보험의 기본원칙. 보험 활동의 원칙
시장경제는 규제되는 시스템이다. 한편으로는 이윤 증대를 보장하기 위해 기업가 정신의 자유, 형태의 다양성, 생산 방향 및 소비자를 향한 서비스 부문이 특징입니다. 국가는 상품의 생산과 유통 과정, 생산자와 소비자의 관계에 직접 간섭하지 않습니다. 동시에 국가는 모든 유형의 활동과 관련된 시장 경제의 일반 규칙과 특정 산업 및 활동 영역에 대한 특별 규칙을 결정합니다. 이러한 규칙의 준수는 법률, 세금, 금융 및 기타 규정 시스템을 통해 보장됩니다. 따라서 경제 시장 모델의 필수 요소인 보험은 일반 규칙과 특정 규칙의 틀 내에서 기능하는 규제 대상으로 작용합니다. 이 섹션에서는 보험 사업에 대한 국가 규제와 관련된 문제를 다루기 전에 보험 활동 조직의 기본 원칙에 대한 설명이 나옵니다.
보험의 본질을 표현하는 기본 원칙은 손해 균등화, 보험 계약자와 보험사의 의무 동등성, 상환, 상호 지원 (연대), 보상, 보험 기금의 적절성, 보험 보호 제공에 대한 개인 및 집단 이익의 통일, "주기 반전", 예방.
피해 평준화보험계약자 간 할당(내부 보험)과 공동보험 및 재보험을 통한 본 보험사와 다른 보험사 간의 할당(외부 정렬)으로 수행됩니다.
등가원리책임이란 보험회사가 보험계약자로부터 피해를 입은 보험 참가자에게 발생할 수 있는 손해를 보상하기에 충분한 기여금을 징수해야 함을 의미합니다. 보험계약자는 개인의 위험도에 상응하는 보험료를 신속하게 납부해야 합니다. 등가원칙은 보험료 계산의 기초가 됩니다.
상환원칙보험회사가 보험기금으로부터 받은 자금을 보험보상 형태로 보험계약자에게 돌려주는 것을 의미합니다. 이 경우 부상당한 보험 계약자에게만 보상을 지급하는 것에 대해 이야기하고 있습니다. 즉, 보험회사와 개별 보험 가입자의 관계에는 상환 원칙이 적용되지 않습니다.
상호 지원 원칙 (연대)보험에서는 모든 보험 계약자가 지불한 보험료가 부상당한 참가자의 손해를 보상하는 데 사용된다는 사실에서 나타납니다. 게다가 그들이 지불한 기부금보다 지불 금액이 훨씬 더 많습니다. 따라서 피해 분배에 대한 연대의 과정에서 상호 지원이 수행됩니다.
보상의 원칙개인의 위험에 적합한 보험료를 납부한 보험 가입자가 보험 보호를 받는다는 것을 의미합니다. 보험료는 보험 서비스의 가격입니다.
보험기금의 충분성의 원칙형성되는 기금의 규모가 무작위 사건이 발생할 때 지불하기에 충분할 것을 요구합니다. 이를 보장하기 위해 관련 통계 데이터를 분석하여 펀드 규모를 결정합니다. 위험 포트폴리오의 실제 손실 금액이 예상 가치에서 불리하게 벗어나는 경우, 보험 회사는 이러한 편차를 보상하기 위해 특별 준비금 시스템을 만듭니다.
개인과 집단의 이익을 결합하는 원칙보험 보호 제공에서 손해의 공동 분배는 특정 위험에 대한 보험 보호를 얻는 데 공통 이해관계가 있는 사람들 그룹 내에서만 수행된다는 것입니다. 보험회사는 보험총계의 틀 내에서 피해자 피해에 대한 보상의 원천으로 보험기금을 구성합니다. 동시에 보험사는 자체 이익도 가지고 있습니다. 수수료를 받고 보험 기금을 관리하고 보험료 형태로 모은 자금을 지불하고 수입을 얻을 때까지 투자로 사용할 수 있는 기회가 있습니다. 이 가능성은 "사이클 반전"을 기반으로 실현됩니다.
"사이클 반전"의 원리보험 보장이 제공되기 전에 보험료 납부가 수행되는 것을 의미합니다. 따라서 보험료 납부와 보험금 지급 사이의 기간에 보험사는 누적된 보험료 형태로 금융시장에 자금을 예치할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 선진국에서 보험회사는 사회에 보험을 제공하는 것 못지않게 중요한 투자 자본의 주요 공급업체입니다.
예방의 원리위험 관리 시스템과 관련이 있습니다. 보험사는 활동의 손익분기점을 보장하기 위해 불리한 사건의 빈도와 그 결과의 심각성을 줄이는 데 관심이 있습니다. 이에 따라 보험사와 보험계약자 모두의 위험을 최소화하기 위한 조치(예방조치)를 시행합니다. 궁극적으로 외부 환경 전반의 위험을 최소화하는 것에 대해 이야기할 수 있습니다. 보험 사업의 주목되는 기본 원칙은 보험 관계의 특정 특징을 반영합니다. 이 외에도 우리 주 경제의 시장 변화 기간 동안 눈에 띄는 몇 가지 원칙을 추가할 수 있으며 보험 사업뿐만 아니라 악마화, 경쟁, 통일 및 협력과도 관련이 있습니다.
러시아 연방 보험 시장 형성의 시작 원칙은 다음과 같습니다. 악마화의 원리, 이는 보험사가 러시아 연방 법률에 의해 제공되는 모든 조직 및 법적 형식의 법인이 될 수 있음을 나타내는 형태로 러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"에 반영됩니다. , 보험 활동을 수행하고 라이센스를 갖기 위해 만들어졌습니다.
보험사가 하나 또는 다른 조직 형태를 선택하는 것은 특정 경제 부문에 만연한 특정 경제 상황을 포함하여 여러 요인에 따라 달라집니다. 이러한 상황은 러시아 보험회사들이 사업보다는 폐쇄적인 형태의 기업화를 선호했다는 사실을 설명해줍니다.
공개 합자회사 형태의 파트너십.
현재 조직 및 법적 형태에 따른 보험 회사의 분포는 다음과 같습니다. 폐쇄된 주식회사 ~ 55%; 공개 합자회사 ~ 21%; 유한 책임 회사 ~ 24%. 특정 조직 형태의 주요 특징을 알면 소유권 유형별 보험 회사의 분포가 어떻게 전개되는지가 매우 분명해집니다.
동시에 서구 보험 시장에서는 러시아와 달리 중소기업을 위한 조직 및 법적 형식이 일반적으로 제외됩니다(주로 LLC에 대해 이야기하고 있습니다). 공기업, 주 보험회사, 정부 보험회사가 이를 지배하고 있습니다.
주보험회사는 주정부가 설립한 보험기금을 조직하는 공공법적 형태입니다. 주 보험 회사의 조직은 국가에 의한 설립 또는 주식 보험 회사의 국유화 및 해당 재산의 국가 소유권 전환을 통해 수행됩니다. 선진국에서는 특히 위험하고 치명적인 위험(군사, 핵 등)을 보장하기 위해 국영 기업과 국가 참여 혼합 자본을 갖춘 기업이 설립되었습니다.
러시아에서는 현재 상업 보험에 대한 국가의 참여가 소액 자본을 보유한 합자회사를 통해 이루어지고 있습니다.
다른 국가에서는 정부 보험 조직도 운영됩니다. 이들은 보조금을 기반으로 활동하는 비영리 회사입니다. 이들은 실업보험, 근로자 산재보험, 직업 장애 보험을 전문으로 취급합니다. 일반적으로 정부 보험 회사는 세금 납부가 면제됩니다.
의심할 여지 없이 러시아 연방 보험 활동의 시장 성격은 다음과 같습니다. 보험 조직의 가장 중요한 원칙은 보험 회사 간의 경쟁입니다.– 보험 회사, 보험 중개인, 보험 계리사. 경쟁의 존재는 보험 시장의 형성과 발전을 위한 주요 조건 중 하나입니다. 경쟁은 고객의 이익을 가장 잘 충족시키는 보험 서비스를 개발하고 제공하는 것으로 표현됩니다. 이는 새로운 현대 보험 상품입니다. 계약 체결 및 수수료 지불의 편리한 형태; 보험금 지급의 효율성; 관세율 인하. 러시아 보험 사업은 어느 정도 보험사 간의 불공정 경쟁이 존재한다는 점에 유의해야 합니다. 예를 들어 고객을 위한 투쟁에서 "이웃" 보험 회사의 재정 문제에 대한 허위 정보가 유포되는 경우가 있습니다. , 보험 서비스에 대한 덤핑 가격의 사용 등
동시에 보험사는 다른 보험사뿐만 아니라 무료 자금을 유치하는 금융 및 은행 기관과의 보험 시장 투쟁에서 치열한 경쟁을 경험하여 보험 보호 목적을 포함하여 축적 및 저축 기능을 수행합니다. 고객의.
보험사와 다른 보험사 간의 경쟁과 경쟁은 절대적인 범주로 간주될 수 없습니다. 필요한 경우가 많다 협회, 협력. 이것은 또한 다음 중 하나라고 할 수 있습니다. 조직의 기본 원칙보험 활동. 러시아 연방 법률 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 보험 회사는 활동을 조정하고 회원의 공동 이익을 대표하고 보호하기 위해 노동 조합, 협회 및 기타 협회를 구성할 수 있다고 명시되어 있습니다. 이 경우, 보험사 협회에 관한 정보는 해당 협회의 국가 등록 증명서 사본과 보험 감독 기관에 제출된 구성 문서를 토대로 보험사 협회 등록부에 포함됩니다. 예술에 따르면. 14.1에 따르면, 보험사는 특정 유형의 보험(보험 및 재보험 풀)에 대한 보험 운영의 재정적 안정성을 보장하기 위해 단순한 파트너십 계약(공동 활동 계약)을 기반으로 법인을 구성하지 않고도 함께 행동할 수 있습니다.
보험사 협회의 특별한 형태는 보험 풀입니다. 풀 참가자는 풀 참가자를 대신하여 체결된 보험 계약에 따른 의무 이행에 대해 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 집니다. 그것의 창조는 참가자들 간의 합의에 의해 공식화됩니다. 풀의 활동은 감독위원회 또는 참여 보험회사 대표 회의를 통해 조정됩니다.
이 계약은 풀 참가자가 충족해야 하는 재정적 기준, 보험에 대해 허용되는 위험 유형, 보험 계약에 따른 풀의 의무 최대 금액 및 참가자 간의 가정된 의무 지분 분배를 정의합니다.
풀의 구성원인 모든 보험사는 통일된 보험 규정과 통일된 관세율을 따라야 합니다.
보험 풀은 발달된 보험 시스템을 갖춘 모든 국가에서 널리 대표됩니다. 그들의 창작과 활동은 다음과 같은 목표를 추구합니다.
● 개별 보험사의 부족한 재무능력을 극복한다.
● 보험 계약자에 대한 보험금 지급 보장;
● 대형 보험사조차 감당할 수 없는 큰 규모의 보험 위험을 수용할 수 있는 가능성을 보장합니다. 이러한 위험에는 원자력 위험, 항공 위험, 환경 오염 위험, 원자력 위험 및 의약품 제조업체, 건설 기관 등의 민사 책임이 포함됩니다. 풀에 참여하는 것은 보험 회사가 크고 위험한 위험을 보장할 수 있는 조건 중 하나인 경우가 많습니다.
최초의 보험 풀은 전 세계 여러 국가에 등장했습니다.
60년대 인적 요인으로 인한 대규모 사고와 재난이 증가하고 있기 때문이다.
대부분의 국가에는 보험 풀의 생성 및 운영을 규제하는 특별법이 없습니다. 보험 회사 협회의 한 형태로서 민법 및 계약법의 일반 규칙이 적용됩니다.
러시아 연방 민법(제953조)은 계약이 각 보험사의 권리와 의무를 정의하지 않는 한, 공동 보험 계약의 참가자는 보험 보상 지급에 대해 보험 계약자에게 연대적으로 그리고 개별적으로 책임이 있다고 명시하고 있습니다. 보험 풀과 관련된 연대 책임과 여러 책임의 개념은 보험 계약자(수익자)가 풀에 참여하는 모든 보험사에게 보험 계약에 따른 의무 이행을 요구할 권리가 있음을 의미합니다. 풀 참가자를 대신하여 체결된 단체 보험 계약은 모든 보험사 목록(풀 참가자 및 보험 위험에 대한 각 참가자의 지분)을 포함한다는 점에서 일반 계약과 다릅니다(그림 2.1). 계약 당사자 간에 들어오는 보험료의 분배는 이 몫에 따라 발생합니다.
보험 계약자로부터 신청서를 받은 보험사는 이를 즉시 풀 참가자에게 알리고 보험 사건과 관련된 모든 서류를 제출해야 할 의무가 있습니다.
쌀. 2.1. 보험 풀 내에서 공동보험을 구성하기 위한 계획
승인된 절차에 따라 각 참가자는 보험 보상 중 자신의 몫을 보험 계약에 따라 보험 계약자에 대한 의무 이행을 위임받은 보험 회사의 당좌 계좌로 이체해야 합니다. 참가자 중 한 사람이 일시적인 재정적 어려움을 겪는 경우, 다른 보험사가 이에 대한 책임을 지며, 이후 그들 사이의 부채를 정산합니다.
러시아에는 보험 대상에 따라 여러 보험 풀이 형성되어 있습니다. 가장 큰 것은 핵과 테러 방지입니다. 최근 일부 보험풀은 관리회사와 연금저축 특별예탁기관의 책임을 보장하는 인가를 받았습니다.
노동조합 및 협회 형태의 협회 창설은 전 세계적으로 관행입니다. 따라서 EU 내에서는 유럽 보험 시장 통합, 국가 보험 시장 발전, 국가 보험 법률 개발 등의 문제를 다루는 유럽 보험사 연합이 활발히 활동하고 있습니다.
1874년부터 러시아 보험회사 창설에 적극적으로 참여하면서 해상 선박, 화물 및 화물을 보험에 가입하는 전 세계 여러 나라의 보험회사 전국 협회를 포함하는 국제해상보험연맹이 운영되어 왔습니다. 본 조합의 목적은 본 조합에 가입한 기업의 이익을 보호하고 기업의 발전을 도모하는 것입니다.
국가 차원의 러시아 보험사들은 전러시아 보험사 연합(VVS), 러시아 자동차 보험사 연합(RUA), 러시아 보험사 협회 및 국민 보험 길드로 통합되어 있습니다. 국가 차원의 기타 보험사 협회는 특정 산업 또는 보험 유형과의 제휴를 기반으로 조직됩니다. 건강 보험 조직 협회; 농업보험협회; 우주보험협회, 전국책임보험협회 등
보험사 협회는 자발적으로 설립되었으며 비영리 단체이며 보험 활동에 직접 참여할 권리가 없습니다.
위에서 언급한 바와 같이 보험사 협회는 활동을 조정하고 회원의 이익을 보호하며 공동 프로그램을 구현하기 위해 창설되었습니다. 협회는 명명된 기능 외에도 자체 규제 기능을 수행합니다. 자율 규제 보험 조직(SRO)은 회원의 활동을 조정하고, 보험 규제 및 감독 기관 및 보험 계약자와 건설적인 대화를 수행하고, 표준 보험 규칙을 개발하고, 직업 윤리 표준을 확립해야 합니다. 보험 산업이 발전함에 따라 국가의 규제 및 감독 기능 중 일부가 자율 규제 기관에 위임되었습니다. 시민 사회의 자율 규제 조직의 활동은 특정 법적 틀 내에서 수행됩니다. 보험 시스템 내 자율 규제 조직의 법적 환경은 형성 단계에 있습니다.
전문가들은 러시아 보험 시장의 현재 상황과 국내 보험 발전 추세를 분석하면서 보험 풀 및 제휴 창출의 형태로 인수 합병이 붐을 이루고 있음을 지적합니다.
인수합병의 목적은 자본을 통합하고 주주의 부를 증대시켜 경쟁우위를 달성하는 것입니다.
러시아 시장에 보험을 통합하는 것은 급변하는 외부 및 내부 환경에서 생존하기 위한 전제 조건을 기반으로 합니다. 보험 회사의 자본금 증가에 대한 요구 사항은 보험 업계의 인수 합병 성장을 촉진했습니다.
이 매뉴얼의 틀 내에서 인수합병 문제를 더 깊이 다루는 것은 불가능합니다. 동시에, 러시아 보험 사업의 성장은 외국 보험사로부터의 자본 유치를 포함한 인수합병의 강화와 직접적으로 관련될 것이라는 점에 유의해야 합니다. 동시에 러시아 법률에 적절한 법적 근거가 부족하여 적대적 인수의 부정적인 과정이 증가할 것으로 예측하는 것은 당연합니다.
2.2. 러시아 보험 시장의 특성
현대적인 상황에서
보험 시장은 구매 및 판매의 목적이 보험 보호인 경제 관계의 특정 영역으로 간주될 수 있습니다(그림 2.2). 동시에 보험 서비스 판매자의 기능은 보험 조직(보험사)에 할당되고 보험 보호 소비자-구매자는 보험 계약자-능력 있는 개인 및 법인입니다. 판매자와 구매자 외에도 보험 시장 참가자는 중개자(보험 대리인 및 보험 중개인)입니다. 알려진 바와 같이, 보험 시장 참여자 간의 관계에 대한 법적 규제는 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 연방법"을 기반으로 수행됩니다.
쌀. 2.2. 러시아 연방 보험 시장 조직 계획
보험 시장의 현대 역사는 1991년부터 20년이 넘었으며, 이 기간 동안 보험 사업은 전체 경제 상황에 직접적으로 의존했습니다. 또한 새로운 유형의 의무 보험을 도입하고 승인된 자본의 최소 금액에 대한 요구 사항을 강화하는 등의 입법 계획은 러시아 보험 시장 발전의 역학에 눈에 띄는 영향을 미칩니다.
관련 기간(2001년부터 2008년까지 90년대)의 보험 시장에 대한 리뷰는 다양한 출처에서 제공됩니다. 본 매뉴얼은 2009~2011년 보험회사의 활동 결과를 바탕으로 핵심 사항을 분석한 것입니다.
2008~2009년 러시아 경제 위기의 해. 이는 보험 사업에 심각한 영향을 미쳤습니다. 지난 2년 동안 보험 산업(의무 의료 보험 제외)의 감소는 인플레이션을 감안하면 12%에 달했습니다. 위기 이전 러시아 보험 시장은 꾸준한 성장세를 보였으며 2008년 보험료 징수액 기준 세계 11위를 기록했습니다(Lloyd's 기준).
2010년 일반적인 경제 회복은 보험 시장의 회복을 수반했으며, 이는 명목상(인플레이션을 조정하지 않은) 측면에서 위기 이전 연도 수준을 초과했습니다. 2010년 보험료 금액은 10,410억 9천만 루블에 달했습니다. 2008년 보험료(9,779억 루블)보다 6.5% 더 많습니다. 그러나 향후 몇 년간 실질 기준(인플레이션을 감안한)으로 지속 가능한 성장을 지속하려면 연 평균 10% 이상의 성장률이 필요합니다.
2009-2011년 러시아 보험사의 활동 결과에 대한 분석 자료 검토. 다음과 같은 특징적인 추세를 강조할 수 있습니다.
1. 보험사 수가 더욱 감소하고 있습니다. 1997년 초에 그 수가 27,000명으로 증가했다면 12월 31일입니다. 2002년에는 1908개의 보험 조직이 2005년 12월 31일부터 1075년까지, 2011년 12월 31일부터 572년까지 통합 주 등록부에 공식적으로 등록되었습니다(표 2.1).
보험은 특정 사건(보험 사건) 발생 시 개인 및 법인이 지불하는 보험료(보험료)로 형성된 금전적 자금을 희생하여 개인 및 법인의 재산 이익을 보호하는 관계입니다.
보험의 법적 근거는 러시아 연방 민법, 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 제4015-1호 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한" 및 기타 규제 문서입니다.
보험— 위협이 항상 존재하지만 필수는 아닌 보험 시장 주체(개인 및 법인)의 물질적(재산) 이익을 보호하기 위한 시스템(방법)입니다.
보험상품- 보험의 효과입니다. 그러한 행위가 발생했음을 증명하는 그의 증거는 다음과 같습니다. 보험 정책.
보험은 물질적 이익을 보호하기 위한 제도입니다. 물질적 이익이 보호되어야 한다는 사실은 다음과 같습니다. 위협의 확률그들의 존재. 각 개인 소유자에 대한 위협(위협)은 작지만 일반적으로 대수의 법칙에 따르면 이는 매우 현실적입니다. 따라서 중요한 위험을 보장해야 하는 객관적인 필요성이 있으며, 이로 인해 금융 시장에 항상 존재해야 하는 보험 상품의 개념이 탄생하게 됩니다. 각 보험상품은 특정 상품에 해당합니다. 보험의 대상(보험 대상) 결정 보험의 이유 (보험 위험), 비용( 보험금액), 가격 ( 보험료), 현금지불조건( 보험금 지급) 보험이 적용되는 사건을 예상하여. 보험상품의 증빙서류(증명서)는 이라는 문서입니다. 보험 정책. 정책은 죄수의 사실을 확인합니다 보험 계약(보험상품의 구매 및 판매), 이는 항상 실사, 주소보험 참가자, 주요 내용을 포함 정량적 매개변수거래는 법적 문서.
보험계약은 보험상품의 매매에 관한 계약입니다.
보험의 본질과 기능
거의 경제활동의 어떤 방향이든 위험하다, 불리한 사건이나 그 결과로 인해 금전적 손실이 발생할 가능성은 항상 존재하기 때문입니다. 그 이유는 인간이나 사회의 의지와 무관한 인적 요인과 자연 현상 모두와 관련될 수 있습니다. 사람은 평생 동안 자신의 생명, 건강 및 재산을 위협하는 많은 위험에 직면합니다.
사람이 인지할 수 있는 위험은 "라는 개념으로 표현됩니다. 위험". 그들이 운영되는 환경에서는 일상적인 개념의 위험이 경제적 범주가 됩니다. 경제 범주로서 위험상황의 전개에서 확률과 불확실성의 개념이 특징입니다. 특정 주체, 그룹 또는 사회의 삶에서 발생하는 거의 모든 사건은 세 가지 방향으로 실현될 수 있습니다.
- 이벤트 결과가 유리할 수 있습니다(당첨 확률 있음).
- 이벤트 결과에는 변경이 수반되지 않습니다(결과 없음).
- 이벤트 결과가 부정적입니다(손실 포함).
일반적으로 위험(상황의 위험도) 개념은 해당 사건으로 인해 미래에 발생할 수 있는 부정적인 결과와 관련이 있습니다.
위험규모를 알 수 없는 부정적인 경제적 결과를 가져오는 미래의 가능한 사건입니다.
위험의 실제 불리한 결과는 손상을 통해 표현됩니다. 위험과 달리 손상은 특정 재료 측정에 따라 달라집니다. 위험 요소와 가능한 피해를 보상해야 하는 필요성 때문에 조직은 사고로부터 보호할 수 있는 메커니즘을 갖추어야 합니다.
사회는 위험이 발생할 가능성을 어느 정도 신뢰성 있게 예측할 수 있는 다양한 측정 방법을 사용하여 위험의 부정적인 결과, 즉 피해를 줄일 수 있습니다. 다음 중 하나 위험을 관리하는 방법~이다 보험 시스템.
용어 보험우선, 그것은 인간의 마음 속에서 "두려움"(재산의 안전, 건강, 생명 등에 대한 두려움)이라는 단어와 연관되어 있습니다. 물질적 손실이 발생할 것이라는 두려움과 이를 보상해야 하는 필요성이 보험을 발생시켰습니다. 부동산 소유자는 스스로 발생한 손실을 보상하는 것이 매우 어렵다는 것을 빨리 깨달았습니다. 이를 위해서는 자비로 준비금을 창출해야 하기 때문입니다. 이 상황을 벗어나는 방법으로, 손해에 대한 공동책임이라는 개념, 소유자 중 한 명이 일반 기금을 희생하여 발생합니다. 모든 펀드 참여자는 투자자의 손실을 보상하기 위해 사용되는 자금을 기부합니다. 따라서 위험에 대한 개인의 인식과 부작용의 무작위 성격, 그리고 기금 참여자 간의 공동 피해 분배로 인해 최초의 보험 활동 조직 형태 중 하나가 출현하게 되었습니다.
사회적 생산 관계가 더욱 발전함에 따라 중단 없는 운영과 연속성을 보장해야 할 필요성이 생겼습니다. 인간과 자연 사이, 그리고 사회 내부의 모순은 부정적인 결과를 가져오는 무작위 사건의 발생을 위한 전제 조건을 만듭니다. 따라서 사회적 생산의 위험성은 자연재해와 다양한 유형의 재앙의 파괴적인 결과를 예방하고 지역화하며 이러한 상황으로 인해 발생하는 피해를 보상하기 위해 사람들 간의 관계를 조직할 필요성을 만듭니다.
현대적인 용어 정의로서 보험다음 사항을 강조할 수 있습니다.
보험개인의 재산적 이익을 보호하거나 특정 사건(보험 사건) 발생 시 그들이 지불하는 보험료(보험료)로 형성된 금전적 자금을 희생하는 관계를 나타냅니다.
보험의 경제적 본질다음 기능으로 구성됩니다.
- 위험 기능. 보험의 본질은 위험을 이전하는 메커니즘, 더 정확하게는 위험의 재정적 결과를 전달하는 메커니즘입니다. 이러한 목적을 위해 보험 기관은 납부한 보험료(위험 수수료)를 희생하여 전문 보험 기금을 구성합니다. 펀드의 자금은 펀드 참여자의 물질적 손실을 보상하는 데 사용됩니다. 보험료를 지불하는 대가로 보험회사는 감수한 위험에 대한 책임을 집니다.
- 경고 기능보험사고를 예방하고 보험사고로 인한 피해를 최소화하기 위한 조치를 제공합니다. 이를 위해 보험사는 예방 조치 기금을 조성하며, 그 기금은 보험 위험과 그에 따른 부정적인 결과를 줄이기 위해 미리 결정된 목적에 사용됩니다. 보험 위험은 보험이 제공되는 예상되는 사건입니다. 보험 위험으로 간주되는 사건은 발생 확률과 무작위성의 징후를 가져야 합니다. 보험사고란 보험계약이나 법률에 따라 발생한 사건으로, 보험회사가 보험계약자, 피보험자, 수익자 또는 기타 제3자에게 보험금을 지불할 의무가 있는 사건을 말합니다.
- 제어 기능엄격하게 대상화된 자금 형성 및 사용을 통해 수행됩니다.
- 저축 기능특정 유형의 생명 보험, 즉 누적 보험을 수행할 때 시행됩니다. 보험기관은 고객에게 보험보호를 제공하는 동시에 저축기관의 기능도 수행합니다.
보험 활동 - 개념 및 유형
보험 활동(보험 사업) - 보험, 재보험, 상호 보험 분야의 보험사 활동 분야와 보험 및 재보험 관련 서비스 제공 시 보험 중개사, 보험 계리사.
보험 사업을 조직하는 목적은 보험 사고 발생 시 개인 및 법인, 러시아 연방, 러시아 연방 구성 기관 및 지방 자치 단체의 재산 이익을 보호하는 것입니다.
보험사업조직의 목적은 다음과 같습니다.
- 보험 분야에서 통일된 국가 정책의 시행;
- 러시아 연방 영토 내 시민과 사업체의 경제적 안전을 보장하는 보험 원칙을 확립하고 보험 메커니즘을 형성합니다.
보험의 대상
1. 객체 개인 보험다음과 관련된 재산 이익이 있을 수 있습니다.
- 시민의 삶에 다른 사건이 발생하면서 사망과 함께 특정 연령 또는 기간까지 시민의 생존(생명 보험)
- 시민의 생명과 건강에 해를 끼치고 의료 서비스(사고 및 질병 보험, 의료 보험)를 제공하는 행위
2. 객체 재산 보험특히 다음과 관련된 재산 이익이 있을 수 있습니다.
- 재산의 소유, 사용 및 처분(재산 보험);
- 타인에게 발생한 손해를 배상할 의무(민사책임보험)
- 사업 활동 수행(사업 위험 보장)
3. 불법적 이익 및 불법적이지는 않지만 법으로 금지된 이익에 대한 보험은 허용되지 않습니다.
4. 연방법에 의해 달리 규정되지 않는 한, 다양한 유형 및/또는 (결합 보험)에 속하는 물건에 대한 보험이 허용됩니다.
5. 러시아 연방 영토에서 법인 및 개인(러시아 연방 거주자)의 이익에 대한 보험(재보험 제외)은 규정된 방식으로 취득한 라이센스를 보유한 보험사에 의해서만 수행될 수 있습니다. 이 법에 의해.
의무보험 및 임의보험
보험은 자발적이고 의무적인 형태로 실시됩니다.
임의보험- 보험계약자와 보험사 사이의 합의에 근거합니다. 시행을 위한 일반적인 조건과 절차를 결정하는 자발적 보험 규칙은 러시아 연방 "보험"법 조항에 따라 보험사가 독립적으로 설정합니다. 구체적인 보험조건은 보험계약을 체결할 때 정합니다.
의무적 인법의 강제로 수행되는 보험입니다. 의무 보험의 유형, 조건 및 절차는 러시아 연방의 다른 법률에 의해 규제됩니다.
의무 보험은 보험 계약자를 희생하여 보험으로 나뉩니다.
- 건물 보험;
- 농장 동물;
- 항공, 철도, 해상, 내수 및 도로 운송 승객을 위한 개인 보험;
- 의무적인 개인 및 재산 주 보험.
자발적인 보험 유형은 주로 시장 관계의 성격에 따라 결정됩니다.
- 단체보험직원의 생명을 보장하기 위해 기업 및 조직과 계약을 체결하는 경우 특별한 조건에서의 수명.
- 시민 보험- 이것은 건강 보호와 수익성 있는 돈 축적입니다. 이 유형의 보험 계약은 16세부터 77세까지의 시민(그룹 1의 장애인 제외)이 3, 5, 10, 15 및 20년 동안 체결할 수 있지만 80세를 초과할 수 없습니다. 계약 종료. 계약은 제3자(자녀를 선호하는 부모, 배우자 등을 선호하는 부모, 직원을 선호하는 기업)를 위해 체결될 수 있습니다.
- 어린이 보험성인이 될 때까지 연령과 건강 상태에 관계없이 어린이 보험 계약에 따라 수행됩니다. 이러한 계약은 아동의 부모(양부모), 보호자 또는 수탁자 및 기타 친척이 체결할 수 있습니다. 어린이의 연령은 15세를 초과할 수 없으며, 보험기간은 18세와 어린이 연령의 차액으로 결정됩니다. 보험료는 일시불 또는 월납으로 납부하실 수 있습니다.
- 가정용품 보험현대 상황에서는 점점 더 중요해지고 있습니다.
- 차량 보험시민이 소유합니다. 러시아는 이미 이 보험에 대해 충분한 경험을 축적했습니다. 차량 보험 계약은 러시아 영토에서 발생한 보험 사고(위험)를 다룹니다.
러시아에서 시장 관계를 구축하는 과정에서 소련 권력 기간 동안 충분히 널리 퍼지지 않았던 새로운 유형의 상업 활동이 나타났습니다. 여기에는 특히 보험 사업이 포함됩니다.
보험 기관, 새로운 제품을 만들지 않고 재배포 과정에 적극적으로 참여합니다. 모든 보험 참가자로부터 수집된 자금의 축적 및 사용으로 인해 각 개별 사례에서 보험 조직은 보험 보장을 제공할 의무해당 보험료를 크게 초과하는 금액.
또한, 보험 적립금으로 모은 임시 무료 자금을 다량 보유하고 있는 보험 기관은 보험 업무뿐만 아니라 투자 및 금융 활동.
즉, 이 경제 분야에는 막대한 재정 자원이 순환하고 있으며 보험 조직은 본질적으로 고유한 산업 특성을 가진 복잡한 금융 및 신용 기관으로 변모하고 있습니다. 그러므로 먼저 보험업계에서 일반적으로 통용되는 개념과 정의를 살펴보겠습니다.
경제적 위험.일상생활에서 '리스크'라는 단어는 파괴, 손실, 훼손의 가능성을 의미하는 개념으로 사용됩니다. 개념 "경제적 위험"금전적으로 표현된 파괴, 손실, 손해의 불확실한 가능성을 의미합니다. 경제적 위험과 관련된 재정적 손실을 줄이기 위해 금융 보호 시스템이 만들어집니다. 보험은 경제적 위험과 관련된 손실을 줄이는 것을 목표로 하는 주요 금융 기관 중 하나입니다.
금융 보호 시스템으로서의 보험.보험은 개별 기업의 경제적 위험 통합을 기반으로 하고 이와 관련된 재정적 손실을 줄이기 위해 만들어진 경제 관계 시스템입니다. 이는 개인 및 법인이 지불한 보험료로 형성된 금전적 자금을 희생하여 수행됩니다.
보험조직의 기본원리.모든 복잡한 유형의 활동과 마찬가지로 보험에는 자체 내부 논리가 있으며 가장 명확하게 표현되는 원칙은 다음과 같습니다. 다음 원칙의 준수는 보험의 경제적 및 조직적 메커니즘을 결정합니다. 보험 참가자는 보험 기금 형태의 총액이 보험 사건이 발생한 보험 참가자에게 지불하기에 충분하도록 소액 기부를 합니다.
심리적 요인을 고려하는 원칙. 대부분의 사람들은 알려지지 않았지만 큰 손실이 있을 수 있는 것보다 알려졌으나 작은 손실을 선호합니다. 사람들은 큰 경제적 손실로 이어질 수 있는 알려지지 않은 상황에 직면하지 않은 대가로 소득의 일정 부분을 잃는 데 동의합니다.
경제적 위험을 결합하는 원리. 각 보험 참가자는 개별 위험 부담에 대한 책임을 보험 풀(이러한 개별 위험이 결합된 수준의 보험사)에 이전합니다.
연대의 원칙, 피해분배. 모든 보험 참가자는 보험료를 지불하고 이러한 기여금의 특정 부분을 희생하여 보험 조직의 보험 자금이 형성됩니다. 이 기금의 자금은 보험 사고 발생으로 인해 발생하는 손해 및 손실을 보상하는 데 사용됩니다.
각 보험 가입자는 상대적으로 적은 보험료를 지불하지만 아무 일도 일어나지 않으면 손실을 입습니다. 그러나 보험사고가 발생하면 자신이 지불한 보험료보다 몇 배나 더 많은 금전적 보상을 받게 됩니다. 보험사고 발생 시 개별 참가자에게 지급되는 보험료는 각자에게 보험사고가 발생했는지 여부에 관계없이 모든 보험 참가자의 보험료로 구성된다는 사실에서 연대가 나타납니다.
재정적 동등의 원칙. 이를 준수한다는 것은 일정 기간 동안 모든 보험 가입자로부터 징수되어 피해 보상을 위한 모든 자금을 동일한 기간 동안 보험금 형태로 반환해야 함을 의미합니다.
보험사보험 활동을 수행하기 위해 설립된 법인으로, 이러한 유형의 활동에 대한 라이센스가 있는 경우 보험 계약을 체결하고 위험 부담 책임, 즉 손해 배상 의무를 집니다.
보험 계약자보험사와 보험계약을 체결하고 그에게 보험금을 지급하는 법적 또는 법적 능력이 있는 개인입니다. 보험료 (보험료 ) 위험 부담에 대한 책임을 이전합니다.
보험.이 용어는 보험 유형에 따라 구체적으로 적용됩니다.
개인 보험에서는 보험 생명, 건강, 노동 능력이 보험 보호의 대상인 개인입니다. 따라서 사고 및 질병에 대해 보험을 적용할 때 피보험자는 사고 및 질병이 보험 계약의 보험 대상이 되는 대상입니다. 즉, 보험사가 보험금을 지급하는 이행 중 발생한 사건입니다.
재산 및 책임 보험 보험 - 보험 계약이 체결된 개인 또는 법인입니다. 따라서 가계재산 보험에 있어서 피보험자는 재산보험에 보험계약을 체결한 사람입니다.
수익자- 보험 계약에 따라 보험금을 수령하도록 보험 계약자가 임명한 개인 또는 법인체입니다.
보험 위험.보험에서 이 용어는 다음을 포함하여 다양한 의미를 가질 수 있습니다. 1) 보험이 수행되는 경우 가정된 예상 사건 또는 일련의 사건(보험 위험 - 도난) 2) 특정 보험 대상(보험 위험 - 선박) 3) 보험 평가는 보험 가입 시 고려되는 대상의 비용으로 이해됩니다. 4) 보험사고가 발생할 확률(보험 위험은 보험사고가 발생할 확률, 즉 손해, 0.02와 동일)입니다.
보험행사- 계약이 체결된 사건의 발생과 관련하여 보험 계약에 명시된 사건입니다.
보험사례- 이는 법률(의무 보험의 경우) 또는 보험 계약(자발적 보험의 경우)에 의해 규정된 완료된 사건으로, 해당 사건이 발생하고 계약 조건을 준수하는 경우 보험사는 보험료를 지불할 의무가 있습니다.
피보험 이익-이것은 경제적 필요, 보험에 대한 관심입니다. 이는 개별 기업 또는 기업 그룹의 재정적 보호에 대한 외부 보장의 감소, 사회적 생산의 위험한 성격, 재산, 소득, 생명, 건강 및 노동 능력에 대한 보험 보호에 대한 욕구 때문입니다.
보험 책임- 발생한 보험 사고로 인해 특정 결과가 발생한 경우 보험 보상 또는 보험 보장 범위를 지불해야 하는 보험사의 의무.
보험금액- 이는 피보험 이자 및 보험 책임에 대한 금전적 평가입니다. 즉, 보험금 지급에 대한 보험사의 최대 의무 금액에 대한 평가입니다.
보험료 (보험료)- 이는 보험 기금 형성을 위한 보험 수수료(피보험자의 기여금)이며, 강제 보험에 대한 법적 강제 또는 계약 및 임의 보험 조건에 따라 지불됩니다.
보험료- 이것은 루블로 표시되는 보험료 요율 또는 보험료 (보험료)이며 보험 금액 단위당 지불되며 일반적으로 100 루블과 같습니다.
보험회사의 보험기금- 보험금 지급을 목적으로 보험료를 희생하여 보험 조직 내에서 형성된 기금.
보험금 지급- 보험사고 발생 시 보험계약 조건에 따라 보험자가 보험계약자(피보험자, 수익자)에게 지급하는 금액입니다.
보험 보안— 개인 보험의 보험금 지급.
보험 보상— 재산 보험 및 책임 보험의 보험금 지급.
합의 임의 보험- 보험 계약자의 비용으로 보험 조직의 보험 자금을 형성하는 목적을 제공하는 법적 형식입니다.
보험 정책또는 보험 증서- 보험사가 보험 계약자(피보험자)에게 발행하고 보험 계약 체결 사실을 인증하는 확립된 형식의 문서입니다.
타당성 보험 계약- 보험사의 보험 책임이 유효한 동안 보험 약관에 규정된 기간, 즉 보험 사고 발생 시 보험금을 지불해야 하는 의무. 보험계약에는 유효기간이 1년을 초과하지 않는 단기보험계약과 유효기간이 1년 이상인 장기보험계약이 있습니다.
보험 조직의 현금 회전율.그 본질은 돈이 유통되어 특정 수입을 가져 오는 것입니다. 자금 순환에는 각각 단순 이자 제도와 복리 이자 제도를 기반으로 하는 두 가지 기본 규칙이 있습니다. 단순이자 제도에 따르면 초기 자본금은 S rub입니다. t 년 동안 연간 수익률 g%를 사용하면 S(1 + g. t) 문지름 금액으로 바뀔 것입니다. 복리제도에 따르면, 누적 자본량은 S(l + g) t rub가 됩니다. 자금 회전 규칙이 구체적으로 명시되지 않은 경우 복리 이자 제도에 따라 돈이 유통됩니다.
재보험보험사 간 위험 재분배 시스템이 있습니다. 이 시스템에서는 첫 번째(직접) 보험사가 피보험자의 모든 위험을 자신의 책임으로 수용한 후 이를 다른 보험사와 사이에 재분배합니다. 보험사고가 발생하면 첫 번째(직접) 보험사가 손해를 배상하고, 그 후 나머지 보험사(직접 보험사)가 재보험 계약 조건에 따라 손해를 배상합니다.
원칙은 모든 이론, 교육, 과학, 세계관, 정치 조직 등의 기본 출발 위치입니다.
보험의 기본 원칙은 다음과 같습니다.
- - 자발적인 유형의 보험에만 완전히 적용되는 보험사 및 보험 유형의 자유로운 선택 원칙
- - 피보험 이익의 원칙은 특정 물건의 소유권 또는 점유권에서 비롯됩니다. 자연 재해, 사고, 강도 등으로 인해 이 물건에 투자된 자금이 손실되지 않도록 하는 데 관심이 있는 부동산, 자동차, 더욱 복잡한 생산 및 기술 단지의 모든 개인 또는 관련 소유자. , 다른 상업 조직과 마찬가지로 위험을 감수하는 조직은 이익을 창출하는 데 관심이 있습니다.
- - 보험 위험은 보험이 제공되는 발생 가능한 사건 또는 사건의 조합입니다. 국제 관행에서는 특정 보험 대상이나 책임 유형도 위험으로 간주됩니다. 보험사고 발생으로 인해 불리한 경제적 결과가 발생하는 보험사와 보험계약자 사이의 구분으로 보험 위험을 해석하는 것은 드문 일이 아닙니다. "위험"이라는 용어의 해석에 이러한 차이가 있기 때문에 보험사와 보험 계약자 사이에 오해가 자주 발생합니다. 따라서 보험 계약을 체결하거나 기타 보험 서류를 준비할 때 “위험”이라는 단어에 맞는 내용에 특별한 주의를 기울여야 합니다. ;
- - 최고 신뢰 원칙 - 실제로 이 원칙은 재산 결함, 건강 상태 또는 물건의 기타 특징을 포함한 모든 재산에 대해 보험사에 통보할 의무로 구성됩니다. 신뢰할 수 있는 보험은 당사자 간의 신뢰가 높은 조건에서만 가능합니다. 보험 계약자나 보험사 모두 보험 대상과 관련된 특정 정보를 서로 숨길 권리가 없습니다. 실제로는 보험계약자가 이 원칙을 제한하는 것이 특히 중요합니다. 결국 보험 대상의 상태에 대해 가장 완전한 정보를 가진 사람은 바로 그 사람입니다.
- - 보험사에게 이익을 가져오지 않아야 하는 보험 보상 및 지불금, 이에 따라 피보험자에게 손실을 보상한 후에도 물질적, 재정적 상태가 변경되어서는 안 됩니다.
- - 공제액 - 보험 계약에 의해 결정된 손실의 일부로, 보험 사고 발생 시 보험사로부터 보상을 받을 수 없습니다. 조건부 프랜차이즈와 무조건 프랜차이즈가 있습니다. 조건부 공제액은 개인 보험에서 더 자주 사용됩니다. 예를 들어, 보험 규정은 보장 시작 시 병가 일수를 지정할 수 있습니다. 그러나 피보험자가 장기간 아프면 무능력한 모든 날에 대해 지원이 지급됩니다. 무조건 공제액은 보험사의 책임이 공제액을 초과하는 손실 금액에 따라 결정되는 것을 의미합니다. 이러한 보험은 차량 및 기타 물건을 보험에 가입할 때 흔히 사용됩니다. 이를 통해 보험사는 작은 위험에 근거한 합의를 피하고 사업 수행 비용을 크게 줄일 수 있습니다. ;
- - 대위권의 원칙 - 지불된 금액의 한도 내에서 피보험자가 제3자(유죄인)의 손실에 대한 보상에 대한 보험권을 양도합니다. 보험 계약자가 손실 보상을 위해 다른 출처로부터 자금을 받는 경우, 보험사에 이를 통보해야 하며, 보험사에서는 보험 보상을 계산하고 청구서를 제출할 때 해당 자금을 고려할 것입니다. ;
- - 면책 - 판매된 보험에 따라 특정 보험 계약자에게 책임이 있는 다른 보험회사에 연락하여 손실 보상 비용을 공유하겠다는 제안을 제공할 수 있는 보험회사의 권리입니다. 이 원칙을 적용하면 부정직한 보험 계약자가 이익을 목적으로 동일한 자산에 여러 번 보험을 드는 것을 방지할 수 있기 때문에 이 원칙도 중요합니다.
- - 공동보험은 여러 보험사가 하나의 일반 계약에 따라 대상을 보험하는 것입니다. 동시에 계약에는 각 보험사의 권리와 의무를 정의하는 조건이 포함되어야 합니다. 공동보험자 중 한 사람은 그의 동의에 따라 피보험자와 관련하여 다른 모든 사람의 대표를 맡을 수 있지만, 후자는 해당 부분만큼만 후자에 대한 책임을 집니다. 공동보험에는 장점과 단점이 있습니다. 긍정적인 점은 기업이 보험료를 누구에게도 포기하지 않고 큰 위험을 보장하기 위해 노력을 합칠 수 있는 기회가 있다는 것입니다. 공동보험의 단점은 보험 가입 및 보상금 지급 절차가 복잡하다는 것입니다. ;
- - 재보험은 보험사가 다른 보험사로부터 보험 계약자에 대한 의무의 전부 또는 일부를 이행할 위험을 보장하는 2차 위험 배치입니다.
- - 다양화. 전 세계 많은 국가의 법률은 다각화 가능성, 즉 보험 회사의 활동이 주요 사업 범위를 넘어 확산되는 것을 제한합니다. 우크라이나의 "보험에 관한 법률"은 보험사의 직접적인 활동의 대상이 보험 적립금의 형성 및 배치 및 관리와 관련된 보험, 재보험 및 금융 활동일 수 있다고 규정합니다.
보험에는 다음과 같은 고유한 특징이 있습니다.
- 1. 보험회사 및 보험종류를 자유롭게 선택할 수 있는 원칙
- 2 피보험 이익 원칙;
- 3 보험 위험;
- 4 최고의 신뢰 원칙;
- 5. 보험 보상 및 지불;
- 6개 프랜차이즈;
- 7 대위 원칙;
- 8 면책
- 9 공동보험;
- 10 재보험;
- 11 다양화.
보험은 다양한 유형의 위험으로부터 사람(또는 조직)과 그들의 이익을 보험으로 보호하기 위해 고안된 특별한 유형의 경제 관계입니다.
보험은 보험 시장 주체(개인 및 법인)의 물질적(재산) 이익을 보호하기 위한 시스템(방법)으로, 위협이 항상 존재하지만 필수는 아닙니다.
"보험"이라는 용어는 주로 인간의 마음에서 "두려움"(재산의 안전, 건강, 생명 등에 대한 두려움)이라는 단어와 연관되어 있습니다. 물질적 손실이 발생할 것이라는 두려움과 이를 보상해야 하는 필요성이 보험을 발생시켰습니다.
좁은 의미의 보험은 일정한 사건(보험사고) 발생 시 금전적 자금(보험자금)을 희생하여 개인 및 법인(보험계약자)의 재산 이익을 보호하기 위한(보험계약자와 보험자 간의) 관계이며, 그들이 지불하는 보험료(보험료)로 구성됩니다.
보험의 본질
부작용이나 그 결과로 인해 재정적 손실이 발생할 가능성이 항상 있기 때문에 경제 활동의 거의 모든 영역은 위험합니다. 사람이 인지할 수 있는 위험은 "위험"이라는 개념으로 표현됩니다. 상품-화폐 관계가 작동하는 사회에서는 일상적인 개념의 위험이 경제적 범주가 됩니다.
일반적으로 위험(상황의 위험도) 개념은 해당 사건으로 인해 미래에 발생할 수 있는 부정적인 결과와 관련이 있습니다. 위험은 규모를 알 수 없는 부정적인 경제적 결과를 가져오는 미래에 발생할 수 있는 사건입니다. 위험의 실제 불리한 결과는 특정 물질 측정에 따른 손상을 통해 표현됩니다. 위험 요소와 가능한 피해를 보상해야 하는 필요성 때문에 조직은 사고로부터 보호할 수 있는 메커니즘을 갖추어야 합니다.
사회는 위험이 발생할 가능성을 특정 신뢰성으로 예측할 수 있는 다양한 측정 방법을 사용하여 부정적인 결과를 줄일 수 있습니다. 위험을 관리하는 방법 중 하나는 보험 시스템입니다. 보험의 본질은 보험계약자와 보험사 사이의 금전적 재분배 관계의 출현에 있습니다. 이러한 관계는 보험계약자의 돈으로 특별히 조성된 보험적립금(화폐기금)을 통해 이루어집니다.
따라서 보험의 본질은 보험에 관심 있는 당사자들의 출연을 통해 보험자금을 조성하고 손해배상을 목적으로 하는 것입니다. 보험의 본질은 특별한 기능을 통해 구현됩니다.
보험 기능
보험의 경제적 본질은 이 범주의 사회적 목적을 실제로 반영하는 기능으로 구현됩니다.
보험은 아무것도 만들지 않습니다. 천재지변 등으로 인해 발생한 생산, 유통, 교환, 소비의 중단을 막고, 만들어진 사회적 상품만을 유통시킵니다.
따라서 보험은 고유한 분배 기능을 통해 모든 단계에서 사회적 재생산의 연속성에 기여합니다.
보험의 주요 유통 기능은 보험 특유의 보조적 특정 기능인 위험, 예방, 저축을 통해 구현됩니다.
보험의 위험 기능은 손실을 초래하는 다양한 유형의 무작위 사건에 대한 보험 보호를 제공합니다. 이 기능의 일환으로 현재 보험 계약에 따라 모든 보험 참여자 간에 금전적 자원이 재분배되며, 이후 보험료(현금)는 보험 계약자에게 반환되지 않습니다. 이 기능은 보험의 주요 목적인 위험으로부터의 보호를 반영합니다. 위험이 있습니다. 모든 속성과 징후가 포함된 보험의 가능성이 있습니다.
보험의 예방 기능은 보험 사고의 위험 정도와 파괴적인 결과를 줄이는 데 구현됩니다. 이는 재해, 사고 및 사고의 부정적인 결과를 예방, 현지화 및 제한하기 위한 다양한 조치의 보험 기금 자금 조달을 통해 수행됩니다. 이 기능을 구현하기 위해 특별 화폐 기금이 형성됩니다.
위에서 언급한 특정 기능 외에도 보험은 투자, 신용 및 통제 기능을 수행합니다.
보험의 투자 기능을 통해 일시적으로 보험 기금의 무료 자금을 보험 기관의 투자 활동에 참여하고 보험 및 기타 사업 운영 수익의 일부로 국가 예산 수입을 보충할 수 있습니다.
보험의 신용기능은 보험료를 상환하는 것입니다.
통제기능은 보험의 본질인 신용측면과 유기적으로 연결되어 있다. 보험사는 보험계약자로부터 대출금을 받습니다. 보험 가입자의 돈(기여금)의 상당 부분으로 구성된 보험 적립금(기금)은 보험 계약자의 재산입니다. 보험의 통제 기능은 보험 기금 자금의 엄격한 목표 설정 및 사용입니다. 구현은 보험 운영의 법적 수행에 대한 재무 통제를 통해 수행됩니다.
보험의 원칙
보험 활동은 동등성과 우연의 원칙에 기초합니다.
동등성의 원칙은 보험 조직의 수입과 비용 간의 균형 요구 사항을 표현합니다. 많은 사람들이 위험에 처해 있지만 실제로 보험 청구로 인해 영향을 받는 사람은 소수에 불과합니다. 보험 사고에 대한 지불은 이러한 위험을 피한 많은 보험 계약자의 기부금으로 충당됩니다.
무작위성의 원칙은 발생 확률과 무작위성의 징후가 있는 사건만 보장될 수 있다는 것입니다. 의도적으로 수행된 행동은 우연의 원칙이 없기 때문에 보장되지 않습니다.
보험의 기본 원칙:
- 보험 활동은 동등성과 무작위성의 원칙에 기초합니다.
- 등가 원칙은 보험 회사의 수입과 비용 간의 균형 요구 사항을 표현합니다.
- 피보험 이익의 존재;
- 보험사고가 발생한 경우에만 보험보상금 지급
- 특정 위험 손해에 대해서만 보험이 적용되며 금전적 평가가 적용됩니다.
보험 징후:
- 보험과 사회적 생산의 특정 보호를 연결하는 긴급 상황
- 격리, 피해자 수가 항상 총 피보험자 수보다 적다는 사실에 근거하여 보험 계약자 간의 피해 내역이 분석되는 경우
- 보험사가 보장하는 보험 대상의 영역과 개수가 많을수록 자금 재분배가 더 효과적으로 이루어지는 손해 배상(최소 기여에 대한 최대 손해 지급)
- 특정 지역에서 이루어진 지불금의 상환은 평균 5년입니다.
보험 종류
"러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"법에 따라 전체 보험 관계 세트는 여러 유형의 보험으로 나눌 수 있습니다. 보험을 종류별로 나누는 것은 보험 대상의 차이에 따라 결정됩니다.
보험의 한 유형은 적절한 관세율로 특정 금액의 보험 책임으로 특정 동종 물체를 보험하는 것입니다. 보험사와 보험계약자 간의 보험관계는 보험의 종류에 따라 이루어집니다. 가장 일반적인 보험 유형을 살펴 보겠습니다.
이 법안은 개인 보험, 재산 보험, 책임 보험, 사업 위험 보험 등 4가지 주요 유형의 보험을 제공합니다.
이러한 유형의 주요 차이점은 보험 계약의 목표입니다. 개인 및 법인의 재산을 보장할 때 보험의 대상은 그들에게 속한 특정 물질적 자산입니다. 생명보험에 있어서 보험의 대상은 피보험자의 건강, 생명, 근로능력입니다. 책임보험의 경우 보험의 대상은 제3자에 대한 보험계약자의 책임입니다. 이 경우 보험회사는 보험계약자의 작위 또는 무작위로 인해 발생한 손해에 대해 제3자에게 보상합니다.
법에는 또한 보험에 가입할 수 없는 보험 유형도 나열되어 있습니다. 즉, 불법 행위 관련 보험, 도박 관련 비용, 인질을 구출하기 위해 지불해야 하는 비용 등이 있습니다.
개인 보험
이 유형의 보험에서 대상은 보험 계약자 또는 피보험자의 생명, 건강, 노동 능력 및 연금 제공과 관련된 재산 이익입니다. 개인 보험에는 생명 보험, 상해 및 질병 보험, 의료 보험이 포함됩니다.
개인보험에서는 보험 사고의 발생으로 인해 보험 계약자(피보험자)의 건강에 손해가 발생하거나 사망하는 경우 보험사는 계약에서 규정한 금액을 지급할 의무를 집니다. 보험금 지급은 일시 또는 주기적으로 이루어질 수 있습니다. 개인 보험의 모든 유형의 보험은 독립적인 개체와 각 특정 보험 상품에 제공되는 보험 위험 목록에 연결되어 있습니다.
시민을 위한 다음 유형의 개인 보험을 언급할 수 있습니다.
- 혼합 생명 보험;
- 사고 보험
- 사망 및 장애 시 보험
- 어린이 보험
- 건강 보험;
- 추가 연금 보험;
- 기타 유형의 개인 보험.
재산 보험
재산 보험에서 보험의 목적은 재산의 소유권, 사용 및 처분과 관련된 재산 이익입니다.
재산보험의 종류는 개인재산보험과 법인재산보험으로 구분됩니다. 여기에는 건물, 가재도구, 동물, 차량 등에 대한 보험이 포함됩니다. 재산 보험 계약은 보험 사고 발생 시 보험 재산에 대한 중대한 손해에 대해 보험 계약자 또는 수익자에게 보상할 보험사의 의무를 규정합니다. 이 경우 보상금 지급은 해당 보험 계약에 명시된 금액으로 제한됩니다.
재산을 보장할 때 보험 보호가 제공되는 다음과 같은 위험이 있습니다.
첫 번째는 화재, 홍수 및 기타 자연 재해에 대한 보험입니다. 이 경우 보험의 대상은 건물, 구조물, 장비, 물품, 가계 동산 및 부동산 등이 될 수 있습니다.
두 번째 위험은 중앙 난방 시스템, 급수 시스템, 하수도 및 기타 것들로 인한 물에 의한 재산 피해입니다.
세 번째 유형의 위험은 제3자에 의한 고의적인 재산 피해입니다. 여기에는 훌리건주의 등이 포함될 수 있습니다.
네 번째 유형의 보험 위험은 불법 침입, 강도 또는 압수로 인한 재산 절도일 수 있습니다.
이러한 유형의 보험은 많은 보험 상품을 탄생시켰습니다. 보험사고 발생으로 인한 생산 공정 중단으로 인한 소득 손실과 관련된 금융 위험을 보장받을 수 있습니다. 재산 보험은 거래 상대방이 파산하거나 의무를 이행하지 못하는 경우 및 기타 여러 경우에 탈출구가 될 수 있습니다. 재산 보험에는 다음이 포함됩니다.
- 지상 운송 보험;
- 해상운송 보험
- 항공 운송 보험
- 화물 보험
- 위에 나열된 것을 제외한 기타 유형의 재산에 대한 보험
- 사업 보험
- 재정적 위험에 대한 보험.
재산 보험의 종류도 다음과 같습니다.
- 재산 화재 보험
- 허리케인 재산 보험;
- 홍수에 대비한 재산 보험
- 생산 중단으로 인한 손실에 대한 보험
- 기타 다양한 유형의 재산 보험.
책임 보험
이 유형의 보험은 피보험자의 행위(무행위)로 인해 잠재적으로 피해를 입을 수 있는 제3자(시민 또는 기업)에 대한 보험 책임의 대상으로 제공됩니다. 책임 보험 계약은 발생할 수 있는 손해에 대한 책임을 보험 회사에 전가하며, 보험 회사는 발생한 손해에 대한 보상으로 피보험자가 제3자에게 지불해야 하는 금액을 보상할 것을 약속합니다. 이러한 유형의 보험은 피보험자의 재산을 보호하고 시민 및 법인의 건강과 재산에 대한 잠재적 피해에 대한 책임을 보장합니다.
민사 책임 보험은 가장 다양한 종류의 보험 중 하나입니다. 이를 기반으로 한 보험 상품도 많이 있습니다. 책임 보험에는 다음이 포함됩니다.
- 기업의 민사책임 보험 - 증가된 위험의 원인
- 차량 소유자의 민사 책임 보험
- 운송인의 민사 책임 보험;
- 의무 이행 실패에 대한 책임 보험
- 전문가 책임 보험;
- 다른 유형의 민사 책임 보험.
책임 보험의 유형은 다음과 같습니다.
- 직원의 건강에 해를 끼칠 경우 고용주의 책임에 대한 보험
- 자동차 책임 보험(차량 소유자, CASCO, MTPL)
- 선주 책임 보험
- 보험 계약자 또는 그 가족의 과실로 인한 제3자에 대한 개인 책임 보험
- 상품 공급으로 인해 발생하는 피해, 질병 또는 손실(손상)에 대해 소비자 및 기타 사람에 대한 상품 제조업체(중개인 또는 판매자)의 책임 보험
- 전문가 책임 보험(예: 변호사, 공증인, 의사 및 기타 전문가)
- 다른 유형의 책임 보험.
기업가 위험 보험(사업)
이러한 유형의 보험의 경우, 보험의 목적은 상대방이 자신의 의무를 위반하거나 상황을 넘어서 활동 조건의 기타 변경 사항을 위반하는 경우 기업가의 손실 및 사업 활동으로 인한 소득 손실에 대한 보상과 관련된 재산 이익입니다. 기업가의 통제.
비즈니스 활동에서 보험은 피보험자의 재정 상태에 대해 손실 가능성이 중요하고 중요하며 그 발생을 예측할 수 없는 경우에 매우 자주 사용됩니다. 이러한 유형의 보험은 예상치 못한 비용에 대비해 필요한 준비금을 줄이고 너무 큰 일회성 손실로부터 기업을 보호하는 데 도움이 됩니다.
비즈니스 위험 보험의 유형은 다음과 같습니다.
- 화재, 폭발, 사고 및 기타 사건으로 인한 재산 손실 또는 피해로 인한 사업 중단에 대한 보험
- 정치적, 상업적 위험으로부터 투자를 보장합니다.
- 미지급 위험 보험
- 예금 보험
- 재정적 보증 보험;
- 수출신용보험 등
보험은 주정부 또는 비주정부가 될 수 있습니다. 국가 보험은 보험사가 정부 기관인 보험 조직의 한 형태입니다. 현재 주 보험은 특정 유형의 보험에 대한 주정부의 부분 독점 조건 하에서 수행됩니다.
비국가(공동 주식 및 상호) 보험 - 러시아 법률에 의해 제공되는 모든 조직 및 법적 형태의 비국가 법인이 보험사 역할을 할 수 있습니다.
보험은 자발적인 형태와 의무적인 형태로 실시될 수 있습니다.
임의보험은 보험계약자와 보험회사 사이의 합의에 따른 보험입니다. 보험 규정은 보험사가 정합니다.
강제 보험 - 법에 의한 보험. 의무보험의 유형, 조건 및 절차는 러시아 관련 법률에 따라 결정됩니다.
원칙적으로 다음과 같은 유형의 보험이 필수입니다.
- 건강 보험;
- 승객 보험
- 공무원의 주 개인 보험
- 생명을 위협하는 활동에 종사하는 시민의 고용주를 비용으로 하는 개인 보험
- 항공기 승무원의 생명 및 건강 보험
- 건설 중 발생한 손해에 대한 책임 보험
- 화재 보험.
보험 자금
유통 범주인 보험은 보험 기금의 형성 및 사용과 관련하여 발생하는 특정 생산 관계를 표현합니다.
보험 기금은 보험 계약자의 기부금과 보험사의 운영 및 조직 관리에 따라 형성된 현금 또는 물질적 자원의 예비금입니다.
보험 기금을 구성하는 데에는 세 가지 주요 형태가 있습니다.
예산 및 기타 정부 자금을 희생하여 생성된 중앙 집중식 보험(예비) 자금입니다. 이러한 자금의 형성은 현물 및 현금으로 수행됩니다. 주 보험(예비) 기금은 정부가 처분합니다. 자연재해나 대규모 사고로 인한 피해를 보상하는 것이 이들의 임무다.
사업체와 개인이 보험 자금을 창출하고 사용하기 위한 시스템인 자가보험. 이러한 분산형 보험 기금은 현물과 현금으로 생성됩니다. 이는 특정 상품 생산자 또는 개인의 활동에서 일시적인 어려움을 극복하도록 설계되었습니다. 분산형 보험 기금 형성의 주요 원천은 기업 또는 개인의 소득입니다.
보험 자체는 보험에 이해관계가 있는 당사자의 보험료를 희생하여 보험기관의 자금을 창출하고 사용하는 시스템입니다. 보험료는 각 보험 계약자가 별도로 지불하므로 기금 형성은 분산 방식으로 이루어집니다. 화폐 형태만 존재합니다. 이 기금의 자금은 보험 약관에 따라 발생한 손해를 보상하는 데 사용됩니다.
보험의 법적 근거
러시아 연방의 보험 시장에는 다양한 조직 및 법적 형태를 지닌 보험사(합자회사, 유한책임회사 등)가 있습니다.
러시아 연방 법률은 상업 보험 조직의 조직적, 법적 형태에 대해 어떠한 예외도 규정하지 않습니다. 유일한 요구 사항은 법인만이 보험사 역할을 할 수 있다는 것입니다.
보험 회사의 설립자는 개인일 수도 있고 외국 법인을 포함한 법인일 수도 있습니다.
정부 규제 조치 시스템에는 다음이 포함됩니다.
1. 라이센스 - 보험 조직 등록 및 보험 활동 및 특정 유형의 보험 수행을 위한 라이센스 발급. 보험 활동 수행 라이센스는 러시아 연방 영토 내에서 보험 활동 라이센스 조건에 따라 발급됩니다.
2. 보험사의 재무 안정성 보장에 대한 통제.
3. 통계 보고를 위한 양식 및 절차 개발, 보험 조직의 재무제표 적시 제출 통제.
4. 보험회사 및 보험계약자에 대한 과세.
5. 보험 보상 지급 절차 준수에 대한 통제를 포함하여 보험 활동에 대한 국가 규제에 대한 기타 조치.
보험의 법적 근거는 러시아 연방 민법, 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 No. 4015-I "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"(1997년 12월 31일 개정됨)입니다. 1999년 11월 20일, 3월 21일, 2002년 4월 25일, 8 , 2003년 12월 10일, 2004년 6월 21일, 2004년 7월 20일) 및 기타 규제 문서.