Pagrindiniai draudimo principai. Draudimo veiklos principai

Rinkos ekonomika yra reguliuojama sistema. Viena vertus, jai būdinga verslumo laisvė, jos formų įvairovė, gamybos ir paslaugų sektoriaus orientacija į vartotoją, siekiant užtikrinti didėjantį pelną. Valstybė tiesiogiai nesikiša į prekių gamybos ir apyvartos procesą, į gamintojo ir vartotojo santykius. Tuo pat metu valstybė nustato bendrąsias rinkos ekonomikos taisykles, susijusias su visų rūšių veikla, ir specialias taisykles tam tikroms pramonės šakoms ir veiklos sritims. Šių taisyklių laikymasis užtikrinamas teisinių, mokesčių, finansinių ir kitų reglamentų sistema. Atitinkamai, draudimas, būdamas neatsiejama ekonomikos rinkos modelio dalimi, jame veikia kaip reguliavimo objektas, veikiantis bendrųjų ir specifinių taisyklių rėmuose. Šioje dalyje, sprendžiant klausimą, susijusį su draudimo verslo valstybiniu reguliavimu, pateikiami pagrindiniai draudimo veiklos organizavimo principai.

Pagrindiniai draudimo esmę išreiškiantys principai yra: žalos išlyginimas, draudėjų ir draudiko įsipareigojimų lygiavertiškumas, grąžinimas, savitarpio pagalba (solidarumas), atlyginimas, draudimo fondo adekvatumas, individualių ir grupinių interesų suvienodinimas teikiant draudimo apsaugą, „ciklo inversija“, prevencija.

Žalos išlyginimas yra vykdomas paskirstant jį tarp draudėjų (vidaus draudimas), taip pat tarp šios draudimo bendrovės ir kitų draudikų per bendrąjį ir perdraudimą (išorinis derinimas).

Lygiavertiškumo principas atsakomybė reiškia, kad draudimo bendrovė privalo iš draudėjų surinkti tokią įmokų sumą, kurios pakaktų nukentėjusiems draudimo dalyviams tikėtinai žalai atlyginti. Draudėjai privalo nedelsdami sumokėti draudimo įmokas, atitinkančias kiekvieno asmens individualią riziką. Draudimo įmokos dydžio apskaičiavimas grindžiamas lygiavertiškumo principu.



Grąžinimo principas reiškia, kad draudimo įmonė grąžina draudėjams lėšas, kurias draudimo fondas gavo draudimo išmokos forma. Šiuo atveju kalbame apie kompensacijų mokėjimą tik nukentėjusiems draudėjams. Tai yra, grąžinimo principas negalioja draudimo bendrovės santykiuose su kiekvienu atskiru draudimo dalyviu.

Savitarpio pagalbos (solidarumo) principas draudime pasireiškia tuo, kad visų draudėjų sumokėtos draudimo įmokos yra naudojamos nukentėjusiems dalyviams padarytai žalai atlyginti. Be to, įmokos suma yra daug didesnė nei jų sumokėta įmoka. Taigi savitarpio pagalba teikiama solidariai paskirstant žalą.

Atlyginimo principas reiškia, kad draudimo apsaugą gaus draudimo dalyvis, sumokėjęs individualią riziką atitinkančią draudimo įmoką. Draudimo įmoka yra draudimo paslaugos kaina.

Draudimo fondo pakankamumo principas reikalauja, kad formuojamo fondo dydis būtų pakankamas, kad būtų galima išmokėti įvykus atsitiktiniams įvykiams. Siekiant užtikrinti šią taisyklę, fondo dydis nustatomas remiantis atitinkamų statistinių duomenų analize. Rizikos portfelio faktinės nuostolių sumos nepalankiai nukrypus nuo jo numatomos vertės, šiems nukrypimams kompensuoti draudimo bendrovė sukuria specialiųjų rezervų sistemą.

Individualių ir grupinių interesų derinimo principas teikiant draudimo apsaugą yra tai, kad bendras žalos paskirstymas vykdomas tik grupėje asmenų, kurie turi bendrų interesų gauti draudimo apsaugą nuo tam tikrų rizikų. Draudikas draudimo visumos rėmuose sudaro draudimo fondą, kaip žalos nukentėjusiems asmenims atlyginimo šaltinį. Kartu draudikas turi ir savų interesų: už atlygį valdo draudimo fondą ir turi galimybę draudimo įmokų pavidalu surinktas lėšas panaudoti investicijoms iki apmokėjimo, pajamų gavimo. Ši galimybė realizuojama „ciklo inversijos“ pagrindu.

„Ciklo inversijos“ principas reiškia, kad draudimo įmokos sumokėjimas atliekamas prieš suteikiant draudimo apsaugą. Atitinkamai, laikotarpiu nuo įmokos sumokėjimo iki draudimo išmokos, draudikas turi galimybę finansų rinkoje pateikti lėšas sukauptų įmokų pavidalu. Išsivysčiusiose šalyse draudimo bendrovės yra pagrindinės investicinio kapitalo tiekėjos, o tai yra ne mažiau svarbu nei visuomenės draudimo apsauga.

Prevencijos principas susijusi su rizikos valdymo sistema. Draudikas yra suinteresuotas sumažinti nepageidaujamų įvykių dažnį ir jų pasekmių sunkumą, siekdamas užtikrinti savo veiklos lūžį. Atitinkamai įgyvendinamos priemonės, mažinančios tiek draudimo bendrovės, tiek draudėjų riziką (prevencinės priemonės). Galiausiai galime kalbėti apie rizikos mažinimą visoje išorinėje aplinkoje. Minėti pagrindiniai draudimo verslo principai atspindi draudimo santykių ypatumus. Be to, galime pridėti keletą principų, kurie mūsų valstybės ekonomikoje matomi rinkos transformacijų laikotarpiu ir yra susiję ne tik su draudimo verslu: demonopolizacija, konkurencija, vienijimasis ir bendradarbiavimas.

Pradinis draudimo rinkos formavimo Rusijos Federacijoje principas yra demonopolizavimo principas, kuris atsispindi Rusijos Federacijos įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ nurodant, kad draudikai gali būti bet kokios organizacinės ir teisinės formos juridiniai asmenys, numatyti Rusijos Federacijos teisės aktuose. , sukurtas vykdyti draudimo veiklą ir turėti licencijas.

Draudikų vienos ar kitos organizacinės formos pasirinkimas priklauso nuo daugelio veiksnių, tarp jų ir nuo konkrečių ekonominių sąlygų, vyraujančių tam tikrame ūkio sektoriuje. Ši aplinkybė paaiškina faktą, kad Rusijos draudimo bendrovės pirmenybę teikė uždarai korporacijos formai, o ne verslo formai.
bendrijos atvirų akcinių bendrovių forma.

Šiuo metu draudimo įmonių pasiskirstymas pagal organizacines ir teisines formas yra toks: uždarosios akcinės bendrovės ~ 55%; atviros akcinės bendrovės ~ 21%; ribotos atsakomybės bendrovės ~ 24 proc. Žinant pagrindines konkrečios organizacinės formos ypatybes, tampa visiškai aišku, kaip vystosi draudimo įmonių pasiskirstymas pagal nuosavybės rūšis.

Tuo pačiu metu Vakarų draudimo rinkose, skirtingai nei Rusijoje, organizacinės ir teisinės formos, skirtos smulkiam ir vidutiniam verslui, paprastai neįtraukiamos (visų pirma kalbame apie LLC). Jame dominuoja akcinės bendrovės, valstybinės draudimo bendrovės ir valstybinės draudimo bendrovės.

Valstybinės draudimo bendrovės yra viešoji teisinė forma organizuojant valstybės įsteigtą draudimo fondą. Valstybinių draudimo įmonių organizavimas vykdomas jas sukuriant valstybei arba nacionalizuojant akcines draudimo bendroves ir paverčiant jų turtą valstybės nuosavybe. Išsivysčiusiose šalyse ypač pavojingoms, katastrofiškoms rizikoms (karinėms, branduolinėms ir kt.) steigiamos valstybinės įmonės ir mišraus kapitalo įmonės, kuriose dalyvauja valstybė.

Rusijoje valstybės dalyvavimas komerciniame draudime šiuo metu vykdomas per nedidelę kapitalo dalį turinčias akcines bendroves.

Kitose šalyse veikia ir valstybinės draudimo organizacijos. Tai ne pelno įmonės, kurių veikla paremta subsidijomis. Jie specializuojasi nedarbo draudimo, darbuotojų kompensacijų ir profesinio neįgalumo draudimo srityse. Paprastai valstybinės draudimo bendrovės yra atleidžiamos nuo mokesčių mokėjimo.

Draudimo veiklos rinkos pobūdis Rusijos Federacijoje, be abejonės, kaip svarbiausias draudimo organizavimo principas yra draudimo subjektų konkurencija– draudimo bendrovės, draudimo brokeriai, draudimo aktuarai. Konkurencijos buvimas yra viena iš pagrindinių draudimo rinkos formavimo ir plėtros sąlygų. Konkurencija pasireiškia kuriant ir teikiant klientams geriausiai jų interesus atitinkančias draudimo paslaugas: tai nauji modernūs draudimo produktai; patogi sutarčių sudarymo ir mokesčių mokėjimo forma; draudimo išmokų efektyvumas; tarifų sumažinimas. Pažymėtina, kad Rusijos draudimo verslui tam tikru mastu būdinga nesąžininga konkurencija tarp draudikų: pavyzdžiui, kovojant dėl ​​kliento kartais paskleidžiama melaginga informacija apie „kaimyninės“ draudimo bendrovės finansines problemas. , dempingo kainodaros taikymas draudimo paslaugoms ir kt.

Tuo pat metu draudikai kovoje dėl draudimo rinkos patiria aršią konkurenciją ne tik iš kitų draudimo bendrovių, bet ir iš finansų bei bankų institucijų, kurios pritraukia laisvas lėšas, taip atlikdamos kaupimo ir taupymo funkciją, taip pat ir draudimo apsaugos tikslais. savo klientų.

Draudimo įmonių ir kitų draudimo įmonių konkurencija ir konkurencija negali būti laikomos absoliučia kategorija. Daugeliu atvejų tai būtina asociacija, bendradarbiavimas. Tai taip pat galima pavadinti vienu iš pagrindiniai organizavimo principai draudimo veikla. Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ numato, kad draudimo įmonės, siekdamos koordinuoti savo veiklą, atstovauti ir ginti bendrus narių interesus, gali steigti sąjungas, asociacijas ir kitas asociacijas. Šiuo atveju informacija apie draudimo verslo subjektų asociaciją įtraukiama į draudimo verslo subjektų asociacijų registrą, remiantis draudimo priežiūros institucijai pateiktomis tokių asociacijų valstybinės registracijos pažymėjimų ir jų steigimo dokumentų nuorašais. Pagal str. 14.1, paprastos ūkinės veiklos sutarties (jungtinės veiklos sutarties) pagrindu draudikai gali veikti kartu, nesudarydami juridinio asmens, siekdami užtikrinti tam tikrų draudimo rūšių (draudimo ir perdraudimo telkinių) draudimo operacijų finansinį stabilumą.

Speciali draudikų asociacijos forma yra draudimo fondas. Pulo dalyviai solidariai atsako už prievolių pagal draudimo sutartis, sudarytas baseino dalyvių vardu, vykdymą. Jo sukūrimas įforminamas dalyvių susitarimu. Pulo veiklą koordinuoja stebėtojų taryba arba dalyvaujančių draudimo įmonių vadovų susirinkimas.

Sutartyje apibrėžiama: finansiniai kriterijai, kuriuos turi atitikti pulo dalyviai, priimamos draudimo rizikos rūšys, didžiausias pulo įsipareigojimų pagal draudimo sutartį dydis ir prisiimtų įsipareigojimų dalių paskirstymas tarp jo dalyvių.

Visi draudikai – grupės nariai – turi vadovautis vienodomis draudimo taisyklėmis ir vienodomis tarifų normomis.

Draudimo fondai yra plačiai atstovaujami visose šalyse, kuriose išvystyta draudimo sistema. Jų kūrimu ir veikla siekiama šių tikslų:

● atskirų draudimo įmonių nepakankamo finansinio pajėgumo įveikimas;

● draudimo išmokų draudėjams garantijos;

● užtikrinant galimybę draudimui prisiimti dideles rizikas, kurių vienintelis prisilaikymas net stambiems draudikams nepajėgia. Tokia rizika yra branduolinė rizika, aviacijos rizika, aplinkos taršos rizika, branduolinės energijos rizika ir vaistų gamintojų, statybų organizacijų civilinė atsakomybė ir kt. Dalyvavimas telkinyje dažnai yra viena iš sąlygų, kad draudimo bendrovėms būtų leista draustis didelėms ir pavojingoms rizikoms.

Pirmieji draudimo fondai atsirado daugelyje pasaulio šalių
60-ieji dėl išaugusio didelio masto avarijų ir nelaimių, sukeltų žmogaus sukeltų veiksnių.

Daugumoje šalių nėra specialių teisės aktų, reglamentuojančių draudimo fondų kūrimą ir veiklą. Kaip draudimo įmonių asociacijos forma, joms taikomos bendrosios civilinės ir sutarčių teisės taisyklės.

Rusijos Federacijos civiliniame kodekse (953 straipsnis) nustatyta, kad jungtinės draudimo sutarties dalyviai už draudimo išmokos išmokėjimą draudėjui atsako solidariai, jeigu sutartyje nėra apibrėžtos kiekvieno iš draudikų teisės ir pareigos. Solidariosios atsakomybės samprata draudimo fondo atžvilgiu reiškia, kad draudėjas (naudos gavėjas) turi teisę reikalauti įvykdyti draudimo sutartimi prisiimtus įsipareigojimus iš bet kurio iš kolektyve dalyvaujančių draudikų. Kolektyvinė draudimo sutartis, sudaryta kolektyvo dalyvių vardu, skiriasi nuo įprastos sutarties tuo, kad joje yra visų draudikų – pulo dalyvių sąrašas ir kiekvieno iš jų dalis draudžiamojoje rizikoje (2.1 pav.). Gaunamų draudimo įmokų paskirstymas tarp sutarties šalių vyksta pagal šią dalį.

Draudikas, gavęs draudėjo prašymą, privalo nedelsdamas apie tai pranešti telkinio dalyviams ir pateikti visus dokumentus dėl draudžiamojo įvykio.

Ryžiai. 2.1. Bendrojo draudimo organizavimo draudimo fonde schema

Priimta tvarka kiekvienas dalyvis privalo pervesti jam priklausančią draudimo išmokos dalį į draudimo bendrovės, kuriai pavesta vykdyti įsipareigojimus draudėjui pagal draudimo sutartį, atsiskaitomąją sąskaitą. Jei vienam iš dalyvių iškyla laikinų finansinių sunkumų, už tai atsako kiti draudikai, o vėliau tarpusavyje padengia skolą.

Rusijoje yra keli draudimo fondai, suformuoti pagal draudimo objektą. Didžiausios yra branduolinės ir kovos su terorizmu. Pastaruoju metu kai kurie draudimo fondai gavo licenciją drausti valdymo įmonių ir specialiųjų pensijų kaupimo depozitoriumo atsakomybę.

Asociacijų steigimas sąjungų ir asociacijų pavidalu yra pasaulinė praktika. Taigi ES viduje aktyviai veikia Europos draudikų sąjunga, kuri sprendžia Europos draudimo rinkos integracijos, nacionalinės draudimo rinkos plėtros, nacionalinių draudimo teisės aktų kūrimo ir kt.

Nuo 1874 m., aktyviai dalyvaujant kuriant draudimo bendroves Rusijoje, veikia Tarptautinė jūrų draudimo sąjunga, kurią sudaro daugelio pasaulio šalių nacionalinės draudimo bendrovių asociacijos, kurios draudžia jūrų laivus, krovinius ir krovinius. Šios sąjungos tikslas – užtikrinti įmonių, kurios yra šios sąjungos narės, interesų apsaugą ir skatinti jų plėtrą.

Rusijos draudikus nacionaliniu lygiu vienija Visos Rusijos draudikų sąjunga (VVS), Rusijos automobilių draudikų sąjunga (RUA), Rusijos draudikų asociacija ir Nacionalinė draudimo gildija. Kitos draudikų asociacijos nacionaliniu lygiu organizuojamos pagal priklausomybę tam tikrai draudimo šakai ar rūšiai: Sveikatos draudimo organizacijų asociacija; Žemės ūkio draudikų asociacija; Kosmoso draudikų asociacija, Nacionalinė civilinės atsakomybės draudikų sąjunga ir kt.

Draudikų asociacijos steigiamos savanoriškais pagrindais, yra ne pelno siekiančios organizacijos ir neturi teisės tiesiogiai užsiimti draudimo veikla.

Kaip minėta, draudikų asociacijos kuriamos koordinuoti veiklą, ginti savo narių interesus ir įgyvendinti bendras programas. Asociacijos, be įvardintų funkcijų, atlieka savireguliacijos funkcijas. Savireguliuojančios draudimo organizacijos (SRO) turi koordinuoti savo narių veiklą, vesti konstruktyvų dialogą su draudimo reguliavimo ir priežiūros institucijomis bei draudėjais, parengti standartines draudimo taisykles, nustatyti profesinės etikos standartus ir kt. Vystantis draudimo sričiai, kai kurios valstybinio reguliavimo ir priežiūros funkcijos perduodamos savireguliacijos organizacijoms. Pilietinės visuomenės savireguliacijos organizacijų veikla vykdoma laikantis tam tikros teisinės bazės. Draudimo sistemos savireguliacijos organizacijų teisinė aplinka yra formavimosi stadijoje.

Analizuodami dabartinę situaciją Rusijos Federacijos draudimo rinkoje ir vidaus draudimo plėtros tendencijas, ekspertai pastebi susijungimų ir įsigijimų bumą kuriant draudimo fondus ir aljansus.

Susijungimų ir įsigijimų tikslas – pasiekti konkurencinių pranašumų konsoliduojant kapitalą ir didinant akcininkų turtą.

Draudimo integracija į Rusijos rinką grindžiama prielaidomis išgyventi greitai kintančioje išorinėje ir vidinėje aplinkoje. Reikalavimai didinti draudimo įmonių kapitalizaciją paskatino draudimo sektoriaus susijungimų ir įsigijimų augimą.

Šiame vadove neįmanoma išsamiau aptarti susijungimų ir įsigijimų problemos. Kartu pažymėtina, kad draudimo verslo augimas Rusijoje bus tiesiogiai susijęs su susijungimų ir įsigijimų intensyvėjimu, įskaitant ir užsienio draudikų kapitalo pritraukimą. Tuo pačiu natūralu prognozuoti neigiamų priešiško perėmimo procesų augimą, nes Rusijos teisės aktuose nėra tinkamo teisinio pagrindo.

2.2. Rusijos draudimo rinkos ypatybės
šiuolaikinėmis sąlygomis

Draudimo rinka gali būti laikoma tam tikra ekonominių santykių sfera, kurioje pirkimo-pardavimo objektas yra draudimo apsauga (2.2 pav.). Kartu draudimo paslaugų pardavėjų funkcijos priskirtos draudimo organizacijoms (draudikams), o vartotojai-draudimo apsaugos pirkėjai yra draudėjai – veiksnūs fiziniai ir juridiniai asmenys. Be pardavėjų ir pirkėjų, draudimo rinkos dalyviai yra tarpininkai – draudimo agentai ir draudimo brokeriai. Kaip žinoma, teisinis santykių tarp draudimo rinkos dalyvių reguliavimas vykdomas remiantis federaliniu įstatymu „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.

Ryžiai. 2.2. Rusijos Federacijos draudimo rinkos organizavimo schema

Šiuolaikinė draudimo rinkos istorija apima daugiau nei 20 metų (nuo 1991 m.), per kuriuos egzistuoja tiesioginė draudimo verslo priklausomybė nuo visos ekonomikos būklės. Be to, įstatyminės iniciatyvos įvesti naujas privalomojo draudimo rūšis, griežtinti minimalaus įstatinio kapitalo reikalavimus ir kt. turi pastebimą įtaką Rusijos draudimo rinkos plėtros dinamikai.

Draudimo rinkos apžvalgos atitinkamais laikotarpiais - 90-aisiais, nuo 2001 iki 2008 m. - pateikiamos daugelyje šaltinių. Šiame vadove analizuojami pagrindiniai aspektai, remiantis draudimo įmonių 2009-2011 m. veiklos rezultatais.

Krizės metai Rusijos ekonomikai 2008–2009 m. turėjo rimtos įtakos draudimo verslui: draudimo sektoriuje (be privalomojo sveikatos draudimo) nuosmukis per šiuos dvejus metus siekė 12 proc., pakoregavus infliaciją. Iki krizės Rusijos draudimo rinka rodė stabilius augimo tempus ir 2008 metais buvo 11-oje vietoje pasaulyje pagal surinktas įmokas (pagal Lloyd’s).

2010 m. bendras ekonomikos atsigavimas lėmė draudimo rinkos atkūrimą, kuri nominaliąja verte (neatsižvelgus į infliaciją) viršijo prieškrizinių metų lygį: draudimo įmokų suma 2010 m. siekė 1041,09 mlrd. rublių, o tai yra 6,5% daugiau nei 2008 m. draudimo įmokų suma (977,9 mlrd. rublių). Tačiau norint tęsti tvarų augimą realiuoju dydžiu (atsižvelgiant į infliaciją) ateinančiais metais reikės augimo tempų, vidutiniškai daugiau nei 10 % per metus.

2009-2011 metų Rusijos draudikų veiklos rezultatų analitinės medžiagos apžvalga. leidžia išskirti tokias būdingas tendencijas.

1. Toliau mažėja draudimo organizacijų skaičius. Jei 1997 metų pradžioje jų skaičius išaugo iki 2,7 tūkst., tai gruodžio 31 d. 2002 m. vieningame valstybės registre oficialiai buvo įregistruotos 1908 draudimo organizacijos, 2005 m. gruodžio 31 d. – 1075, 2011 m. gruodžio 31 d. – 572 (2.1 lentelė).

Draudimas – tai fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų apsauga, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams), piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita.

Draudimo teisinis pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas Nr. 4015-1 „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ ir kiti norminiai dokumentai.

Draudimas— draudimo rinkos subjektų (fizinių ir juridinių asmenų) materialinių (turtinių) interesų apsaugos sistema (būdas), kurios grėsmė visada egzistuoja, bet nėra privaloma.

Draudimo produktas– Tai draudimo efektas. Jo parodymai, patvirtinantys, kad tokie veiksmai buvo atlikti, yra draudimo liudijimas.

Draudimas yra materialinių interesų apsaugos sistema. Tai, kad materialiniai interesai reikalauja apsaugos, yra dėl grėsmės tikimybė jų egzistavimą. Kiekvienam individualiam savininkui ji (grėsmė) nedidelė, bet apskritai pagal didelių skaičių dėsnį visai reali. Iš čia kyla objektyvus poreikis apdrausti materialinę riziką, dėl kurio atsiranda draudimo produkto, kuris visada turėtų būti finansų rinkoje, samprata. Kiekvienas draudimo produktas atitinka tam tikrą draudimo objektas(kas yra apdrausta), nustato draudimo priežastys (draudimo rizika), jo kaina ( draudimo suma), kaina ( draudimo tarifas), atsiskaitymo grynaisiais terminai ( draudimo atsiskaitymai) numatant įvykius, nuo kurių yra apsidrausta. Draudimo produkto įrodymas (pažymėjimas) yra dokumentas, vadinamas draudimo liudijimas. Politika patvirtina kalinio faktą draudimo sutartis(draudimo produkto pirkimas ir pardavimas), kuris yra visada esminis, adresuotas draudimo dalyvių, yra pagrindinė kiekybiniai parametrai sandoris yra teisinis dokumentas.

Draudimo sutartis – tai draudimo produkto pirkimo-pardavimo sutartis.

Draudimo esmė ir funkcijos

Praktiškai bet kokia ekonominės veiklos kryptis yra rizikinga, nes visada yra galimybė patirti finansinių nuostolių dėl nepageidaujamų įvykių ar jų pasekmių. To priežastis gali būti susijusi tiek su žmogiškuoju faktoriumi, tiek su gamtos reiškiniais, nepriklausomais nuo žmogaus ar visuomenės valios. Visą gyvenimą žmogus susiduria su daugybe pavojų, kurie kelia grėsmę jo gyvybei, sveikatai ir turtui.

Galimas pavojus, kurį suvokia asmuo, išreiškiamas sąvoka " rizika Aplinkoje, kurioje jie veikia, rizika iš kasdienės koncepcijos tampa ekonomine kategorija. Kaip ekonominė kategorija, rizika kuriai būdinga situacijos raidos tikimybės ir neapibrėžtumo samprata. Beveik bet koks konkretaus subjekto, grupės ar visuomenės gyvenimo įvykis gali būti realizuotas trimis kryptimis:

  • įvykio rezultatas gali tapti palankus (yra tikimybė laimėti);
  • įvykio rezultatas nepakeis (nulis rezultato);
  • įvykio rezultatas neigiamas (apima nuostolius).

Paprastai rizikos (situacijos rizikingumo) sąvoka siejama su galimomis būsimomis neigiamomis įvykio pasekmėmis.

Rizika yra tikėtinas ateities įvykis, kurio neigiamos ekonominės pasekmės nežinomos.

Tikrasis nepalankus rizikos rezultatas išreiškiamas žala. Skirtingai nuo rizikos, žala priklauso nuo konkrečios medžiagos matavimo. Rizikos veiksnys ir būtinybė kompensuoti galimą žalą reikalauja, kad organizacija turėtų mechanizmą, apsaugantį nuo nelaimingų atsitikimų.

Visuomenė naudoja įvairias priemones, kurios leidžia tam tikru patikimumu numatyti rizikos atsiradimo tikimybę, o tai leidžia sumažinti neigiamas jos pasekmes, t.y. žalą. Vienas iš rizikos valdymo būdai yra draudimo sistema.

Terminas draudimas Visų pirma, tai žmogaus galvoje asocijuojasi su žodžiu „baimė“ (baimė dėl savo turto saugumo, dėl savo sveikatos, gyvybės ir pan.). Būtent baimė patirti materialinių nuostolių ir būtinybė juos kompensuoti lėmė draudimą. Nekilnojamojo turto savininkai greitai suprato, kad vien kompensuoti patirtus nuostolius labai sunku, nes tam reikia savo lėšomis kurti rezervinius rezervus. Kaip išeitis iš šios situacijos buvo solidariosios atsakomybės už žalą idėja, kurį patyrė vienas iš savininkų, bendrojo fondo lėšomis. Visi fondo dalyviai į jį įneša lėšų, kurios išleidžiamos investuotojų nuostoliams kompensuoti. Todėl asmens pavojaus suvokimas ir nepageidaujamų įvykių atsitiktinumas bei bendras žalos paskirstymas tarp fondo dalyvių lėmė vienos pirmųjų organizacinių draudimo veiklos formų atsiradimą.

Tolimesnė visuomeninių gamybinių santykių raida lėmė poreikį užtikrinti nenutrūkstamą veikimą ir tęstinumą. Prieštaravimai tarp žmogaus ir gamtos, taip pat pačioje visuomenėje sukuria prielaidas atsitiktiniams įvykiams, turintiems neigiamų pasekmių, atsirasti. Taigi rizikingas socialinės gamybos pobūdis sukuria poreikį organizuoti žmonių santykius, siekiant užkirsti kelią, lokalizuoti įvairaus pobūdžio stichinių nelaimių ir katastrofų destruktyvius padarinius, taip pat kompensuoti dėl šių aplinkybių padarytą žalą.

Kaip šiuolaikinis termino apibrėžimas draudimas Galima pabrėžti šiuos dalykus:

Draudimas atstovauja santykiams apsaugoti asmenų turtinius interesus arba įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita.

Ekonominė draudimo esmė susideda iš šių funkcijų:

  • Rizikos funkcija. Draudimo esmė – rizikos perdavimo mechanizmas, tiksliau – finansinės rizikos pasekmės. Šiems tikslams draudimo organizacija sudaro specializuotą draudimo fondą sumokėtų draudimo įmokų (rizikos mokesčių) sąskaita. Fondo lėšos naudojamos fondo dalyvių materialiniams nuostoliams atlyginti. Mainais už sumokėtas draudimo įmokas draudimo organizacija prisiima atsakomybę už prisiimtą riziką.
  • Įspėjimo funkcija numato priemones, skirtas užkirsti kelią draudiminiam įvykiui ir sumažinti draudiminių įvykių padarytą žalą. Šiuo tikslu draudikas sudaro atsargumo priemonių fondą, kurio lėšos išleidžiamos iš anksto numatytiems tikslams, siekiant sumažinti draudimo rizikas ir jų neigiamas pasekmes. Draudimo rizika yra numatomas įvykis, nuo kurio yra apdraustas. Draudimo rizika laikomas įvykis turi turėti jo atsiradimo tikimybės ir atsitiktinumo požymių. Draudiminis įvykis – tai draudimo sutartyje ar įstatyme numatytas įvykis, kuriam įvykus draudikui atsiranda pareiga sumokėti draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui ar kitiems tretiesiems asmenims draudimo išmoką.
  • Valdymo funkcija vykdoma griežtai tikslingai formuojant ir panaudojant lėšas.
  • Taupymo funkcijaįgyvendinama vykdant tam tikras gyvybės draudimo rūšis – kaupiamąjį draudimą. Draudimo organizacija kartu teikia klientui draudimo apsaugą ir atlieka taupymo įstaigos funkciją.
Draudimo objektai Materialinės vertybės Piliečių pajamų lygis Piliečių gyvenimas, sveikata, darbingumas Draudėjo įsipareigojimai vykdyti sutartines produkcijos tiekimo, skolų kreditoriams grąžinimo, materialinės žalos atlyginimo sąlygas. Įvairūs draudėjo negautos pajamos, negautas pelnas, nuostoliai Draudimo rūšys Pastatų, gyvūnų, namų ūkio turto, transporto priemonių, pasėlių draudimas. Senatvės, invalidumo, maitintojo netekimo pensijų draudimas, konkrečių išmokų tarp įvairių socialinių gyventojų grupių draudimas. Mišrus gyvybės draudimas mirties ir invalidumo atveju, vaikų draudimas, papildomos pensijos draudimas, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Paskolos ar kitos skolos negrąžinimo draudimas, transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas, įmonių, kurios yra padidinto pavojaus šaltiniai, civilinės atsakomybės draudimas ir kt. Sumažėjus sutartam pelningumo ar pajamų lygiui, atsiradus nenumatytiems nuostoliams, dėl įrangos prastovų ir pan.

Draudimo veikla – samprata ir rūšys

Draudimo veikla(draudimo verslas) - draudikų draudimo, perdraudimo, savitarpio draudimo, taip pat draudimo brokerių, draudimo aktuarų veiklos sritis teikiant su draudimu ir perdraudimu susijusias paslaugas.

Draudimo verslo organizavimo tikslas – užtikrinti fizinių ir juridinių asmenų, Rusijos Federacijos, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų ir savivaldybių turtinių interesų apsaugą draudžiamųjų įvykių atveju.

Draudimo verslo organizacijos tikslai yra:

  • vieningos valstybės politikos įgyvendinimas draudimo srityje;
  • nustatyti draudimo principus ir formuoti draudimo mechanizmus, užtikrinančius piliečių ir verslo subjektų ekonominį saugumą Rusijos Federacijos teritorijoje.

Draudimo objektai

1. Objektai asmens draudimas nuosavybės interesai gali būti susiję su:

  • piliečių išgyvenimas iki tam tikro amžiaus ar laikotarpio, mirus, įvykus kitiems įvykiams piliečių gyvenime (gyvybės draudimas);
  • kenkiant piliečių gyvybei ir sveikatai, teikiant jiems medicinos paslaugas (draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, sveikatos draudimas);

2. Objektai turto draudimas nuosavybės interesai gali būti susiję, visų pirma su:

  • turto valdymas, naudojimas ir disponavimas juo (turto draudimas);
  • pareiga atlyginti kitiems padarytą žalą (civilinės atsakomybės draudimas);
  • verslo veiklos vykdymas (verslo rizikos draudimas);

3. Draudžiami neteisėti interesai, taip pat interesai, kurie nėra neteisėti, bet kuriuos draudžia įstatymas;

4. Jei federalinis įstatymas nenustato kitaip, leidžiama drausti skirtingoms rūšims ir (ar) priklausančius objektus (kombinuotas draudimas);

5. Rusijos Federacijos teritorijoje juridinių asmenų, taip pat fizinių asmenų – Rusijos Federacijos gyventojų interesų draudimą (išskyrus perdraudimą) gali vykdyti tik draudikai, turintys šio įstatymo nustatyta tvarka įgytas licencijas. įstatymas.

Privalomasis ir savanoriškasis draudimas

Draudimas vykdomas savanoriška ir privaloma forma.

Savanoriškas draudimas- remiantis draudėjo ir draudiko susitarimu. Savanoriško draudimo taisykles, kurios nustato bendrąsias jo įgyvendinimo sąlygas ir tvarką, draudikas nustato savarankiškai, vadovaudamasis Rusijos Federacijos draudimo įstatymo „Dėl draudimo“ nuostatomis. Konkrečios draudimo sąlygos nustatomos sudarant draudimo sutartį.

Privalomas yra draudimas pagal įstatymo galią. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką reglamentuoja kiti Rusijos Federacijos įstatymai.

Privalomasis draudimas savo ruožtu skirstomas į draudimą draudėjų sąskaita:

  • pastato draudimas;
  • ūkiniai gyvūnai;
  • oro, geležinkelių, jūrų, vidaus vandens ir kelių transporto keleivių asmens draudimas;
  • privalomasis asmens ir turto valstybinis draudimas.

Savanoriškas draudimo rūšis daugiausia lemia rinkos santykių pobūdis.

  1. Kolektyvinis draudimas gyvybę ypatingomis sąlygomis, kai su įmonėmis ir organizacijomis sudaromos sutartys dėl jų darbuotojų gyvybės draudimo.
  2. Piliečių draudimas– tai sveikatos apsauga ir pelningas pinigų kaupimas. Sutartis dėl šios rūšies draudimo gali sudaryti piliečiai nuo 16 iki 77 metų (išskyrus 1 grupės invalidus) 3, 5, 10, 15 ir 20 metų laikotarpiui, bet ne vyresni kaip 80 metų amžiaus. sutarties pabaiga. Sutartis gali būti sudaryta trečiosios šalies naudai (tėvai vaikų, sutuoktinių ir kt., įmonės savo darbuotojų naudai).
  3. Vaikų draudimas iki pilnametystės vykdoma pagal draudimo sutartis vaikams, nepriklausomai nuo amžiaus ir sveikatos būklės. Šias sutartis gali sudaryti tėvai (įtėviai), globėjai ar rūpintojai ir kiti vaiko giminaičiai. Vaiko amžius neturi viršyti 15 metų, o draudimo stažas nustatomas kaip skirtumas tarp 18 metų ir vaiko amžiaus. Draudimo įmokos gali būti mokamos kaip vienkartinė išmoka arba kas mėnesį.
  4. Namo turto draudimasšiuolaikinėmis sąlygomis tampa vis svarbesnė.
  5. Transporto priemonių draudimas priklauso piliečiams. Rusija jau sukaupė pakankamai patirties šiame draudime. Transporto priemonės draudimo sutartis apima draudiminius įvykius (rizikas), įvykusius Rusijos teritorijoje.

Kuriant rinkos santykius Rusijoje atsirado naujų komercinės veiklos rūšių, kurios sovietų valdžios metais nebuvo pakankamai paplitusios. Tai visų pirma apima draudimo verslą.

Draudimo organizacijos, nesukūrę naujo produkto, aktyviai dalyvauti jos perskirstymo procese. Dėl iš visų draudimo dalyvių surinktų lėšų kaupimo ir panaudojimo, kiekvienu individualiu atveju draudimo organizacijos prisiima įsipareigojimai teikti draudimo apsaugą suma, gerokai viršijanti atitinkamą draudimo įmoką.

Be to, turėdamos didelius laikinai laisvų lėšų kiekius, surinktus į draudimo rezervus, draudimo organizacijos užsiima ne tik draudimu, bet ir investicinė ir finansinė veikla.

Kitaip tariant, šioje ekonomikos srityje cirkuliuoja didžiuliai finansiniai ištekliai, o draudimo organizacijos iš esmės virsta sudėtingomis finansų ir kredito įstaigomis, turinčiomis savo pramonės specifiką. Todėl pirmiausia apsvarstykime visuotinai priimtas sąvokas ir apibrėžimus, kurie naudojami draudimo pramonėje.

Ekonominė rizika. Kasdieniame gyvenime žodis „rizika“ vartojamas kaip sąvoka, reiškianti sunaikinimo, praradimo ir sugadinimo tikimybę. Koncepcija "ekonominė rizika" reiškia neapibrėžtą sunaikinimo, praradimo ir sugadinimo galimybę, išreikštą pinigine išraiška. Siekiant sumažinti finansinius nuostolius, susijusius su ekonomine rizika, kuriamos finansinės apsaugos sistemos. Draudimas yra viena iš pagrindinių finansų institucijų, kurios tikslas – sumažinti nuostolius, susijusius su ekonomine rizika.

Draudimas kaip finansinės apsaugos sistema. Draudimas yra ekonominių santykių sistema, pagrįsta atskirų subjektų ekonominės rizikos suvienodinimu ir sukurta siekiant sumažinti su ja susijusius finansinius nuostolius. Ji vykdoma piniginių lėšų, suformuotų iš fizinių ir juridinių asmenų sumokėtų draudimo įmokų, sąskaita.

Pagrindiniai draudimo organizavimo principai. Kaip ir bet kuri sudėtinga veikla, draudimas turi savo vidinę logiką, aiškiausiai išreiškiamą jo principuose. Šių principų laikymasis lemia draudimo ekonominį ir organizacinį mechanizmą – draudimo dalyviai įmoka nedideles įmokas, kad visos sumos draudimo fondo pavidalu užtektų sumokėti tiems draudimo dalyviams, su kuriais įvyko draudiminiai įvykiai.

Atsižvelgimo į psichologinį veiksnį principas. Dauguma žmonių teikia pirmenybę žinomiems, bet nedideliems nuostoliams, o ne nežinomiems, bet galbūt dideliems nuostoliams. Žmonės sutinka prarasti tam tikrą pajamų dalį kaip atlygį už tai, kad nepatektų į nežinomas situacijas, kurios gali atnešti didelių ekonominių nuostolių.

Ekonominės rizikos derinimo principas. Kiekvienas draudimo dalyvis savo atsakomybę už individualios rizikos prisiėmimą perduoda draudimo grupei – draudikui, kurio lygmenyje šios individualios rizikos sujungiamos.

Solidarumo principas, žalos paskirstymas. Visi draudimo dalyviai moka draudimo įmokas, o tam tikros šių įmokų dalies sąskaita formuojami draudimo organizacijos draudimo fondai. Šių lėšų lėšos naudojamos žalai ir nuostoliams, atsiradusiems dėl draudžiamųjų įvykių, padengti.

Kiekvienas draudimo dalyvis moka palyginti nedidelę draudimo įmoką, tačiau nieko neįvykus ją praranda. Tačiau įvykus draudiminiam įvykiui jis gauna didesnę finansinę kompensaciją – kelis kartus didesnę nei sumokėta draudimo įmoka. Solidarumas pasireiškia tuo, kad draudimo išmoka individualiam dalyviui įvykus draudžiamajam įvykiui susideda iš visų draudimo dalyvių draudimo įmokų, neatsižvelgiant į tai, ar su kiekvienu iš jų įvyko draudžiamasis įvykis, ar ne.

Finansinio lygiavertiškumo principas. Jo laikymasis reiškia, kad visos iš visų draudimo dalyvių per tam tikrą laikotarpį surinktos lėšos, skirtos žalai atlyginti, turi būti grąžinamos draudimo išmokų forma už tą patį laikotarpį.

Draudikas yra draudimo veiklai vykdyti sukurtas juridinis asmuo, kuris, turėdamas licenciją tokiai veiklai, sudaro draudimo sutartį ir prisiima atsakomybę už rizikos prisiėmimą, t.y., prisiima pareigą atlyginti žalą.

Draudėjas yra teisus arba veiksnus asmuo, sudaręs draudimo sutartį su draudiku ir jam sumokėjęs draudimo mokestis (draudimo premija ) už atsakomybės už rizikos prisiėmimą perdavimą.

Apdraustasis.Šis terminas taikomas konkrečiai pagal draudimo rūšį.

Asmens draudime apdraustasis yra asmuo, kurio gyvybė, sveikata ir darbingumas yra draudimo apsaugos objektas. Taigi, draudžiantis nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, apdraustasis yra subjektas, kurio nelaimingi atsitikimai ir ligos yra draudimo sutarties draudiminiai įvykiai, t. y. įvykiai, kurių įgyvendinimo metu draudikas moka draudimo išmokas.

Turto ir civilinės atsakomybės draudime apdraustasis - yra fizinis ar juridinis asmuo, su kuriuo sudaryta draudimo sutartis. Taigi, draudžiant namų ūkio turtą, apdraustasis yra asmuo, kurio turto draudimu yra sudaryta draudimo sutartis.

Naudos gavėjas- yra fizinis ar juridinis asmuo, draudėjo paskirtas gauti draudimo išmokas pagal draudimo sutartis.

Draudimo rizika.Šis terminas draudime gali turėti skirtingas reikšmes, įskaitant: 1) numanomą tikėtiną įvykį arba įvykių, kurių atveju yra apdraustas, visuma (draudimo rizika – vagystė); 2) konkretus draudimo objektas (draudimo rizika – laivas); 3) draudimo vertinimas, kuris suprantamas kaip objekto savikaina, į kurią atsižvelgiama draudžiant; 4) draudžiamojo įvykio tikimybė (draudimo rizika – tai tikimybė, kad įvyks draudiminis įvykis, t. y. žala, lygi 0,02).

Draudiminis įvykis- tai draudimo sutartyje nurodytas įvykis, dėl kurio buvo sudaryta sutartis.

Draudimo atvejis- tai įvykęs įvykis, numatytas įstatyme (dėl privalomojo draudimo) arba draudimo sutartyje (dėl savanoriško draudimo), kuriam įvykus ir laikantis sutarties sąlygų, draudikas privalo sumokėti draudimo įmoką.

Draudžiamas palūkanas– tai ekonominis poreikis, interesas draudimu. Taip yra dėl sumažėjusių atskiro subjekto ar subjektų grupės išorinių finansinės apsaugos garantijų, socialinės gamybos rizikingo pobūdžio, taip pat dėl ​​turto, pajamų, gyvybės, sveikatos, darbingumo draudimo apsaugos troškimo.

Draudimo atsakomybė- draudiko pareiga mokėti draudimo išmoką ar draudimo apsaugą, atsiradus nurodytoms įvykusių draudžiamųjų įvykių pasekmėms.

Draudimo suma— tai draudžiamųjų interesų ir draudimo įsipareigojimų piniginis įvertinimas, t. y. maksimalios draudiko prievolių už draudimo išmokas sumos įvertinimas.

Draudimo įmoka (draudimo įmoka)- tai draudimo mokestis (apdraustojo įmoka), skirtas draudimo fondui formuoti ir mokamas pagal įstatymo galią privalomojo draudimo arba pagal sutarties sąlygas ir savanoriškąjį draudimą.

Draudimo norma- tai draudimo įmokos tarifas arba rubliais išreikšta draudimo įmoka (draudimo įmoka), mokama už draudimo sumos vienetą, paprastai lygi 100 rublių.

Draudimo organizacijos draudimo fondas- fondas, sudarytas draudimo organizacijoje draudimo įmokų sąskaita, skirtas draudimo išmokoms.

Draudimo įmoka- tai pinigų suma, kurią draudikas sumoka draudėjui (apdraustajam, naudos gavėjui) pagal draudimo sutarties sąlygas įvykus draudžiamajam įvykiui.

Draudimas saugumo— draudimo išmoka asmens draudime.

Draudimo kompensacija— turto draudimo ir civilinės atsakomybės draudimo išmoka.

susitarimas savanoriškas draudimas- teisinė forma, kuria siekiama formuoti draudimo organizacijų draudimo fondus draudėjų lėšomis.

Draudimo liudijimas arba draudimo liudijimas— nustatytos formos dokumentas, kurį draudikas išduoda draudėjui (apdraustajam) ir patvirtina draudimo sutarties sudarymo faktą.

Galiojimas draudimo sutartis- draudimo sąlygose numatytas laikas, per kurį galioja draudiko draudimo atsakomybė, t. y. jo pareiga sumokėti draudimo įmoką įvykus draudžiamajam įvykiui. Yra trumpalaikės draudimo sutartys, kurių galiojimas neviršija vienerių metų, ir ilgalaikės, kurių galiojimo laikas yra ne trumpesnis kaip vieneri metai.

Draudimo organizacijos grynųjų pinigų apyvarta. Jo esmė ta, kad pinigai išleidžiami į apyvartą ir atneša tam tikras pajamas. Yra dvi pagrindinės lėšų apyvartos taisyklės, kurios yra pagrįstos atitinkamai paprastųjų ir sudėtinių palūkanų schemomis. Pagal paprastą palūkanų schemą pradinis kapitalas yra S rub. su metine grąža g% per t metus pavirs į sumą S(1 + g. t) rub. Pagal sudėtinių palūkanų schemą sukaupto kapitalo dydis bus S(l + g) t rub. Atkreipkite dėmesį, kad jei lėšų apyvartumo taisyklė nėra konkrečiai nurodyta, pinigai į apyvartą išleidžiami pagal sudėtinių palūkanų schemą.

Perdraudimas egzistuoja rizikos perskirstymo tarp draudikų sistema, kai pirmasis (tiesioginis) draudikas prisiima visą riziką iš apdraustojo savo atsakomybe, o vėliau perskirsto tarp savęs ir kitų draudikų. Įvykus draudžiamajam įvykiui, žalą atlygina pirmasis (tiesioginis) draudikas, po to likę draudikai jam (tiesioginiam draudikui) atlygina žalą pagal perdraudimo sutarties sąlygas.

Principas yra pagrindinė bet kokios teorijos, mokymo, mokslo, pasaulėžiūros, politinės organizacijos ir kt.

Pagrindiniai draudimo principai yra šie:

  • - laisvo draudiko ir draudimo rūšies pasirinkimo principas, kuris visiškai taikomas tik savanoriškoms draudimo rūšims;
  • - iš konkretaus objekto nuosavybės ar valdymo teisės išplaukia draudžiamojo intereso principas. Kiekvienas fizinis ar asocijuotas nekilnojamojo turto, automobilio, o juo labiau kompleksinio gamybinio ir techninio komplekso savininkas, suinteresuotas, kad į šį objektą investuotos lėšos nebūtų prarastos dėl stichinės nelaimės, avarijos, apiplėšimo ir pan. , rizikuojanti organizacija, kaip ir bet kuri kita komercinė organizacija, yra suinteresuota gauti pelną;
  • - draudimo rizika yra tikėtinas įvykis arba įvykių derinys, nuo kurio yra draudžiamas. Tarptautinėje praktikoje rizika yra laikomas ir konkretus draudimo objektas ar atsakomybės rūšis. Neretai draudimo rizika iššifruojama kaip neigiamų ekonominių pasekmių, kilusių dėl draudžiamojo įvykio, padalijimas tarp draudiko ir draudėjo. Atsižvelgiant į tokius termino „rizika“ aiškinimo neatitikimus, tarp draudikų ir draudėjų dažnai kyla nesusipratimų. Todėl sudarant draudimo sutartis ir rengiant kitą draudimo dokumentaciją ypatingas dėmesys turi būti skiriamas turiniui, kuris telpa į žodį „rizika“. ;
  • - didžiausio pasitikėjimo principas – praktiškai šis principas susideda iš pareigos pranešti draudikui apie visas savybes, įskaitant turto trūkumus, sveikatos būklę ar kitas objekto savybes. Patikimas draudimas galimas tik esant dideliam šalių pasitikėjimui. Nei draudėjas, nei draudikas neturi teisės vienas nuo kito slėpti vienos ar kitos su draudimo objektu susijusios informacijos. Praktikoje ypač svarbu, kad šį principą varžytų draudėjas. Juk būtent jis turi išsamiausią informaciją apie draudimo objekto būklę;
  • - draudimo išmokos ir išmokos, kurios neturėtų duoti pelno draudikams ir, atsižvelgiant į tai, jų materialinė ir finansinė būklė neturėtų pasikeisti po nuostolių atlyginimo apdraustajam;
  • - išskaita - draudimo sutartimi nustatytų nuostolių dalis, kuri įvykus draudžiamajam įvykiui iš draudiko nekompensuojama. Yra sąlyginės ir besąlyginės franšizės. Sąlyginė franšizė dažniau naudojama asmens draudime. Pavyzdžiui, draudimo taisyklėse gali būti nurodytas ligos dienų skaičius draudimo pradžioje. Bet jei apdraustasis sirgo ilgiau, parama mokama už visas nedarbingumo dienas. Besąlyginė išskaita reiškia, kad draudiko įsipareigojimas nustatomas pagal nuostolių dydį, viršijantį išskaitą. Tokios polisos yra dažnos draudžiant transporto priemones ir kai kuriuos kitus objektus. Tai leidžia draudikams išvengti atsiskaitymų, pagrįstų maža rizika, ir taip žymiai sumažinti verslo išlaidas. ;
  • - subrogacijos principas – apdraustojo perdavimas draudimo teisių į nuostolių atlyginimą iš trečiųjų (kaltų) asmenų sumokėtos sumos ribose. Tais atvejais, kai draudėjas gauna lėšų nuostoliams kompensuoti iš kito šaltinio, jis privalo apie tai pranešti draudikui, kuris į jas atsižvelgs apskaičiuodamas draudimo išmoką ir pateikdamas regreso ieškinį. ;
  • - žalos atlyginimas - draudiko teisė kreiptis į kitus draudikus, kurie pagal parduotus polisus yra atsakingi konkretiems draudėjams su pasiūlymu pasidalyti nuostolių atlyginimo išlaidas. Šis principas svarbus ir dėl to, kad jo taikymas užkerta kelią nesąžiningiems draudėjams, norintiems pasipelnyti kelis kartus drausti tą patį turtą;
  • - bendras draudimas – tai objekto draudimas pagal vieną bendrąją sutartį kelių draudikų. Kartu sutartyje turi būti sąlygos, apibrėžiančios kiekvieno draudiko teises ir pareigas. Vienam iš bendradraudėjų jo sutikimu gali būti pavesta atstovauti visiems kitiems santykiuose su apdraustuoju, tačiau pastarasis lieka atsakingas pastarajam tik atitinkama dalimi. Bendrasis draudimas turi savo privalumų ir trūkumų. Teigiamas dalykas yra tai, kad įmonės turi galimybę apdrausti dideles rizikas, niekam neatsisakant draudimo įmokos. Bendrojo draudimo trūkumai yra tai, kad jis apsunkina draudimo ir kompensacijos mokėjimo tvarką. ;
  • - perdraudimas yra antrinis rizikos išdėstymas, kai draudikas visų ar dalies įsipareigojimų draudėjams įvykdymo riziką apdraudžia iš kitų draudikų.
  • - diversifikacija. Daugelio pasaulio šalių teisės aktai riboja diversifikacijos galimybes, tai yra draudimo įmonių veiklos išplitimą už jų pagrindinės veiklos ribų. Ukrainos įstatymas „Dėl draudimo“ numato, kad draudiko tiesioginės veiklos subjektu gali būti tik draudimo, perdraudimo ir finansinė veikla, susijusi su draudimo atidėjimų formavimu ir kaupimu bei jų valdymu.

Draudimas turi savo specifines savybes, būtent:

  • 1 laisvo draudiko ir draudimo rūšies pasirinkimo principas;
  • 2 draudžiamojo intereso principas;
  • 3 draudimo rizika;
  • 4 didžiausio pasitikėjimo principas;
  • 5 draudimo išmokos ir išmokos;
  • 6 franšizė;
  • 7 subrogacijos principas;
  • 8 žalos atlyginimas;
  • 9 bendras draudimas;
  • 10 perdraudimas;
  • 11 įvairinimas.

Draudimas – tai ypatinga ekonominių santykių rūšis, skirta apsaugoti žmones (ar organizacijas) ir jų interesus nuo įvairių pavojų.

Draudimas – tai draudimo rinkos subjektų (fizinių ir juridinių asmenų) materialinių (turtinių) interesų apsaugos sistema (būdas), kurios grėsmė visada egzistuoja, bet nėra privaloma.

Sąvoka „draudimas“ žmogaus galvoje pirmiausia siejama su žodžiu „baimė“ (baimė dėl savo turto saugumo, dėl savo sveikatos, gyvybės ir pan.). Būtent baimė patirti materialinių nuostolių ir būtinybė juos kompensuoti lėmė draudimą.

Draudimas siaurąja prasme – tai santykiai (tarp draudėjo ir draudiko), siekiant apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų (draudėjų) turtinius interesus, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų (draudimo fondų) sąskaita, susidaro iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmoka ).

DRAUDIMO ESMĖ

Beveik bet kuri ekonominės veiklos sritis yra rizikinga, nes visada yra galimybė patirti finansinių nuostolių dėl nepageidaujamų įvykių ar jų pasekmių. Galimas žmogaus suvokiamas pavojus išreiškiamas sąvoka „rizika“. Visuomenėje, kurioje veikia prekių ir pinigų santykiai, rizika iš kasdienės koncepcijos tampa ekonomine kategorija.

Paprastai rizikos (situacijos rizikingumo) sąvoka siejama su galimomis būsimomis neigiamomis įvykio pasekmėmis. Rizika yra tikėtinas ateities įvykis, kurio neigiamos ekonominės pasekmės nežinomos. Tikrasis nepalankus rizikos rezultatas išreiškiamas žala, kuriai taikomas konkretus medžiagos matavimas. Rizikos veiksnys ir būtinybė kompensuoti galimą žalą reikalauja, kad organizacija turėtų mechanizmą, apsaugantį nuo nelaimingų atsitikimų.

Visuomenė naudoja įvairias priemones, kurios leidžia tam tikru patikimumu numatyti rizikos atsiradimo tikimybę, o tai leidžia sumažinti neigiamas jos pasekmes. Vienas iš rizikos valdymo būdų yra draudimo sistema. Draudimo esmė slypi pinigų perskirstymo santykių tarp draudėjų ir draudikų atsiradime. Šie santykiai vykdomi per draudimo rezervus (pinigų fondus), specialiai sukurtus iš draudėjų pinigų.

Taigi draudimo esmė – draudimo fondų kūrimas per draudimu suinteresuotų šalių įmokas ir skirtas žalai atlyginti. Draudimo esmė realizuojama per specialias funkcijas.

DRAUDIMO FUNKCIJOS

Ekonominę draudimo esmę įkūnija funkcijos, kurios realiai atspindi šios kategorijos socialinę paskirtį.

Draudimas nieko nesukuria. Ji tik platina sukurtą socialinį produktą, uždarydama gamybos, platinimo, mainų ir vartojimo trukdžius, atsiradusius dėl stichinių nelaimių ir kitų priežasčių.

Taigi draudimas, atlikdamas jam būdingą paskirstymo funkciją, prisideda prie socialinės reprodukcijos tęstinumo visais jo etapais.

Pagrindinė draudimo paskirstymo funkcija įgyvendinama per pagalbines tik draudimui būdingas specifines funkcijas: rizikos, prevencinės ir taupymo.

Draudimo rizikos funkcija suteikia draudimo apsaugą nuo įvairių atsitiktinių įvykių, sukeliančių nuostolius. Vykdant šią funkciją piniginiai ištekliai perskirstomi visiems draudimo dalyviams pagal galiojančią draudimo sutartį, po kurios draudimo įmokos (pinigai) draudėjui negrąžinamos. Ši funkcija atspindi pagrindinę draudimo paskirtį – apsaugą nuo rizikų. Yra rizika – yra draudimo potencialas su visais jo atributais, apraiškomis.

Prevencinė draudimo funkcija įgyvendinama mažinant rizikos laipsnį ir žalingus draudžiamojo įvykio padarinius. Jis vykdomas finansuojant iš draudimo fondo įvairias priemones, skirtas užkirsti kelią, lokalizuoti ir riboti neigiamas nelaimių, avarijų ir avarijų pasekmes. Šiai funkcijai įgyvendinti formuojamas specialus piniginis fondas.

Be minėtų specifinių funkcijų, draudimas atlieka investavimo, kredito ir kontrolės funkcijas.
Draudimo investicinė funkcija suteikia galimybę laikinai laisvoms draudimo fondo lėšoms dalyvauti draudimo organizacijų investicinėje veikloje ir papildyti valstybės biudžeto pajamas iš dalies draudimo ir kitos ūkinės veiklos pelno.
Draudimo kredito funkcija – draudimo įmokų grąžinimas.
Kontrolės funkcija organiškai susieta su draudimo esmės kredito puse. Draudikas pinigus iš draudėjų gauna kaip paskolą. Draudimo rezervai (lėšos), suformuoti iš didelės dalies draudėjų pinigų (įmokų), yra jų nuosavybė. Draudimo kontrolės funkcija – griežtai kryptingas draudimo fondų lėšų formavimas ir naudojimas. Įgyvendinimas vykdomas per finansinę draudimo operacijų vykdymo finansinę kontrolę.

Draudimo principai

Draudimo veikla grindžiama lygiavertiškumo ir atsitiktinumo principais.

Lygiavertiškumo principas išreiškia pusiausvyros tarp draudimo organizacijos pajamų ir jos išlaidų reikalavimą. Daugeliui žmonių gresia pavojus, tačiau tik keli iš tikrųjų patiria draudimo išmokų. Išmokos už draudžiamuosius įvykius padengiamos daugelio šios rizikos išvengusių draudėjų įmokomis.

Atsitiktinumo principas yra tas, kad gali būti apdrausti tik tie įvykiai, kurie turi savo įvykimo tikimybės ir atsitiktinumo požymių. Tyčia atlikti veiksmai nedraudžiami, nes jiems trūksta atsitiktinumo principo.

Pagrindiniai draudimo principai:
- draudimo veikla grindžiama lygiavertiškumo ir atsitiktinumo principais;
- lygiavertiškumo principas išreiškia draudimo įmonės pajamų ir išlaidų balanso reikalavimą;
- draudžiamojo intereso buvimas;
- draudimo išmokos išmokėjimas tik įvykus draudžiamajam įvykiui;
- draudžiama tik tam tikra rizikos žala, kuri vertinama pinigais.

Draudimo požymiai:
- avarinė situacija, kuri susieja draudimą su tam tikra socialinės produkcijos apsauga;
- izoliacija, kai žalos paskirstymas tarp draudėjų grindžiamas tuo, kad aukų skaičius visada yra mažesnis nei bendras apdraustųjų skaičius;
- žalos atlyginimas, kai kuo didesnę teritoriją ir apdraustų objektų skaičių draudikas padengia, tuo efektyvesnis lėšų perskirstymas (maksimalios žalos atlyginimas už minimalias įmokas);
- nurodytoje teritorijoje atliktų mokėjimų grąžinimas yra vidutiniškai 5 metai.

DRAUDIMO RŪŠYS

Remiantis įstatymu „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, visas draudimo santykių rinkinys gali būti suskirstytas į kelias draudimo rūšis. Draudimo skirstymas į rūšis pagrįstas draudimo objektų skirtumais.

Draudimo rūšis – tai konkrečių vienarūšių objektų draudimas tam tikra draudimo prievolės suma atitinkamais tarifais. Draudimo santykiai tarp draudiko ir draudėjo vyksta pagal draudimo rūšis. Pažvelkime į dažniausiai pasitaikančias draudimo rūšis.

Teisės aktai numato keturias pagrindines draudimo rūšis: asmens, turto, civilinės atsakomybės ir verslo rizikos draudimą.

Pagrindinis skirtumas tarp šių rūšių yra tai, ko siekiama draudimo sutartimi. Draudžiant fizinių ir juridinių asmenų turtą, draudimo objektas yra tam tikras jiems priklausantis materialinis turtas. Kalbant apie gyvybės draudimą, draudimo objektas yra apdraustojo sveikata, gyvybė ir darbingumas. Civilinės atsakomybės draudimo atveju draudimo dalykas yra draudėjo atsakomybė tretiesiems asmenims. Tokiu atveju draudikas atlygina tretiesiems asmenims žalą, padarytą dėl draudėjo veiksmų ar neveikimo.

Įstatyme taip pat išvardintos draudimo rūšys, kurių negalima drausti: susijusios su neteisėtais veiksmais, su lošimu susijusiomis išlaidomis, išlaidomis, kurias asmuo priverstas sumokėti, norėdamas išlaisvinti įkaitus.

Asmens draudimas

Šioje draudimo rūšyje objektas yra turtiniai interesai, susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijomis. Asmens draudimas apima: gyvybės draudimą, draudimą nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų bei sveikatos draudimą.

Asmens draudime draudikas prisiima prievolę sumokėti sutartyje numatytą sumą tuo atveju, jei įvykus draudiminiam įvykiui būtų padaryta žala draudėjo (apdraustojo) sveikatai ar mirtis. Draudimo suma gali būti mokama vienu metu arba periodiškai. Visos draudimo rūšys asmenų draudime yra susietos su savarankišku objektu ir kiekviename konkrečiame draudimo produkte numatytu draudimo rizikų sąrašu.

Galima paminėti šias piliečių asmens draudimo rūšis:
- mišrus gyvybės draudimas;
- draudimas nuo nelaimingų atsitikimų;
- draudimas mirties ir invalidumo atveju;
- vaikų draudimas;
- sveikatos draudimas;
- papildomas pensijų draudimas;
- kitų rūšių asmens draudimas.

Turto draudimas

Turto draudime draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su turto nuosavybe, naudojimu ir disponavimu juo.

Turto draudimo rūšis skirstoma į fizinių asmenų ir juridinių asmenų turto draudimą. Tai apima pastatų, namų ūkio daiktų, gyvūnų, transporto priemonių ir daug daugiau draudimą. Turto draudimo sutartyje numatytos draudiko pareigos atlyginti draudėjui ar naudos gavėjui apdraustam turtui padarytą materialinę žalą, įvykus draudžiamajam įvykiui. Tokiu atveju kompensacijos išmokėjimas ribojamas sutartyje nurodyta šios rūšies draudimo suma.

Draudžiant turtą yra šios rizikos, nuo kurių suteikiama draudimo apsauga.
Pirmoji – draudimas nuo gaisro, potvynių ir kitų stichinių nelaimių, šiuo atveju draudimo objektu gali būti pastatai, statiniai, įrenginiai, prekės, namų ūkio kilnojamas ir nekilnojamas turtas ir daug daugiau.
Antroji rizika – vandens sugadinimas turtui iš centrinio šildymo sistemų, vandentiekio, taip pat kanalizacijos ir kitų dalykų.
Trečioji rizikos rūšis – trečiųjų asmenų tyčinis turto sugadinimas. Tai gali būti chuliganizmas ir pan.
Ketvirtasis apdraustojo pavojaus tipas gali būti turto vagystė dėl neteisėto patekimo, apiplėšimo ar paėmimo.

Ši draudimo rūšis sukūrė daugybę draudimo produktų. Galite apdrausti finansinę riziką, susijusią su pajamų netekimu dėl gamybos proceso sustabdymo įvykus draudiminiam įvykiui. Turto draudimas gali būti išeitis sandorio šalims bankrutuojant ar joms nevykdant įsipareigojimų, taip pat daugeliu kitų atvejų. Į turto draudimą įeina:
- antžeminio transporto draudimas;
- vandens transporto draudimas;
- oro transporto draudimas;
- krovinio draudimas;
- kitų turto rūšių, išskyrus išvardytas aukščiau, draudimas;
- verslo draudimas;
- finansinės rizikos draudimas.

Turto draudimo rūšys taip pat yra:
- turto draudimas nuo gaisro;
- uragano turto draudimas;
- turto draudimas nuo potvynio;
- draudimas nuo nuostolių dėl gamybos nutraukimo;
- daug kitų turto draudimo rūšių.

Patikimumo draudimas

Ši draudimo rūšis yra draudimo atsakomybės objektas tretiesiems asmenims (piliečiams ar įmonėms), kurie gali patirti žalą dėl bet kokių apdraustojo veiksmų (neveikimo). Civilinės atsakomybės draudimo sutartimi atsakomybė už galimą žalą perkeliama draudimo bendrovei, kuri įsipareigoja atlyginti apdraustajam sumas, kurias jis privalo sumokėti tretiesiems asmenims kaip kompensaciją už padarytą žalą. Ši draudimo rūšis saugo apdraustojo turtą ir apdraudžia jo atsakomybę už galimą žalą piliečių ir juridinių asmenų sveikatai ir turtui.

Civilinės atsakomybės draudimas yra viena iš gausiausių draudimo rūšių, turinti daugybę rūšių. Taip pat yra daugybė jo pagrindu sukurtų draudimo produktų. Civilinės atsakomybės draudimas apima:
- įmonių – padidinto pavojaus šaltinių civilinės atsakomybės draudimas;
- transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas;
- vežėjo civilinės atsakomybės draudimas;
- atsakomybės už įsipareigojimų nevykdymą draudimas;
- profesinės civilinės atsakomybės draudimas;
- kitų rūšių civilinės atsakomybės draudimas.

Civilinės atsakomybės draudimo rūšys taip pat yra:
- darbdavio atsakomybės draudimas darbuotojo sveikatai padarytos žalos atveju;
- transporto priemonių civilinės atsakomybės draudimas (transporto priemonės savininko, KASKO, TPVCA);
- laivų savininkų civilinės atsakomybės draudimas;
- asmeninės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimas dėl draudėjo ar jo šeimos narių neatsargumo;
- prekių gamintojo (tarpininko ar pardavėjo) atsakomybės vartotojams ir kitiems asmenims draudimas už žalą, ligą ar praradimą (žalą), atsiradusią dėl prekių tiekimo;
- profesinės civilinės atsakomybės draudimas (pavyzdžiui, advokatas, notaras, gydytojas ir kiti specialistai);
- kitų rūšių civilinės atsakomybės draudimas.

Verslumo rizikos draudimas (verslas)

Su šia draudimo rūšimi draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su verslininko nuostolių atlyginimu, taip pat negautomis pajamomis iš ūkinės veiklos, jeigu jo sandorio šalys pažeidžia savo įsipareigojimus ar kitaip keičia veiklos sąlygas dėl aplinkybių, nesusijusių su aplinkybėmis. verslininko kontrolė.

Verslinėje veikloje draudimas naudojamas gana dažnai – tais atvejais, kai galimi nuostoliai yra dideli ir kritiniai apdraustojo finansinei būklei ir jų atsiradimo neįmanoma numatyti. Ši draudimo rūšis sumažina būtinus rezervus netikėtoms išlaidoms ir padeda apsaugoti verslą nuo per didelių vienkartinių nuostolių.

Verslo rizikos draudimo rūšys yra šios:
- draudimas nuo verslo nutraukimo dėl turto praradimo ar sugadinimo dėl gaisrų, sprogimų, nelaimingų atsitikimų ir kitų įvykių;
- investicijų draudimas nuo politinės ir komercinės rizikos;
- nemokėjimo rizikos draudimas;
- indėlių draudimas;
- finansinių garantijų draudimas;
- eksporto kredito draudimas ir kt.

Draudimas gali būti valstybinis arba nevalstybinis. Valstybinis draudimas yra draudimo organizacijos forma, kurioje draudikas yra valstybinė organizacija. Šiuo metu valstybinis draudimas vykdomas dalinio valstybinio tam tikrų draudimo rūšių monopolio sąlygomis.

Nevalstybinis (akcinis ir savitarpio) draudimas - draudikai gali veikti bet kokios Rusijos teisės aktuose numatytos organizacinės ir teisinės formos nevalstybiniai juridiniai asmenys.

Draudimas gali būti vykdomas savanoriška ir privaloma forma.
Savanoriškas draudimas – tai draudimas pagal draudėjo ir draudiko susitarimą. Draudimo taisykles nustato draudikas.
Privalomas draudimas – draudimas pagal įstatymo galią. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami Rusijos įstatymai.

Paprastai šios draudimo rūšys yra privalomos:
- sveikatos draudimas;
- keleivių draudimas;
- valstybės tarnautojų valstybinis asmens draudimas;
- piliečių, užsiimančių gyvybei pavojinga veikla, asmens draudimas darbdavio lėšomis;
- orlaivio įgulos narių gyvybės ir sveikatos draudimas;
- civilinės atsakomybės draudimas už statybų metu padarytą žalą;
- gaisro draudimas.

Draudimo fondai

Draudimas, būdamas paskirstymo kategorija, išreiškia tam tikrus gamybinius santykius, atsirandančius dėl draudimo fondo formavimo ir naudojimo.

Draudimo fondas yra grynųjų pinigų arba materialinių išteklių rezervas, sudarytas iš draudėjų įmokų ir kurį veiklą ir organizaciją valdo draudikas.

Yra trys pagrindinės draudimo fondo organizavimo formos.

Centralizuotos draudimo (rezervinės) lėšos, sukurtos biudžeto ir kitų valstybės lėšų lėšomis. Šios lėšos formuojamos tiek natūra, tiek pinigais. Valstybinės draudimo (atsargos) lėšos yra vyriausybės žinioje. Jų užduotis – kompensuoti stichinių nelaimių ir didelio masto avarijų padarytą žalą.

Savidraudimas kaip verslo subjektų ir žmonių draudimo fondų kūrimo ir naudojimo sistema. Šie decentralizuoti draudimo fondai kuriami natūra ir pinigais. Jie skirti įveikti laikinus sunkumus konkretaus prekių gamintojo ar asmens veikloje. Pagrindinis decentralizuoto draudimo fondų formavimo šaltinis yra įmonės ar fizinio asmens pajamos.

Pats draudimas kaip draudimo organizacijų lėšų kūrimo ir panaudojimo draudimo įmokų iš draudimu suinteresuotų šalių sąskaita sistema. Fondas formuojamas decentralizuotai, nes draudimo įmokas moka kiekvienas draudėjas atskirai. Ji turi tik piniginę formą. Šių lėšų lėšos naudojamos žalai atlyginti pagal draudimo sąlygas.

Draudimo teisinis pagrindas

Rusijos Federacijos draudimo rinkoje yra įvairių organizacinių ir teisinių formų draudikų (akcinė bendrovė, ribotos atsakomybės bendrovė ir kt.).

Rusijos Federacijos teisės aktai nenustato jokių išimčių dėl komercinių draudimo organizacijų organizacinių ir teisinių formų. Vienintelis reikalavimas – draudiku gali veikti tik juridinis asmuo.

Draudimo bendrovės steigėjais gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys, taip pat ir užsienio.

Vyriausybės reguliavimo priemonių sistema apima:
1. Licencijavimas - draudimo organizacijų registravimas ir joms licencijų draudimo veiklai ir tam tikrų rūšių draudimui vykdyti išdavimas. Licencija vykdyti draudimo veiklą išduodama pagal draudimo veiklos licencijavimo Rusijos Federacijos teritorijoje sąlygas.
2. Draudikų finansinio stabilumo užtikrinimo kontrolė.
3. Statistinės atskaitomybės formų ir procedūrų kūrimas, draudimo organizacijų finansinių ataskaitų pateikimo laiku kontrolė.
4. Draudikų ir draudėjų apmokestinimas.
5. Kitos draudimo veiklos valstybinio reguliavimo priemonės, įskaitant draudimo išmokų mokėjimo tvarkos laikymosi kontrolę.

Draudimo teisinis pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas Nr. 4015-I „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (su pakeitimais, padarytais 1997 m. gruodžio 31 d. 1999 m. lapkričio 20 d., kovo 21 d., 2002 m. balandžio 25 d., 8 d., 2003 m. gruodžio 10 d., 2004 m. birželio 21 d., liepos 20 d.) ir kitus norminius dokumentus.