Βασικές αρχές της ασφάλισης. Αρχές ασφαλιστικών δραστηριοτήτων
Η οικονομία της αγοράς είναι ένα ρυθμιζόμενο σύστημα. Αφενός χαρακτηρίζεται από την ελευθερία της επιχειρηματικότητας, την ποικιλομορφία των μορφών της, τον προσανατολισμό της παραγωγής και του κλάδου των υπηρεσιών προς τον καταναλωτή προκειμένου να διασφαλίσει αυξανόμενα κέρδη. Το κράτος δεν παρεμβαίνει άμεσα στη διαδικασία της εμπορευματικής παραγωγής και κυκλοφορίας, στη σχέση μεταξύ παραγωγού και καταναλωτή. Ταυτόχρονα, το κράτος καθορίζει γενικούς κανόνες της οικονομίας της αγοράς σχετικά με όλους τους τύπους δραστηριοτήτων και ειδικούς κανόνες για ορισμένους κλάδους και τομείς δραστηριότητας. Η συμμόρφωση με αυτούς τους κανόνες διασφαλίζεται από ένα σύστημα νομικών, φορολογικών, οικονομικών και άλλων κανονισμών. Αντίστοιχα, η ασφάλιση, ως αναπόσπαστο στοιχείο του μοντέλου αγοράς της οικονομίας, ενεργεί σε αυτήν ως αντικείμενο ρύθμισης, λειτουργώντας στο πλαίσιο γενικών και ειδικών κανόνων. Στην ενότητα αυτή, της κάλυψης του ζητήματος που σχετίζεται με την κρατική ρύθμιση της ασφαλιστικής δραστηριότητας προηγείται δήλωση των βασικών αρχών οργάνωσης ασφαλιστικών δραστηριοτήτων.
Οι βασικές αρχές που εκφράζουν την ουσία της ασφάλισης είναι: εξίσωση ζημιών, ισοδυναμία υποχρεώσεων ασφαλισμένων και ασφαλιστή, αποπληρωμή, αλληλοβοήθεια (αλληλεγγύη), αμοιβή, επάρκεια του ασφαλιστικού ταμείου, ενοποίηση ατομικών και ομαδικών συμφερόντων στην παροχή ασφαλιστικής προστασίας. «Αντιστροφή κύκλου», πρόληψη.
Ισοπέδωση της ζημιάςπραγματοποιείται με την κατανομή του μεταξύ των ασφαλισμένων (εσωτερική ασφάλιση), καθώς και μεταξύ αυτής της ασφαλιστικής εταιρείας και άλλων ασφαλιστών μέσω συνασφάλισης και αντασφάλισης (εξωτερική ευθυγράμμιση).
Αρχή ισοδυναμίαςευθύνη σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει από τους αντισυμβαλλομένους ένα τέτοιο ποσό εισφορών που θα επαρκούσε για να αποζημιώσει το πιθανό ποσό ζημίας στους τραυματισμένους συμμετέχοντες στην ασφάλιση. Οι αντισυμβαλλόμενοι υποχρεούνται να πληρώνουν έγκαιρα ασφάλιστρα ανάλογα με τον ατομικό κίνδυνο κάθε ατόμου. Η αρχή της ισοδυναμίας βασίζεται στον υπολογισμό του ποσού του ασφαλίστρου.
Αρχή αποπληρωμήςσημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία επιστρέφει στους ασφαλισμένους τα κεφάλαια που έλαβε το ασφαλιστικό ταμείο με τη μορφή ασφαλιστικής αποζημίωσης. Στην προκειμένη περίπτωση, μιλάμε για καταβολή αποζημιώσεων μόνο σε ζημιωθέντες ασφαλισμένους. Δηλαδή, η αρχή της αποπληρωμής δεν ισχύει στις σχέσεις της ασφαλιστικής εταιρείας με κάθε μεμονωμένο ασφαλιστικό συμμετέχοντα.
Η αρχή της αλληλοβοήθειας (αλληλεγγύη)στην ασφάλιση εκδηλώνεται στο γεγονός ότι τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από όλους τους ασφαλισμένους χρησιμοποιούνται για την αποζημίωση ζημιών στους τραυματισμένους συμμετέχοντες. Επιπλέον, το ποσό της πληρωμής είναι πολύ μεγαλύτερο από την εισφορά που κατέβαλαν. Η αλληλοβοήθεια πραγματοποιείται έτσι στη διαδικασία της αλληλεγγύης στην κατανομή της ζημίας.
Η αρχή της ανταπόδοσηςσημαίνει ότι η ασφαλιστική προστασία θα λάβει ο ασφαλιστικός συμμετέχων που κατέβαλε ασφάλιστρο ανάλογο με τον ατομικό κίνδυνο. Το ασφάλιστρο είναι η τιμή της ασφαλιστικής υπηρεσίας.
Η αρχή της επάρκειας του ασφαλιστικού ταμείουαπαιτεί το μέγεθος του κεφαλαίου που σχηματίζεται να είναι επαρκές για να πληρώνει όταν συμβαίνουν τυχαία γεγονότα. Για να εξασφαλιστεί αυτός ο κανόνας, το μέγεθος του ταμείου προσδιορίζεται με βάση την ανάλυση των σχετικών στατιστικών δεδομένων. Σε περιπτώσεις δυσμενούς απόκλισης του πραγματικού ποσού των ζημιών του χαρτοφυλακίου κινδύνου από την αναμενόμενη αξία του, η ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί σύστημα ειδικών αποθεματικών για να αντισταθμίσει αυτές τις αποκλίσεις.
Η αρχή του συνδυασμού ατομικών και ομαδικών συμφερόντωνστην παροχή ασφαλιστικής προστασίας είναι ότι η από κοινού διανομή της ζημίας πραγματοποιείται μόνο στο πλαίσιο μιας ομάδας προσώπων που έχουν κοινά συμφέροντα να αποκτήσουν ασφαλιστική προστασία έναντι ορισμένων κινδύνων. Ο ασφαλιστής, στο πλαίσιο του ασφαλιστικού συνόλου, σχηματίζει ασφαλιστικό ταμείο ως πηγή αποζημίωσης για ζημιές στα θύματα. Ταυτόχρονα, ο ασφαλιστής έχει επίσης τα δικά του συμφέροντα: διαχειρίζεται το ασφαλιστικό ταμείο έναντι αμοιβής και έχει τη δυνατότητα να χρησιμοποιεί τα κεφάλαια που συλλέγονται με τη μορφή ασφαλίστρων ως επενδύσεις μέχρι την πληρωμή, λαμβάνοντας εισόδημα. Αυτή η δυνατότητα πραγματοποιείται με βάση την «αναστροφή κύκλου».
Η αρχή της «αναστροφής κύκλου»σημαίνει ότι η καταβολή του ασφαλίστρου πραγματοποιείται πριν από την παροχή ασφαλιστικής προστασίας. Κατά συνέπεια, στο χρονικό διάστημα μεταξύ της πληρωμής του ασφαλίστρου και της πληρωμής της ασφάλισης, ο ασφαλιστής έχει τη δυνατότητα να τοποθετήσει κεφάλαια με τη μορφή συσσωρευμένων ασφαλίστρων στη χρηματοπιστωτική αγορά. Στις ανεπτυγμένες χώρες, οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σημαντικοί προμηθευτές επενδυτικού κεφαλαίου, το οποίο δεν είναι λιγότερο σημαντικό από την παροχή ασφαλιστικής προστασίας στην κοινωνία.
Η αρχή της πρόληψηςπου σχετίζονται με το σύστημα διαχείρισης κινδύνου. Προκειμένου να διασφαλίσει το νεκρό σημείο των δραστηριοτήτων της, ο ασφαλιστής ενδιαφέρεται να μειώσει τη συχνότητα των ανεπιθύμητων συμβάντων και τη σοβαρότητα των συνεπειών τους. Αντίστοιχα, εφαρμόζει μέτρα για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου τόσο της ασφαλιστικής εταιρείας όσο και των ασφαλισμένων (προληπτικά μέτρα). Τελικά, μπορούμε να μιλήσουμε για ελαχιστοποίηση του κινδύνου στο εξωτερικό περιβάλλον συνολικά. Οι σημειωμένες βασικές αρχές της ασφαλιστικής δραστηριότητας αντικατοπτρίζουν τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά των ασφαλιστικών σχέσεων. Επιπλέον, μπορούμε να προσθέσουμε αρκετές αρχές που είναι ορατές κατά την περίοδο των μετασχηματισμών της αγοράς στην οικονομία του κράτους μας, και δεν αφορούν μόνο τον ασφαλιστικό κλάδο: απομονοπώληση, ανταγωνισμός, ενοποίηση και συνεργασία.
Η αρχή εκκίνησης για τη διαμόρφωση της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι αρχή της απομονοπώλησης, το οποίο αντικατοπτρίζεται στο νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με την οργάνωση ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία» με τη μορφή ένδειξης ότι οι ασφαλιστές μπορούν να είναι νομικά πρόσωπα οποιασδήποτε οργανωτικής και νομικής μορφής που προβλέπεται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας , που δημιουργήθηκε για να ασκεί ασφαλιστικές δραστηριότητες και να διαθέτει άδειες.
Η επιλογή μιας ή άλλης οργανωτικής μορφής από τους ασφαλιστές εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των ειδικών οικονομικών συνθηκών που επικρατούν σε έναν δεδομένο τομέα της οικονομίας. Αυτή η περίσταση εξηγεί το γεγονός ότι οι ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες έδωσαν προτίμηση σε μια κλειστή μορφή εταιρικής σχέσης και όχι σε επιχειρηματική.
εταιρικές σχέσεις με τη μορφή ανοιχτών ανωνύμων εταιρειών.
Επί του παρόντος, η κατανομή των ασφαλιστικών εταιρειών ανά οργανωτική και νομική μορφή έχει ως εξής: κλειστές ανώνυμες εταιρείες ~ 55%; Ανοιχτές ανώνυμες εταιρείες ~ 21%; εταιρείες περιορισμένης ευθύνης ~ 24%. Γνωρίζοντας τα κύρια χαρακτηριστικά μιας συγκεκριμένης οργανωτικής μορφής, γίνεται ξεκάθαρο πώς εξελίσσεται η κατανομή των ασφαλιστικών εταιρειών ανά είδος ιδιοκτησίας.
Ταυτόχρονα, στις δυτικές ασφαλιστικές αγορές, σε αντίθεση με τη Ρωσία, οι οργανωτικές και νομικές μορφές που προορίζονται για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις γενικά αποκλείονται (μιλάμε κυρίως για LLC). Κυριαρχείται από δημόσιες εταιρείες, κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες και κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες.
Οι κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες είναι μια δημόσια νομική μορφή οργάνωσης ενός ασφαλιστικού ταμείου που ιδρύεται από το κράτος. Η οργάνωση των κρατικών ασφαλιστικών εταιρειών πραγματοποιείται με τη δημιουργία τους από το κράτος ή την κρατικοποίηση ανωνύμων ασφαλιστικών εταιρειών και τη μετατροπή της περιουσίας τους σε κρατική ιδιοκτησία. Στις ανεπτυγμένες χώρες δημιουργούνται κρατικές εταιρείες και εταιρείες με μικτό κεφάλαιο με κρατική συμμετοχή για την ασφάλιση ιδιαίτερα επικίνδυνων, καταστροφικών κινδύνων (στρατιωτικών, πυρηνικών κ.λπ.)
Στη Ρωσία, η συμμετοχή του κράτους στην εμπορική ασφάλιση πραγματοποιείται σήμερα μέσω μετοχικών εταιρειών με μικρό μερίδιο κεφαλαίου.
Σε άλλες χώρες λειτουργούν και κρατικοί ασφαλιστικοί οργανισμοί. Πρόκειται για μη κερδοσκοπικές εταιρείες των οποίων οι δραστηριότητες βασίζονται σε επιδοτήσεις. Ειδικεύονται στην ασφάλιση ανεργίας, στις αποζημιώσεις εργαζομένων και στην ασφάλιση επαγγελματικής αναπηρίας. Γενικά, οι κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες απαλλάσσονται από την καταβολή φόρων.
Η αγοραία φύση των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στη Ρωσική Ομοσπονδία, αναμφίβολα, όπως Η πιο σημαντική αρχή της οργάνωσης της ασφάλισης περιλαμβάνει τον ανταγωνισμό μεταξύ ασφαλιστικών φορέων– ασφαλιστικές εταιρείες, ασφαλιστικοί μεσίτες, ασφαλιστικοί αναλογιστές. Η παρουσία ανταγωνισμού είναι μια από τις βασικές προϋποθέσεις για τη διαμόρφωση και ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς. Ο ανταγωνισμός εκφράζεται στην ανάπτυξη και παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών σε πελάτες που ανταποκρίνονται καλύτερα στα ενδιαφέροντά τους: πρόκειται για νέα σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα. βολική μορφή σύναψης συμβάσεων και πληρωμής τελών· αποτελεσματικότητα των ασφαλιστικών πληρωμών· μείωση των δασμολογικών συντελεστών. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η ρωσική ασφαλιστική επιχείρηση χαρακτηρίζεται ως ένα βαθμό από την παρουσία αθέμιτου ανταγωνισμού μεταξύ των ασφαλιστών: για παράδειγμα, στον αγώνα για έναν πελάτη, μερικές φορές διαδίδονται ψευδείς πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά προβλήματα μιας "γειτονικής" ασφαλιστικής εταιρείας , η χρήση τιμολόγησης ντάμπινγκ για ασφαλιστικές υπηρεσίες κ.λπ.
Ταυτόχρονα, οι ασφαλιστές αντιμετωπίζουν έντονο ανταγωνισμό στον αγώνα για την ασφαλιστική αγορά όχι μόνο από άλλες ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και από χρηματοπιστωτικά και τραπεζικά ιδρύματα που προσελκύουν δωρεάν κεφάλαια, εκτελώντας έτσι μια λειτουργία συσσώρευσης και αποταμίευσης, μεταξύ άλλων για τους σκοπούς της ασφαλιστικής προστασίας των πελατών τους.
Ο ανταγωνισμός και η αντιπαλότητα μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και άλλων ασφαλιστικών φορέων δεν μπορεί να θεωρηθεί ως απόλυτη κατηγορία. Σε πολλές περιπτώσεις είναι απαραίτητο ένωση, συνεργασία. Αυτό μπορεί επίσης να ονομαστεί ένα από βασικές αρχές οργάνωσηςασφαλιστικές δραστηριότητες. Ο νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας «για την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία» ορίζει ότι οι ασφαλιστικές οντότητες, προκειμένου να συντονίσουν τις δραστηριότητές τους, να εκπροσωπούν και να προστατεύσουν τα κοινά συμφέροντα των μελών τους, μπορούν να ιδρύσουν σωματεία, ενώσεις και άλλες ενώσεις. Στην περίπτωση αυτή, οι πληροφορίες σχετικά με την ένωση ασφαλιστικών επιχειρηματικών φορέων υπόκεινται σε συμπερίληψη στο μητρώο ενώσεων ασφαλιστικών επιχειρηματικών φορέων, με βάση αντίγραφα των πιστοποιητικών κρατικής εγγραφής τέτοιων ενώσεων και των συστατικών τους εγγράφων που υποβάλλονται στον εποπτικό φορέα ασφαλίσεων. Σύμφωνα με το άρθ. 14.1, βάσει μιας απλής συμφωνίας εταιρικής σχέσης (συμφωνία κοινής δραστηριότητας), οι ασφαλιστές μπορούν να ενεργούν από κοινού χωρίς να σχηματίσουν νομική οντότητα προκειμένου να διασφαλίσουν την οικονομική σταθερότητα των ασφαλιστικών εργασιών για ορισμένα είδη ασφάλισης (ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές ομάδες).
Μια ειδική μορφή ένωσης ασφαλιστών είναι η ασφαλιστική ομάδα. Οι συμμετέχοντες στο Pool ευθύνονται αλληλέγγυα και εις ολόκληρον για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από ασφαλιστήρια συμβόλαια που συνάπτονται για λογαριασμό των συμμετεχόντων στο pool. Η δημιουργία του επισημοποιείται με συμφωνία μεταξύ των συμμετεχόντων. Οι δραστηριότητες του pool συντονίζονται από εποπτικό συμβούλιο ή συνεδρίαση των επικεφαλής των συμμετεχουσών ασφαλιστικών εταιρειών.
Η συμφωνία ορίζει τα ακόλουθα: οικονομικά κριτήρια που πρέπει να πληρούν οι συμμετέχοντες στην ομάδα, τα είδη των κινδύνων που αποδέχονται για ασφάλιση, το μέγιστο ποσό των υποχρεώσεων της ομάδας βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης και την κατανομή των μεριδίων των αναλαμβανόμενων υποχρεώσεων μεταξύ των συμμετεχόντων.
Όλοι οι ασφαλιστές - μέλη του pool - πρέπει να καθοδηγούνται από ενιαίους ασφαλιστικούς κανόνες και ενιαίους τιμολογιακούς συντελεστές.
Οι ασφαλιστικές ομάδες εκπροσωπούνται ευρέως σε όλες τις χώρες με ανεπτυγμένο ασφαλιστικό σύστημα. Η δημιουργία και οι δραστηριότητές τους επιδιώκουν τους ακόλουθους στόχους:
● υπέρβαση της ανεπαρκούς οικονομικής ικανότητας των μεμονωμένων ασφαλιστικών εταιρειών.
● εγγυήσεις ασφαλιστικών πληρωμών στους ασφαλισμένους.
● τη διασφάλιση της δυνατότητας αποδοχής μεγάλων κινδύνων για ασφάλιση, η αποκλειστική κάλυψη των οποίων είναι πέρα από τις δυνάμεις ακόμη και μεγάλων ασφαλιστών. Τέτοιοι κίνδυνοι περιλαμβάνουν πυρηνικούς κινδύνους, αεροπορικούς κινδύνους, κινδύνους περιβαλλοντικής ρύπανσης, κινδύνους πυρηνικής ενέργειας και αστική ευθύνη κατασκευαστών φαρμάκων, κατασκευαστικών οργανισμών κ.λπ. Η συμμετοχή σε ένα pool είναι συχνά μία από τις προϋποθέσεις για να επιτρέπεται στις ασφαλιστικές εταιρείες να ασφαλίζουν μεγάλους και επικίνδυνους κινδύνους.
Οι πρώτες ασφαλιστικές ομάδες εμφανίστηκαν σε πολλές χώρες σε όλο τον κόσμο
δεκαετία του '60 λόγω της αύξησης του αριθμού ατυχημάτων και καταστροφών μεγάλης κλίμακας που προκαλούνται από ανθρωπογενείς παράγοντες.
Στις περισσότερες χώρες δεν υπάρχει ειδική νομοθεσία που να ρυθμίζει τη δημιουργία και λειτουργία ασφαλιστικών δεξαμενών. Ως μορφή ένωσης ασφαλιστικών εταιρειών διέπονται από τους γενικούς κανόνες του αστικού και συμβατικού δικαίου.
Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (άρθρο 953) ορίζει ότι οι συμμετέχοντες σε μια κοινή ασφαλιστική σύμβαση ευθύνονται αλληλεγγύως και εις ολόκληρον έναντι του λήπτη της ασφάλισης για την καταβολή ασφαλιστικής αποζημίωσης, εκτός εάν η σύμβαση ορίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις καθενός από τους ασφαλιστές. Η έννοια της αλληλέγγυας ευθύνης σε σχέση με μια ομάδα ασφάλισης σημαίνει ότι ο λήπτης της ασφάλισης (δικαιούχος) έχει το δικαίωμα να απαιτήσει εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από την ασφαλιστική σύμβαση από οποιονδήποτε από τους ασφαλιστές που συμμετέχουν στην ομάδα. Μια συλλογική σύμβαση ασφάλισης που συνάπτεται για λογαριασμό των συμμετεχόντων στην ομάδα διαφέρει από μια κανονική σύμβαση στο ότι περιέχει έναν κατάλογο όλων των ασφαλιστών - συμμετεχόντων στην ομάδα και το μερίδιο καθενός από αυτούς στον ασφαλισμένο κίνδυνο (Εικ. 2.1). Η διανομή των εισερχόμενων ασφαλίστρων μεταξύ των μερών της σύμβασης γίνεται σύμφωνα με αυτό το μερίδιο.
Ο ασφαλιστής που έχει λάβει αίτηση από τον λήπτη της ασφάλισης υποχρεούται να ειδοποιήσει αμέσως τους συμμετέχοντες στο pool σχετικά και να υποβάλει όλα τα έγγραφα σχετικά με το ασφαλισμένο συμβάν.
Ρύζι. 2.1. Σχέδιο οργάνωσης συνασφάλισης εντός ασφαλιστικής δεξαμενής
Σύμφωνα με την αποδεκτή διαδικασία, κάθε συμμετέχων πρέπει να μεταφέρει το μερίδιό του από την ασφαλιστική αποζημίωση στον τρεχούμενο λογαριασμό της ασφαλιστικής εταιρείας στην οποία έχει ανατεθεί η εκπλήρωση των υποχρεώσεων προς τον αντισυμβαλλόμενο βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης. Σε περίπτωση προσωρινών οικονομικών δυσχερειών ενός εκ των συμμετεχόντων, την ευθύνη φέρουν άλλοι ασφαλιστές, με μεταγενέστερη διευθέτηση της μεταξύ τους οφειλής.
Στη Ρωσία υπάρχουν αρκετές ασφαλιστικές ομάδες που σχηματίζονται σύμφωνα με το αντικείμενο ασφάλισης. Οι μεγαλύτερες είναι η πυρηνική και η αντιτρομοκρατική. Πρόσφατα, ορισμένες ασφαλιστικές ομάδες έλαβαν άδεια για την ασφάλιση της ευθύνης των εταιρειών διαχείρισης και των ειδικών θεματοφυλάκων των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.
Η δημιουργία σωματείων με τη μορφή σωματείων και σωματείων είναι μια παγκόσμια πρακτική. Έτσι, εντός της ΕΕ δραστηριοποιείται η Ευρωπαϊκή Ένωση Ασφαλιστών, η οποία ασχολείται με θέματα ολοκλήρωσης της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς, ανάπτυξης της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς, ανάπτυξης εθνικής ασφαλιστικής νομοθεσίας κ.λπ.
Από το 1874, με ενεργή συμμετοχή στη δημιουργία ασφαλιστικών εταιρειών στη Ρωσία, λειτουργεί η International Union of Marine Insurance, η οποία περιλαμβάνει εθνικές ενώσεις ασφαλιστικών εταιρειών από πολλές χώρες σε όλο τον κόσμο που ασφαλίζουν πλοία, φορτία και φορτία. Σκοπός αυτής της ένωσης είναι η διασφάλιση της προστασίας των συμφερόντων των εταιρειών που είναι μέλη αυτής της ένωσης και η προώθηση της ανάπτυξής τους.
Οι Ρώσοι ασφαλιστές σε εθνικό επίπεδο ενώνονται από την Πανρωσική Ένωση Ασφαλιστών (VVS), τη Ρωσική Ένωση Ασφαλιστών Αυτοκινήτων (RUA), την Ένωση Ασφαλιστών της Ρωσίας και την Εθνική Ασφαλιστική Συντεχνία. Άλλες ενώσεις ασφαλιστών σε εθνικό επίπεδο οργανώνονται με βάση τη σύνδεση με έναν συγκεκριμένο κλάδο ή είδος ασφάλισης: Ένωση Οργανισμών Ασφάλισης Υγείας. Ένωση Αγροτικών Ασφαλιστών; Ένωση Ασφαλιστών Διαστήματος, Εθνική Ένωση Ασφαλιστών Ευθύνης κ.λπ.
Οι ενώσεις ασφαλιστών δημιουργούνται σε εθελοντική βάση, είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί και δεν έχουν το δικαίωμα να ασκούν απευθείας ασφαλιστικές δραστηριότητες.
Όπως σημειώθηκε παραπάνω, οι ενώσεις ασφαλιστών δημιουργούνται για να συντονίζουν τις δραστηριότητες, να προστατεύουν τα συμφέροντα των μελών τους και να εφαρμόζουν κοινά προγράμματα. Οι ενώσεις, εκτός από τις ονομαζόμενες λειτουργίες, εκτελούν λειτουργίες αυτορρύθμισης. Οι αυτορυθμιζόμενοι ασφαλιστικοί οργανισμοί (SRO) πρέπει να συντονίζουν τις δραστηριότητες των μελών τους, να διεξάγουν εποικοδομητικό διάλογο με τις ρυθμιστικές και εποπτικές αρχές των ασφαλίσεων και τους ασφαλισμένους, να αναπτύσσουν τυποποιημένους ασφαλιστικούς κανόνες, να θεσπίζουν πρότυπα επαγγελματικής δεοντολογίας κ.λπ. Με την ανάπτυξη του ασφαλιστικού κλάδου, ορισμένες λειτουργίες κρατικής ρύθμισης και εποπτείας ανατίθενται σε οργανισμούς αυτορρύθμισης. Οι δραστηριότητες των οργανώσεων αυτορρύθμισης στην κοινωνία των πολιτών πραγματοποιούνται εντός ενός συγκεκριμένου νομικού πλαισίου. Το νομικό περιβάλλον των οργανισμών αυτορρύθμισης στο ασφαλιστικό σύστημα βρίσκεται στο στάδιο της συγκρότησης.
Αναλύοντας την τρέχουσα κατάσταση στην ασφαλιστική αγορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας και τις τάσεις ανάπτυξης της εγχώριας ασφάλισης, οι ειδικοί σημειώνουν έκρηξη σε συγχωνεύσεις και εξαγορές με τη μορφή της δημιουργίας ασφαλιστικών δεξαμενών και συμμαχιών.
Σκοπός των συγχωνεύσεων και εξαγορών είναι η επίτευξη ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων με την ενοποίηση κεφαλαίων και την αύξηση του πλούτου των μετόχων.
Η ενσωμάτωση της ασφάλισης στη ρωσική αγορά βασίζεται στις προϋποθέσεις για επιβίωση σε ένα ταχέως μεταβαλλόμενο εξωτερικό και εσωτερικό περιβάλλον. Οι απαιτήσεις για αύξηση της κεφαλαιοποίησης των ασφαλιστικών εταιρειών αποτέλεσαν ώθηση για την ανάπτυξη των συγχωνεύσεων και εξαγορών στον ασφαλιστικό κλάδο.
Στο πλαίσιο αυτού του εγχειριδίου, δεν είναι δυνατό να καλυφθεί σε βάθος το πρόβλημα των συγχωνεύσεων και εξαγορών. Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι η ανάπτυξη της ασφαλιστικής δραστηριότητας στη Ρωσία θα σχετίζεται άμεσα με την εντατικοποίηση των συγχωνεύσεων και εξαγορών, μεταξύ άλλων μέσω της προσέλκυσης κεφαλαίων από ξένους ασφαλιστές. Ταυτόχρονα, είναι φυσικό να προβλεφθεί η ανάπτυξη αρνητικών διαδικασιών εχθρικής εξαγοράς λόγω της έλλειψης κατάλληλης νομικής βάσης στη ρωσική νομοθεσία.
2.2. Χαρακτηριστικά της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς
στις σύγχρονες συνθήκες
Η ασφαλιστική αγορά μπορεί να θεωρηθεί ως μια ορισμένη σφαίρα οικονομικών σχέσεων, όπου το αντικείμενο αγοράς και πώλησης είναι η ασφαλιστική προστασία (Εικ. 2.2). Ταυτόχρονα, οι λειτουργίες των πωλητών ασφαλιστικών υπηρεσιών ανατίθενται σε ασφαλιστικούς οργανισμούς (ασφαλιστές) και οι καταναλωτές-αγοραστές ασφαλιστικής προστασίας είναι ασφαλισμένοι - ικανά φυσικά και νομικά πρόσωπα. Εκτός από τους πωλητές και τους αγοραστές, συμμετέχοντες στην ασφαλιστική αγορά είναι διαμεσολαβητές - ασφαλιστικοί πράκτορες και ασφαλιστικοί μεσίτες. Όπως είναι γνωστό, η νομοθετική ρύθμιση των σχέσεων μεταξύ των συμμετεχόντων στην ασφαλιστική αγορά πραγματοποιείται με βάση τον ομοσπονδιακό νόμο «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία».
Ρύζι. 2.2. Σχέδιο οργάνωσης της ασφαλιστικής αγοράς της Ρωσικής Ομοσπονδίας
Η σύγχρονη ιστορία της ασφαλιστικής αγοράς καλύπτει περισσότερα από 20 χρόνια (από το 1991), κατά τα οποία υπάρχει άμεση εξάρτηση του ασφαλιστικού κλάδου από την κατάσταση της οικονομίας στο σύνολό της. Επιπλέον, οι νομοθετικές πρωτοβουλίες για την εισαγωγή νέων τύπων υποχρεωτικής ασφάλισης, την αυστηροποίηση των απαιτήσεων για το ελάχιστο ποσό εγκεκριμένου κεφαλαίου κ.λπ. έχουν αξιοσημείωτο αντίκτυπο στη δυναμική της ανάπτυξης της ρωσικής ασφαλιστικής αγοράς.
Ανασκοπήσεις της ασφαλιστικής αγοράς στις σχετικές περιόδους - τη δεκαετία του '90, από το 2001 έως το 2008 - παρουσιάζονται σε πολλές πηγές. Αυτό το εγχειρίδιο αναλύει βασικά σημεία με βάση τα αποτελέσματα των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειών για την περίοδο 2009-2011.
Χρόνια κρίσης για τη ρωσική οικονομία το 2008-2009. είχε σοβαρό αντίκτυπο στον ασφαλιστικό κλάδο: η πτώση στον ασφαλιστικό κλάδο (εξαιρουμένης της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης) τα δύο αυτά χρόνια ανήλθε σε 12%, προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό. Πριν από την κρίση, η ρωσική ασφαλιστική αγορά παρουσίαζε σταθερούς ρυθμούς ανάπτυξης και το 2008 κατατάχθηκε στην 11η θέση στον κόσμο όσον αφορά τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα (σύμφωνα με τον Lloyd’s).
Το 2010, η γενική οικονομική ανάκαμψη συνεπαγόταν την αποκατάσταση της ασφαλιστικής αγοράς, η οποία σε ονομαστικούς όρους (μη προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό) ξεπέρασε το επίπεδο του προ της κρίσης έτους: το ποσό των ασφαλίστρων το 2010 ανήλθε σε 1041,09 δισεκατομμύρια ρούβλια, δηλαδή 6,5% περισσότερο από το ποσό των ασφαλίστρων για το 2008 (977,9 δισεκατομμύρια ρούβλια). Ωστόσο, για να συνεχιστεί η βιώσιμη ανάπτυξη σε πραγματικούς όρους (προσαρμοσμένη για τον πληθωρισμό) τα επόμενα χρόνια θα απαιτηθούν ρυθμοί ανάπτυξης κατά μέσο όρο άνω του 10% ετησίως
Ανασκόπηση αναλυτικού υλικού σχετικά με τα αποτελέσματα των δραστηριοτήτων των ρωσικών ασφαλιστών για την περίοδο 2009-2011. μας επιτρέπει να επισημάνουμε τις παρακάτω χαρακτηριστικές τάσεις.
1. Υπάρχει περαιτέρω μείωση στον αριθμό των ασφαλιστικών οργανισμών. Αν στις αρχές του 1997 ο αριθμός τους αυξήθηκε σε 2,7 χιλιάδες, τότε στις 31 Δεκεμβρίου. Το 2002, 1908 ασφαλιστικοί οργανισμοί εγγράφηκαν επίσημα στο ενιαίο κρατικό μητρώο, στις 31 Δεκεμβρίου 2005 – 1075, στις 31 Δεκεμβρίου 2011 – 572 (Πίνακας 2.1).
Η ασφάλιση είναι μια σχέση προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων φυσικών και νομικών προσώπων κατά την εκδήλωση ορισμένων γεγονότων (ασφαλισμένων γεγονότων) σε βάρος των χρηματικών κεφαλαίων που σχηματίζονται από τις ασφαλιστικές εισφορές (ασφάλιστρα) που καταβάλλουν.
Η νομική βάση για την ασφάλιση είναι ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ.
ΑΣΦΑΛΙΣΗ— σύστημα (μέθοδος) προστασίας των υλικών (περιουσιακών) συμφερόντων των υποκειμένων της ασφαλιστικής αγοράς (φυσικά και νομικά πρόσωπα), η απειλή του οποίου υπάρχει πάντα, αλλά δεν είναι υποχρεωτική.
Ασφαλιστικό προϊόν- Αυτό είναι το αποτέλεσμα της ασφάλισης. Τα στοιχεία του που πιστοποιούν ότι συνέβη μια τέτοια ενέργεια είναι πολιτική ασφαλείας.
Η ασφάλιση είναι ένα σύστημα προστασίας υλικών συμφερόντων. Το γεγονός ότι τα υλικά συμφέροντα απαιτούν προστασία οφείλεται πιθανότητα απειλήςτην ύπαρξή τους. Για κάθε μεμονωμένο ιδιοκτήτη, (η απειλή) είναι μικρή, αλλά γενικά, σύμφωνα με το νόμο των μεγάλων αριθμών, είναι αρκετά πραγματική. Εξ ου και η αντικειμενική ανάγκη για ασφάλιση σημαντικών κινδύνων, η οποία γεννά την έννοια του ασφαλιστικού προϊόντος, το οποίο θα πρέπει πάντα να υπάρχει στη χρηματοπιστωτική αγορά. Κάθε ασφαλιστικό προϊόν αντιστοιχεί σε ένα συγκεκριμένο αντικείμενο ασφάλισης(τι είναι ασφαλισμένο), καθορίζει λόγους ασφάλισης (ασφαλιστικός κίνδυνος), το κόστος του ( ποσό ασφάλισης), τιμή ( ποσοστό ασφάλισης), όροι πληρωμών σε μετρητά ( ασφαλιστικούς διακανονισμούς) εν αναμονή των γεγονότων έναντι των οποίων γίνεται ασφάλιση. Το αποδεικτικό (πιστοποιητικό) ενός ασφαλιστικού προϊόντος είναι ένα έγγραφο που ονομάζεται πολιτική ασφαλείας. Η πολιτική επιβεβαιώνει το γεγονός του κρατούμενου ασφαλιστήριο συμβόλαιο(αγορά και πώληση ασφαλιστικού προϊόντος), που είναι πάντα ουσιαστικό, που απευθύνεται σεασφαλιστικών συμμετεχόντων, περιέχει την κύρια ποσοτικών παραμέτρωνσυναλλαγή είναι νόμιμο έγγραφο.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι ένα συμβόλαιο για την αγορά και πώληση ενός ασφαλιστικού προϊόντος.
Ουσία και λειτουργίες της ασφάλισης
Πρακτικά οποιαδήποτε κατεύθυνση οικονομικής δραστηριότητας είναι επικίνδυνη, αφού υπάρχει πάντα η πιθανότητα πρόκλησης οικονομικών ζημιών που προκαλούνται από δυσμενή γεγονότα ή τις συνέπειές τους. Ο λόγος για αυτό μπορεί να σχετίζεται τόσο με τον ανθρώπινο παράγοντα όσο και με φυσικά φαινόμενα ανεξάρτητα από τη βούληση του ανθρώπου ή της κοινωνίας. Καθ' όλη τη διάρκεια της ζωής του, ένα άτομο αντιμετωπίζει πολλούς κινδύνους που απειλούν τη ζωή, την υγεία και την περιουσία του.
Ένας πιθανός κίνδυνος που αντιλαμβάνεται ένα άτομο εκφράζεται στην έννοια " κίνδυνοςΣτο περιβάλλον στο οποίο λειτουργούν, ο κίνδυνος από μια καθημερινή έννοια γίνεται οικονομική κατηγορία. Ως οικονομική κατηγορία, ο κίνδυνοςπου χαρακτηρίζεται από την έννοια της πιθανότητας και της αβεβαιότητας στην εξέλιξη της κατάστασης. Σχεδόν κάθε γεγονός στη ζωή ενός συγκεκριμένου θέματος, ομάδας ή κοινωνίας μπορεί να πραγματοποιηθεί σε τρεις κατευθύνσεις:
- το αποτέλεσμα του γεγονότος μπορεί να γίνει ευνοϊκό (υπάρχει πιθανότητα νίκης).
- το αποτέλεσμα του συμβάντος δεν θα επιφέρει αλλαγές (μηδενικό αποτέλεσμα).
- το αποτέλεσμα του γεγονότος είναι αρνητικό (συνεπάγεται απώλειες).
Τυπικά, η έννοια του κινδύνου (επικινδυνότητα μιας κατάστασης) συνδέεται με πιθανές μελλοντικές αρνητικές συνέπειες του γεγονότος.
Κίνδυνοςείναι ένα μελλοντικό πιθανό γεγονός με αρνητικές οικονομικές συνέπειες αγνώστου μεγέθους.
Η πραγματική δυσμενής έκβαση του κινδύνου εκφράζεται μέσω της ζημίας. Σε αντίθεση με τον κίνδυνο, η ζημιά υπόκειται σε συγκεκριμένη μέτρηση υλικού. Ο παράγοντας κινδύνου και η ανάγκη αποζημίωσης για πιθανή ζημιά απαιτεί από τον οργανισμό να διαθέτει μηχανισμό προστασίας από ατυχήματα.
Η κοινωνία χρησιμοποιεί διάφορα μέτρα που καθιστούν δυνατή την πρόβλεψη με κάποια αξιοπιστία της πιθανότητας εμφάνισης ενός κινδύνου, γεγονός που καθιστά δυνατή τη μείωση των αρνητικών συνεπειών του, δηλαδή της ζημίας. Ενας από τρόπους διαχείρισης του κινδύνουείναι ασφαλιστικό σύστημα.
Ορος ΑΣΦΑΛΙΣΗΠρώτα απ 'όλα, συνδέεται στον ανθρώπινο νου με τη λέξη «φόβος» (φόβος για την ασφάλεια της περιουσίας κάποιου, για την υγεία, τη ζωή του κ.λπ.). Ήταν ο φόβος της πρόκλησης υλικών ζημιών και η ανάγκη αποζημίωσης για αυτές που οδήγησαν στην ασφάλιση. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων συνειδητοποίησαν γρήγορα ότι ήταν πολύ δύσκολο να αντισταθμίσουν μόνοι τους τις ζημίες, καθώς αυτό απαιτούσε τη δημιουργία αποθεματικών με δικά τους έξοδα. Ως διέξοδος από αυτή την κατάσταση, υπήρχε την ιδέα της από κοινού ευθύνης για ζημιές, που βαρύνει έναν από τους ιδιοκτήτες, σε βάρος του γενικού ταμείου. Όλοι οι συμμετέχοντες στο ταμείο συνεισφέρουν κεφάλαια σε αυτό, τα οποία δαπανώνται για την αντιστάθμιση των ζημιών των επενδυτών. Ως εκ τούτου, η επίγνωση του κινδύνου και της τυχαίας φύσης των ανεπιθύμητων συμβάντων, καθώς και η κοινή κατανομή των ζημιών μεταξύ των συμμετεχόντων στα ταμεία, οδήγησαν στην εμφάνιση μιας από τις πρώτες οργανωτικές μορφές ασφαλιστικής δραστηριότητας.
Η περαιτέρω ανάπτυξη των κοινωνικών σχέσεων παραγωγής οδήγησε στην ανάγκη εξασφάλισης αδιάλειπτης λειτουργίας και συνέχειας. Οι αντιθέσεις μεταξύ ανθρώπου και φύσης, αλλά και μέσα στην ίδια την κοινωνία, δημιουργούν τις προϋποθέσεις για την εμφάνιση τυχαίων γεγονότων που έχουν αρνητικές συνέπειες. Έτσι, η επικίνδυνη φύση της κοινωνικής παραγωγής δημιουργεί την ανάγκη οργάνωσης των σχέσεων μεταξύ των ανθρώπων για την πρόληψη, τον εντοπισμό των καταστροφικών συνεπειών των φυσικών καταστροφών και καταστροφών διαφόρων τύπων, καθώς και για την αντιστάθμιση των ζημιών που προκλήθηκαν ως αποτέλεσμα αυτών των συνθηκών.
Ως σύγχρονος ορισμός του όρου ΑΣΦΑΛΙΣΗΜπορούν να επισημανθούν τα ακόλουθα:
ΑΣΦΑΛΙΣΗαντιπροσωπεύει μια σχέση προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων ιδιωτών ή με την επέλευση ορισμένων γεγονότων (ασφαλιστικά γεγονότα) σε βάρος των νομισματικών κεφαλαίων που σχηματίζονται από τις ασφαλιστικές εισφορές (ασφάλιστρα) που καταβάλλουν.
Οικονομική ουσία της ασφάλισηςαποτελείται από τις ακόλουθες λειτουργίες:
- Λειτουργία κινδύνου. Η ουσία της ασφάλισης είναι ο μηχανισμός μεταφοράς του κινδύνου, ή ακριβέστερα, των οικονομικών συνεπειών των κινδύνων. Για τους σκοπούς αυτούς, ο ασφαλιστικός οργανισμός σχηματίζει ένα εξειδικευμένο ασφαλιστικό ταμείο σε βάρος των καταβληθέντων ασφαλίστρων (αμοιβές κινδύνου). Τα κεφάλαια του ταμείου χρησιμοποιούνται για την αποζημίωση υλικών ζημιών των συμμετεχόντων στο ταμείο. Σε αντάλλαγμα για καταβεβλημένα ασφάλιστρα, ο ασφαλιστικός οργανισμός αναλαμβάνει την ευθύνη για τους κινδύνους που αναλαμβάνει.
- Λειτουργία προειδοποίησηςπαρέχει μέτρα για την πρόληψη ενός ασφαλιστικού συμβάντος και την ελαχιστοποίηση της ζημίας που προκαλείται από ασφαλιστικά συμβάντα. Για το σκοπό αυτό, ο ασφαλιστής δημιουργεί ένα ταμείο προληπτικών μέτρων, τα κεφάλαια του οποίου δαπανώνται για προκαθορισμένους σκοπούς με στόχο τη μείωση των ασφαλιστικών κινδύνων και των αρνητικών συνεπειών τους. Ένας ασφαλιστικός κίνδυνος είναι ένα αναμενόμενο γεγονός έναντι του οποίου παρέχεται ασφάλιση. Ένα γεγονός που θεωρείται ασφαλιστικός κίνδυνος πρέπει να έχει ενδείξεις πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής του. Ασφαλιστικό συμβάν είναι ένα γεγονός που έχει συμβεί, προβλεπόμενο από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή νόμο, με την επέλευση του οποίου ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον λήπτη της ασφάλισης, στον ασφαλισμένο, στον δικαιούχο ή σε άλλους τρίτους.
- Λειτουργία ελέγχουπραγματοποιείται σε αυστηρά στοχευμένη διαμόρφωση και χρήση κονδυλίων.
- Λειτουργία αποταμίευσηςυλοποιείται κατά τη διενέργεια ορισμένων ειδών ασφάλισης ζωής - σωρευτικής ασφάλισης. Ο ασφαλιστικός οργανισμός παρέχει ταυτόχρονα ασφαλιστική προστασία στον πελάτη και εκτελεί τη λειτουργία ενός αποταμιευτικού ιδρύματος.
Ασφαλιστική δραστηριότητα - έννοια και είδη
Ασφαλιστικές δραστηριότητες(ασφαλιστική επιχείρηση) - ο τομέας δραστηριότητας των ασφαλιστών στον τομέα της ασφάλισης, αντασφάλισης, αμοιβαίας ασφάλισης, καθώς και μεσιτών ασφαλίσεων, ασφαλιστικών αναλογιστών στην παροχή υπηρεσιών που σχετίζονται με ασφάλιση και αντασφάλιση.
Σκοπός της οργάνωσης της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι η διασφάλιση της προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων των φυσικών και νομικών προσώπων, της Ρωσικής Ομοσπονδίας, των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και των δήμων σε περίπτωση ασφαλισμένων συμβάντων.
Οι στόχοι του ασφαλιστικού οργανισμού είναι:
- εφαρμογή ενιαίας κρατικής πολιτικής στον τομέα της ασφάλισης·
- τη θέσπιση αρχών ασφάλισης και τη διαμόρφωση ασφαλιστικών μηχανισμών που διασφαλίζουν την οικονομική ασφάλεια των πολιτών και των επιχειρηματικών φορέων στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Αντικείμενα ασφάλισης
1. Αντικείμενα προσωπική ασφάλισημπορεί να υπάρχουν περιουσιακά συμφέροντα που σχετίζονται με:
- επιβίωση πολιτών σε μια ορισμένη ηλικία ή περίοδο, με θάνατο, με την εμφάνιση άλλων γεγονότων στη ζωή των πολιτών (ασφάλιση ζωής)·
- πρόκληση βλάβης στη ζωή και την υγεία των πολιτών, παρέχοντάς τους ιατρικές υπηρεσίες (ασφάλιση ατυχημάτων και ασθενειών, ιατρική ασφάλιση)·
2. Αντικείμενα ασφάλεια περιουσίαςμπορεί να υπάρχουν περιουσιακά συμφέροντα που συνδέονται, ιδίως, με:
- κατοχή, χρήση και διάθεση περιουσίας (ασφάλιση περιουσίας).
- την υποχρέωση αποζημίωσης για ζημίες που προκλήθηκαν σε άλλους (ασφάλιση αστικής ευθύνης)·
- την άσκηση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων (ασφάλιση επιχειρηματικών κινδύνων).
3. Δεν επιτρέπεται η ασφάλιση παράνομων συμφερόντων, καθώς και συμφερόντων που δεν είναι παράνομα, αλλά η ασφάλιση των οποίων απαγορεύεται από το νόμο.
4. Εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από την ομοσπονδιακή νομοθεσία, επιτρέπεται η ασφάλιση αντικειμένων που ανήκουν σε διαφορετικούς τύπους και (ή) (συνδυασμένη ασφάλιση).
5. Στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η ασφάλιση (με εξαίρεση την αντασφάλιση) των συμφερόντων νομικών προσώπων, καθώς και φυσικών προσώπων - κατοίκων της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο από ασφαλιστές που διαθέτουν άδειες που έχουν αποκτηθεί με τον προβλεπόμενο τρόπο με τον νόμο αυτό.
Υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση
Η ασφάλιση πραγματοποιείται σε εθελοντικές και υποχρεωτικές μορφές.
Εθελοντική ασφάλιση- βάσει συμφωνίας μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή. Οι κανόνες προαιρετικής ασφάλισης, οι οποίοι καθορίζουν τους γενικούς όρους και τη διαδικασία εφαρμογής της, καθορίζονται από τον ασφαλιστή ανεξάρτητα σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Περί ασφάλισης». Κατά τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης καθορίζονται ειδικοί όροι ασφάλισης.
Υποχρεωτικόςείναι η ασφάλιση που πραγματοποιείται κατά νόμο. Τα είδη, οι προϋποθέσεις και η διαδικασία για την υποχρεωτική ασφάλιση ρυθμίζονται από άλλους νόμους της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Η υποχρεωτική ασφάλιση, με τη σειρά της, χωρίζεται σε ασφάλιση σε βάρος των αντισυμβαλλομένων:
- ασφάλιση κτιρίου?
- εκτρεφόμενα ζώα;
- προσωπική ασφάλιση επιβατών αεροπορικών, σιδηροδρομικών, θαλάσσιων, εσωτερικών πλωτών και οδικών μεταφορών·
- υποχρεωτική κρατική ασφάλιση προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων.
Οι εθελοντικοί τύποι ασφάλισης καθορίζονται κυρίως από τη φύση των σχέσεων αγοράς.
- Συλλογική ασφάλισηζωής υπό ειδικούς όρους όταν συνάπτονται συμβάσεις με επιχειρήσεις και οργανισμούς για την ασφάλιση της ζωής των εργαζομένων τους.
- Ασφάλιση πολιτών- αυτή είναι η προστασία της υγείας και η κερδοφόρα συσσώρευση χρημάτων. Οι συμβάσεις για αυτό το είδος ασφάλισης μπορούν να συνάπτονται από πολίτες ηλικίας 16 έως 77 ετών (εκτός από άτομα με αναπηρία της ομάδας 1) για περίοδο 3, 5, 10, 15 και 20 ετών, αλλά όχι άνω των 80 ετών στο λήξη της σύμβασης. Η συμφωνία μπορεί να συναφθεί υπέρ τρίτου (γονείς υπέρ τέκνων, συζύγων κ.λπ., επιχειρήσεις υπέρ των εργαζομένων τους).
- Ασφάλιση παιδιώνέως την ενηλικίωση πραγματοποιείται με ασφαλιστήρια συμβόλαια για παιδιά, ανεξαρτήτως ηλικίας και κατάστασης υγείας. Αυτές οι συμφωνίες μπορούν να συναφθούν από γονείς (θετούς γονείς), κηδεμόνες ή διαχειριστές και άλλους συγγενείς του παιδιού. Η ηλικία του παιδιού δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 15 έτη και ο χρόνος ασφάλισης καθορίζεται ως η διαφορά μεταξύ των 18 ετών και της ηλικίας του παιδιού. Τα ασφάλιστρα μπορούν να καταβάλλονται εφάπαξ ή μηνιαία.
- Ασφάλιση περιεχομένου σπιτιούστις σύγχρονες συνθήκες γίνεται όλο και πιο σημαντική.
- Ασφάλιση οχήματοςιδιοκτησία πολιτών. Η Ρωσία έχει ήδη συσσωρεύσει επαρκή εμπειρία σε αυτήν την ασφάλιση. Το συμβόλαιο ασφάλισης οχήματος καλύπτει ασφαλισμένα συμβάντα (κινδύνους) που συνέβησαν στο έδαφος της Ρωσίας.
Στη διαδικασία δημιουργίας σχέσεων αγοράς στη Ρωσία, εμφανίστηκαν νέοι τύποι εμπορικών δραστηριοτήτων που δεν ήταν αρκετά διαδεδομένοι στα χρόνια της σοβιετικής εξουσίας. Αυτές περιλαμβάνουν, ειδικότερα, τις ασφαλιστικές δραστηριότητες.
Ασφαλιστικούς Οργανισμούς, χωρίς τη δημιουργία νέου προϊόντος, συμμετέχουν ενεργά στη διαδικασία αναδιανομής του. Λόγω της συσσώρευσης και χρήσης των κεφαλαίων που συγκεντρώθηκαν από όλους τους ασφαλιστικούς φορείς, σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί αναλαμβάνουν υποχρεώσεις παροχής ασφαλιστικής κάλυψηςσε ποσό που υπερβαίνει σημαντικά το αντίστοιχο ασφάλιστρο.
Επιπλέον, έχοντας μεγάλους όγκους προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων που συγκεντρώνονται σε ασφαλιστικά αποθεματικά, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί ασχολούνται όχι μόνο με την ασφάλιση, αλλά και επενδύσεις και χρηματοοικονομικές δραστηριότητες.
Με άλλα λόγια, τεράστιοι οικονομικοί πόροι κυκλοφορούν σε αυτόν τον τομέα της οικονομίας και οι ασφαλιστικοί οργανισμοί ουσιαστικά μετατρέπονται σε πολύπλοκα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα που έχουν τις δικές τους ιδιαιτερότητες του κλάδου. Επομένως, ας εξετάσουμε πρώτα τις γενικά αποδεκτές έννοιες και ορισμούς που χρησιμοποιούνται στον ασφαλιστικό κλάδο.
Οικονομικός κίνδυνος.Στην καθημερινή ζωή, η λέξη «κίνδυνος» χρησιμοποιείται ως έννοια που σημαίνει την πιθανότητα καταστροφής, απώλειας και ζημιάς. Εννοια «οικονομικός κίνδυνος»σημαίνει την αβέβαιη πιθανότητα καταστροφής, απώλειας και ζημίας εκφρασμένη σε χρηματικούς όρους. Προκειμένου να μειωθούν οι οικονομικές απώλειες που συνδέονται με τον οικονομικό κίνδυνο, δημιουργούνται συστήματα χρηματοοικονομικής προστασίας. Η ασφάλιση είναι ένα από τα κύρια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που στόχος του είναι η μείωση των ζημιών που συνδέονται με τον οικονομικό κίνδυνο.
Η ασφάλιση ως σύστημα οικονομικής προστασίας.Η ασφάλιση είναι ένα σύστημα οικονομικών σχέσεων που βασίζεται στην ενοποίηση του οικονομικού κινδύνου μεμονωμένων υποκειμένων και δημιουργείται με στόχο τη μείωση των οικονομικών ζημιών που συνδέονται με αυτόν. Διενεργείται σε βάρος νομισματικών κεφαλαίων που σχηματίζονται από ασφάλιστρα που καταβάλλονται από φυσικά και νομικά πρόσωπα.
Βασικές αρχές ασφαλιστικού οργανισμού.Όπως κάθε περίπλοκος τύπος δραστηριότητας, η ασφάλιση έχει τη δική της εσωτερική λογική, που εκφράζεται πιο ξεκάθαρα στις αρχές της. Η συμμόρφωση με τις ακόλουθες αρχές καθορίζει τον οικονομικό και οργανωτικό μηχανισμό της ασφάλισης - οι συμμετέχοντες στην ασφάλιση καταβάλλουν μικρές εισφορές έτσι ώστε το συνολικό ποσό με τη μορφή ασφαλιστικού ταμείου να επαρκεί για την πληρωμή των ασφαλιστών με τους οποίους συνέβησαν ασφαλιστικά συμβάντα.
Η αρχή της συνεκτίμησης του ψυχολογικού παράγοντα. Οι περισσότεροι άνθρωποι προτιμούν γνωστές αλλά μικρές απώλειες έναντι άγνωστων αλλά πιθανώς μεγάλων απωλειών. Οι άνθρωποι συμφωνούν να χάσουν ένα ορισμένο μέρος του εισοδήματός τους ως πληρωμή για να μην αντιμετωπίσουν άγνωστες καταστάσεις που μπορεί να οδηγήσουν σε μεγάλες οικονομικές απώλειες.
Η αρχή του συνδυασμού οικονομικού κινδύνου. Καθένας από τους συμμετέχοντες στην ασφάλιση μεταφέρει την ευθύνη του για την ανάληψη ενός ατομικού κινδύνου στην ασφαλιστική ομάδα - τον ασφαλιστή, στο επίπεδο του οποίου συνδυάζονται αυτοί οι επιμέρους κίνδυνοι.
Η αρχή της αλληλεγγύης, κατανομή της ζημίας. Όλοι οι ασφαλιστές καταβάλλουν ασφάλιστρα και σε βάρος ορισμένου μέρους αυτών των εισφορών σχηματίζονται τα ασφαλιστικά ταμεία του ασφαλιστικού οργανισμού. Τα κεφάλαια από αυτά τα ταμεία χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ζημιών και ζημιών που προκύπτουν από την εκδήλωση ασφαλισμένων γεγονότων.
Κάθε ασφαλιστικός συμμετέχων πληρώνει ένα σχετικά μικρό ασφάλιστρο, αλλά το χάνει αν δεν συμβεί τίποτα. Ωστόσο, εάν όντως συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, λαμβάνει μεγαλύτερη οικονομική αποζημίωση - αρκετές φορές μεγαλύτερη από το ασφάλιστρο που κατέβαλε. Η αλληλεγγύη εκδηλώνεται στο γεγονός ότι η πληρωμή της ασφάλισης σε έναν μεμονωμένο συμμετέχοντα κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος αποτελείται από τα ασφάλιστρα όλων των συμμετεχόντων στην ασφάλιση, ανεξάρτητα από το αν συνέβη ασφαλιστικό συμβάν με καθέναν από αυτούς ή όχι.
Η αρχή της οικονομικής ισοδυναμίας. Η συμμόρφωσή του σημαίνει ότι όλα τα κεφάλαια που συγκεντρώθηκαν από όλους τους συμμετέχοντες στην ασφάλιση για μια ορισμένη περίοδο και προορίζονται για αποζημίωση για ζημιές πρέπει να επιστραφούν με τη μορφή ασφαλιστικών πληρωμών για την ίδια περίοδο.
Ασφαλιστικός φορέαςείναι νομικό πρόσωπο που δημιουργήθηκε για την άσκηση ασφαλιστικών δραστηριοτήτων, το οποίο, εφόσον έχει άδεια για τέτοιου είδους δραστηριότητα, συνάπτει ασφαλιστήριο συμβόλαιο και αναλαμβάνει την ευθύνη για την ανάληψη του κινδύνου, δηλαδή αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποζημιώσει τη ζημιά.
Ασφαλισμένοςείναι νομικά ή νομικά ικανό άτομο που έχει συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο με τον ασφαλιστή και τον πληρώνει τέλη ασφάλισης (ασφάλιστρο ) για τη μεταβίβαση της ευθύνης για την ανάληψη του κινδύνου.
Ασφαλισμένο.Ο όρος αυτός έχει συγκεκριμένη εφαρμογή ανά είδος ασφάλισης.
Στην προσωπική ασφάλιση ασφαλισμένο είναι άτομο του οποίου η ζωή, η υγεία και η ικανότητα εργασίας αποτελούν αντικείμενο ασφαλιστικής προστασίας. Έτσι, κατά την ασφάλιση κατά ατυχημάτων και ασθενειών, ο ασφαλισμένος είναι το υποκείμενο του οποίου το ατύχημα και η ασθένεια είναι ασφαλιστικά γεγονότα της ασφαλιστικής σύμβασης, δηλαδή γεγονότα κατά την εφαρμογή των οποίων ο ασφαλιστής πραγματοποιεί ασφαλιστικές πληρωμές.
Στην ασφάλιση περιουσίας και αστικής ευθύνης ασφαλισμένο - είναι φυσικό ή νομικό πρόσωπο για το οποίο έχει συναφθεί ασφαλιστική σύμβαση. Έτσι, κατά την ασφάλιση της οικιακής περιουσίας, ο ασφαλισμένος είναι το πρόσωπο για το οποίο έχει συναφθεί ασφαλιστική σύμβαση ασφάλισης περιουσίας.
Δικαιούχος- είναι φυσικό ή νομικό πρόσωπο που ορίζεται από τον λήπτη της ασφάλισης για να λαμβάνει ασφαλιστικές πληρωμές βάσει ασφαλιστικών συμβάσεων.
Ασφαλιστικός κίνδυνος.Αυτός ο όρος στην ασφάλιση μπορεί να έχει διαφορετικές έννοιες, όπως: 1) ένα υποτιθέμενο πιθανό γεγονός ή ένα σύνολο γεγονότων στην περίπτωση των οποίων πραγματοποιείται ασφάλιση (ασφαλιστικός κίνδυνος - κλοπή). 2) συγκεκριμένο αντικείμενο ασφάλισης (ασφαλιστικός κίνδυνος - πλοίο). 3) αποτίμηση ασφάλισης, η οποία νοείται ως το κόστος του αντικειμένου που λαμβάνεται υπόψη κατά την ασφάλιση. 4) η πιθανότητα επέλευσης ενός ασφαλισμένου γεγονότος (ασφαλιστικός κίνδυνος είναι η πιθανότητα επέλευσης ενός ασφαλισμένου γεγονότος, δηλαδή η εμφάνιση ζημίας, ίση με 0,02).
Ασφαλιστική εκδήλωση- πρόκειται για γεγονός που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, σχετικά με την εμφάνιση του οποίου συνήφθη το συμβόλαιο.
Ασφαλιστική υπόθεση- πρόκειται για τετελεσμένο γεγονός που προβλέπεται από το νόμο (για υποχρεωτική ασφάλιση) ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο (για προαιρετική ασφάλιση), με την επέλευση του οποίου και τη συμμόρφωση με τους όρους της σύμβασης, ο ασφαλιστής υποχρεούται να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή.
Ασφαλιστικό συμφέρον- αυτό είναι μια οικονομική ανάγκη, ένα ενδιαφέρον για την ασφάλιση. Οφείλεται στη μείωση των εξωτερικών εγγυήσεων οικονομικής προστασίας μιας μεμονωμένης οντότητας ή ομάδας οντοτήτων, στον επικίνδυνο χαρακτήρα της κοινωνικής παραγωγής, καθώς και στην επιθυμία για ασφαλιστική προστασία της περιουσίας, του εισοδήματος, της ζωής, της υγείας και της ικανότητας εργασίας.
Ασφαλιστική ευθύνη— την υποχρέωση του ασφαλιστή να καταβάλει ασφαλιστική αποζημίωση ή ασφαλιστική κάλυψη σε περίπτωση καθορισμένων συνεπειών των ασφαλισμένων γεγονότων που έχουν συμβεί.
Ασφαλιστικό ποσό— πρόκειται για μια νομισματική εκτίμηση των ασφαλιστέων τόκων και της ασφαλιστικής ευθύνης, δηλαδή εκτίμηση του μέγιστου ποσού των υποχρεώσεων του ασφαλιστή για πληρωμές ασφάλισης.
Ασφάλιστρο (ασφάλιστρο)- πρόκειται για ασφαλιστικό τέλος (εισφορά ασφαλισμένου), που προορίζεται για τη σύσταση ασφαλιστικού ταμείου και καταβάλλεται βάσει νόμου για υποχρεωτική ασφάλιση ή βάσει σύμβασης και προαιρετικής ασφάλισης.
Ασφαλιστικό ποσοστό- αυτό είναι το ποσοστό του ασφαλίστρου ή το ασφάλιστρο (ασφάλιστρο) εκφρασμένο σε ρούβλια, που καταβάλλεται ανά μονάδα ποσού ασφάλισης, συνήθως ίσο με 100 ρούβλια.
Ασφαλιστικό ταμείο ασφαλιστικού οργανισμού- ταμείο που σχηματίζεται σε ασφαλιστικό οργανισμό σε βάρος των ασφαλίστρων για τους σκοπούς των ασφαλιστικών πληρωμών.
Πληρωμή ασφάλισης- αυτό είναι το χρηματικό ποσό που καταβάλλει ο ασφαλιστής στον λήπτη της ασφάλισης (τον ασφαλισμένο, τον δικαιούχο) σύμφωνα με τους όρους της ασφαλιστικής σύμβασης κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος.
ΑΣΦΑΛΙΣΗ ασφάλεια— πληρωμή ασφάλισης στην προσωπική ασφάλιση.
Ασφαλιστική αποζημίωση— πληρωμή ασφάλισης σε ασφάλιση περιουσίας και ασφάλιση αστικής ευθύνης.
Συμφωνία προαιρετική ασφάλιση- νομική μορφή που εξυπηρετεί το σκοπό της σύστασης ασφαλιστικών ταμείων ασφαλιστικών οργανισμών σε βάρος των ασφαλισμένων.
Πολιτική ασφαλείαςή Πιστοποιητικό ασφάλισης— έγγραφο πάγιας μορφής, το οποίο εκδίδεται από τον ασφαλιστή στον λήπτη της ασφάλισης (τον ασφαλισμένο) και πιστοποιεί το γεγονός της σύναψης ασφαλιστικής σύμβασης.
Εγκυρότητα ασφαλιστήριο συμβόλαιο— ο χρόνος που προβλέπεται από τους όρους ασφάλισης, κατά τον οποίο ισχύει η ασφαλιστική ευθύνη του ασφαλιστή, δηλαδή η υποχρέωσή του να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή με την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος. Υπάρχουν βραχυχρόνιες ασφαλιστικές συμβάσεις, η ισχύς των οποίων δεν υπερβαίνει το ένα έτος και μακροχρόνιες συμβάσεις, η ισχύς των οποίων είναι τουλάχιστον ένα έτος.
Ταμειακός κύκλος εργασιών ασφαλιστικού οργανισμού.Η ουσία του είναι ότι το χρήμα μπαίνει σε κυκλοφορία και φέρνει ένα συγκεκριμένο εισόδημα. Υπάρχουν δύο βασικοί κανόνες για την κυκλοφορία των κεφαλαίων, οι οποίοι βασίζονται σε συστήματα απλών και σύνθετων τόκων, αντίστοιχα. Σύμφωνα με το σύστημα απλού επιτοκίου, το αρχικό κεφάλαιο είναι S rub. με ετήσια απόδοση g% σε t έτη θα μετατραπεί στο ποσό S(1 + g. t) τρίψιμο. Σύμφωνα με το καθεστώς ανατοκισμού, το ποσό του συσσωρευμένου κεφαλαίου θα είναι S(l + g) t rub. Σημειώστε ότι εάν δεν αναφέρεται ρητά ο κανόνας για τον τζίρο των κεφαλαίων, το χρήμα τίθεται σε κυκλοφορία σύμφωνα με το καθεστώς ανατοκισμού.
ΑντασφάλειαΥπάρχει ένα σύστημα ανακατανομής κινδύνου μεταξύ των ασφαλιστών, στο οποίο ο πρώτος (άμεσος) ασφαλιστής αποδέχεται όλο τον κίνδυνο από τον ασφαλισμένο με δική του ευθύνη και στη συνέχεια τον ανακατανέμει μεταξύ του ίδιου και άλλων ασφαλιστών. Όταν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, η ζημία αποζημιώνεται από τον πρώτο (άμεσο) ασφαλιστή, μετά την οποία οι υπόλοιποι ασφαλιστές τον αποζημιώνουν (τον άμεσο ασφαλιστή) για τη ζημία σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης αντασφάλισης.
Μια αρχή είναι η βασική αφετηρία οποιασδήποτε θεωρίας, διδασκαλίας, επιστήμης, κοσμοθεωρίας, πολιτικής οργάνωσης κ.λπ.
Οι βασικές αρχές της ασφάλισης είναι:
- - την αρχή της ελεύθερης επιλογής ασφαλιστή και είδους ασφάλισης, η οποία ισχύει πλήρως μόνο για προαιρετικούς τύπους ασφάλισης·
- - η αρχή του ασφαλιστέου συμφέροντος απορρέει από το δικαίωμα κυριότητας ή κατοχής συγκεκριμένου αντικειμένου. Κάθε άτομο ή συνδεδεμένος ιδιοκτήτης ακίνητης περιουσίας, αυτοκινήτου, και ακόμη περισσότερο ενός σύνθετου συγκροτήματος παραγωγής και τεχνικής φύσεως, ενδιαφέρεται να διασφαλίσει ότι τα κεφάλαια που επενδύονται σε αυτό το αντικείμενο δεν θα χαθούν λόγω φυσικής καταστροφής, ατυχήματος, ληστείας κ.λπ. , ένας οργανισμός που αναλαμβάνει κινδύνους, όπως οποιοσδήποτε άλλος εμπορικός οργανισμός, έχει συμφέρον να έχει κέρδος.
- - ο ασφαλιστικός κίνδυνος είναι ένα πιθανό γεγονός ή ένας συνδυασμός γεγονότων έναντι των οποίων παρέχεται ασφάλιση. Στη διεθνή πρακτική, ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό αντικείμενο ή είδος ευθύνης θεωρείται επίσης κίνδυνος. Δεν είναι ασυνήθιστο ο ασφαλιστικός κίνδυνος να αποκρυπτογραφείται ως διαχωρισμός μεταξύ του ασφαλιστή και του λήπτη της ασφάλισης των δυσμενών οικονομικών συνεπειών ως αποτέλεσμα της επέλευσης ενός ασφαλιστικού συμβάντος. Δεδομένων τέτοιων αποκλίσεων στην ερμηνεία του όρου «κίνδυνος», συχνά προκύπτουν παρεξηγήσεις μεταξύ των ασφαλιστών και των αντισυμβαλλομένων. Επομένως, κατά τη σύναψη ασφαλιστικών συμβάσεων και την προετοιμασία άλλων ασφαλιστικών εγγράφων, πρέπει να δίνεται ιδιαίτερη προσοχή στο περιεχόμενο που ταιριάζει στη λέξη «κίνδυνος». ;
- - η αρχή της υψηλότερης εμπιστοσύνης - στην πράξη, αυτή η αρχή συνίσταται στην υποχρέωση ειδοποίησης του ασφαλιστή για όλα τα ακίνητα, συμπεριλαμβανομένων των ελαττωμάτων ιδιοκτησίας, των συνθηκών υγείας ή άλλων χαρακτηριστικών του αντικειμένου. Η αξιόπιστη ασφάλιση είναι δυνατή μόνο υπό συνθήκες υψηλής εμπιστοσύνης μεταξύ των μερών. Ούτε ο κάτοχος της ασφάλισης ούτε ο ασφαλιστής έχουν το δικαίωμα να αποκρύψουν ο ένας από τον άλλον αυτές ή τις πληροφορίες που σχετίζονται με το αντικείμενο της ασφάλισης. Στην πράξη, είναι ιδιαίτερα σημαντικό η αρχή αυτή να περιορίζεται από τον αντισυμβαλλόμενο. Άλλωστε, είναι αυτός που έχει τις πληρέστερες πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του αντικειμένου ασφάλισης.
- - ασφαλιστικές αποζημιώσεις και πληρωμές που δεν πρέπει να αποφέρουν κέρδος στους ασφαλιστές και, σύμφωνα με αυτό, η υλική και οικονομική τους κατάσταση δεν πρέπει να αλλάζει μετά την αποζημίωση για ζημίες στον ασφαλισμένο.
- - εκπιπτόμενο - μέρος των ζημιών που καθορίζονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, το οποίο σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος δεν υπόκειται σε αποζημίωση από τον ασφαλιστή. Υπάρχουν franchises υπό όρους και άνευ όρων. Η έκπτωση υπό όρους χρησιμοποιείται συχνότερα στην προσωπική ασφάλιση. Για παράδειγμα, οι κανόνες ασφάλισης μπορεί να προσδιορίζουν τον αριθμό των ημερών ασθενείας κατά την έναρξη της κάλυψης. Αν όμως ο ασφαλισμένος ήταν άρρωστος περισσότερο, τότε καταβάλλεται βοήθεια για όλες τις ημέρες ανικανότητας. Μια άνευ όρων έκπτωση σημαίνει ότι η ευθύνη του ασφαλιστή καθορίζεται από το ποσό της ζημίας πέρα από την έκπτωση. Τέτοια συμβόλαια είναι κοινά κατά την ασφάλιση οχημάτων και ορισμένων άλλων αντικειμένων. Αυτό επιτρέπει στους ασφαλιστές να αποφεύγουν τους διακανονισμούς που βασίζονται σε μικρούς κινδύνους και συνεπώς να μειώνουν σημαντικά το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας. ;
- - η αρχή της υποκατάστασης - η μεταβίβαση από τον ασφαλισμένο ασφαλιστικών δικαιωμάτων σε αποζημίωση για ζημίες από τρίτους (ένοχους) εντός των ορίων του καταβληθέντος ποσού. Σε περιπτώσεις που ο λήπτης της ασφάλισης λαμβάνει κεφάλαια για αποζημίωση ζημιών από άλλη πηγή, οφείλει να ενημερώσει τον ασφαλιστή, ο οποίος θα τα λάβει υπόψη κατά τον υπολογισμό της ασφαλιστικής αποζημίωσης και την υποβολή προσφυγής. ;
- - αποζημίωση - το δικαίωμα του ασφαλιστή να επικοινωνήσει με άλλους ασφαλιστές, οι οποίοι, σύμφωνα με τα συμβόλαια που πωλούνται, είναι υπεύθυνοι έναντι συγκεκριμένων αντισυμβαλλομένων με προσφορά να μοιραστούν το κόστος αποζημίωσης των ζημιών. Αυτή η αρχή είναι επίσης σημαντική επειδή η εφαρμογή της εμποδίζει τους ανέντιμους αντισυμβαλλομένους να θέλουν να ασφαλίσουν το ίδιο ακίνητο πολλές φορές με σκοπό το κέρδος.
- - συνασφάλιση είναι η ασφάλιση αντικειμένου βάσει μιας γενικής σύμβασης από περισσότερους ασφαλιστές. Ταυτόχρονα, η σύμβαση πρέπει να περιέχει όρους που να καθορίζουν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις κάθε ασφαλιστή. Σε έναν από τους συνασφαλισμένους, με τη συγκατάθεσή του, μπορεί να ανατεθεί η εκπροσώπηση όλων των άλλων σε σχέσεις με τον ασφαλισμένο, ο τελευταίος όμως παραμένει υπόχρεος έναντι του τελευταίου μόνο κατά το ποσό του αντίστοιχου μέρους. Η συνασφάλιση έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της. Το θετικό είναι ότι οι εταιρείες έχουν τη δυνατότητα να συνδυάσουν τις προσπάθειές τους για να ασφαλίσουν μεγάλους κινδύνους χωρίς να παραχωρήσουν το ασφάλιστρο σε κανέναν. Τα μειονεκτήματα της συνασφάλισης είναι ότι περιπλέκει τη διαδικασία ασφάλισης και πληρωμής αποζημίωσης. ;
- - η αντασφάλιση είναι μια δευτερεύουσα τοποθέτηση κινδύνου, όταν ο ασφαλιστής ασφαλίζει τον κίνδυνο εκπλήρωσης του συνόλου ή μέρους των υποχρεώσεών του προς τους ασφαλισμένους από άλλους ασφαλιστές.
- - διαφοροποίηση. Η νομοθεσία πολλών χωρών ανά τον κόσμο περιορίζει τις δυνατότητες διαφοροποίησης, δηλαδή την εξάπλωση της δραστηριότητας των ασφαλιστικών εταιρειών πέρα από το πεδίο της κύριας δραστηριότητάς τους. Ο νόμος της Ουκρανίας «Περί ασφάλισης» προβλέπει ότι το αντικείμενο των άμεσων δραστηριοτήτων του ασφαλιστή μπορεί να είναι μόνο ασφαλιστικές, αντασφαλιστικές και χρηματοοικονομικές δραστηριότητες που σχετίζονται με το σχηματισμό και την τοποθέτηση ασφαλιστικών αποθεματικών και τη διαχείρισή τους.
Η ασφάλιση έχει τα δικά της ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και συγκεκριμένα:
- 1 αρχή της ελεύθερης επιλογής ασφαλιστή και είδους ασφάλισης.
- 2 αρχή του ασφαλίσιμου συμφέροντος.
- 3 ασφαλιστικός κίνδυνος?
- 4 αρχή της υψηλότερης εμπιστοσύνης?
- 5 ασφαλιστικές αποζημιώσεις και πληρωμές.
- 6 franchise?
- 7 αρχή της υποκατάστασης;
- 8 αποζημίωση?
- 9 συνασφάλιση;
- 10 αντασφάλιση?
- 11 διαφοροποίηση.
Η ασφάλιση είναι ένας ειδικός τύπος οικονομικής σχέσης που έχει σχεδιαστεί για να παρέχει ασφαλιστική προστασία σε άτομα (ή οργανισμούς) και τα συμφέροντά τους από διάφορους τύπους κινδύνων.
Η ασφάλιση είναι ένα σύστημα (μέθοδος) προστασίας των υλικών (περιουσιακών) συμφερόντων των υποκειμένων της ασφαλιστικής αγοράς (φυσικά και νομικά πρόσωπα), η απειλή του οποίου υπάρχει πάντα, αλλά δεν είναι υποχρεωτική.
Ο όρος «ασφάλιση» συνδέεται πρωτίστως στον ανθρώπινο νου με τη λέξη «φόβος» (φόβος για την ασφάλεια της περιουσίας του, για την υγεία, τη ζωή του κ.λπ.). Ήταν ο φόβος της πρόκλησης υλικών ζημιών και η ανάγκη αποζημίωσης για αυτές που οδήγησαν στην ασφάλιση.
Η ασφάλιση με τη στενή έννοια είναι μια σχέση (μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή) για την προστασία των περιουσιακών συμφερόντων φυσικών και νομικών προσώπων (ασφαλισμένοι) κατά την εμφάνιση ορισμένων γεγονότων (ασφαλισμένων γεγονότων) σε βάρος νομισματικών κεφαλαίων (ασφαλιστικά ταμεία). που σχηματίζονται από τα ασφάλιστρα που πληρώνουν (ασφάλιστρα ).
ΟΥΣΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
Σχεδόν κάθε τομέας οικονομικής δραστηριότητας είναι επικίνδυνος, καθώς υπάρχει πάντα η πιθανότητα να υποστούμε οικονομικές ζημίες που προκαλούνται από δυσμενή γεγονότα ή τις συνέπειές τους. Ένας πιθανός κίνδυνος που αντιλαμβάνεται ένα άτομο εκφράζεται με την έννοια του «κινδύνου». Σε μια κοινωνία στην οποία λειτουργούν οι σχέσεις εμπορευμάτων-χρήματος, ο κίνδυνος από μια καθημερινή έννοια γίνεται οικονομική κατηγορία.
Τυπικά, η έννοια του κινδύνου (επικινδυνότητα μιας κατάστασης) συνδέεται με πιθανές μελλοντικές αρνητικές συνέπειες του γεγονότος. Ο κίνδυνος είναι ένα μελλοντικό πιθανό γεγονός με αρνητικές οικονομικές συνέπειες αγνώστου μεγέθους. Η πραγματική δυσμενής έκβαση του κινδύνου εκφράζεται μέσω ζημιάς, η οποία υπόκειται σε συγκεκριμένη υλική μέτρηση. Ο παράγοντας κινδύνου και η ανάγκη αποζημίωσης για πιθανή ζημιά απαιτεί από τον οργανισμό να διαθέτει μηχανισμό προστασίας από ατυχήματα.
Η κοινωνία χρησιμοποιεί διάφορα μέτρα που καθιστούν δυνατή την πρόβλεψη με κάποια αξιοπιστία της πιθανότητας εμφάνισης ενός κινδύνου, γεγονός που καθιστά δυνατή τη μείωση των αρνητικών συνεπειών του. Ένας από τους τρόπους διαχείρισης του κινδύνου είναι το ασφαλιστικό σύστημα. Η ουσία της ασφάλισης έγκειται στην εμφάνιση σχέσεων νομισματικής αναδιανομής μεταξύ ασφαλισμένων και ασφαλιστών. Οι σχέσεις αυτές πραγματοποιούνται μέσω ασφαλιστικών αποθεματικών (χρηματικών ταμείων) που δημιουργούνται ειδικά από τα χρήματα των ασφαλισμένων.
Έτσι, η ουσία της ασφάλισης είναι η δημιουργία ασφαλιστικών ταμείων μέσω εισφορών από μέρη που ενδιαφέρονται για την ασφάλιση και προορίζονται για αποζημίωση ζημιών. Η ουσία της ασφάλισης πραγματοποιείται μέσω ειδικών λειτουργιών.
ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΕΣ
Η οικονομική ουσία της ασφάλισης ενσωματώνεται σε λειτουργίες που αντανακλούν στην πραγματικότητα τον κοινωνικό σκοπό αυτής της κατηγορίας.
Η ασφάλιση δεν δημιουργεί τίποτα. Διανέμει μόνο το δημιουργημένο κοινωνικό προϊόν, κλείνοντας διακοπές στην παραγωγή, διανομή, ανταλλαγή και κατανάλωση που προέκυψαν από φυσικές καταστροφές και άλλους λόγους.
Έτσι, η ασφάλιση, μέσω της εγγενούς λειτουργίας διανομής της, συμβάλλει στη συνέχεια της κοινωνικής αναπαραγωγής σε όλα της τα στάδια.
Η κύρια λειτουργία διανομής της ασφάλισης υλοποιείται μέσω επικουρικών ειδικών λειτουργιών που χαρακτηρίζουν μόνο την ασφάλιση: κίνδυνος, προληπτική και αποταμίευση.
Η συνάρτηση κινδύνου της ασφάλισης παρέχει ασφαλιστική προστασία έναντι διαφόρων τύπων τυχαίων γεγονότων που οδηγούν σε ζημίες. Στο πλαίσιο αυτής της λειτουργίας, οι χρηματικοί πόροι αναδιανέμονται μεταξύ όλων των συμμετεχόντων στην ασφάλιση σύμφωνα με το ισχύον ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μετά την οποία τα ασφάλιστρα (μετρητά) δεν επιστρέφονται στον κάτοχο της ασφάλισης. Αυτή η λειτουργία αντικατοπτρίζει τον κύριο σκοπό της ασφάλισης - προστασία από κινδύνους. Υπάρχει κίνδυνος - υπάρχει δυνατότητα για ασφάλιση με όλες τις ιδιότητες, τις εκδηλώσεις της.
Η προληπτική λειτουργία της ασφάλισης εφαρμόζεται στη μείωση του βαθμού κινδύνου και των καταστροφικών συνεπειών ενός ασφαλιστικού συμβάντος. Πραγματοποιείται μέσω χρηματοδότησης από το ασφαλιστικό ταμείο διαφόρων μέτρων για την πρόληψη, τον εντοπισμό και τον περιορισμό των αρνητικών συνεπειών από καταστροφές, ατυχήματα και ατυχήματα. Για την υλοποίηση αυτής της λειτουργίας, συγκροτείται ειδικό νομισματικό ταμείο.
Εκτός από τις συγκεκριμένες λειτουργίες που αναφέρονται παραπάνω, η ασφάλιση εκτελεί επενδυτικές, πιστωτικές και ελεγκτικές λειτουργίες.
Η επενδυτική λειτουργία της ασφάλισης δίνει τη δυνατότητα σε προσωρινά ελεύθερα κεφάλαια του ασφαλιστικού ταμείου να συμμετέχουν στις επενδυτικές δραστηριότητες των ασφαλιστικών οργανισμών και να αναπληρώνουν τα έσοδα του κρατικού προϋπολογισμού από μέρος των κερδών από ασφαλιστικές και άλλες επιχειρηματικές δραστηριότητες.
Η πιστωτική λειτουργία της ασφάλισης είναι η αποπληρωμή των ασφαλίστρων.
Η λειτουργία ελέγχου συνδέεται οργανικά με την πιστωτική πλευρά της ουσίας της ασφάλισης. Ο ασφαλιστής λαμβάνει χρήματα από τους ασφαλισμένους ως δάνειο. Τα ασφαλιστικά αποθεματικά (ταμεία), που σχηματίζονται από μεγάλο μέρος των χρημάτων (εισφορών) των ασφαλισμένων, αποτελούν ιδιοκτησία τους. Ελεγκτική λειτουργία της ασφάλισης είναι η αυστηρά στοχευμένη συγκρότηση και χρήση ταμείων ασφαλιστικών ταμείων. Η υλοποίηση πραγματοποιείται μέσω οικονομικού ελέγχου επί της νόμιμης διεξαγωγής των ασφαλιστικών εργασιών.
Αρχές ασφάλισης
Η ασφαλιστική δραστηριότητα βασίζεται στις αρχές της ισοδυναμίας και της τύχης.
Η αρχή της ισοδυναμίας εκφράζει την απαίτηση ισορροπίας μεταξύ των εσόδων ενός ασφαλιστικού οργανισμού και των εξόδων του. Πολλοί άνθρωποι κινδυνεύουν, αλλά μόνο λίγοι επηρεάζονται στην πραγματικότητα από ασφαλιστικές απαιτήσεις. Οι πληρωμές για ασφαλισμένα συμβάντα καλύπτονται από εισφορές πολλών ασφαλισμένων που απέφυγαν αυτόν τον κίνδυνο.
Η αρχή της τυχαιότητας είναι ότι μπορούν να ασφαλιστούν μόνο γεγονότα που έχουν ενδείξεις πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής τους. Οι εκ προθέσεως διενεργηθείσες ενέργειες δεν είναι ασφαλισμένες, αφού στερούνται την αρχή της τύχης.
Βασικές αρχές ασφάλισης:
- οι ασφαλιστικές δραστηριότητες βασίζονται στις αρχές της ισοδυναμίας και της τυχαιότητας.
- η αρχή της ισοδυναμίας εκφράζει την απαίτηση ισορροπίας μεταξύ των εσόδων της ασφαλιστικής εταιρείας και των εξόδων της·
- παρουσία ασφαλιστικού συμφέροντος.
- καταβολή ασφαλιστικής αποζημίωσης μόνο εάν συμβεί ασφαλιστικό συμβάν.
- είναι ασφαλισμένη μόνο ορισμένη ζημιά κινδύνου, η οποία υπόκειται σε νομισματική εκτίμηση.
Σημάδια ασφάλισης:
- έκτακτης ανάγκης, που συνδέει την ασφάλιση με μια ορισμένη προστασία της κοινωνικής παραγωγής.
- απομόνωση, όταν η κατανομή της ζημίας μεταξύ των αντισυμβαλλομένων βασίζεται στο γεγονός ότι ο αριθμός των θυμάτων είναι πάντα μικρότερος από τον συνολικό αριθμό των ασφαλισμένων.
- αποζημίωση ζημίας, στην οποία όσο περισσότερη περιοχή και ο αριθμός των ασφαλισμένων αντικειμένων καλύπτονται από τον ασφαλιστή, τόσο πιο αποτελεσματική είναι η αναδιανομή των κεφαλαίων (πληρωμή της μέγιστης ζημίας για ελάχιστες εισφορές).
- η αποπληρωμή των πληρωμών που πραγματοποιήθηκαν στην καθορισμένη περιοχή είναι κατά μέσο όρο 5 έτη.
ΕΙΔΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ
Σύμφωνα με το νόμο «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία», ολόκληρο το σύνολο των ασφαλιστικών σχέσεων μπορεί να χωριστεί σε διάφορους τύπους ασφάλισης. Ο διαχωρισμός της ασφάλισης σε είδη βασίζεται σε διαφορές στα αντικείμενα ασφάλισης.
Είδος ασφάλισης είναι η ασφάλιση συγκεκριμένων ομοιογενών αντικειμένων σε ένα ορισμένο ποσό ασφαλιστικής ευθύνης σε κατάλληλους τιμολογιακούς συντελεστές. Οι ασφαλιστικές σχέσεις μεταξύ του ασφαλιστή και του λήπτη της ασφάλισης πραγματοποιούνται ανά είδος ασφάλισης. Ας δούμε τους πιο συνηθισμένους τύπους ασφάλισης.
Η νομοθεσία προβλέπει τέσσερις βασικούς τύπους ασφάλισης: ασφάλιση προσωπικού, περιουσίας, αστικής ευθύνης και ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου.
Η κύρια διαφορά μεταξύ αυτών των τύπων είναι σε τι στοχεύει η ασφαλιστική σύμβαση. Κατά την ασφάλιση της περιουσίας φυσικών και νομικών προσώπων, αντικείμενο ασφάλισης είναι ορισμένα υλικά περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν σε αυτά. Σε σχέση με την ασφάλιση ζωής, αντικείμενο ασφάλισης είναι η υγεία, η ζωή και η εργασιακή ικανότητα του ασφαλισμένου. Στην περίπτωση της ασφάλισης αστικής ευθύνης, αντικείμενο ασφάλισης είναι η ευθύνη του αντισυμβαλλομένου έναντι τρίτων. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλιστής αποζημιώνει τρίτους για ζημία που προκλήθηκε από τις ενέργειες ή την αδράνεια του λήπτη της ασφάλισης.
Ο νόμος απαριθμεί επίσης είδη ασφάλισης που δεν μπορούν να ασφαλιστούν: αυτά που σχετίζονται με παράνομες ενέργειες, έξοδα που σχετίζονται με τον τζόγο, έξοδα που ένα άτομο αναγκάζεται να πληρώσει για να απελευθερώσει ομήρους.
Προσωπική ασφάλιση
Σε αυτό το είδος ασφάλισης, αντικείμενο είναι περιουσιακά συμφέροντα που σχετίζονται με τη ζωή, την υγεία, την ικανότητα εργασίας και τη συνταξιοδοτική παροχή του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλισμένου. Η προσωπική ασφάλιση περιλαμβάνει: ασφάλιση ζωής, ασφάλιση ατυχήματος και ασθένειας και ιατρική ασφάλιση.
Στην προσωπική ασφάλιση, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλει το ποσό που ορίζει η σύμβαση σε περίπτωση που η επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος συνεπάγεται βλάβη στην υγεία του λήπτη της ασφάλισης (ασφαλισμένου) ή το θάνατό του. Η πληρωμή του ποσού ασφάλισης μπορεί να γίνει κάθε φορά ή περιοδικά. Όλα τα είδη ασφάλισης στην προσωπική ασφάλιση συνδέονται με ένα ανεξάρτητο αντικείμενο και μια λίστα ασφαλιστικών κινδύνων που προβλέπονται σε κάθε συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν.
Μπορούν να αναφερθούν τα ακόλουθα είδη προσωπικής ασφάλισης για πολίτες:
- μικτή ασφάλιση ζωής
- ασφάλεια ατυχήματος;
- ασφάλιση σε περίπτωση θανάτου και αναπηρίας.
- ασφάλιση παιδιών
- ασφάλεια υγείας;
- πρόσθετη συνταξιοδοτική ασφάλιση
- άλλα είδη προσωπικής ασφάλισης.
Ασφάλεια περιουσίας
Στην ασφάλιση περιουσίας, το αντικείμενο της ασφάλισης είναι περιουσιακά συμφέροντα που συνδέονται με την ιδιοκτησία, τη χρήση και τη διάθεση της περιουσίας.
Το είδος της ασφάλισης περιουσίας διακρίνεται σε ασφάλιση περιουσίας φυσικών προσώπων και περιουσία νομικών προσώπων. Αυτό περιλαμβάνει ασφάλιση για κτίρια, οικιακά περιεχόμενα, ζώα, οχήματα και πολλά άλλα. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας ορίζει τις υποχρεώσεις του ασφαλιστή να αποζημιώσει τον αντισυμβαλλόμενο ή τον δικαιούχο για υλική ζημία στην ασφαλισμένη περιουσία σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Στην περίπτωση αυτή, η καταβολή της αποζημίωσης περιορίζεται στο ποσό που ορίζεται στη σύμβαση για αυτό το είδος ασφάλισης.
Κατά την ασφάλιση περιουσίας, υπάρχουν οι ακόλουθοι κίνδυνοι έναντι των οποίων παρέχεται ασφαλιστική προστασία.
Το πρώτο είναι η ασφάλιση έναντι πυρκαγιάς, πλημμύρας και άλλων φυσικών καταστροφών, στην περίπτωση αυτή αντικείμενο ασφάλισης μπορεί να είναι κτίρια, κατασκευές, εξοπλισμός, αγαθά, κινητή και ακίνητη περιουσία νοικοκυριών και πολλά άλλα.
Ο δεύτερος κίνδυνος είναι η ζημιά στην ιδιοκτησία από νερό από συστήματα κεντρικής θέρμανσης, συστήματα ύδρευσης, καθώς και αποχέτευση και άλλα πράγματα.
Ο τρίτος τύπος κινδύνου είναι η σκόπιμη ζημιά σε περιουσία από τρίτους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει χουλιγκανισμό και ούτω καθεξής.
Ο τέταρτος τύπος ασφαλισμένου κινδύνου μπορεί να είναι κλοπή περιουσίας ως αποτέλεσμα παράνομης εισόδου, ληστείας ή κατάσχεσης.
Αυτό το είδος ασφάλισης έχει δημιουργήσει πολλά ασφαλιστικά προϊόντα. Μπορείτε να ασφαλίσετε οικονομικούς κινδύνους που σχετίζονται με απώλεια εισοδήματος λόγω διακοπής της παραγωγικής διαδικασίας ως αποτέλεσμα της εκδήλωσης ενός ασφαλισμένου συμβάντος. Η ασφάλιση περιουσίας μπορεί να αποτελέσει διέξοδο σε περίπτωση πτώχευσης αντισυμβαλλομένων ή αδυναμίας εκπλήρωσης των υποχρεώσεών τους, καθώς και σε μια σειρά άλλων περιπτώσεων. Η ασφάλιση περιουσίας περιλαμβάνει:
- ασφάλιση χερσαίων μεταφορών.
- ασφάλιση θαλάσσιων μεταφορών.
- ασφάλιση αεροπορικών μεταφορών·
- ασφάλιση φορτίου
- ασφάλιση άλλων ειδών περιουσίας, εκτός από αυτά που αναφέρονται παραπάνω·
- ασφάλιση επιχειρήσεων·
- ασφάλιση οικονομικών κινδύνων.
Τα είδη ασφάλισης περιουσίας είναι επίσης:
- ασφάλιση πυρκαγιάς ιδιοκτησίας
- ασφάλιση ιδιοκτησίας τυφώνα
- ασφάλιση ιδιοκτησίας έναντι πλημμύρας.
- ασφάλιση έναντι ζημιών λόγω διακοπής παραγωγής·
- πολλά άλλα είδη ασφάλισης περιουσίας.
Ασφάλιση αστικής ευθύνης
Αυτό το είδος ασφάλισης παρέχει ως αντικείμενο ασφαλιστικής ευθύνης σε τρίτους (πολίτες ή επιχειρήσεις) που ενδέχεται να υποστούν ζημία από οποιαδήποτε ενέργεια (αδράνεια) του ασφαλισμένου. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αστικής ευθύνης μεταθέτει την ευθύνη για πιθανή ζημία στην ασφαλιστική εταιρεία, η οποία αναλαμβάνει να αποζημιώσει τον ασφαλισμένο για τα ποσά που πρέπει να καταβάλει σε τρίτους ως αποζημίωση για τη ζημία που προκλήθηκε. Αυτό το είδος ασφάλισης προστατεύει την περιουσία του ασφαλισμένου και ασφαλίζει την ευθύνη του για ενδεχόμενη βλάβη στην υγεία και την περιουσία πολιτών και νομικών προσώπων.
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι ένα από τα πιο πολυάριθμα είδη ασφάλισης, με μεγάλο αριθμό ποικιλιών. Υπάρχουν επίσης πολλά ασφαλιστικά προϊόντα που βασίζονται σε αυτό. Η ασφάλεια αστικής ευθύνης περιλαμβάνει:
- ασφάλιση αστικής ευθύνης επιχειρήσεων - πηγές αυξημένου κινδύνου.
- ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτητών οχημάτων.
- ασφάλιση αστικής ευθύνης του μεταφορέα·
- ασφάλιση ευθύνης για μη εκπλήρωση υποχρεώσεων·
- ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης·
- ασφάλιση άλλων μορφών αστικής ευθύνης.
Τα είδη ασφάλισης αστικής ευθύνης είναι επίσης:
- ασφάλιση της ευθύνης του εργοδότη σε περίπτωση βλάβης της υγείας του εργαζομένου.
- ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτων (ιδιοκτήτης οχήματος, CASCO, MTPL)·
- ασφάλιση αστικής ευθύνης πλοιοκτητών.
- ασφάλιση προσωπικής ευθύνης έναντι τρίτων λόγω αμέλειας του λήπτη της ασφάλισης ή των μελών της οικογένειάς του.
- ασφάλιση ευθύνης του κατασκευαστή των αγαθών (διαμεσολαβητής ή πωλητής) έναντι των καταναλωτών και άλλων για βλάβη, ασθένεια ή απώλεια (ζημία) που προκύπτει ως αποτέλεσμα της προμήθειας αγαθών·
- ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης (για παράδειγμα, δικηγόρος, συμβολαιογράφος, γιατρός και άλλοι ειδικοί).
- άλλα είδη ασφάλισης αστικής ευθύνης.
Ασφάλιση επιχειρηματικού κινδύνου (επιχειρήσεων)
Με αυτόν τον τύπο ασφάλισης, το αντικείμενο της ασφάλισης είναι περιουσιακά συμφέροντα που συνδέονται με αποζημίωση για ζημίες στον επιχειρηματία, καθώς και απώλεια εισοδήματος από επιχειρηματικές δραστηριότητες, υπόκεινται σε παραβίαση από τους αντισυμβαλλομένους του των αναλαμβανόμενων υποχρεώσεων ή άλλες αλλαγές στους όρους δραστηριότητας που οφείλονται σε περιστάσεις πέρα από τον έλεγχο του επιχειρηματία.
Στις επιχειρηματικές δραστηριότητες, η ασφάλιση χρησιμοποιείται αρκετά συχνά - σε περιπτώσεις όπου οι πιθανές ζημίες είναι σημαντικές και κρίσιμες για την οικονομική κατάσταση του ασφαλισμένου και η εμφάνισή τους δεν μπορεί να προβλεφθεί. Αυτός ο τύπος ασφάλισης μειώνει τα απαραίτητα αποθέματα για απροσδόκητα έξοδα και βοηθά στην προστασία της επιχείρησης από υπερβολικά μεγάλες εφάπαξ απώλειες.
Οι τύποι ασφάλισης επιχειρηματικού κινδύνου είναι:
- ασφάλιση έναντι διακοπής εργασιών λόγω απώλειας ή ζημιάς σε περιουσία ως αποτέλεσμα πυρκαγιών, εκρήξεων, ατυχημάτων και άλλων γεγονότων·
- ασφάλιση επενδύσεων έναντι πολιτικών και εμπορικών κινδύνων.
- ασφάλιση κινδύνου μη πληρωμής·
- ασφάλιση καταθέσεων
- ασφάλιση οικονομικών εγγυήσεων.
- ασφάλιση εξαγωγικών πιστώσεων κ.λπ.
Η ασφάλιση μπορεί να είναι κρατική ή μη. Η κρατική ασφάλιση είναι μια μορφή ασφαλιστικού οργανισμού στον οποίο ο ασφαλιστής είναι κυβερνητικός οργανισμός. Επί του παρόντος, η κρατική ασφάλιση πραγματοποιείται υπό συνθήκες μερικού μονοπωλίου του κράτους σε ορισμένα είδη ασφάλισης.
Μη κρατική (κοινή και αμοιβαία) ασφάλιση - μη κρατικά νομικά πρόσωπα οποιασδήποτε οργανωτικής και νομικής μορφής που προβλέπεται από τη ρωσική νομοθεσία μπορούν να ενεργούν ως ασφαλιστές.
Η ασφάλιση μπορεί να πραγματοποιηθεί σε εθελοντικές και υποχρεωτικές μορφές.
Η εθελοντική ασφάλιση είναι ασφάλιση που βασίζεται σε συμφωνία μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή. Οι κανόνες ασφάλισης καθορίζονται από τον ασφαλιστή.
Υποχρεωτική ασφάλιση – ασφάλιση κατά νόμο. Τα είδη, οι προϋποθέσεις και η διαδικασία για την υποχρεωτική ασφάλιση καθορίζονται από τους σχετικούς νόμους της Ρωσίας.
Κατά κανόνα, τα ακόλουθα είδη ασφάλισης είναι υποχρεωτικά:
- ασφάλεια υγείας;
- ασφάλιση επιβατών·
- κρατική προσωπική ασφάλιση δημοσίων υπαλλήλων·
- προσωπική ασφάλιση σε βάρος του εργοδότη πολιτών που ασχολούνται με απειλητικές για τη ζωή δραστηριότητες·
- ασφάλιση ζωής και υγείας των μελών του πληρώματος αεροσκάφους·
- ασφάλιση αστικής ευθύνης για ζημιές που προκλήθηκαν κατά την κατασκευή.
- ασφάλιση πυρός.
Ασφαλιστικά ταμεία
Η ασφάλιση, ως κατηγορία διανομής, εκφράζει ορισμένες παραγωγικές σχέσεις που προκύπτουν σε σχέση με τη σύσταση και τη χρήση του ασφαλιστικού ταμείου.
Το ασφαλιστικό ταμείο είναι ένα αποθεματικό μετρητών ή υλικών πόρων, που σχηματίζεται από εισφορές ασφαλισμένων και υπό την επιχειρησιακή και οργανωτική διαχείριση του ασφαλιστή.
Υπάρχουν τρεις κύριες μορφές οργάνωσης ενός ασφαλιστικού ταμείου.
Κεντρικά ασφαλιστικά (αποθεματικά) ταμεία που δημιουργούνται σε βάρος των δημοσιονομικών και άλλων κρατικών κεφαλαίων. Ο σχηματισμός αυτών των κεφαλαίων πραγματοποιείται τόσο σε είδος όσο και σε μετρητά. Τα κρατικά ασφαλιστικά (αποθεματικά) ταμεία είναι στη διάθεση της κυβέρνησης. Καθήκον τους είναι να αποζημιώνουν τις ζημιές που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές και μεγάλης κλίμακας ατυχήματα.
Η αυτοασφάλιση ως σύστημα δημιουργίας και χρήσης ασφαλιστικών ταμείων από επιχειρηματικούς φορείς και ανθρώπους. Αυτά τα αποκεντρωμένα ασφαλιστικά ταμεία δημιουργούνται σε είδος και σε μετρητά. Έχουν σχεδιαστεί για να ξεπερνούν προσωρινές δυσκολίες στις δραστηριότητες ενός συγκεκριμένου παραγωγού εμπορευμάτων ή προσώπου. Η κύρια πηγή σχηματισμού αποκεντρωμένων ασφαλιστικών ταμείων είναι τα έσοδα μιας επιχείρησης ή ενός ατόμου.
Η ίδια η ασφάλιση ως σύστημα δημιουργίας και χρήσης κεφαλαίων ασφαλιστικών οργανισμών σε βάρος των ασφαλίστρων από ενδιαφερόμενους για ασφάλιση. Η σύσταση του ταμείου γίνεται με αποκεντρωμένο τρόπο, αφού τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από κάθε ασφαλισμένο ξεχωριστά. Έχει μόνο χρηματική μορφή. Τα κεφάλαια από αυτά τα ταμεία χρησιμοποιούνται για την αποζημίωση ζημιών που προκλήθηκαν σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις της ασφάλισης.
Νομική βάση ασφάλισης
Στην ασφαλιστική αγορά της Ρωσικής Ομοσπονδίας, υπάρχουν ασφαλιστές με διάφορες οργανωτικές και νομικές μορφές (ανώνυμη εταιρεία, εταιρεία περιορισμένης ευθύνης κ.λπ.).
Η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν προβλέπει εξαιρέσεις σχετικά με τις οργανωτικές και νομικές μορφές των εμπορικών ασφαλιστικών οργανισμών. Η μόνη προϋπόθεση είναι ότι μόνο ένα νομικό πρόσωπο μπορεί να ενεργεί ως ασφαλιστής.
Οι ιδρυτές μιας ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να είναι τόσο φυσικά όσο και νομικά πρόσωπα, συμπεριλαμβανομένων και ξένων.
Το σύστημα κυβερνητικών ρυθμιστικών μέτρων περιλαμβάνει τα ακόλουθα:
1. Αδειοδότηση - εγγραφή ασφαλιστικών οργανισμών και χορήγηση αδειών σε αυτούς για ασφαλιστικές δραστηριότητες και για την άσκηση ορισμένων ειδών ασφάλισης. Η άδεια άσκησης ασφαλιστικών δραστηριοτήτων εκδίδεται σύμφωνα με τους όρους αδειοδότησης ασφαλιστικών δραστηριοτήτων στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
2. Έλεγχος για τη διασφάλιση της οικονομικής σταθερότητας των ασφαλιστών.
3. Ανάπτυξη εντύπων και διαδικασιών στατιστικής αναφοράς, έλεγχος έγκαιρης υποβολής οικονομικών καταστάσεων ασφαλιστικών οργανισμών.
4. Φορολογία ασφαλιστών και ασφαλισμένων.
5. Άλλα μέτρα κρατικής ρύθμισης των ασφαλιστικών δραστηριοτήτων, συμπεριλαμβανομένου του ελέγχου της τήρησης της διαδικασίας καταβολής ασφαλιστικής αποζημίωσης.
Η νομική βάση για την ασφάλιση είναι ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 20 Νοεμβρίου 1999, 21 Μαρτίου, 25 Απριλίου 2002, 8, 10 Δεκεμβρίου 2003, 21 Ιουνίου, 20 Ιουλίου 2004) και άλλα κανονιστικά έγγραφα.