்பட, இறப்பு நிகழ்தகவு போன்ற அதே சட்டங்களுக்கு உட்பட்டது.

தயாரிப்பு முதன்முதலில் கண்டுபிடிக்கப்பட்டபோது, ​​நோய் அபாயத்தின் நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுவது மிகவும் சிக்கலாக இருந்தது. காப்பீட்டாளர்களிடம் ஆக்சுவரிகளால் ஆய்வு செய்யக்கூடிய புள்ளிவிவரத் தகவல்கள் இல்லை. பின்னர், தனிநபர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான நோயின் நிகழ்தகவைக் கணக்கிடுவதற்கான மிகவும் நியாயமான வழி கண்டுபிடிக்கப்பட்டது, மேலும் ஒரு அளவுத்திருத்த தொழில்நுட்பம் கண்டுபிடிக்கப்பட்டது, இது ஒரு முக்கியமான நோயின் நிகழ்தகவு பற்றிய தரவை ஒரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டுத் துறைக்கு மாற்றியமைக்க அனுமதிக்கிறது.

SHI கொள்கைகளில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன: நிலையான மற்றும் SHI விரைவுபடுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மை.

நிலையான SKZ கொள்கை. ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மிகவும் எளிமையானவை: நோயறிதலுக்குப் பிறகு காப்பீட்டுத் தொகை செலுத்தப்படுகிறது, அதன் பிறகு பாலிசி செல்லுபடியாகாது.

x என்பது x வயதுடைய நபராக இருந்தால்; ix என்பது x வயதுடைய ஒருவருக்கு SCZ ஏற்படுவதற்கான நிகழ்தகவு; எடுத்துக்காட்டாக, SCD ஏற்பட்டால் காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையின் அளவு (கட்டணம்), ஒரு யூனிட் காப்பீட்டுத் தொகைக்கான கட்டணம் (T) SCD நோயறிதலை நிறுவியவுடன் செலுத்தப்படும் போது:
T = ixEx.

ஒரு முக்கியமான நோயின் நிகழ்வு என்பது ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட நோயின் தனிப்பட்ட அபாயங்களைக் கொண்ட ஒரு சிக்கலான அபாயமாகும். மாரடைப்பு என்று வைத்துக்கொள்வோம் - என்; பக்கவாதம் - எஸ்; புற்றுநோய் - சி; உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சை - ஓ; இருதய அறுவை சிகிச்சை - HS; பிற நோய்கள் - எட்ஸ். பின்னர் மொத்த ஆபத்து (iall) சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படும்:
அனைத்து= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

அதிக கவரேஜ் (பாலிசியில் உள்ள நோய்களின் பட்டியல்), காப்பீட்டு பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கும் என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

விரைவான இறப்பு நன்மையுடன் கூடிய SHC. காப்பீட்டுத் தயாரிப்பு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. நோய் கண்டறிதல் அல்லது இறப்பு ஏற்பட்டால் (எது முதலில் நிகழும்) காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படும். காப்பீட்டுத் தொகை செலுத்தப்பட்டதும், பாலிசி காலாவதியானதும் பிரீமியங்கள் நிறுத்தப்படும். கணக்கீடுகளுக்கு, மக்கள்தொகையின் மாதிரியை உருவாக்குவது அவசியம், அங்கு அது இரண்டு குழுக்களாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது: ஆரோக்கியமான மற்றும் தீவிர நோய்களால் பாதிக்கப்பட்ட நோயாளிகள்.

qx என்பது எந்தவொரு காரணத்தினாலும் மரணம் ஏற்படுவதற்கான நிகழ்தகவு; kx என்பது அனைத்து இறப்புகளிலும் SCDயால் ஏற்படும் இறப்புகளின் பங்கு, SCD நோயறிதலின் போது மற்றும் x வயதிலிருந்து வயதுக்கு (x + 1 வருடம்) மாறும்போது மரணம் ஏற்பட்டால், ஒரு யூனிட் காப்பீட்டுத் தொகைக்கான கட்டணம் (T) Ex. இருக்கும்:
T = ix+ (1 - kx) qx.

அதிகாரப்பூர்வமாக வெளியிடப்பட்ட இறப்பு அட்டவணைகள் போலல்லாமல், கடுமையான நோய்களுக்கு ஆளாகக்கூடிய நபர்களின் நோயுற்ற தன்மை மற்றும் உயிர்வாழ்வு பற்றிய புள்ளிவிவரங்கள் பொதுவில் கிடைக்கவில்லை என்பதன் மூலம் ஒரு குறிப்பிட்ட சிரமம் முன்வைக்கப்படுகிறது.

கவரேஜ் வகை (பணம் செலுத்தப்படும் நோய்களின் பட்டியல்) மற்றும் அபாயங்களின் கலவையைப் பொறுத்து VHC கொள்கைகள் மாறுபடும். எளிமையான பாலிசியில் மாரடைப்பு, பக்கவாதம் மற்றும் புற்றுநோய் போன்ற பொதுவான நோய்களை உள்ளடக்கியது. இந்த சிக்கலான வகை கவரேஜ் இருதய அறுவை சிகிச்சை, மல்டிபிள் ஸ்களீரோசிஸ், சிறுநீரக செயலிழப்பு, பக்கவாதம், குருட்டுத்தன்மை, காது கேளாமை, உறுப்பு இழப்பு அல்லது மாற்று அறுவை சிகிச்சை ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. சில காப்பீட்டாளர்களில் அல்சைமர் நோய், பார்கின்சன் நோய், கோமா, பேச்சு செயல்பாடு இழப்பு மற்றும் கடுமையான தீக்காயங்கள் ஆகியவை அடங்கும். இந்த பட்டியல் சாத்தியமான அனைத்து நோய்களையும் உள்ளடக்காது, ஆனால் அவற்றில் பெரும்பாலானவற்றுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது, இருப்பினும், VHC இன் பெயர் அதன் உள்ளடக்கத்துடன் ஒத்துப்போவதில்லை, ஏனெனில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள பல விஷயங்கள் நோய்கள் அல்ல, ஆனால் நிபந்தனைகள். விபத்துக்கள் மற்றும் காயங்களின் விளைவாக உடலின் (கோமா, தீக்காயங்கள், குருட்டுத்தன்மை, காது கேளாமை, உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சை போன்றவை), அதாவது. விபத்து காப்பீட்டின் பொருள்.

பொதுவாக, VHC கள் 18 முதல் 65 அல்லது 75 வயதுடைய நபர்களை ஏற்றுக்கொள்கின்றன. காப்பீட்டுத் தொகை பரவலாக மாறுபடும் (பொதுவாக இது பாலிசிதாரரின் ஆண்டு வருமானம் மற்றும் வீடு, கடன்கள் போன்றவற்றின் மீது செலுத்தப்படாத அடமானத்தை விட ஐந்து மடங்கு அதிகமாக இருக்காது).

பாலிசியில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நோய் கண்டறியப்பட்ட 30, 60 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நாட்களுக்குப் பிறகு காப்பீட்டுத் தொகை செலுத்தப்படும். இந்தக் காலக்கெடுவிற்கு முன் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், செலுத்தப்பட்ட பிரீமியத் தொகை பயனாளி அல்லது வாரிசுகளுக்குத் திருப்பித் தரப்படும்.

ஒரு பாலிசியின் கட்டமைப்பிற்குள், ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு காப்பீடு ஆகியவை வெவ்வேறு பங்குகளில் இணைக்கப்படலாம். எடுத்துக்காட்டாக, காப்பீடு செய்யப்பட்ட தொகையில் 25 முதல் 75% வரை உயிர்வாழும் அபாயத்திற்காகவும், மீதமுள்ள பங்கு இறப்பு அபாயத்திற்காகவும் செலுத்தப்படலாம். அனைத்து உயிர்வாழும் கொடுப்பனவுகளும் SHC இன் கீழ் செலுத்தப்படும் கொடுப்பனவுகளுக்கு ஒத்ததாக இருக்காது. SKZ இன் கீழ் பணம் செலுத்துவது, காப்பீடு செய்தவர் குறைந்தபட்சம் 30 நாட்கள் உயிர்வாழ வேண்டும்.

நடைமுறையில், SLC மற்றும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டின் தனித்துவமான கலவையுடன் ஒரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பைப் பெறுவது சாத்தியமாகும். SIC இயலாமை காப்பீட்டுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. மிகவும் பொதுவான சேர்க்கைகளில் பின்வருவன அடங்கும்:

1. SIC + அடமானக் காப்பீடு. காப்பீட்டு நிபந்தனைகள் நிலையானவை, மேலும் பாலிசி காலம் அடமானம் செலுத்தும் காலத்துடன் ஒத்துப்போகிறது.

2. SKZ + கால ஆயுள் காப்பீடு. பாலிசி காலத்தில் நோய் கண்டறிதல் அல்லது இறப்பு ஏற்பட்டால் பணம் செலுத்தப்படுகிறது.

3. வாழ்நாள் SCP (கொள்கை காலம் வரையறுக்கப்படவில்லை).

4. முதல் நோய்க்கான கூட்டு VHC. இந்த பாலிசியானது திருமணமான தம்பதியரால் வாங்கப்பட்டது மற்றும் பாலிசிதாரர் இருவரில் ஒருவர் பணம் செலுத்துவதற்கான உரிமைகோரலைச் செய்தவுடன், பாலிசி நடைமுறையில் இருக்காது. மீதமுள்ள இரண்டாவது பாலிசிதாரர் காப்பீடு இல்லாமல் இருக்கிறார்.

5. நிரந்தர ஊனம் ஏற்பட்டால் SKZ + காப்பீடு. ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிகழ்வுக்கும், தனித்தனி காப்பீட்டுத் தொகை வழங்கப்படுகிறது. ஒரு நோய் கண்டறியப்பட்டால், நிரந்தர இயலாமை ஏற்பட்டால், முதல் தொகை செலுத்தப்படுகிறது, இரண்டாவது தொகை செலுத்தப்படுகிறது (பாலிசியின் விதிமுறைகளின்படி). அத்தகைய பாலிசியில் எய்ட்ஸ் (எச்ஐவி) காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்கலாம்.

6. கூட்டு சுகாதார காப்பீடு + நிரந்தர ஊனம் ஏற்பட்டால் காப்பீடு. இரண்டு மனைவிகளும் இரண்டு காப்பீட்டு நிகழ்வுகளுக்கும் பணம் செலுத்த உரிமை உண்டு.

7. கூட்டு மருத்துவ காப்பீடு + முதல் நோயால் நிரந்தர ஊனம் ஏற்பட்டால் காப்பீடு. ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிகழ்வுக்கும் ஒரு முறை மட்டுமே பணம் செலுத்தப்படும்.

8. SKZ + சாதாரண ஆயுள் காப்பீடு (இறப்பு ஏற்பட்டால்). காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு முதலில் நிகழ்கிறது என்பதைப் பொறுத்து பணம் செலுத்தப்படுகிறது.

9. முதல் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுக்கான கூட்டு SKZ + சாதாரண ஆயுள் காப்பீடு. முதல் உரிமையாளருக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்தப்படுகிறது.

காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் சிறப்பு நிபந்தனைகள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகள் இருக்கலாம். எனவே, பின்வரும் சூழ்நிலைகளில் பணம் செலுத்த மறுக்க காப்பீட்டாளருக்கு உரிமை உண்டு:
. பாலிசிதாரர் தெரிந்தே தவறான அல்லது முழுமையற்ற தகவலை அவருக்கு வழங்கியிருந்தால்;
. பாலிசிதாரருக்கு அதிக ஆபத்தால் வகைப்படுத்தப்படும் ஒரு தொழில் உள்ளது என்பது தொடர்பான காரணங்களுக்காக பணம் செலுத்துவதற்கான கோரிக்கை எழுந்தால்;
. சுய-தீங்கு, அத்துடன் மது துஷ்பிரயோகம் அல்லது போதைப்பொருள் பயன்பாடு;
. காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும் போது பாலிசிதாரருக்கு கவரேஜில் உள்ள ஒரு நோய் கண்டறியப்பட்டிருந்தால் மற்றும் அவர் அதை அறிந்திருந்தால்.

பக்கவாதம், புற்றுநோய், மாரடைப்பு, எய்ட்ஸ் (எச்ஐவி) போன்ற தற்போதைய அல்லது கடந்தகால தீவிர நோய்களைக் கொண்ட நபர்கள் காப்பீட்டிற்கு உட்பட்டவர்கள் அல்ல; முன்பு உறுப்பு மாற்று அறுவை சிகிச்சை செய்தவர்கள், மதுவை துஷ்பிரயோகம் செய்தல், போதைப்பொருள் உட்கொள்வது போன்றவை.

SKZ இன் கீழ் உள்ள பெரும்பாலான காப்பீட்டு கோரிக்கைகள் புற்றுநோய், மாரடைப்பு மற்றும் பக்கவாதம் ஆகியவற்றைக் கண்டறிவதோடு தொடர்புடையவை - ஒரு நவீன நபரின் மரணத்திற்கான முக்கிய காரணங்கள். 75% வழக்குகளில், இறப்புக்கான காரணம் துல்லியமாக இந்த நோய்கள்தான், எனவே SICகளுக்கான எழுத்துறுதி என்பது ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான எழுத்துறுதியைப் போலவே உள்ளது. இருப்பினும், நடைமுறையில் சில வேறுபாடுகள் உள்ளன.

ஒரு SKZ பாலிசி பாலிசிதாரரால் தனக்காக வாங்கப்படுகிறது (ஒப்பந்தம் அவரது சொந்த நலனுக்காக முடிவடைகிறது), ஆயுள் காப்பீடு முக்கியமாக பயனாளியின் நலனுக்காக மேற்கொள்ளப்படுகிறது. பாலிசிதாரருக்கு இந்தக் காப்பீட்டுத் தயாரிப்பில் அதிக ஆர்வம் உள்ளது (உறவினர்கள் மற்றும் பிற நெருங்கிய நபர்களுக்கான நிதி ஆதரவை நோக்கமாகக் கொண்ட காப்பீட்டுடன் ஒப்பிடும்போது). மறுபுறம், ஆயுள் காப்பீட்டில் வரும் தற்கொலை ஆபத்து SIC உடன் எழ முடியாது. ஒரு VIC தயாரிப்பை உருவாக்கும்போது, ​​ஆயுள் காப்பீட்டை உருவாக்கும் போது அதே கொள்கைகளை ஒருவர் கடைபிடிக்க வேண்டும்.

CHELUKHINA N., Ph.D., இன்சூரன்ஸ் துறை, ரஷ்ய பொருளாதார அகாடமி பெயரிடப்பட்டது. ஜி.வி