Kritik hastalık sigortasının neden ve nasıl geliştirileceği. Kritik hastalıklara karşı sigorta şartları Kimler sigortalı olamaz?
Birkaç on yıl önce bir doktorun teşhisi "kanseriniz var!" idam cezasına benziyordu. Ancak zaman geçiyor ve bilim yerinde durmuyor. Bugün doktorlar, kanser hastalarının hayatta kalmasına ve kanserle yaşamasına yardımcı olmanın yanı sıra onları tedavi etmeyi de öğrendiler.
Kanser erken aşamada kolayca tedavi edilebilir!
Rusya'da, devletin her yıl milyarlarca ruble ayırdığı kanser hastalarına yardım etmek için bütün bir program var. Kanser hastaları ücretsiz tedavi, ücretsiz ilaç hakkına sahip...
Ancak sorun bürokrasiyi gözden geçirmek ve sağlık görevlilerine bu hakkınızı almaya hakkınızı kanıtlamaktır.
Ne yazık ki, bu tür “kanıtlar” en değerli şeyi, yani zamanı alıyor!
Sonuçta, hastalığı keşfettikten hemen sonra tedaviye başlamazsanız, gelişir ve yavaş yavaş daha ciddi bir aşamaya geçer.
Rusya'da kansere yakalanan HER ÜÇ KİŞİ, teşhisini öğrendikten sonraki BİR YIL içinde ölüyor!
Batılı ülkelerde hayatta kalma oranı çok daha yüksek... ve bu teknolojiyle ilgili değil.
Ne yazık ki, belirli bir kişinin hastalanacağını veya tam tersine hiçbir zaman kansere yakalanmayacağını %100 söyleyecek açık ve kesin bir kriter yoktur. Egzersiz yapmak ve antioksidan tüketmek hastalık riskini azaltır ancak tamamen ortadan kaldırmaz.
Ve buna karşı tek GÜVENİLİR koruma, böyle bir teşhis konulursa derhal tedaviye başlamaya yardımcı olacak finansal bir "yastıktır".
Kritik hastalık sigortası programları tam bir “mali yastık”tır çünkü Sigortalı, sigorta şirketiyle iletişime geçtikten sonra (ilk teşhis konulduktan sonra) 10-20 iş günü içerisinde büyük miktarda para ödemesi alır.
Onkolojinin yanı sıra kritik hastalıkların listesi genellikle şunları içerir: ENFARKSİYON, FELÇ, KÖRLÜK, AKUT BÖBREK YETMEZLİĞİ, HAYATİ ORGAN TRANSPLANTOLOJİSİNE İHTİYAÇ VAR.
Poliçenin maliyeti, Sigortalının yaşı ve cinsiyetinin yanı sıra seçilen sigorta bedeline de bağlıdır. Doğal olarak ne kadar gençseniz poliçe o kadar ucuz olur. Yani, örneğin programlardan birine göre, küçük bir çocuk için 1.500.000 ruble sigortası, yılda 2.580 rubleye mal olurken, 47 yaşındaki bir adam bu program için 30.090 ruble ödeyecek.
Bu programlara daha ayrıntılı olarak aşina olabilirsiniz.
Not:“Ah, böyle bir şeyim olmayacak!” diye düşünmemelisiniz. İnanın bana, teşhisten sonraki 20 gün içinde ödenen 500.000 ruble (sigorta maliyeti yılda 860 ila 15.710 ruble arasında) bile sağlığınıza yeniden kavuşmanıza yardımcı olabilir.
Bunu hemen yap. Ve kendine iyi bak! Sonuçta sahip olduğunuz en değerli şey sizsiniz.
Sberbank, herkesin kendini güvende ve güvende hissetmesi için her yıl müşterilerine yeni sigorta ürünleri sunmaktadır. Hiç kimsenin hastalık üzerinde kontrolü yoktur, bu nedenle önleyici tedbirler almak ve mümkün olduğunca sık teşhis koymak önemlidir. Bu şekilde hoş olmayan semptomlardan kolayca kurtulabilir ve korkunç bir hastalığı ilk aşamalarda tespit etmek için zamanınız olur.
Politika nasıl işliyor?
İlk ve en önemli koşul, sigortalının olası yaşının 18 ile 50 arasında belirlenmesidir.
Bu Sberbank poliçesi ile doktora giderseniz içiniz rahat olsun. Kalp krizi, felç veya onkoloji tespit edilirse, teşhisin yanı sıra sonraki tedavi masrafları da ödenecektir.
Gerektiğinde profesyonel bir doktorun sizi tekrar muayene edeceği “İkinci Uzman Görüşü” seçeneğini kullanabilirsiniz.
Sigorta ödemelerinin maliyeti ve tutarı
Kritik hastalık sigortası yaptırmaya karar verirseniz, sözleşme yapma maliyetini netleştirmeniz gerekir. Doğrudan sigortalı kişinin yaşına bağlıdır ve 1.500 ruble'den başlar.
Ödemeler konusunda Sberbank iki seçenek sunuyor:
- Toplam tutar – 1,5 milyon veya 2,5 milyon ruble
- Kalp krizi veya felç tespiti – her iki durumda da 500.000 ruble
- Kötü huylu bir tümörün tespiti, onkoloji – 1 milyon veya 2 milyon
Seçeneklerden birini tercih etmeniz durumunda sigorta ödeme tutarı doğrultusunda fiyat da buna göre değişmektedir.
Ruble cinsinden sigorta programları için seçenekler
Poliçe geçerlilik süresi
Web sitesinde veya bir Sberbank şubesinde poliçe düzenledikten sonra belirli bir başvuru sürecinin geçmesi gerekir. Sigorta, sözleşme imzalanıp ödeme yapıldıktan 5 iş günü sonra geçerli olmaya başlar.
Önümüzdeki altı ay boyunca yalnızca tek bir seçeneği kullanabilirsiniz: “İkinci Tıbbi Görüş”. 6 ay sonra, kritik hastalıkların teşhis ve tedavisini karşılayan, 12 ay daha geçerli olan ana sözleşme yürürlüğe girer.
Böylece sigorta süresi ve poliçenin geçerlilik süresi aktivasyon tarihinden itibaren 18 aydır.
Kritik Hastalık Sigortası nasıl alınır?
Bu sigorta poliçesini satın almak için şehrinizdeki en yakın Sberbank şubesine başvurabilir veya resmi web sitesindeki basit bir kayıt prosedürünü gerçekleştirebilirsiniz. Kişisel hesabınıza bir poliçe satın alma talimatlarını ekliyoruz:
- Sigorta ürünleri kataloğunda gerekli programı bulun
- Kısa bir form doldurun ve pasaportunuzu ve kişisel bilgilerinizi girin
- Poliçe bedelini banka kartıyla ödeyin
- Belgeyi al
Politika birkaç dakika içinde e-postanıza gönderilir; evden çıkıp banka aramanıza gerek yoktur. Her şey elinizin altında ve en önemlisi bankadaki bir uzman tarafından verilen belgelerle eşit yasal güce sahip.
Önemli olan hastalıkları zamanında teşhis etmek, nitelikli doktorları ve iyi klinikleri ziyaret etmektir. Sberbank, sorunun tanımlanmasına ve en iyi doktorlardan bağımsız görüş alınmasına yardımcı olacak bir “İkinci Tıbbi Görüş” sağlar. Poliçenin maliyeti küçüktür, ancak yalnızca ödemeleri garanti etmekle kalmaz, aynı zamanda sizi de korur. Sigorta sizi mükemmel teşhislere yönlendirecek ve kritik hastalıkları erken aşamalarda durdurmanıza olanak sağlayacaktır.
Kritik hastalık sigortası
Kritik hastalık sigortası (bundan böyle - CHI), dünya çapında diğer hayat sigortası türlerine göre daha hızlı gelişen bir sigorta ürünüdür.
Birçok ülkede son derece talep görüyor. 1987'de SKZ İngiltere'de ortaya çıktı ve 1990'da Avustralya'da ve daha sonra Japonya ve ABD'de en popüler sigorta ürünü haline geldi. Kanada'da bu tür sigorta 1996'dan beri uygulanmaktadır.
Araştırmalar en sık görülen kritik hastalıkların kanser, kalp krizi ve felç olduğunu göstermiştir. Ancak bu üç hastalığın yanı sıra başka hastalıklardan kaynaklanan maddi harcamalar veya organ nakli ihtiyacının ortaya çıkması durumunda da sigorta koruması gereklidir. Daha sonra VHC poliçesinin kapsamı diğer ciddi hastalıkları da (görme, işitme, konuşma kaybı, multipl skleroz, felç vb.) kapsayacak şekilde genişletilmeye başlandı. Birçok modern VHC politikası 40'tan fazla hastalık için koruma sağlar.
Sigortacılar, bir sigorta ürünü oluştururken, teşhis sonrasında her poliçe sahibinin mali ihtiyaçlarının tamamen farklı olduğu gerçeğiyle karşı karşıya kaldı: birinin ev satın almak için ödenmemiş bir kredisi var, diğerlerinin çocuklarının eğitimi için paraya ihtiyacı var, diğerlerinin ise tasarrufa ihtiyacı var ailelerini ve bakmakla yükümlü oldukları kişileri maddi olarak desteklemek vb. d. Dolayısıyla sonuç, bir sigorta ürününün tasarlanması ve uygulanması için evrensel bir temelin olamayacağını ortaya koydu. Bunun yerine, her sigorta şirketi müşterisinden gelecekteki finansal ihtiyaçlarını (hayat sigortasında olduğu gibi) bağımsız olarak değerlendirmesini ve ardından uygun sigorta tutarını belirlemesini istemek mantıklı olacaktır.
VHC poliçesinin maliyeti yaş, cinsiyet, yaşam tarzı, önceki tıbbi sağlık koşulları, sigorta süresi ve sigorta tutarı gibi faktörlere bağlıdır. Yıllık sigorta prim tutarı, ülkedeki hastalık durumuna göre sigorta şirketi tarafından revize edilebilecektir.
Hayat sigortası genellikle poliçe sahibinin ölümü üzerine sağlanan faydalarla ilişkilidir. Ancak çoğu insan için ciddi hastalığa yakalanma olasılığı, emeklilik yaşına gelmeden ölme olasılığından çok daha yüksektir. SIC, hayatta kalma sigortası veya sakatlık sigortası ile karşılaştırılabilir. Ancak temel farklılıklar da var.
Ciddi hastalıklardan kurtulmanın önemli ölçüde arttığı ve bu tür hastalıklara yakalanan kişilerin yaşam sürelerinin arttığı günümüz ortamında, geleneksel hayat ve kaza sigortaları gerekli teminatları sağlayamamaktadır. Uygulamada, hayat sigortası poliçesi kapsamında sigortalının yaşamaya devam etmesi nedeniyle ödeme yapılmaması ve maluliyet sigortası poliçesi kapsamında çalışma kapasitesinin iyileşmesi veya yeniden sağlanması sonucunda ödemelerin durdurulabileceği bir durum ortaya çıkabilir.
Sigortalının resmi olarak çalışabilecek durumda olmasına rağmen, ciddi hastalıklar önemli mali maliyetlere neden olur:
. tedavi masrafları (tüm masraflar zorunlu ve gönüllü sağlık sigortası kapsamında değildir);
. engellilik nedeniyle gelir kaybı veya azalması;
. yaşam tarzında zorunlu değişiklik (meslek değişikliği, erken emeklilik, ikamet yeri değişikliği, sağlığın restorasyonu için ek masraflar vb.).
Bu koşullarla bağlantılı olarak SKZ poliçesi diğer hayat sigortası poliçelerinden daha gerekli görünmektedir. Ancak SIC, maluliyet sigortasının veya hayat sigortasının yerine geçmez. Aksine yeteneklerini genişletir. VIC'in amacı diğer kişisel sigorta türlerinden farklıdır. Sigortalının hastalıktan iyileşip iyileşmediğine, çalışabilecek durumda veya istekli olup olmadığına bakılmaksızın sigorta bedeli ödenecektir. Diğer sigorta türleri bu koşulları sunmamaktadır. Ödenen sigorta teminatı tutarının hangi amaçla kullanılacağı sigortacı açısından önemli değildir.
VCS'nin ana koşulları aşağıdaki gibidir:
. Poliçede belirtilen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine sigortalıya belirli bir miktar para sağlanması. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
. sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;
. temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;
. ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;
. sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;
. kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir veya ona herhangi bir hayat sigortası poliçesi eklenebilir;
. poliçe süresi 5 yıldan poliçe sahibinin 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;
. 10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.
Ek olarak, alınan sigorta kapsamı miktarını harcamak için bir dizi olasılık vardır:
. Alternatif tıp;
. borçların ödenmesi veya emekli maaşı için tasarruf yapılması;
. Erken emeklilik;
. evde sağlık bakımı için ödeme;
. özel hemşire ve bakıcı hizmetleri için ödeme;
. gerekli tıbbi ekipmanın satın alınması;
. aileye para sağlamak;
. yurt dışında özel tedavinin maliyeti;
. ev veya araba modifikasyon maliyetleri;
. mesleki ve ticari faaliyetlerin yeniden başlaması için yeniden eğitim maliyetleri ve başlangıç sermayesi;
. iş yükünün tıbbi olarak sınırlandırılması veya erken emeklilik ile bağlantılı mali tazminat.
SIC, tek bir amaç için oluşturulmuş ve pratikte uygulanmasına yönelik başka bir amaç veya imkan bulunmayan bir sigorta ürünüdür. Bu, aktüeryal çalışmayı büyük ölçüde basitleştirir ve yaşa bağlı olarak kritik bir hastalık olasılığının belirlenmesine indirger. Bu da zaten ölüm tablolarından yola çıkarak yaşa bağlı ölüm olasılığını hesaplamaya benziyor.
Sigorta bedeli teşhis konulduktan sonra ödendiğinden sigortalının bu tutarı ne şekilde kullandığı sigortacı açısından önemli değildir. Bu bağlamda, tıbbi hizmet fiyatlarının enflasyonu gibi bir faktör basitçe göz ardı edilebilir. Sigortacının tüm ihtiyaçları, hastalık olasılığının yaş ve cinsiyete bağımlılığını gösteren uygun tablolardır (ölüm tablolarına benzer). Bu bağımlılık, büyük sayılar kanunu da dahil olmak üzere, ölüm olasılığıyla aynı kanunlara tabidir.
Ürün ilk icat edildiğinde hastalık riski olasılığını hesaplamak oldukça sorunluydu. Sigortacıların elinde aktüerlerin inceleyebileceği istatistiksel bilgiler yoktu. Daha sonra bireyler için kritik hastalık olasılığını hesaplamanın çok makul bir yolu bulundu ve kritik hastalık olasılığına ilişkin verilerin belirli bir sigorta alanına uyarlanmasına olanak tanıyan bir kalibrasyon teknolojisi icat edildi.
İki ana SHI politikası türü vardır: standart ve hızlandırılmış ölüm yardımlı SHI.
Standart SKZ politikası. Sözleşmenin şartları çok basittir: Sigorta kapsamının tutarı teşhis anında ödenir ve sonrasında poliçenin geçerliliği sona erer.
X'in x yaşında bir kişi olması koşuluyla; ix, x yaşında bir kişi için SCZ'nin ortaya çıkma olasılığıdır; Örn - SCD durumunda sigortalı tutarın (ödeme) tutarı, SCD tanısının konulması üzerine ödenen Ex sigorta tutarı başına tarife (T) şöyle olacaktır:
T = ixEx.
Kritik bir hastalığın ortaya çıkması, her bir hastalığın bireysel risklerinden oluşan karmaşık bir risktir. Diyelim ki kalp krizi - N; inme - S; kanser - C; organ nakli - O; kardiyovasküler cerrahi - HS; diğer hastalıklar - Ets. Daha sonra toplam risk (tümü) aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanacaktır:
tümü= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.
Teminat ne kadar büyük olursa (poliçe kapsamındaki hastalıkların listesi), sigorta priminin de o kadar yüksek olacağını dikkate almak gerekir.
Hızlandırılmış ölüm yardımı sağlayan SHC. Sigorta ürünü hayat sigortası poliçesine dayanmaktadır. Sigorta bedeli teşhis anında veya ölüm durumunda (hangisi önce gerçekleşirse) ödenir. Sigorta bedeli ödendiğinde ve poliçe süresi dolduğunda primler sona erer. Hesaplamalar için, iki gruba ayrıldığı bir nüfus modeli oluşturmak gerekir: sağlıklı ve kritik hastalıkları olan hastalar.
qx'in herhangi bir nedenden dolayı ölüm olasılığı olması şartıyla; kx, tüm ölümler arasında AKÖ'den kaynaklanan ölümlerin payıdır; hem AKÖ tanısı konulduğunda hem de x yaşından yaşa (x + 1 yıl) geçiş sırasında ölüm durumunda ödenen birim sigorta bedeli başına tarife (T) olacak:
T = ix+ (1 - kx) qx.
Resmi olarak yayınlanan ölüm tablolarının aksine, kritik hastalıklara duyarlı kişilerin hastalık oranları ve hayatta kalma oranlarına ilişkin istatistiklerin kamuya açık olmaması belirli bir zorluk yaratmaktadır.
VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç ve kanser gibi en yaygın hastalıkları kapsar. Bu daha karmaşık teminat türü, kardiyovasküler cerrahiyi, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamaz, ancak çoğu durumda ödemeyi garanti eder.Ancak bu durumda VHC'nin adı içeriğine tam olarak uymuyor çünkü listelenenlerin çoğu hastalık değil koşullardır. kazalar ve yaralanmalar (koma, yanıklar, körlük, sağırlık, organ nakli vb.) sonucu vücudun kaybı, yani. kaza sigortasının konusu.
Tipik olarak VHC'ler 18 ila 65 veya 75 yaş arasındaki kişileri kabul eder. Sigorta tutarı büyük ölçüde değişiklik gösterir (genellikle poliçe sahibinin yıllık gelirinin beş katını artı ödenmemiş ev ipoteği, krediler vb. tutarını aşmaz).
Sigorta bedeli poliçede belirtilen hastalığın teşhisinden 30, 60 veya daha fazla gün sonra ödenir. Sigortalının bu süreden önce ölmesi halinde ödenen prim tutarı lehdar veya mirasçılarına iade edilir.
Tek poliçe çerçevesinde hayat sigortası ve sosyal koruma sigortası farklı paylarda birleştirilebilir. Örneğin, sigorta bedelinin %25 ila 75'i hayatta kalma riski için, geri kalan pay ise ölüm riski için ödenebilir. Hayatta kalma ödemelerinin tümü SHC kapsamındaki ödemelere benzemez. SKZ kapsamındaki ödeme, iyileşme gerçeğine bağlı değildir; sigortalının en az 30 gün hayatta kalması gerekir.
Uygulamada SLC ve evrensel hayat sigortasının benzersiz birleşimiyle bir sigorta ürününe sahip olmak mümkün. SIC ayrıca engellilik sigortasıyla da birleştirilmiştir. En yaygın kombinasyonlar aşağıdakileri içerir:
1. SIC + ipotek sigortası. Sigorta koşulları standart olup, poliçe süresi ipotek ödeme süresine denk gelmektedir.
2. SKZ + vadeli hayat sigortası. Ödeme, poliçe süresi içerisinde teşhis konulduğunda veya vefat durumunda yapılır.
3. Ömür boyu SCP (poliçe süresi sınırlı değildir).
4. İlk hastalık için ortak VHC. Bu poliçe evli bir çift tarafından satın alınır ve iki poliçe sahibinden biri ödeme talebinde bulunduğunda poliçenin geçerliliğinin sona ereceği anlamına gelir. Geriye kalan ikinci sigortalı ise sigortasız kalıyor.
5. Kalıcı sakatlık durumunda SKZ + sigorta. Sigortalanan her olay için ayrı bir sigorta tutarı sağlanır. Hastalık tanısı konması halinde birinci tutar, kalıcı sakatlık oluşması halinde ikinci tutar (poliçe şartlarına uygun olarak) ödenir. Böyle bir poliçe, sigorta kapsamının bir parçası olarak AIDS'i (HIV) içerebilir.
6. Ortak sağlık sigortası + kalıcı sakatlık sigortası. Her iki eş de her iki sigorta olayı için ödeme alma hakkına sahiptir.
7. Ortak sağlık sigortası + İlk hastalıktan dolayı sürekli sakatlık durumunda sigorta. Her sigortalı olay için ödeme yalnızca bir kez yapılır.
8. SKZ + olağan hayat sigortası (ölüm halinde). Ödeme, hangi sigortalı olayın ilk önce meydana geldiğine bağlı olarak yapılır.
9. Sigortalı ilk olay için ortak SKZ + olağan hayat sigortası. Ödeme yalnızca ilk talep sahibine yapılır.
Sigorta sözleşmesi özel koşullar ve kısıtlamalar içerebilir. Dolayısıyla sigortacı aşağıdaki durumlarda ödemeyi reddetme hakkına sahiptir:
. sigortalının kendisine bilerek yanlış veya eksik bilgi vermiş olması;
. ödeme talebinin poliçe sahibinin artan riskle karakterize edilen bir mesleği olmasıyla ilgili nedenlerden dolayı ortaya çıkması;
. kendine zarar vermenin yanı sıra alkol veya uyuşturucu kullanımı durumunda;
. Sigorta ettirenin, sigorta sözleşmesinin akdi sırasında teminat kapsamına giren bir hastalık tanısına sahip olması ve bundan haberdar olması halinde.
Felç, kanser, kalp krizi, AIDS (HIV) gibi halihazırda veya geçmişte ciddi hastalıkları olan kişiler sigortaya tabi değildir; Daha önce organ nakli geçirmiş olan, alkol kullanan, uyuşturucu kullanan vb. kişiler.
SKZ kapsamındaki sigorta taleplerinin çoğunluğu, modern bir insanın ana ölüm nedenleri olan kanser, kalp krizi ve felç teşhisleriyle ilişkilidir. Vakaların %75'inde ölüm nedeni tam olarak bu hastalıklardır ve bu nedenle SIC'ler için sigortalama, hayat sigortası için sigortalama ile neredeyse aynıdır. Ancak uygulamada bazı farklılıklar bulunmaktadır.
SKZ poliçesi poliçe sahibi tarafından kendisi için satın alınır (sözleşme kendi yararına yapılır), hayat sigortası ise esas olarak lehdarın yararına yapılır. Sigortalının bu sigorta ürününe olan ilgisi daha fazladır (akrabalara ve diğer yakın kişilere maddi destek sağlamayı amaçlayan sigortaya kıyasla). Öte yandan hayat sigortasının getirdiği intihar riski SIC ile ortaya çıkmıyor. Bir VIC ürünü geliştirilirken, hayat sigortası geliştirilirken uygulanan ilkelere uyulmalıdır.
CHELUKHINA N., Ph.D., Sigorta Bölümü, Rusya Ekonomi Akademisi adını almıştır. G.V. Plekhanova