छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने की मुख्य समस्याएँ। लघु व्यवसाय को ऋण देने में समस्याएँ

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आर्थिक सिद्धांत में पाठ्यक्रम

विषय: लघु व्यवसाय को ऋण देने की समस्याएँ

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सेंट पीटर्सबर्ग

परिचय……………………………………………………………………..3

साहित्य समीक्षा……………………………………………………………………4

रूस में छोटे व्यवसायों के लिए समर्थन के रूप और प्रणाली…………………………..6

छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता के आर्थिक तंत्र में सुधार………………………………………………………………………………10

निष्कर्ष………………………………………………………………………….14

सन्दर्भों की सूची………………………………………………..16

परिचय

बाज़ार अर्थव्यवस्था में छोटे व्यवसाय का महत्व बहुत अधिक है। छोटे व्यवसाय के बिना, एक बाजार अर्थव्यवस्था कार्य करने या विकसित करने में असमर्थ है। प्रशासनिक कमांड अर्थव्यवस्था से बाजार अर्थव्यवस्था में संक्रमण के संदर्भ में इसका गठन और विकास आर्थिक नीति की मुख्य समस्याओं में से एक है। बाजार अर्थव्यवस्था में लघु व्यवसाय एक अग्रणी क्षेत्र है जो आर्थिक विकास की दर, सकल राष्ट्रीय उत्पाद की संरचना और गुणवत्ता निर्धारित करता है; सभी विकसित देशों में छोटे व्यवसायों का जीएनपी में हिस्सा 60-70 प्रतिशत है। इसलिए, विकसित देशों का विशाल बहुमत हर संभव तरीके से छोटे व्यवसायों की गतिविधियों को प्रोत्साहित करता है।

छोटे व्यवसायों की विशेषता आमतौर पर यह होती है कि वे अधिक गतिशील होते हैं और बदलती परिस्थितियों को आसानी से अपना लेते हैं, हालाँकि उनके निवेश के अवसर छोटे होते हैं। अतः छोटे उद्यमों के विकास की स्वतंत्रता आवश्यक है। वे रूस को आवश्यक बाजार संतृप्ति, एक प्रतिस्पर्धी माहौल देते हैं जिसकी बड़े एकाधिकारवादी दिग्गजों के पास कमी थी, यही वजह है कि गुणवत्ता प्रभावित हुई और नई प्रौद्योगिकियों को पेश करने की प्रक्रिया हमेशा धीमी रही।

यह आर्थिक रूप से फायदेमंद है, क्योंकि बड़ी संख्या में कंपनियों के उभरने से नई नौकरियों का सृजन होगा, जिससे न केवल केंद्र, बल्कि क्षेत्रों के बजट में भी वास्तविक पैसा आएगा और यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिसे देखते हुए मॉस्को का अलग होना और रूसी संघ के घटक संस्थाओं की भारी गिरावट। और सबसे महत्वपूर्ण लाभों में से एक यह है कि छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के उद्भव से अनिवार्य रूप से घरेलू बाजार में प्रतिस्पर्धा का उदय होता है, जिसका विकास के अंतिम चरण में रूसी अर्थव्यवस्था में बहुत अभाव था।

हालाँकि, हमारे देश में आधुनिक लघु व्यवसाय के विकास में कई समस्याएं हैं। उनमें से एक छोटे व्यवसायों को ऋण देने का मुद्दा है।

साहित्य की समीक्षा

घरेलू आर्थिक विज्ञान में, लंबे समय तक, छोटे उद्यमों की समस्याओं पर सीमित ध्यान दिया गया था, जो सोवियत अर्थव्यवस्था के बड़े पैमाने पर बड़े पैमाने पर उत्पादन की ओर उन्मुखीकरण और छोटे उद्यमों को एक अधीनस्थ और असंभावित क्षेत्र के रूप में मानने के कारण था। अर्थव्यवस्था का. पेरेस्त्रोइका की शुरुआत के साथ, मुख्य रूप से पश्चिमी आर्थिक सिद्धांत और व्यवहार के प्रभाव में, आधुनिक अर्थव्यवस्था में छोटे व्यवसाय की जगह और भूमिका, राज्य के साथ इसके कानूनी और आर्थिक संबंधों का विश्लेषण करने वाले कार्य सामने आए। उनमें से, ई.एम. बुक्वाल्ड के कार्यों पर प्रकाश डाला जाना चाहिए। और विलेंस्की ए.वी., इचितोवकिन बी.एन., रुबे वी.ए., रज़ुमनोवा आई.आई., मेडिंस्की वी.जी., गगारिनोव वी.आई.

रूस में बाजार संबंधों के विकास के साथ, ऐसे कार्य सामने आते हैं जिनमें लेखक छोटे व्यवसायों के विकास में कठिनाइयों की पहचान करने, इसके राज्य समर्थन के व्यक्तिगत तत्वों का विश्लेषण करने और रूस में विदेशी अनुभव का उपयोग करने की संभावना का अध्ययन करने का प्रयास करते हैं। ये ब्लिनोव ओ.ए., नोवित्स्की ए.जी., स्पार्टक ए.एन., मोरोज़ोव वी.यू., मैगोमेदोव एस.एम., शूलस ए.ए., प्रवीदीना एस.एस., कुज़नेत्सोवा ए.एन., शामखालोवा एफ.आई. की कृतियाँ हैं। आधुनिक कार्यों में, लेखकों की टीम की विश्लेषणात्मक रिपोर्ट एमेलिन ए., इवानोव ओ., ममुता एम. "छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए ऋण प्रदान करना और पुनर्वित्त करना: वर्तमान स्थिति, समस्याएं और उन्हें हल करने के तरीके" विशेष ध्यान देने योग्य हैं।

छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता के विषय पर उपलब्ध कार्यप्रणाली और वैज्ञानिक साहित्य की समीक्षा से पता चलता है कि रूस में छोटे व्यवसायों के लिए राज्य वित्तीय सहायता के मुद्दों का व्यापक अध्ययन नहीं किया गया है। इसके अलावा, लंबे समय से छोटे व्यवसायों के प्रति रूसी सरकार की स्पष्ट नीति की कमी के कारण इस विषय पर अध्ययनों की संख्या में काफी कमी आई है। कानून में बार-बार बदलाव से कई कार्यों की प्रासंगिकता कम हो गई है। छोटे व्यवसायों के लिए वित्तीय सहायता प्रणाली में सुधार के कई प्रस्ताव पहले ही लागू किए जा चुके हैं। इस संबंध में, राज्य, क्रेडिट क्षेत्र और छोटे व्यवसायों के बीच बातचीत के इस पहलू के गहन और व्यापक अध्ययन और छोटे व्यवसायों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले तरीकों और तंत्रों के विश्लेषण की तत्काल आवश्यकता है।

रूस में छोटे व्यवसायों के लिए समर्थन के रूप और प्रणाली

कुल सकल घरेलू उत्पाद में रूसी लघु उद्यमों का योगदान 16% है, जो विकसित देशों की तुलना में काफी कम है। वर्तमान में, अर्थव्यवस्था के लगभग सभी क्षेत्रों में छोटे व्यवसायों का प्रतिनिधित्व किया जाता है। वे न केवल प्रकाश और खाद्य उद्योग, उपभोक्ता सेवाओं जैसे पारंपरिक क्षेत्रों में कार्य करते हैं, बल्कि मैकेनिकल इंजीनियरिंग, ऑप्टिकल उपकरणों के उत्पादन, रासायनिक और विद्युत उद्योगों में भी दिखाई देते हैं। अधिकांश छोटे व्यवसाय व्यापार और खानपान में शामिल हैं।

वर्तमान चरण में रूस छोटे व्यवसायों को समर्थन देने और उनके विकास के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ बनाने के लिए हर संभव तरीके से प्रयास कर रहा है। यह नए नियमों और सरकारी कार्यक्रमों में परिलक्षित होता है।

छोटे व्यवसायों के विकास में बाधा डालने वाली मुख्य समस्याओं में वित्तपोषण की समस्या विशेष रूप से विकट है। ध्यान दें कि यह कंपनी के संपूर्ण जीवन चक्र के दौरान प्रासंगिक है। इस प्रकार, लगभग 45% छोटे व्यवसाय मालिकों ने कंपनी बनाने के लिए धन की कमी पर ध्यान दिया। इस स्तर पर वित्तपोषण का मुख्य स्रोत व्यक्तिगत बचत (60%), साथ ही मित्रों और परिचितों से प्राप्त धन (35%) है। बैंक ऋण केवल 12% ही उपलब्ध हैं। जैसे-जैसे व्यवसाय विकसित होता है, वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता और भी अधिक बढ़ जाती है: 60% उद्यमी जिनकी कंपनियां एक वर्ष से अधिक समय से बाजार में काम कर रही हैं, धन की कमी पर ध्यान देते हैं।

वर्तमान में, संभावित उधारकर्ताओं - छोटे व्यवसायों - की संख्या 2 मिलियन ग्राहकों का अनुमान है, और क्रेडिट संसाधनों की मांग की मात्रा, विभिन्न अनुमानों के अनुसार, 10 से 30 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक है। इस तथ्य के बावजूद कि छोटे व्यवसायों को ऋण देना त्वरित गति से विकसित हो रहा है (2003 - 2005 में, विकास दर लगभग 50% थी), बैंक संभावित मांग के 20 - 30% से अधिक को संतुष्ट नहीं करते हैं। सार्वभौमिक रूसी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो में, छोटे व्यवसायों के रूप में वर्गीकृत उधारकर्ताओं की हिस्सेदारी 10 से 25% तक है।

इस तथ्य के बावजूद कि लघु व्यवसाय ऋण क्षेत्र में विकास की काफी संभावनाएं हैं, आज रूस में छोटे व्यवसायों के लिए ऋण की मांग अधिकतम 10% से संतुष्ट है। वर्तमान स्थिति छोटे उद्यमों के धन के संचलन और कारोबार की विशेषताओं के अध्ययन के आधार पर, छोटे व्यवसायों को ऋण देने के लिए पर्याप्त दृष्टिकोण की कमी के कारण है। ऋण देने का आर्थिक आधार होने के नाते, छोटे व्यवसाय निधियों के संचलन का उनकी ऋण प्रणाली की संरचना और संरचना पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।

विशेषज्ञ अनुमान के अनुसार, आने वाले वर्षों में लघु व्यवसाय ऋण बैंकिंग सेवा बाजार के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक बन जाएगा। छोटे व्यवसायों के साथ काम करने से बैंकों के लिए सक्रिय-निष्क्रिय परिचालन की मात्रा में उल्लेखनीय वृद्धि करने का अवसर खुलता है। यह बड़े बैंकों के लिए विशेष रूप से सच है, जो बड़े कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं से ऋण की मांग में कमी का सामना कर रहे हैं, जिनके पास पश्चिमी पूंजी बाजारों में कम ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त करने का अवसर है, साथ ही क्षेत्रीय क्रेडिट संस्थानों के लिए भी, जो अनुभव कर रहे हैं क्षेत्रीय विस्तार का संचालन करने वाले "महानगरीय" बैंकों से बढ़ती प्रतिस्पर्धा।

इन परिचालनों की उच्च लाभप्रदता (रूबल ऋण पर औसत वार्षिक दरें 20 - 25%, विदेशी मुद्रा ऋण पर - 12 - 20%) और ऋण पूंजी की अपेक्षाकृत कम टर्नओवर अवधि के कारण छोटे व्यवसायों को ऋण देना बैंकों के लिए महत्वपूर्ण रुचि है। (औसतन 1 - 2 वर्ष) . आर्थिक सुधार कार्य केंद्र के एक अध्ययन के अनुसार, 90% से अधिक वाणिज्यिक बैंकों ने छोटे व्यवसायों को ऋण देने में रुचि व्यक्त की है।

आज, लघु व्यवसाय ऋण बाजार में प्रतिस्पर्धा की अपेक्षाकृत कम डिग्री की विशेषता है, क्योंकि हाल तक रूस में सीमित संख्या में बैंक, मुख्य रूप से क्षेत्रीय, सक्रिय थे, जो गतिविधि के इस क्षेत्र में विशेषज्ञता रखते थे। अधिकांश बड़े रूसी बैंक छोटे व्यवसायों के लिए बड़े पैमाने पर ऋण कार्यक्रम शुरू करने की तैयारी कर रहे हैं। सबसे सक्रिय हैं अल्फा-बैंक, एमडीएम-बैंक, इंडस्ट्रियल कंस्ट्रक्शन बैंक, सर्बैंक, यूआरएएलएसआईबी और वेन्शटॉर्गबैंक।

लघु व्यवसाय ऋण बाजार में सबसे बड़ा खिलाड़ी Sberbank है - इसकी हिस्सेदारी बाजार का कम से कम 30% है। हाल के वर्षों में, सर्बैंक में लघु व्यवसाय ऋण की वृद्धि दर ने इसके कुल ऋण पोर्टफोलियो की वृद्धि दर को पीछे छोड़ दिया है। बैंक के ऋण पोर्टफोलियो में लघु व्यवसाय ऋण की हिस्सेदारी पिछले 4 वर्षों में लगभग दोगुनी हो गई है और 10% से अधिक हो गई है। छोटे व्यवसायों के लिए सर्बैंक ऋण की उद्योग संरचना में, अग्रणी स्थान पर व्यापार (50% से अधिक), साथ ही उद्योग, निर्माण और परिवहन का कब्जा है।

क्षेत्रीय बैंक इस बाज़ार में सक्रिय भागीदार हैं। बाज़ार का 20% हिस्सा ईबीआरडी द्वारा वित्तपोषित लघु व्यवसाय ऋण कार्यक्रम द्वारा दिया जाता है। कार्यक्रम में भाग लेने वाले बैंकों में: सर्बैंक, लघु व्यवसाय ऋण बैंक (केएमबी-बैंक, मॉस्को), नेशनल बैंकिंग हाउस (एनबीडी-बैंक, निज़नी नोवगोरोड), सुदूर पूर्वी बैंक (व्लादिवोस्तोक), यूरालट्रांसबैंक (एकाटेरिनबर्ग), चेलिंडबैंक (चेल्याबिंस्क) , बैंक " सेंटर-इन्वेस्टमेंट (रोस्तोव-ऑन-डॉन) और सिबाकेडेम्बैंक (नोवोसिबिर्स्क)।

हमारे देश में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने की समस्या लंबे समय से अनसुलझी बनी हुई है। ऋण देने की राह में मुख्य समस्या अभी भी यह बनी हुई है कि रूसी छोटे व्यवसायों और बैंकों को अभी भी एक आम भाषा खोजने में कठिनाई हो रही है। इस तथ्य के बावजूद कि उनमें से लगभग सभी उद्यमियों को ऋण देने की रोमांचक संभावनाओं का विज्ञापन करते हैं, वास्तव में यह पता चलता है कि इतने सारे व्यवसायी नहीं हैं जो आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

लघु व्यवसाय ऋण देने की समस्याओं को अधिक गहराई से समझने के लिए, हम व्यवसाय ऋण प्रदान करने से इनकार करने के मुख्य कारणों पर विचार और विश्लेषण करेंगे।

6 महीने (3 वर्ष) से ​​कम समय के लिए गतिविधियाँ चलाना। यह उधारकर्ताओं के लिए सशर्त आवश्यकताओं में से एक है। विभिन्न बैंकों में, शर्तें अलग-अलग हो सकती हैं - 3 महीने (व्यापार उद्यमों के लिए) से 3 साल तक। यही कारण है कि व्यवसाय खोलने या तथाकथित "स्टार्ट-अप" परियोजनाओं के लिए ऋण प्राप्त करना मुश्किल है।

तरल संपार्श्विक का अभाव. अधिकांश इनकार तरल संपार्श्विक की कमी के कारण होते हैं। ऋण प्राप्त करने और संपार्श्विक के प्रकार के बीच सीधा संबंध है। बैंक अचल संपत्ति, नए वाहन, उपकरण और अन्य तरल वस्तुओं को संपार्श्विक के रूप में देखना पसंद करते हैं। व्यवसायों के लिए असुरक्षित ऋण कार्यक्रम हैं, हालांकि, इन ऋणों में ऋण राशि (300-600 हजार रूबल) पर प्रतिबंध है और गारंटरों की उपस्थिति की आवश्यकता होती है।

गारंटरों की कमी. कई ऋण कार्यक्रम, संपार्श्विक प्रदान करने के साथ-साथ गारंटी भी प्रदान करते हैं। हालाँकि, छोटे व्यवसाय न केवल बैंकों के लिए उच्च जोखिम वाले क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हैं। यही कारण है कि गारंटर ढूंढना मुश्किल है - हर कोई अपने छोटे व्यवसाय को न्यूनतम जोखिम में डालने के लिए सहमत नहीं होगा।

कम व्यावसायिक दक्षता और कम आय। कम आधिकारिक आय के कारण, व्यक्तिगत उद्यमी बैंक ऋण सेवाओं का उपयोग नहीं कर सकते हैं। यह घटना दो कारणों से होती है: कम व्यावसायिक लाभप्रदता, या आधिकारिक तौर पर पुष्टि की गई आय की कमी। यह कई लोगों के लिए कोई रहस्य नहीं है कि कुछ उद्यम "ग्रे" योजनाओं का उपयोग करते हैं, हमेशा अपनी सभी आय को अपने चालू खातों में प्रतिबिंबित नहीं करते हैं, कृत्रिम रूप से अपनी आय कम करते हैं और इस प्रकार करों से बचते हैं।

उधारकर्ता की अपनी वास्तविक वित्तीय स्थिति प्रकट करने की अनिच्छा। सभी उद्यम "छाया से बाहर आने" और अपनी वास्तविक आय पूरी तरह दिखाने के लिए तैयार नहीं हैं। सबसे पहले, इस प्रकार वे अपने कर का बोझ बढ़ाएंगे, और दूसरी बात, वे व्यावसायिक लाभप्रदता के मामले में प्रतिस्पर्धियों से आगे निकल जाएंगे, क्योंकि वे अपनी पुरानी "ग्रे" योजनाओं के अनुसार काम करना जारी रख सकते हैं। और व्यवसाय की कम दक्षता, लेखांकन और वित्तीय दस्तावेजों में दिखाई गई, व्यवसाय के लिए ऋण प्राप्त करने से इनकार के रूप में काम करेगी।

उधारकर्ता की कम वित्तीय साक्षरता. छोटे व्यवसायों का एक बड़ा हिस्सा, मुख्य रूप से व्यापार, अपर्याप्त वित्तीय साक्षरता और खराब-गुणवत्ता वाली रिपोर्टिंग के कारण सभी आवश्यक दस्तावेज़ प्रदान नहीं कर सकता है। कुछ उद्यमी किसी परियोजना के लिए एक सक्षम व्यवसाय योजना या व्यवहार्यता अध्ययन नहीं बना पाते हैं, जिससे उन्हें इस बात का बहुत कम पता होता है कि क्रेडिट पर प्राप्त धन का सही तरीके से उपयोग कैसे किया जाए।

व्यवसायी स्वयं थोड़ा अलग डेटा प्रदान करते हैं। आंकड़ों के अनुसार, लगभग 15% छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय उच्च ब्याज दरों के कारण ऋण नहीं लेते हैं। वास्तव में, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने के लिए औसत दर बताना काफी कठिन है। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट उपकरण के प्रकार, ऋण राशि, समय की अवधि जिसके लिए इसे प्रदान किया जाता है, संपार्श्विक, साथ ही जिस मुद्रा में ऋण जारी किया जाता है, उसके आधार पर ब्याज दर 10 से 27% तक भिन्न हो सकती है। वार्षिक.

छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के बीच ऋण की कम लोकप्रियता का एक अन्य कारण गारंटर प्रदान करने के लिए बैंक की आवश्यकताएं हैं। और अंत में, सभी व्यवसायियों में से लगभग एक चौथाई संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता के कारण क्रेडिट उपकरणों का उपयोग नहीं करते हैं। इसका मुख्य कारण छोटे व्यवसाय की संपत्तियों का कम मूल्य है। असुरक्षित क्रेडिट उपकरण भी हैं, लेकिन इस मामले में ऋण राशि, एक नियम के रूप में, 500-700 हजार रूबल से अधिक नहीं है। यह छोटे उद्यम के लिए भी पर्याप्त नहीं है, मध्यम उद्यम की तो बात ही छोड़ दें। यह भी ध्यान दिया जाना चाहिए कि ऋण प्राप्त करने और संपार्श्विक के प्रकार के बीच एक निर्भरता है। संपार्श्विक की बिक्री की दर जितनी तेज़ होगी, व्यवसायी को ऋण प्राप्त होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। यदि संपार्श्विक, उदाहरण के लिए, भोजन, फार्मास्युटिकल सामान या घरेलू रसायन है, जिसका शेल्फ जीवन छह महीने से कम है, तो बैंक ऋण जारी करने में अनिच्छुक हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि यदि ऋण नहीं चुकाया जाता है, तो बैंक के लिए समाप्ति तिथि से पहले संपार्श्विक बेचना मुश्किल होगा।

उपरोक्त सभी को सारांशित करते हुए, हम कह सकते हैं कि एक छोटा या मध्यम आकार का व्यवसाय जिसमें आवश्यक राशि में आवश्यक ऋण प्राप्त करने की सबसे अधिक संभावना होती है, वह एक ऐसा उद्यम है जो किसी दिए गए क्षेत्र के बाजार में कम से कम छह वर्षों से काम कर रहा है। महीनों, अपने मालिकों के लिए एक स्थिर लाभ लाते हैं, और विकास की स्पष्ट संभावनाएं भी रखते हैं। अगर हम सामान्य तौर पर हमारे देश में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने के बारे में बात करते हैं, तो पिछले कुछ वर्षों में क्रेडिट सेवा बाजार के इस खंड की वृद्धि के बावजूद, इसे कई क्षेत्रों में और विकास की आवश्यकता है। इनमें छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों का आकलन करने की प्रणाली में सुधार करना, नए ऋण कार्यक्रम बनाना, ब्याज दरें कम करना, ऋण देने की स्थिति में सुधार करना आदि शामिल हैं। हालाँकि, उच्च विकास दर के बावजूद, विशेषज्ञों के अनुसार, रूस में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने की मात्रा, विकसित देशों में ऋण देने की मात्रा के बराबर 15 वर्षों में पहुंचने में सक्षम होगी।

आज, स्थितियाँ और भी कठिन हैं: बैंकों ने आधिकारिक तौर पर ऋण देने की मात्रा कम कर दी है, जिसने निश्चित रूप से छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के विकास के अवसरों को प्रभावित किया है। और चूंकि प्रभावी मांग में गिरावट के कारण लाभप्रदता में कमी के कारण स्वीकार्य शर्तों पर ऋण देना लगभग असंभव हो गया है, इसलिए व्यवसाय वित्तपोषण के वैकल्पिक और वास्तविक स्रोतों की तलाश करना जरूरी है।

छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय कुल मांग की गतिशीलता में नकारात्मक परिवर्तनों के प्रति बहुत संवेदनशील रूप से प्रतिक्रिया करते हैं, विशेष रूप से वित्तपोषण में कमी के कारण। ऐसी स्थितियों में, राज्य की पारंपरिक भूमिका को त्वरित और व्यापक उपायों द्वारा पूरक किया जाना चाहिए। विकसित देशों में, सरकारी कार्यक्रमों के तहत आवंटित सभी धनराशि का 50% व्यवसाय सहायता के लिए आवंटित किया जाता है। इस क्षेत्र को सहायता अर्थव्यवस्था में इसकी महत्वपूर्ण भूमिका से उचित है: कुछ देशों में योगदान 60% तक पहुँच जाता है।

हालाँकि, हाल ही में हमारे देश के कुछ क्षेत्रों में लागू होने वाले वित्तपोषण कार्यक्रमों के साथ-साथ उद्यमिता विकास कोष और बैंकिंग संरचनाओं के साथ सह-वित्तपोषण कार्यक्रमों ने व्यवहार में अपनी स्पष्ट खामियों को दिखाया है। ऐसे नवाचारों का मुख्य नुकसान सार्वजनिक धन के अवशोषण का कम प्रतिशत था। कई बैंक उधार ली गई तरलता का कुशलतापूर्वक लाभ उठाते हुए, लक्षित ऋण देने के लिए एक कार्यक्रम या किसी अन्य के तहत आवंटित धन का एक पैसा भी उपयोग नहीं करने में कामयाब रहे।

बैंकों के विकल्प के रूप में शेयर बाजार को अभी तक हमारे उद्यमियों ने सराहा नहीं है। इस तथ्य के बावजूद कि दुनिया भर में, वॉल्यूम, समय और लागत के मामले में बांड और शेयर जुटाना सबसे स्वीकार्य है, हमारे देश में स्टॉक एक्सचेंज पर वास्तव में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों का संचालन करने का हिस्सा बहुत छोटा है। और यह मुख्य रूप से इस तथ्य से समझाया गया है कि ऐसे व्यापारों के लिए रूसी व्यापार की गतिविधियां, हालांकि गतिशील हैं, अक्सर असंरचित होती हैं, अल्पकालिक स्थितियों पर केंद्रित होती हैं, अपारदर्शी, खराब विनियमित और अधिक जोखिम भरी होती हैं। ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से उद्यमी शेयर बाजार में प्रवेश नहीं करना चाहते हैं: शिक्षा, वित्तीय और कानूनी ज्ञान की कमी, और लिस्टिंग प्रक्रिया से गुजरने से जुड़ी लागतों को वहन करने की अनिच्छा। लेकिन फिर भी, मुख्य बाधा व्यवसाय की अपारदर्शिता है। इसलिए, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के वित्तपोषण की समस्या को हल करने के लिए प्रतिभूति बाजार को आशाजनक मानना ​​एक गलती है; यहां एक विशेष दृष्टिकोण की आवश्यकता है;

भले ही व्यवसाय सार्वजनिक हों या नहीं, फिर भी उन्हें बैंक ऋण प्राप्त करने के लिए और अधिक खुला होना होगा। तरलता की कमी और ऋण देने में गिरावट की वर्तमान स्थितियों में भी, कई बैंक छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए विशेष कार्यक्रम जारी रखते हैं, लेकिन प्रतिक्रिया में उन्हें पारदर्शिता और खुलेपन की आवश्यकता होती है ताकि सभी जोखिमों का आकलन किया जा सके।

लघु व्यवसाय ऋण के तेजी से विकास से यह तथ्य सामने आया है कि छोटे उद्यमियों के लिए ऋण उत्पाद अधिक सुलभ हो रहे हैं: ऋण की शर्तें बढ़ रही हैं, ब्याज दरें गिर रही हैं, और संभावित उधारकर्ताओं के लिए आवश्यकताएं अधिक उदार होती जा रही हैं।

छोटे व्यवसायों को उधार देने की शर्तें आम तौर पर मध्यम और बड़े व्यवसायों को उधार देने की तुलना में कम होती हैं।

ऋण आकार की सीमा काफी बड़ी है: छोटे बैंकों में न्यूनतम राशि 5 हजार और अधिकतम 500 हजार रूबल है, बड़े बैंकों में यह क्रमशः 50 हजार और 30 मिलियन रूबल है।

सामान्य तौर पर, अध्ययन के अनुसार, छोटे व्यवसायों को जारी किए गए ऋणों की कुल संख्या में से 40% से अधिक ऋण 300 हजार रूबल तक के ऋण हैं। (लगभग 10 हजार डॉलर)। दूसरे शब्दों में, जारी किए गए सभी ऋणों में से 40% सूक्ष्म ऋण थे। जारी किए गए सभी ऋणों में से 40% से थोड़ा कम 300 हजार रूबल के भीतर हैं। - 3 मिलियन रूबल। सभी ऋणों में से एक चौथाई से भी कम 3 मिलियन रूबल या उससे अधिक की राशि के ऋण थे।

लघु व्यवसाय क्षेत्र में बैंकों की सक्रियता के बावजूद, उनके बीच प्रतिस्पर्धा अभी भी मुख्य रूप से पारंपरिक उद्योगों और क्षेत्रों के ग्राहकों के लिए आयोजित की जाती है। बैंक व्यापार में लगे व्यवसायों को ऋण देने के लिए सबसे अधिक इच्छुक हैं। 2006 में, छोटे व्यवसायों को जारी किए गए सभी ऋणों में इसका हिस्सा 60% से अधिक था। ट्रेडिंग कंपनियाँ हमारी अर्थव्यवस्था का सबसे गतिशील क्षेत्र बनी हुई हैं और अपने फंड के तेज़ टर्नओवर के कारण, उच्च ब्याज दर पर भी बैंक ऋण लेने में सक्षम हैं।

विनिर्माण उद्योगों की हिस्सेदारी सिर्फ 10% से अधिक है। इसी समय, इस क्षेत्र की लगभग एक चौथाई कंपनियाँ खाद्य उत्पादक हैं, लगभग 18% धातुकर्म उत्पादन और तैयार धातु उत्पादों के उत्पादन में लगी हुई हैं, और अन्य चौथाई कंपनियाँ अन्य उत्पादन में लगी हुई हैं, अर्थात। फर्नीचर, आभूषण, खेल के सामान, खिलौने, मनोरंजन की सवारी, लेखन उपकरण, अपशिष्ट पुनर्चक्रण, आदि का उत्पादन।

छोटे व्यवसायों को जारी किए गए सभी ऋणों में से एक चौथाई से अधिक मास्को में हैं, और 20% प्रत्येक दक्षिणी और यूराल संघीय जिलों में हैं। क्षेत्र के अनुसार छोटे उद्यमियों को जारी किए गए ऋणों का वितरण लगभग पूरे देश में छोटे उद्यमों के क्षेत्रीय वितरण के साथ मेल खाता है। आधे से अधिक छोटे उद्यम मध्य और वोल्गा संघीय जिलों में स्थित हैं। ऋण प्राप्त करने वाले 50% से अधिक छोटे व्यवसाय भी इन दो संघीय जिलों में स्थित हैं।

लघु व्यवसाय ऋण का अधिक सक्रिय और विविध विकास कई कारकों से बाधित है।

सबसे पहले, अपने विकास के इस चरण में, रूसी बैंकों के पास दीर्घकालिक ऋण जारी करने के लिए पर्याप्त संसाधन आधार नहीं है। अधिकांश वित्तीय मध्यस्थ, विशेष रूप से क्षेत्रों में, अल्पकालिक जमा के माध्यम से मौजूद होते हैं। ऐसे संसाधन आधार की अल्पकालिक प्रकृति और अस्थिरता को देखते हुए, ये बैंक उद्यमियों को अचल संपत्तियों को अद्यतन करने के लिए दीर्घकालिक ऋण प्रदान नहीं कर सकते हैं। इस प्रकार, बैंक कार्यशील पूंजी को फिर से भरने के लिए अल्पकालिक ऋण देने तक सीमित हैं (एक वर्ष तक की अवधि के लिए, और अधिक बार - तीन से छह महीने के लिए)। इस तरह की सावधानी से बैंकिंग क्षेत्र की विश्वसनीयता बढ़ती है, लेकिन अल्पकालिक ऋण छोटे व्यवसायों को अपने उत्पादन का आधुनिकीकरण करने की अनुमति नहीं देते हैं। ऐसी स्थिति में जहां हमारे देश में सेंट्रल बैंक ऋण पुनर्वित्त प्रणाली अविकसित है, जर्मन योजना के अनुसार वित्तपोषण प्रणाली - राज्य बैंकों के माध्यम से, उदाहरण के लिए, रूसी विकास बैंक, या विदेशी बैंक, विशेष रूप से, ईबीआरडी, बन जाती है काफी महत्व की।

दूसरे, बड़े और छोटे उधारकर्ताओं को सेवा देने के लिए तुलनीय लेनदेन लागत के साथ, बड़े बैंक के लिए छोटे व्यवसायों के साथ काम करना लाभदायक नहीं है। हमें छोटे व्यवसायों को ऋण देने के लिए ऐसी प्रक्रियाओं की आवश्यकता है जो हमें ऋण पोर्टफोलियो की स्वीकार्य गुणवत्ता सुनिश्चित करते हुए जल्दी और कम लागत पर बड़ी संख्या में छोटे लेनदेन तैयार करने और करने की अनुमति दे। इस समस्या को हल करने के लिए, बड़े बैंक भागीदारों के मूल्यांकन के लिए स्कोरिंग सिस्टम विकसित कर रहे हैं।

तीसरा, छोटे व्यवसायों को ऋण देने की मात्रा बढ़ाने में एक गंभीर बाधा उच्च जोखिम है, जो आंशिक रूप से छोटे व्यवसायों की अपारदर्शिता और लेनदेन को सुरक्षित करने के साथ समस्याओं के कारण है। हालाँकि, जैसा कि अभ्यास से पता चला है, इस समस्या को भी हल किया जा सकता है। इसके अलावा, बैंकरों के अनुसार, समस्याग्रस्त ऋणों का हिस्सा छोटा है और छोटे व्यवसायों को जारी किए गए ऋणों का लगभग 3-5% है।

विश्वसनीय संपार्श्विक के अभाव में भी बैंक छोटे उधारकर्ताओं के साथ काम करने के तरीके ढूंढ रहे हैं। पिछले वर्ष में, बैंक असुरक्षित ऋण देने में अधिक सक्रिय हो गए हैं। बेशक, वे प्रकृति में अल्पकालिक हैं, लेकिन वे उद्यमियों को अस्थायी कठिनाइयों को हल करने की अनुमति देते हैं। सबसे आम हैं असुरक्षित ऋण उस आय के बदले में जिसे ग्राहक बैंक से एकत्र करने के लिए सहमत होते हैं। लेकिन असुरक्षित ऋणों के साथ काम करने के लिए, बैंक को ग्राहक के व्यवसाय, उसकी वर्तमान राजस्व की कीमत पर ऋण चुकाने की क्षमता और परिचालन दक्षता का आकलन करने में सक्षम होना चाहिए। ये नई जोखिम मूल्यांकन प्रौद्योगिकियाँ हैं, और ये प्रौद्योगिकियाँ छोटे व्यवसायों को बड़े पैमाने पर ऋण देने का भविष्य हैं।

क्लासिक संस्करण में, संपार्श्विक आवासीय और गैर-आवासीय अचल संपत्ति, उपकरण, उद्यम दोनों के स्वामित्व वाले वाहन और व्यवसाय स्वामी की व्यक्तिगत संपत्ति है। प्रचलन में मौजूद सामान अक्सर छोटे व्यवसायों को जारी किए गए ऋणों के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करते हैं। बैंक संपार्श्विक का मूल्यांकन स्वयं करना पसंद करते हैं। संपार्श्विक में संपूर्ण ऋण अवधि के लिए ऋण राशि और ब्याज शामिल होना चाहिए। इस मामले में, बैंक आमतौर पर संपार्श्विक की तरलता से आगे बढ़ता है और इसके मूल्यांकन मूल्य का 70% से अधिक नहीं लेता है। इसके अलावा, बैंकों को आमतौर पर यह आवश्यक होता है कि संपार्श्विक का बीमा किसी बीमा कंपनी द्वारा किया जाए। यह, अन्य बातों के अलावा, इस तथ्य के कारण है कि, आधुनिक संपार्श्विक कानून के अनुसार, किसी उद्यम के दिवालिया होने की स्थिति में, बैंकर ऐसी स्थिति को बाहर नहीं करते हैं जहां कानून द्वारा बैंक के कारण संपत्ति व्यवसायियों से वसूल नहीं की जा सकती है। संपार्श्विक संपत्ति को सामान्य आधार पर नीलामी के लिए रखा जाता है, और बैंकों के पास इस पर अधिमान्य अधिकार नहीं होते हैं।

आज, संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखे गए वाहन भी बैंक को पूर्ण ऋण कवरेज की गारंटी नहीं दे सकते हैं। तथ्य यह है कि गिरवी रखा गया वाहन अभी भी यातायात पुलिस के पास पंजीकृत नहीं है। तदनुसार, बैंक स्वयं को उन ग्राहकों की धोखाधड़ी से असुरक्षित पाते हैं जो बैंक के पास गिरवी रखे गए वाहन पासपोर्ट को "खो" देते हैं और कार को फिर से बेच देते हैं।

छोटे व्यवसायों को ऋण देने के जोखिमों को कम करने का एक और तरीका यह है कि बैंकर व्यक्तिगत रूप से व्यवसाय के मालिक से मिलें। छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के शीर्ष अधिकारी आमतौर पर ऋण के लिए आवेदन करते समय बैंक कर्मचारियों के साथ बातचीत करने आते हैं, जो अक्सर बड़े व्यवसायों के साथ बातचीत करते समय नहीं होता है, और प्रबंधन के साथ इस तरह के अनौपचारिक संबंधों से इसके बारे में अधिक विश्वसनीय जानकारी प्राप्त करना संभव हो जाता है। उद्यम के मामलों की स्थिति. क्रेडिट विशेषज्ञों को न केवल संभावित उधारकर्ता के व्यवसाय का अच्छी तरह से मूल्यांकन करने में सक्षम होना चाहिए, बल्कि उत्कृष्ट मनोवैज्ञानिक भी होना चाहिए। किसी विशेष व्यवसाय के पीछे के व्यक्ति को व्यक्तिगत रूप से जानना आवश्यक है।

स्वयं बैंकरों के अनुसार, निम्नलिखित सरकारी कदम बैंकों और छोटे व्यवसायों के अधिक गहन कार्य में योगदान दे सकते हैं:

• - सबसे पहले, प्रतिज्ञा पर एक नया कानून अपनाना, जो देनदार के दिवालिया होने की स्थिति में दिवालियापन संपत्ति से गिरवी रखी गई संपत्ति को बाहर करने की अनुमति देता है, साथ ही गिरवी रखी गई संपत्ति के बैंक द्वारा न्यायेतर वसूली की संभावना भी देता है, और चल संपत्ति की गिरवी दर्ज करने के लिए एक प्रणाली की शुरूआत;
• - दूसरे, 26 मार्च 2004 को बैंक ऑफ रूस रेगुलेशन नंबर 254-पी में संशोधन "क्रेडिट संस्थानों के लिए ऋण, ऋण और इसी तरह के ऋण पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व बनाने की प्रक्रिया पर।" यह प्रावधान छोटे व्यवसायों को ऋण देने को हतोत्साहित करता है। सेंट्रल बैंक ज्यादातर मामलों में छोटे व्यवसायों के लिए ऋण को समस्याग्रस्त और खराब ऋण मानता है, जिसके लिए क्रेडिट संस्थानों को ऋण की आधी या पूरी राशि का भंडार बनाना होगा। तदनुसार, बैंकों को रिजर्व बनाने के लिए अतिरिक्त धनराशि ढूंढनी होगी, और परिणामस्वरूप, इससे बैंक लागत में वृद्धि और दर में वृद्धि होगी।

बैंकर सेंट्रल बैंक के निरीक्षकों के बीच छोटे उद्यमों के व्यवसाय का आकलन करने में वास्तविक अनुभव की कमी के बारे में भी शिकायत करते हैं, जो अपर्याप्त इक्विटी या नकारात्मक शुद्ध संपत्ति जैसे बहुत औपचारिक संकेतकों का उपयोग करते हैं, जबकि एक छोटे के विकास की संभावनाओं का आकलन करना भूल जाते हैं। उद्यम. एक ओर, सेंट्रल बैंक बैंक की गतिविधियों के गुणात्मक संकेतकों के आकलन के आधार पर सार्थक पर्यवेक्षण की ओर संक्रमण की दिशा में एक पाठ्यक्रम की घोषणा करता है। लेकिन असल में मामला कुछ और ही निकलता है. अक्सर बैंकों को एक आशाजनक ग्राहक को ऋण देने से इंकार करने के लिए मजबूर किया जाता है क्योंकि वे जानते हैं कि केंद्रीय बैंक आएगा और उन्हें ऋण के लिए अतिरिक्त रिजर्व बनाने के लिए मजबूर करेगा, जो औपचारिक दृष्टिकोण से जोखिम भरा है। लेकिन बैंक ग्राहक के व्यवसाय को बेहतर ढंग से जानता है, वह हम ही थे जो उसके गोदाम में गए थे, सेंट्रल बैंक के प्रतिनिधि नहीं।

सेंट्रल बैंक ने छोटे व्यवसाय उधारदाताओं के लिए जो एकमात्र खामी छोड़ी है, वह सजातीय ऋणों के पोर्टफोलियो के लिए रिजर्व बनाने की क्षमता है जो आकार में महत्वहीन हैं, यानी। इक्विटी पूंजी का 0.1% से अधिक नहीं। सजातीय ऋणों के पोर्टफोलियो के लिए जोखिम का आकलन करने के लिए उपयोग की जाने वाली पद्धति के आधार पर रिज़र्व की राशि क्रेडिट संस्थान द्वारा निर्धारित की जाती है। यह मानक छोटे व्यवसायों को ऋण देने की बैंक की क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से सीमित कर देता है। इसके अनुसार, केवल 250 हजार रूबल तक के ऋण को सजातीय ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।

और अंत में, बैंकों के लिए एक सकारात्मक कारक छोटे व्यवसायों पर कर के बोझ में कमी होगी। छोटे व्यवसायों पर कर के बोझ को कम करने के लिए विभिन्न तंत्रों (कर छूट, विशेष कर व्यवस्था) के उपयोग से छोटी कंपनियों को अपने व्यवसाय को वैध बनाने की अनुमति मिल सकती है और अंततः, बैंकों के क्रेडिट जोखिम कम हो जाएंगे, जिससे छोटे को ऋण देने में वृद्धि होगी व्यवसायों।

बैंकों और छोटे व्यवसायों के बीच अधिक सक्रिय बातचीत उन समस्याओं से भी बाधित होती है जिनका सामना छोटे व्यवसायों को बैंकों से संपर्क करते समय करना पड़ता है।

औसतन, बैंकों में ऋण आवेदन की समीक्षा करने की प्रक्रिया में कम से कम 1 महीने का समय लगता है और एक उद्यमी को बड़ी संख्या में प्रमाण पत्र और दस्तावेजों की प्रतियां प्रदान करने की आवश्यकता होती है। एक बड़े उधारकर्ता के विपरीत, एक छोटे व्यवसाय के पास सभी दस्तावेज़ इकट्ठा करने के लिए श्रम या समय संसाधन नहीं होते हैं। साथ ही, कोई भी उद्यमी को यह गारंटी नहीं देता कि उसके सभी प्रयास सफल होंगे। इसके अलावा, एक छोटे व्यवसायी के पास आमतौर पर "यहाँ और अभी" आवश्यक धन की प्रतीक्षा करने का समय नहीं होता है। अक्सर, व्यवसायियों को कई अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जैसे व्यवसाय योजना, व्यवहार्यता अध्ययन, आदि, और उनकी तैयारी के लिए अधिकांश उद्यमियों की योग्यताएँ आमतौर पर पर्याप्त नहीं होती हैं।

क्रेडिट जोखिमों को कम करने के लिए, बैंक आमतौर पर जारी किए गए ऋणों के लिए संपार्श्विक की सख्त आवश्यकताएं रखते हैं। मौजूदा विधायी ढांचे और मध्यस्थता अदालतों में मामलों की शर्तों के तहत, जमा राशि वापस करना काफी मुश्किल है; इसमें बहुत समय और पैसा लगता है; इसके अलावा, संपार्श्विक के कार्यान्वयन के लिए कोई पर्याप्त संपार्श्विक कानून और बुनियादी ढांचा नहीं है। वर्तमान नियमों के अधीन, संपार्श्विक को आम तौर पर उसके वास्तविक मूल्य के आधे से अधिक पर नहीं बेचा जाता है। संपार्श्विक की बिक्री निविदाओं की एक प्रणाली के माध्यम से की जाती है, जिससे नीलामी के खराब संगठन के कारण इसकी कीमत में भारी कमी आती है। इसलिए, ऋण देने वाले बैंकों को संभावित उधारकर्ताओं को ऋण के लिए 200% संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जो कि अधिकांश छोटे व्यवसायों की क्षमताओं से परे है।

यह सब उद्यमियों के बीच बैंक ऋण के संबंध में एक निश्चित रूढ़िवादिता पैदा करता है और बैंकों के साथ सहयोग में कम ब्याज में योगदान देता है। कई बैंकरों का कहना है कि अब राज्य सहित बैंकिंग समुदाय का मुख्य कार्य छोटे व्यवसायों से बैंकों की ओर रुचि आकर्षित करना है। अधिकांश छोटे व्यवसाय बैंक को व्यवसाय के साथ सहयोग करने के लिए तैयार संस्था के रूप में नहीं देखते हैं। बैंकों को लगातार उद्यमियों द्वारा प्रदान की गई अविश्वसनीय रिपोर्टिंग के साथ काम करने के लिए मजबूर किया जाता है। एक छोटा व्यवसाय पहले से ही आश्वस्त होता है कि बैंक उसे पसंद नहीं करेगा, इसलिए वह अपनी स्थिति को बेहतर बनाने की कोशिश करता है।

छोटे व्यवसायों के साथ काम करने पर ध्यान केंद्रित करने वाले बैंक इस श्रेणी के ग्राहकों की विशेषताओं को ध्यान में रखने का प्रयास करते हैं। यह मुख्य रूप से छोटे बैंकों पर लागू होता है, जिनके व्यवहार में आमतौर पर बड़े बैंकों की तुलना में अधिक लचीलापन होता है।

यदि ऋण आवेदन छोटे हैं तो बैंक उनके प्रसंस्करण समय को कम करने के लिए तैयार हैं, लेकिन या तो बैंक के पास उधारकर्ताओं का आकलन करने के लिए एक अच्छी तरह से स्थापित प्रणाली होनी चाहिए, जैसे स्कोरिंग मॉडल या एक्सप्रेस विश्लेषण, या यह अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को ऋण देता है। .

हालाँकि, आज बैंक व्यावहारिक रूप से उनके लिए सबसे महत्वपूर्ण चरण - स्टार्ट-अप चरण में छोटे व्यवसायों के साथ सहयोग करने के लिए तैयार नहीं हैं। विशेषज्ञों के अनुमान के अनुसार, स्टार्ट-अप बैंक ऋण देने की आवश्यकता 4-7% तक संतुष्ट है, और लघु व्यवसाय संसाधन केंद्र की गणना के अनुसार, इस बाजार की संभावित क्षमता $5 बिलियन से अधिक है। इस बीच, जैसा कि विदेशी अभ्यास से पता चलता है, यह सहयोग न केवल वास्तविक है, बल्कि पारस्परिक रूप से लाभप्रद भी है। उदाहरण के लिए, यूरोप में, इस तथ्य के बावजूद कि उद्यम वित्तपोषण के पर्याप्त अन्य स्रोत हैं, बैंक एक तिहाई स्टार्ट-अप को वित्तपोषित करते हैं। और उन्हें अभी भी इस सेगमेंट में प्रतिस्पर्धा करनी है। रूस में, इस क्षेत्र में बैंकों के लिए कोई विशेष प्रतिस्पर्धी नहीं हैं। वेंचर फंड केवल ताकत हासिल कर रहे हैं, और राज्य, व्यापार दूतों और उनके संघों के साथ मिलकर भी, वे अभी तक उभरते उद्यमियों की वित्तपोषण की जरूरतों को पूरा करने में सक्षम नहीं हैं। और इस स्थिति में, बैंक, नवगठित छोटी व्यावसायिक कंपनियों के साथ सहयोग करके, भविष्य के लिए काफी बड़ा रिज़र्व बना सकते हैं, अपने लिए कुछ क्षेत्रीय और उद्योग क्षेत्रों को दांव पर लगा सकते हैं, या यहाँ तक कि उनके निर्माण कारकों में से एक बन सकते हैं, साथ ही साथ अपनी समझ में भी सुधार कर सकते हैं। उद्योगों और क्षेत्रों में जोखिमों के बारे में। छोटे व्यवसायों के लिए, बैंकों के साथ सहयोग उन्हें शुरू से ही सीखने की अनुमति दे सकता है कि गतिविधियों की योजना कैसे बनाई जाए, बाजार का विश्लेषण कैसे किया जाए, वित्तीय प्रवाह का प्रबंधन किया जाए और उनकी वास्तविक स्थिति का पर्याप्त रूप से आकलन किया जाए। इस बीच, वास्तविक स्टार्ट-अप का वित्तपोषण मुख्य रूप से उद्यम निधि द्वारा भी नहीं किया जाता है, बल्कि व्यावसायिक स्वर्गदूतों द्वारा किया जाता है - सफल व्यवसायी और विशेषज्ञ जो वास्तविक उत्पादन में अपना पैसा निवेश करना चाहते हैं और इससे अच्छी आय प्राप्त करना चाहते हैं। इसके अलावा, अधिकांश परियोजनाओं के प्रारंभिक वित्तपोषण के लिए अक्सर 15-20 हजार डॉलर पर्याप्त होते हैं।

ग्रंथ सूची विवरण:

नेस्टरोव ए.के. लघु व्यवसाय ऋण देने की समस्याएँ और सुधार [इलेक्ट्रॉनिक संसाधन] // शैक्षिक विश्वकोश वेबसाइट

आइए लघु व्यवसाय ऋण प्रणाली में सुधार के कुछ मुद्दों पर विचार करें।

सामान्य तौर पर, लघु व्यवसाय ऋण का विकास बैंकिंग उद्योग की स्थिति से निम्नलिखित उद्देश्य पहलुओं से जटिल है:

1. उधार देते समय परिचालन लागत का उच्च स्तर उधार ली गई पूंजी पर आय उत्पन्न करने के मामले में उधार देने की दक्षता को कम कर देता है।
2. छोटे व्यवसायों के संबंध में ऋण जोखिम को कम करने के लिए प्रक्रियाओं को लागू करने की सीमित संभावनाएं - छोटे व्यवसायों के लिए ऋण पर ऋण ब्याज का औसत स्तर बढ़ जाता है।
3. ऋण पोर्टफोलियो के प्रबंधन में बढ़ी हुई जटिलता, जिसमें छोटी राशि के लिए बड़ी संख्या में ऋण शामिल हैं, इस तथ्य में योगदान करती है कि बैंक छोटे व्यवसायों की तुलना में बड़े ग्राहकों के साथ काम करना पसंद करते हैं।

इन पहलुओं की आर्थिक सामग्री के दृष्टिकोण से छोटे व्यवसाय को ऋण देने की समस्याएँतथ्य यह है कि बैंकों के लिए छोटे व्यवसायों के साथ काम करना लाभहीन है, क्योंकि ऋण देने की प्रक्रिया बड़े उधारकर्ताओं को ऋण देने के बराबर है, जबकि ऋण की मात्रा अक्सर उपभोक्ता ऋण के स्तर के अनुरूप होती है, खासकर छोटे व्यवसायों के मामले में। परिणामस्वरूप, बैंकों के लिए छोटे व्यवसायों को ऋण देने से जुड़े सभी संभावित जोखिमों को ध्यान में रखना अधिक कठिन हो जाता है, जो वास्तव में, बड़े उधारकर्ताओं और व्यक्तियों के बीच एक मध्यवर्ती स्थिति पर कब्जा कर लेते हैं।

साथ ही, छोटे व्यवसायों को ऋण देने के संबंध में अधिकांश बैंकों की दीर्घकालिक रणनीति का उद्देश्य उधार लिए गए वित्तीय संसाधनों की उपलब्धता बढ़ाना है जो उद्यमी प्राप्त कर सकते हैं और छोटे व्यवसायों के लिए ऋण ब्याज के स्तर को कम करना है। इस रणनीति के हिस्से के रूप में, बैंकों की नीति में यूरोपीय देशों के समान, क्रेडिट जोखिमों का आकलन करने और छोटे व्यवसायों के लिए ऋण के लिए रिजर्व बनाने की पद्धति को बदलना शामिल है। किसी विशेष बैंक की क्षमताओं के आधार पर इस पद्धति को लागू करने के संभावित विकल्प ये हो सकते हैं:

1. केवल छोटे व्यवसायों के लिए विशिष्ट जटिल परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए: लेखांकन और रिपोर्टिंग की विशेषताएं; उन उधारकर्ताओं के लिए लाभ जिन्होंने अभी-अभी अपना व्यवसाय शुरू किया है, अर्थात्। 1 वर्ष से भी कम पहले; छोटे व्यवसायों को असुरक्षित ऋण देने की संभावना।
2. छोटे उद्यमों की गतिविधि के पैमाने के आधार पर ऋण शर्तों का अंतर।
3. छोटे व्यवसायों के रूप में वर्गीकृत उधारकर्ताओं के लिए उनकी गुणवत्ता विशेषताओं, लाभप्रदता संकेतक, व्यावसायिक लाभप्रदता, स्थानीय बाजार में व्यावसायिक प्रतिष्ठा आदि के आधार पर व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर निर्धारित करना।
4. चालू खाता खोलने के क्षण से ही छोटे व्यवसायों के लिए ऋण खाता खोलने की प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए व्यापक उपायों का कार्यान्वयन। हालाँकि, इस विकल्प के लिए छोटे व्यवसायों के पंजीकरण के संबंध में विधायी मानदंडों में बदलाव की आवश्यकता है, जिसमें दूरस्थ रूप से बैंक खाता खोलने और कर सेवा को सूचित करने की संभावना का प्रावधान शामिल है।
5. गारंटी निधियों की एक प्रणाली का विकास: ऋण पर संभावित नुकसान के लिए आरक्षित को कम करने के लिए क्षेत्रीय गारंटी निधियों की गारंटी को ध्यान में रखें, गारंटी की मात्रा पर सीमा को हटा दें, गारंटी निधियों की एकल गुणवत्ता रेटिंग का उपयोग करें। हालाँकि, इस विकल्प में राष्ट्रीय आर्थिक प्रणाली के स्तर पर बड़े पैमाने पर उपाय अपनाना शामिल है, जिसका कार्यान्वयन न केवल किसी विशिष्ट बैंक पर निर्भर करता है।

इस प्रकार, हम एक वस्तुनिष्ठ निष्कर्ष निकाल सकते हैं:

रूसी वाणिज्यिक बैंकों के लिए एक आशाजनक क्षेत्र है। वर्तमान में, छोटे व्यवसाय कठिन और चुनौतीपूर्ण दौर से गुजर रहे हैं, इसलिए विशेष रूप से उधार लिए गए वित्तीय संसाधनों की उपलब्धता बढ़ाकर उद्यमियों को समर्थन देने की आवश्यकता काफी महत्वपूर्ण है। इस संबंध में, आधुनिक रूसी परिस्थितियों में ऋण प्रणाली में सुधार के लिए लघु व्यवसाय ऋण प्रणाली को आधुनिक बनाने के लिए प्रभावी उपायों को लागू करना उचित लगता है।

वाणिज्यिक बैंकों के स्तर पर प्रत्यक्ष कार्यान्वयन के दृष्टिकोण से, छोटे व्यवसाय ऋण में सुधार में तीन मुख्य तत्व शामिल हैं।

सबसे पहले, एक लघु व्यवसाय ऋण क्षेत्र बनाना या कॉर्पोरेट ऋण विभाग में लघु व्यवसाय ऋण देने के लिए एक क्रेडिट निरीक्षक का पद आवंटित करना आवश्यक है। किसी विशेष बैंक और उसके संरचनात्मक संगठन की गतिविधि के पैमाने के आधार पर, ये उपाय प्रशासनिक प्रकृति के हैं और 2012 के बाद से छोटे व्यवसायों और व्यक्तिगत उद्यमियों को ऋण देने में महत्वपूर्ण वृद्धि की प्रवृत्ति पर आधारित हैं।

दूसरे, वैयक्तिकृत ब्याज दरें विकसित करने के लिए किसी विशेष बैंक के लक्षित क्षेत्र में छोटे व्यवसायों के लिए अनुसंधान पद्धति शुरू करने और उपयोग करने की संभावना पर ध्यान देने योग्य है। वैयक्तिकृत ब्याज दरों का उपयोग उद्योग और गतिविधि के क्षेत्र द्वारा उनके वर्गीकरण के आधार पर छोटे व्यवसायों को ऋण देने के क्षेत्र में किया जा सकता है, जिसके आधार पर उनकी उपस्थिति के बाजार के विकास की संभावनाओं के लिए छोटे व्यवसायों की समग्रता का आकलन किया जाता है। विशेष रूप से, वैयक्तिकृत दरें स्थापित करने के साथ-साथ छोटे व्यवसायों को प्रदान किए गए ऋणों के लिए क्रेडिट जोखिम को कम करने के लिए तीन चरण की पद्धति प्रस्तावित है:

छोटे व्यवसायों के लिए वैयक्तिकृत दरें स्थापित करने की प्रस्तावित पद्धति

पहले चरण में, उनके विकास की संभावनाओं की पहचान करने के लिए क्षेत्र में सभी प्रकार की छोटी व्यावसायिक गतिविधियों का विभेदित मूल्यांकन करना आवश्यक है। परिणामों के अनुसार, व्यावसायिक गतिविधि के विशिष्ट क्षेत्रों के विकास की गति के बारे में निष्कर्ष निकाला जाता है। बैंक के संसाधनों को उन क्षेत्रों में निर्देशित किया जाना चाहिए जो सकारात्मक विकास गतिशीलता प्रदर्शित करते हैं।

दूसरे चरण में, व्यक्तिगत ऋण दरों को पहले चरण में पहचाने गए क्षेत्रों के संबंध में किसी विशेष बैंक के प्रबंधन निकायों के स्तर पर विकसित और अनुमोदित किया जाता है जिसमें छोटे व्यवसाय विकास के रुझान प्रदर्शित करते हैं। इस दृष्टिकोण के लिए धन्यवाद, चयनित क्षेत्रों में काम करने वाले छोटे व्यवसायों के रूप में वर्गीकृत उधारकर्ताओं की पूरी आबादी के लिए क्रेडिट जोखिम औसत है। यह ध्यान में रखते हुए कि बैंक शुरू में ऋण दर में ऋण न चुकाने का जोखिम शामिल करता है, तो, प्रस्तावित दृष्टिकोण के अनुसार, होनहार उधारकर्ताओं के लिए ऋण ब्याज दर का अधिक अनुमान इस तथ्य के कारण समाप्त हो जाता है कि अधिक लाभदायक उद्यम नहीं करते हैं कम लाभदायक उद्यमों के ऋण जोखिमों का भुगतान करें। इस पद्धति के ढांचे के भीतर, उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए बाजार खंडों की एक विश्लेषणात्मक रैंकिंग करने का प्रस्ताव है जिनमें जारी किए गए ऋणों पर चूक की संख्या शून्य के करीब होगी, और गतिविधि के वे क्षेत्र जहां चूक का प्रतिशत औसत स्तर से ऊपर है. नतीजतन, गतिविधि के कम लाभदायक क्षेत्रों से संबंधित छोटे व्यवसायों के लिए, संभावित नुकसान को कवर करने के लिए ऋण ब्याज दर में वृद्धि करना आवश्यक है, साथ ही संभावित उधारकर्ताओं की साख का अधिक गहन मूल्यांकन करना आवश्यक है। इसके विपरीत, गतिविधि के अधिक लाभदायक क्षेत्रों के रूप में वर्गीकृत छोटे व्यवसायों के लिए, ऋण ब्याज दर कम की जानी चाहिए और ऋण जारी करने की प्रक्रिया को सरल बनाया जाना चाहिए।

तीसरे चरण में, इस पद्धति के अनुसार, बैंक आशाजनक बाजार क्षेत्रों में काम करने वाले छोटे व्यवसायों को ऋण देने के लिए आकर्षित करने के लिए उनके साथ काम करने के लिए सक्रिय उपाय करता है। परिणामस्वरूप, छोटे व्यवसायों को ऋण देने की मात्रा में और वृद्धि की भविष्यवाणी की गई है, और शुरू में जारी किए गए ऋणों के पुनर्भुगतान के बाद, परिक्रामी ऋणों के आधार पर।

तीसरा, लघु व्यवसाय ऋण प्रणाली को बेहतर बनाने में एक महत्वपूर्ण तत्व सहकारी लघु व्यवसाय ऋण योजनाओं के उपयोग के आधार पर छोटे व्यवसायों के लिए विशेष ऋण कार्यक्रमों की शुरूआत है। ऐसी योजनाएं जो व्यक्तिगत बैंकों के स्तर पर कार्यान्वयन के लिए उपयुक्त हैं, उनमें बैंकों और बड़े छोटे व्यवसायों द्वारा संयुक्त ऋण देना, साथ ही क्रेडिट कार्यक्रमों को लागू करते समय छोटे व्यवसायों के समूह का एकीकरण शामिल है।

पहले मामले में, बैंकों और बड़े छोटे व्यवसायों द्वारा संयुक्त ऋण देने से बैंकों को छोटे व्यवसायों को प्रदान किए गए ऋण पर ब्याज दरों को कम करने और बड़े उद्यमों को अपने उत्पादों की बिक्री बढ़ाने की अनुमति मिलती है। इस योजना में उत्पादन उपकरण, वाणिज्यिक उपकरण, कार्यालय फर्नीचर आदि को क्रेडिट पर खरीदने का अवसर बनाना शामिल है। एक विशिष्ट निर्माता जो संयुक्त लघु व्यवसाय ऋण योजना में पार्टियों में से एक के रूप में कार्य करता है। एक बड़ा विनिर्माण उद्यम या उपकरण विक्रेता बिक्री की मात्रा बढ़ाने के लिए ऋण पर बैंक ब्याज का एक हिस्सा चुकाता है, और निर्माता से उपकरण खरीदने वाले छोटे उद्यमों के लिए सीधे ब्याज दर कम हो जाती है और केवल ऋण अवधि और नीचे से निर्धारित होती है भुगतान। छोटे व्यवसायों को ऋण देने की यह सहकारी योजना बड़े व्यवसायों, बैंकों और छोटे व्यवसायों के बीच पारस्परिक रूप से लाभप्रद सहयोग पर आधारित है: बैंक को नए उधारकर्ता मिलते हैं, उपकरण के निर्माता या विक्रेता बिक्री की मात्रा बढ़ाते हैं, लाभ वृद्धि के माध्यम से अपनी आय में आंशिक कमी की भरपाई करते हैं। , और छोटे व्यवसायों को अधिक लाभदायक आकर्षण वित्तीय संसाधनों के अवसर प्राप्त होते हैं।

दूसरे मामले में, क्रेडिट कार्यक्रमों को लागू करते समय छोटे उद्यमों के एक समूह का एकीकरण बैंक को कई सजातीय उद्यमों को मिलाकर उधारकर्ताओं के समूह का विस्तार करने की अनुमति देता है। इस मामले में, प्रत्येक उधारकर्ता को दूसरों से स्वतंत्र रूप से क्रेडिट दिया जाता है; क्रेडिट जोखिम के स्तर के आधार पर, एक ही समूह के उद्यमों के लिए अलग-अलग ब्याज दरें निर्धारित करना भी संभव है। उदाहरण के लिए, इस दृष्टिकोण को समान लंबवत एकीकृत उत्पादन प्रक्रिया से संबंधित उद्यमों के समूह को ऋण देने के रूप में लागू किया जा सकता है। एक उदाहरण कन्फेक्शनरी और बेकरी उत्पादों का उत्पादन है: इस उत्पादन प्रक्रिया के ढांचे के भीतर, छोटे उद्यमों के एक समूह को जोड़ना संभव है, जिसमें एक या अधिक कृषि उद्यम, बेकरी और खुदरा विक्रेता शामिल हैं।

निष्कर्ष

लघु व्यवसाय ऋण देने में सुधार के लिए प्रस्तावित उपाय, जिसका उद्देश्य छोटे व्यवसायों की ऋण संसाधनों तक पहुंच सुनिश्चित करना है, रूस में लघु व्यवसाय ऋण देने के विकास में योगदान देगा, जो अंततः बाजार गतिविधि और वृद्धि के आशाजनक क्षेत्रों में वित्तीय संसाधनों की दिशा को बढ़ावा देगा। उनका कारोबार.

1998 के वित्तीय संकट के बाद रूसी बैंकिंग प्रणाली के पुनर्गठन को मौद्रिक संबंधों के क्षेत्र में सरकारी नीति की सबसे महत्वपूर्ण दिशाओं में से एक के रूप में पहचाना गया था। इरादा रूसी बैंकिंग प्रणाली को इस तरह से सुधारने का था कि यह अर्थव्यवस्था की जरूरतों के लिए पर्याप्त हो जाए।

इस कार्य की पूर्ति छोटे व्यवसायों के लिए वित्तपोषण प्रदान करने वाले विशेष क्रेडिट संस्थानों के गठन और सुधार से सुगम हुई।

छोटे उद्यमों के विकास और निर्माण की समस्या हमारी अर्थव्यवस्था के लिए विशेष महत्व रखती है। यह ज्ञात है कि कई विकसित देशों में ये उद्यम सकल सामाजिक उत्पाद के एक महत्वपूर्ण और कुछ मामलों में प्रमुख हिस्से का उत्पादन प्रदान करते हैं। रूस के लिए छोटे व्यवसाय की आकर्षक विशेषताएं हैं: यहां निर्देशित निवेशों के लिए कम भुगतान अवधि, बदलती मांग के लिए जल्दी से अनुकूल होने की क्षमता, वैज्ञानिक और तकनीकी उपलब्धियों और खोजों के परिणामों का त्वरित उपयोग, नई नौकरियों का निर्माण और गठन। जनसंख्या का एक समृद्ध मध्यम वर्ग। दूसरी ओर, अर्थव्यवस्था का यह क्षेत्र उच्च जोखिम वाले निवेश का क्षेत्र है: इसमें दिवालिया होने और समाप्त होने वाले उद्यमों का एक बहुत बड़ा हिस्सा है, साथ ही नव निर्मित फर्मों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा भी है।

दुर्भाग्य से, रूस के आर्थिक, सामाजिक और राजनीतिक जीवन में कुछ नकारात्मक घटनाओं का प्रभाव काफी बड़ा है, जो छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के विकास के लिए एक प्रभावी राजनीतिक पाठ्यक्रम के कार्यान्वयन में गंभीर बाधाएं हैं: अत्यधिक प्रशासनिक बाधाएं और भ्रष्टाचार नियामक निकायों सहित सरकारी निकायों की प्रणाली में; सरकारी संरचनाओं के व्यक्तिगत प्रतिनिधियों द्वारा ऐसे व्यक्तियों के रूप में उद्यमियों की नकारात्मक धारणा जिनका कल्याण केवल कानून द्वारा स्थापित व्यवसाय करने के मानदंडों और नियमों की चोरी के माध्यम से प्राप्त किया जाता है; उद्यमिता के क्षेत्र में राज्य की नीति में नागरिकों का अविश्वास, विशेष रूप से, व्यक्तिगत बचत के "संरक्षण", छाया उद्यमशीलता गतिविधि जैसे रूपों में व्यक्त किया गया; उद्यमिता की खराब विकसित परंपराएं, जिसके परिणामस्वरूप उद्यमशीलता संस्कृति और गतिविधि का अपर्याप्त स्तर होता है, साथ ही उद्यमियों के अपने अधिकारों और हितों की रक्षा के प्रयासों को मजबूत करने में कम दक्षता होती है।

इन घटनाओं और कारकों की जड़ें काफी गहरी ऐतिहासिक और मनोवैज्ञानिक हैं। उन पर काबू पाने के लिए, विशेष प्रयासों और वैचारिक, आर्थिक, प्रशासनिक, कानून प्रवर्तन, शैक्षिक क्षेत्रों में नीतियों को सही करने के लिए राज्य द्वारा विशिष्ट उपायों को अपनाने की आवश्यकता है - जहां ये घटनाएं जड़ता, आपसी अविश्वास और सबसे बड़ी सीमा तक निहित हैं। राज्य की नीति की असंगति, जैसा कि ऐतिहासिक साक्ष्य से पता चलता है कि सोवियत काल सहित रूसी समाज में सुधारों और परिवर्तनों की प्रथा किसी भी प्रगतिशील प्रयास को विफल कर सकती है।

रूसी संघ में छोटे व्यवसाय के विकास की संभावनाएं, आधुनिक बाजार आर्थिक प्रणाली के एक अभिन्न तत्व के रूप में, आर्थिक सुधारों के वास्तविक लक्ष्य के अनुरूप हैं - एक प्रभावी प्रतिस्पर्धी अर्थव्यवस्था का निर्माण जो उच्च स्तर और जीवन की गुणवत्ता सुनिश्चित करती है। जनसंख्या और विश्व आर्थिक समुदाय में रूस की योग्य भागीदारी।

किसी भी विकसित राज्य की विशेषताएं बड़े निगमों द्वारा बनाई जाती हैं, और एक शक्तिशाली आर्थिक शक्ति (बड़ी पूंजी) की उपस्थिति बड़े पैमाने पर वैज्ञानिक, तकनीकी और उत्पादन क्षमता के स्तर को निर्धारित करती है, बाजार आर्थिक प्रणाली वाले देशों में जीवन का वास्तविक आधार छोटा होता है; व्यवसाय, व्यावसायिक जीवन का सबसे व्यापक, गतिशील और लचीला रूप है। यह छोटे व्यवसाय क्षेत्र में है कि राष्ट्रीय संसाधनों का बड़ा हिस्सा बनाया और कार्य किया जाता है।

रूसी संघ के विभिन्न क्षेत्रों में छोटे व्यवसायों का विकास

संघ बहुत असमान रूप से घटित होते हैं - क्षेत्रीय और क्षेत्रीय दोनों ही दृष्टियों से। देश में काम करने वाले आधे से अधिक छोटे उद्यम रूसी संघ के 8 घटक संस्थाओं में केंद्रित हैं, लगभग एक चौथाई मास्को में। रूस में अधिकांश छोटे व्यवसाय व्यापार और सार्वजनिक खानपान में लगे हुए हैं और हाल के वर्षों में उन्होंने अपेक्षाकृत स्थिर वृद्धि देखी है।

वर्तमान में, 15.8% छोटे और मध्यम आकार के उद्यम निर्माण क्षेत्र से संबंधित हैं। लगभग इतनी ही संख्या में छोटे और मध्यम आकार के उद्यम (15.7%) औद्योगिक उत्पादन क्षेत्र से संबंधित हैं। अधिकांश उद्यम व्यापार, मैकेनिकल इंजीनियरिंग और धातु उद्योग, हल्के उद्योग, लकड़ी के काम और खाद्य उद्योगों में लगे हुए हैं। 1992-93 में विज्ञान और उच्च गुणवत्ता वाली वैज्ञानिक सेवाओं के क्षेत्र में छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों की उल्लेखनीय वृद्धि हुई, फिर 1994-95 में उनकी संख्या में कमी आई और हाल के वर्षों में भी गिरावट जारी है। अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र के प्राथमिकता वाले क्षेत्र वर्तमान में बहुत कमजोर सीमा तक विकसित हो रहे हैं। नई तकनीकों को पेश करने वाले या मौलिक रूप से नए उत्पादों के नमूने तैयार करने वाले उद्यमों की हिस्सेदारी बेहद कम है।

रूसी छोटे व्यवसाय के गठन और विकास के रास्ते में आने वाली कठिनाइयों और बाधाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा छोटे व्यवसाय के दायरे से बाहर है। उपलब्ध सांख्यिकीय और विश्लेषणात्मक आंकड़ों के आधार पर, हम कई मुख्य समस्याओं की पहचान कर सकते हैं जिनका छोटे व्यवसायों के प्रतिनिधियों को अपनी गतिविधियों में सामना करना पड़ता है: छोटे व्यवसाय के क्षेत्र में नियामक ढांचे की अपूर्णता; छोटे व्यवसायों के विकास के लिए प्रभावी वित्तीय और ऋण तंत्र और सामग्री और संसाधन समर्थन की कमी; कराधान प्रणाली की अपूर्णता; अनुचित प्रतिस्पर्धा; छोटे व्यवसायों के लिए सहायता की राज्य प्रणाली की अपूर्णता; छोटे उद्यमों के लिए सूचना सहायता प्रणाली का अविकसित होना; छोटे व्यवसायों के लिए स्टाफिंग और विशेषज्ञों के प्रशिक्षण की समस्याएँ।

छोटे व्यवसाय के विकास और समर्थन के लिए राज्य की नीति का लक्ष्य छोटे व्यवसाय के मुक्त विकास के लिए राजनीतिक, कानूनी और आर्थिक स्थितियाँ बनाना है, यह सुनिश्चित करना: छोटे उद्यमों की सामाजिक दक्षता में वृद्धि, छोटे व्यवसाय में कर्मचारियों की संख्या में वृद्धि क्षेत्र, औसत आय और छोटे उद्यमों के श्रमिकों की सामाजिक सुरक्षा का स्तर, परिणामस्वरूप, मध्यम वर्ग का गठन - राजनीतिक स्थिरता का आधार; राज्य के सामाजिक-आर्थिक विकास में रणनीतिक कारकों में से एक के रूप में छोटे व्यवसाय के विकास की दर में वृद्धि, सकल घरेलू उत्पाद (वस्तुओं का उत्पादन, सेवाओं का प्रावधान) के सभी घटकों के निर्माण में छोटे व्यवसाय की हिस्सेदारी में वृद्धि , शुद्ध कर), गतिविधि के दायरे का विस्तार और छोटे उद्यमों की आर्थिक मजबूती।

लघु व्यवसाय के क्षेत्र में राज्य की नीति के घोषित लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निम्नलिखित कार्यों को हल किया जाना चाहिए:

एक कानूनी वातावरण का निर्माण जो छोटे व्यवसाय के निर्बाध विकास को सुनिश्चित करता है; छोटे व्यवसायों को कानूनी, न्यायिक और भौतिक सुरक्षा प्रदान करना / संघीय कानूनों और रूसी संघ के घटक संस्थाओं के कानूनों के आधार पर किया गया;

छोटे व्यवसायों के लिए राज्य सहायता का वित्तीय प्रावधान;

वाणिज्यिक बैंकों से ऋण तक छोटे उद्यमों की पहुंच को आसान बनाने के लिए विशेष संगठनों (क्रेडिट ब्यूरो) का विकास।

बुनियादी ढांचे का निर्माण जो छोटे व्यवसायों के लिए आवश्यक सेवाओं और संसाधनों की उपलब्धता सुनिश्चित करता है;

छोटे व्यवसायों के समर्थन में रूसी संघ के राज्य अधिकारियों, रूसी संघ के घटक संस्थाओं और स्थानीय सरकारों की गतिविधियों की दक्षता बढ़ाना।

चूंकि छोटे व्यवसायों में निवेश बड़े निवेश जोखिमों से जुड़ा होता है, इसलिए बैंकिंग क्षेत्र छोटे व्यवसायों को सीमित वित्तपोषण (मध्यम और दीर्घकालिक ऋण) प्रदान करता है। इस संबंध में, कई विकसित देशों में छोटे व्यवसायों और सरकारी संस्थानों को समर्थन देने के लिए सरकारी कार्यक्रम हैं जो यह सहायता प्रदान करते हैं।

रूस में, छोटे व्यवसायों के विकास के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा सीमित सीमा तक ऋण प्रदान किया जाता है। यह देश में निवेश के माहौल और इस आर्थिक क्षेत्र की विशेषताओं के कारण है। राज्य स्थिति को बदलने की कोशिश कर रहा है. हालाँकि, सबसे पहले, छोटे व्यवसायों को छोटी मात्रा में समर्थन देने के लिए सरकारी धन आवंटित किया जाता है, और दूसरी बात, इस समर्थन के रूप हमेशा प्रभावी नहीं होते हैं। इन परिस्थितियों का परिणाम राष्ट्रीय उत्पादन में छोटे व्यवसायों की बहुत कमजोर भागीदारी है। यदि कई विकसित देशों में यह राष्ट्रीय उत्पाद का 40 से 60% प्रदान करता है, तो हमारे देश में यह लगभग 12% है, और हाल के वर्षों में अर्थव्यवस्था के इस क्षेत्र में प्रगति के कोई स्पष्ट संकेत नहीं मिले हैं। इसके विपरीत, कर्मचारियों की संख्या में कमी आई है, कई पंजीकृत छोटे व्यवसाय वास्तव में संचालित नहीं हो रहे हैं, और कई फर्मों का कानूनी व्यवसाय से छाया अर्थव्यवस्था में संक्रमण हो रहा है।

और यह इस तथ्य के बावजूद है कि हाल के वर्षों में संस्थागत संरचनाओं का एक काफी व्यापक समूह बनाया गया है, जिसका कार्य छोटे उद्यमों के लिए राज्य समर्थन प्रदान करना है। संघीय स्तर पर इस परिसर में शामिल हैं: लघु व्यवसाय के समर्थन के लिए संघीय कोष, चैंबर ऑफ कॉमर्स एंड इंडस्ट्री। छोटे और मध्यम व्यवसायों के समर्थन के लिए रूसी एजेंसी, वैज्ञानिक और तकनीकी क्षेत्र में छोटे नवीन उद्यमों के विकास में सहायता के लिए कोष, प्रबंधन और बाजार अकादमी, अंतरक्षेत्रीय संघ और अनुसंधान केंद्र, और उद्यमियों के सार्वजनिक संघ भी भाग लेते हैं। छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए बुनियादी सुविधाओं का निर्माण। छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए बुनियादी सुविधाओं का एक नेटवर्क बनने की प्रक्रिया में है - व्यापार केंद्र, व्यापार इनक्यूबेटर, नवाचार और प्रौद्योगिकी केंद्र, प्रौद्योगिकी पार्क। रूसी संघ के 70 से अधिक घटक संस्थाओं में, छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए कार्यकारी अधिकारियों के भीतर संरचनाएं बनाई गई हैं। रूसी संघ के 74 क्षेत्रों में, छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए फंड स्थापित किए गए हैं, और प्रासंगिक क्षेत्रीय कार्यक्रमों को अपनाया गया है और लागू किया जा रहा है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अब तक छोटे व्यवसायों को राज्य सहायता, उनके ऋण देने की समस्या को हल करने के संदर्भ में, दो क्षेत्रों में आती है, जो 14 जून, 1995 के संघीय कानून संख्या 88-एफजेड में निहित है "छोटे के लिए राज्य समर्थन पर" रूसी संघ में व्यवसाय”:

छोटे व्यवसाय वाणिज्यिक बैंकों से ऋण प्राप्त करते समय अधिमान्य शर्तों का आनंद ले सकते हैं (अनुच्छेद 11);

राज्य छोटे व्यवसायों को समर्थन देने के लिए धन बनाता है, जिसका एक कार्य छोटे व्यवसायों को ऋण प्रदान करना है (अनुच्छेद 8)।

पहली दिशा व्यावहारिक रूप से छोटे व्यवसायों को आवश्यक निवेश से संतृप्त करने की वैश्विक समस्या का समाधान नहीं करती है। तथ्य यह है कि कानून छोटे व्यवसायों को कुछ अधिमान्य शर्तें प्रदान करता है, न कि उन्हें ऋण देने वाले वाणिज्यिक बैंकों को। दूसरे शब्दों में, छोटे व्यवसाय ऋण में रुचि रखते हैं, जबकि निवेश की कमी मुख्य रूप से बैंकों की स्थिति के कारण है।

लघु व्यवसाय सहायता निधि एक और मामला है। इन्हें विशेष रूप से छोटे व्यवसायों के वित्तपोषण के लिए संघीय, क्षेत्रीय और स्थानीय स्तरों पर 1994 से बनाया और संचालित किया जा रहा है। अन्य कार्यों के साथ-साथ वे ऋण देने का कार्य भी करते हैं। इस फंड को छोटे व्यवसायों को समर्थन देने वाले सरकारी कार्यक्रमों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने का काम सौंपा गया है।

कानून इस बात पर जोर देता है कि फंड गैर-लाभकारी संगठन हैं जिनके पास छोटे व्यवसायों को प्रदान करने का अधिकार है: तरजीही ऋण; ब्याज मुक्त ऋण; प्रतिस्पर्धी आधार पर अल्पकालिक ऋण; छोटे व्यवसायों के विकास की परियोजनाओं के लिए रूसी संघ की सरकार द्वारा प्राप्त लक्षित विदेशी ऋणों के साथ-साथ रूसी बैंकों द्वारा छोटे व्यवसायों को जारी किए गए निवेश ऋणों की गारंटी; निःशुल्क वित्तीय सहायता.

निधि के मौद्रिक संसाधन कम से कम 50% संघीय, क्षेत्रीय और स्थानीय कार्यकारी अधिकारियों के निवेश (संबंधित बजट से धन और राज्य संपत्ति के निजीकरण से प्राप्त आय), उनकी स्वयं की गतिविधियों से आय, व्यक्तियों से स्वैच्छिक योगदान और कानूनी से बनते हैं। संस्थाएँ और अन्य राजस्व।

फंड की अपनी गतिविधियों से होने वाली आय कराधान के अधीन नहीं है और इसके परिणामस्वरूप उत्पन्न हो सकती है: फंड प्रतिभूतियों का मुद्दा और प्लेसमेंट; प्रतियोगिताओं, नीलामी, प्रदर्शनियों और लॉटरी का आयोजन; छोटे व्यवसायों को जारी किए गए अधिमान्य ऋणों से ब्याज प्राप्त करना; अन्य कमाई।

यह देखना आसान है कि परिसंपत्तियों और देनदारियों के निर्माण के साथ-साथ आय उत्पन्न करने के तरीकों के दृष्टिकोण से, फंड एक विचित्र संयोजन की छाप रखते हैं, दूसरी ओर, बैंकों और जारी करने वाली कंपनियों की विशेषताएं (चूंकि वे उधार देने में लगे हुए हैं और ऋण पर ब्याज प्राप्त करते हैं, प्रतिभूतियों को जारी करना और रखना, नीलामी, लॉटरी आयोजित करना), और दूसरी ओर - धर्मार्थ और बजटीय संगठन (व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से स्वैच्छिक योगदान, बजटीय निधि, मुफ्त वित्तीय सहायता) ). हालाँकि, इस प्रकार का संयोजन पूरी तरह से धन की कानूनी स्थिति के अनुरूप है, जिसे कानून में गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में परिभाषित किया गया है, जिसका मुख्य उद्देश्य लाभ उत्पन्न करना और इसे धन के प्रतिभागियों के बीच वितरित करना नहीं है। साथ ही, यह संयोजन विभिन्न स्रोतों से संसाधनों को आकर्षित करना और छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए उन्हें विभिन्न रूपों में निर्देशित करना संभव बनाता है।

कानून विशेष रूप से इस बात पर जोर देता है कि धन की गतिविधियाँ बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त किए बिना की जाती हैं (अनुच्छेद 8)। यह फ़ाउंडेशन का लाभ है, क्योंकि यदि उन्हें ऐसा लाइसेंस प्राप्त होता है और वे बैंकों में बदल जाते हैं, तो वे छोटे व्यवसायों का समर्थन करने के लिए अन्य प्रमुख कार्यों को प्रभावी ढंग से करने में सक्षम नहीं होंगे (उदाहरण के लिए, दान और अनुदान वित्तपोषण का उपयोग)। लेकिन यह भी एक खामी है: फंड उन अधिकारों से संपन्न नहीं हैं जो बैंकों के पास छोटे उद्यमों को वित्तपोषित करने के लिए जमा, इंटरबैंक ऋण और चालू खातों पर शेष के रूप में आबादी, उद्यमों और बैंकों से धन आकर्षित करने के मामले में हैं।

दूसरे शब्दों में, महत्वपूर्ण धनराशि छोटे व्यवसाय के वित्तपोषण का एक संभावित अप्रयुक्त स्रोत बनी हुई है। उनका उपयोग करने के लिए, उन बैंकों के बिना ऐसा करना असंभव है जो समर्थन निधि के साथ इस क्षेत्र में काम करेंगे। इसलिए, इन बैंकों को बनाने की सलाह दी जाती है (अधिमानतः देश के सभी क्षेत्रों में) जो छोटे व्यवसायों के विकास में निवेश करेंगे। ये या तो पूरी तरह से राज्य पूंजी वाले या मिश्रित सार्वजनिक-निजी पूंजी वाले बैंक हो सकते हैं, लेकिन हमेशा राज्य पूंजी के प्रमुख हिस्से के साथ, जो राज्य को ऐसे बैंकों की सरकार की बागडोर संभालने की अनुमति देता है। विशेषज्ञता बनाए रखने और अन्य उद्देश्यों के लिए बैंकिंग संसाधनों के उपयोग पर प्रतिबंधों के अनुपालन की गारंटी के रूप में राज्य की अग्रणी भूमिका आवश्यक है।

इसी तरह के बैंक यूरोप के कई विकसित देशों (उदाहरण के लिए, फ्रांस और इटली) और दुनिया के अन्य क्षेत्रों में संचालित होते हैं। वे छोटे व्यवसायों में अपने निवेश के लिए आबादी और संगठनों से मध्यम अवधि और दीर्घकालिक धन आकर्षित करने में बहुत सफल हैं, मुख्य रूप से मध्यम और दीर्घकालिक आधार पर उत्पादन में। वे और भी अधिक आवश्यक हैं और रूस की संक्रमणकालीन अर्थव्यवस्था के लिए बेहद उपयोगी होंगे, जिसने पिछले 10 वर्षों में वास्तविक क्षेत्र में निवेश में तेजी से और लगातार गिरावट देखी है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि राज्य और अर्ध-राज्य विकास बैंकों को बाजार के माहौल में व्यवस्थित रूप से एकीकृत किया जाना चाहिए, और इसके लिए एक विदेशी संरचना का प्रतिनिधित्व नहीं करना चाहिए, यानी उनकी गतिविधियों को उस ढांचे से आगे नहीं जाना चाहिए जिसमें बैंक स्वतंत्र रूप से तुलना के आधार पर निवेश वस्तुओं का निर्धारण करते हैं। विभिन्न परियोजनाओं की प्रभावशीलता और उनके जोखिमों का आकलन। इसके बिना यह गतिविधि तर्कसंगत एवं प्रभावी नहीं हो सकती।

क्षेत्रीय विकास बैंकों को समूहों में एकजुट करने की सलाह दी जाती है। प्रत्येक समूह का नेतृत्व एक राज्य मूल बैंक द्वारा किया जाना चाहिए, जिसे निम्नलिखित कार्य सौंपे गए हैं: एक क्रेडिट नीति विकसित करना और धन जुटाना; यदि आवश्यक हो, तो क्षेत्रों के बीच ऋण संसाधनों का पुनर्वितरण; बड़ी परियोजनाओं के वित्तपोषण के लिए धन केंद्रित करने के लिए क्षेत्रीय बैंकों की गतिविधियों का समन्वय करना; समूह के भीतर उपयोग की जाने वाली बैंकिंग प्रौद्योगिकियों और नए बैंकिंग उत्पादों का विकास; स्थानीय बैंकों के प्रदर्शन का विश्लेषण; विशेषज्ञता आदि के साथ उनके अनुपालन की निगरानी करना।

मूल और क्षेत्रीय बैंकों के बीच संबंध, जाहिरा तौर पर, मूल और सहायक कंपनियों के बीच संबंधों के प्रकार के अनुसार बनाए जाने की आवश्यकता है। यानी हेड बैंक को क्षेत्रीय बैंकों का मुख्य शेयरधारक (शेयरधारक) होना चाहिए। एक योजना भी संभव है, जिसके अनुसार मूल और क्षेत्रीय बैंक दोनों राज्य होल्डिंग कंपनी के "सहायक" हैं। साथ ही, ऐसा डिज़ाइन जिसमें क्षेत्रीय संरचनाएं मूल बैंक की शाखाओं के रूप में कार्य करती हैं, स्पष्ट रूप से अवांछनीय है। इस मामले में, क्षेत्रीय अधिकारियों और स्थानीय पूंजी के शेयरधारकों के रूप में बैंक में भागीदारी सुनिश्चित करना असंभव होगा, जिस पर स्थानीय वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करने वाले बैंकों की दक्षता काफी हद तक निर्भर करेगी। राज्य और निजी पूंजी के अलावा, छोटे व्यवसायों, पेशेवर और अन्य संगठनों के संघों को आकर्षित करने की भी सलाह दी जाती है जो बैंकों के शेयरधारकों (शेयरधारकों) के रूप में छोटे व्यवसायों के विकास का समर्थन करते हैं।

लघु व्यवसाय विकास बैंकों का निर्माण स्पष्ट रूप से छोटे व्यवसायों के लिए प्रभावी वित्तपोषण स्थापित करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। ऋण देने के इस क्षेत्र की विशेषता वाले उच्च जोखिमों के कारण, राज्य के विशेष बैंकों की वित्तीय व्यवहार्यता स्पष्ट रूप से लगातार खतरे में रहेगी, जब तक कि उनके ऋणों के पुनर्भुगतान के लिए गारंटी की एक विशेष प्रणाली एक साथ नहीं बनाई जाती। जैसा कि बैंकिंग के विकास में विश्व अनुभव से पता चलता है, पारस्परिक गारंटी समितियां और राज्य गारंटी फंड इस प्रणाली के तत्व हो सकते हैं।

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों की मुख्य विशिष्ट विशेषता "छाया" क्षेत्र की उच्च हिस्सेदारी बनी हुई है। विभिन्न अनुमानों के अनुसार, यह उद्यमों के वास्तविक कारोबार का 30-50 प्रतिशत है।

इस समस्या का समाधान मुख्यतः सरकारी नीति पर निर्भर करता है। सबसे पहले, आपको चाहिए:

छोटे व्यवसायों के क्षेत्र में नियामक ढांचे में सुधार (उनकी गतिविधियों को विनियमित करने वाला कानूनी ढांचा; कर कानून; छोटे व्यवसायों के संबंध में अनुचित प्रतिस्पर्धा का दमन);

छोटे व्यवसायों के संबंध में कार्यकारी अधिकारियों की गतिविधियों में सुधार करना, जिसमें उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के साथ काम करने में प्रशासनिक बाधाओं को कम करना भी शामिल है।

इस प्रकार, हमारे देश में वास्तव में छोटे व्यवसायों और उद्यमियों को ऋण देने की एक प्रणाली मौजूद है और संचालित होती है, लेकिन छोटे व्यवसायों और बैंकों के हितों का घनिष्ठ एकीकरण आवश्यक है, और उनके संबंधों को द्विपक्षीय आधार पर मजबूत करने की आवश्यकता है। बैंक और छोटे व्यवसायों के बीच संबंधों को पारंपरिक विचारधारा में मूलभूत परिवर्तन की आवश्यकता है। वैधानिक गतिविधियों की प्रक्रिया में एक छोटे उद्यम द्वारा उपभोग की जाने वाली कई सेवाओं में से एक (या कई) के विक्रेता से, बैंक को अपना मुख्य, "रणनीतिक" भागीदार बनना चाहिए। ऐसा करने के लिए, सभी "आर्थिक हितों के प्रतिच्छेदन बिंदुओं" पर स्पष्ट और औपचारिक रूप से स्थापित सिद्धांतों और दायित्वों को तैयार करना आवश्यक है। ऐसी साझेदारी के लक्ष्यों को निर्धारित करते समय, निम्नलिखित को प्रतिष्ठित किया जा सकता है: उद्यम के लिए - बैंक से निरंतर वित्तीय और सलाहकार सहायता की उपलब्धता के कारण बाजार में कामकाज के लिए अनुकूल परिस्थितियों का निर्माण; बैंक के लिए - ऐसी स्थितियाँ बनाना जो उसकी गतिविधियों के प्रबंधन में अप्रत्यक्ष भागीदारी के माध्यम से ग्राहक जोखिमों को कम करने के साथ-साथ उद्यम से उसकी सेवाओं की मांग में निरंतर वृद्धि सुनिश्चित करती हैं। साथ ही, लघु उद्यम को पूर्ण कानूनी और आर्थिक स्वतंत्रता बरकरार रखनी चाहिए और स्वेच्छा से केवल उन्हीं प्रबंधन कार्यों को बैंक को हस्तांतरित करना चाहिए जिन्हें वह योग्य विशेषज्ञों, सूचना और अन्य संसाधनों की उपलब्धता के कारण अधिक प्रभावी ढंग से लागू करने में सक्षम है, और बैंक , बदले में, धन के लाभदायक निवेश या सेवाओं के प्रावधान की शर्त पर एक छोटे उद्यम के साथ अपने वित्तीय संबंध बनाता है। बैंक एक ग्राहक को जो सेवाएँ प्रदान कर सकता है उनमें शामिल हैं: निपटान और नकद सेवाओं की पूरी श्रृंखला, अपने निपटान में सबसे प्रभावी प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके; मासिक सहमत कार्यक्रम के अनुसार, कार्यशील पूंजी की कमी को पूरा करने के लिए ऋण प्रदान करके उद्यम को ऋण देना; उद्यम के पूंजी विकास कार्यक्रमों के कार्यान्वयन के लिए बैंक के साथ सहमत निवेश ऋण। बैंक उद्यम को अस्थायी रूप से उपलब्ध धनराशि रखने और विभिन्न जमा खाते खोलकर वित्तीय भंडार बनाने के साथ-साथ प्रतिभूतियों का एक पोर्टफोलियो बनाने में भी सहायता करता है। इसके अलावा, बैंक कंपनी को व्यापक परामर्श सेवाएँ प्रदान करता है। बैंक के संबंध में एक छोटे उद्यम को निम्नलिखित दायित्वों को पूरा करना होगा: उद्यम को बैंक की सहमति के बिना अन्य क्रेडिट संस्थानों में चालू या अन्य खाते नहीं खोलने चाहिए, साथ ही किसी भी सेवा के लिए उनसे आवेदन नहीं करना चाहिए; उद्यम को अपने विशेषज्ञों के लिए किसी भी वित्तीय और वाणिज्यिक दस्तावेजों तक मुफ्त पहुंच का आयोजन करके बैंक को अपनी वित्तीय और आर्थिक गतिविधियों की पूरी जानकारी, पारदर्शिता प्रदान करनी चाहिए।

बैंक को उद्यम को सशुल्क और निःशुल्क आधार पर सेवाएँ प्रदान करनी होंगी। मुफ़्त सेवाओं की सूची पर पार्टियों द्वारा सालाना सहमति व्यक्त की जाती है और उचित प्रोटोकॉल में दर्ज की जाती है। बैंक की भुगतान सेवाओं के लिए मूल्य निर्धारण, जैसे नकद निपटान और क्रेडिट सेवाओं के लिए कीमतें, परामर्श और अन्य सेवाओं के प्रावधान के समय उनके औसत बाजार स्तर से अधिक नहीं होनी चाहिए जो उद्यम पर प्रत्यक्ष आर्थिक प्रभाव प्रदान नहीं करती हैं; पार्टियों के बीच आपसी सहमति से तय किए जाते हैं।

पूर्वगामी के आधार पर, इन प्रस्तावों के कार्यान्वयन के लिए संभावित ग्राहकों की पहचान करते समय क्रेडिट संस्थान को छोटे उद्यम की विशेषज्ञता या वार्षिक कारोबार के आकार पर नहीं, बल्कि उसके नेता के व्यक्तिगत और व्यावसायिक गुणों पर प्राथमिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। ; ग्राहक समूह का गठन और उसके बाद के विस्तार को छोटे उद्यमों के संबद्ध संघों या उनका समर्थन करने वाले सरकारी निकायों के तंत्र को शामिल किए बिना बैंक और उद्यम के प्रमुखों के बीच व्यक्तिगत तरीके से बातचीत की जानी चाहिए। एक बैंक और एक छोटे उद्यम की गतिविधियों के बीच ऐसा सहजीवन इसे रूस में कठिन आर्थिक परिस्थितियों में सफलतापूर्वक संचालित करने की अनुमति देगा।