बीमा के मौलिक सिद्धांत. बीमा गतिविधियों के सिद्धांत
बाज़ार अर्थव्यवस्था एक विनियमित प्रणाली है। एक ओर, यह बढ़ते मुनाफे को सुनिश्चित करने के लिए उद्यमिता की स्वतंत्रता, इसके रूपों की विविधता, उपभोक्ता की ओर उत्पादन और सेवा क्षेत्र के उन्मुखीकरण की विशेषता है। राज्य वस्तु उत्पादन और संचलन की प्रक्रिया में, उत्पादक और उपभोक्ता के बीच संबंधों में सीधे हस्तक्षेप नहीं करता है। साथ ही, राज्य सभी प्रकार की गतिविधियों से संबंधित बाजार अर्थव्यवस्था के सामान्य नियम और कुछ उद्योगों और गतिविधि के क्षेत्रों के लिए विशेष नियम निर्धारित करता है। इन नियमों का अनुपालन कानूनी, कर, वित्तीय और अन्य नियमों की एक प्रणाली द्वारा सुनिश्चित किया जाता है। तदनुसार, बीमा, अर्थव्यवस्था के बाजार मॉडल का एक अभिन्न तत्व होने के नाते, सामान्य और विशिष्ट नियमों के ढांचे के भीतर कार्य करते हुए, विनियमन की वस्तु के रूप में कार्य करता है। इस खंड में, बीमा व्यवसाय के राज्य विनियमन से संबंधित मुद्दे का कवरेज बीमा गतिविधियों के आयोजन के बुनियादी सिद्धांतों के एक बयान से पहले है।
बीमा के सार को व्यक्त करने वाले मूल सिद्धांत हैं: क्षति का बराबर होना, पॉलिसीधारकों और बीमाकर्ता के दायित्वों की समानता, पुनर्भुगतान, पारस्परिक सहायता (एकजुटता), पारिश्रमिक, बीमा निधि की पर्याप्तता, बीमा सुरक्षा प्रदान करने में व्यक्तिगत और समूह हितों का एकीकरण, "चक्र व्युत्क्रम", रोकथाम।
क्षति का समतलीकरणपॉलिसीधारकों (आंतरिक बीमा) के बीच, साथ ही इस बीमा कंपनी और अन्य बीमाकर्ताओं के बीच सहबीमा और पुनर्बीमा (बाह्य संरेखण) के माध्यम से इसका आवंटन किया जाता है।
तुल्यता सिद्धांतदायित्व का मतलब है कि बीमा कंपनी को पॉलिसीधारकों से इतनी राशि का योगदान एकत्र करना होगा जो घायल बीमा प्रतिभागियों को होने वाले नुकसान की संभावित राशि की भरपाई के लिए पर्याप्त हो। पॉलिसीधारकों को प्रत्येक व्यक्ति के व्यक्तिगत जोखिम के अनुरूप बीमा प्रीमियम का तुरंत भुगतान करना आवश्यक है। समतुल्यता का सिद्धांत बीमा प्रीमियम की राशि की गणना का आधार है।
चुकौती सिद्धांतइसका मतलब है कि बीमा कंपनी बीमा कोष द्वारा प्राप्त धनराशि को बीमा मुआवजे के रूप में पॉलिसीधारकों को लौटा देती है। इस मामले में हम केवल घायल पॉलिसीधारकों को मुआवजा देने की बात कर रहे हैं। अर्थात्, प्रत्येक व्यक्तिगत बीमा भागीदार के साथ बीमा कंपनी के संबंधों में पुनर्भुगतान का सिद्धांत लागू नहीं होता है।
पारस्परिक सहायता का सिद्धांत (एकजुटता)बीमा में कमी इस तथ्य में प्रकट होती है कि सभी पॉलिसीधारकों द्वारा भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम का उपयोग घायल प्रतिभागियों को हुए नुकसान की भरपाई के लिए किया जाता है। इसके अलावा, भुगतान की राशि उनके द्वारा भुगतान किए गए योगदान से कहीं अधिक है। इस प्रकार क्षति के वितरण में एकजुटता की प्रक्रिया में पारस्परिक सहायता प्रदान की जाती है।
प्रतिपूर्ति का सिद्धांतइसका मतलब है कि बीमा सुरक्षा उस बीमा भागीदार को प्राप्त होगी जिसने व्यक्तिगत जोखिम के लिए पर्याप्त बीमा प्रीमियम का भुगतान किया है। बीमा प्रीमियम बीमा सेवा की कीमत है।
बीमा निधि की पर्याप्तता का सिद्धांतयह आवश्यक है कि गठित किए जा रहे फंड का आकार यादृच्छिक घटनाओं के घटित होने पर भुगतान करने के लिए पर्याप्त हो। इस नियम को सुनिश्चित करने के लिए, प्रासंगिक सांख्यिकीय डेटा के विश्लेषण के आधार पर फंड का आकार निर्धारित किया जाता है। जोखिम पोर्टफोलियो के लिए नुकसान की वास्तविक राशि के अपेक्षित मूल्य से प्रतिकूल विचलन के मामलों में, बीमा कंपनी इन विचलनों की भरपाई के लिए विशेष भंडार की एक प्रणाली बनाती है।
व्यक्तिगत और समूह हितों के संयोजन का सिद्धांतबीमा सुरक्षा प्रदान करने में यह शामिल है कि क्षति का संयुक्त वितरण केवल उन व्यक्तियों के समूह के भीतर किया जाता है जिनके कुछ जोखिमों के खिलाफ बीमा सुरक्षा प्राप्त करने में समान हित होते हैं। बीमाकर्ता, बीमा समुच्चय के ढांचे के भीतर, पीड़ितों को हुए नुकसान के मुआवजे के स्रोत के रूप में एक बीमा कोष बनाता है। साथ ही, बीमाकर्ता के अपने हित भी होते हैं: वह शुल्क के लिए बीमा निधि का प्रबंधन करता है और बीमा प्रीमियम के रूप में एकत्र किए गए धन को भुगतान, आय प्राप्त होने तक निवेश के रूप में उपयोग करने का अवसर देता है। यह संभावना "चक्र व्युत्क्रमण" के आधार पर साकार होती है।
"चक्र व्युत्क्रम" का सिद्धांतइसका मतलब है कि बीमा प्रीमियम का भुगतान बीमा सुरक्षा प्रदान करने से पहले किया जाता है। तदनुसार, प्रीमियम के भुगतान और बीमा भुगतान के बीच की अवधि में, बीमाकर्ता के पास वित्तीय बाजार में संचित प्रीमियम के रूप में धनराशि रखने का अवसर होता है। विकसित देशों में, बीमा कंपनियाँ निवेश पूंजी की प्रमुख आपूर्तिकर्ता हैं, जो समाज को बीमा सुरक्षा प्रदान करने से कम महत्वपूर्ण नहीं है।
रोकथाम का सिद्धांतजोखिम प्रबंधन प्रणाली से संबद्ध। अपनी गतिविधियों में संतुलन सुनिश्चित करने के लिए, बीमाकर्ता प्रतिकूल घटनाओं की आवृत्ति और उनके परिणामों की गंभीरता को कम करने में रुचि रखता है। तदनुसार, यह बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक (निवारक उपाय) दोनों के जोखिम को कम करने के उपायों को लागू करता है। अंततः, हम समग्र रूप से बाहरी वातावरण में जोखिम को कम करने के बारे में बात कर सकते हैं। बीमा व्यवसाय के विख्यात बुनियादी सिद्धांत बीमा संबंधों की विशिष्ट विशेषताओं को दर्शाते हैं। इसके अलावा, हम कई सिद्धांत जोड़ सकते हैं जो हमारे राज्य की अर्थव्यवस्था में बाजार परिवर्तन की अवधि के दौरान दिखाई देते हैं, और न केवल बीमा व्यवसाय से संबंधित हैं: विमुद्रीकरण, प्रतिस्पर्धा, एकीकरण और सहयोग।
रूसी संघ में बीमा बाजार के गठन का प्रारंभिक सिद्धांत है विमुद्रीकरण का सिद्धांत, जो रूसी संघ के कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" में एक संकेत के रूप में परिलक्षित होता है कि बीमाकर्ता रूसी संघ के कानून द्वारा प्रदान किए गए किसी भी संगठनात्मक और कानूनी रूप की कानूनी संस्थाएं हो सकते हैं। , बीमा गतिविधियों को चलाने और लाइसेंस रखने के लिए बनाया गया है।
बीमाकर्ताओं द्वारा एक या दूसरे संगठनात्मक स्वरूप का चुनाव कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें अर्थव्यवस्था के किसी दिए गए क्षेत्र में प्रचलित विशिष्ट आर्थिक स्थितियाँ भी शामिल हैं। यह परिस्थिति इस तथ्य की व्याख्या करती है कि रूसी बीमा कंपनियों ने व्यावसायिक के बजाय निगमीकरण के बंद रूप को प्राथमिकता दी।
खुली संयुक्त स्टॉक कंपनियों के रूप में भागीदारी।
वर्तमान में, संगठनात्मक और कानूनी रूपों द्वारा बीमा कंपनियों का वितरण इस प्रकार है: बंद संयुक्त स्टॉक कंपनियां ~ 55%; खुली संयुक्त स्टॉक कंपनियाँ ~ 21%; सीमित देयता कंपनियाँ ~24%। किसी विशेष संगठनात्मक रूप की मुख्य विशेषताओं को जानने से यह बिल्कुल स्पष्ट हो जाता है कि स्वामित्व के प्रकार के आधार पर बीमा कंपनियों का वितरण कैसे विकसित होता है।
साथ ही, पश्चिमी बीमा बाजारों में, रूस के विपरीत, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए इच्छित संगठनात्मक और कानूनी रूपों को आम तौर पर बाहर रखा जाता है (हम मुख्य रूप से एलएलसी के बारे में बात कर रहे हैं)। इसमें सार्वजनिक कंपनियों, राज्य के स्वामित्व वाली बीमा कंपनियों और सरकारी बीमा कंपनियों का वर्चस्व है।
राज्य बीमा कंपनियाँ राज्य द्वारा स्थापित बीमा कोष के आयोजन का एक सार्वजनिक कानूनी रूप हैं। राज्य बीमा कंपनियों का संगठन राज्य द्वारा उनके निर्माण या संयुक्त स्टॉक बीमा कंपनियों के राष्ट्रीयकरण और उनकी संपत्ति को राज्य के स्वामित्व में परिवर्तित करके किया जाता है। विकसित देशों में, राज्य के स्वामित्व वाली कंपनियों और राज्य की भागीदारी वाली मिश्रित पूंजी वाली कंपनियों को विशेष रूप से खतरनाक, विनाशकारी जोखिमों (सैन्य, परमाणु, आदि) का बीमा करने के लिए बनाया जाता है।
रूस में, वाणिज्यिक बीमा में राज्य की भागीदारी वर्तमान में पूंजी के एक छोटे हिस्से के साथ संयुक्त स्टॉक कंपनियों के माध्यम से की जाती है।
अन्य देशों में, सरकारी बीमा संगठन भी काम करते हैं। ये गैर-लाभकारी कंपनियाँ हैं जिनकी गतिविधियाँ सब्सिडी पर आधारित हैं। वे बेरोजगारी बीमा, श्रमिकों के मुआवजे और व्यावसायिक विकलांगता बीमा में विशेषज्ञ हैं। आम तौर पर, सरकारी बीमा कंपनियों को करों का भुगतान करने से छूट दी जाती है।
रूसी संघ में बीमा गतिविधियों की बाजार प्रकृति निस्संदेह है बीमा के आयोजन का सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांत बीमा संस्थाओं के बीच प्रतिस्पर्धा शामिल है- बीमा कंपनियां, बीमा दलाल, बीमा बीमांकिक। प्रतिस्पर्धा की उपस्थिति बीमा बाजार के गठन और विकास के लिए मुख्य स्थितियों में से एक है। प्रतिस्पर्धा ग्राहकों के लिए बीमा सेवाओं के विकास और प्रावधान में व्यक्त की जाती है जो उनके हितों को सर्वोत्तम रूप से पूरा करती हैं: ये नए आधुनिक बीमा उत्पाद हैं; अनुबंध समाप्त करने और शुल्क का भुगतान करने का सुविधाजनक रूप; बीमा भुगतान की दक्षता; टैरिफ दरों में कमी. यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि रूसी बीमा व्यवसाय कुछ हद तक बीमाकर्ताओं के बीच अनुचित प्रतिस्पर्धा की उपस्थिति की विशेषता है: उदाहरण के लिए, एक ग्राहक के लिए संघर्ष में, कभी-कभी "पड़ोसी" बीमा कंपनी की वित्तीय समस्याओं के बारे में गलत जानकारी प्रसारित की जाती है। , बीमा सेवाओं के लिए डंपिंग मूल्य निर्धारण का उपयोग, आदि।
साथ ही, बीमाकर्ताओं को बीमा बाजार के लिए संघर्ष में न केवल अन्य बीमा कंपनियों से, बल्कि वित्तीय और बैंकिंग संस्थानों से भी कड़ी प्रतिस्पर्धा का अनुभव होता है, जो मुफ्त धन आकर्षित करते हैं, जिससे बीमा सुरक्षा के उद्देश्यों सहित संचयी और बचत कार्य करते हैं। उनके ग्राहकों का.
बीमा कंपनियों और अन्य बीमा संस्थाओं के बीच प्रतिस्पर्धा और प्रतिद्वंद्विता को एक पूर्ण श्रेणी के रूप में नहीं माना जा सकता है। कई मामलों में यह जरूरी है संगति, सहयोग. इसे भी एक कहा जा सकता है संगठन के बुनियादी सिद्धांतबीमा गतिविधियाँ. रूसी संघ का कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" कहता है कि बीमा संस्थाएं, अपनी गतिविधियों का समन्वय करने, अपने सदस्यों के सामान्य हितों का प्रतिनिधित्व करने और उनकी रक्षा करने के लिए, यूनियनों, संघों और अन्य संघों का निर्माण कर सकती हैं। इस मामले में, बीमा व्यवसाय संस्थाओं के संघ के बारे में जानकारी ऐसे संघों के राज्य पंजीकरण प्रमाणपत्रों की प्रतियों और बीमा पर्यवेक्षी निकाय को प्रस्तुत उनके घटक दस्तावेजों के आधार पर, बीमा व्यवसाय संस्थाओं के संघों के रजिस्टर में शामिल किए जाने के अधीन है। कला के अनुसार. 14.1, एक साधारण साझेदारी समझौते (संयुक्त गतिविधि समझौते) के आधार पर, बीमाकर्ता कुछ प्रकार के बीमा (बीमा और पुनर्बीमा पूल) के लिए बीमा संचालन की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कानूनी इकाई बनाए बिना एक साथ कार्य कर सकते हैं।
बीमाकर्ताओं के संघ का एक विशेष रूप एक बीमा पूल है। पूल प्रतिभागियों की ओर से संपन्न बीमा अनुबंधों के तहत दायित्वों की पूर्ति के लिए पूल प्रतिभागी संयुक्त रूप से और अलग-अलग उत्तरदायी हैं। इसके निर्माण को प्रतिभागियों के बीच समझौते द्वारा औपचारिक रूप दिया गया है। पूल की गतिविधियों का समन्वय पर्यवेक्षी बोर्ड या भाग लेने वाली बीमा कंपनियों के प्रमुखों की बैठक द्वारा किया जाता है।
समझौता निम्नलिखित को परिभाषित करता है: वित्तीय मानदंड जिन्हें पूल प्रतिभागियों को पूरा करना होगा, बीमा के लिए स्वीकार किए गए जोखिमों के प्रकार, बीमा समझौते के तहत पूल के दायित्वों की अधिकतम राशि और इसके प्रतिभागियों के बीच स्वीकृत दायित्वों के शेयरों का वितरण।
सभी बीमाकर्ताओं - पूल के सदस्यों - को समान बीमा नियमों और समान टैरिफ दरों द्वारा निर्देशित होना चाहिए।
विकसित बीमा प्रणाली वाले सभी देशों में बीमा पूल का व्यापक रूप से प्रतिनिधित्व किया जाता है। उनकी रचना और गतिविधियाँ निम्नलिखित लक्ष्यों का पीछा करती हैं:
● व्यक्तिगत बीमा कंपनियों की अपर्याप्त वित्तीय क्षमता पर काबू पाना;
● पॉलिसीधारकों को बीमा भुगतान की गारंटी;
● बीमा के लिए बड़े जोखिमों को स्वीकार करने की संभावना सुनिश्चित करना, जिसका एकमात्र वहन बड़े बीमाकर्ताओं की शक्ति से भी परे है। ऐसे जोखिमों में परमाणु जोखिम, विमानन जोखिम, पर्यावरण प्रदूषण जोखिम, परमाणु ऊर्जा के जोखिम और दवा निर्माताओं, निर्माण संगठनों आदि की नागरिक देनदारी शामिल हैं। पूल में भागीदारी अक्सर बीमा कंपनियों के लिए बड़े और खतरनाक जोखिमों का बीमा करने की अनुमति देने की शर्तों में से एक होती है।
पहला बीमा पूल दुनिया भर के कई देशों में दिखाई दिया
60 मानव निर्मित कारकों के कारण बड़े पैमाने पर दुर्घटनाओं और आपदाओं की संख्या में वृद्धि के कारण।
अधिकांश देशों में बीमा पूल के निर्माण और संचालन को विनियमित करने वाला कोई विशेष कानून नहीं है। बीमा कंपनियों के संघ के रूप में, वे नागरिक और अनुबंध कानून के सामान्य नियमों द्वारा शासित होते हैं।
रूसी संघ के नागरिक संहिता (अनुच्छेद 953) में कहा गया है कि संयुक्त बीमा अनुबंध में भाग लेने वाले बीमा मुआवजे के भुगतान के लिए पॉलिसीधारक के प्रति संयुक्त रूप से और अलग-अलग उत्तरदायी हैं, जब तक कि अनुबंध प्रत्येक बीमाकर्ता के अधिकारों और दायित्वों को परिभाषित नहीं करता है। बीमा पूल के संबंध में संयुक्त और कई दायित्व की अवधारणा का मतलब है कि पॉलिसीधारक (लाभार्थी) को पूल में भाग लेने वाले किसी भी बीमाकर्ता से बीमा अनुबंध के तहत दायित्वों की पूर्ति की मांग करने का अधिकार है। पूल प्रतिभागियों की ओर से संपन्न एक सामूहिक बीमा समझौता एक नियमित समझौते से भिन्न होता है जिसमें इसमें सभी बीमाकर्ताओं - पूल प्रतिभागियों की सूची और बीमित जोखिम में उनमें से प्रत्येक का हिस्सा शामिल होता है (चित्र 2.1)। अनुबंध के पक्षों के बीच आने वाले बीमा प्रीमियम का वितरण इस शेयर के अनुसार होता है।
जिस बीमाकर्ता को पॉलिसीधारक से आवेदन प्राप्त हुआ है, वह तुरंत पूल प्रतिभागियों को इस बारे में सूचित करने और बीमित घटना के संबंध में सभी दस्तावेज जमा करने के लिए बाध्य है।
चावल। 2.1. एक बीमा पूल के भीतर सहबीमा आयोजित करने की योजना
स्वीकृत प्रक्रिया के अनुसार, प्रत्येक भागीदार को बीमा मुआवजे के अपने हिस्से को बीमा अनुबंध के तहत पॉलिसीधारक को दायित्वों को पूरा करने के लिए सौंपी गई बीमा कंपनी के चालू खाते में स्थानांतरित करना होगा। प्रतिभागियों में से किसी एक की अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों के मामले में, अन्य बीमाकर्ता इसकी जिम्मेदारी लेते हैं, जिसके बाद उनके बीच ऋण का निपटान होता है।
रूस में बीमा वस्तु के अनुसार कई बीमा पूल बनाए गए हैं। सबसे बड़े परमाणु और आतंकवाद विरोधी हैं। हाल ही में, कुछ बीमा पूलों को प्रबंधन कंपनियों और पेंशन बचत के विशेष जमाकर्ताओं की देनदारी का बीमा करने का लाइसेंस प्राप्त हुआ है।
यूनियनों और संघों के रूप में संघों का निर्माण एक विश्वव्यापी प्रथा है। इस प्रकार, यूरोपीय संघ के भीतर, बीमाकर्ताओं का यूरोपीय संघ सक्रिय है, जो यूरोपीय बीमा बाजार के एकीकरण, राष्ट्रीय बीमा बाजार के विकास, राष्ट्रीय बीमा कानून के विकास आदि के मुद्दों से निपटता है।
1874 से, रूस में बीमा कंपनियों के निर्माण में सक्रिय भागीदारी के साथ, अंतर्राष्ट्रीय समुद्री बीमा संघ काम कर रहा है, जिसमें दुनिया भर के कई देशों की बीमा कंपनियों के राष्ट्रीय संघ शामिल हैं जो समुद्री जहाजों, कार्गो और माल ढुलाई का बीमा करते हैं। इस संघ का उद्देश्य उन कंपनियों के हितों की सुरक्षा सुनिश्चित करना और उनके विकास को बढ़ावा देना है जो इस संघ की सदस्य हैं।
राष्ट्रीय स्तर पर रूसी बीमाकर्ता अखिल रूसी बीमाकर्ताओं के संघ (वीवीएस), रूसी ऑटो बीमाकर्ताओं के संघ (आरयूए), रूस के बीमाकर्ताओं के संघ और राष्ट्रीय बीमा गिल्ड द्वारा एकजुट हैं। राष्ट्रीय स्तर पर बीमाकर्ताओं के अन्य संघ किसी विशेष उद्योग या बीमा के प्रकार से संबद्धता के आधार पर संगठित होते हैं: स्वास्थ्य बीमा संगठनों का संघ; कृषि बीमाकर्ताओं का संघ; अंतरिक्ष बीमाकर्ताओं का संघ, राष्ट्रीय देयता बीमाकर्ताओं का संघ, आदि।
बीमाकर्ताओं के संघ स्वैच्छिक आधार पर बनाए जाते हैं; वे गैर-लाभकारी संगठन हैं और उन्हें सीधे बीमा गतिविधियों में शामिल होने का अधिकार नहीं है।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, बीमाकर्ताओं के संघ गतिविधियों के समन्वय, उनके सदस्यों के हितों की रक्षा और संयुक्त कार्यक्रमों को लागू करने के लिए बनाए जाते हैं। एसोसिएशन, नामित कार्यों के अलावा, स्व-नियामक कार्य भी करते हैं। स्व-नियामक बीमा संगठनों (एसआरओ) को अपने सदस्यों की गतिविधियों का समन्वय करना चाहिए, बीमा नियामक और पर्यवेक्षी अधिकारियों और पॉलिसीधारकों के साथ रचनात्मक बातचीत करनी चाहिए, मानक बीमा नियम विकसित करना चाहिए, पेशेवर नैतिकता के मानक स्थापित करना चाहिए, आदि। बीमा उद्योग के विकास के साथ, राज्य विनियमन और पर्यवेक्षण के कुछ कार्य स्व-नियामक संगठनों को सौंप दिए गए हैं। नागरिक समाज में स्व-नियामक संगठनों की गतिविधियाँ एक निश्चित कानूनी ढांचे के भीतर की जाती हैं। बीमा प्रणाली में स्व-नियामक संगठनों का कानूनी वातावरण गठन के चरण में है।
रूसी संघ के बीमा बाजार में वर्तमान स्थिति और घरेलू बीमा के विकास के रुझान का विश्लेषण करते हुए, विशेषज्ञ बीमा पूल और गठबंधन के निर्माण के रूप में विलय और अधिग्रहण में तेजी पर ध्यान देते हैं।
विलय और अधिग्रहण का उद्देश्य पूंजी को समेकित करके और शेयरधारकों की संपत्ति में वृद्धि करके प्रतिस्पर्धी लाभ प्राप्त करना है।
रूसी बाजार में बीमा का एकीकरण तेजी से बदलते बाहरी और आंतरिक वातावरण में अस्तित्व के लिए आवश्यक शर्तों पर आधारित है। बीमा कंपनियों के पूंजीकरण को बढ़ाने की आवश्यकताएं बीमा उद्योग में विलय और अधिग्रहण की वृद्धि के लिए प्रेरणा थीं।
इस मैनुअल के ढांचे के भीतर, विलय और अधिग्रहण की समस्या को अधिक गहराई से कवर करना संभव नहीं है। साथ ही, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि रूस में बीमा व्यवसाय की वृद्धि सीधे विलय और अधिग्रहण की तीव्रता से संबंधित होगी, जिसमें विदेशी बीमाकर्ताओं से पूंजी आकर्षित करना भी शामिल है। साथ ही, रूसी कानून में उचित कानूनी आधार की कमी के कारण शत्रुतापूर्ण अधिग्रहण की नकारात्मक प्रक्रियाओं की वृद्धि की भविष्यवाणी करना स्वाभाविक है।
2.2. रूसी बीमा बाजार की विशेषताएं
आधुनिक परिस्थितियों में
बीमा बाजार को आर्थिक संबंधों के एक निश्चित क्षेत्र के रूप में माना जा सकता है, जहां खरीद और बिक्री का उद्देश्य बीमा सुरक्षा है (चित्र 2.2)। साथ ही, बीमा सेवाओं के विक्रेताओं के कार्य बीमा संगठनों (बीमाकर्ताओं) को सौंपे जाते हैं, और बीमा सुरक्षा के उपभोक्ता-खरीदार पॉलिसीधारक होते हैं - सक्षम व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं। विक्रेताओं और खरीदारों के अलावा, बीमा बाजार में भागीदार मध्यस्थ हैं - बीमा एजेंट और बीमा दलाल। जैसा कि ज्ञात है, बीमा बाजार में प्रतिभागियों के बीच संबंधों का विधायी विनियमन संघीय कानून "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" के आधार पर किया जाता है।
चावल। 2.2. रूसी संघ के बीमा बाजार के संगठन की योजना
बीमा बाज़ार का आधुनिक इतिहास 20 वर्षों से अधिक (1991 से) का है, जिसके दौरान समग्र रूप से अर्थव्यवस्था की स्थिति पर बीमा व्यवसाय की प्रत्यक्ष निर्भरता होती है। इसके अलावा, नए प्रकार के अनिवार्य बीमा शुरू करने, अधिकृत पूंजी की न्यूनतम राशि के लिए आवश्यकताओं को कड़ा करने आदि की विधायी पहल का रूसी बीमा बाजार के विकास की गतिशीलता पर उल्लेखनीय प्रभाव पड़ता है।
प्रासंगिक अवधियों के भीतर बीमा बाजार की समीक्षा - 90 के दशक में, 2001 से 2008 तक - कई स्रोतों में प्रस्तुत की जाती है। यह मैनुअल 2009-2011 के लिए बीमा कंपनियों की गतिविधियों के परिणामों के आधार पर मुख्य बिंदुओं का विश्लेषण करता है।
2008-2009 में रूसी अर्थव्यवस्था के लिए संकट वर्ष। बीमा व्यवसाय पर गंभीर प्रभाव पड़ा: इन दो वर्षों में बीमा उद्योग में गिरावट (अनिवार्य चिकित्सा बीमा को छोड़कर) 12% थी, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित। संकट से पहले, रूसी बीमा बाजार ने स्थिर विकास दर दिखाई और 2008 में प्रीमियम एकत्र करने के मामले में दुनिया में 11वें स्थान पर था (लॉयड के अनुसार)।
2010 में, सामान्य आर्थिक सुधार में बीमा बाजार की बहाली शामिल थी, जो नाममात्र शर्तों में (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं) पूर्व-संकट वर्ष के स्तर से अधिक थी: 2010 में बीमा प्रीमियम की राशि 1041.09 अरब रूबल थी, जो है 2008 के बीमा प्रीमियम की राशि (977.9 बिलियन रूबल) से 6.5% अधिक। हालाँकि, आने वाले वर्षों में वास्तविक रूप से टिकाऊ विकास (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) जारी रखने के लिए प्रति वर्ष औसतन 10% से अधिक की विकास दर की आवश्यकता होगी।
2009-2011 के लिए रूसी बीमाकर्ताओं की गतिविधियों के परिणामों पर विश्लेषणात्मक सामग्री की समीक्षा। हमें निम्नलिखित विशिष्ट प्रवृत्तियों पर प्रकाश डालने की अनुमति देता है।
1. बीमा संगठनों की संख्या में और कमी आई है। यदि 1997 की शुरुआत में उनकी संख्या बढ़कर 2.7 हजार हो गई, तो 31 दिसंबर को। 2002 में, 1908 बीमा संगठन आधिकारिक तौर पर एकीकृत राज्य रजिस्टर में पंजीकृत थे, 31 दिसंबर, 2005 तक - 1075, 31 दिसंबर, 2011 तक - 572 (तालिका 2.1)।
बीमा कुछ घटनाओं (बीमाकृत घटनाओं) के घटित होने पर उनके द्वारा भुगतान किए गए बीमा योगदान (बीमा प्रीमियम) से गठित मौद्रिक निधि की कीमत पर व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के संपत्ति हितों की रक्षा करने का एक संबंध है।
बीमा का कानूनी आधार रूसी संघ का नागरिक संहिता, 27 नवंबर 1992 का रूसी संघ का कानून संख्या 4015-1 "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" और अन्य नियामक दस्तावेज हैं।
बीमा- बीमा बाजार के विषयों (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं) के भौतिक (संपत्ति) हितों की रक्षा के लिए एक प्रणाली (विधि), जिसका खतरा हमेशा मौजूद रहता है, लेकिन अनिवार्य नहीं है।
बीमा उत्पाद- ये है बीमा का असर. उनके साक्ष्य प्रमाणित करते हैं कि ऐसी कोई कार्रवाई हुई है बीमा पॉलिसी.
बीमा भौतिक हितों की रक्षा की एक प्रणाली है। तथ्य यह है कि भौतिक हितों के लिए सुरक्षा की आवश्यकता होती है खतरे की संभावनाउनका अस्तित्व. प्रत्येक व्यक्तिगत मालिक के लिए, यह (खतरा) छोटा है, लेकिन सामान्य तौर पर, बड़ी संख्या के कानून के अनुसार, यह काफी वास्तविक है। इसलिए उद्देश्य के लिए भौतिक जोखिमों का बीमा करना आवश्यक है, जो एक बीमा उत्पाद की अवधारणा को जन्म देता है, जो हमेशा वित्तीय बाजार में मौजूद रहना चाहिए। प्रत्येक बीमा उत्पाद एक विशिष्ट से मेल खाता है बीमा की वस्तु(बीमा क्या है), निर्धारित करता है बीमा के कारण (बीमा जोखिम), इसकी लागत ( बीमा राशि), कीमत ( बीमा दर), नकद भुगतान की शर्तें ( बीमा निपटान) उन घटनाओं की प्रत्याशा में जिनके विरुद्ध बीमा किया गया है। किसी बीमा उत्पाद का साक्ष्य (प्रमाण पत्र) एक दस्तावेज कहलाता है बीमा पॉलिसी. नीति कैदी के तथ्य की पुष्टि करती है बीमा अनुबंध(बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री), जो हमेशा होती है मूल, को संबोधितबीमा प्रतिभागियों में मुख्य शामिल है मात्रात्मक पैरामीटरलेनदेन है कानूनी दस्तावेज़.
बीमा अनुबंध किसी बीमा उत्पाद की खरीद और बिक्री के लिए एक अनुबंध है।
बीमा का सार और कार्य
वास्तव में आर्थिक गतिविधि की कोई भी दिशा जोखिम भरी है, क्योंकि प्रतिकूल घटनाओं या उनके परिणामों के कारण वित्तीय नुकसान होने की संभावना हमेशा बनी रहती है। इसका कारण मानव कारक और मनुष्य या समाज की इच्छा से स्वतंत्र प्राकृतिक घटना दोनों से संबंधित हो सकता है। अपने पूरे जीवन में, एक व्यक्ति को कई खतरों का सामना करना पड़ता है जो उसके जीवन, स्वास्थ्य और संपत्ति को खतरे में डालते हैं।
किसी व्यक्ति द्वारा महसूस किया गया संभावित खतरा इस अवधारणा में व्यक्त किया गया है " जोखिम"। जिस वातावरण में वे काम करते हैं, रोजमर्रा की अवधारणा से जोखिम एक आर्थिक श्रेणी बन जाता है। एक आर्थिक श्रेणी के रूप में, जोखिमस्थिति के विकास में संभाव्यता और अनिश्चितता की अवधारणा की विशेषता। किसी विशिष्ट विषय, समूह या समाज के जीवन की लगभग किसी भी घटना को तीन दिशाओं में साकार किया जा सकता है:
- घटना का परिणाम अनुकूल हो सकता है (जीतने की संभावना है);
- घटना के परिणाम में परिवर्तन नहीं होगा (शून्य परिणाम);
- घटना का परिणाम नकारात्मक है (नुकसान शामिल है)।
आमतौर पर, जोखिम की अवधारणा (किसी स्थिति का जोखिम) घटना के संभावित भविष्य के नकारात्मक परिणामों से जुड़ी होती है।
जोखिमअज्ञात परिमाण के नकारात्मक आर्थिक परिणामों वाली एक भविष्य की संभावित घटना है।
जोखिम का वास्तविक प्रतिकूल परिणाम क्षति के माध्यम से व्यक्त होता है। जोखिम के विपरीत, क्षति एक विशिष्ट सामग्री माप के अधीन है। जोखिम के कारक और संभावित क्षति की भरपाई की आवश्यकता के लिए संगठन को दुर्घटनाओं से बचाने के लिए एक तंत्र की आवश्यकता होती है।
समाज विभिन्न उपायों का उपयोग करता है जो कुछ विश्वसनीयता के साथ जोखिम होने की संभावना का अनुमान लगाना संभव बनाता है, जिससे इसके नकारात्मक परिणामों, यानी क्षति को कम करना संभव हो जाता है। में से एक जोखिम प्रबंधन के तरीकेहै बीमा प्रणाली.
अवधि बीमासबसे पहले, यह मानव मन में "डर" शब्द (किसी की संपत्ति की सुरक्षा, किसी के स्वास्थ्य, जीवन आदि के लिए डर) से जुड़ा है। भौतिक हानि होने के डर और उसकी भरपाई की आवश्यकता ने ही बीमा को जन्म दिया। संपत्ति मालिकों को जल्दी ही एहसास हुआ कि अकेले हुए नुकसान की भरपाई करना बहुत मुश्किल है, क्योंकि इसके लिए उन्हें अपने खर्च पर आरक्षित भंडार बनाने की आवश्यकता होती है। इस स्थिति से बाहर निकलने का एक रास्ता था क्षति के लिए संयुक्त दायित्व का विचार, सामान्य निधि की कीमत पर, मालिकों में से एक द्वारा खर्च किया गया। फंड के सभी प्रतिभागी इसमें धनराशि का योगदान करते हैं, जिसे निवेशकों के नुकसान की भरपाई के लिए खर्च किया जाता है। इसलिए, खतरे के बारे में एक व्यक्ति की जागरूकता और प्रतिकूल घटनाओं की यादृच्छिक प्रकृति, साथ ही फंड प्रतिभागियों के बीच क्षति के संयुक्त वितरण के कारण बीमा गतिविधि के पहले संगठनात्मक रूपों में से एक का उदय हुआ।
सामाजिक उत्पादन संबंधों के आगे विकास ने निर्बाध संचालन और निरंतरता सुनिश्चित करने की आवश्यकता को जन्म दिया। मनुष्य और प्रकृति के बीच, साथ ही समाज के भीतर विरोधाभास, यादृच्छिक घटनाओं के घटित होने के लिए पूर्व शर्ते बनाते हैं जिनके नकारात्मक परिणाम होते हैं। इस प्रकार, सामाजिक उत्पादन की जोखिम भरी प्रकृति प्राकृतिक आपदाओं और विभिन्न प्रकार की आपदाओं के विनाशकारी परिणामों को रोकने, स्थानीयकृत करने और इन परिस्थितियों के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए लोगों के बीच संबंधों को व्यवस्थित करने की आवश्यकता पैदा करती है।
शब्द की आधुनिक परिभाषा के रूप में बीमानिम्नलिखित पर प्रकाश डाला जा सकता है:
बीमाव्यक्तियों के संपत्ति हितों की रक्षा के लिए या उनके द्वारा भुगतान किए जाने वाले बीमा योगदान (बीमा प्रीमियम) से गठित मौद्रिक निधि की कीमत पर कुछ घटनाओं (बीमा घटनाओं) के घटित होने पर संबंध का प्रतिनिधित्व करता है।
बीमा का आर्थिक सारनिम्नलिखित कार्य शामिल हैं:
- जोखिम कार्य. बीमा का सार जोखिम, या अधिक सटीक रूप से, जोखिमों के वित्तीय परिणामों को स्थानांतरित करने का तंत्र है। इन उद्देश्यों के लिए, बीमा संगठन भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम (जोखिम शुल्क) की कीमत पर एक विशेष बीमा कोष बनाता है। फंड के फंड का उपयोग फंड प्रतिभागियों के भौतिक नुकसान की प्रतिपूर्ति के लिए किया जाता है। भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम के बदले में, बीमा संगठन उठाए गए जोखिमों की जिम्मेदारी लेता है।
- चेतावनी समारोहकिसी बीमित घटना को रोकने और बीमित घटनाओं से होने वाली क्षति को कम करने के उपाय प्रदान करता है। इस उद्देश्य के लिए, बीमाकर्ता एहतियाती उपायों का एक कोष बनाता है, जिसकी धनराशि बीमा जोखिमों और उनके नकारात्मक परिणामों को कम करने के उद्देश्य से पूर्व निर्धारित उद्देश्यों पर खर्च की जाती है। बीमा जोखिम एक अपेक्षित घटना है जिसके विरुद्ध बीमा प्रदान किया जाता है। बीमा जोखिम मानी जाने वाली किसी घटना में उसके घटित होने की संभाव्यता और यादृच्छिकता के संकेत होने चाहिए। बीमित घटना एक ऐसी घटना है जो बीमा अनुबंध या कानून द्वारा प्रदान की गई है, जिसके घटित होने पर बीमाकर्ता पॉलिसीधारक, बीमित व्यक्ति, लाभार्थी या अन्य तीसरे पक्षों को बीमा भुगतान करने के लिए बाध्य हो जाता है।
- नियंत्रण समारोहधन के कड़ाई से लक्षित गठन और उपयोग में किया जाता है।
- बचत समारोहकुछ प्रकार के जीवन बीमा - संचयी बीमा करते समय लागू किया जाता है। बीमा संगठन एक साथ ग्राहक को बीमा सुरक्षा प्रदान करता है और एक बचत संस्थान का कार्य करता है।
बीमा गतिविधि - अवधारणा और प्रकार
बीमा गतिविधियाँ(बीमा व्यवसाय) - बीमा, पुनर्बीमा, पारस्परिक बीमा, साथ ही बीमा दलालों, बीमा और पुनर्बीमा से संबंधित सेवाओं के प्रावधान में बीमा बीमाकर्ताओं की गतिविधि का क्षेत्र।
बीमा व्यवसाय के आयोजन का उद्देश्य बीमित घटनाओं की स्थिति में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं, रूसी संघ, रूसी संघ के घटक संस्थाओं और नगर पालिकाओं के संपत्ति हितों की सुरक्षा सुनिश्चित करना है।
बीमा व्यवसाय संगठन के उद्देश्य हैं:
- बीमा के क्षेत्र में एकीकृत राज्य नीति का कार्यान्वयन;
- बीमा सिद्धांतों की स्थापना करना और बीमा तंत्र बनाना जो रूसी संघ के क्षेत्र में नागरिकों और व्यावसायिक संस्थाओं की आर्थिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बीमा की वस्तुएँ
1. वस्तुएँ व्यक्तिगत बीमाइसके साथ संपत्ति संबंधी हित जुड़े हो सकते हैं:
- नागरिकों का एक निश्चित आयु या अवधि तक जीवित रहना, मृत्यु के साथ, नागरिकों के जीवन में अन्य घटनाओं के घटित होने के साथ (जीवन बीमा);
- नागरिकों के जीवन और स्वास्थ्य को नुकसान पहुँचाना, उन्हें चिकित्सा सेवाएँ (दुर्घटना और बीमारी बीमा, चिकित्सा बीमा) प्रदान करना;
2. वस्तुएँ संपत्ति बीमाविशेष रूप से, इनके साथ संपत्ति संबंधी हित जुड़े हो सकते हैं:
- संपत्ति का कब्ज़ा, उपयोग और निपटान (संपत्ति बीमा);
- दूसरों को हुई क्षति की भरपाई करने का दायित्व (नागरिक दायित्व बीमा);
- व्यावसायिक गतिविधियाँ करना (व्यावसायिक जोखिमों का बीमा);
3. अवैध हितों का बीमा, साथ ही ऐसे हित जो अवैध नहीं हैं, लेकिन जिनका बीमा कानून द्वारा निषिद्ध है, की अनुमति नहीं है;
4. जब तक संघीय कानून द्वारा अन्यथा स्थापित न किया जाए, विभिन्न प्रकार और (या) (संयुक्त बीमा) से संबंधित वस्तुओं के बीमा की अनुमति है;
5. रूसी संघ के क्षेत्र में, कानूनी संस्थाओं के साथ-साथ व्यक्तियों - रूसी संघ के निवासियों के हितों का बीमा (पुनर्बीमा के अपवाद के साथ) केवल उन बीमाकर्ताओं द्वारा किया जा सकता है जिनके पास निर्धारित तरीके से प्राप्त लाइसेंस हैं इस कानून द्वारा.
अनिवार्य एवं स्वैच्छिक बीमा
बीमा स्वैच्छिक और अनिवार्य रूपों में किया जाता है।
स्वैच्छिक बीमा- पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते के आधार पर। स्वैच्छिक बीमा के नियम, जो इसके कार्यान्वयन के लिए सामान्य शर्तों और प्रक्रिया को निर्धारित करते हैं, बीमाकर्ता द्वारा रूसी संघ के कानून "बीमा पर" के प्रावधानों के अनुसार स्वतंत्र रूप से स्थापित किए जाते हैं। बीमा अनुबंध समाप्त करते समय विशिष्ट बीमा शर्तें निर्धारित की जाती हैं।
अनिवार्यक्या बीमा कानून के बल पर किया जाता है? अनिवार्य बीमा के प्रकार, शर्तें और प्रक्रिया रूसी संघ के अन्य कानूनों द्वारा विनियमित होती हैं।
अनिवार्य बीमा, बदले में, पॉलिसीधारकों की कीमत पर बीमा में विभाजित है:
- भवन बीमा;
- खेत के जानवर;
- हवाई, रेल, समुद्र, अंतर्देशीय जल और सड़क परिवहन के यात्रियों के लिए व्यक्तिगत बीमा;
- अनिवार्य व्यक्तिगत और संपत्ति राज्य बीमा।
स्वैच्छिक प्रकार के बीमा मुख्य रूप से बाजार संबंधों की प्रकृति से निर्धारित होते हैं।
- सामूहिक बीमाविशेष शर्तों पर जीवन जब उद्यमों और संगठनों के साथ उनके कर्मचारियों के जीवन का बीमा करने के लिए अनुबंध संपन्न होते हैं।
- नागरिक बीमा- यह स्वास्थ्य सुरक्षा और धन का लाभदायक संचय है। इस प्रकार के बीमा के लिए अनुबंध 16 से 77 वर्ष की आयु के नागरिकों (समूह 1 के विकलांग लोगों को छोड़कर) द्वारा 3, 5, 10, 15 और 20 वर्ष की अवधि के लिए संपन्न किया जा सकता है, लेकिन 80 वर्ष से अधिक उम्र का नहीं होना चाहिए। अनुबंध का अंत. समझौता किसी तीसरे पक्ष (माता-पिता, बच्चों, जीवनसाथी आदि के पक्ष में, उद्यम अपने कर्मचारियों के पक्ष में) के पक्ष में संपन्न किया जा सकता है।
- बच्चों का बीमाउम्र और स्वास्थ्य स्थिति की परवाह किए बिना, बच्चों के लिए बीमा अनुबंध के तहत वयस्कता की ओर कदम बढ़ाया जाता है। ये समझौते माता-पिता (दत्तक माता-पिता), अभिभावकों या ट्रस्टी और बच्चे के अन्य रिश्तेदारों द्वारा संपन्न किए जा सकते हैं। बच्चे की उम्र 15 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए और बीमा अवधि 18 वर्ष और बच्चे की उम्र के बीच के अंतर के आधार पर निर्धारित की जाती है। बीमा प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त या मासिक रूप में किया जा सकता है।
- गृह सामग्री बीमाआधुनिक परिस्थितियों में इसका महत्व बढ़ता जा रहा है।
- वाहन बीमानागरिकों के स्वामित्व में है। रूस ने पहले ही इस बीमा में पर्याप्त अनुभव जमा कर लिया है। वाहन बीमा अनुबंध रूस के क्षेत्र में होने वाली बीमाकृत घटनाओं (जोखिमों) को कवर करता है।
रूस में बाजार संबंध स्थापित करने की प्रक्रिया में, नई प्रकार की व्यावसायिक गतिविधियाँ सामने आईं जो सोवियत सत्ता के वर्षों के दौरान पर्याप्त व्यापक नहीं थीं। इनमें विशेष रूप से बीमा व्यवसाय शामिल है।
बीमा संगठन, कोई नया उत्पाद बनाए बिना, उसके पुनर्वितरण की प्रक्रिया में सक्रिय रूप से भाग लें। प्रत्येक व्यक्तिगत मामले में, सभी बीमा प्रतिभागियों से एकत्रित धन के संचय और उपयोग के कारण, बीमा संगठन मानते हैं बीमा कवरेज प्रदान करने के दायित्वसंबंधित बीमा प्रीमियम से काफी अधिक राशि में।
इसके अलावा, बीमा भंडार में बड़ी मात्रा में अस्थायी रूप से मुक्त धन एकत्र होने के कारण, बीमा संगठन न केवल बीमा में लगे हुए हैं, बल्कि निवेश और वित्तीय गतिविधियाँ।
दूसरे शब्दों में, अर्थव्यवस्था के इस क्षेत्र में विशाल वित्तीय संसाधन प्रसारित होते हैं, और बीमा संगठन अनिवार्य रूप से जटिल वित्तीय और क्रेडिट संस्थानों में बदल रहे हैं जिनकी अपनी उद्योग विशिष्टताएँ हैं। इसलिए, आइए पहले हम आम तौर पर स्वीकृत अवधारणाओं और परिभाषाओं पर विचार करें जो बीमा उद्योग में उपयोग की जाती हैं।
आर्थिक जोखिम.रोजमर्रा की जिंदगी में, "जोखिम" शब्द का उपयोग एक अवधारणा के रूप में किया जाता है जिसका अर्थ विनाश, हानि और क्षति की संभावना है। अवधारणा "आर्थिक जोखिम"इसका मतलब मौद्रिक संदर्भ में व्यक्त विनाश, हानि और क्षति की अनिश्चित संभावना है। आर्थिक जोखिम से जुड़े वित्तीय घाटे को कम करने के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रणालियाँ बनाई जाती हैं। बीमा प्रमुख वित्तीय संस्थानों में से एक है जिसका लक्ष्य आर्थिक जोखिम से जुड़े नुकसान को कम करना है।
वित्तीय सुरक्षा प्रणाली के रूप में बीमा।बीमा आर्थिक संबंधों की एक प्रणाली है जो व्यक्तिगत विषयों के आर्थिक जोखिम के एकीकरण पर आधारित है और इससे जुड़े वित्तीय नुकसान को कम करने के उद्देश्य से बनाई गई है। यह व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं द्वारा भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम से गठित मौद्रिक निधि की कीमत पर किया जाता है।
बीमा संगठन के मूल सिद्धांत.किसी भी जटिल प्रकार की गतिविधि की तरह, बीमा का अपना आंतरिक तर्क होता है, जो इसके सिद्धांतों में सबसे स्पष्ट रूप से व्यक्त होता है। निम्नलिखित सिद्धांतों का अनुपालन बीमा के आर्थिक और संगठनात्मक तंत्र को निर्धारित करता है - बीमा प्रतिभागी छोटे योगदान करते हैं ताकि बीमा निधि के रूप में कुल राशि उन बीमा प्रतिभागियों को भुगतान करने के लिए पर्याप्त हो जिनके साथ बीमाकृत घटनाएं हुईं।
मनोवैज्ञानिक कारक को ध्यान में रखने का सिद्धांत। अधिकांश लोग अज्ञात लेकिन संभवतः बड़े नुकसान की तुलना में ज्ञात लेकिन छोटे नुकसान को प्राथमिकता देते हैं। लोग अज्ञात परिस्थितियों का सामना न करने के भुगतान के रूप में अपनी आय का एक निश्चित हिस्सा खोने के लिए सहमत होते हैं जिससे बड़े आर्थिक नुकसान हो सकते हैं।
आर्थिक जोखिम के संयोजन का सिद्धांत. प्रत्येक बीमा प्रतिभागी व्यक्तिगत जोखिम वहन करने की जिम्मेदारी बीमा पूल - बीमाकर्ता को हस्तांतरित करता है, जिसके स्तर पर ये व्यक्तिगत जोखिम संयुक्त होते हैं।
एकजुटता का सिद्धांत, क्षति का वितरण। सभी बीमा प्रतिभागी बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और इन योगदानों के एक निश्चित हिस्से की कीमत पर बीमा संगठन के बीमा कोष का गठन किया जाता है। इन निधियों से प्राप्त धनराशि का उपयोग बीमित घटनाओं से होने वाली क्षति और हानि को कवर करने के लिए किया जाता है।
प्रत्येक बीमा भागीदार अपेक्षाकृत छोटे बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, लेकिन अगर कुछ नहीं होता है तो वह इसे खो देता है। हालाँकि, यदि कोई बीमित घटना घटती है, तो उसे अधिक वित्तीय मुआवजा मिलता है - उसके द्वारा भुगतान किए गए बीमा प्रीमियम से कई गुना अधिक। एकजुटता इस तथ्य में प्रकट होती है कि किसी बीमित घटना के घटित होने पर एक व्यक्तिगत भागीदार को बीमा भुगतान में सभी बीमा प्रतिभागियों के बीमा प्रीमियम शामिल होते हैं, भले ही उनमें से प्रत्येक के साथ कोई बीमित घटना घटित हुई हो या नहीं।
वित्तीय समतुल्यता का सिद्धांत. इसके अनुपालन का मतलब है कि एक निश्चित अवधि में सभी बीमा प्रतिभागियों से एकत्र की गई सभी धनराशि और क्षति की भरपाई के लिए उसी अवधि के लिए बीमा भुगतान के रूप में वापस किया जाना चाहिए।
बीमा कंपनीबीमा गतिविधियों को अंजाम देने के लिए बनाई गई एक कानूनी इकाई है, जो यदि इस प्रकार की गतिविधि के लिए लाइसेंस रखती है, तो एक बीमा अनुबंध में प्रवेश करती है और जोखिम उठाने की जिम्मेदारी लेती है, यानी क्षति की भरपाई करने का दायित्व लेती है।
पॉलिसीधारककानूनी या कानूनी रूप से सक्षम व्यक्ति है जिसने बीमाकर्ता के साथ बीमा अनुबंध किया है और उसे भुगतान करता है बीमा शुल्क (बीमा प्रीमियम ) जोखिम वहन करने की जिम्मेदारी के हस्तांतरण के लिए।
बीमाकृत.इस शब्द का बीमा के प्रकार के अनुसार विशिष्ट अनुप्रयोग है।
व्यक्तिगत बीमा में बीमा वह व्यक्ति है जिसका जीवन, स्वास्थ्य और कार्य करने की क्षमता बीमा सुरक्षा का उद्देश्य है। इस प्रकार, दुर्घटनाओं और बीमारियों के खिलाफ बीमा करते समय, बीमाधारक वह विषय होता है जिसकी दुर्घटना और बीमारी बीमा अनुबंध की बीमित घटनाएँ होती हैं, यानी, वे घटनाएँ जिनके कार्यान्वयन के दौरान बीमाकर्ता बीमा भुगतान करता है।
संपत्ति और देयता बीमा में बीमा - एक व्यक्ति या कानूनी इकाई है जिसके संबंध में एक बीमा अनुबंध संपन्न हुआ है। इस प्रकार, घरेलू संपत्ति का बीमा करते समय, बीमित व्यक्ति वह व्यक्ति होता है जिसकी संपत्ति के बीमा पर बीमा अनुबंध संपन्न हुआ है।
लाभार्थी- बीमा अनुबंधों के तहत बीमा भुगतान प्राप्त करने के लिए पॉलिसीधारक द्वारा नियुक्त एक व्यक्ति या कानूनी इकाई है।
बीमा जोखिम.बीमा में इस शब्द के अलग-अलग अर्थ हो सकते हैं, जिनमें शामिल हैं: 1) एक कल्पित संभावित घटना या घटनाओं का एक समूह जिसमें बीमा किया जाता है (बीमा जोखिम - चोरी); 2) बीमा की एक विशिष्ट वस्तु (बीमा जोखिम - जहाज); 3) बीमा मूल्यांकन, जिसे बीमा करते समय ध्यान में रखी गई वस्तु की लागत के रूप में समझा जाता है; 4) किसी बीमित घटना के घटित होने की संभावना (बीमा जोखिम एक बीमाकृत घटना के घटित होने की संभावना है, यानी क्षति की घटना, 0.02 के बराबर)।
बीमा घटना- यह बीमा अनुबंध में निर्दिष्ट एक घटना है, जिसके घटित होने के संबंध में अनुबंध संपन्न हुआ था।
बीमा मामला- यह कानून (अनिवार्य बीमा के लिए) या एक बीमा अनुबंध (स्वैच्छिक बीमा के लिए) द्वारा प्रदान की गई एक पूर्ण घटना है, जिसके घटित होने और अनुबंध की शर्तों के अनुपालन पर, बीमाकर्ता बीमा भुगतान करने के लिए बाध्य है।
बीमा योग्य ब्याज- यह एक आर्थिक जरूरत है, बीमा में रुचि है। यह किसी व्यक्तिगत इकाई या संस्थाओं के समूह की वित्तीय सुरक्षा की बाहरी गारंटी में कमी, सामाजिक उत्पादन की जोखिम भरी प्रकृति, साथ ही संपत्ति, आय, जीवन, स्वास्थ्य और काम करने की क्षमता की बीमा सुरक्षा की इच्छा के कारण है।
बीमा दायित्व-बीमाकृत घटनाओं के निर्दिष्ट परिणामों की स्थिति में बीमा मुआवजा या बीमा कवरेज का भुगतान करने का बीमाकर्ता का दायित्व।
बीमा - राशि- यह बीमायोग्य ब्याज और बीमा दायित्व का मौद्रिक मूल्यांकन है, यानी बीमा भुगतान के लिए बीमाकर्ता के दायित्वों की अधिकतम राशि का आकलन।
बीमा प्रीमियम (बीमा प्रीमियम)- यह एक बीमा शुल्क (बीमाधारक का योगदान) है, जिसका उद्देश्य बीमा कोष बनाना है और अनिवार्य बीमा के लिए या अनुबंध और स्वैच्छिक बीमा की शर्तों के तहत कानून के बल पर भुगतान किया जाता है।
बीमा दर- यह बीमा प्रीमियम दर या बीमा प्रीमियम (बीमा प्रीमियम) है जो रूबल में व्यक्त किया जाता है, बीमा राशि की प्रति यूनिट भुगतान किया जाता है, आमतौर पर 100 रूबल के बराबर।
किसी बीमा संगठन का बीमा कोष- बीमा भुगतान के प्रयोजनों के लिए बीमा प्रीमियम की कीमत पर एक बीमा संगठन के भीतर गठित एक कोष।
बीमा भुगतान- यह किसी बीमित घटना के घटित होने पर बीमा अनुबंध की शर्तों के तहत बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसीधारक (बीमाधारक, लाभार्थी) को भुगतान की गई धनराशि है।
बीमा सुरक्षा— व्यक्तिगत बीमा में बीमा भुगतान।
बीमा मुआवज़ा- संपत्ति बीमा और देयता बीमा में बीमा भुगतान।
समझौता स्वैच्छिक बीमा- एक कानूनी रूप जो पॉलिसीधारकों की कीमत पर बीमा संगठनों के बीमा कोष बनाने के उद्देश्य को पूरा करता है।
बीमा पॉलिसीया बीमा प्रमाणन पत्र- एक स्थापित प्रपत्र का एक दस्तावेज़, जो बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसीधारक (बीमाधारक) को जारी किया जाता है और बीमा अनुबंध के समापन के तथ्य को प्रमाणित करता है।
वैधता बीमा अनुबंध- बीमा की शर्तों द्वारा प्रदान किया गया समय, जिसके दौरान बीमाकर्ता की बीमा देनदारी वैध होती है, यानी, किसी बीमाकृत घटना के घटित होने पर बीमा भुगतान करने का उसका दायित्व। अल्पकालिक बीमा अनुबंध हैं, जिनकी वैधता एक वर्ष से अधिक नहीं है, और दीर्घकालिक अनुबंध हैं, जिनकी वैधता कम से कम एक वर्ष है।
किसी बीमा संगठन का नकद कारोबार।इसका सार यह है कि पैसा प्रचलन में आता है और एक निश्चित आय लाता है। धन के संचलन के लिए दो बुनियादी नियम हैं, जो क्रमशः सरल और चक्रवृद्धि ब्याज योजनाओं पर आधारित हैं। साधारण ब्याज योजना के अनुसार, प्रारंभिक पूंजी एस रूबल है। वार्षिक रिटर्न के साथ जी% टी वर्षों में राशि में बदल जाएगा एस(1 + जी. टी) रगड़। चक्रवृद्धि ब्याज योजना के अनुसार संचित पूंजी की राशि S(l + g) t रगड़ होगी। ध्यान दें, यदि धन के कारोबार के लिए नियम विशेष रूप से नहीं बताया गया है, तो धन को चक्रवृद्धि ब्याज योजना के अनुसार प्रचलन में लाया जाता है।
बीमाबीमाकर्ताओं के बीच जोखिम पुनर्वितरण की एक प्रणाली है, जिसमें पहला (प्रत्यक्ष) बीमाकर्ता अपनी जिम्मेदारी पर बीमाधारक से सभी जोखिम स्वीकार करता है, और बाद में इसे अपने और अन्य बीमाकर्ताओं के बीच पुनर्वितरित करता है। जब कोई बीमाकृत घटना घटती है, तो क्षति की भरपाई पहले (प्रत्यक्ष) बीमाकर्ता द्वारा की जाती है, जिसके बाद शेष बीमाकर्ता पुनर्बीमा समझौते की शर्तों के अनुसार क्षति के लिए उसे (प्रत्यक्ष बीमाकर्ता को) मुआवजा देते हैं।
एक सिद्धांत किसी भी सिद्धांत, शिक्षण, विज्ञान, विश्वदृष्टि, राजनीतिक संगठन आदि की मूल प्रारंभिक स्थिति है।
बीमा के मूल सिद्धांत हैं:
- - बीमाकर्ता और बीमा के प्रकार की स्वतंत्र पसंद का सिद्धांत, जो पूरी तरह से केवल स्वैच्छिक प्रकार के बीमा पर लागू होता है;
- - बीमायोग्य हित का सिद्धांत किसी विशेष वस्तु के स्वामित्व या कब्जे के अधिकार से चलता है। प्रत्येक व्यक्ति या अचल संपत्ति, एक कार, और इससे भी अधिक एक जटिल उत्पादन और तकनीकी परिसर का मालिक, यह सुनिश्चित करने में रुचि रखता है कि इस वस्तु में निवेश किया गया धन किसी प्राकृतिक आपदा, दुर्घटना, डकैती आदि के कारण नष्ट न हो। , एक संगठन जो जोखिम लेता है, किसी भी अन्य वाणिज्यिक संगठन की तरह, लाभ कमाने में रुचि रखता है;
- - बीमा जोखिम एक संभावित घटना या घटनाओं का एक संयोजन है जिसके विरुद्ध बीमा प्रदान किया जाता है। अंतर्राष्ट्रीय व्यवहार में, किसी विशिष्ट बीमा वस्तु या दायित्व के प्रकार को भी जोखिम माना जाता है। किसी बीमाकृत घटना के घटित होने के परिणामस्वरूप बीमा जोखिम को बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच प्रतिकूल आर्थिक परिणामों के विभाजन के रूप में समझा जाना असामान्य नहीं है। "जोखिम" शब्द की व्याख्या में ऐसी विसंगतियों को देखते हुए, बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के बीच अक्सर गलतफहमी पैदा होती है। इसलिए, बीमा अनुबंध समाप्त करते समय और अन्य बीमा दस्तावेज तैयार करते समय, उस सामग्री पर विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए जो "जोखिम" शब्द में फिट बैठती है। ;
- - उच्चतम आत्मविश्वास का सिद्धांत - व्यवहार में, इस सिद्धांत में संपत्ति दोष, स्वास्थ्य स्थितियों या वस्तु की अन्य विशेषताओं सहित सभी संपत्तियों के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करने का दायित्व शामिल है। विश्वसनीय बीमा केवल पार्टियों के बीच उच्च विश्वास की स्थिति में ही संभव है। न तो पॉलिसीधारक और न ही बीमाकर्ता को बीमा के उद्देश्य से संबंधित इस या उस जानकारी को एक दूसरे से छिपाने का अधिकार है। व्यवहार में, यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है कि पॉलिसीधारक द्वारा इस सिद्धांत को नियंत्रित किया जाए। आख़िरकार, वही वह है जिसके पास बीमा वस्तु की स्थिति के बारे में सबसे संपूर्ण जानकारी होती है;
- - बीमा मुआवजा और भुगतान जिससे बीमाकर्ताओं को लाभ नहीं होना चाहिए और इसके अनुसार, बीमाधारक को हुए नुकसान के मुआवजे के बाद उनकी सामग्री और वित्तीय स्थिति में बदलाव नहीं होना चाहिए;
- - कटौती योग्य - बीमा अनुबंध द्वारा निर्धारित नुकसान का हिस्सा, जो बीमाकृत घटना की स्थिति में बीमाकर्ता से मुआवजे के अधीन नहीं है। सशर्त और बिना शर्त फ्रेंचाइजी हैं। सशर्त कटौती योग्य का उपयोग अक्सर व्यक्तिगत बीमा में किया जाता है। उदाहरण के लिए, बीमा नियम कवरेज की शुरुआत में बीमार दिनों की संख्या निर्दिष्ट कर सकते हैं। लेकिन यदि बीमाधारक लंबे समय से बीमार था, तो विकलांगता के सभी दिनों के लिए सहायता का भुगतान किया जाता है। बिना शर्त कटौती का मतलब है कि बीमाकर्ता की देनदारी कटौती योग्य से परे नुकसान की मात्रा से निर्धारित होती है। वाहनों और कुछ अन्य वस्तुओं का बीमा करते समय ऐसी नीतियां आम हैं। इससे बीमाकर्ताओं को छोटे जोखिमों के आधार पर निपटान से बचने की अनुमति मिलती है और इस तरह व्यवसाय करने की लागत में काफी कमी आती है। ;
- - प्रस्थापन का सिद्धांत - भुगतान की गई राशि की सीमा के भीतर तीसरे (दोषी) पक्षों से नुकसान के मुआवजे के लिए बीमाधारक द्वारा बीमा अधिकारों का हस्तांतरण। ऐसे मामलों में जहां पॉलिसीधारक को किसी अन्य स्रोत से नुकसान की भरपाई के लिए धन प्राप्त होता है, उसे बीमाकर्ता को सूचित करना होगा, जो बीमा मुआवजे की गणना और सहारा दाखिल करते समय उन्हें ध्यान में रखेगा। ;
- - क्षतिपूर्ति - बीमाकर्ता का अन्य बीमाकर्ताओं से संपर्क करने का अधिकार, जो बेची गई पॉलिसियों के तहत क्षतिपूर्ति हानि की लागत को साझा करने की पेशकश के साथ विशिष्ट पॉलिसीधारकों के प्रति जिम्मेदार हैं। यह सिद्धांत इसलिए भी महत्वपूर्ण है क्योंकि इसका अनुप्रयोग बेईमान पॉलिसीधारकों को लाभ के उद्देश्य से एक ही संपत्ति का कई बार बीमा कराने से रोकता है;
- - सह-बीमा कई बीमाकर्ताओं द्वारा एक सामान्य अनुबंध के तहत किसी वस्तु का बीमा है। साथ ही, अनुबंध में ऐसी शर्तें होनी चाहिए जो प्रत्येक बीमाकर्ता के अधिकारों और दायित्वों को परिभाषित करती हों। सह-बीमाधारकों में से एक को, उसकी सहमति से, बीमाधारक के साथ संबंधों में अन्य सभी का प्रतिनिधित्व सौंपा जा सकता है, लेकिन बाद वाला केवल संबंधित हिस्से की राशि में ही उसके प्रति उत्तरदायी रहता है। सहबीमा के अपने फायदे और नुकसान हैं। सकारात्मक बात यह है कि कंपनियों के पास किसी को भी बीमा प्रीमियम दिए बिना बड़े जोखिमों का बीमा करने के लिए अपने प्रयासों को संयोजित करने का अवसर है। सहबीमा का नुकसान यह है कि यह बीमा प्राप्त करने और मुआवजा देने की प्रक्रिया को जटिल बना देता है। ;
- - पुनर्बीमा जोखिम का एक द्वितीयक प्लेसमेंट है, जब बीमाकर्ता अन्य बीमाकर्ताओं से पॉलिसीधारकों के प्रति अपने सभी या आंशिक दायित्वों को पूरा करने के जोखिम का बीमा करता है।
- - विविधीकरण. दुनिया भर के कई देशों के कानून विविधीकरण की संभावनाओं को सीमित करते हैं, यानी बीमा कंपनियों की गतिविधि को उनके मुख्य व्यवसाय के दायरे से बाहर फैलाना। यूक्रेन का कानून "बीमा पर" प्रदान करता है कि बीमाकर्ता की प्रत्यक्ष गतिविधियों का विषय केवल बीमा, पुनर्बीमा और बीमा भंडार के गठन और नियुक्ति और उनके प्रबंधन से संबंधित वित्तीय गतिविधियां हो सकता है।
बीमा की अपनी विशिष्ट विशेषताएं हैं, अर्थात्:
- 1 बीमाकर्ता और बीमा के प्रकार की स्वतंत्र पसंद का सिद्धांत;
- 2 बीमायोग्य हित का सिद्धांत;
- 3 बीमा जोखिम;
- 4 सर्वोच्च विश्वास का सिद्धांत;
- 5 बीमा क्षतिपूर्ति और भुगतान;
- 6 फ्रेंचाइजी;
- 7 प्रस्थापन का सिद्धांत;
- 8 क्षतिपूर्ति;
- 9 सहबीमा;
- 10 पुनर्बीमा;
- 11 विविधीकरण.
बीमा एक विशेष प्रकार का आर्थिक संबंध है जो लोगों (या संगठनों) और उनके हितों को विभिन्न प्रकार के खतरों से बीमा सुरक्षा प्रदान करने के लिए बनाया गया है।
बीमा बीमा बाजार के विषयों (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं) के भौतिक (संपत्ति) हितों की रक्षा के लिए एक प्रणाली (विधि) है, जिसका खतरा हमेशा मौजूद रहता है, लेकिन अनिवार्य नहीं है।
शब्द "बीमा" मुख्य रूप से मानव मन में "डर" शब्द (किसी की संपत्ति की सुरक्षा, किसी के स्वास्थ्य, जीवन आदि के लिए डर) से जुड़ा हुआ है। भौतिक हानि होने के डर और उसकी भरपाई की आवश्यकता ने ही बीमा को जन्म दिया।
संकीर्ण अर्थ में बीमा मौद्रिक निधि (बीमा निधि) की कीमत पर कुछ घटनाओं (बीमाकृत घटनाओं) के घटित होने पर व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं (पॉलिसीधारकों) के संपत्ति हितों की रक्षा के लिए एक संबंध (पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच) है। उनके द्वारा भुगतान किए जाने वाले बीमा प्रीमियम (बीमा प्रीमियम) से बनता है।
बीमा का सार
आर्थिक गतिविधि का लगभग कोई भी क्षेत्र जोखिम भरा है, क्योंकि प्रतिकूल घटनाओं या उनके परिणामों के कारण वित्तीय नुकसान होने की संभावना हमेशा बनी रहती है। किसी व्यक्ति द्वारा महसूस किया जाने वाला संभावित खतरा "जोखिम" की अवधारणा में व्यक्त किया जाता है। ऐसे समाज में जहां कमोडिटी-मनी संबंध संचालित होते हैं, रोजमर्रा की अवधारणा से जोखिम एक आर्थिक श्रेणी बन जाता है।
आमतौर पर, जोखिम की अवधारणा (किसी स्थिति का जोखिम) घटना के संभावित भविष्य के नकारात्मक परिणामों से जुड़ी होती है। जोखिम अज्ञात परिमाण के नकारात्मक आर्थिक परिणामों वाली भविष्य की संभावित घटना है। जोखिम का वास्तविक प्रतिकूल परिणाम क्षति के माध्यम से व्यक्त किया जाता है, जो एक विशिष्ट सामग्री माप के अधीन है। जोखिम के कारक और संभावित क्षति की भरपाई की आवश्यकता के लिए संगठन को दुर्घटनाओं से बचाने के लिए एक तंत्र की आवश्यकता होती है।
समाज विभिन्न उपायों का उपयोग करता है जो कुछ विश्वसनीयता के साथ जोखिम होने की संभावना का अनुमान लगाना संभव बनाता है, जिससे इसके नकारात्मक परिणामों को कम करना संभव हो जाता है। जोखिम प्रबंधन का एक तरीका बीमा प्रणाली है। बीमा का सार पॉलिसीधारकों और बीमाकर्ताओं के बीच मौद्रिक पुनर्वितरण संबंधों के उद्भव में निहित है। ये संबंध विशेष रूप से पॉलिसीधारकों के पैसे से बनाए गए बीमा भंडार (धन निधि) के माध्यम से चलाए जाते हैं।
इस प्रकार, बीमा का सार बीमा में रुचि रखने वाले और क्षति की भरपाई करने के उद्देश्य से पार्टियों के योगदान के माध्यम से बीमा निधि का निर्माण है। बीमा का सार विशेष कार्यों के माध्यम से महसूस किया जाता है।
बीमा कार्य
बीमा का आर्थिक सार उन कार्यों में सन्निहित है जो वास्तव में इस श्रेणी के सामाजिक उद्देश्य को दर्शाते हैं।
बीमा कुछ नहीं बनाता. यह केवल निर्मित सामाजिक उत्पाद को वितरित करता है, प्राकृतिक आपदाओं और अन्य कारणों से उत्पन्न उत्पादन, वितरण, विनिमय और उपभोग में रुकावटों को बंद करता है।
इस प्रकार, बीमा, अपने अंतर्निहित वितरण कार्य के माध्यम से, अपने सभी चरणों में सामाजिक प्रजनन की निरंतरता में योगदान देता है।
बीमा का मुख्य वितरण कार्य केवल बीमा की विशेषता वाले सहायक विशिष्ट कार्यों के माध्यम से कार्यान्वित किया जाता है: जोखिम, निवारक और बचत।
बीमा का जोखिम कार्य हानि की ओर ले जाने वाली विभिन्न प्रकार की यादृच्छिक घटनाओं के विरुद्ध बीमा सुरक्षा प्रदान करता है। इस फ़ंक्शन के भाग के रूप में, सभी बीमा प्रतिभागियों के बीच मौद्रिक संसाधनों को वर्तमान बीमा अनुबंध के अनुसार पुनर्वितरित किया जाता है, जिसके बाद बीमा प्रीमियम (नकद) पॉलिसीधारक को वापस नहीं किया जाता है। यह फ़ंक्शन बीमा के मुख्य उद्देश्य को दर्शाता है - जोखिमों से सुरक्षा। एक जोखिम है - अपनी सभी विशेषताओं, अपनी अभिव्यक्तियों के साथ बीमा की संभावना है।
बीमा का निवारक कार्य किसी बीमित घटना के जोखिम की डिग्री और विनाशकारी परिणामों को कम करने में कार्यान्वित किया जाता है। यह आपदाओं, दुर्घटनाओं और दुर्घटनाओं के नकारात्मक परिणामों को रोकने, स्थानीयकृत करने और सीमित करने के लिए विभिन्न उपायों के बीमा कोष से वित्त पोषण के माध्यम से किया जाता है। इस कार्य को क्रियान्वित करने के लिए एक विशेष मौद्रिक कोष का गठन किया जाता है।
ऊपर उल्लिखित विशिष्ट कार्यों के अलावा, बीमा निवेश, ऋण और नियंत्रण कार्य भी करता है।
बीमा का निवेश कार्य बीमा निधि के अस्थायी रूप से मुक्त धन को बीमा संगठनों की निवेश गतिविधियों में भाग लेना और बीमा और अन्य व्यावसायिक संचालन से लाभ के एक हिस्से से राज्य के बजट राजस्व की भरपाई करना संभव बनाता है।
बीमा का क्रेडिट कार्य बीमा प्रीमियम का पुनर्भुगतान है।
नियंत्रण कार्य बीमा के सार के क्रेडिट पक्ष से स्वाभाविक रूप से जुड़ा हुआ है। बीमाकर्ता को पॉलिसीधारकों से ऋण के रूप में धन प्राप्त होता है। पॉलिसीधारकों के धन (योगदान) के एक बड़े हिस्से से गठित बीमा भंडार (निधि) उनकी संपत्ति हैं। बीमा का नियंत्रण कार्य बीमा निधि निधि का कड़ाई से लक्षित गठन और उपयोग है। बीमा परिचालन के कानूनी आचरण पर वित्तीय नियंत्रण के माध्यम से कार्यान्वयन किया जाता है।
बीमा के सिद्धांत
बीमा गतिविधि समतुल्यता और अवसर के सिद्धांतों पर आधारित है।
समतुल्यता का सिद्धांत एक बीमा संगठन की आय और उसके खर्चों के बीच संतुलन की आवश्यकता को व्यक्त करता है। बहुत से लोग जोखिम में हैं, लेकिन केवल कुछ ही वास्तव में बीमा दावों से प्रभावित होते हैं। बीमित घटनाओं के भुगतान को कई पॉलिसीधारकों के योगदान से कवर किया जाता है जो इस जोखिम से बचते हैं।
यादृच्छिकता का सिद्धांत यह है कि केवल उन घटनाओं का बीमा किया जा सकता है जिनके घटित होने की संभावना और यादृच्छिकता के संकेत हों। जानबूझकर किए गए कार्यों का बीमा नहीं किया जाता है, क्योंकि उनमें मौका के सिद्धांत का अभाव होता है।
बीमा के मूल सिद्धांत:
- बीमा गतिविधियाँ समतुल्यता और यादृच्छिकता के सिद्धांतों पर आधारित हैं;
- समतुल्यता का सिद्धांत बीमा कंपनी की आय और उसके खर्चों के बीच संतुलन की आवश्यकता को व्यक्त करता है;
- बीमायोग्य हित की उपस्थिति;
- बीमाकृत घटना घटित होने पर ही बीमा मुआवजे का भुगतान;
- केवल कुछ जोखिम क्षति का बीमा किया जाता है, जो मौद्रिक मूल्यांकन के अधीन है।
बीमा के लक्षण:
- आपातकाल, जो बीमा को सामाजिक उत्पादन की एक निश्चित सुरक्षा से जोड़ता है;
- अलगाव, जब पॉलिसीधारकों के बीच क्षति का विवरण इस तथ्य पर आधारित होता है कि पीड़ितों की संख्या हमेशा बीमाधारकों की कुल संख्या से कम होती है;
- क्षति क्षतिपूर्ति, जिसमें बीमाकर्ता द्वारा जितना अधिक क्षेत्र और बीमित वस्तुओं की संख्या को कवर किया जाता है, धन का पुनर्वितरण उतना ही प्रभावी होता है (न्यूनतम योगदान के लिए अधिकतम क्षति का भुगतान);
- निर्दिष्ट क्षेत्र में किए गए भुगतान की चुकौती औसतन 5 वर्ष है।
बीमा के प्रकार
"रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" कानून के अनुसार, बीमा संबंधों के पूरे सेट को कई प्रकार के बीमा में विभाजित किया जा सकता है। बीमा का प्रकारों में विभाजन बीमा की वस्तुओं में अंतर पर आधारित है।
एक प्रकार का बीमा उचित टैरिफ दरों पर बीमा दायित्व की एक निश्चित राशि में विशिष्ट सजातीय वस्तुओं का बीमा है। बीमाकर्ता और पॉलिसीधारक के बीच बीमा संबंध बीमा के प्रकार से संचालित होते हैं। आइए बीमा के सबसे सामान्य प्रकारों पर नजर डालें।
कानून चार मुख्य प्रकार के बीमा का प्रावधान करता है: व्यक्तिगत, संपत्ति, देयता बीमा और व्यावसायिक जोखिम बीमा।
इन प्रकारों के बीच मुख्य अंतर यह है कि बीमा अनुबंध का उद्देश्य क्या है। व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की संपत्ति का बीमा करते समय, बीमा का उद्देश्य उनसे संबंधित कुछ भौतिक संपत्तियां होती हैं। जीवन बीमा के संबंध में बीमा का विषय बीमित व्यक्ति का स्वास्थ्य, जीवन और कार्य क्षमता है। देयता बीमा के मामले में, बीमा का विषय पॉलिसीधारक का तीसरे पक्ष के प्रति दायित्व है। इस मामले में, बीमाकर्ता पॉलिसीधारक के कार्यों या निष्क्रियता के कारण हुए नुकसान के लिए तीसरे पक्ष को मुआवजा देता है।
कानून उन बीमा प्रकारों को भी सूचीबद्ध करता है जिनका बीमा नहीं किया जा सकता है: अवैध कार्यों से संबंधित, जुए से संबंधित खर्च, बंधकों को मुक्त करने के लिए एक व्यक्ति को भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है।
व्यक्तिगत बीमा
इस प्रकार के बीमा में, उद्देश्य पॉलिसीधारक या बीमित व्यक्ति के जीवन, स्वास्थ्य, काम करने की क्षमता और पेंशन प्रावधान से संबंधित संपत्ति हित होते हैं। व्यक्तिगत बीमा में शामिल हैं: जीवन बीमा, दुर्घटना और बीमारी बीमा, और चिकित्सा बीमा।
व्यक्तिगत बीमा में, बीमाकर्ता उस स्थिति में अनुबंध द्वारा निर्धारित राशि का भुगतान करने का दायित्व लेता है जब किसी बीमित घटना के घटित होने से पॉलिसीधारक (बीमाकृत व्यक्ति) के स्वास्थ्य को नुकसान होता है या उसकी मृत्यु हो जाती है। बीमा राशि का भुगतान एक समय या समय-समय पर किया जा सकता है। व्यक्तिगत बीमा में सभी प्रकार के बीमा एक स्वतंत्र वस्तु और प्रत्येक विशिष्ट बीमा उत्पाद में प्रदान किए गए बीमा जोखिमों की एक सूची से जुड़े होते हैं।
नागरिकों के लिए निम्नलिखित प्रकार के व्यक्तिगत बीमा का उल्लेख किया जा सकता है:
- मिश्रित जीवन बीमा;
- दुर्घटना बीमा;
- मृत्यु और विकलांगता की स्थिति में बीमा;
- बच्चों का बीमा;
- स्वास्थ्य बीमा;
- अतिरिक्त पेंशन बीमा;
- अन्य प्रकार के व्यक्तिगत बीमा।
संपत्ति बीमा
संपत्ति बीमा में, बीमा का उद्देश्य संपत्ति के स्वामित्व, उपयोग और निपटान से जुड़े संपत्ति हित हैं।
संपत्ति बीमा के प्रकार को व्यक्तियों की संपत्ति के बीमा और कानूनी संस्थाओं की संपत्ति के बीमा में विभाजित किया गया है। इसमें इमारतों, घरेलू सामग्री, जानवरों, वाहनों और बहुत कुछ के लिए बीमा शामिल है। एक संपत्ति बीमा अनुबंध बीमाकृत घटना की स्थिति में बीमित संपत्ति को भौतिक क्षति के लिए पॉलिसीधारक या लाभार्थी को मुआवजा देने के लिए बीमाकर्ता के दायित्वों को निर्धारित करता है। इस मामले में, मुआवजे का भुगतान इस प्रकार के बीमा के अनुबंध में निर्दिष्ट राशि तक सीमित है।
संपत्ति का बीमा करते समय निम्नलिखित जोखिम होते हैं जिनके विरुद्ध बीमा सुरक्षा प्रदान की जाती है।
पहला आग, बाढ़ और अन्य प्राकृतिक आपदाओं के खिलाफ बीमा है, इस मामले में बीमा का उद्देश्य भवन, संरचनाएं, उपकरण, सामान, घरेलू चल और अचल संपत्ति और बहुत कुछ हो सकता है।
दूसरा जोखिम केंद्रीय हीटिंग सिस्टम, जल आपूर्ति प्रणालियों, साथ ही सीवरेज और अन्य चीजों के पानी से संपत्ति को होने वाला नुकसान है।
तीसरे प्रकार का जोखिम तीसरे पक्ष द्वारा संपत्ति को जानबूझकर नुकसान पहुंचाना है। इसमें गुंडागर्दी वगैरह शामिल हो सकती है.
चौथे प्रकार का बीमित जोखिम अवैध प्रवेश, डकैती या जब्ती के परिणामस्वरूप संपत्ति की चोरी हो सकता है।
इस प्रकार के बीमा ने कई बीमा उत्पादों को जन्म दिया है। आप किसी बीमित घटना के घटित होने के परिणामस्वरूप उत्पादन प्रक्रिया के रुकने के कारण आय के नुकसान से संबंधित वित्तीय जोखिमों का बीमा कर सकते हैं। प्रतिपक्षों के दिवालियापन या उनके दायित्वों को पूरा करने में विफलता के साथ-साथ कई अन्य मामलों में संपत्ति बीमा एक रास्ता हो सकता है। संपत्ति बीमा में शामिल हैं:
- जमीनी परिवहन का बीमा;
- जल परिवहन का बीमा;
- हवाई परिवहन का बीमा;
- कार्गो बीमा;
- ऊपर सूचीबद्ध संपत्तियों को छोड़कर, अन्य प्रकार की संपत्ति का बीमा;
- व्यवसाय बीमा;
- वित्तीय जोखिमों का बीमा।
संपत्ति बीमा के प्रकार भी हैं:
- संपत्ति अग्नि बीमा;
- तूफान संपत्ति बीमा;
- बाढ़ के विरुद्ध संपत्ति बीमा;
- उत्पादन में रुकावट के कारण होने वाले नुकसान के खिलाफ बीमा;
- कई अन्य प्रकार के संपत्ति बीमा।
दायित्व बीमा
इस प्रकार का बीमा तीसरे पक्षों (नागरिकों या उद्यमों) को बीमा दायित्व की वस्तु के रूप में प्रदान करता है जो बीमाधारक के किसी भी कार्य (निष्क्रियता) के कारण संभावित रूप से नुकसान उठा सकते हैं। एक दायित्व बीमा अनुबंध संभावित क्षति के लिए जिम्मेदारी बीमा कंपनी पर स्थानांतरित कर देता है, जो बीमाधारक को उस राशि की क्षतिपूर्ति करने का वचन देता है जिसे उसे क्षति के मुआवजे के रूप में तीसरे पक्ष को भुगतान करना होगा। इस प्रकार का बीमा बीमाधारक की संपत्ति की रक्षा करता है और नागरिकों और कानूनी संस्थाओं के स्वास्थ्य और संपत्ति को संभावित नुकसान के लिए उसके दायित्व का बीमा करता है।
नागरिक दायित्व बीमा बीमा के सबसे असंख्य प्रकारों में से एक है, जिसमें बड़ी संख्या में किस्में हैं। इस पर आधारित कई बीमा उत्पाद भी हैं। देयता बीमा में शामिल हैं:
- उद्यमों के नागरिक दायित्व का बीमा - बढ़े हुए खतरे के स्रोत;
- वाहन मालिकों की नागरिक देनदारी का बीमा;
- वाहक का नागरिक दायित्व बीमा;
- दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए दायित्व का बीमा;
- व्यावसायिक दायित्व बीमा;
- अन्य प्रकार की नागरिक देनदारी का बीमा।
देयता बीमा के प्रकार भी हैं:
- कर्मचारी के स्वास्थ्य को नुकसान होने की स्थिति में नियोक्ता के दायित्व का बीमा;
- मोटर वाहन देयता बीमा (वाहन मालिक, CASCO, MTPL);
- जहाज मालिकों का दायित्व बीमा;
- पॉलिसीधारक या उसके परिवार के सदस्यों की लापरवाही के कारण तीसरे पक्ष को व्यक्तिगत दायित्व का बीमा;
- माल की आपूर्ति के परिणामस्वरूप उत्पन्न होने वाली हानि, बीमारी या हानि (क्षति) के लिए उपभोक्ताओं और अन्य लोगों को माल के निर्माता (मध्यस्थ या विक्रेता) की देयता का बीमा;
- व्यावसायिक दायित्व बीमा (उदाहरण के लिए, वकील, नोटरी, डॉक्टर और अन्य विशेषज्ञ);
- अन्य प्रकार के देयता बीमा।
उद्यमशीलता जोखिम बीमा (व्यवसाय)
इस प्रकार के बीमा के साथ, बीमा का उद्देश्य उद्यमी को नुकसान के मुआवजे के साथ-साथ व्यावसायिक गतिविधियों से खोई हुई आय से जुड़े संपत्ति हित हैं, बशर्ते कि उसके समकक्ष परिस्थितियों के कारण गतिविधि की शर्तों में अपने दायित्वों या अन्य परिवर्तनों का उल्लंघन करते हों। उद्यमी का नियंत्रण.
व्यावसायिक गतिविधियों में, बीमा का उपयोग अक्सर किया जाता है - ऐसे मामलों में जहां संभावित नुकसान बीमाकृत व्यक्ति की वित्तीय स्थिति के लिए महत्वपूर्ण और महत्वपूर्ण होते हैं और उनकी घटना की भविष्यवाणी नहीं की जा सकती है। इस प्रकार का बीमा अप्रत्याशित खर्चों के लिए आवश्यक भंडार को कम करता है और व्यवसाय को एक बार के बहुत बड़े नुकसान से बचाने में मदद करता है।
व्यवसाय जोखिम बीमा के प्रकार हैं:
- आग, विस्फोट, दुर्घटना और अन्य घटनाओं के परिणामस्वरूप संपत्ति के नुकसान या क्षति के कारण व्यापार में रुकावट के खिलाफ बीमा;
- राजनीतिक और वाणिज्यिक जोखिमों के विरुद्ध निवेश का बीमा;
- गैर-भुगतान जोखिम बीमा;
- जमा बीमा;
- वित्तीय गारंटी का बीमा;
- निर्यात ऋण बीमा, आदि।
बीमा राज्य या गैर-राज्य हो सकता है। राज्य बीमा बीमा संगठन का एक रूप है जिसमें बीमाकर्ता एक सरकारी संगठन होता है। वर्तमान में, राज्य बीमा कुछ प्रकार के बीमा पर आंशिक राज्य एकाधिकार की शर्तों के तहत किया जाता है।
गैर-राज्य (संयुक्त स्टॉक और पारस्परिक) बीमा - रूसी कानून द्वारा प्रदान किए गए किसी भी संगठनात्मक और कानूनी रूप की गैर-राज्य कानूनी संस्थाएं बीमाकर्ताओं के रूप में कार्य कर सकती हैं।
बीमा स्वैच्छिक और अनिवार्य रूप में किया जा सकता है।
स्वैच्छिक बीमा पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक समझौते पर आधारित बीमा है। बीमा नियम बीमाकर्ता द्वारा स्थापित किए जाते हैं।
अनिवार्य बीमा - कानून के बल पर बीमा। अनिवार्य बीमा के प्रकार, शर्तें और प्रक्रिया रूस के प्रासंगिक कानूनों द्वारा निर्धारित की जाती हैं।
एक नियम के रूप में, निम्नलिखित प्रकार के बीमा अनिवार्य हैं:
- स्वास्थ्य बीमा;
- यात्री बीमा;
- सिविल सेवकों का राज्य व्यक्तिगत बीमा;
- जीवन-घातक गतिविधियों में लगे नागरिकों के नियोक्ता की कीमत पर व्यक्तिगत बीमा;
- विमान चालक दल के सदस्यों का जीवन और स्वास्थ्य बीमा;
- निर्माण के दौरान हुई क्षति के लिए देयता बीमा;
- अग्नि बीमा।
बीमा निधि
बीमा, वितरण की एक श्रेणी होने के नाते, बीमा कोष के गठन और उपयोग के संबंध में उत्पन्न होने वाले कुछ उत्पादन संबंधों को व्यक्त करता है।
बीमा कोष नकदी या भौतिक संसाधनों का एक भंडार है, जो पॉलिसीधारकों के योगदान से और बीमाकर्ता के परिचालन और संगठनात्मक प्रबंधन के तहत बनता है।
बीमा निधि के आयोजन के तीन मुख्य रूप हैं।
बजटीय और अन्य सरकारी निधियों की कीमत पर केंद्रीकृत बीमा (आरक्षित) निधि बनाई गई। इन निधियों का निर्माण वस्तु और नकदी दोनों रूपों में किया जाता है। राज्य बीमा (आरक्षित) निधि सरकार के निपटान में हैं। उनका कार्य प्राकृतिक आपदाओं और बड़े पैमाने पर दुर्घटनाओं से होने वाले नुकसान की भरपाई करना है।
व्यावसायिक संस्थाओं और लोगों द्वारा बीमा निधि के निर्माण और उपयोग के लिए एक प्रणाली के रूप में स्व-बीमा। ये विकेन्द्रीकृत बीमा कोष वस्तु और नकदी में बनाए जाते हैं। वे किसी विशिष्ट वस्तु उत्पादक या व्यक्ति की गतिविधियों में अस्थायी कठिनाइयों को दूर करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। विकेन्द्रीकृत बीमा कोष के गठन का मुख्य स्रोत किसी उद्यम या व्यक्ति की आय है।
बीमा स्वयं बीमा में रुचि रखने वाले पक्षों से बीमा प्रीमियम की कीमत पर बीमा संगठनों के धन बनाने और उपयोग करने की एक प्रणाली के रूप में है। फंड का गठन विकेंद्रीकृत तरीके से होता है, क्योंकि बीमा प्रीमियम का भुगतान प्रत्येक पॉलिसीधारक द्वारा अलग से किया जाता है। इसका केवल मौद्रिक रूप है। इन निधियों से प्राप्त धनराशि का उपयोग बीमा के नियमों और शर्तों के अनुसार होने वाले नुकसान की भरपाई के लिए किया जाता है।
बीमा का कानूनी आधार
रूसी संघ के बीमा बाजार में, विभिन्न संगठनात्मक और कानूनी रूपों (संयुक्त स्टॉक कंपनी, सीमित देयता कंपनी, आदि) वाले बीमाकर्ता हैं।
रूसी संघ का कानून वाणिज्यिक बीमा संगठनों के संगठनात्मक और कानूनी रूपों के संबंध में कोई अपवाद स्थापित नहीं करता है। एकमात्र आवश्यकता यह है कि केवल एक कानूनी इकाई ही बीमाकर्ता के रूप में कार्य कर सकती है।
किसी बीमा कंपनी के संस्थापक व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं दोनों हो सकते हैं, जिनमें विदेशी भी शामिल हैं।
सरकारी विनियमन उपायों की प्रणाली में निम्नलिखित शामिल हैं:
1. लाइसेंसिंग - बीमा संगठनों का पंजीकरण और उन्हें बीमा गतिविधियों के लिए और कुछ प्रकार के बीमा करने के लिए लाइसेंस जारी करना। बीमा गतिविधियों के संचालन के लिए लाइसेंस रूसी संघ के क्षेत्र में बीमा गतिविधियों के लाइसेंस की शर्तों के अनुसार जारी किया जाता है।
2. बीमाकर्ताओं की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने पर नियंत्रण।
3. सांख्यिकीय रिपोर्टिंग के लिए प्रपत्रों और प्रक्रियाओं का विकास, बीमा संगठनों के वित्तीय विवरणों को समय पर प्रस्तुत करने पर नियंत्रण।
4. बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों का कराधान।
5. बीमा मुआवजे के भुगतान की प्रक्रिया के अनुपालन पर नियंत्रण सहित बीमा गतिविधियों के राज्य विनियमन के अन्य उपाय।
बीमा का कानूनी आधार रूसी संघ का नागरिक संहिता, 27 नवंबर, 1992 का रूसी संघ का कानून संख्या 4015-I "रूसी संघ में बीमा व्यवसाय के संगठन पर" (31 दिसंबर, 1997 को संशोधित) है। 20 नवंबर, 1999, 21 मार्च, 25 अप्रैल, 2002, 8, 10 दिसंबर, 2003, 21 जून, 20 जुलाई, 2004) और अन्य नियामक दस्तावेज़।