गंभीर बीमारी बीमा क्यों और कैसे विकसित करें। गंभीर बीमारियों के खिलाफ बीमा की शर्तें कौन बीमा कराने का हकदार नहीं है

कुछ दशक पहले, एक डॉक्टर ने निदान किया था "आपको कैंसर है!" मौत की सज़ा जैसा लग रहा था. लेकिन समय बीत जाता है, और विज्ञान स्थिर नहीं रहता है। आज, डॉक्टरों ने न केवल कैंसर रोगियों को जीवित रहने और कैंसर के साथ जीने में मदद करना सीख लिया है, बल्कि उन्हें ठीक करना भी सीख लिया है।

कैंसर को प्रारंभिक अवस्था में आसानी से ठीक किया जा सकता है!

रूस में कैंसर रोगियों की मदद के लिए एक पूरा कार्यक्रम है, जिसके लिए राज्य सालाना अरबों रूबल आवंटित करता है। कैंसर मरीज मुफ्त इलाज, मुफ्त दवा के हकदार हैं...

लेकिन सवाल नौकरशाही के माध्यम से जाने और चिकित्सा अधिकारियों को इसे प्राप्त करने का अपना अधिकार साबित करने का है।

दुर्भाग्य से, ऐसे "सबूत" में सबसे मूल्यवान चीज़ - समय - लगती है!

आख़िरकार, यदि आप बीमारी का पता चलने के तुरंत बाद उसका इलाज शुरू नहीं करते हैं, तो यह विकसित होती है और धीरे-धीरे दूसरे, अधिक गंभीर चरण में चली जाती है।

रूस में, कैंसर से पीड़ित लगभग हर तीसरे व्यक्ति की उसके निदान के बारे में पता चलने के बाद एक वर्ष के भीतर मृत्यु हो जाती है!

पश्चिमी देशों में, जीवित रहने की दर बहुत अधिक है... और यह प्रौद्योगिकी के बारे में नहीं है।

दुर्भाग्य से, ऐसे कोई स्पष्ट और सटीक मानदंड नहीं हैं जो 100% कहें कि कोई विशेष व्यक्ति बीमार होगा या, इसके विपरीत, उसे कभी कैंसर नहीं होगा। व्यायाम करने और एंटीऑक्सीडेंट का सेवन करने से बीमारी का खतरा कम हो जाता है, लेकिन यह पूरी तरह खत्म नहीं होता है।

और इसके खिलाफ एकमात्र विश्वसनीय सुरक्षा एक वित्तीय "कुशन" है, जो ऐसा निदान होने पर तुरंत उपचार शुरू करने में आपकी मदद करेगा।

गंभीर बीमारी बीमा कार्यक्रम एक ऐसा "वित्तीय सहारा" है क्योंकि बीमाधारक, बीमा कंपनी से संपर्क करने के बाद (प्रारंभिक निदान करने के बाद), 10-20 व्यावसायिक दिनों के भीतर बड़ी राशि का भुगतान प्राप्त करता है।

ऑन्कोलॉजी के अलावा, गंभीर बीमारियों की सूची में आमतौर पर शामिल हैं रोधगलन, आघात, अंधापन, एक्यूट रीनल फ़ेल्योर, महत्वपूर्ण अंग प्रत्यारोपण विज्ञान की आवश्यकता.

पॉलिसी की लागत बीमाधारक की उम्र और लिंग के साथ-साथ चयनित बीमा राशि पर निर्भर करती है। स्वाभाविक रूप से, आप जितने छोटे होंगे, पॉलिसी उतनी ही सस्ती होगी। इसलिए, उदाहरण के लिए, कार्यक्रमों में से एक के अनुसार, 1,500,000 रूबल के लिए एक नाबालिग बच्चे के लिए बीमा की लागत प्रति वर्ष 2,580 रूबल से होगी, जबकि 47 वर्षीय व्यक्ति इस कार्यक्रम के लिए 30,090 रूबल का भुगतान करेगा।

आप इन कार्यक्रमों से अधिक विस्तार से परिचित हो सकते हैं।

पी.एस.आपको यह नहीं सोचना चाहिए कि "ओह, मेरे पास ऐसा कुछ नहीं होगा!" मेरा विश्वास करें, निदान के बाद 20 दिनों के भीतर भुगतान किए गए 500,000 रूबल (प्रति वर्ष 860 से 15,710 रूबल तक बीमा लागत) भी आपको अपना स्वास्थ्य वापस पाने में मदद कर सकते हैं।

इसे अभी करो। और अपना ख्याल रखना! आख़िरकार, आपके पास सबसे मूल्यवान चीज़ आप ही हैं।

हर साल Sberbank अपने ग्राहकों को नए बीमा उत्पाद पेश करता है ताकि हर कोई सुरक्षित और आश्वस्त महसूस करे। बीमारी पर किसी का नियंत्रण नहीं है, इसलिए जितनी बार संभव हो सके निवारक उपाय करना और इसका निदान करना महत्वपूर्ण है। इस तरह, आप आसानी से अप्रिय लक्षणों से छुटकारा पा सकते हैं और शुरुआती चरणों में एक भयानक बीमारी की पहचान करने का समय पा सकते हैं।

नीति कैसे काम करती है?

पहली और सबसे महत्वपूर्ण शर्त यह है कि बीमाधारक की संभावित आयु 18 से 50 वर्ष के बीच निर्धारित की गई है।

यदि आप इस Sberbank पॉलिसी के साथ डॉक्टर के पास जाते हैं, तो आप निश्चिंत हो सकते हैं। यदि दिल का दौरा, स्ट्रोक या ऑन्कोलॉजी का पता चलता है, तो निदान की लागत, साथ ही बाद के उपचार का भुगतान किया जाएगा।

यदि आवश्यक हो, तो आप "द्वितीय विशेषज्ञ राय" विकल्प का उपयोग कर सकते हैं, जहां एक पेशेवर डॉक्टर आपकी दोबारा जांच करेगा।

बीमा भुगतान की लागत और राशि

यदि आप गंभीर बीमारी बीमा लेने का निर्णय लेते हैं, तो आपको अनुबंध समाप्त करने की लागत स्पष्ट करनी होगी। यह सीधे बीमित व्यक्ति की उम्र पर निर्भर करता है और 1,500 रूबल से शुरू होता है।

भुगतान के लिए, Sberbank चुनने के लिए दो विकल्प प्रस्तुत करता है:

• कुल राशि - 1.5 मिलियन या 2.5 मिलियन रूबल
• दिल का दौरा या स्ट्रोक का पता लगाना - दोनों मामलों में 500,000 रूबल
• एक घातक ट्यूमर का पता लगाना, ऑन्कोलॉजी - 1 मिलियन या 2 मिलियन

यदि आप विकल्पों में से एक चुनते हैं, तो बीमा भुगतान की राशि की दिशा में कीमत तदनुसार बदल जाती है।

रूबल में बीमा कार्यक्रमों के विकल्प

पॉलिसी वैधता अवधि

वेबसाइट पर या Sberbank शाखा में पॉलिसी जारी करने के बाद, आवेदन प्रसंस्करण की एक निश्चित अवधि अवश्य गुजरनी चाहिए। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने और भुगतान के 5 कार्य दिवसों के बाद बीमा वैध होना शुरू हो जाता है।

अगले छह महीनों के लिए, आप केवल एक विकल्प - "दूसरा मेडिकल ओपिनियन" का उपयोग कर सकते हैं। 6 महीने के बाद, मुख्य अनुबंध लागू होता है, जो अगले 12 महीनों के लिए वैध होता है, जो गंभीर बीमारियों के निदान और उपचार के लिए भुगतान करता है।

इस प्रकार, बीमा की अवधि और पॉलिसी की वैधता सक्रियण की तारीख से 18 महीने है।

गंभीर बीमारी बीमा कैसे प्राप्त करें?

इस बीमा पॉलिसी को खरीदने के लिए, आप अपने शहर की निकटतम Sberbank शाखा से संपर्क कर सकते हैं, या आधिकारिक वेबसाइट पर एक सरल पंजीकरण प्रक्रिया से गुजर सकते हैं। हम आपके व्यक्तिगत खाते में पॉलिसी खरीदने के लिए निर्देश संलग्न करते हैं:

• बीमा उत्पादों की सूची में आवश्यक कार्यक्रम खोजें
• एक संक्षिप्त फॉर्म भरें और अपना पासपोर्ट और व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करें
• पॉलिसी की लागत का भुगतान बैंक कार्ड से करें
• दस्तावेज़ प्राप्त करें

पॉलिसी कुछ ही मिनटों में आपके ईमेल पर भेज दी जाती है - घर छोड़ने और बैंक की तलाश करने की आवश्यकता नहीं है। सब कुछ हाथ में है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि इसमें बैंक के किसी विशेषज्ञ द्वारा जारी किए गए दस्तावेज़ों के बराबर कानूनी बल है।

मुख्य बात समय पर बीमारियों का निदान करना, योग्य डॉक्टरों और अच्छे क्लीनिकों पर जाना है। सर्बैंक एक "दूसरी चिकित्सा राय" प्रदान करता है, जो समस्या की पहचान करने और सर्वोत्तम डॉक्टरों से स्वतंत्र राय प्राप्त करने में मदद करेगी। पॉलिसी की लागत छोटी है, लेकिन यह न केवल भुगतान की गारंटी देती है, बल्कि आपकी सुरक्षा भी करती है। बीमा आपको उत्कृष्ट निदान की ओर निर्देशित करेगा और गंभीर बीमारियों को प्रारंभिक अवस्था में ही रोकने में मदद करेगा।

गंभीर बीमारी बीमा

गंभीर बीमारी बीमा (इसके बाद - सीएचआई) एक बीमा उत्पाद है जो अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में दुनिया भर में तेज गति से विकसित हो रहा है।

कई देशों में इसकी बेहद मांग है. 1987 में, SKZ यूके में दिखाई दिया और सबसे लोकप्रिय बीमा उत्पाद बन गया, 1990 में - ऑस्ट्रेलिया में, और बाद में जापान और संयुक्त राज्य अमेरिका में। कनाडा में, इस प्रकार का बीमा 1996 से प्रचलित है।

शोध से पता चला है कि सबसे आम गंभीर बीमारियाँ कैंसर, दिल का दौरा और स्ट्रोक हैं। हालाँकि, इन तीन बीमारियों के साथ-साथ अन्य बीमारियों के कारण होने वाले वित्तीय खर्च या अंग प्रत्यारोपण की आवश्यकता के मामले में भी बीमा सुरक्षा आवश्यक है। बाद में, वीएचसी पॉलिसी का कवरेज अन्य गंभीर बीमारियों (दृष्टि, श्रवण, भाषण की हानि, मल्टीपल स्केलेरोसिस, पक्षाघात, आदि) तक बढ़ाया जाने लगा। कई आधुनिक वीएचसी नीतियां 40 से अधिक बीमारियों से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

बीमा उत्पाद बनाते समय, बीमाकर्ताओं को इस तथ्य का सामना करना पड़ा कि निदान के बाद प्रत्येक पॉलिसीधारक की वित्तीय ज़रूरतें पूरी तरह से अलग हैं: किसी के पास घर खरीदने के लिए अवैतनिक ऋण है, दूसरों को अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है, दूसरों को बचत की आवश्यकता है उनके परिवार और आश्रितों को आर्थिक रूप से समर्थन देना, आदि। इस प्रकार, निष्कर्ष ने स्वयं सुझाव दिया कि किसी बीमा उत्पाद को डिजाइन करने और उसके अनुप्रयोग के लिए कोई सार्वभौमिक आधार नहीं हो सकता है। इसके बजाय, यह समझ में आता है कि प्रत्येक बीमा कंपनी के ग्राहक से स्वतंत्र रूप से उनकी भविष्य की वित्तीय जरूरतों (जीवन बीमा के साथ) का आकलन करने के लिए कहा जाए और फिर उचित बीमा राशि निर्धारित की जाए।

वीएचसी पॉलिसी की लागत उम्र, लिंग, जीवनशैली, पिछली चिकित्सा स्वास्थ्य स्थितियों, बीमा अवधि और बीमा राशि जैसे कारकों पर निर्भर करती है। देश में रुग्णता की स्थिति के आधार पर बीमाकर्ता द्वारा वार्षिक बीमा प्रीमियम की राशि को संशोधित किया जा सकता है।

जीवन बीमा आम तौर पर पॉलिसीधारक की मृत्यु पर लाभ से जुड़ा होता है। हालाँकि, अधिकांश लोगों के लिए गंभीर बीमारी की संभावना सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले मरने की संभावना से कहीं अधिक है। एसआईसी की तुलना उत्तरजीविता बीमा या विकलांगता बीमा से की जा सकती है। हालाँकि, मूलभूत अंतर भी हैं।

पारंपरिक जीवन और दुर्घटना बीमा पॉलिसियां ​​आज के परिवेश में आवश्यक कवरेज प्रदान नहीं करती हैं, जहां गंभीर बीमारियों से बचाव काफी बढ़ गया है और ऐसी बीमारियों से पीड़ित लोगों की जीवन प्रत्याशा भी बढ़ गई है। व्यवहार में, ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जहां जीवन बीमा पॉलिसी के तहत कोई भुगतान नहीं किया जाता है, क्योंकि पॉलिसीधारक जीवित रहता है, और विकलांगता बीमा पॉलिसी के तहत, कार्य क्षमता की वसूली या बहाली के परिणामस्वरूप भुगतान बंद हो सकता है।

इस तथ्य के बावजूद कि बीमित व्यक्ति औपचारिक रूप से काम करने में सक्षम हो सकता है, गंभीर बीमारियों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय लागत आती है:
. उपचार लागत (सभी लागत अनिवार्य और स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती हैं);
. विकलांगता के कारण आय में कमी या हानि;
. जीवनशैली में जबरन बदलाव (पेशे में बदलाव, जल्दी सेवानिवृत्ति, निवास स्थान में बदलाव, स्वास्थ्य बहाली के लिए अतिरिक्त खर्च, आदि)।

इन परिस्थितियों के संबंध में, एसकेजेड पॉलिसी अन्य प्रकार के जीवन बीमा की पॉलिसियों से भी अधिक आवश्यक लगती है। हालाँकि, SIC विकलांगता बीमा या जीवन बीमा का स्थान नहीं लेता है। बल्कि इससे उनकी क्षमताओं का विस्तार होता है. वीआईसी का उद्देश्य अन्य प्रकार के व्यक्तिगत बीमा से भिन्न है। भले ही पॉलिसीधारक बीमारी से उबर गया हो या नहीं, और वह काम करने में सक्षम या इच्छुक है या नहीं, बीमा राशि का भुगतान किया जाएगा। अन्य प्रकार के बीमा ऐसी शर्तें प्रदान नहीं करते हैं। बीमाकर्ता के लिए इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि बीमा कवरेज की भुगतान की गई राशि का उपयोग किस उद्देश्य के लिए किया जाएगा।

SKZ की मुख्य शर्तें इस प्रकार हैं:
. पॉलिसी में सूचीबद्ध किसी भी बीमारी का निदान होने पर बीमाधारक को एक निश्चित राशि प्रदान करना। इस मामले में, बीमाधारक को निदान की तारीख से कम से कम 30 दिन जीवित रहना चाहिए;
. बीमाधारक प्राप्त धनराशि का निपटान अपने विवेक से करता है;
. बुनियादी कवरेज में दिल का दौरा, स्ट्रोक, कैंसर जैसी बीमारियाँ शामिल हैं;
. इसके अतिरिक्त, पॉलिसी में 40 से अधिक प्रकार की बीमारियाँ शामिल हो सकती हैं;
. पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, भुगतान किया गया प्रीमियम वापस कर दिया जाता है;
. एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी एक अलग बीमा उत्पाद के रूप में कार्य कर सकती है या किसी जीवन बीमा पॉलिसी को इसमें जोड़ा जा सकता है;
. पॉलिसी की अवधि 5 वर्ष से भिन्न होती है जब तक कि पॉलिसीधारक 65 या 75 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता;
. 10 वर्षों के बाद या जब पॉलिसीधारक 75 वर्ष की आयु तक पहुँच जाता है, तो भुगतान के दावों के अभाव में बीमा प्रीमियम वापस करने की संभावना।

इसके अलावा, प्राप्त बीमा कवरेज की राशि खर्च करने की कई संभावनाएँ हैं:
. वैकल्पिक चिकित्सा;
. कर्ज चुकाना या पेंशन बचाना;
. समय से पहले सेवानिवृत्ति;
. घरेलू स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान;
. एक निजी नर्स और देखभालकर्ता की सेवाओं के लिए भुगतान;
. आवश्यक चिकित्सा उपकरणों का अधिग्रहण;
. परिवार को धन उपलब्ध कराना;
. विदेश में विशेष उपचार की लागत;
. घर या कार संशोधन लागत;
. पेशेवर और व्यावसायिक गतिविधि को फिर से शुरू करने के लिए पुनर्प्रशिक्षण लागत और प्रारंभिक पूंजी;
. कार्यभार की चिकित्सीय सीमा या शीघ्र सेवानिवृत्ति के संबंध में वित्तीय मुआवजा।

एसआईसी एक बीमा उत्पाद है जो एक ही उद्देश्य के लिए बनाया गया था और इसे व्यवहार में लागू करने के लिए इसका कोई अन्य उद्देश्य या संभावना नहीं है। यह बीमांकिक कार्य को बहुत सरल बनाता है, जिससे उम्र के आधार पर किसी गंभीर बीमारी की संभावना का निर्धारण करना कम हो जाता है। और यह पहले से ही मृत्यु दर तालिकाओं के आधार पर उम्र के आधार पर मृत्यु की संभावना की गणना करने जैसा है।

चूंकि बीमित राशि का भुगतान निदान स्थापित होने के बाद किया जाता है, इसलिए पॉलिसीधारक द्वारा इसका उपयोग किस दिशा में किया जाता है, इससे बीमाकर्ता को कोई फर्क नहीं पड़ता। इस संबंध में, चिकित्सा सेवाओं के लिए कीमतों में मुद्रास्फीति जैसे कारक को आसानी से नजरअंदाज किया जा सकता है। बीमाकर्ता को सभी उपयुक्त तालिकाओं की आवश्यकता होती है जो उम्र और लिंग पर बीमारी की संभावना की निर्भरता दर्शाती हैं (मृत्यु तालिका के समान)। यह निर्भरता मृत्यु की संभावना के समान कानूनों के अधीन है, जिसमें बड़ी संख्या का कानून भी शामिल है।

जब उत्पाद का पहली बार आविष्कार किया गया था, तो रोग के जोखिम की संभावना की गणना करना बहुत समस्याग्रस्त था। बीमाकर्ताओं के पास सांख्यिकीय जानकारी नहीं थी जिसकी जांच बीमांकिकों द्वारा की जा सके। बाद में, व्यक्तियों के लिए गंभीर बीमारी की संभावना की गणना करने का एक बहुत ही उचित तरीका खोजा गया, और एक अंशांकन तकनीक का आविष्कार किया गया जो एक गंभीर बीमारी की संभावना पर डेटा को एक विशिष्ट बीमा क्षेत्र में अनुकूलित करने की अनुमति देता है।

एसएचआई पॉलिसियों के दो मुख्य प्रकार हैं: मानक और त्वरित मृत्यु लाभ के साथ एसएचआई।

मानक एसकेजेड नीति। अनुबंध की शर्तें बहुत सरल हैं: निदान पर बीमा कवरेज की राशि का भुगतान किया जाता है, जिसके बाद पॉलिसी वैध नहीं रह जाती है।

बशर्ते कि x, x वर्ष की आयु का व्यक्ति हो; ix x वर्ष की आयु वाले व्यक्ति के लिए SCZ की घटना की संभावना है; उदाहरण के लिए - एससीडी की स्थिति में बीमित राशि (भुगतान) की राशि, एससीडी का निदान स्थापित करने पर भुगतान किए जाने पर बीमा राशि की प्रति यूनिट टैरिफ (टी) होगी:
टी = ixEx.

गंभीर बीमारी का होना एक जटिल जोखिम है जिसमें प्रत्येक बीमारी के अलग-अलग जोखिम शामिल होते हैं। मान लीजिए दिल का दौरा - एन; स्ट्रोक - एस; कैंसर - सी; अंग प्रत्यारोपण - ओ; कार्डियोवास्कुलर सर्जरी - एचएस; अन्य बीमारियाँ - आदि। फिर कुल जोखिम (iall) की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाएगी:
सभी= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

यह ध्यान रखना आवश्यक है कि कवरेज (पॉलिसी द्वारा कवर की गई बीमारियों की सूची) जितनी अधिक होगी, बीमा प्रीमियम उतना ही अधिक होगा।

त्वरित मृत्यु लाभ के साथ एसएचसी। बीमा उत्पाद जीवन बीमा पॉलिसी पर आधारित है। बीमा राशि का भुगतान निदान पर या मृत्यु की स्थिति में (जो भी पहले हो) किया जाता है। बीमा राशि का भुगतान हो जाने और पॉलिसी समाप्त हो जाने पर प्रीमियम समाप्त हो जाता है। गणना के लिए, जनसंख्या का एक मॉडल बनाना आवश्यक है, जहां इसे दो समूहों में विभाजित किया गया है: स्वस्थ और गंभीर बीमारियों वाले रोगी।

बशर्ते कि qx किसी भी कारण से मृत्यु की संभावना हो; केएक्स सभी मौतों के बीच एससीडी से होने वाली मौतों का हिस्सा है, एससीडी के निदान पर और उम्र x से उम्र (x + 1 वर्ष) में संक्रमण के दौरान मृत्यु की स्थिति में भुगतान किए जाने पर बीमा राशि की प्रति यूनिट टैरिफ (टी) होगा:
टी = ix+ (1 - केएक्स) क्यूएक्स।

एक निश्चित कठिनाई इस तथ्य से प्रस्तुत होती है कि, आधिकारिक रूप से प्रकाशित मृत्यु दर तालिकाओं के विपरीत, गंभीर बीमारियों के प्रति संवेदनशील लोगों की रुग्णता और जीवित रहने के आंकड़े सार्वजनिक रूप से उपलब्ध नहीं हैं।

वीएचसी नीतियां कवरेज के प्रकार (बीमारियों की सूची जिसके घटित होने पर भुगतान किया जाता है) और जोखिमों के संयोजन के आधार पर भिन्न होती हैं। सबसे सरल पॉलिसी दिल के दौरे, स्ट्रोक और कैंसर जैसी सबसे आम बीमारियों को कवर करती है। इस अधिक जटिल प्रकार के कवरेज में कार्डियोवैस्कुलर सर्जरी, मल्टीपल स्केलेरोसिस, किडनी की विफलता, पक्षाघात, अंधापन, श्रवण हानि, अंग हानि या प्रत्यारोपण शामिल है। कुछ बीमाकर्ताओं में अल्जाइमर रोग, पार्किंसंस रोग, कोमा, भाषण समारोह की हानि और गंभीर जलन के लिए कवरेज शामिल है। यह सूची सभी संभावित बीमारियों को कवर नहीं करती है, लेकिन उनमें से अधिकांश के मामले में भुगतान की गारंटी देती है, हालांकि, इस मामले में, वीएचसी का नाम इसकी सामग्री से बिल्कुल मेल नहीं खाता है, क्योंकि सूचीबद्ध कई चीजें बीमारियां नहीं हैं, बल्कि स्थितियां हैं। दुर्घटनाओं और चोटों (कोमा, जलन, अंधापन, बहरापन, अंग प्रत्यारोपण, आदि) के परिणामस्वरूप शरीर का नुकसान। दुर्घटना बीमा का उद्देश्य.

आमतौर पर, वीएचसी 18 से 65 या 75 वर्ष की आयु के व्यक्तियों को स्वीकार करते हैं। बीमा राशि व्यापक रूप से भिन्न होती है (आमतौर पर यह पॉलिसीधारक की वार्षिक आय और घर, ऋण आदि पर अवैतनिक बंधक के पांच गुना से अधिक नहीं होती है)।

बीमा राशि का भुगतान पॉलिसी में निर्दिष्ट बीमारी के निदान के 30, 60 या अधिक दिनों के बाद किया जाता है। यदि पॉलिसीधारक की इस अवधि से पहले मृत्यु हो जाती है, तो भुगतान की गई प्रीमियम की राशि लाभार्थी या उत्तराधिकारियों को वापस कर दी जाती है।

एक पॉलिसी के ढांचे के भीतर, जीवन बीमा और सामाजिक सुरक्षा बीमा को अलग-अलग शेयरों में जोड़ा जा सकता है। उदाहरण के लिए, बीमा राशि का 25 से 75% तक जीवित रहने के जोखिम के लिए और शेष भाग मृत्यु जोखिम के लिए भुगतान किया जा सकता है। सभी उत्तरजीविता भुगतान एसकेजेड के तहत भुगतान के समान नहीं हैं। एसकेजेड के तहत भुगतान वसूली के तथ्य पर निर्भर नहीं करता है; बीमाधारक को कम से कम 30 दिनों तक जीवित रहना चाहिए।

व्यवहार में, एसएलसी और सार्वभौमिक जीवन बीमा के अनूठे संयोजन के साथ एक बीमा उत्पाद होना संभव है। एसआईसी को विकलांगता बीमा के साथ भी जोड़ा गया है। सबसे आम संयोजनों में निम्नलिखित शामिल हैं:

1. एसआईसी + बंधक बीमा। बीमा शर्तें मानक हैं, और पॉलिसी अवधि बंधक भुगतान अवधि के साथ मेल खाती है।

2. एसकेजेड + टर्म लाइफ इंश्योरेंस। भुगतान या तो निदान पर या पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु की स्थिति में किया जाता है।

3. लाइफटाइम एससीपी (पॉलिसी अवधि सीमित नहीं है)।

4. पहली बीमारी के लिए संयुक्त वीएचसी। यह पॉलिसी एक विवाहित जोड़े द्वारा खरीदी जाती है और इसका मतलब है कि एक बार जब दोनों पॉलिसीधारकों में से एक भुगतान के लिए दावा करता है, तो पॉलिसी प्रभावी नहीं होगी। शेष दूसरा पॉलिसीधारक बिना बीमा के रहता है।

5. स्थायी विकलांगता की स्थिति में एसकेजेड + बीमा। प्रत्येक बीमित घटना के लिए, एक अलग बीमा राशि प्रदान की जाती है। यदि किसी बीमारी का निदान किया जाता है, तो पहली राशि का भुगतान किया जाता है; यदि स्थायी विकलांगता होती है, तो दूसरी राशि का भुगतान किया जाता है (पॉलिसी की शर्तों के अनुसार)। ऐसी पॉलिसी में बीमा कवरेज के हिस्से के रूप में एड्स (एचआईवी) शामिल हो सकता है।

6. संयुक्त स्वास्थ्य बीमा + स्थायी विकलांगता की स्थिति में बीमा। दोनों पति-पत्नी दोनों बीमा घटनाओं के लिए भुगतान के हकदार हैं।

7. संयुक्त स्वास्थ्य बीमा + पहली बीमारी के कारण स्थायी विकलांगता की स्थिति में बीमा। प्रत्येक बीमित घटना के लिए भुगतान केवल एक बार किया जाता है।

8. एसकेजेड + साधारण जीवन बीमा (मृत्यु की स्थिति में)। भुगतान इस आधार पर किया जाता है कि कौन सी बीमित घटना पहले घटित होती है।

9. पहली बीमित घटना के लिए संयुक्त एसकेजेड + साधारण जीवन बीमा। भुगतान केवल प्रथम दावेदार को किया जाता है।

बीमा अनुबंध में विशेष शर्तें और प्रतिबंध हो सकते हैं। इस प्रकार, बीमाकर्ता को निम्नलिखित परिस्थितियों में भुगतान से इंकार करने का अधिकार है:
. यदि पॉलिसीधारक ने उसे जानबूझकर गलत या अधूरी जानकारी प्रदान की है;
. यदि भुगतान का दावा इस तथ्य से संबंधित कारणों से उत्पन्न होता है कि पॉलिसीधारक के पास एक ऐसा पेशा है जो बढ़े हुए जोखिम की विशेषता है;
. आत्म-नुकसान के मामले में, साथ ही शराब के दुरुपयोग या नशीली दवाओं के उपयोग के मामले में;
. यदि पॉलिसीधारक को बीमा अनुबंध के समापन के समय कवरेज में शामिल किसी बीमारी का निदान था और उसे इसकी जानकारी थी।

वर्तमान या पूर्व गंभीर बीमारियों जैसे स्ट्रोक, कैंसर, दिल का दौरा, एड्स (एचआईवी), आदि से पीड़ित व्यक्ति बीमा के अधीन नहीं हैं; ऐसे व्यक्ति जिनका पहले अंग प्रत्यारोपण हो चुका है, शराब का दुरुपयोग करते हैं, नशीली दवाओं का सेवन करते हैं, आदि।

एसकेजेड के तहत अधिकांश बीमा दावे कैंसर, दिल के दौरे और स्ट्रोक के निदान से जुड़े हैं - जो एक आधुनिक व्यक्ति की मृत्यु का मुख्य कारण हैं। 75% मामलों में, मृत्यु का कारण वास्तव में ये बीमारियाँ हैं, और इसलिए एसआईसी के लिए हामीदारी लगभग जीवन बीमा के लिए हामीदारी के समान है। हालाँकि, व्यवहार में कुछ अंतर हैं।

एसकेजेड पॉलिसी पॉलिसीधारक द्वारा अपने लिए खरीदी जाती है (अनुबंध उसके अपने लाभ के लिए संपन्न होता है), जबकि जीवन बीमा मुख्य रूप से लाभार्थी के लाभ के लिए किया जाता है। पॉलिसीधारक की इस बीमा उत्पाद में अधिक रुचि है (रिश्तेदारों और अन्य करीबी लोगों के लिए वित्तीय सहायता के उद्देश्य से बीमा की तुलना में)। दूसरी ओर, जीवन बीमा के साथ आने वाला आत्महत्या का जोखिम एसआईसी के साथ उत्पन्न नहीं हो सकता है। वीआईसी उत्पाद विकसित करते समय, किसी को जीवन बीमा विकसित करते समय उन्हीं सिद्धांतों का पालन करना चाहिए।

चेलुखिना एन., पीएच.डी., बीमा विभाग, रूसी आर्थिक अकादमी के नाम पर। जी.वी. प्लेखानोवा