หลักการพื้นฐานของการประกันภัย หลักการของกิจกรรมประกันภัย

เศรษฐกิจแบบตลาดเป็นระบบที่มีการควบคุม ในด้านหนึ่ง มีลักษณะเป็นเสรีภาพในการเป็นผู้ประกอบการ ความหลากหลายของรูปแบบ ทิศทางการผลิตและภาคบริการที่มีต่อผู้บริโภคเพื่อสร้างผลกำไรที่เพิ่มขึ้น รัฐไม่แทรกแซงโดยตรงในกระบวนการผลิตและการหมุนเวียนสินค้าโภคภัณฑ์ในความสัมพันธ์ระหว่างผู้ผลิตและผู้บริโภค ในเวลาเดียวกัน รัฐจะกำหนดกฎทั่วไปของเศรษฐกิจตลาดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทุกประเภท และกฎพิเศษสำหรับอุตสาหกรรมบางประเภทและบางพื้นที่ของกิจกรรม การปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ได้รับการรับรองโดยระบบกฎหมาย ภาษี การเงิน และข้อบังคับอื่นๆ ดังนั้นการประกันภัยซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญของรูปแบบตลาดของเศรษฐกิจจึงทำหน้าที่เป็นเป้าหมายของการควบคุมซึ่งทำงานภายในกรอบของกฎทั่วไปและกฎเฉพาะ ในส่วนนี้ ความครอบคลุมของประเด็นที่เกี่ยวข้องกับกฎระเบียบของรัฐของธุรกิจประกันภัยนำหน้าด้วยคำแถลงเกี่ยวกับหลักการพื้นฐานของการจัดกิจกรรมประกันภัย

หลักการพื้นฐานที่แสดงถึงสาระสำคัญของการประกันภัย ได้แก่ การทำให้ความเสียหายเท่าเทียมกัน ความเท่าเทียมกันของภาระผูกพันของผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกัน การชำระคืน การช่วยเหลือซึ่งกันและกัน (ความสามัคคี) ค่าตอบแทน ความเพียงพอของกองทุนประกัน การรวมผลประโยชน์ของแต่ละบุคคลและกลุ่มในการให้การคุ้มครองประกันภัย “การผกผันของวงจร” การป้องกัน

ปรับระดับความเสียหายดำเนินการโดยการจัดสรรระหว่างผู้ถือกรมธรรม์ (ประกันภายใน) เช่นเดียวกับระหว่างบริษัทประกันภัยนี้กับบริษัทประกันอื่น ๆ ผ่านการประกันเหรียญและการประกันภัยต่อ (การจัดตำแหน่งภายนอก)

หลักการความเท่าเทียมกันความรับผิดหมายความว่าบริษัทประกันภัยจะต้องเรียกเก็บเงินจากผู้ถือกรมธรรม์ในจำนวนเงินที่เพียงพอต่อการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับผู้เข้าร่วมประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องชำระค่าเบี้ยประกันตามความเสี่ยงของแต่ละคนโดยทันที หลักการเทียบเท่าเป็นฐานในการคำนวณเบี้ยประกัน

หลักการชำระหนี้หมายความว่า บริษัทประกันภัยจะคืนเงินให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตามจำนวนเงินที่กองทุนประกันได้รับในรูปของค่าชดเชยการประกันภัย ในกรณีนี้เรากำลังพูดถึงการจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้ถือกรมธรรม์ที่ได้รับบาดเจ็บเท่านั้น นั่นคือหลักการชำระคืนใช้ไม่ได้กับความสัมพันธ์ระหว่างบริษัทประกันภัยกับผู้เข้าร่วมประกันภัยแต่ละราย

หลักการให้ความช่วยเหลือซึ่งกันและกัน (ความสามัคคี)ในการประกันภัยแสดงให้เห็นความจริงที่ว่าเบี้ยประกันที่ผู้ถือกรมธรรม์ทุกคนจ่ายไปนั้นใช้เพื่อชดเชยความเสียหายต่อผู้เข้าร่วมที่ได้รับบาดเจ็บ นอกจากนี้จำนวนเงินที่จ่ายยังมากกว่าเงินสมทบที่พวกเขาจ่ายไปมาก การช่วยเหลือซึ่งกันและกันจึงเป็นการดำเนินการในกระบวนการสร้างความสามัคคีในการกระจายความเสียหาย

หลักการตอบแทนหมายความว่าผู้เข้าร่วมประกันภัยจะได้รับความคุ้มครองจากการชำระค่าเบี้ยประกันที่เพียงพอต่อความเสี่ยงส่วนบุคคล เบี้ยประกันภัยคือราคาค่าบริการประกันภัย

หลักการความเพียงพอของกองทุนประกันกำหนดให้ขนาดของกองทุนที่กำลังก่อตัวนั้นเพียงพอที่จะจ่ายออกเมื่อมีเหตุการณ์สุ่มเกิดขึ้น เพื่อให้มั่นใจว่ากฎนี้ ขนาดของกองทุนจะถูกกำหนดโดยอิงจากการวิเคราะห์ข้อมูลทางสถิติที่เกี่ยวข้อง ในกรณีที่มีการเบี่ยงเบนที่ไม่เอื้ออำนวยของจำนวนการสูญเสียที่แท้จริงของพอร์ตความเสี่ยงจากมูลค่าที่คาดหวัง บริษัทประกันภัยจะสร้างระบบสำรองพิเศษเพื่อชดเชยการเบี่ยงเบนเหล่านี้

หลักการรวมผลประโยชน์ส่วนบุคคลและกลุ่มเข้าด้วยกันการให้ความคุ้มครองการประกันภัย คือ การแบ่งความเสียหายร่วมกันกระทำได้เฉพาะภายในกลุ่มบุคคลที่มีส่วนได้เสียร่วมกันในการขอรับความคุ้มครองประกันภัยต่อความเสี่ยงบางประการเท่านั้น ผู้ประกันตนภายใต้กรอบการรวมประกันภัยจะจัดตั้งกองทุนประกันเพื่อเป็นแหล่งค่าชดเชยสำหรับความเสียหายต่อผู้เสียหาย ในเวลาเดียวกัน บริษัทประกันภัยก็มีผลประโยชน์ของตนเองเช่นกัน: จัดการกองทุนประกันโดยเสียค่าธรรมเนียมและมีโอกาสที่จะใช้เงินที่รวบรวมในรูปเบี้ยประกันเป็นเงินลงทุนจนถึงการชำระเงินรับรายได้ ความเป็นไปได้นี้เกิดขึ้นบนพื้นฐานของ "การผกผันของวงจร"

หลักการของ "การผกผันของวงจร"หมายความว่าการชำระเบี้ยประกันจะดำเนินการก่อนที่จะมีการคุ้มครองประกันภัย ดังนั้นในช่วงเวลาระหว่างการชำระเบี้ยประกันภัยและการชำระค่าประกัน ผู้ประกันตนจึงมีโอกาสที่จะวางเงินในรูปแบบของเบี้ยประกันภัยสะสมในตลาดการเงิน ในประเทศที่พัฒนาแล้ว บริษัทประกันภัยเป็นซัพพลายเออร์หลักด้านเงินลงทุน ซึ่งมีความสำคัญไม่น้อยไปกว่าการให้ความคุ้มครองด้านประกันภัยแก่สังคม

หลักการป้องกันที่เกี่ยวข้องกับระบบบริหารความเสี่ยง เพื่อให้มั่นใจว่ากิจกรรมของตนจะคุ้มทุน บริษัทประกันภัยจึงสนใจที่จะลดความถี่ของเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์และความรุนแรงของผลที่ตามมา ดังนั้นจึงใช้มาตรการเพื่อลดความเสี่ยงของทั้งบริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ (มาตรการป้องกัน) ท้ายที่สุดแล้ว เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับการลดความเสี่ยงในสภาพแวดล้อมภายนอกโดยรวมได้ หลักการพื้นฐานที่ระบุไว้ของธุรกิจประกันภัยสะท้อนถึงคุณลักษณะเฉพาะของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย นอกจากนี้เรายังสามารถเพิ่มหลักการหลายประการที่มองเห็นได้ในช่วงการเปลี่ยนแปลงของตลาดในเศรษฐกิจของรัฐของเรา และไม่เพียงแต่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัยเท่านั้น: การทำลายล้าง การแข่งขัน การรวมเป็นหนึ่งเดียว และความร่วมมือ

หลักการเริ่มต้นสำหรับการก่อตัวของตลาดประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียคือ หลักการของการทำลายล้างซึ่งสะท้อนให้เห็นในกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ในรูปแบบของข้อบ่งชี้ว่าผู้ประกันตนสามารถเป็นนิติบุคคลของรูปแบบองค์กรและกฎหมายใด ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย สร้างขึ้นเพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัยและมีใบอนุญาต

การเลือกรูปแบบองค์กรอย่างใดอย่างหนึ่งโดยบริษัทประกันภัยขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย รวมถึงสภาวะเศรษฐกิจเฉพาะที่เกิดขึ้นในภาคเศรษฐกิจที่กำหนด เหตุการณ์นี้อธิบายความจริงที่ว่าบริษัทประกันภัยของรัสเซียให้ความสำคัญกับรูปแบบธุรกิจแบบปิดมากกว่าธุรกิจ
ความร่วมมือในรูปแบบบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด

ปัจจุบันการกระจายของบริษัทประกันภัยตามรูปแบบองค์กรและกฎหมายมีดังนี้ ปิดบริษัทร่วมหุ้น ~ 55%; เปิดบริษัทร่วมหุ้น ~ 21%; บริษัทจำกัด ~ 24% เมื่อทราบถึงลักษณะสำคัญของรูปแบบองค์กรหนึ่ง ๆ แล้วจะค่อนข้างชัดเจนว่าการกระจายตัวของ บริษัท ประกันภัยตามประเภทของความเป็นเจ้าของมีการพัฒนาอย่างไร

ในเวลาเดียวกันในตลาดประกันภัยตะวันตกซึ่งแตกต่างจากรัสเซีย โดยทั่วไปจะไม่รวมรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่มีไว้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (เรากำลังพูดถึง LLC เป็นหลัก) โดยถูกครอบงำโดยบริษัทมหาชน บริษัทประกันภัยของรัฐ และบริษัทประกันภัยของรัฐบาล

บริษัทประกันภัยของรัฐเป็นรูปแบบทางกฎหมายสาธารณะในการจัดตั้งกองทุนประกันภัยที่ก่อตั้งโดยรัฐ องค์กรของบริษัทประกันภัยของรัฐดำเนินการโดยรัฐหรือการโอนสัญชาติของบริษัทประกันภัยร่วมหุ้น และการแปลงทรัพย์สินให้เป็นกรรมสิทธิ์ของรัฐ ในประเทศที่พัฒนาแล้ว บริษัทของรัฐและบริษัทที่มีทุนผสมโดยรัฐมีส่วนร่วมถูกสร้างขึ้นเพื่อประกันความเสี่ยงที่เป็นอันตรายและภัยพิบัติเป็นพิเศษ (การทหาร นิวเคลียร์ ฯลฯ)

ในรัสเซีย การมีส่วนร่วมของรัฐในการประกันภัยเชิงพาณิชย์ในปัจจุบันดำเนินการผ่านบริษัทร่วมหุ้นที่มีส่วนแบ่งทุนเพียงเล็กน้อย

ในประเทศอื่นๆ องค์กรประกันภัยของรัฐบาลก็ดำเนินการเช่นกัน เหล่านี้เป็นบริษัทที่ไม่แสวงหาผลกำไรซึ่งมีกิจกรรมบนพื้นฐานของเงินอุดหนุน พวกเขาเชี่ยวชาญด้านการประกันการว่างงาน ค่าชดเชยคนงาน และการประกันความพิการจากการประกอบอาชีพ โดยทั่วไปบริษัทประกันภัยของรัฐบาลจะได้รับการยกเว้นไม่ต้องเสียภาษี

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าลักษณะของตลาดของกิจกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย หลักการที่สำคัญที่สุดในการจัดการประกันภัยเกี่ยวข้องกับการแข่งขันระหว่างบริษัทประกันภัย– บริษัทประกันภัย นายหน้าประกันภัย นักคณิตศาสตร์ประกันภัย การมีการแข่งขันเป็นหนึ่งในเงื่อนไขหลักในการสร้างและพัฒนาตลาดประกันภัย การแข่งขันแสดงออกมาในการพัฒนาและการให้บริการประกันภัยแก่ลูกค้าที่ตรงกับความสนใจของลูกค้ามากที่สุด ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยสมัยใหม่รูปแบบใหม่ รูปแบบการทำสัญญาและการชำระค่าธรรมเนียมที่สะดวก ประสิทธิภาพการจ่ายเงินประกัน การลดอัตราภาษี ควรสังเกตว่าธุรกิจประกันภัยของรัสเซียมีลักษณะในระดับหนึ่งโดยมีการแข่งขันที่ไม่ยุติธรรมระหว่างบริษัทประกันภัย: ตัวอย่างเช่นในการต่อสู้เพื่อลูกค้า บางครั้งข้อมูลที่เป็นเท็จก็ถูกเผยแพร่เกี่ยวกับปัญหาทางการเงินของบริษัทประกันภัย "เพื่อนบ้าน" การใช้ราคาทุ่มตลาดสำหรับบริการประกันภัย เป็นต้น

ในเวลาเดียวกัน บริษัทประกันภัยต้องเผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงในการต่อสู้เพื่อตลาดประกันภัย ไม่เพียงแต่จากบริษัทประกันภัยอื่นๆ เท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถาบันการเงินและการธนาคารที่ดึงดูดเงินทุนฟรีด้วย ดังนั้นจึงทำหน้าที่สะสมและออมทรัพย์ รวมถึงเพื่อวัตถุประสงค์ในการคุ้มครองประกันภัย ของลูกค้าของพวกเขา

การแข่งขันและการแข่งขันระหว่างบริษัทประกันภัยและบริษัทประกันภัยอื่น ๆ ไม่สามารถถือเป็นประเภทที่แน่นอนได้ ในหลายกรณีก็จำเป็น สมาคมความร่วมมือ- สิ่งนี้สามารถเรียกได้ว่าเป็นหนึ่งใน หลักการพื้นฐานขององค์กรกิจกรรมประกันภัย กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ว่าด้วยองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ระบุว่าหน่วยงานประกันภัยสามารถจัดตั้งสหภาพแรงงาน สมาคม และสมาคมอื่น ๆ เพื่อประสานงานกิจกรรมของตน เป็นตัวแทนและปกป้องผลประโยชน์ร่วมกันของสมาชิกได้ ในกรณีนี้ ข้อมูลเกี่ยวกับสมาคมขององค์กรธุรกิจประกันภัยจะรวมอยู่ในทะเบียนของสมาคมขององค์กรธุรกิจประกันภัย โดยอาศัยสำเนาใบรับรองการลงทะเบียนของรัฐของสมาคมดังกล่าวและเอกสารประกอบที่ส่งไปยังหน่วยงานกำกับดูแลประกันภัย ตามศิลปะ 14.1 บนพื้นฐานของข้อตกลงความร่วมมือที่เรียบง่าย (ข้อตกลงกิจกรรมร่วม) ผู้ประกันตนสามารถดำเนินการร่วมกันโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลเพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพทางการเงินของการดำเนินการประกันภัยสำหรับการประกันภัยบางประเภท (กลุ่มประกันภัยและประกันภัยต่อ)

รูปแบบพิเศษของการสมาคมของผู้ประกันตนคือกลุ่มประกันภัย ผู้เข้าร่วมพูลจะต้องรับผิดชอบร่วมกันและหลายส่วนในการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาประกันภัยที่ทำขึ้นในนามของผู้เข้าร่วมพูล การสร้างนั้นเป็นทางการตามข้อตกลงระหว่างผู้เข้าร่วม กิจกรรมของพูลได้รับการประสานงานโดยคณะกรรมการกำกับดูแลหรือการประชุมหัวหน้าบริษัทประกันภัยที่เข้าร่วม

ข้อตกลงกำหนดสิ่งต่อไปนี้: เกณฑ์ทางการเงินที่ผู้เข้าร่วมพูลต้องปฏิบัติตาม ประเภทของความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัย จำนวนภาระผูกพันสูงสุดของพูลภายใต้ข้อตกลงประกันภัย และการกระจายหุ้นของภาระผูกพันที่รับไว้ระหว่างผู้เข้าร่วม

บริษัทประกันทั้งหมด - สมาชิกของกลุ่ม - จะต้องได้รับคำแนะนำจากกฎการประกันที่สม่ำเสมอและอัตราภาษีที่สม่ำเสมอ

กลุ่มประกันภัยมีอยู่แพร่หลายในทุกประเทศพร้อมระบบประกันภัยที่พัฒนาแล้ว การสร้างและกิจกรรมของพวกเขาบรรลุเป้าหมายดังต่อไปนี้:

● เอาชนะความสามารถทางการเงินที่ไม่เพียงพอของบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง

● การค้ำประกันการจ่ายเงินประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์;

● รับประกันความเป็นไปได้ในการยอมรับความเสี่ยงขนาดใหญ่สำหรับการประกันภัย ซึ่งแบกรับแต่เพียงผู้เดียวซึ่งอยู่นอกเหนืออำนาจของบริษัทประกันรายใหญ่ ความเสี่ยงดังกล่าว ได้แก่ ความเสี่ยงด้านนิวเคลียร์ ความเสี่ยงด้านการบิน ความเสี่ยงด้านมลภาวะต่อสิ่งแวดล้อม ความเสี่ยงด้านพลังงานนิวเคลียร์และความรับผิดทางแพ่งของผู้ผลิตยา องค์กรก่อสร้าง เป็นต้น การเข้าร่วมกลุ่มมักจะเป็นหนึ่งในเงื่อนไขสำหรับบริษัทประกันภัยที่จะได้รับอนุญาตให้ประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่และเป็นอันตราย

กลุ่มประกันภัยกลุ่มแรกปรากฏในหลายประเทศทั่วโลก
60s เนื่องจากการเพิ่มขึ้นของจำนวนอุบัติเหตุและภัยพิบัติขนาดใหญ่ที่เกิดจากปัจจัยที่มนุษย์สร้างขึ้น

ในประเทศส่วนใหญ่ไม่มีกฎหมายพิเศษควบคุมการสร้างและการดำเนินงานของกลุ่มประกันภัย ในฐานะรูปแบบหนึ่งของสมาคมบริษัทประกันภัย พวกเขาอยู่ภายใต้กฎทั่วไปของกฎหมายแพ่งและกฎหมายสัญญา

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (มาตรา 953) ระบุว่าผู้เข้าร่วมในสัญญาประกันภัยร่วมจะต้องรับผิดร่วมกันกับผู้ถือกรมธรรม์ในการชำระค่าชดเชยการประกันภัย เว้นแต่สัญญาจะกำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละราย แนวคิดของความรับผิดร่วมกันและความรับผิดหลายประการที่เกี่ยวข้องกับกลุ่มประกันภัยหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้รับประโยชน์) มีสิทธิ์เรียกร้องการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาประกันภัยจากบริษัทประกันรายใดรายหนึ่งที่เข้าร่วมในกลุ่ม ข้อตกลงการประกันภัยแบบรวมที่ทำขึ้นในนามของผู้เข้าร่วมกลุ่มแตกต่างจากข้อตกลงทั่วไปโดยมีรายชื่อบริษัทประกันภัยทั้งหมด - ผู้เข้าร่วมกลุ่มและส่วนแบ่งของแต่ละคนในความเสี่ยงที่ได้รับการประกัน (รูปที่ 2.1) การกระจายเบี้ยประกันที่เข้ามาระหว่างคู่สัญญาในสัญญาเกิดขึ้นตามส่วนแบ่งนี้

บริษัทประกันที่ได้รับใบสมัครจากผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องแจ้งผู้เข้าร่วมกลุ่มทันทีเกี่ยวกับเรื่องนี้ และส่งเอกสารทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ข้าว. 2.1. โครงการจัดเหรียญประกันภายในกลุ่มประกันภัย

ตามขั้นตอนที่ยอมรับ ผู้เข้าร่วมแต่ละคนจะต้องโอนส่วนแบ่งของค่าชดเชยการประกันภัยไปยังบัญชีกระแสรายวันของบริษัทประกันภัยที่ได้รับมอบหมายให้ปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ถือกรมธรรม์ภายใต้สัญญาประกันภัย ในกรณีที่ผู้เข้าร่วมรายใดรายหนึ่งประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราว บริษัทประกันรายอื่นจะต้องรับผิดชอบ จากนั้นจะมีการชำระหนี้ระหว่างกันในภายหลัง

ในรัสเซียมีกลุ่มประกันภัยหลายแห่งที่จัดตั้งขึ้นตามวัตถุประสงค์ของการประกัน ที่ใหญ่ที่สุดคือนิวเคลียร์และการต่อต้านการก่อการร้าย ล่าสุด กลุ่มประกันภัยบางแห่งได้รับใบอนุญาตให้ประกันความรับผิดของบริษัทจัดการและผู้รับฝากพิเศษเพื่อการออมเงินบำนาญ

การสร้างสมาคมในรูปแบบของสหภาพแรงงานและสมาคมเป็นแนวทางปฏิบัติทั่วโลก ดังนั้น ภายในสหภาพยุโรป สหภาพยุโรปของผู้ประกันตนจึงมีบทบาทอยู่ ซึ่งเกี่ยวข้องกับประเด็นของการบูรณาการของตลาดประกันภัยยุโรป การพัฒนาตลาดประกันภัยระดับชาติ การพัฒนากฎหมายประกันภัยแห่งชาติ ฯลฯ

ตั้งแต่ปี พ.ศ. 2417 ด้วยการมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการก่อตั้งบริษัทประกันภัยในรัสเซีย สหภาพประกันภัยทางทะเลระหว่างประเทศได้ดำเนินการ ซึ่งรวมถึงสมาคมของบริษัทประกันภัยระดับชาติจากหลายประเทศทั่วโลกที่รับประกันเรือเดินทะเล สินค้า และการขนส่งสินค้า วัตถุประสงค์ของสหภาพนี้คือเพื่อให้แน่ใจว่ามีการคุ้มครองผลประโยชน์ของบริษัทที่เป็นสมาชิกของสหภาพนี้ และเพื่อส่งเสริมการพัฒนาของพวกเขา

บริษัทประกันภัยของรัสเซียในระดับชาติรวมตัวกันโดย All-Russian Union of Insurers (VVS), สหภาพประกันภัยรถยนต์แห่งรัสเซีย (RUA), สมาคมผู้ประกันตนแห่งรัสเซียและสมาคมประกันภัยแห่งชาติ สมาคมอื่น ๆ ของผู้ประกันตนในระดับชาติจะจัดขึ้นบนพื้นฐานของความร่วมมือกับอุตสาหกรรมเฉพาะหรือประเภทของการประกันภัย: สมาคมองค์กรประกันสุขภาพ; สมาคมผู้ประกันตนการเกษตร; สมาคมบริษัทประกันอวกาศ, สหภาพประกันความรับผิดแห่งชาติ ฯลฯ

สมาคมประกันภัยก่อตั้งขึ้นด้วยความสมัครใจ โดยเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรและไม่มีสิทธิ์เข้าร่วมกิจกรรมประกันภัยโดยตรง

ตามที่ระบุไว้ข้างต้น สมาคมของบริษัทประกันภัยถูกสร้างขึ้นเพื่อประสานงานกิจกรรม ปกป้องผลประโยชน์ของสมาชิก และดำเนินโครงการร่วม สมาคมต่างๆ นอกเหนือจากหน้าที่ที่มีชื่อแล้ว ยังทำหน้าที่กำกับดูแลตนเองอีกด้วย องค์กรประกันภัยที่กำกับดูแลตนเอง (SRO) จะต้องประสานงานกิจกรรมของสมาชิก ดำเนินการเจรจาที่สร้างสรรค์กับหน่วยงานกำกับดูแลและกำกับดูแลการประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ พัฒนากฎมาตรฐานการประกันภัย กำหนดมาตรฐานจรรยาบรรณวิชาชีพ ฯลฯ ด้วยการพัฒนาของอุตสาหกรรมประกันภัย หน้าที่บางอย่างของกฎระเบียบและการกำกับดูแลของรัฐจึงถูกมอบหมายให้กับองค์กรที่กำกับดูแลตนเอง กิจกรรมขององค์กรกำกับดูแลตนเองในภาคประชาสังคมนั้นดำเนินการภายใต้กรอบกฎหมายที่แน่นอน สภาพแวดล้อมทางกฎหมายขององค์กรกำกับดูแลตนเองในระบบประกันภัยอยู่ในขั้นตอนของการจัดตั้ง

จากการวิเคราะห์สถานการณ์ปัจจุบันในตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซียและแนวโน้มการพัฒนาของการประกันภัยในประเทศ ผู้เชี่ยวชาญสังเกตว่าการควบรวมและซื้อกิจการที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในรูปแบบของการสร้างกลุ่มประกันภัยและพันธมิตร

วัตถุประสงค์ของการควบรวมกิจการคือเพื่อให้บรรลุความได้เปรียบทางการแข่งขันด้วยการรวมทุนและเพิ่มความมั่งคั่งของผู้ถือหุ้น

การบูรณาการประกันภัยในตลาดรัสเซียนั้นขึ้นอยู่กับข้อกำหนดเบื้องต้นเพื่อความอยู่รอดในสภาพแวดล้อมภายนอกและภายในที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว ข้อกำหนดในการเพิ่มมูลค่าของบริษัทประกันภัยเป็นแรงผลักดันให้การเติบโตของการควบรวมกิจการในอุตสาหกรรมประกันภัย

ภายในกรอบของคู่มือนี้ ไม่สามารถครอบคลุมปัญหาการควบรวมกิจการในเชิงลึกกว่านี้ได้ ในเวลาเดียวกันควรสังเกตว่าการเติบโตของธุรกิจประกันภัยในรัสเซียจะเกี่ยวข้องโดยตรงกับความเข้มข้นของการควบรวมกิจการรวมถึงการดึงดูดเงินทุนจากบริษัทประกันต่างประเทศ ในเวลาเดียวกัน เป็นเรื่องปกติที่จะคาดการณ์การเติบโตของกระบวนการเชิงลบของการยึดครองที่ไม่เป็นมิตร เนื่องจากขาดพื้นฐานทางกฎหมายที่เหมาะสมในกฎหมายของรัสเซีย

2.2. ลักษณะของตลาดประกันภัยรัสเซีย
ในสภาพที่ทันสมัย

ตลาดประกันภัยถือได้ว่าเป็นขอบเขตหนึ่งของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ โดยที่วัตถุประสงค์ของการซื้อและการขายคือการคุ้มครองประกันภัย (รูปที่ 2.2) ในเวลาเดียวกันหน้าที่ของผู้ขายบริการประกันภัยนั้นได้รับมอบหมายให้กับองค์กรประกันภัย (บริษัท ประกันภัย) และผู้บริโภค - ผู้ซื้อความคุ้มครองประกันภัยคือผู้ถือกรมธรรม์ - บุคคลที่มีความสามารถและนิติบุคคล นอกจากผู้ขายและผู้ซื้อแล้ว ผู้เข้าร่วมในตลาดประกันภัยยังเป็นคนกลาง - ตัวแทนประกันภัยและนายหน้าประกันภัย ดังที่ทราบกันดีว่ากฎระเบียบทางกฎหมายเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมในตลาดประกันภัยนั้นดำเนินการบนพื้นฐานของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย"

ข้าว. 2.2. โครงการจัดตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซีย

ประวัติศาสตร์สมัยใหม่ของตลาดประกันภัยครอบคลุมมานานกว่า 20 ปี (ตั้งแต่ปี 1991) ในระหว่างนี้มีการพึ่งพาโดยตรงของธุรกิจประกันภัยกับสถานะของเศรษฐกิจโดยรวม นอกจากนี้ ความคิดริเริ่มด้านกฎหมายในการแนะนำการประกันภัยภาคบังคับประเภทใหม่ การเข้มงวดข้อกำหนดสำหรับจำนวนทุนจดทะเบียนขั้นต่ำ ฯลฯ มีผลกระทบที่เห็นได้ชัดเจนต่อการเปลี่ยนแปลงของการพัฒนาตลาดประกันภัยรัสเซีย

บทวิจารณ์เกี่ยวกับตลาดประกันภัยในช่วงเวลาที่เกี่ยวข้อง - ในช่วงทศวรรษที่ 90 ตั้งแต่ปี 2544 ถึง 2551 มีการนำเสนอในหลายแหล่ง คู่มือนี้จะวิเคราะห์ประเด็นสำคัญโดยพิจารณาจากผลลัพธ์ของกิจกรรมของบริษัทประกันภัยในปี 2552-2554

ปีวิกฤติเศรษฐกิจรัสเซียในปี 2551-2552 มีผลกระทบร้ายแรงต่อธุรกิจประกันภัย: การลดลงของอุตสาหกรรมประกันภัย (ไม่รวมการประกันสุขภาพภาคบังคับ) ในช่วงสองปีนี้อยู่ที่ 12% เมื่อปรับตามอัตราเงินเฟ้อแล้ว ก่อนเกิดวิกฤติ ตลาดประกันภัยรัสเซียมีอัตราการเติบโตที่มั่นคง และในปี 2551 อยู่ในอันดับที่ 11 ของโลกในแง่ของเบี้ยประกันที่เรียกเก็บ (อ้างอิงจาก Lloyd's)

ในปี 2010 การฟื้นตัวของเศรษฐกิจโดยรวมส่งผลให้ตลาดประกันภัยฟื้นตัวซึ่งในแง่เล็กน้อย (ไม่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) เกินระดับของปีก่อนเกิดวิกฤติ: จำนวนเบี้ยประกันในปี 2553 มีจำนวน 1,041.09 พันล้านรูเบิลซึ่งก็คือ มากกว่าจำนวนเบี้ยประกันในปี 2551 6.5% (977.9 พันล้านรูเบิล) อย่างไรก็ตาม เพื่อที่จะเติบโตอย่างยั่งยืนต่อไปในแง่ที่แท้จริง (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า จะต้องมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยมากกว่า 10% ต่อปี

การทบทวนเนื้อหาเชิงวิเคราะห์เกี่ยวกับผลลัพธ์ของกิจกรรมของบริษัทประกันรัสเซียในปี 2552-2554 ช่วยให้เราสามารถเน้นแนวโน้มลักษณะเฉพาะต่อไปนี้ได้

1. จำนวนองค์กรประกันภัยลดลงอีก หากเมื่อต้นปี 2540 จำนวนของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็น 2.7 พันจากนั้นในวันที่ 31 ธันวาคม ในปี 2545 องค์กรประกันภัย 1908 ได้รับการจดทะเบียนอย่างเป็นทางการในทะเบียนรวมรัฐ ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2548 - 1618 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554 - 572 (ตาราง 2.1)

การประกันภัยคือความสัมพันธ์เพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคลเมื่อมีเหตุการณ์บางอย่างเกิดขึ้น (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) โดยค่าใช้จ่ายของกองทุนเงินที่เกิดจากเงินสมทบประกัน (เบี้ยประกัน) ที่พวกเขาจ่าย

พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการประกันภัยคือประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 4015-1 ลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" และเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ

ประกันภัย- ระบบ (วิธีการ) ในการปกป้องผลประโยชน์ด้านวัสดุ (ทรัพย์สิน) ของตลาดประกันภัย (บุคคลและนิติบุคคล) ภัยคุกคามที่มีอยู่ตลอดเวลา แต่ไม่บังคับ

สินค้าประกันภัย- นี่คือผลของการประกันภัย พยานหลักฐานของเขารับรองว่าการกระทำดังกล่าวเกิดขึ้นคือ นโยบายการประกันภัย.

การประกันภัยเป็นระบบในการปกป้องผลประโยชน์ที่เป็นสาระสำคัญ ความจริงที่ว่าผลประโยชน์ที่เป็นสาระสำคัญจำเป็นต้องได้รับการปกป้องนั้นเนื่องมาจาก ความน่าจะเป็นของภัยคุกคามการดำรงอยู่ของพวกเขา สำหรับเจ้าของแต่ละคนนั้น (ภัยคุกคาม) มีขนาดเล็ก แต่โดยทั่วไปตามกฎของคนจำนวนมากแล้วมันค่อนข้างจริง ดังนั้นวัตถุประสงค์จึงต้องประกันความเสี่ยงที่เป็นสาระสำคัญ ซึ่งก่อให้เกิดแนวคิดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัย ซึ่งควรมีอยู่ในตลาดการเงินเสมอ ผลิตภัณฑ์ประกันภัยแต่ละประเภทมีความสอดคล้องกับคุณสมบัติเฉพาะ วัตถุประสงค์ของการประกันภัย(สิ่งที่เป็นผู้ประกันตน) เป็นผู้กำหนด เหตุผลในการประกัน (ความเสี่ยงจากการประกันภัย) ต้นทุน ( จำนวนเงินประกัน), ราคา ( อัตราการประกัน) เงื่อนไขการชำระด้วยเงินสด ( การตั้งถิ่นฐานประกันภัย) เพื่อคาดการณ์เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นกับการประกันภัย หลักฐาน(หนังสือรับรอง)ของผลิตภัณฑ์ประกันภัยเป็นเอกสารที่เรียกว่า นโยบายการประกันภัย- นโยบายยืนยันข้อเท็จจริงของผู้ต้องขัง สัญญาประกันภัย(การซื้อและขายสินค้าประกันภัย) ซึ่งอยู่เสมอ สาระสำคัญ, จ่าหน้าถึงผู้เข้าร่วมประกันภัยประกอบด้วยหลัก พารามิเตอร์เชิงปริมาณการทำธุรกรรมคือ เอกสารทางกฎหมาย.

สัญญาประกันภัยคือสัญญาในการซื้อและขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย

สาระสำคัญและหน้าที่ของการประกันภัย

ในทางปฏิบัติ ทิศทางของกิจกรรมทางเศรษฐกิจมีความเสี่ยงเนื่องจากมีความเป็นไปได้ที่จะเกิดความสูญเสียทางการเงินที่เกิดจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์หรือผลที่ตามมาอยู่เสมอ เหตุผลนี้อาจเกี่ยวข้องกับทั้งปัจจัยของมนุษย์และปรากฏการณ์ทางธรรมชาติที่ไม่ขึ้นกับเจตจำนงของมนุษย์หรือสังคม ตลอดชีวิตของเขา บุคคลต้องเผชิญกับอันตรายมากมายที่คุกคามชีวิต สุขภาพ และทรัพย์สินของเขา

อันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากบุคคลนั้นแสดงออกมาในแนวคิด " เสี่ยง" ในสภาพแวดล้อมที่พวกเขาดำเนินการ ความเสี่ยงจากแนวคิดในชีวิตประจำวันจะกลายเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจ เป็นประเภทเศรษฐกิจความเสี่ยงโดดเด่นด้วยแนวคิดเรื่องความน่าจะเป็นและความไม่แน่นอนในการพัฒนาสถานการณ์ เกือบทุกเหตุการณ์ในชีวิตของวิชา กลุ่ม หรือสังคมที่เฉพาะเจาะจงสามารถรับรู้ได้ในสามทิศทาง:

• ผลของกิจกรรมอาจเป็นไปในทางที่ดี (มีความเป็นไปได้ที่จะชนะ)
• ผลลัพธ์ของกิจกรรมจะไม่นำมาซึ่งการเปลี่ยนแปลง (ผลลัพธ์เป็นศูนย์)
• ผลลัพธ์ของเหตุการณ์เป็นลบ (เกี่ยวข้องกับการสูญเสีย)

โดยทั่วไป แนวคิดเรื่องความเสี่ยง (ความเสี่ยงของสถานการณ์) มีความเกี่ยวข้องกับผลกระทบด้านลบที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตจากเหตุการณ์ดังกล่าว

เสี่ยงเป็นเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตซึ่งมีผลกระทบเชิงลบทางเศรษฐกิจซึ่งไม่ทราบขนาด

ผลลัพธ์ที่ไม่พึงประสงค์ที่แท้จริงของความเสี่ยงจะแสดงออกมาผ่านความเสียหาย ความเสียหายนั้นแตกต่างจากความเสี่ยงตรงที่ขึ้นอยู่กับการวัดวัสดุที่เฉพาะเจาะจง ปัจจัยความเสี่ยงและความจำเป็นในการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นทำให้องค์กรต้องมีกลไกในการป้องกันอุบัติเหตุ

สังคมใช้มาตรการต่างๆ ที่ทำให้สามารถคาดการณ์ความเป็นไปได้ที่จะเกิดความเสี่ยงได้อย่างน่าเชื่อถือ ซึ่งทำให้สามารถลดผลกระทบด้านลบ เช่น ความเสียหายได้ หนึ่งใน วิธีการจัดการความเสี่ยงเป็น ระบบประกันภัย.

ภาคเรียน ประกันภัยประการแรก คำว่า "ความกลัว" มีความเกี่ยวข้องกับจิตใจมนุษย์ (ความกลัวต่อความปลอดภัยของทรัพย์สิน สุขภาพ ชีวิต ฯลฯ) มันเป็นความกลัวที่จะเกิดการสูญเสียวัสดุและความจำเป็นในการชดเชยสิ่งเหล่านี้ที่ก่อให้เกิดการประกันภัย เจ้าของทรัพย์สินตระหนักได้อย่างรวดเร็วว่าเป็นการยากมากที่จะชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นเพียงอย่างเดียว เนื่องจากต้องมีการสร้างทุนสำรองด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง เพื่อเป็นทางออกจากสถานการณ์นี้ก็มี แนวคิดเรื่องความรับผิดร่วมกันต่อความเสียหายเกิดขึ้นโดยเจ้าของคนใดคนหนึ่งโดยเสียค่าใช้จ่ายจากกองทุนทั่วไป ผู้เข้าร่วมกองทุนทุกคนบริจาคเงินเพื่อชดเชยการสูญเสียของนักลงทุน ดังนั้นการรับรู้ของบุคคลเกี่ยวกับอันตรายและลักษณะสุ่มของเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ตลอดจนการกระจายความเสียหายร่วมกันระหว่างผู้เข้าร่วมกองทุนได้นำไปสู่การเกิดขึ้นของกิจกรรมการประกันภัยรูปแบบแรกขององค์กรรูปแบบหนึ่ง

การพัฒนาความสัมพันธ์ด้านการผลิตทางสังคมเพิ่มเติมนำไปสู่ความจำเป็นในการดำเนินการและความต่อเนื่องอย่างต่อเนื่อง ความขัดแย้งระหว่างมนุษย์กับธรรมชาติตลอดจนภายในสังคมเองทำให้เกิดเงื่อนไขเบื้องต้นสำหรับการเกิดเหตุการณ์สุ่มที่ส่งผลเสียตามมา ดังนั้น ธรรมชาติที่มีความเสี่ยงของการผลิตทางสังคมจึงจำเป็นต้องจัดระเบียบความสัมพันธ์ระหว่างบุคคลเพื่อป้องกัน กำหนดขอบเขตผลที่ตามมาของภัยพิบัติทางธรรมชาติและหายนะประเภทต่างๆ และยังเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจากสถานการณ์เหล่านี้ด้วย

เป็นคำนิยามสมัยใหม่ของคำว่า ประกันภัยสิ่งต่อไปนี้สามารถเน้นได้:

ประกันภัยแสดงถึงความสัมพันธ์เพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลหรือเมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง (เหตุการณ์การประกันภัย) โดยค่าใช้จ่ายของกองทุนเงินที่เกิดจากเงินสมทบประกัน (เบี้ยประกัน) ที่พวกเขาจ่าย

สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของการประกันภัยประกอบด้วยฟังก์ชั่นดังต่อไปนี้:

• ฟังก์ชั่นความเสี่ยง- สาระสำคัญของการประกันภัยคือกลไกในการโอนความเสี่ยงหรือที่แม่นยำยิ่งขึ้นคือผลที่ตามมาจากความเสี่ยงทางการเงิน เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ องค์กรประกันภัยจะจัดตั้งกองทุนประกันภัยเฉพาะทางโดยชำระค่าเบี้ยประกัน (ค่าธรรมเนียมความเสี่ยง) เงินทุนของกองทุนใช้เพื่อชดเชยความสูญเสียที่สำคัญของผู้เข้าร่วมกองทุน เพื่อแลกกับเบี้ยประกันที่ชำระ องค์กรประกันภัยจะรับผิดชอบต่อความเสี่ยงที่เกิดขึ้น
• ฟังก์ชั่นเตือนจัดให้มีมาตรการเพื่อป้องกันเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยและลดความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เพื่อจุดประสงค์นี้ บริษัท ประกันภัยจะสร้างกองทุนสำหรับมาตรการป้องกันซึ่งเงินทุนจะถูกใช้ตามวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงในการประกันภัยและผลกระทบด้านลบ ความเสี่ยงจากการประกันภัยคือเหตุการณ์ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นจากการประกันภัย เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงด้านประกันภัยจะต้องมีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้น เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นตามที่สัญญาประกันภัยหรือกฎหมายกำหนดไว้ เมื่อบริษัทประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินประกันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้เอาประกันภัย ผู้รับผลประโยชน์ หรือบุคคลที่สามอื่น ๆ
• ฟังก์ชั่นการควบคุมดำเนินการในรูปแบบการกำหนดเป้าหมายและการใช้เงินทุนอย่างเคร่งครัด
• ฟังก์ชั่นการออมถูกนำมาใช้เมื่อดำเนินการประกันชีวิตบางประเภท - ประกันสะสม องค์กรประกันภัยให้การคุ้มครองการประกันภัยแก่ลูกค้าไปพร้อม ๆ กันและปฏิบัติหน้าที่ของสถาบันออมทรัพย์

วัตถุของการประกันภัย ค่าวัสดุ ระดับรายได้ของพลเมือง ชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงานของประชาชน ภาระหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์ในการปฏิบัติตามเงื่อนไขสัญญาในการจัดหาผลิตภัณฑ์การชำระหนี้แก่เจ้าหนี้การชดเชยความเสียหายที่เป็นสาระสำคัญ การสูญเสียรายได้ของผู้ถือกรมธรรม์, การสูญเสียกำไร, การก่อตัวของการสูญเสีย ประเภทประกันภัย การประกันภัยอาคาร สัตว์ ทรัพย์สินในครัวเรือน ยานพาหนะ พืชผล การประกันเงินบำนาญสำหรับวัยชรา ความพิการ การสูญเสียคนหาเลี้ยงครอบครัว การประกันผลประโยชน์เฉพาะในกลุ่มสังคมต่างๆ ของประชากร ประกันชีวิตแบบผสมกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพ, ประกันเด็ก, ประกันบำนาญเสริม, ประกันอุบัติเหตุ การประกันการไม่ชำระคืนเงินกู้หรือหนี้อื่น การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะ การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของวิสาหกิจที่เป็นที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้น เป็นต้น ในกรณีที่ระดับความสามารถในการทำกำไรหรือรายได้ที่ตกลงกันลดลง ในกรณีที่เกิดการสูญเสียที่ไม่คาดคิดจากการหยุดทำงานของอุปกรณ์ เป็นต้น

กิจกรรมประกันภัย--แนวคิดและประเภท

กิจกรรมประกันภัย(ธุรกิจประกันภัย) - สาขากิจกรรมของผู้ประกันตนในการประกันภัยการประกันภัยต่อการประกันภัยแบบรวมตลอดจนนายหน้าประกันภัยนักคณิตศาสตร์ประกันภัยในการให้บริการที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยและการประกันภัยต่อ

วัตถุประสงค์ของการจัดระเบียบธุรกิจประกันภัยคือเพื่อให้แน่ใจว่ามีการคุ้มครองผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคล สหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และเทศบาล ในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

วัตถุประสงค์ขององค์กรธุรกิจประกันภัยคือ:

• การดำเนินการตามนโยบายรัฐแบบครบวงจรในด้านการประกันภัย
• สร้างหลักการประกันภัยและสร้างกลไกการประกันภัยที่รับประกันความมั่นคงทางเศรษฐกิจของพลเมืองและองค์กรธุรกิจในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

วัตถุของการประกันภัย

1. วัตถุ ประกันส่วนบุคคลอาจมีผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับ:

• การอยู่รอดของพลเมืองจนถึงช่วงอายุหรือช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยมีการเสียชีวิตพร้อมกับเหตุการณ์อื่น ๆ ในชีวิตของพลเมือง (ประกันชีวิต)
• ก่อให้เกิดอันตรายต่อชีวิตและสุขภาพของประชาชน การให้บริการทางการแพทย์ (ประกันอุบัติเหตุและโรค ประกันสุขภาพ)

2. วัตถุ การประกันภัยทรัพย์สินอาจมีผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับ:

• การครอบครอง การใช้ และการกำจัดทรัพย์สิน (การประกันภัยทรัพย์สิน)
• ภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหายที่เกิดแก่ผู้อื่น (การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง)
• ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ (การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ);

3. การประกันผลประโยชน์ที่ผิดกฎหมายตลอดจนผลประโยชน์ที่ไม่ผิดกฎหมาย แต่ไม่อนุญาตให้มีการประกันที่กฎหมายห้ามไว้

4. อนุญาตให้มีการประกันวัตถุที่เป็นประเภทต่าง ๆ และ (หรือ) (การประกันภัยรวม) เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง

5. ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย การประกันภัย (ยกเว้นการประกันภัยต่อ) เพื่อผลประโยชน์ของนิติบุคคลตลอดจนบุคคล - ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซียสามารถดำเนินการได้โดยบริษัทประกันที่มีใบอนุญาตที่ได้รับในลักษณะที่กำหนดเท่านั้น ตามกฎหมายนี้

การประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจ

การประกันภัยดำเนินการในรูปแบบสมัครใจและภาคบังคับ

ประกันภัยภาคสมัครใจ- ขึ้นอยู่กับข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์กับบริษัทประกันภัย กฎของการประกันภัยภาคสมัครใจซึ่งกำหนดเงื่อนไขและขั้นตอนทั่วไปในการดำเนินการนั้นได้รับการกำหนดโดยผู้ประกันตนอย่างอิสระตามบทบัญญัติของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันภัย" เงื่อนไขการประกันภัยเฉพาะจะถูกกำหนดเมื่อทำสัญญาประกันภัย

ภาคบังคับคือการประกันภัยที่กระทำโดยอำนาจแห่งกฎหมาย ประเภท เงื่อนไข และขั้นตอนการประกันภัยภาคบังคับได้รับการควบคุมโดยกฎหมายอื่นของสหพันธรัฐรัสเซีย

ในทางกลับกันการประกันภัยภาคบังคับจะแบ่งออกเป็นการประกันภัยโดยผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่าย:

• ประกันภัยอาคาร
• สัตว์เลี้ยงในฟาร์ม;
• การประกันภัยส่วนบุคคลสำหรับผู้โดยสารทางอากาศ รถไฟ ทางทะเล ทางน้ำภายในประเทศ และการขนส่งทางถนน
• การประกันส่วนบุคคลและทรัพย์สินภาคบังคับ

ประเภทประกันภัยภาคสมัครใจถูกกำหนดโดยลักษณะของความสัมพันธ์ทางการตลาดเป็นหลัก

1. ประกันภัยส่วนรวมชีวิตในเงื่อนไขพิเศษเมื่อมีการสรุปสัญญากับองค์กรและองค์กรเพื่อประกันชีวิตของพนักงาน
2. ประกันพลเมือง- นี่คือการคุ้มครองสุขภาพและการสะสมเงินอย่างมีกำไร สัญญาประกันภัยประเภทนี้สามารถสรุปได้เฉพาะบุคคลที่มีอายุระหว่าง 16 ถึง 77 ปี ​​(ยกเว้นผู้พิการกลุ่มที่ 1) เป็นระยะเวลา 3, 5, 10, 15 และ 20 ปี แต่ไม่เกิน 80 ปีบริบูรณ์ที่ สิ้นสุดสัญญา ข้อตกลงนี้อาจสรุปได้เพื่อประโยชน์ของบุคคลที่สาม (ผู้ปกครองเพื่อประโยชน์ของบุตร คู่สมรส ฯลฯ องค์กรเพื่อประโยชน์ของพนักงานของพวกเขา)
3. ประกันเด็กจนถึงวัยผู้ใหญ่จะดำเนินการภายใต้สัญญาประกันภัยสำหรับเด็ก โดยไม่คำนึงถึงอายุและสถานะสุขภาพ ข้อตกลงเหล่านี้สามารถสรุปได้โดยพ่อแม่ (พ่อแม่บุญธรรม) ผู้ปกครองหรือผู้ดูแลผลประโยชน์ และญาติคนอื่นๆ ของเด็ก อายุของเด็กต้องไม่เกิน 15 ปี และระยะเวลาประกันถือเป็นส่วนต่างระหว่าง 18 ปี กับอายุของเด็ก เบี้ยประกันสามารถชำระเป็นเงินก้อนหรือรายเดือนก็ได้
4. การประกันภัยทรัพย์สินภายในบ้านในสภาวะปัจจุบันเริ่มมีความสำคัญมากขึ้น
5. ประกันภัยรถยนต์เป็นเจ้าของโดยพลเมือง รัสเซียได้สะสมประสบการณ์เพียงพอในการประกันภัยนี้แล้ว สัญญาประกันภัยรถยนต์ครอบคลุมเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย (ความเสี่ยง) ที่เกิดขึ้นในดินแดนของรัสเซีย

ในกระบวนการสร้างความสัมพันธ์ทางการตลาดในรัสเซีย กิจกรรมเชิงพาณิชย์ประเภทใหม่ปรากฏว่ายังไม่แพร่หลายเพียงพอในช่วงปีแห่งอำนาจของสหภาพโซเวียต โดยเฉพาะธุรกิจประกันภัย

องค์กรประกันภัยโดยไม่ต้องสร้างผลิตภัณฑ์ใหม่ ให้มีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในกระบวนการแจกจ่ายซ้ำ เนื่องจากการสะสมและการใช้เงินทุนที่รวบรวมจากผู้เข้าร่วมประกันภัยทั้งหมด ในแต่ละกรณี องค์กรประกันภัยจะถือว่า ภาระผูกพันในการจัดให้มีความคุ้มครองการประกันภัยในจำนวนที่เกินกว่าเบี้ยประกันที่เกี่ยวข้องอย่างมีนัยสำคัญ

นอกจากนี้ การมีเงินทุนฟรีชั่วคราวจำนวนมากที่รวบรวมไว้เป็นทุนสำรองประกันภัย องค์กรประกันภัยไม่เพียงแต่มีส่วนร่วมในการประกันภัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึง การลงทุนและกิจกรรมทางการเงิน

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ทรัพยากรทางการเงินจำนวนมหาศาลไหลเวียนอยู่ในพื้นที่นี้ของเศรษฐกิจ และองค์กรประกันภัยกำลังกลายเป็นสถาบันการเงินและสินเชื่อที่ซับซ้อนซึ่งมีข้อมูลเฉพาะทางอุตสาหกรรมของตนเอง ดังนั้นก่อนอื่นให้เราพิจารณาแนวคิดและคำจำกัดความที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปที่ใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัยก่อน

ความเสี่ยงทางเศรษฐกิจในชีวิตประจำวันคำว่า “ความเสี่ยง” ถูกใช้เป็นแนวคิดที่หมายถึงโอกาสที่จะถูกทำลาย สูญเสีย และเสียหาย แนวคิด "ความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ"หมายถึงความเป็นไปได้ที่ไม่แน่นอนของการทำลาย การสูญเสีย และความเสียหายที่แสดงออกมาในรูปของตัวเงิน เพื่อลดความสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ จึงได้สร้างระบบการคุ้มครองทางการเงินขึ้น การประกันภัยเป็นหนึ่งในสถาบันการเงินหลักที่มีเป้าหมายในการลดความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ

การประกันภัยเป็นระบบคุ้มครองทางการเงินการประกันภัยเป็นระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่มีพื้นฐานมาจากการรวมความเสี่ยงทางเศรษฐกิจของแต่ละหน่วยงานและสร้างขึ้นโดยมีจุดประสงค์เพื่อลดความสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้อง ดำเนินการโดยค่าใช้จ่ายของกองทุนการเงินที่เกิดจากเบี้ยประกันที่ชำระโดยบุคคลและนิติบุคคล

หลักการพื้นฐานขององค์กรประกันภัยเช่นเดียวกับกิจกรรมที่ซับซ้อนอื่นๆ การประกันภัยก็มีตรรกะภายในของตัวเอง ซึ่งแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนที่สุดในหลักการ การปฏิบัติตามหลักการต่อไปนี้จะกำหนดกลไกทางเศรษฐกิจและองค์กรของการประกันภัย - ผู้เข้าร่วมประกันภัยจะบริจาคเงินเล็กน้อยเพื่อให้จำนวนเงินทั้งหมดในรูปแบบของกองทุนประกันเพียงพอที่จะจ่ายให้กับผู้เข้าร่วมประกันภัยที่มีเหตุการณ์ประกันเกิดขึ้น

หลักการคำนึงถึงปัจจัยทางจิตวิทยา คนส่วนใหญ่ให้ความสำคัญกับการสูญเสียที่ทราบแต่เพียงเล็กน้อย มากกว่าการสูญเสียที่ไม่ทราบแต่อาจมาก ผู้คนตกลงที่จะสูญเสียรายได้บางส่วนเป็นการจ่ายเงินสำหรับการไม่เผชิญกับสถานการณ์ที่ไม่รู้จักซึ่งอาจนำไปสู่ความสูญเสียทางเศรษฐกิจจำนวนมาก

หลักการรวมความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ ผู้เข้าร่วมประกันภัยแต่ละคนจะโอนความรับผิดชอบของตนในการแบกรับความเสี่ยงส่วนบุคคลไปยังกลุ่มประกันภัย - บริษัทประกันภัย ในระดับที่ความเสี่ยงส่วนบุคคลเหล่านี้รวมกัน

หลักความสามัคคี การกระจายความเสียหาย ผู้เข้าร่วมประกันภัยทุกคนจ่ายเบี้ยประกันและกองทุนประกันขององค์กรประกันภัยจะถูกสร้างขึ้นโดยมีค่าใช้จ่ายบางส่วนจากเงินสมทบเหล่านี้ เงินจากกองทุนเหล่านี้จะใช้เพื่อชดเชยความเสียหายและความสูญเสียที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ผู้เข้าร่วมประกันภัยแต่ละรายจ่ายเบี้ยประกันค่อนข้างน้อย แต่จะเสียเบี้ยประกันหากไม่มีสิ่งใดเกิดขึ้น อย่างไรก็ตาม หากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น เขาจะได้รับค่าชดเชยทางการเงินมากขึ้น ซึ่งมากกว่าเบี้ยประกันที่เขาจ่ายไปหลายเท่า ความสามัคคีแสดงให้เห็นในความจริงที่ว่าการจ่ายเงินประกันให้กับผู้เข้าร่วมแต่ละรายเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยนั้นประกอบด้วยเบี้ยประกันของผู้เข้าร่วมประกันภัยทั้งหมด ไม่ว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยจะเกิดขึ้นกับพวกเขาแต่ละคนหรือไม่ก็ตาม

หลักการความเท่าเทียมกันทางการเงิน การปฏิบัติตามข้อกำหนดหมายความว่าเงินทุนทั้งหมดที่รวบรวมจากผู้เข้าร่วมประกันภัยทั้งหมดในช่วงเวลาหนึ่งและมีวัตถุประสงค์เพื่อชดเชยความเสียหายจะต้องส่งคืนในรูปแบบของการชำระค่าประกันในช่วงเวลาเดียวกัน

ผู้ประกันตนเป็นนิติบุคคลที่สร้างขึ้นเพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัย ซึ่งหากมีใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมประเภทนี้ ก็จะเข้าสู่สัญญาประกันภัยและรับผิดชอบในการรับความเสี่ยง กล่าวคือ ยอมรับภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหาย

ผู้ถือกรมธรรม์เป็นบุคคลที่ถูกกฎหมายหรือมีความสามารถตามกฎหมายซึ่งได้ทำสัญญาประกันภัยกับบริษัทประกันภัยและจ่ายเงินให้เขา ค่าประกัน (เบี้ยประกัน ) เพื่อโอนความรับผิดชอบในการรับความเสี่ยง

ผู้ประกันตน.คำนี้มีการใช้งานเฉพาะตามประเภทของการประกันภัย

ในการประกันภัยส่วนบุคคล ผู้ประกันตน คือบุคคลที่ชีวิต สุขภาพ และความสามารถในการทำงานเป็นเป้าหมายของความคุ้มครองประกันภัย ดังนั้น เมื่อทำประกันอุบัติเหตุและความเจ็บป่วย ผู้เอาประกันภัยคือผู้เอาประกันภัยซึ่งอุบัติเหตุและความเจ็บป่วยได้รับการประกันเหตุการณ์ตามสัญญาประกันภัย กล่าวคือ เหตุการณ์ระหว่างการดำเนินการที่ผู้ประกันตนชำระค่าประกัน

ในการประกันภัยทรัพย์สินและความรับผิด ผู้ประกันตน - เป็นบุคคลหรือนิติบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการทำสัญญาประกันภัย ดังนั้นเมื่อทำประกันทรัพย์สินในครัวเรือน ผู้ประกันตนคือบุคคลที่ได้ทำสัญญาประกันทรัพย์สินแล้ว

ผู้รับผลประโยชน์- เป็นบุคคลหรือนิติบุคคลที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือกรมธรรม์ให้รับเงินค่าประกันตามสัญญาประกันภัย

ความเสี่ยงด้านประกันภัยคำนี้ในการประกันภัยอาจมีความหมายที่แตกต่างกัน เช่น 1) เหตุการณ์ที่น่าจะเป็นที่สันนิษฐานหรือชุดของเหตุการณ์ในกรณีที่มีการประกันภัย (ความเสี่ยงจากการประกันภัย - การโจรกรรม) 2) วัตถุประสงค์เฉพาะของการประกัน (ความเสี่ยงในการประกัน - เรือ) 3) การประเมินมูลค่าประกันภัยซึ่งเข้าใจว่าเป็นต้นทุนของวัตถุที่นำมาพิจารณาเมื่อทำประกัน 4) ความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น (ความเสี่ยงในการประกันภัยคือความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น เช่น ความเสียหาย เท่ากับ 0.02)

งานมหกรรมประกันภัย- นี่เป็นเหตุการณ์ที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยเกี่ยวกับการเกิดขึ้นของสัญญาที่ได้ข้อสรุป

กรณีประกันภัย- นี่เป็นเหตุการณ์ที่สำเร็จตามที่กฎหมายกำหนด (สำหรับการประกันภัยภาคบังคับ) หรือสัญญาประกันภัย (สำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ) เมื่อเกิดขึ้นและปฏิบัติตามข้อกำหนดของสัญญา ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชำระเงินประกัน

ดอกเบี้ยประกัน- นี่คือความต้องการทางเศรษฐกิจ ความสนใจในการประกันภัย เป็นผลมาจากการลดลงของการค้ำประกันภายนอกสำหรับการคุ้มครองทางการเงินของแต่ละบุคคลหรือกลุ่มของนิติบุคคล ลักษณะที่มีความเสี่ยงของการผลิตทางสังคม เช่นเดียวกับความปรารถนาในการประกันการคุ้มครองทรัพย์สิน รายได้ ชีวิต สุขภาพ และความสามารถในการทำงาน

ความรับผิดประกันภัย— ภาระผูกพันของผู้ประกันตนในการจ่ายค่าชดเชยการประกันภัยหรือความคุ้มครองการประกันภัยในกรณีที่มีผลสืบเนื่องที่ระบุของเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้น

จำนวนเงินเอาประกันภัย— นี่คือการประเมินทางการเงินของดอกเบี้ยที่เอาประกันภัยและความรับผิดจากการประกันภัย เช่น การประเมินจำนวนเงินสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ประกันตนสำหรับการชำระค่าประกัน

เบี้ยประกันภัย (เบี้ยประกันภัย)- นี่คือค่าธรรมเนียมประกันภัย (เงินสมทบของผู้เอาประกันภัย) ซึ่งมีไว้สำหรับการจัดตั้งกองทุนประกันและจ่ายตามกฎหมายสำหรับการประกันภัยภาคบังคับหรือภายใต้เงื่อนไขของสัญญาและการประกันภัยภาคสมัครใจ

อัตราเบี้ยประกัน- นี่คืออัตราเบี้ยประกันหรือเบี้ยประกัน (เบี้ยประกัน) แสดงเป็นรูเบิลซึ่งจ่ายต่อหน่วยของจำนวนเงินประกัน โดยปกติจะเท่ากับ 100 รูเบิล

กองทุนประกันภัยขององค์กรประกันภัย- กองทุนที่จัดตั้งขึ้นภายในองค์กรประกันภัยโดยจ่ายค่าเบี้ยประกันเพื่อวัตถุประสงค์ในการชำระค่าประกัน

ชำระค่าประกัน- คือจำนวนเงินที่ผู้ประกันตนจ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้เอาประกันภัย, ผู้รับผลประโยชน์) ภายใต้เงื่อนไขของสัญญาประกันภัยเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ประกันภัย ความปลอดภัย— การชำระค่าประกันในการประกันภัยส่วนบุคคล

ค่าชดเชยการประกันภัย— การชำระค่าประกันในการประกันภัยทรัพย์สินและการประกันภัยความรับผิด

ข้อตกลง ประกันภัยภาคสมัครใจ- แบบฟอร์มทางกฎหมายที่มีจุดประสงค์ในการจัดตั้งกองทุนประกันภัยขององค์กรประกันภัยโดยผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่าย

นโยบายการประกันภัยหรือ ใบรับรองการประกันภัย— เอกสารของแบบฟอร์มที่จัดตั้งขึ้นซึ่งผู้ประกันตนออกให้กับผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้เอาประกันภัย) และรับรองข้อเท็จจริงของการสรุปสัญญาประกันภัย

ความถูกต้อง สัญญาประกันภัย— เวลาที่กำหนดโดยเงื่อนไขการประกันภัย ในระหว่างที่ความรับผิดในการประกันภัยของผู้ประกันตนมีผลสมบูรณ์ กล่าวคือ ภาระผูกพันในการชำระเงินประกันเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย มีสัญญาประกันภัยระยะสั้นที่มีอายุไม่เกินหนึ่งปี และสัญญาระยะยาวซึ่งมีอายุการใช้งานอย่างน้อยหนึ่งปี

การหมุนเวียนเงินสดขององค์กรประกันภัยสิ่งสำคัญคือเงินจะถูกหมุนเวียนและนำมาซึ่งรายได้ที่แน่นอน มีกฎพื้นฐานสองข้อสำหรับการหมุนเวียนของเงินทุน ซึ่งจะขึ้นอยู่กับรูปแบบดอกเบี้ยทบต้นและแบบธรรมดาตามลำดับ ตามโครงการดอกเบี้ยแบบง่าย เงินทุนเริ่มต้นคือ S rub ด้วยผลตอบแทนต่อปี g% ใน t ปี จะกลายเป็นจำนวน S(1 + g. t) ถู ตามโครงการดอกเบี้ยทบต้น จำนวนทุนสะสมจะเป็น S(l + g) t rub โปรดทราบว่าหากกฎสำหรับการหมุนเวียนของเงินทุนไม่ได้ระบุไว้เป็นพิเศษ เงินจะถูกหมุนเวียนตามโครงการดอกเบี้ยทบต้น

การประกันภัยต่อมีระบบการกระจายความเสี่ยงระหว่างบริษัทประกันภัย โดยที่บริษัทประกัน (โดยตรง) รายแรกยอมรับความเสี่ยงทั้งหมดจากผู้เอาประกันภัยด้วยความรับผิดชอบของตนเอง และต่อมาจึงกระจายความเสี่ยงระหว่างบริษัทกับบริษัทประกันรายอื่น เมื่อมีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น ความเสียหายจะได้รับการชดเชยโดยบริษัทประกันภัยรายแรก (โดยตรง) หลังจากนั้นบริษัทประกันที่เหลือจะชดเชยความเสียหายให้เขา (บริษัทประกันภัยโดยตรง) สำหรับความเสียหายตามเงื่อนไขของข้อตกลงการประกันภัยต่อ

หลักการคือตำแหน่งเริ่มต้นพื้นฐานของทฤษฎี การสอน วิทยาศาสตร์ โลกทัศน์ องค์กรทางการเมือง ฯลฯ

หลักการพื้นฐานของการประกันภัยคือ:

• - หลักการของการเลือกผู้ประกันตนและประเภทการประกันภัยอย่างเสรีซึ่งใช้บังคับกับประเภทประกันภัยภาคสมัครใจเท่านั้น
• - หลักการของผลประโยชน์ที่เอาประกันได้นั้นมาจากสิทธิในการเป็นเจ้าของหรือครอบครองวัตถุใดวัตถุหนึ่งโดยเฉพาะ เจ้าของอสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ บุคคลหรือเจ้าของที่เกี่ยวข้องทุกคน และยิ่งกว่านั้น การผลิตที่ซับซ้อนและเทคนิคที่ซับซ้อน สนใจที่จะทำให้แน่ใจว่าเงินทุนที่ลงทุนในวัตถุนี้จะไม่สูญหายเนื่องจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ อุบัติเหตุ การโจรกรรม ฯลฯ ในทางกลับกัน องค์กรที่รับความเสี่ยงเช่นเดียวกับองค์กรเชิงพาณิชย์อื่นๆ ที่มีความสนใจในการทำกำไร
• - ความเสี่ยงด้านประกันภัยเป็นเหตุการณ์ที่เป็นไปได้หรือการรวมกันของเหตุการณ์ที่มีการประกันภัย ในทางปฏิบัติระหว่างประเทศ วัตถุประกันภัยหรือประเภทของความรับผิดที่เฉพาะเจาะจงก็ถือเป็นความเสี่ยงเช่นกัน ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ความเสี่ยงในการประกันภัยจะถูกถอดรหัสเป็นการแบ่งแยกระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ของผลกระทบทางเศรษฐกิจที่ไม่พึงประสงค์อันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น เนื่องจากความคลาดเคลื่อนในการตีความคำว่า "ความเสี่ยง" จึงมักเกิดความเข้าใจผิดระหว่างบริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นในการสรุปสัญญาประกันภัยและจัดทำเอกสารประกอบการประกันภัยอื่นๆ จะต้องให้ความใส่ใจเป็นพิเศษกับเนื้อหาที่เข้าข่ายคำว่า “ความเสี่ยง” -
• - หลักการแห่งความมั่นใจสูงสุด - ในทางปฏิบัติ หลักการนี้ประกอบด้วยภาระหน้าที่ในการแจ้งให้ผู้ประกันตนทราบเกี่ยวกับทรัพย์สินทั้งหมด รวมถึงความบกพร่องของทรัพย์สิน สภาพสุขภาพ หรือลักษณะอื่น ๆ ของวัตถุ การประกันที่เชื่อถือได้สามารถทำได้ภายใต้เงื่อนไขของความไว้วางใจสูงระหว่างคู่สัญญาเท่านั้น ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนไม่มีสิทธิที่จะซ่อนข้อมูลนี้หรือข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับวัตถุประสงค์ของการประกันภัยจากกัน ในทางปฏิบัติ ถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องยับยั้งหลักการนี้ ท้ายที่สุดคือผู้ที่มีข้อมูลที่สมบูรณ์ที่สุดเกี่ยวกับสภาพของวัตถุประกัน
• - ค่าชดเชยและการจ่ายเงินประกันที่ไม่ควรสร้างผลกำไรให้กับผู้ประกันตนและด้วยเหตุนี้วัสดุและสถานะทางการเงินของพวกเขาจึงไม่ควรเปลี่ยนแปลงหลังจากการชดเชยความสูญเสียให้กับผู้เอาประกันภัย
• - หักลดหย่อน - ส่วนหนึ่งของความสูญเสียที่กำหนดโดยสัญญาประกันภัย ซึ่งในกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัยจะไม่อยู่ภายใต้การชดเชยจากบริษัทประกันภัย มีแฟรนไชส์แบบมีเงื่อนไขและไม่มีเงื่อนไข การหักลดหย่อนแบบมีเงื่อนไขมักใช้ในการประกันส่วนบุคคล เช่น กฎเกณฑ์การประกันอาจระบุจำนวนวันลาป่วยเมื่อเริ่มความคุ้มครอง แต่หากผู้ประกันตนป่วยนานขึ้นก็จะได้รับเงินช่วยเหลือตลอดระยะเวลาที่ทุพพลภาพ การหักลดหย่อนโดยไม่มีเงื่อนไขหมายความว่าความรับผิดของผู้ประกันตนถูกกำหนดโดยจำนวนการสูญเสียที่เกินกว่าการหักลดหย่อน นโยบายดังกล่าวเป็นเรื่องปกติเมื่อทำประกันยานพาหนะและวัตถุอื่นๆ ช่วยให้บริษัทประกันหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ตามความเสี่ยงเล็กๆ น้อยๆ และช่วยลดต้นทุนในการทำธุรกิจได้อย่างมาก -
• - หลักการของการรับช่วงสิทธิ - การโอนสิทธิของผู้ประกันตนเพื่อชดเชยความสูญเสียจากบุคคลที่สาม (มีความผิด) ภายในวงเงินของจำนวนเงินที่จ่าย ในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับเงินชดเชยความสูญเสียจากแหล่งอื่น จะต้องแจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบซึ่งจะนำมาพิจารณาในการคำนวณค่าสินไหมทดแทนและยื่นฟ้อง -
• - การชดใช้ค่าเสียหาย - สิทธิของผู้ประกันตนในการติดต่อบริษัทประกันรายอื่นซึ่งภายใต้กรมธรรม์ที่ขายนั้นจะต้องรับผิดชอบต่อผู้ถือกรมธรรม์เฉพาะรายพร้อมข้อเสนอเพื่อแบ่งปันค่าใช้จ่ายในการชดใช้ค่าเสียหาย หลักการนี้มีความสำคัญเช่นกัน เนื่องจากการประยุกต์ใช้จะป้องกันไม่ให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่สุจริตต้องการประกันทรัพย์สินเดียวกันหลายครั้งโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อหากำไร
• - การประกันภัยร่วมคือการประกันภัยวัตถุภายใต้สัญญาทั่วไปฉบับเดียวโดยบริษัทประกันหลายราย ในขณะเดียวกันสัญญาจะต้องมีเงื่อนไขที่กำหนดสิทธิและหน้าที่ของผู้ประกันตนแต่ละราย ผู้เอาประกันภัยร่วมคนหนึ่งอาจได้รับมอบหมายให้เป็นตัวแทนบุคคลอื่นทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัยก็ได้ แต่ผู้เอาประกันภัยร่วมต้องรับผิดต่อผู้เอาประกันภัยตามจำนวนส่วนที่เกี่ยวข้องเท่านั้น Coinsurance มีทั้งข้อดีและข้อเสีย สิ่งที่ดีคือบริษัทต่างๆ มีโอกาสที่จะรวมความพยายามของตนเพื่อประกันความเสี่ยงขนาดใหญ่โดยไม่ต้องเสียเบี้ยประกันให้กับใครเลย ข้อเสียของ Coinsurance คือ ทำให้ขั้นตอนการขอรับประกันภัยและการจ่ายค่าชดเชยมีความซับซ้อน -
• - การประกันภัยต่อถือเป็นความเสี่ยงรอง เมื่อผู้ประกันตนประกันความเสี่ยงในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดหรือบางส่วนต่อผู้ถือกรมธรรม์จากบริษัทประกันรายอื่น
• - การกระจายความเสี่ยง กฎหมายของหลายประเทศทั่วโลกจำกัดความเป็นไปได้ในการกระจายความเสี่ยง ซึ่งก็คือ การแพร่กระจายของกิจกรรมของบริษัทประกันภัยที่อยู่นอกเหนือขอบเขตของธุรกิจหลักของพวกเขา กฎหมายของประเทศยูเครน "เกี่ยวกับการประกันภัย" ระบุว่าเรื่องของกิจกรรมโดยตรงของผู้ประกันตนสามารถเป็นเพียงการประกันภัยการประกันภัยต่อและกิจกรรมทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการจัดตั้งและตำแหน่งของทุนสำรองประกันภัยและการจัดการของพวกเขา

ประกันภัยมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง กล่าวคือ:

• 1 หลักการเลือกประกันภัยและประเภทประกันภัยอย่างเสรี
• 2 หลักการดอกเบี้ยประกันภัย;
• 3 ความเสี่ยงจากการประกันภัย
• หลักการ 4 ประการของความไว้วางใจสูงสุด
• 5 การชดเชยและการจ่ายเงินประกัน
• 6 แฟรนไชส์;
• 7 หลักการรับช่วงสิทธิ;
• 8 การชดใช้ค่าเสียหาย;
• 9 เหรียญประกัน;
• 10 ประกันภัยต่อ;
• 11 ความหลากหลาย

การประกันภัยคือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจประเภทพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อให้ความคุ้มครองการประกันภัยสำหรับบุคคล (หรือองค์กร) และผลประโยชน์ของพวกเขาจากอันตรายประเภทต่างๆ

การประกันภัยเป็นระบบ (วิธีการ) ในการปกป้องผลประโยชน์ (ทรัพย์สิน) ของวัตถุในตลาดประกันภัย (บุคคลและนิติบุคคล) ซึ่งเป็นภัยคุกคามที่มีอยู่ตลอดเวลา แต่ไม่บังคับ

คำว่า "การประกันภัย" มีความเกี่ยวข้องกับจิตใจมนุษย์เป็นหลักด้วยคำว่า "ความกลัว" (ความกลัวต่อความปลอดภัยของทรัพย์สิน สุขภาพ ชีวิต ฯลฯ) มันเป็นความกลัวที่จะเกิดการสูญเสียวัสดุและความจำเป็นในการชดเชยสิ่งเหล่านี้ที่ก่อให้เกิดการประกันภัย

การประกันภัยในความหมายแคบคือความสัมพันธ์ (ระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันภัย) เพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคล (ผู้ถือกรมธรรม์) เมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) โดยมีค่าใช้จ่ายของกองทุนการเงิน (กองทุนประกัน) เกิดจากเบี้ยประกันที่ตนจ่าย (เบี้ยประกัน)

สาระสำคัญของการประกันภัย

กิจกรรมทางเศรษฐกิจเกือบทุกด้านมีความเสี่ยง เนื่องจากมีความเป็นไปได้เสมอที่จะเกิดความสูญเสียทางการเงินที่เกิดจากเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์หรือผลที่ตามมา อันตรายที่เป็นไปได้ที่บุคคลรับรู้จะแสดงออกมาในแนวคิดเรื่อง "ความเสี่ยง" ในสังคมที่ความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าและเงินดำเนินไป ความเสี่ยงจากแนวคิดในชีวิตประจำวันกลายเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจ

โดยทั่วไป แนวคิดเรื่องความเสี่ยง (ความเสี่ยงของสถานการณ์) มีความเกี่ยวข้องกับผลกระทบด้านลบที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตจากเหตุการณ์ดังกล่าว ความเสี่ยงคือเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตโดยมีผลกระทบด้านลบทางเศรษฐกิจซึ่งไม่ทราบขนาด ผลลัพธ์ที่ไม่พึงประสงค์ที่แท้จริงของความเสี่ยงจะแสดงออกมาผ่านความเสียหาย ซึ่งขึ้นอยู่กับการวัดปริมาณวัสดุที่เฉพาะเจาะจง ปัจจัยความเสี่ยงและความจำเป็นในการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นทำให้องค์กรต้องมีกลไกในการป้องกันอุบัติเหตุ

สังคมใช้มาตรการต่างๆ ที่ทำให้สามารถคาดการณ์ความเป็นไปได้ที่จะเกิดความเสี่ยงได้อย่างน่าเชื่อถือ ซึ่งทำให้สามารถลดผลกระทบด้านลบได้ วิธีหนึ่งในการบริหารความเสี่ยงคือระบบประกันภัย สาระสำคัญของการประกันภัยอยู่ที่การเกิดขึ้นของความสัมพันธ์ในการกระจายทางการเงินระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน ความสัมพันธ์เหล่านี้ดำเนินการผ่านทุนสำรองประกันภัย (กองทุนเงิน) ที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษจากเงินของผู้ถือกรมธรรม์

ดังนั้นสาระสำคัญของการประกันภัยคือการสร้างกองทุนประกันผ่านเงินสมทบจากผู้สนใจประกันภัยและมีวัตถุประสงค์เพื่อชดเชยความเสียหาย สาระสำคัญของการประกันภัยเกิดขึ้นได้จากฟังก์ชันพิเศษ

ฟังก์ชั่นการประกันภัย

สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของการประกันภัยรวมอยู่ในฟังก์ชันที่สะท้อนถึงวัตถุประสงค์ทางสังคมของหมวดหมู่นี้ในความเป็นจริง

ประกันไม่สร้างอะไรเลย จัดจำหน่ายเฉพาะผลิตภัณฑ์ทางสังคมที่สร้างขึ้น ปิดการหยุดชะงักในการผลิต การจำหน่าย การแลกเปลี่ยน และการบริโภคที่เกิดขึ้นเนื่องจากภัยพิบัติทางธรรมชาติและเหตุผลอื่น ๆ

ดังนั้น การประกันภัยจึงมีส่วนสนับสนุนความต่อเนื่องของการสืบพันธุ์ทางสังคมในทุกขั้นตอนผ่านฟังก์ชันการกระจายโดยธรรมชาติ

ฟังก์ชันการกระจายหลักของการประกันภัยดำเนินการผ่านฟังก์ชันเฉพาะเสริมที่มีลักษณะเฉพาะของการประกันภัย ได้แก่ ความเสี่ยง การป้องกัน และการออม

ฟังก์ชั่นความเสี่ยงของการประกันภัยให้ความคุ้มครองการประกันต่อเหตุการณ์สุ่มประเภทต่างๆ ที่นำไปสู่การสูญเสีย ในส่วนหนึ่งของฟังก์ชันนี้ ทรัพยากรทางการเงินจะถูกแจกจ่ายระหว่างผู้เข้าร่วมประกันภัยทั้งหมดตามสัญญาประกันภัยปัจจุบัน หลังจากนั้นจะไม่คืนเบี้ยประกัน (เงินสด) ให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ฟังก์ชั่นนี้สะท้อนถึงวัตถุประสงค์หลักของการประกันภัย - การป้องกันความเสี่ยง มีความเสี่ยง - มีศักยภาพในการประกันด้วยคุณลักษณะทั้งหมดและอาการที่แสดงออกมา

ฟังก์ชั่นการป้องกันของการประกันภัยถูกนำมาใช้เพื่อลดความเสี่ยงและผลที่ตามมาในการทำลายล้างของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ดำเนินการผ่านการจัดหาเงินทุนจากกองทุนประกันสำหรับมาตรการต่างๆ เพื่อป้องกัน จำกัด และจำกัดผลกระทบด้านลบจากภัยพิบัติ อุบัติเหตุ และอุบัติเหตุ เพื่อดำเนินการตามฟังก์ชันนี้ จะมีการจัดตั้งกองทุนการเงินพิเศษขึ้น

นอกเหนือจากฟังก์ชันเฉพาะที่กล่าวถึงข้างต้นแล้ว การประกันภัยยังทำหน้าที่ด้านการลงทุน สินเชื่อ และการควบคุมอีกด้วย
ฟังก์ชั่นการลงทุนของการประกันภัยช่วยให้กองทุนประกันฟรีชั่วคราวสามารถเข้าร่วมในกิจกรรมการลงทุนขององค์กรประกันภัยและเติมเต็มรายได้งบประมาณของรัฐจากส่วนหนึ่งของกำไรจากการประกันภัยและการดำเนินธุรกิจอื่น ๆ
หน้าที่ด้านเครดิตของการประกันภัยคือการชำระเบี้ยประกัน
ฟังก์ชันการควบคุมจะเชื่อมโยงโดยธรรมชาติกับด้านเครดิตของสาระสำคัญของการประกันภัย บริษัทประกันภัยได้รับเงินจากผู้ถือกรมธรรม์เป็นเงินกู้ เงินสำรองประกันภัย (กองทุน) ที่เกิดจากเงินส่วนใหญ่ (เงินสมทบ) ของผู้ถือกรมธรรม์เป็นทรัพย์สินของพวกเขา หน้าที่ควบคุมของการประกันภัยคือการกำหนดเป้าหมายและการใช้กองทุนประกันอย่างเคร่งครัด การดำเนินการดำเนินการผ่านการควบคุมทางการเงินสำหรับการดำเนินการทางกฎหมายของการดำเนินการประกันภัย

หลักการประกันภัย

กิจกรรมประกันภัยยึดหลักความเท่าเทียมและโอกาส

หลักการของความเท่าเทียมกันเป็นการแสดงออกถึงความต้องการของความสมดุลระหว่างรายได้ขององค์กรประกันภัยและค่าใช้จ่าย หลายคนตกอยู่ในความเสี่ยง แต่มีเพียงไม่กี่คนที่ได้รับผลกระทบจากการเคลมประกันจริงๆ การชำระเงินสำหรับเหตุการณ์ที่มีการประกันจะครอบคลุมโดยเงินสมทบจากผู้ถือกรมธรรม์หลายรายที่หลีกเลี่ยงความเสี่ยงนี้

หลักการของการสุ่มคือเฉพาะเหตุการณ์ที่มีสัญญาณของความน่าจะเป็นและการสุ่มเกิดขึ้นเท่านั้นที่สามารถประกันได้ การกระทำที่กระทำโดยเจตนาไม่ได้รับการประกัน เนื่องจากขาดหลักการของโอกาส

หลักการพื้นฐานของการประกันภัย:
- กิจกรรมการประกันภัยเป็นไปตามหลักการความเท่าเทียมกันและการสุ่ม
- หลักการแห่งความเท่าเทียมกันเป็นการแสดงออกถึงความต้องการของความสมดุลระหว่างรายได้ของบริษัทประกันภัยและค่าใช้จ่าย
- การปรากฏตัวของดอกเบี้ยประกัน;
- การชำระค่าชดเชยการประกันภัยเฉพาะกรณีที่มีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้นเท่านั้น
- รับประกันความเสียหายจากความเสี่ยงเพียงบางส่วนเท่านั้น ซึ่งขึ้นอยู่กับการประเมินทางการเงิน

สัญญาณของการประกันภัย:
- เหตุฉุกเฉินซึ่งเชื่อมโยงการประกันภัยกับการคุ้มครองการผลิตทางสังคม
- การแยกเมื่อการแบ่งความเสียหายระหว่างผู้ถือกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่าจำนวนเหยื่อน้อยกว่าจำนวนผู้เอาประกันภัยเสมอ
- การชดใช้ค่าเสียหายซึ่งยิ่งผู้ประกันตนครอบคลุมอาณาเขตและจำนวนวัตถุประกันมากขึ้นเท่าใด การจัดสรรเงินให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นเท่านั้น (การชำระความเสียหายสูงสุดสำหรับการบริจาคขั้นต่ำ)
- การชำระคืนการชำระเงินในอาณาเขตที่ระบุโดยเฉลี่ย 5 ปี

ประเภทของการประกันภัย

ตามกฎหมาย "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นประเภทประกันภัยได้หลายประเภท การแบ่งประกันภัยออกเป็นประเภทต่างๆ ขึ้นอยู่กับความแตกต่างในวัตถุประสงค์ของการประกันภัย

การประกันภัยประเภทหนึ่งคือการประกันภัยวัตถุที่เป็นเนื้อเดียวกันโดยเฉพาะในจำนวนความรับผิดของการประกันภัยในอัตราภาษีที่เหมาะสม ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยระหว่างผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์จะดำเนินการตามประเภทของการประกันภัย มาดูประเภทประกันภัยที่พบบ่อยที่สุดกันดีกว่า

กฎหมายกำหนดให้การประกันภัยสี่ประเภทหลัก: การประกันภัยส่วนบุคคล ทรัพย์สิน การประกันภัยความรับผิด และการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างประเภทเหล่านี้คือเป้าหมายของสัญญาประกันภัย เมื่อทำประกันทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคล เป้าหมายของการประกันคือสินทรัพย์ที่สำคัญบางประการที่เป็นของพวกเขา ในส่วนของการประกันชีวิต หัวข้อของการประกันภัยคือสุขภาพ ชีวิต และความสามารถในการทำงานของผู้เอาประกันภัย ในกรณีของการประกันภัยความรับผิด เรื่องของการประกันภัยคือความรับผิดของผู้ถือกรมธรรม์ต่อบุคคลที่สาม ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายให้บุคคลที่สามสำหรับความเสียหายที่เกิดจากการกระทำหรือการไม่กระทำการของผู้ถือกรมธรรม์

กฎหมายยังระบุประเภทของการประกันที่ไม่สามารถประกันได้: ประเภทที่เกี่ยวข้องกับการกระทำที่ผิดกฎหมาย ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการพนัน ค่าใช้จ่ายที่บุคคลถูกบังคับให้จ่ายเพื่อปล่อยตัวประกัน

ประกันส่วนบุคคล

ในการประกันภัยประเภทนี้ วัตถุประสงค์ คือ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับชีวิต สุขภาพ ความสามารถในการทำงาน และการจัดหาเงินบำนาญของผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เอาประกันภัย การประกันภัยส่วนบุคคลประกอบด้วย: ประกันชีวิต ประกันอุบัติเหตุและเจ็บป่วย และประกันสุขภาพ

ในการประกันภัยส่วนบุคคล ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดในสัญญาในกรณีที่เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นก่อให้เกิดความเสียหายต่อสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์ (ผู้ประกันตน) หรือการเสียชีวิตของเขา การชำระจำนวนเงินประกันสามารถทำได้ในคราวเดียวหรือเป็นระยะๆ การประกันภัยทุกประเภทในการประกันภัยส่วนบุคคลจะเชื่อมโยงกับวัตถุอิสระและรายการความเสี่ยงของการประกันภัยที่ระบุไว้ในผลิตภัณฑ์ประกันภัยแต่ละประเภท

การประกันภัยส่วนบุคคลสำหรับพลเมืองประเภทต่อไปนี้สามารถกล่าวถึงได้:
- ประกันชีวิตแบบผสมผสาน
- ประกันอุบัติเหตุ
- ประกันภัยกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพ
- ประกันเด็ก
- ประกันสุขภาพ;
- ประกันบำนาญเพิ่มเติม
- ประกันภัยส่วนบุคคลประเภทอื่น

การประกันภัยทรัพย์สิน

ในการประกันภัยทรัพย์สิน เป้าหมายของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับความเป็นเจ้าของ การใช้ และการกำจัดทรัพย์สิน

ประเภทของการประกันภัยทรัพย์สินแบ่งออกเป็นการประกันภัยทรัพย์สินส่วนบุคคลและทรัพย์สินของนิติบุคคล ซึ่งรวมถึงการประกันภัยอาคาร สิ่งของในครัวเรือน สัตว์ ยานพาหนะ และอื่นๆ อีกมากมาย สัญญาประกันภัยทรัพย์สินกำหนดภาระหน้าที่ของผู้ประกันตนในการชดเชยผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับประโยชน์สำหรับความเสียหายอันเป็นสาระสำคัญต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ในกรณีนี้การจ่ายเงินชดเชยจะจำกัดอยู่ที่จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยประเภทนี้

เมื่อทำประกันทรัพย์สิน มีความเสี่ยงต่อไปนี้ในการให้ความคุ้มครองประกันภัย
ประการแรกคือการประกันอัคคีภัย น้ำท่วม และภัยธรรมชาติอื่นๆ ในกรณีนี้เป้าหมายของการประกันอาจเป็นอาคาร โครงสร้าง อุปกรณ์ สินค้า สังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ในครัวเรือน และอื่นๆ อีกมากมาย
ความเสี่ยงประการที่สองคือความเสียหายต่อทรัพย์สินจากน้ำจากระบบทำความร้อนส่วนกลาง ระบบประปา รวมถึงท่อน้ำทิ้งและสิ่งอื่น ๆ
ความเสี่ยงประเภทที่สามคือความเสียหายต่อทรัพย์สินโดยเจตนาโดยบุคคลที่สาม ซึ่งอาจรวมถึงการทำลายหัวไม้และอื่นๆ
ภัยอันตรายประเภทที่ 4 อาจเป็นภัยจากการโจรกรรมทรัพย์สินอันเป็นผลจากการลักลอบเข้าเมือง การปล้น หรือการยึดทรัพย์

การประกันภัยประเภทนี้ทำให้เกิดผลิตภัณฑ์ประกันภัยมากมาย คุณสามารถประกันความเสี่ยงทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียรายได้เนื่องจากการหยุดกระบวนการผลิตอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น การประกันทรัพย์สินอาจเป็นทางออกในกรณีที่คู่สัญญาล้มละลายหรือไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ตลอดจนในกรณีอื่น ๆ อีกจำนวนหนึ่ง การประกันภัยทรัพย์สินประกอบด้วย:
- การประกันภัยการขนส่งทางบก
- การประกันภัยการขนส่งทางน้ำ
- การประกันภัยการขนส่งทางอากาศ
- ประกันภัยสินค้า;
- การประกันภัยทรัพย์สินประเภทอื่น ยกเว้นที่ระบุไว้ข้างต้น
- ประกันภัยธุรกิจ
- การประกันความเสี่ยงทางการเงิน

ประเภทของการประกันภัยทรัพย์สินได้แก่:
- การประกันอัคคีภัยทรัพย์สิน
- การประกันภัยทรัพย์สินพายุเฮอริเคน
- การประกันทรัพย์สินจากน้ำท่วม
- การประกันความสูญเสียอันเนื่องมาจากการหยุดชะงักของการผลิต
- การประกันภัยทรัพย์สินประเภทอื่น ๆ อีกมากมาย

การประกันภัยความรับผิด

การประกันภัยประเภทนี้ถือเป็นเป้าหมายของความรับผิดในการประกันภัยต่อบุคคลที่สาม (พลเมืองหรือรัฐวิสาหกิจ) ที่อาจได้รับความเสียหายเนื่องจากการกระทำใด ๆ (เฉยเฉย) ของผู้เอาประกันภัย สัญญาประกันภัยความรับผิดเปลี่ยนความรับผิดชอบต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับบริษัทประกันภัย ซึ่งรับหน้าที่ชดเชยผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่เขาต้องจ่ายให้กับบุคคลที่สามเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น การประกันภัยประเภทนี้ปกป้องทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยและประกันความรับผิดต่ออันตรายที่อาจเกิดขึ้นต่อสุขภาพและทรัพย์สินของพลเมืองและนิติบุคคล

การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งเป็นประกันภัยประเภทหนึ่งที่มีมากที่สุด โดยมีหลายประเภท นอกจากนี้ยังมีผลิตภัณฑ์ประกันภัยมากมายตามนั้น การประกันภัยความรับผิดประกอบด้วย:
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของวิสาหกิจ - แหล่งที่มาของอันตรายที่เพิ่มขึ้น
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะ
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของผู้ให้บริการ
- การประกันความรับผิดสำหรับการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน
- การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ
- การประกันภัยความรับผิดทางแพ่งประเภทอื่น

ประเภทของการประกันภัยความรับผิด ได้แก่ :
- การประกันความรับผิดของนายจ้างในกรณีที่เป็นอันตรายต่อสุขภาพของลูกจ้าง
- การประกันภัยความรับผิดต่อรถยนต์ (เจ้าของรถ, CASCO, MTPL)
- การประกันภัยความรับผิดของเจ้าของเรือ
- การประกันความรับผิดส่วนบุคคลต่อบุคคลที่สามอันเนื่องมาจากความประมาทเลินเล่อของผู้ถือกรมธรรม์หรือสมาชิกในครอบครัว
- การประกันความรับผิดของผู้ผลิตสินค้า (ตัวกลางหรือผู้ขาย) ต่อผู้บริโภคและผู้อื่นสำหรับอันตรายการเจ็บป่วยหรือการสูญเสีย (ความเสียหาย) ที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการจัดหาสินค้า
- การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพ (เช่น ทนายความ ทนายความ แพทย์ และผู้เชี่ยวชาญอื่นๆ)
- การประกันภัยความรับผิดประเภทอื่น

การประกันภัยความเสี่ยงผู้ประกอบการ (ธุรกิจ)

ด้วยการประกันภัยประเภทนี้ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการชดเชยให้กับผู้ประกอบการสำหรับการสูญเสียตลอดจนการสูญเสียรายได้จากกิจกรรมทางธุรกิจโดยมีเงื่อนไขว่าคู่สัญญาของเขาฝ่าฝืนภาระผูกพันหรือการเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ในเงื่อนไขของกิจกรรมเนื่องจากสถานการณ์ที่เกินกว่านั้น การควบคุมของผู้ประกอบการ

ในกิจกรรมทางธุรกิจมีการใช้ประกันภัยค่อนข้างบ่อย - ในกรณีที่การสูญเสียที่เป็นไปได้มีความสำคัญและสำคัญต่อสภาพทางการเงินของผู้ประกันตนและไม่สามารถคาดการณ์เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นได้ การประกันภัยประเภทนี้จะช่วยลดเงินสำรองที่จำเป็นสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด และช่วยปกป้องธุรกิจจากการสูญเสียครั้งเดียวครั้งใหญ่เกินไป

ประเภทของการประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ ได้แก่
- การประกันการหยุดชะงักทางธุรกิจอันเนื่องมาจากการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินอันเป็นผลจากไฟไหม้ การระเบิด อุบัติเหตุ และเหตุการณ์อื่น ๆ
- การประกันการลงทุนต่อความเสี่ยงทางการเมืองและเชิงพาณิชย์
- การประกันความเสี่ยงการไม่ชำระเงิน
- ประกันเงินฝาก
- การประกันการค้ำประกันทางการเงิน
- ประกันสินเชื่อส่งออก ฯลฯ

การประกันภัยอาจเป็นของรัฐหรือไม่ใช่ของรัฐก็ได้ การประกันภัยของรัฐเป็นรูปแบบหนึ่งขององค์กรประกันภัยที่ผู้ประกันตนเป็นองค์กรของรัฐ ปัจจุบันการประกันของรัฐดำเนินการภายใต้เงื่อนไขของการผูกขาดบางส่วนของรัฐในการประกันภัยบางประเภท

การประกันภัยที่ไม่ใช่ของรัฐ (หุ้นร่วมและร่วมกัน) - นิติบุคคลที่ไม่ใช่ของรัฐในรูปแบบองค์กรและกฎหมายใด ๆ ที่กำหนดโดยกฎหมายรัสเซียสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ประกันตนได้

การประกันภัยสามารถดำเนินการได้ในรูปแบบสมัครใจและภาคบังคับ
การประกันภัยภาคสมัครใจคือการประกันภัยตามข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันภัย กฎเกณฑ์การประกันภัยกำหนดโดยบริษัทประกันภัย
การประกันภัยภาคบังคับ - การประกันภัยตามบังคับแห่งกฎหมาย ประเภท เงื่อนไข และขั้นตอนการประกันภัยภาคบังคับจะกำหนดโดยกฎหมายที่เกี่ยวข้องของรัสเซีย

ตามกฎแล้ว การประกันภัยประเภทต่อไปนี้มีผลบังคับใช้:
- ประกันสุขภาพ;
- ประกันภัยผู้โดยสาร
- การประกันส่วนบุคคลของรัฐของข้าราชการ
- การประกันส่วนบุคคลโดยค่าใช้จ่ายของนายจ้างของพลเมืองที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมที่คุกคามถึงชีวิต
- ประกันชีวิตและสุขภาพของลูกเรือบนเครื่องบิน
- การประกันภัยความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นระหว่างการก่อสร้าง
-ประกันอัคคีภัย.

กองทุนประกันภัย

การประกันภัยเป็นหมวดหมู่ของการจัดจำหน่าย แสดงถึงความสัมพันธ์ในการผลิตบางอย่างที่เกิดขึ้นเกี่ยวกับการจัดตั้งและการใช้กองทุนประกันภัย

กองทุนประกันภัยเป็นเงินสดสำรองหรือทรัพยากรวัสดุ ซึ่งเกิดขึ้นจากเงินสมทบจากผู้ถือกรมธรรม์และอยู่ภายใต้การจัดการการปฏิบัติงานและองค์กรของผู้ประกันตน

การจัดกองทุนประกันภัยมีสามรูปแบบหลัก

กองทุนประกัน (สำรอง) แบบรวมศูนย์ที่สร้างขึ้นด้วยค่าใช้จ่ายของงบประมาณและกองทุนรัฐบาลอื่น ๆ การจัดตั้งกองทุนเหล่านี้ดำเนินการทั้งในรูปแบบและเงินสด กองทุนประกันของรัฐ (สำรอง) อยู่ในการกำจัดของรัฐบาล หน้าที่ของพวกเขาคือการชดเชยความเสียหายที่เกิดจากภัยพิบัติทางธรรมชาติและอุบัติเหตุขนาดใหญ่

การประกันภัยตนเองเป็นระบบในการสร้างและใช้กองทุนประกันโดยองค์กรธุรกิจและประชาชน กองทุนประกันแบบกระจายอำนาจเหล่านี้ถูกสร้างขึ้นในรูปแบบและเป็นเงินสด ได้รับการออกแบบมาเพื่อเอาชนะความยากลำบากชั่วคราวในกิจกรรมของผู้ผลิตสินค้าโภคภัณฑ์หรือบุคคลเฉพาะ แหล่งที่มาหลักของการก่อตัวของกองทุนประกันแบบกระจายอำนาจคือรายได้ขององค์กรหรือบุคคล

การประกันภัยเองเป็นระบบสำหรับการสร้างและใช้เงินทุนขององค์กรประกันภัยโดยเสียค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันจากผู้สนใจในการประกันภัย การจัดตั้งกองทุนเกิดขึ้นในลักษณะการกระจายอำนาจ เนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์แต่ละรายจะชำระเบี้ยประกันแยกกัน มีเพียงรูปแบบทางการเงินเท่านั้น เงินจากกองทุนเหล่านี้จะใช้เพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นตามเงื่อนไขและข้อกำหนดของการประกันภัย

พื้นฐานทางกฎหมายของการประกันภัย

ในตลาดประกันภัยของสหพันธรัฐรัสเซีย มีบริษัทประกันภัยที่มีรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่หลากหลาย (บริษัทร่วมหุ้น บริษัทจำกัดความรับผิด ฯลฯ)

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้กำหนดข้อยกเว้นใด ๆ เกี่ยวกับรูปแบบองค์กรและกฎหมายขององค์กรประกันภัยเชิงพาณิชย์ ข้อกำหนดเพียงอย่างเดียวคือ มีเพียงนิติบุคคลเท่านั้นที่สามารถทำหน้าที่เป็นบริษัทประกันได้

ผู้ก่อตั้งบริษัทประกันภัยสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลรวมทั้งชาวต่างชาติด้วย

ระบบมาตรการกำกับดูแลของรัฐบาลประกอบด้วย:
1. การออกใบอนุญาต - การลงทะเบียนองค์กรประกันภัยและการออกใบอนุญาตสำหรับกิจกรรมประกันภัยและการดำเนินการประกันภัยบางประเภท ใบอนุญาตในการดำเนินกิจกรรมประกันภัยจะออกตามเงื่อนไขในการออกใบอนุญาตกิจกรรมประกันภัยในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย
2. การควบคุมดูแลความมั่นคงทางการเงินของผู้ประกันตน
3. การพัฒนารูปแบบและขั้นตอนการรายงานทางสถิติการควบคุมการส่งงบการเงินขององค์กรประกันภัยให้ทันเวลา
4. การเก็บภาษีของผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์
5. มาตรการอื่น ๆ ของกฎระเบียบของรัฐในกิจกรรมการประกันภัยรวมถึงการควบคุมการปฏิบัติตามขั้นตอนการจ่ายค่าชดเชยการประกันภัย

พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการประกันภัยคือประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 4015-I ลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 "ในการดำเนินธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2540 20 พฤศจิกายน 2542, 21 มีนาคม, 25 เมษายน 2545, 8 , 10 ธันวาคม 2546, 21 มิถุนายน, 20 กรกฎาคม 2547) และเอกสารกำกับดูแลอื่น ๆ