காப்பீட்டின் அடிப்படைக் கோட்பாடுகள். காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் கோட்பாடுகள்

சந்தைப் பொருளாதாரம் என்பது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட அமைப்பு. ஒருபுறம், இது தொழில்முனைவோரின் சுதந்திரம், அதன் வடிவங்களின் பன்முகத்தன்மை, உற்பத்தியின் நோக்குநிலை மற்றும் லாபத்தை அதிகரிப்பதை உறுதி செய்வதற்காக நுகர்வோரை நோக்கிய சேவைத் துறை ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. உற்பத்தியாளர் மற்றும் நுகர்வோர் இடையேயான உறவில், சரக்கு உற்பத்தி மற்றும் புழக்கத்தில் அரசு நேரடியாக தலையிடாது. அதே நேரத்தில், அனைத்து வகையான செயல்பாடுகள் மற்றும் சில தொழில்கள் மற்றும் செயல்பாட்டு பகுதிகளுக்கான சிறப்பு விதிகள் தொடர்பான சந்தைப் பொருளாதாரத்தின் பொதுவான விதிகளை அரசு தீர்மானிக்கிறது. இந்த விதிகளுக்கு இணங்குவது சட்ட, வரி, நிதி மற்றும் பிற ஒழுங்குமுறைகளின் அமைப்பால் உறுதி செய்யப்படுகிறது. அதன்படி, காப்பீடு, பொருளாதாரத்தின் சந்தை மாதிரியின் ஒருங்கிணைந்த அங்கமாக இருப்பதால், அதில் ஒழுங்குபடுத்தும் பொருளாக செயல்படுகிறது, பொதுவான மற்றும் குறிப்பிட்ட விதிகளின் கட்டமைப்பிற்குள் செயல்படுகிறது. இந்த பிரிவில், காப்பீட்டு வணிகத்தின் மாநில ஒழுங்குமுறை தொடர்பான சிக்கலின் கவரேஜ் காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளை ஒழுங்கமைப்பதற்கான அடிப்படைக் கொள்கைகளின் அறிக்கைக்கு முன்னதாக உள்ளது.

காப்பீட்டின் சாராம்சத்தை வெளிப்படுத்தும் அடிப்படைக் கோட்பாடுகள்: சேதத்தை சமன் செய்தல், பாலிசிதாரர்கள் மற்றும் காப்பீட்டாளரின் கடமைகளின் சமன்பாடு, திருப்பிச் செலுத்துதல், பரஸ்பர உதவி (ஒற்றுமை), ஊதியம், காப்பீட்டு நிதியின் போதுமான அளவு, காப்பீட்டு பாதுகாப்பை வழங்குவதில் தனிநபர் மற்றும் குழு நலன்களை ஒருங்கிணைத்தல், "சுழற்சி தலைகீழ்", தடுப்பு.

சேதத்தை சமன் செய்தல்காப்பீடு மற்றும் மறுகாப்பீடு (வெளிப்புற சீரமைப்பு) மூலம் பாலிசிதாரர்கள் (உள் காப்பீடு), அதே போல் இந்த காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் பிற காப்பீட்டாளர்களுக்கு இடையே அதன் ஒதுக்கீடு மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

சமத்துவக் கொள்கைபொறுப்பு என்பது, காப்பீட்டு நிறுவனம் பாலிசிதாரர்களிடம் இருந்து, காயம்பட்ட காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய சேதத்தை ஈடுகட்ட போதுமான அளவு பங்களிப்புகளை சேகரிக்க வேண்டும். பாலிசிதாரர்கள் ஒவ்வொருவரின் தனிப்பட்ட ஆபத்துக்கு ஏற்ப காப்பீட்டு பிரீமியங்களை உடனடியாக செலுத்த வேண்டும். காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் அளவைக் கணக்கிடுவதற்கு சமமான கொள்கை அடிப்படையாக உள்ளது.

திருப்பிச் செலுத்தும் கொள்கைகாப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டு இழப்பீட்டு வடிவத்தில் காப்பீட்டு நிதி மூலம் பெறப்பட்ட நிதியை பாலிசிதாரர்களுக்கு திருப்பித் தருகிறது. இந்நிலையில், காயமடைந்த பாலிசிதாரர்களுக்கு மட்டும் இழப்பீடு வழங்குவது குறித்து பேசி வருகிறோம். அதாவது, ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட காப்பீட்டு பங்கேற்பாளருடனும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் உறவுகளில் திருப்பிச் செலுத்தும் கொள்கை பொருந்தாது.

பரஸ்பர உதவியின் கொள்கை (ஒற்றுமை)காப்பீட்டில் அனைத்து பாலிசிதாரர்களும் செலுத்திய காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் காயமடைந்த பங்கேற்பாளர்களுக்கு ஏற்படும் சேதத்தை ஈடுசெய்ய பயன்படுத்தப்படுகின்றன. மேலும், பணம் செலுத்தும் தொகை அவர்கள் செலுத்திய பங்களிப்பை விட அதிகமாக உள்ளது. சேதத்தை விநியோகிப்பதில் ஒற்றுமையின் செயல்பாட்டில் பரஸ்பர உதவி மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

ஈடுசெய்யும் கொள்கைதனிநபர் ஆபத்துக்கு போதுமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்திய காப்பீட்டு பங்கேற்பாளரால் காப்பீட்டு பாதுகாப்பு பெறப்படும். காப்பீட்டு பிரீமியம் என்பது காப்பீட்டு சேவையின் விலை.

காப்பீட்டு நிதியின் போதுமான கொள்கைதற்செயலான நிகழ்வுகள் நிகழும்போது பணம் செலுத்துவதற்கு உருவாக்கப்பட்ட நிதியின் அளவு போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். இந்த விதியை உறுதிப்படுத்த, தொடர்புடைய புள்ளிவிவரத் தரவின் பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில் நிதியின் அளவு தீர்மானிக்கப்படுகிறது. ரிஸ்க் போர்ட்ஃபோலியோவுக்கான உண்மையான இழப்பின் அளவு அதன் எதிர்பார்க்கப்படும் மதிப்பிலிருந்து சாதகமற்ற முறையில் விலகும் சந்தர்ப்பங்களில், காப்பீட்டு நிறுவனம் இந்த விலகல்களை ஈடுசெய்ய சிறப்பு இருப்பு அமைப்பை உருவாக்குகிறது.

தனிப்பட்ட மற்றும் குழு நலன்களை இணைக்கும் கொள்கைகாப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்குவதில், சேதத்தின் கூட்டு விநியோகம் என்பது சில ஆபத்துகளுக்கு எதிராக காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பைப் பெறுவதில் பொதுவான நலன்களைக் கொண்ட நபர்களின் குழுவிற்குள் மட்டுமே மேற்கொள்ளப்படுகிறது. காப்பீட்டாளர், காப்பீட்டுத் தொகுப்பின் கட்டமைப்பிற்குள், பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு ஏற்படும் சேதத்திற்கான இழப்பீட்டு ஆதாரமாக காப்பீட்டு நிதியை உருவாக்குகிறார். அதே நேரத்தில், காப்பீட்டாளருக்கு அதன் சொந்த நலன்களும் உள்ளன: இது காப்பீட்டு நிதியை ஒரு கட்டணத்திற்கு நிர்வகிக்கிறது மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் வடிவத்தில் சேகரிக்கப்பட்ட நிதியை பணம் செலுத்தும் வரை முதலீடுகளாகப் பயன்படுத்த வாய்ப்பு உள்ளது. இந்த சாத்தியம் "சுழற்சி தலைகீழ்" அடிப்படையில் உணரப்படுகிறது.

"சுழற்சி தலைகீழ்" கொள்கைகாப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்குவதற்கு முன் காப்பீட்டு பிரீமியம் செலுத்துதல் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. அதன்படி, பிரீமியம் செலுத்துவதற்கும் காப்பீடு செலுத்துவதற்கும் இடைப்பட்ட காலத்தில், காப்பீட்டாளருக்கு நிதிச் சந்தையில் திரட்டப்பட்ட பிரீமியங்களின் வடிவத்தில் நிதியை வைக்க வாய்ப்பு உள்ளது. வளர்ந்த நாடுகளில், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முதலீட்டு மூலதனத்தின் முக்கிய சப்ளையர்கள், இது சமூகத்திற்கு காப்பீட்டு பாதுகாப்பை வழங்குவதை விட குறைவான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது அல்ல.

தடுப்பு கொள்கைஇடர் மேலாண்மை அமைப்புடன் தொடர்புடையது. அதன் செயல்பாடுகளின் இடைவேளையை உறுதி செய்வதற்காக, காப்பீட்டாளர் பாதகமான நிகழ்வுகளின் அதிர்வெண் மற்றும் அவற்றின் விளைவுகளின் தீவிரத்தை குறைப்பதில் ஆர்வமாக உள்ளார். அதன்படி, காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் (தடுப்பு நடவடிக்கைகள்) ஆகிய இருவரின் ஆபத்தைக் குறைப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை இது செயல்படுத்துகிறது. இறுதியில், ஒட்டுமொத்தமாக வெளிப்புற சூழலில் ஆபத்தை குறைப்பது பற்றி பேசலாம். காப்பீட்டு வணிகத்தின் குறிப்பிடப்பட்ட அடிப்படைக் கொள்கைகள் காப்பீட்டு உறவுகளின் குறிப்பிட்ட அம்சங்களைப் பிரதிபலிக்கின்றன. இது தவிர, நமது மாநிலத்தின் பொருளாதாரத்தில் சந்தை மாற்றங்களின் போது காணக்கூடிய பல கொள்கைகளை நாம் சேர்க்கலாம், மேலும் காப்பீட்டு வணிகத்துடன் மட்டும் தொடர்புபடுத்த முடியாது: ஏகபோகமயமாக்கல், போட்டி, ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் ஒத்துழைப்பு.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு சந்தையை உருவாக்குவதற்கான தொடக்கக் கொள்கை demonopolization கொள்கை, இது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட எந்தவொரு நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவத்திலும் காப்பீட்டாளர்கள் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களாக இருக்க முடியும் என்பதற்கான அறிகுறியின் வடிவத்தில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தில் பிரதிபலிக்கிறது. , காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதற்கும் உரிமம் பெறுவதற்கும் உருவாக்கப்பட்டது.

காப்பீட்டாளர்களால் ஒன்று அல்லது மற்றொரு நிறுவன வடிவத்தின் தேர்வு பொருளாதாரத்தின் கொடுக்கப்பட்ட துறையில் நிலவும் குறிப்பிட்ட பொருளாதார நிலைமைகள் உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது. ரஷ்ய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வணிக நிறுவனங்களை விட ஒரு மூடிய கார்ப்பரேட்மயமாக்கலுக்கு முன்னுரிமை அளித்தன என்பதை இந்த சூழ்நிலை விளக்குகிறது.
திறந்த கூட்டு பங்கு நிறுவனங்களின் வடிவத்தில் கூட்டாண்மை.

தற்போது, ​​நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவங்களின் மூலம் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விநியோகம் பின்வருமாறு: மூடிய கூட்டு பங்கு நிறுவனங்கள் ~ 55%; திறந்த கூட்டு பங்கு நிறுவனங்கள் ~ 21%; வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு நிறுவனங்கள் ~ 24%. ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவன வடிவத்தின் முக்கிய குணாதிசயங்களை அறிந்துகொள்வது, உரிமையின் வகை மூலம் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் விநியோகம் எவ்வாறு உருவாகிறது என்பது தெளிவாகிறது.

அதே நேரத்தில், மேற்கத்திய காப்பீட்டு சந்தைகளில், ரஷ்யாவைப் போலல்லாமல், சிறிய மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களுக்கான நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவங்கள் பொதுவாக விலக்கப்படுகின்றன (நாங்கள் முதன்மையாக எல்எல்சிகளைப் பற்றி பேசுகிறோம்). இது பொது நிறுவனங்கள், அரசுக்கு சொந்தமான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் அரசாங்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் ஆதிக்கம் செலுத்துகிறது.

மாநில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் என்பது மாநிலத்தால் நிறுவப்பட்ட காப்பீட்டு நிதியை ஒழுங்கமைப்பதற்கான ஒரு பொது சட்ட வடிவமாகும். மாநில காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் அமைப்பு மாநிலத்தால் உருவாக்கம் அல்லது கூட்டு-பங்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்களை தேசியமயமாக்குதல் மற்றும் அவர்களின் சொத்தை மாநில உரிமையாக மாற்றுவதன் மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. வளர்ந்த நாடுகளில், குறிப்பாக ஆபத்தான, பேரழிவு அபாயங்களை (இராணுவம், அணுசக்தி போன்றவை) காப்பீடு செய்வதற்காக அரசுக்கு சொந்தமான நிறுவனங்கள் மற்றும் மாநில பங்கேற்புடன் கலப்பு மூலதனத்துடன் நிறுவனங்கள் உருவாக்கப்படுகின்றன.

ரஷ்யாவில், வணிகக் காப்பீட்டில் மாநிலத்தின் பங்கேற்பு தற்போது கூட்டு-பங்கு நிறுவனங்கள் மூலதனத்தின் சிறிய பங்கு மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

மற்ற நாடுகளில், அரசாங்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் செயல்படுகின்றன. இவை மானியங்களை அடிப்படையாகக் கொண்ட இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள். அவர்கள் வேலையின்மை காப்பீடு, தொழிலாளர்களின் இழப்பீடு மற்றும் தொழில்சார் இயலாமை காப்பீடு ஆகியவற்றில் நிபுணத்துவம் பெற்றவர்கள். பொதுவாக, அரசு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு வரி செலுத்துவதில் இருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் சந்தை தன்மை, சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி, என காப்பீட்டை ஒழுங்கமைப்பதற்கான மிக முக்கியமான கொள்கை காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான போட்டியை உள்ளடக்கியது- காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், காப்பீட்டு தரகர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள். காப்பீட்டு சந்தையின் உருவாக்கம் மற்றும் வளர்ச்சிக்கான முக்கிய நிபந்தனைகளில் போட்டியின் இருப்பு ஒன்றாகும். வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களை சிறப்பாக பூர்த்தி செய்யும் காப்பீட்டு சேவைகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் வழங்குவதில் போட்டி வெளிப்படுத்தப்படுகிறது: இவை புதிய நவீன காப்பீட்டு தயாரிப்புகள்; ஒப்பந்தங்களை முடிப்பதற்கும் கட்டணம் செலுத்துவதற்கும் வசதியான வடிவம்; காப்பீட்டு கொடுப்பனவுகளின் செயல்திறன்; கட்டண விகிதங்கள் குறைப்பு. ரஷ்ய காப்பீட்டு வணிகமானது ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிற்கு காப்பீட்டாளர்களிடையே நியாயமற்ற போட்டியால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்: எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வாடிக்கையாளருக்கான போராட்டத்தில், "அண்டை" காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிதி சிக்கல்கள் குறித்து தவறான தகவல்கள் சில நேரங்களில் பரப்பப்படுகின்றன. , இன்சூரன்ஸ் சேவைகளுக்கான டம்ப்பிங் விலையை பயன்படுத்துதல் போன்றவை.

அதே நேரத்தில், காப்பீட்டாளர்கள் மற்ற காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடமிருந்து மட்டுமல்லாமல், இலவச நிதிகளை ஈர்க்கும் நிதி மற்றும் வங்கி நிறுவனங்களிடமிருந்தும் காப்பீட்டு சந்தைக்கான போராட்டத்தில் கடுமையான போட்டியை அனுபவிக்கிறார்கள், இதன் மூலம் காப்பீட்டு பாதுகாப்பு நோக்கங்களுக்காக ஒரு குவிப்பு மற்றும் சேமிப்பு செயல்பாட்டைச் செய்கிறார்கள். அவர்களின் வாடிக்கையாளர்களின்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான போட்டி மற்றும் போட்டியை ஒரு முழுமையான வகையாக கருத முடியாது. பல சந்தர்ப்பங்களில் இது அவசியம் சங்கம், ஒத்துழைப்பு. இதை ஒன்று என்றும் கூறலாம் அமைப்பின் அடிப்படைக் கொள்கைகள்காப்பீட்டு நடவடிக்கைகள். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம் “ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் அமைப்பில்” காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், அவர்களின் செயல்பாடுகளை ஒருங்கிணைக்கவும், தங்கள் உறுப்பினர்களின் பொதுவான நலன்களைப் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தவும் பாதுகாக்கவும், தொழிற்சங்கங்கள், சங்கங்கள் மற்றும் பிற சங்கங்களை உருவாக்க முடியும் என்று கூறுகிறது. இந்த வழக்கில், காப்பீட்டு வணிக நிறுவனங்களின் சங்கம் பற்றிய தகவல்கள் காப்பீட்டு வணிக நிறுவனங்களின் சங்கங்களின் பதிவேட்டில் சேர்க்கப்பட வேண்டும், அத்தகைய சங்கங்களின் மாநில பதிவு சான்றிதழ்களின் நகல் மற்றும் காப்பீட்டு மேற்பார்வை அமைப்புக்கு சமர்ப்பிக்கப்பட்ட அவற்றின் தொகுதி ஆவணங்களின் அடிப்படையில். கலை படி. 14.1, ஒரு எளிய கூட்டாண்மை ஒப்பந்தத்தின் (கூட்டு நடவடிக்கை ஒப்பந்தம்) அடிப்படையில், காப்பீட்டாளர்கள் சில வகையான காப்பீடுகளுக்கான (காப்பீடு மற்றும் மறுகாப்பீட்டுக் குளங்கள்) காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வதற்காக சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தை உருவாக்காமல் ஒன்றாகச் செயல்பட முடியும்.

காப்பீட்டாளர்களின் சங்கத்தின் ஒரு சிறப்பு வடிவம் காப்பீட்டுக் குழுவாகும். பூல் பங்கேற்பாளர்கள் குழுவில் பங்கேற்பாளர்கள் சார்பாக முடிக்கப்பட்ட காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் கீழ் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கு கூட்டாகவும் பலவிதமாகவும் பொறுப்பாவார்கள். அதன் உருவாக்கம் பங்கேற்பாளர்களுக்கு இடையிலான ஒப்பந்தத்தால் முறைப்படுத்தப்படுகிறது. குளத்தின் செயல்பாடுகள் மேற்பார்வைக் குழு அல்லது பங்கேற்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் தலைவர்களின் கூட்டத்தால் ஒருங்கிணைக்கப்படுகின்றன.

ஒப்பந்தம் பின்வருவனவற்றை வரையறுக்கிறது: பூல் பங்கேற்பாளர்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டிய நிதி அளவுகோல்கள், காப்பீட்டிற்காக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட அபாயங்களின் வகைகள், காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் பூலின் கடமைகளின் அதிகபட்ச அளவு மற்றும் அதன் பங்கேற்பாளர்களிடையே ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கடமைகளின் பங்குகளை விநியோகித்தல்.

அனைத்து காப்பீட்டாளர்கள் - குழுவின் உறுப்பினர்கள் - ஒரே மாதிரியான காப்பீட்டு விதிகள் மற்றும் சீரான கட்டண விகிதங்கள் மூலம் வழிநடத்தப்பட வேண்டும்.

வளர்ந்த காப்பீட்டு அமைப்புடன் அனைத்து நாடுகளிலும் காப்பீட்டுக் குளங்கள் பரவலாகக் குறிப்பிடப்படுகின்றன. அவற்றின் உருவாக்கம் மற்றும் செயல்பாடுகள் பின்வரும் இலக்குகளைத் தொடர்கின்றன:

● தனிப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் போதுமான நிதித் திறனை சமாளித்தல்;

● பாலிசிதாரர்களுக்கு காப்பீடு செலுத்துவதற்கான உத்தரவாதங்கள்;

● காப்பீட்டிற்கான பெரிய அபாயங்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் சாத்தியத்தை உறுதி செய்தல், பெரிய காப்பீட்டாளர்களின் சக்திக்கு அப்பாற்பட்டது. இத்தகைய அபாயங்களில் அணுசக்தி அபாயங்கள், விமானப் போக்குவரத்து அபாயங்கள், சுற்றுச்சூழல் மாசுபாடு அபாயங்கள், அணுசக்தி அபாயங்கள் மற்றும் மருந்து உற்பத்தியாளர்கள், கட்டுமான நிறுவனங்கள் போன்றவற்றின் சிவில் பொறுப்பு ஆகியவை அடங்கும். ஒரு குளத்தில் பங்கேற்பது பெரும்பாலும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு பெரிய மற்றும் ஆபத்தான அபாயங்களை காப்பீடு செய்ய அனுமதிக்கப்படும் நிபந்தனைகளில் ஒன்றாகும்.

உலகின் பல நாடுகளில் முதல் காப்பீட்டுக் குளங்கள் தோன்றின
60கள் மனிதனால் உருவாக்கப்பட்ட காரணிகளால் ஏற்படும் பெரிய அளவிலான விபத்துக்கள் மற்றும் பேரழிவுகளின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பதன் காரணமாக.

பெரும்பாலான நாடுகளில் காப்பீட்டுக் குளங்களை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுவதை ஒழுங்குபடுத்தும் சிறப்புச் சட்டம் எதுவும் இல்லை. காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் சங்கத்தின் ஒரு வடிவமாக, அவை சிவில் மற்றும் ஒப்பந்தச் சட்டத்தின் பொதுவான விதிகளால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் (கட்டுரை 953) ஒரு கூட்டு காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் பங்கேற்பாளர்கள் ஒவ்வொரு காப்பீட்டாளரின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகளை ஒப்பந்தம் வரையறுக்காத வரை, காப்பீட்டு இழப்பீடு செலுத்துவதற்கு பாலிசிதாரருக்கு கூட்டாகவும் பலவிதமாகவும் பொறுப்பாகும் என்று கூறுகிறது. காப்பீட்டுக் குழுவுடன் தொடர்புடைய கூட்டு மற்றும் பல பொறுப்புகளின் கருத்து, காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள கடமைகளை நிறைவேற்றக் கோரும் உரிமை பாலிசிதாரருக்கு (பயனாளி) உள்ளது. பூல் பங்கேற்பாளர்களின் சார்பாக முடிக்கப்பட்ட ஒரு கூட்டு காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் வழக்கமான ஒப்பந்தத்திலிருந்து வேறுபட்டது, அதில் அனைத்து காப்பீட்டாளர்களின் பட்டியல் உள்ளது - பூல் பங்கேற்பாளர்கள் மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஆபத்தில் அவர்கள் ஒவ்வொருவரின் பங்கும் (படம் 2.1). ஒப்பந்தத்தின் தரப்பினரிடையே உள்வரும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் விநியோகம் இந்த பங்கிற்கு ஏற்ப நிகழ்கிறது.

பாலிசிதாரரிடமிருந்து விண்ணப்பத்தைப் பெற்ற காப்பீட்டாளர், இது குறித்து பூல் பங்கேற்பாளர்களுக்கு உடனடியாகத் தெரிவிக்கவும், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு தொடர்பான அனைத்து ஆவணங்களையும் சமர்ப்பிக்கவும் கடமைப்பட்டிருக்கிறார்.

அரிசி. 2.1 காப்பீட்டுக் குழுவிற்குள் இணை காப்பீட்டை ஏற்பாடு செய்வதற்கான திட்டம்

ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட நடைமுறைக்கு இணங்க, ஒவ்வொரு பங்கேற்பாளரும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் பாலிசிதாரருக்கு கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கு ஒப்படைக்கப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நடப்புக் கணக்கிற்கு காப்பீட்டு இழப்பீட்டின் பங்கை மாற்ற வேண்டும். பங்கேற்பாளர்களில் ஒருவருக்கு தற்காலிக நிதி சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால், மற்ற காப்பீட்டாளர்கள் அதற்குப் பொறுப்பேற்கிறார்கள், அவர்களுக்கிடையேயான கடனைத் தீர்த்து வைப்பார்கள்.

ரஷ்யாவில் காப்பீட்டு பொருளின் படி உருவாக்கப்பட்ட பல காப்பீட்டு குளங்கள் உள்ளன. மிகப்பெரியது அணுசக்தி மற்றும் பயங்கரவாத எதிர்ப்பு. சமீபத்தில், சில காப்பீட்டுக் குளங்கள் மேலாண்மை நிறுவனங்கள் மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் சிறப்பு வைப்புதாரர்களின் பொறுப்பை காப்பீடு செய்வதற்கான உரிமத்தைப் பெற்றுள்ளன.

சங்கங்கள் மற்றும் சங்கங்கள் வடிவில் சங்கங்களை உருவாக்குவது உலகளாவிய நடைமுறையாகும். எனவே, ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்குள், ஐரோப்பிய காப்பீட்டாளர்களின் ஒன்றியம் செயலில் உள்ளது, இது ஐரோப்பிய காப்பீட்டு சந்தையின் ஒருங்கிணைப்பு, தேசிய காப்பீட்டு சந்தையின் மேம்பாடு, தேசிய காப்பீட்டு சட்டத்தின் மேம்பாடு போன்றவற்றைக் கையாள்கிறது.

1874 ஆம் ஆண்டு முதல், ரஷ்யாவில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களை உருவாக்குவதில் தீவிர பங்கேற்புடன், சர்வதேச கடல் காப்பீட்டு ஒன்றியம் செயல்பட்டு வருகிறது, இதில் கடல் கப்பல்கள், சரக்கு மற்றும் சரக்குகளை காப்பீடு செய்யும் உலகெங்கிலும் உள்ள பல நாடுகளின் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் தேசிய சங்கங்கள் அடங்கும். இச்சங்கத்தில் அங்கம் வகிக்கும் நிறுவனங்களின் நலன்களைப் பாதுகாப்பதை உறுதிசெய்து அவற்றின் வளர்ச்சியை மேம்படுத்துவதே இந்த சங்கத்தின் நோக்கமாகும்.

தேசிய அளவில் ரஷ்ய காப்பீட்டாளர்கள் அனைத்து ரஷ்ய காப்பீட்டாளர்களின் ஒன்றியம் (VVS), ரஷ்ய ஆட்டோ இன்சூரன்ஸ் யூனியன் (RUA), ரஷ்யாவின் காப்பீட்டாளர்கள் சங்கம் மற்றும் தேசிய காப்பீட்டு கில்ட் ஆகியவற்றால் ஒன்றுபட்டுள்ளனர். தேசிய அளவில் காப்பீட்டாளர்களின் பிற சங்கங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட தொழில் அல்லது காப்பீட்டு வகையுடன் இணைந்ததன் அடிப்படையில் ஒழுங்கமைக்கப்படுகின்றன: சுகாதார காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் சங்கம்; விவசாயக் காப்பீட்டாளர்கள் சங்கம்; விண்வெளி காப்பீட்டாளர்களின் சங்கம், பொறுப்புக் காப்பீட்டாளர்களின் தேசிய ஒன்றியம் போன்றவை.

காப்பீட்டாளர்களின் சங்கங்கள் தன்னார்வ அடிப்படையில் உருவாக்கப்படுகின்றன; அவை இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளில் நேரடியாக ஈடுபட உரிமை இல்லை.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, காப்பீட்டாளர்களின் சங்கங்கள் செயல்பாடுகளை ஒருங்கிணைக்கவும், அவர்களின் உறுப்பினர்களின் நலன்களைப் பாதுகாக்கவும் மற்றும் கூட்டு திட்டங்களை செயல்படுத்தவும் உருவாக்கப்படுகின்றன. சங்கங்கள், பெயரிடப்பட்ட செயல்பாடுகளுக்கு கூடுதலாக, சுய ஒழுங்குமுறை செயல்பாடுகளைச் செய்கின்றன. சுய-ஒழுங்குமுறை காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் (SRO கள்) தங்கள் உறுப்பினர்களின் செயல்பாடுகளை ஒருங்கிணைக்க வேண்டும், காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வை அதிகாரிகள் மற்றும் பாலிசிதாரர்களுடன் ஆக்கபூர்வமான உரையாடலை நடத்த வேண்டும், நிலையான காப்பீட்டு விதிகளை உருவாக்க வேண்டும், தொழில்முறை நெறிமுறைகளின் தரங்களை நிறுவ வேண்டும். காப்பீட்டுத் துறையின் வளர்ச்சியுடன், மாநில ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வையின் சில செயல்பாடுகள் சுய-ஒழுங்குமுறை நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. சிவில் சமூகத்தில் சுய ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் செயல்பாடுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட சட்ட கட்டமைப்பிற்குள் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. காப்பீட்டு அமைப்பில் சுய ஒழுங்குமுறை நிறுவனங்களின் சட்ட சூழல் உருவாக்கத்தின் கட்டத்தில் உள்ளது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் காப்பீட்டு சந்தையில் தற்போதைய நிலைமை மற்றும் உள்நாட்டு காப்பீட்டின் வளர்ச்சி போக்குகளை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், காப்பீட்டுக் குளங்கள் மற்றும் கூட்டணிகளை உருவாக்கும் வடிவத்தில் இணைப்புகள் மற்றும் கையகப்படுத்துதல்களில் ஒரு ஏற்றம் இருப்பதாக நிபுணர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர்.

இணைப்புகள் மற்றும் கையகப்படுத்துதல்களின் நோக்கம், மூலதனத்தை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலமும் பங்குதாரர்களின் செல்வத்தை அதிகரிப்பதன் மூலமும் போட்டி நன்மைகளை அடைவதாகும்.

ரஷ்ய சந்தையில் காப்பீட்டின் ஒருங்கிணைப்பு விரைவாக மாறிவரும் வெளிப்புற மற்றும் உள் சூழலில் உயிர்வாழ்வதற்கான முன்நிபந்தனைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் மூலதனமயமாக்கலை அதிகரிப்பதற்கான தேவைகள் காப்பீட்டுத் துறையில் இணைப்புகள் மற்றும் கையகப்படுத்துதல்களின் வளர்ச்சிக்கு உந்துதலாக இருந்தன.

இந்த கையேட்டின் கட்டமைப்பிற்குள், இணைப்புகள் மற்றும் கையகப்படுத்துதல்களின் சிக்கலை இன்னும் ஆழமாக மறைக்க முடியாது. அதே நேரத்தில், ரஷ்யாவில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் வளர்ச்சி, வெளிநாட்டு காப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து மூலதனத்தை ஈர்ப்பது உட்பட, இணைப்புகள் மற்றும் கையகப்படுத்துதல்களின் தீவிரத்துடன் நேரடியாக தொடர்புடையதாக இருக்கும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். அதே நேரத்தில், ரஷ்ய சட்டத்தில் பொருத்தமான சட்ட அடிப்படை இல்லாததால், விரோதமான கையகப்படுத்துதலின் எதிர்மறையான செயல்முறைகளின் வளர்ச்சியைக் கணிப்பது இயற்கையானது.

2.2 ரஷ்ய காப்பீட்டு சந்தையின் அம்சங்கள்
நவீன நிலைமைகளில்

காப்பீட்டு சந்தையானது பொருளாதார உறவுகளின் ஒரு குறிப்பிட்ட கோளமாக கருதப்படலாம், அங்கு கொள்முதல் மற்றும் விற்பனையின் பொருள் காப்பீட்டு பாதுகாப்பு (படம் 2.2). அதே நேரத்தில், காப்பீட்டு சேவைகளின் விற்பனையாளர்களின் செயல்பாடுகள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு (காப்பீட்டாளர்கள்) ஒதுக்கப்படுகின்றன, மேலும் காப்பீட்டு பாதுகாப்பை நுகர்வோர்-வாங்குபவர்கள் பாலிசிதாரர்கள் - திறமையான தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள். விற்பனையாளர்கள் மற்றும் வாங்குபவர்களுக்கு கூடுதலாக, காப்பீட்டு சந்தையில் பங்கேற்பாளர்கள் இடைத்தரகர்கள் - காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் காப்பீட்டு தரகர்கள். உங்களுக்குத் தெரிந்தபடி, காப்பீட்டு சந்தையில் பங்கேற்பாளர்களுக்கு இடையிலான உறவுகளின் சட்ட ஒழுங்குமுறை கூட்டாட்சி சட்டத்தின் அடிப்படையில் "ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் அமைப்பில்" மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

அரிசி. 2.2 ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் காப்பீட்டு சந்தையின் அமைப்பின் திட்டம்

காப்பீட்டு சந்தையின் நவீன வரலாறு 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக (1991 முதல்) உள்ளடக்கியது, இதன் போது காப்பீட்டு வணிகத்தின் நேரடி சார்பு ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் நிலையிலும் உள்ளது. கூடுதலாக, புதிய வகை கட்டாய காப்பீட்டை அறிமுகப்படுத்துவதற்கான சட்டமன்ற முன்முயற்சிகள், அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தின் குறைந்தபட்ச அளவுக்கான தேவைகளை இறுக்குவது போன்றவை ரஷ்ய காப்பீட்டு சந்தையின் வளர்ச்சியின் இயக்கவியலில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.

90 களில், 2001 முதல் 2008 வரை - தொடர்புடைய காலகட்டங்களுக்குள் காப்பீட்டு சந்தையின் மதிப்புரைகள் பல ஆதாரங்களில் வழங்கப்படுகின்றன. இந்த கையேடு 2009-2011க்கான காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயல்பாடுகளின் முடிவுகளின் அடிப்படையில் முக்கிய புள்ளிகளை பகுப்பாய்வு செய்கிறது.

2008-2009 இல் ரஷ்ய பொருளாதாரத்திற்கான நெருக்கடி ஆண்டுகள். காப்பீட்டு வணிகத்தில் கடுமையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது: இந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் காப்பீட்டுத் துறையில் ஏற்பட்ட சரிவு (கட்டாய மருத்துவக் காப்பீடு தவிர) பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப 12% ஆக இருந்தது. நெருக்கடிக்கு முன், ரஷ்ய காப்பீட்டு சந்தை நிலையான வளர்ச்சி விகிதங்களைக் காட்டியது மற்றும் 2008 இல் சேகரிக்கப்பட்ட பிரீமியங்களின் அடிப்படையில் உலகில் 11 வது இடத்தைப் பிடித்தது (Lloyd இன் படி).

2010 ஆம் ஆண்டில், பொதுப் பொருளாதார மீட்சியானது காப்பீட்டுச் சந்தையின் மறுசீரமைப்புக்கு உட்பட்டது, இது பெயரளவு அடிப்படையில் (பணவீக்கத்திற்கு சரிசெய்யப்படவில்லை) நெருக்கடிக்கு முந்தைய ஆண்டின் அளவைத் தாண்டியது: 2010 இல் காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் அளவு 1041.09 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். 2008 (977.9 பில்லியன் ரூபிள்) இன் காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் அளவை விட 6.5% அதிகம். எவ்வாறாயினும், வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் உண்மையான அடிப்படையில் நிலையான வளர்ச்சியைத் தொடர (பணவீக்கத்திற்கு ஏற்றவாறு) ஆண்டுக்கு சராசரியாக 10% வளர்ச்சி விகிதங்கள் தேவைப்படும்.

2009-2011 ஆம் ஆண்டிற்கான ரஷ்ய காப்பீட்டாளர்களின் நடவடிக்கைகளின் முடிவுகளின் பகுப்பாய்வு பொருட்களின் மதிப்பாய்வு. பின்வரும் சிறப்பியல்பு போக்குகளை முன்னிலைப்படுத்த அனுமதிக்கிறது.

1. காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் எண்ணிக்கையில் மேலும் குறைப்பு உள்ளது. 1997 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் அவர்களின் எண்ணிக்கை 2.7 ஆயிரமாக அதிகரித்திருந்தால், டிசம்பர் 31 அன்று. 2002 ஆம் ஆண்டில், டிசம்பர் 31, 2005 - 1075 வரை, டிசம்பர் 31, 2011 - 572 (அட்டவணை 2.1) வரை 1908 காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிகாரப்பூர்வமாக ஒருங்கிணைந்த மாநில பதிவேட்டில் பதிவு செய்யப்பட்டன.

காப்பீடு என்பது தனிநபர்கள் மற்றும் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் சொத்து நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு உறவாகும், சில நிகழ்வுகள் (காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகள்) அவர்கள் செலுத்தும் காப்பீட்டு பங்களிப்புகளிலிருந்து (காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்) உருவாகும் பணச் செலவில்.

காப்பீட்டுக்கான சட்ட அடிப்படையானது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட், நவம்பர் 27, 1992 இன் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம் எண் 4015-1 "ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் அமைப்பில்" மற்றும் பிற ஒழுங்குமுறை ஆவணங்கள் ஆகும்.

காப்பீடு- காப்பீட்டு சந்தையின் (தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள்) பொருள் (சொத்து) நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு அமைப்பு (முறை), அதன் அச்சுறுத்தல் எப்போதும் உள்ளது, ஆனால் கட்டாயமில்லை.

காப்பீட்டு தயாரிப்பு- இது காப்பீட்டின் விளைவு. அப்படி ஒரு செயல் நடந்ததை சான்றளிக்கும் அவரது ஆதாரம் காப்பீட்டுக் கொள்கை.

காப்பீடு என்பது பொருள் நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு அமைப்பாகும். பொருள் நலன்களுக்கு பாதுகாப்பு தேவை என்பது உண்மைதான் அச்சுறுத்தல் நிகழ்தகவுஅவர்களின் இருப்பு. ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட உரிமையாளருக்கும், அது (அச்சுறுத்தல்) சிறியது, ஆனால் பொதுவாக, பெரிய எண்களின் சட்டத்தின்படி, இது மிகவும் உண்மையானது. எனவே பொருள் அபாயங்களை காப்பீடு செய்வதற்கான புறநிலை தேவை, இது ஒரு காப்பீட்டு தயாரிப்பு என்ற கருத்தை உருவாக்குகிறது, இது நிதி சந்தையில் எப்போதும் இருக்க வேண்டும். ஒவ்வொரு காப்பீட்டுத் தயாரிப்பும் ஒரு குறிப்பிட்ட விஷயத்திற்கு ஒத்திருக்கிறது காப்பீட்டு பொருள்(என்ன காப்பீடு செய்யப்பட்டது), தீர்மானிக்கிறது காப்பீட்டுக்கான காரணங்கள் (காப்பீட்டு ஆபத்து), அதன் செலவு ( காப்பீட்டு தொகை), விலை ( காப்பீட்டு விகிதம்), பணம் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகள் ( காப்பீட்டு தீர்வுகள்) காப்பீடு செய்யப்படும் நிகழ்வுகளை எதிர்பார்த்து. காப்பீட்டுத் தயாரிப்பின் சான்று (சான்றிதழ்) எனப்படும் ஆவணம் காப்பீட்டுக் கொள்கை. இந்தக் கொள்கை கைதியின் உண்மையை உறுதிப்படுத்துகிறது காப்பீட்டு ஒப்பந்தம்(காப்பீட்டுத் தயாரிப்பின் கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை), இது எப்போதும் கணிசமான, உரையாற்றினார்காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்கள், முக்கிய கொண்டுள்ளது அளவு அளவுருக்கள்பரிவர்த்தனை ஆகும் சட்ட ஆவணம்.

காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் என்பது ஒரு காப்பீட்டுப் பொருளை வாங்குவதற்கும் விற்பதற்குமான ஒப்பந்தமாகும்.

காப்பீட்டின் சாராம்சம் மற்றும் செயல்பாடுகள்

நடைமுறையில் பொருளாதார நடவடிக்கையின் எந்த திசையும் ஆபத்தானது, பாதகமான நிகழ்வுகள் அல்லது அவற்றின் விளைவுகளால் நிதி இழப்புகள் ஏற்படுவதற்கான வாய்ப்பு எப்போதும் இருப்பதால். இதற்கான காரணம் மனித காரணி மற்றும் மனிதன் அல்லது சமூகத்தின் விருப்பத்திலிருந்து சுயாதீனமான இயற்கை நிகழ்வுகளுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம். அவரது வாழ்நாள் முழுவதும், ஒரு நபர் தனது வாழ்க்கை, உடல்நலம் மற்றும் சொத்துக்களை அச்சுறுத்தும் பல ஆபத்துகளை எதிர்கொள்கிறார்.

ஒரு நபரால் உணரப்படும் சாத்தியமான ஆபத்து "கருத்தில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. ஆபத்து". அவர்கள் செயல்படும் சூழலில், அன்றாடக் கருத்தின் ஆபத்து ஒரு பொருளாதார வகையாக மாறுகிறது. பொருளாதார வகையாக, ஆபத்துசூழ்நிலையின் வளர்ச்சியில் நிகழ்தகவு மற்றும் நிச்சயமற்ற கருத்து ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள், குழு அல்லது சமூகத்தின் வாழ்க்கையில் ஏறக்குறைய எந்தவொரு நிகழ்வையும் மூன்று திசைகளில் உணர முடியும்:

• நிகழ்வின் முடிவு சாதகமாக மாறலாம் (வெற்றி பெறுவதற்கான நிகழ்தகவு உள்ளது);
• நிகழ்வின் முடிவு மாற்றங்களை ஏற்படுத்தாது (பூஜ்ஜிய முடிவு);
• நிகழ்வின் முடிவு எதிர்மறையானது (இழப்புகளை உள்ளடக்கியது).

பொதுவாக, ஆபத்து என்ற கருத்து (ஒரு சூழ்நிலையின் ஆபத்து) நிகழ்வின் எதிர்கால எதிர்மறையான விளைவுகளுடன் தொடர்புடையது.

ஆபத்துஅறியப்படாத அளவிலான எதிர்மறையான பொருளாதார விளைவுகளைக் கொண்ட எதிர்கால சாத்தியமான நிகழ்வாகும்.

ஆபத்தின் உண்மையான சாதகமற்ற விளைவு சேதத்தின் மூலம் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. ஆபத்து போலல்லாமல், சேதம் ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் அளவீட்டுக்கு உட்பட்டது. ஆபத்து காரணி மற்றும் சாத்தியமான சேதத்தை ஈடுசெய்ய வேண்டிய அவசியம், விபத்துக்களில் இருந்து பாதுகாப்பதற்கான ஒரு பொறிமுறையை அமைப்பு கொண்டிருக்க வேண்டும்.

சமூகம் பல்வேறு நடவடிக்கைகளைப் பயன்படுத்துகிறது, இது ஒரு ஆபத்து நிகழும் சாத்தியக்கூறுகளை குறிப்பிட்ட நம்பகத்தன்மையுடன் கணிக்க உதவுகிறது, இது அதன் எதிர்மறையான விளைவுகளை குறைக்க உதவுகிறது, அதாவது சேதம். ஒன்று ஆபத்தை நிர்வகிப்பதற்கான வழிகள்இருக்கிறது காப்பீட்டு அமைப்பு.

கால காப்பீடுமுதலாவதாக, இது மனித மனதில் "பயம்" என்ற வார்த்தையுடன் தொடர்புடையது (ஒருவரின் சொத்தின் பாதுகாப்பிற்கான பயம், ஒருவரின் ஆரோக்கியம், வாழ்க்கை, முதலியன). பொருள் நஷ்டம் ஏற்படும் என்ற அச்சமும், அவற்றை ஈடுகட்ட வேண்டும் என்ற அச்சமும்தான் இன்ஷூரன்ஸ்க்கு வழிவகுத்தது. தனியாக ஏற்படும் இழப்புகளை ஈடுசெய்வது மிகவும் கடினம் என்பதை சொத்து உரிமையாளர்கள் விரைவாக உணர்ந்தனர், ஏனெனில் இது தங்கள் சொந்த செலவில் இருப்பு இருப்புக்களை உருவாக்க வேண்டும். இந்த சூழ்நிலையிலிருந்து ஒரு வழியாக, இருந்தது சேதத்திற்கான கூட்டுப் பொறுப்பு பற்றிய யோசனை, பொது நிதியின் இழப்பில், உரிமையாளர்களில் ஒருவரால் ஏற்படும். நிதியில் உள்ள அனைத்து பங்கேற்பாளர்களும் அதற்கு நிதியை வழங்குகிறார்கள், இது முதலீட்டாளர்களின் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய செலவிடப்படுகிறது. எனவே, ஆபத்து மற்றும் பாதகமான நிகழ்வுகளின் சீரற்ற தன்மை பற்றிய ஒரு நபரின் விழிப்புணர்வு, அத்துடன் நிதி பங்கேற்பாளர்களிடையே சேதத்தின் கூட்டு விநியோகம், காப்பீட்டு நடவடிக்கையின் முதல் நிறுவன வடிவங்களில் ஒன்று தோன்றுவதற்கு வழிவகுத்தது.

சமூக உற்பத்தி உறவுகளின் மேலும் வளர்ச்சியானது தடையற்ற செயல்பாடு மற்றும் தொடர்ச்சியை உறுதிப்படுத்த வேண்டிய அவசியத்திற்கு வழிவகுத்தது. மனிதனுக்கும் இயற்கைக்கும் இடையே உள்ள முரண்பாடுகள், அதே போல் சமூகத்திற்குள்ளேயே, எதிர்மறையான விளைவுகளைக் கொண்ட சீரற்ற நிகழ்வுகள் நிகழ்வதற்கான முன்நிபந்தனைகளை உருவாக்குகின்றன. எனவே, சமூக உற்பத்தியின் அபாயகரமான தன்மை இயற்கை பேரழிவுகள் மற்றும் பல்வேறு வகையான பேரழிவுகளின் அழிவு விளைவுகளைத் தடுக்க, உள்ளூர்மயமாக்கல் மற்றும் இந்த சூழ்நிலைகளின் விளைவாக ஏற்படும் சேதத்தை ஈடுசெய்ய மக்களிடையே உறவுகளை ஒழுங்கமைக்க வேண்டிய அவசியத்தை உருவாக்குகிறது.

இந்த வார்த்தையின் நவீன வரையறையாக காப்பீடுபின்வருவனவற்றை முன்னிலைப்படுத்தலாம்:

காப்பீடுதனிநபர்களின் சொத்து நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான உறவைக் குறிக்கிறது அல்லது சில நிகழ்வுகள் (காப்பீட்டு நிகழ்வுகள்) அவர்கள் செலுத்தும் காப்பீட்டு பங்களிப்புகளிலிருந்து (காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்) உருவாக்கப்பட்ட பண நிதிகளின் இழப்பில்.

காப்பீட்டின் பொருளாதார சாராம்சம்பின்வரும் செயல்பாடுகளை கொண்டுள்ளது:

• ஆபத்து செயல்பாடு. காப்பீட்டின் சாராம்சம் என்பது அபாயத்தை மாற்றுவதற்கான பொறிமுறையாகும், அல்லது இன்னும் துல்லியமாக, அபாயங்களின் நிதி விளைவுகள். இந்த நோக்கங்களுக்காக, காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (ஆபத்து கட்டணம்) செலவில் ஒரு சிறப்பு காப்பீட்டு நிதியை உருவாக்குகிறது. நிதி பங்கேற்பாளர்களின் பொருள் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய நிதியின் நிதி பயன்படுத்தப்படுகிறது. செலுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு ஈடாக, காப்பீட்டு நிறுவனம் எடுக்கப்பட்ட அபாயங்களுக்கான பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறது.
• எச்சரிக்கை செயல்பாடுகாப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வைத் தடுப்பதற்கும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளால் ஏற்படும் சேதத்தைக் குறைப்பதற்கும் நடவடிக்கைகளை வழங்குகிறது. இந்த நோக்கத்திற்காக, காப்பீட்டாளர் முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளின் நிதியை உருவாக்குகிறார், இதன் நிதிகள் காப்பீட்டு அபாயங்கள் மற்றும் அவற்றின் எதிர்மறையான விளைவுகளைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட நோக்கங்களுக்காக செலவிடப்படுகின்றன. காப்பீட்டு ஆபத்து என்பது காப்பீடு வழங்கப்படும் ஒரு எதிர்பார்க்கப்படும் நிகழ்வாகும். காப்பீட்டு அபாயமாகக் கருதப்படும் ஒரு நிகழ்வு, அது நிகழும் நிகழ்தகவு மற்றும் சீரற்ற தன்மையின் அறிகுறிகளைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு என்பது ஒரு காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் அல்லது சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட ஒரு நிகழ்வாகும், இது நிகழும்போது காப்பீட்டாளர் பாலிசிதாரர், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர், பயனாளி அல்லது பிற மூன்றாம் தரப்பினருக்கு காப்பீட்டுத் தொகையைச் செலுத்த கடமைப்பட்டுள்ளார்.
• கட்டுப்பாட்டு செயல்பாடுகண்டிப்பாக இலக்கு உருவாக்கம் மற்றும் நிதியின் பயன்பாட்டில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.
• சேமிப்பு செயல்பாடுசில வகையான ஆயுள் காப்பீட்டை மேற்கொள்ளும் போது செயல்படுத்தப்படுகிறது - திரட்டப்பட்ட காப்பீடு. காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரே நேரத்தில் வாடிக்கையாளருக்கு காப்பீட்டு பாதுகாப்பை வழங்குகிறது மற்றும் ஒரு சேமிப்பு நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டை செய்கிறது.

காப்பீட்டு பொருள்கள் பொருள் மதிப்புகள் குடிமக்களின் வருமான நிலை வாழ்க்கை, ஆரோக்கியம், குடிமக்களின் வேலை திறன் தயாரிப்புகளை வழங்குவதற்கான ஒப்பந்த விதிமுறைகளை நிறைவேற்ற பாலிசிதாரரின் கடமைகள், கடனாளிகளுக்கு கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துதல், பொருள் சேதத்திற்கான இழப்பீடு பாலிசிதாரரின் பல்வேறு வருவாய் இழப்பு, லாப இழப்பு, இழப்பு காப்பீட்டு வகைகள் கட்டிடங்கள், விலங்குகள், வீட்டு சொத்துக்கள், வாகனங்கள், பயிர்கள் ஆகியவற்றின் காப்பீடு. முதியோர்களுக்கான ஓய்வூதிய காப்பீடு, இயலாமை, உணவு வழங்குபவரின் இழப்பு, மக்கள்தொகையின் பல்வேறு சமூக குழுக்களிடையே குறிப்பிட்ட நன்மைகளின் காப்பீடு. இறப்பு மற்றும் ஊனம் ஏற்பட்டால் கலப்பு ஆயுள் காப்பீடு, குழந்தைகள் காப்பீடு, துணை ஓய்வூதிய காப்பீடு, விபத்து காப்பீடு. கடன் அல்லது பிற கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத காப்பீடு, வாகன உரிமையாளர்களின் சிவில் பொறுப்புக் காப்பீடு, அதிகரித்த ஆபத்தை ஏற்படுத்தும் நிறுவனங்களின் சிவில் பொறுப்புக் காப்பீடு போன்றவை. ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட லாபம் அல்லது வருவாயில் குறைவு ஏற்பட்டால், எதிர்பாராத இழப்புகள் ஏற்பட்டால், உபகரணங்கள் வேலையில்லா நேரம் போன்றவை.

காப்பீட்டு செயல்பாடு - கருத்து மற்றும் வகைகள்

காப்பீட்டு நடவடிக்கைகள்(காப்பீட்டு வணிகம்) - காப்பீடு, மறுகாப்பீடு, பரஸ்பர காப்பீடு, அத்துடன் காப்பீட்டு தரகர்கள், காப்பீடு மற்றும் மறுகாப்பீடு தொடர்பான சேவைகளை வழங்குவதில் காப்பீட்டாளர்களின் செயல்பாட்டுத் துறை.

காப்பீட்டு வணிகத்தை ஒழுங்கமைப்பதன் நோக்கம் தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள், ரஷ்ய கூட்டமைப்பு, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் தொகுதி நிறுவனங்கள் மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளின் போது நகராட்சிகளின் சொத்து நலன்களைப் பாதுகாப்பதை உறுதி செய்வதாகும்.

காப்பீட்டு வணிக அமைப்பின் நோக்கங்கள்:

• காப்பீட்டுத் துறையில் ஒருங்கிணைந்த மாநிலக் கொள்கையை செயல்படுத்துதல்;
• காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை நிறுவுதல் மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் குடிமக்கள் மற்றும் வணிக நிறுவனங்களின் பொருளாதார பாதுகாப்பை உறுதி செய்யும் காப்பீட்டு வழிமுறைகளை உருவாக்குதல்.

காப்பீட்டு பொருள்கள்

1. பொருள்கள் தனிப்பட்ட காப்பீடுஇதனுடன் தொடர்புடைய சொத்து நலன்கள் இருக்கலாம்:

• ஒரு குறிப்பிட்ட வயது அல்லது காலத்திற்கு குடிமக்கள் உயிர்வாழ்வது, இறப்புடன், குடிமக்களின் வாழ்க்கையில் பிற நிகழ்வுகள் (ஆயுள் காப்பீடு);
• குடிமக்களின் வாழ்க்கை மற்றும் ஆரோக்கியத்திற்கு தீங்கு விளைவிக்கும், அவர்களுக்கு மருத்துவ சேவைகளை வழங்குதல் (விபத்து மற்றும் நோய் காப்பீடு, மருத்துவ காப்பீடு);

2. பொருள்கள் சொத்து காப்பீடுகுறிப்பாக, இதனுடன் தொடர்புடைய சொத்து நலன்கள் இருக்கலாம்:

• சொத்தை வைத்திருத்தல், பயன்படுத்துதல் மற்றும் அகற்றுதல் (சொத்து காப்பீடு);
• மற்றவர்களுக்கு ஏற்படும் சேதத்திற்கு ஈடுசெய்ய வேண்டிய கடமை (சிவில் பொறுப்பு காப்பீடு);
• வணிக நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வது (வணிக அபாயங்களின் காப்பீடு);

3. சட்டவிரோத நலன்களின் காப்பீடு, அதே போல் சட்டவிரோதமாக இல்லாத நலன்கள், ஆனால் சட்டத்தால் தடைசெய்யப்பட்ட காப்பீடு அனுமதிக்கப்படாது;

4. ஃபெடரல் சட்டத்தால் நிறுவப்படாவிட்டால், பல்வேறு வகையான மற்றும் (அல்லது) (ஒருங்கிணைந்த காப்பீடு) பொருள்களின் காப்பீடு அனுமதிக்கப்படுகிறது;

5. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில், சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் நலன்களுக்கான காப்பீடு (மறுகாப்பீடு தவிர) - ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடியிருப்பாளர்கள் பரிந்துரைக்கப்பட்ட முறையில் உரிமம் பெற்ற காப்பீட்டாளர்களால் மட்டுமே மேற்கொள்ளப்பட முடியும். இந்த சட்டத்தின் மூலம்.

கட்டாய மற்றும் தன்னார்வ காப்பீடு

காப்பீடு தன்னார்வ மற்றும் கட்டாய வடிவங்களில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

தன்னார்வ காப்பீடு- பாலிசிதாரருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில். தன்னார்வ காப்பீட்டின் விதிகள், பொது நிபந்தனைகள் மற்றும் அதை செயல்படுத்துவதற்கான நடைமுறையை தீர்மானிக்கின்றன, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின் "காப்பீட்டில்" விதிகளின்படி காப்பீட்டாளரால் சுயாதீனமாக நிறுவப்பட்டது. காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும்போது குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு நிபந்தனைகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

கட்டாயம்சட்டத்தின் மூலம் காப்பீடு செய்யப்படுகிறது. கட்டாய காப்பீட்டிற்கான வகைகள், நிபந்தனைகள் மற்றும் நடைமுறைகள் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிற சட்டங்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன.

கட்டாய காப்பீடு, பாலிசிதாரர்களின் இழப்பில் காப்பீடாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது:

• கட்டிட காப்பீடு;
• பண்ணை விலங்குகள்;
• விமானம், ரயில், கடல், உள்நாட்டு நீர் மற்றும் சாலைப் போக்குவரத்தின் பயணிகளுக்கான தனிப்பட்ட காப்பீடு;
• கட்டாய தனிப்பட்ட மற்றும் சொத்து மாநில காப்பீடு.

தன்னார்வ வகை காப்பீடுகள் முக்கியமாக சந்தை உறவுகளின் தன்மையால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

1. கூட்டு காப்பீடுநிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுடன் தங்கள் ஊழியர்களின் வாழ்க்கையை காப்பீடு செய்ய ஒப்பந்தங்கள் முடிவடைந்தவுடன் சிறப்பு நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் வாழ்க்கை.
2. குடிமக்கள் காப்பீடு- இது உடல்நலப் பாதுகாப்பு மற்றும் லாபகரமான பணக் குவிப்பு. இந்த வகை காப்பீட்டுக்கான ஒப்பந்தங்களை 3, 5, 10, 15 மற்றும் 20 ஆண்டுகளுக்கு 16 முதல் 77 வயதுடைய குடிமக்கள் (குழு 1 இல் உள்ள ஊனமுற்றோர் தவிர) முடிக்க முடியும், ஆனால் 80 வயதுக்கு மேல் இல்லை ஒப்பந்தத்தின் முடிவு. மூன்றாம் தரப்பினருக்கு ஆதரவாக ஒப்பந்தம் முடிக்கப்படலாம் (குழந்தைகளுக்கு ஆதரவாக பெற்றோர்கள், வாழ்க்கைத் துணைவர்கள், முதலியன, தங்கள் ஊழியர்களுக்கு ஆதரவான நிறுவனங்கள்).
3. குழந்தைகள் காப்பீடுவயது மற்றும் சுகாதார நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல் குழந்தைகளுக்கான காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் கீழ் முதிர்வயது வரை மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இந்த ஒப்பந்தங்களை பெற்றோர்கள் (தத்தெடுக்கப்பட்ட பெற்றோர்), பாதுகாவலர்கள் அல்லது அறங்காவலர்கள் மற்றும் குழந்தையின் பிற உறவினர்கள் முடிவு செய்யலாம். குழந்தையின் வயது 15 வயதுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும் மற்றும் காப்பீட்டு காலம் 18 வயதுக்கும் குழந்தையின் வயதுக்கும் உள்ள வித்தியாசமாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டு பிரீமியங்களை மொத்தமாகவோ அல்லது மாதாந்திரமாகவோ செலுத்தலாம்.
4. வீட்டு உள்ளடக்க காப்பீடுநவீன நிலைமைகளில் பெருகிய முறையில் முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.
5. வாகன காப்பீடுகுடிமக்களுக்கு சொந்தமானது. இந்த காப்பீட்டில் ரஷ்யா ஏற்கனவே போதுமான அனுபவத்தை குவித்துள்ளது. வாகன காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் ரஷ்யாவின் பிரதேசத்தில் ஏற்பட்ட காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளை (அபாயங்கள்) உள்ளடக்கியது.

ரஷ்யாவில் சந்தை உறவுகளை நிறுவும் செயல்பாட்டில், சோவியத் அதிகாரத்தின் ஆண்டுகளில் போதுமான அளவு பரவலாக இல்லாத புதிய வகையான வணிக நடவடிக்கைகள் தோன்றின. குறிப்பாக, காப்பீட்டு வணிகம் இதில் அடங்கும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், ஒரு புதிய தயாரிப்பை உருவாக்காமல், அதன் மறுபகிர்வு செயல்பாட்டில் தீவிரமாக பங்கேற்கவும். அனைத்து காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களிடமிருந்தும் சேகரிக்கப்பட்ட நிதிகளின் குவிப்பு மற்றும் பயன்பாடு காரணமாக, ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட விஷயத்திலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கருதுகின்றன காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குவதற்கான கடமைகள்தொடர்புடைய காப்பீட்டு பிரீமியத்தை கணிசமாக மீறும் தொகையில்.

கூடுதலாக, காப்பீட்டு கையிருப்புகளில் சேகரிக்கப்பட்ட தற்காலிக இலவச நிதிகளின் பெரிய அளவைக் கொண்டிருப்பதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காப்பீட்டில் மட்டுமல்லாமல், காப்பீட்டிலும் ஈடுபட்டுள்ளன. முதலீடு மற்றும் நிதி நடவடிக்கைகள்.

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், பொருளாதாரத்தின் இந்த பகுதியில் மிகப்பெரிய நிதி ஆதாரங்கள் புழக்கத்தில் உள்ளன, மேலும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அடிப்படையில் சிக்கலான நிதி மற்றும் கடன் நிறுவனங்களாக மாறி வருகின்றன, அவை அவற்றின் சொந்த தொழில் பிரத்தியேகங்களைக் கொண்டுள்ளன. எனவே, காப்பீட்டுத் துறையில் பயன்படுத்தப்படும் பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கருத்துக்கள் மற்றும் வரையறைகளை முதலில் கருத்தில் கொள்வோம்.

பொருளாதார ஆபத்து.அன்றாட வாழ்க்கையில், "ஆபத்து" என்ற வார்த்தையானது அழிவு, இழப்பு மற்றும் சேதத்தின் சாத்தியக்கூறுகளைக் குறிக்கும் ஒரு கருத்தாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கருத்து "பொருளாதார ஆபத்து"அழிவு, இழப்பு மற்றும் சேதம் ஆகியவற்றின் நிச்சயமற்ற சாத்தியக்கூறு என்பது பண அடிப்படையில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. பொருளாதார அபாயத்துடன் தொடர்புடைய நிதி இழப்புகளைக் குறைக்க, நிதி பாதுகாப்பு அமைப்புகள் உருவாக்கப்படுகின்றன. பொருளாதார அபாயத்துடன் தொடர்புடைய இழப்புகளைக் குறைப்பதே முக்கிய நிதி நிறுவனங்களில் காப்பீடும் ஒன்றாகும்.

நிதி பாதுகாப்பு அமைப்பாக காப்பீடு.காப்பீடு என்பது தனிப்பட்ட பாடங்களின் பொருளாதார அபாயத்தை ஒன்றிணைப்பதன் அடிப்படையிலான பொருளாதார உறவுகளின் அமைப்பாகும் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய நிதி இழப்புகளைக் குறைக்கும் நோக்கத்துடன் உருவாக்கப்பட்டது. தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களால் செலுத்தப்படும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களிலிருந்து உருவாக்கப்பட்ட பண நிதிகளின் இழப்பில் இது மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

காப்பீட்டு அமைப்பின் அடிப்படைக் கொள்கைகள்.எந்தவொரு சிக்கலான வகை செயல்பாட்டைப் போலவே, காப்பீடும் அதன் சொந்த உள் தர்க்கத்தைக் கொண்டுள்ளது, அதன் கொள்கைகளில் மிகத் தெளிவாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. பின்வரும் கொள்கைகளுக்கு இணங்குவது காப்பீட்டின் பொருளாதார மற்றும் நிறுவன பொறிமுறையை தீர்மானிக்கிறது - காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்கள் சிறிய பங்களிப்புகளை செய்கிறார்கள், இதனால் காப்பீட்டு நிதியின் வடிவத்தில் மொத்த தொகை காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகள் நிகழ்ந்த காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களுக்கு செலுத்த போதுமானது.

உளவியல் காரணியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதற்கான கொள்கை. பெரும்பாலான மக்கள் அறியப்படாத ஆனால் பெரிய இழப்புகளை விட தெரிந்த ஆனால் சிறிய இழப்புகளுக்கு முன்னுரிமை கொடுக்கிறார்கள். பெரிய பொருளாதார இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும் அறியப்படாத சூழ்நிலைகளை எதிர்கொள்ளாததற்காக மக்கள் தங்கள் வருமானத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை இழப்பதற்கு ஒப்புக்கொள்கிறார்கள்.

பொருளாதார அபாயத்தை இணைக்கும் கொள்கை. காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்கள் ஒவ்வொருவரும் ஒரு தனிப்பட்ட ஆபத்தை தாங்குவதற்கான பொறுப்பை காப்பீட்டுக் குழுவிற்கு மாற்றுகிறார்கள் - காப்பீட்டாளர், இந்த தனிப்பட்ட அபாயங்கள் இணைக்கப்பட்ட மட்டத்தில்.

ஒற்றுமையின் கொள்கை, சேதத்தின் விநியோகம். அனைத்து காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துகிறார்கள், மேலும் இந்த பங்களிப்புகளின் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியின் இழப்பில், காப்பீட்டு அமைப்பின் காப்பீட்டு நிதிகள் உருவாக்கப்படுகின்றன. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளால் ஏற்படும் சேதம் மற்றும் இழப்புகளை ஈடுகட்ட இந்த நிதிகளில் இருந்து நிதி பயன்படுத்தப்படுகிறது.

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு பங்கேற்பாளரும் ஒப்பீட்டளவில் சிறிய காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார், ஆனால் எதுவும் நடக்கவில்லை என்றால் அதை இழக்க நேரிடும். இருப்பினும், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நடந்தால், அவர் அதிக நிதி இழப்பீடு பெறுகிறார் - அவர் செலுத்திய காப்பீட்டு பிரீமியத்தை விட பல மடங்கு பெரியது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது ஒரு தனிப்பட்ட பங்கேற்பாளருக்கான காப்பீட்டுத் தொகையானது, ஒவ்வொருவருக்கும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நடந்ததா இல்லையா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், அனைத்து காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களின் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைக் கொண்டுள்ளது என்பதில் ஒற்றுமை வெளிப்படுகிறது.

நிதி சமநிலையின் கொள்கை. அதன் இணக்கம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் அனைத்து காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களிடமிருந்தும் சேகரிக்கப்பட்ட மற்றும் சேதத்தை ஈடுசெய்யும் நோக்கம் கொண்ட அனைத்து நிதிகளும் அதே காலத்திற்கு காப்பீட்டு கொடுப்பனவுகளின் வடிவத்தில் திரும்பப் பெறப்பட வேண்டும்.

காப்பீட்டாளர்காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதற்காக உருவாக்கப்பட்ட ஒரு சட்டப்பூர்வ நிறுவனம், இது இந்த வகை நடவடிக்கைக்கான உரிமம் இருந்தால், காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் நுழைந்து, அபாயத்தைத் தாங்குவதற்கான பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறது, அதாவது, சேதத்தை ஈடுசெய்யும் கடமையை ஏற்றுக்கொள்கிறது.

பாலிசிதாரர்காப்பீட்டாளருடன் ஒரு காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் நுழைந்து அவருக்கு பணம் செலுத்தும் சட்டப்பூர்வ அல்லது சட்டப்பூர்வ திறன் கொண்ட தனிநபர் காப்பீட்டு கட்டணம் (காப்பீட்டு சந்தா ) ஆபத்தைத் தாங்குவதற்கான பொறுப்பை மாற்றுவதற்கு.

காப்பீடு செய்யப்பட்டது.இந்தச் சொல்லுக்கு காப்பீட்டு வகையின்படி குறிப்பிட்ட பயன்பாடு உள்ளது.

தனிப்பட்ட காப்பீட்டில் காப்பீடு செய்யப்பட்டது ஆயுள், உடல்நலம் மற்றும் வேலை செய்யும் திறன் ஆகியவை காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பின் பொருளாக இருக்கும் ஒரு தனிநபர். எனவே, விபத்துக்கள் மற்றும் நோய்களுக்கு எதிராக காப்பீடு செய்யும் போது, ​​காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் என்பது காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் விபத்து மற்றும் நோய்க்கான காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகள், அதாவது, காப்பீட்டாளர் காப்பீடு செலுத்தும் போது ஏற்படும் நிகழ்வுகள்.

சொத்து மற்றும் பொறுப்புக் காப்பீட்டில் காப்பீடு செய்யப்பட்டது - காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த ஒரு தனிநபர் அல்லது சட்ட நிறுவனம். எனவே, வீட்டுச் சொத்தை காப்பீடு செய்யும் போது, ​​காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர், யாருடைய சொத்துக் காப்பீட்டில் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் முடிவடைந்ததோ அவர்தான்.

பயனாளி- காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களின் கீழ் காப்பீட்டுத் தொகைகளைப் பெற பாலிசிதாரரால் நியமிக்கப்பட்ட தனிநபர் அல்லது சட்ட நிறுவனம்.

காப்பீட்டு ஆபத்து.காப்பீட்டில் உள்ள இந்தச் சொல் பல்வேறு அர்த்தங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், இதில் பின்வருவன அடங்கும்: 1) காப்பீடு மேற்கொள்ளப்படும் நிகழ்வில் அனுமானிக்கப்படும் நிகழ்வு அல்லது நிகழ்வுகளின் தொகுப்பு (காப்பீட்டு ஆபத்து - திருட்டு); 2) காப்பீட்டின் ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் (காப்பீட்டு ஆபத்து - கப்பல்); 3) காப்பீட்டு மதிப்பீடு, இது காப்பீடு செய்யும் போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட பொருளின் விலையாக புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது; 4) காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் நிகழ்தகவு (காப்பீட்டு ஆபத்து என்பது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் நிகழ்தகவு, அதாவது சேதம், 0.02 க்கு சமம்).

காப்பீட்டு நிகழ்வு- இது காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட ஒரு நிகழ்வு, ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த நிகழ்வு குறித்து.

காப்பீட்டு வழக்கு- இது சட்டத்தால் (கட்டாயக் காப்பீட்டுக்காக) அல்லது காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தால் (தன்னார்வக் காப்பீட்டிற்காக) வழங்கப்பட்ட ஒரு நிறைவேற்றப்பட்ட நிகழ்வாகும், இது நிகழும்போது மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்க, காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டுத் தொகையைச் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளார்.

காப்பீடு செய்யக்கூடிய வட்டி- இது ஒரு பொருளாதார தேவை, காப்பீட்டில் ஆர்வம். இது ஒரு தனிப்பட்ட நிறுவனம் அல்லது நிறுவனங்களின் குழுவின் நிதிப் பாதுகாப்பின் வெளிப்புற உத்தரவாதங்களில் குறைவு, சமூக உற்பத்தியின் அபாயகரமான தன்மை, அத்துடன் சொத்து, வருமானம், வாழ்க்கை, ஆரோக்கியம் மற்றும் வேலை செய்யும் திறன் ஆகியவற்றின் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பிற்கான விருப்பம் காரணமாகும்.

காப்பீட்டு பொறுப்பு- காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளின் குறிப்பிட்ட விளைவுகள் ஏற்பட்டால் காப்பீட்டு இழப்பீடு அல்லது காப்பீட்டுத் தொகையை செலுத்த காப்பீட்டாளரின் கடமை.

காப்பீட்டு தொகை- இது காப்பீடு செய்யக்கூடிய வட்டி மற்றும் காப்பீட்டுப் பொறுப்புக்கான பண மதிப்பீடாகும், அதாவது, காப்பீட்டுத் தொகைகளுக்கான காப்பீட்டாளரின் கடமைகளின் அதிகபட்சத் தொகையின் மதிப்பீடு.

காப்பீட்டு பிரீமியம் (காப்பீட்டு பிரீமியம்)- இது ஒரு காப்பீட்டுக் கட்டணம் (காப்பீட்டாளரின் பங்களிப்பு), இது ஒரு காப்பீட்டு நிதியை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டது மற்றும் கட்டாய காப்பீட்டிற்காக அல்லது ஒப்பந்தம் மற்றும் தன்னார்வ காப்பீட்டின் விதிமுறைகளின் கீழ் சட்டத்தின் மூலம் செலுத்தப்படுகிறது.

காப்பீட்டு விகிதம்- இது காப்பீட்டு பிரீமியம் விகிதம் அல்லது காப்பீட்டு பிரீமியம் (காப்பீட்டு பிரீமியம்) ரூபிள்களில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, காப்பீட்டுத் தொகையின் யூனிட்டுக்கு செலுத்தப்படுகிறது, பொதுவாக 100 ரூபிள்களுக்கு சமம்.

காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் காப்பீட்டு நிதி- காப்பீட்டுத் தொகையின் நோக்கங்களுக்காக காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் இழப்பில் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குள் உருவாக்கப்பட்ட நிதி.

காப்பீட்டு கட்டணம்- இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் கீழ் பாலிசிதாரருக்கு (காப்பீடு செய்தவர், பயனாளி) காப்பீட்டாளரால் செலுத்தப்பட்ட தொகையாகும்.

காப்பீடு பாதுகாப்பு- தனிநபர் காப்பீட்டில் காப்பீட்டு கட்டணம்.

காப்பீட்டு இழப்பீடு- சொத்து காப்பீடு மற்றும் பொறுப்பு காப்பீடு ஆகியவற்றில் காப்பீடு செலுத்துதல்.

ஒப்பந்தம் தன்னார்வ காப்பீடு- பாலிசிதாரர்களின் இழப்பில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் காப்பீட்டு நிதிகளை உருவாக்கும் நோக்கத்திற்காக சேவை செய்யும் சட்ட வடிவம்.

காப்பீட்டுக் கொள்கைஅல்லது காப்பீட்டு சான்றிதழ்- நிறுவப்பட்ட படிவத்தின் ஆவணம், இது காப்பீட்டாளரால் பாலிசிதாரருக்கு (காப்பீடு செய்யப்பட்டவருக்கு) வழங்கப்படுகிறது மற்றும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான உண்மையை சான்றளிக்கிறது.

செல்லுபடியாகும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம்- காப்பீட்டு விதிமுறைகளால் வழங்கப்பட்ட நேரம், காப்பீட்டாளரின் காப்பீட்டு பொறுப்பு செல்லுபடியாகும், அதாவது, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது காப்பீடு செலுத்துவதற்கான அதன் கடமை. குறுகிய கால காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்கள் உள்ளன, அவற்றின் செல்லுபடியாகும் காலம் ஒரு வருடத்திற்கு மேல் இல்லை, மற்றும் நீண்ட கால ஒப்பந்தங்கள், குறைந்தபட்சம் ஒரு வருடம் ஆகும்.

காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பணப் பரிமாற்றம்.அதன் சாராம்சம் என்னவென்றால், பணம் புழக்கத்தில் விடப்பட்டு ஒரு குறிப்பிட்ட வருமானத்தைக் கொண்டுவருகிறது. நிதிகளின் புழக்கத்திற்கு இரண்டு அடிப்படை விதிகள் உள்ளன, அவை முறையே எளிய மற்றும் கூட்டு வட்டித் திட்டங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. எளிய வட்டி திட்டத்தின் படி, ஆரம்ப மூலதனம் எஸ் ரப் ஆகும். வருடாந்த வருமானத்துடன் t வருடங்களில் g% ஆனது S(1 + g. t) rub என்ற தொகையாக மாறும். கூட்டு வட்டி திட்டத்தின் படி, திரட்டப்பட்ட மூலதனத்தின் அளவு S(l + g) t rub. நிதிகளின் விற்றுமுதல் விதி குறிப்பாக குறிப்பிடப்படவில்லை என்றால், கூட்டு வட்டி திட்டத்தின் படி பணம் புழக்கத்தில் விடப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்க.

மறுகாப்பீடுகாப்பீட்டாளர்களிடையே இடர் மறுபகிர்வு முறை உள்ளது, இதில் முதல் (நேரடி) காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டாளரிடமிருந்து அனைத்து அபாயங்களையும் தனது சொந்த பொறுப்பில் ஏற்றுக்கொள்கிறார், பின்னர் அதை தனக்கும் மற்ற காப்பீட்டாளர்களுக்கும் இடையில் மறுபகிர்வு செய்கிறார். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நிகழும்போது, ​​முதல் (நேரடி) காப்பீட்டாளரால் சேதம் ஈடுசெய்யப்படுகிறது, அதன் பிறகு மீதமுள்ள காப்பீட்டாளர்கள் மறுகாப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி சேதத்திற்கு அவருக்கு (நேரடி காப்பீட்டாளர்) இழப்பீடு வழங்குகிறார்கள்.

கோட்பாடு, கற்பித்தல், அறிவியல், உலகக் கண்ணோட்டம், அரசியல் அமைப்பு போன்றவற்றின் அடிப்படை தொடக்க நிலையாகும்.

காப்பீட்டின் அடிப்படைக் கொள்கைகள்:

• - காப்பீட்டாளரின் இலவச தேர்வு மற்றும் காப்பீட்டு வகையின் கொள்கை, இது தன்னார்வ வகை காப்பீடுகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்;
• - காப்பீட்டு வட்டியின் கொள்கையானது ஒரு குறிப்பிட்ட பொருளின் உரிமை அல்லது உடைமையின் உரிமையிலிருந்து பின்பற்றப்படுகிறது. ரியல் எஸ்டேட், கார், மேலும் சிக்கலான உற்பத்தி மற்றும் தொழில்நுட்ப வளாகத்தின் ஒவ்வொரு தனிநபரும் அல்லது தொடர்புடைய உரிமையாளர்களும், இயற்கை பேரழிவு, விபத்து, கொள்ளை போன்றவற்றால் இந்த பொருளில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதி இழக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்வதில் ஆர்வமாக உள்ளது. , மற்ற வணிக நிறுவனங்களைப் போலவே ஆபத்துக்களை எடுக்கும் ஒரு அமைப்பு, லாபம் ஈட்டுவதில் ஆர்வம் கொண்டுள்ளது;
• - காப்பீட்டு ஆபத்து என்பது ஒரு சாத்தியமான நிகழ்வு அல்லது காப்பீடு வழங்கப்பட்ட நிகழ்வுகளின் கலவையாகும். சர்வதேச நடைமுறையில், ஒரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு பொருள் அல்லது பொறுப்பு வகையும் ஆபத்தாகக் கருதப்படுகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் விளைவாக பாதகமான பொருளாதார விளைவுகளின் காப்பீட்டாளருக்கும் பாலிசிதாரருக்கும் இடையிலான பிரிவாக காப்பீட்டு அபாயத்தை புரிந்துகொள்வது அசாதாரணமானது அல்ல. "ஆபத்து" என்ற வார்த்தையின் விளக்கத்தில் இத்தகைய முரண்பாடுகள் இருப்பதால், காப்பீட்டாளர்களுக்கும் பாலிசிதாரர்களுக்கும் இடையில் தவறான புரிதல்கள் அடிக்கடி எழுகின்றன. எனவே, காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களை முடிக்கும்போது மற்றும் பிற காப்பீட்டு ஆவணங்களைத் தயாரிக்கும் போது, ​​"ஆபத்து" என்ற வார்த்தையில் பொருந்தக்கூடிய உள்ளடக்கத்திற்கு சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். ;
• - மிக உயர்ந்த நம்பிக்கையின் கொள்கை - நடைமுறையில், இந்த கொள்கையானது சொத்து குறைபாடுகள், சுகாதார நிலைமைகள் அல்லது பொருளின் பிற அம்சங்கள் உட்பட அனைத்து சொத்துக்களையும் காப்பீட்டாளருக்கு அறிவிக்கும் கடமையைக் கொண்டுள்ளது. நம்பகமான காப்பீடு கட்சிகளுக்கு இடையே அதிக நம்பிக்கையின் நிலைமைகளின் கீழ் மட்டுமே சாத்தியமாகும். காப்பீட்டின் பொருள் தொடர்பான இந்த அல்லது அந்த தகவலை ஒருவரிடமிருந்து மறைக்க பாலிசிதாரருக்கோ அல்லது காப்பீட்டாளருக்கோ உரிமை இல்லை. நடைமுறையில், இந்தக் கொள்கை பாலிசிதாரரால் கட்டுப்படுத்தப்படுவது மிகவும் முக்கியமானது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, காப்பீட்டுப் பொருளின் நிலை பற்றிய முழுமையான தகவலைக் கொண்டிருப்பவர் அவர்தான்;
• - காப்பீட்டு இழப்பீடுகள் மற்றும் கொடுப்பனவுகள் காப்பீட்டாளர்களுக்கு லாபத்தைத் தரக்கூடாது, இதற்கு இணங்க, காப்பீட்டாளருக்கான இழப்புகளுக்கு இழப்பீட்டிற்குப் பிறகு அவர்களின் பொருள் மற்றும் நிதி நிலை மாறக்கூடாது;
• - கழிக்கக்கூடியது - காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட இழப்புகளின் ஒரு பகுதி, இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது காப்பீட்டாளரிடமிருந்து இழப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது அல்ல. நிபந்தனை மற்றும் நிபந்தனையற்ற உரிமைகள் உள்ளன. நிபந்தனை விலக்கு என்பது தனிநபர் காப்பீட்டில் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, காப்பீட்டு விதிகள் கவரேஜின் தொடக்கத்தில் நோய்வாய்ப்பட்ட நாட்களின் எண்ணிக்கையைக் குறிப்பிடலாம். ஆனால் காப்பீடு செய்தவர் நீண்ட காலமாக நோய்வாய்ப்பட்டிருந்தால், அனைத்து இயலாமை நாட்களுக்கும் உதவி வழங்கப்படும். நிபந்தனையற்ற விலக்கு என்பது, காப்பீட்டாளரின் பொறுப்பு, கழிக்கப்படுவதற்கு அப்பாற்பட்ட இழப்பின் அளவைக் கொண்டு தீர்மானிக்கப்படுகிறது. வாகனங்கள் மற்றும் வேறு சில பொருட்களை காப்பீடு செய்யும் போது இத்தகைய பாலிசிகள் பொதுவானவை. இது காப்பீட்டாளர்கள் சிறிய அபாயங்களின் அடிப்படையில் தீர்வுகளைத் தவிர்க்க அனுமதிக்கிறது மற்றும் அதன் மூலம் வணிகம் செய்வதற்கான செலவுகளைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது. ;
• - தாழ்த்தப்பட்ட கொள்கை - செலுத்தப்பட்ட தொகையின் வரம்பிற்குள் மூன்றாம் (குற்றவாளி) தரப்பினரின் இழப்புகளுக்கான இழப்பீட்டுக்கு காப்பீடு செய்யப்பட்ட உரிமைகளை மாற்றுவது. பாலிசிதாரர் வேறொரு மூலத்திலிருந்து இழப்புகளை ஈடுசெய்ய நிதியைப் பெறும் சந்தர்ப்பங்களில், காப்பீட்டாளருக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும், காப்பீட்டு இழப்பீட்டைக் கணக்கிடும் போது மற்றும் உதவித்தொகையை தாக்கல் செய்யும் போது அவர் அவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வார். ;
• - இழப்பீடு - விற்ற பாலிசிகளின் கீழ், குறிப்பிட்ட பாலிசிதாரர்களுக்குப் பொறுப்பான மற்ற காப்பீட்டாளர்களைத் தொடர்புகொள்வதற்கான உரிமை காப்பீட்டாளரின் உரிமை. இந்த கொள்கையும் முக்கியமானது, ஏனெனில் அதன் பயன்பாடு நேர்மையற்ற பாலிசிதாரர்கள் லாப நோக்கத்திற்காக ஒரே சொத்தை பல முறை காப்பீடு செய்ய விரும்புவதைத் தடுக்கிறது;
• - இணை காப்பீடு என்பது பல காப்பீட்டாளர்களால் ஒரு பொது ஒப்பந்தத்தின் கீழ் ஒரு பொருளின் காப்பீடு ஆகும். அதே நேரத்தில், ஒப்பந்தத்தில் ஒவ்வொரு காப்பீட்டாளரின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகளை வரையறுக்கும் நிபந்தனைகள் இருக்க வேண்டும். இணை காப்பீட்டாளர்களில் ஒருவர், அவரது சம்மதத்துடன், காப்பீடு செய்தவருடனான உறவுகளில் மற்ற அனைவரின் பிரதிநிதித்துவத்தையும் ஒப்படைக்கலாம், ஆனால் பிந்தையவர் தொடர்புடைய பகுதியின் தொகையில் மட்டுமே பிந்தையவருக்கு பொறுப்பாக இருக்கிறார். Coinsurance அதன் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தை யாருக்கும் விட்டுக்கொடுக்காமல், பெரிய அபாயங்களை காப்பீடு செய்வதற்கான தங்கள் முயற்சிகளை ஒருங்கிணைக்க நிறுவனங்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது என்பது சாதகமான விஷயம். காப்பீட்டின் தீமைகள் காப்பீடு மற்றும் இழப்பீடு செலுத்துவதற்கான நடைமுறையை சிக்கலாக்குகிறது. ;
• - மறுகாப்பீடு என்பது மற்ற காப்பீட்டாளர்களிடமிருந்து பாலிசிதாரர்களுக்கு அதன் அனைத்து அல்லது ஒரு பகுதி கடமைகளையும் நிறைவேற்றுவதற்கான அபாயத்தை காப்பீட்டாளர் காப்பீடு செய்யும் போது, ​​ஆபத்தின் இரண்டாம் நிலை இடமாகும்.
• - பல்வகைப்படுத்தல். உலகெங்கிலும் உள்ள பல நாடுகளின் சட்டம் பல்வகைப்படுத்தலுக்கான சாத்தியக்கூறுகளை கட்டுப்படுத்துகிறது, அதாவது, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயல்பாடு அவர்களின் முக்கிய வணிகத்தின் எல்லைக்கு அப்பால் பரவுகிறது. உக்ரைன் சட்டம் "காப்பீட்டில்" காப்பீட்டாளரின் நேரடி நடவடிக்கைகளின் பொருள் காப்பீடு, மறுகாப்பீடு மற்றும் காப்பீட்டு இருப்புக்களை உருவாக்குதல் மற்றும் வைப்பது மற்றும் அவற்றின் மேலாண்மை தொடர்பான நிதி நடவடிக்கைகள் மட்டுமே இருக்க முடியும் என்று வழங்குகிறது.

காப்பீடு அதன் சொந்த குறிப்பிட்ட பண்புகளைக் கொண்டுள்ளது, அதாவது:

• காப்பீட்டாளரின் இலவச தேர்வு மற்றும் காப்பீட்டு வகையின் 1 கொள்கை;
• 2 காப்பீட்டு வட்டி கொள்கை;
• 3 காப்பீட்டு ஆபத்து;
• உயர்ந்த நம்பிக்கையின் 4 கொள்கை;
• 5 காப்பீட்டு இழப்பீடுகள் மற்றும் கொடுப்பனவுகள்;
• 6 உரிமைகள்;
• 7 துணைப்பிரிவின் கொள்கை;
• 8 இழப்பீடு;
• 9 இணை காப்பீடு;
• 10 மறுகாப்பீடு;
• 11 பல்வகைப்படுத்தல்.

காப்பீடு என்பது பல்வேறு வகையான ஆபத்துக்களில் இருந்து மக்கள் (அல்லது நிறுவனங்கள்) மற்றும் அவர்களின் நலன்களுக்கு காப்பீட்டு பாதுகாப்பை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு சிறப்பு வகை பொருளாதார உறவு ஆகும்.

காப்பீடு என்பது காப்பீட்டு சந்தையின் (தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள்) பொருள் (சொத்து) நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு அமைப்பு (முறை) ஆகும், இதன் அச்சுறுத்தல் எப்போதும் உள்ளது, ஆனால் கட்டாயமில்லை.

"காப்பீடு" என்ற சொல் முதன்மையாக மனித மனதில் "பயம்" என்ற வார்த்தையுடன் தொடர்புடையது (ஒருவரின் சொத்து பாதுகாப்பு, ஒருவரின் உடல்நலம், வாழ்க்கை, முதலியன). பொருள் நஷ்டம் ஏற்படும் என்ற அச்சமும், அவற்றை ஈடுகட்ட வேண்டும் என்ற அச்சமும்தான் இன்ஷூரன்ஸ்க்கு வழிவகுத்தது.

குறுகிய அர்த்தத்தில் காப்பீடு என்பது பண நிதிகளின் (காப்பீட்டு நிதி) செலவில் சில நிகழ்வுகள் (காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகள்) நிகழும்போது தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் (பாலிசிதாரர்கள்) சொத்து நலன்களைப் பாதுகாப்பதற்கான (பாலிசிதாரருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் இடையே) ஒரு உறவாகும். அவர்கள் செலுத்தும் காப்பீட்டு பிரீமியத்திலிருந்து (காப்பீட்டு பிரீமியம்) உருவாக்கப்பட்டது.

காப்பீட்டின் சாராம்சம்

பொருளாதார நடவடிக்கைகளின் எந்தவொரு பகுதியும் ஆபத்தானது, ஏனெனில் பாதகமான நிகழ்வுகள் அல்லது அவற்றின் விளைவுகளால் ஏற்படும் நிதி இழப்புகளுக்கு எப்போதும் வாய்ப்பு உள்ளது. ஒரு நபரால் உணரப்படும் சாத்தியமான ஆபத்து "ஆபத்து" என்ற கருத்தில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. பண்டம்-பணம் உறவுகள் செயல்படும் ஒரு சமூகத்தில், அன்றாடக் கருத்தின் ஆபத்து ஒரு பொருளாதார வகையாக மாறுகிறது.

பொதுவாக, ஆபத்து என்ற கருத்து (ஒரு சூழ்நிலையின் ஆபத்து) நிகழ்வின் எதிர்கால எதிர்மறையான விளைவுகளுடன் தொடர்புடையது. ஆபத்து என்பது அறியப்படாத அளவிலான எதிர்மறையான பொருளாதார விளைவுகளைக் கொண்ட எதிர்கால சாத்தியமான நிகழ்வாகும். அபாயத்தின் உண்மையான சாதகமற்ற விளைவு சேதத்தின் மூலம் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது, இது ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் அளவீட்டிற்கு உட்பட்டது. ஆபத்து காரணி மற்றும் சாத்தியமான சேதத்தை ஈடுசெய்ய வேண்டிய அவசியம், விபத்துக்களில் இருந்து பாதுகாப்பதற்கான ஒரு பொறிமுறையை அமைப்பு கொண்டிருக்க வேண்டும்.

சமூகம் பல்வேறு நடவடிக்கைகளைப் பயன்படுத்துகிறது, இது ஒரு ஆபத்து நிகழும் சாத்தியக்கூறுகளை சில நம்பகத்தன்மையுடன் கணிக்க உதவுகிறது, இது அதன் எதிர்மறையான விளைவுகளை குறைக்க உதவுகிறது. அபாயத்தை நிர்வகிப்பதற்கான வழிகளில் ஒன்று காப்பீட்டு அமைப்பு. காப்பீட்டின் சாராம்சம் பாலிசிதாரர்களுக்கும் காப்பீட்டாளர்களுக்கும் இடையே பண மறுபகிர்வு உறவுகளின் தோற்றத்தில் உள்ளது. பாலிசிதாரர்களின் பணத்திலிருந்து சிறப்பாக உருவாக்கப்பட்ட காப்பீட்டு இருப்புக்கள் (பண நிதி) மூலம் இந்த உறவுகள் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.

எனவே, காப்பீட்டின் சாராம்சம் காப்பீட்டில் ஆர்வமுள்ள தரப்பினரின் பங்களிப்புகள் மூலம் காப்பீட்டு நிதியை உருவாக்குவது மற்றும் சேதத்தை ஈடுசெய்யும் நோக்கம் கொண்டது. காப்பீட்டின் சாராம்சம் சிறப்பு செயல்பாடுகள் மூலம் உணரப்படுகிறது.

காப்பீட்டு செயல்பாடுகள்

காப்பீட்டின் பொருளாதார சாராம்சம் இந்த வகையின் சமூக நோக்கத்தை உண்மையில் பிரதிபலிக்கும் செயல்பாடுகளில் பொதிந்துள்ளது.

காப்பீடு எதையும் உருவாக்காது. இயற்கை பேரழிவுகள் மற்றும் பிற காரணங்களால் எழுந்த உற்பத்தி, விநியோகம், பரிமாற்றம் மற்றும் நுகர்வு ஆகியவற்றில் உள்ள குறுக்கீடுகளை மூடி, உருவாக்கப்பட்ட சமூக உற்பத்தியை மட்டுமே இது விநியோகிக்கிறது.

இவ்வாறு, காப்பீடு, அதன் உள்ளார்ந்த விநியோகச் செயல்பாட்டின் மூலம், அதன் அனைத்து நிலைகளிலும் சமூக இனப்பெருக்கத்தின் தொடர்ச்சிக்கு பங்களிக்கிறது.

காப்பீட்டின் முக்கிய விநியோக செயல்பாடு காப்பீட்டின் சிறப்பியல்பு துணை குறிப்பிட்ட செயல்பாடுகள் மூலம் செயல்படுத்தப்படுகிறது: ஆபத்து, தடுப்பு மற்றும் சேமிப்பு.

காப்பீட்டின் அபாயச் செயல்பாடு, இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும் பல்வேறு வகையான சீரற்ற நிகழ்வுகளுக்கு எதிராக காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. இந்த செயல்பாட்டின் ஒரு பகுதியாக, தற்போதைய காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின்படி அனைத்து காப்பீட்டு பங்கேற்பாளர்களிடையே பண ஆதாரங்கள் மறுபகிர்வு செய்யப்படுகின்றன, அதன் பிறகு காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (ரொக்கம்) பாலிசிதாரருக்கு திருப்பித் தரப்படாது. இந்த செயல்பாடு காப்பீட்டின் முக்கிய நோக்கத்தை பிரதிபலிக்கிறது - ஆபத்துகளுக்கு எதிரான பாதுகாப்பு. ஒரு ஆபத்து உள்ளது - அதன் அனைத்து பண்புக்கூறுகள், அதன் வெளிப்பாடுகள் ஆகியவற்றுடன் காப்பீட்டுக்கான சாத்தியம் உள்ளது.

காப்பீட்டின் தடுப்பு செயல்பாடு அபாயத்தின் அளவு மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் அழிவு விளைவுகளைக் குறைப்பதில் செயல்படுத்தப்படுகிறது. பேரழிவுகள், விபத்துக்கள் மற்றும் விபத்துகளின் எதிர்மறையான விளைவுகளைத் தடுக்க, உள்ளூர்மயமாக்க மற்றும் கட்டுப்படுத்த பல்வேறு நடவடிக்கைகளின் காப்பீட்டு நிதியிலிருந்து நிதியளிப்பதன் மூலம் இது மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இந்தச் செயல்பாட்டைச் செயல்படுத்த, ஒரு சிறப்பு நிதியம் உருவாக்கப்படுகிறது.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள குறிப்பிட்ட செயல்பாடுகளுக்கு கூடுதலாக, காப்பீடு முதலீடு, கடன் மற்றும் கட்டுப்பாடு செயல்பாடுகளை செய்கிறது.
காப்பீட்டின் முதலீட்டு செயல்பாடு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் முதலீட்டு நடவடிக்கைகளில் தற்காலிகமாக இலவச நிதிகள் பங்கேற்கவும், காப்பீடு மற்றும் பிற வணிக நடவடிக்கைகளின் லாபத்தின் ஒரு பகுதியிலிருந்து மாநில பட்ஜெட் வருவாயை நிரப்பவும் உதவுகிறது.
காப்பீட்டின் கடன் செயல்பாடு காப்பீட்டு பிரீமியங்களை திருப்பிச் செலுத்துவதாகும்.
கட்டுப்பாட்டு செயல்பாடு காப்பீட்டின் சாரத்தின் கடன் பக்கத்துடன் இயல்பாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது. காப்பீட்டாளர் பாலிசிதாரர்களிடமிருந்து பணத்தை கடனாகப் பெறுகிறார். காப்பீட்டு இருப்புக்கள் (நிதிகள்), பாலிசிதாரர்களின் பணத்தின் (பங்களிப்பின்) பெரும் பகுதியிலிருந்து உருவாக்கப்பட்டவை, அவர்களின் சொத்து. காப்பீட்டின் கட்டுப்பாட்டு செயல்பாடு என்பது கண்டிப்பாக இலக்கு உருவாக்கம் மற்றும் காப்பீட்டு நிதியின் பயன்பாடு ஆகும். காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் சட்டப்பூர்வ நடத்தை மீதான நிதி கட்டுப்பாட்டின் மூலம் செயல்படுத்தல் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்

காப்பீட்டு செயல்பாடு சமமான மற்றும் வாய்ப்பு கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் வருமானத்திற்கும் அதன் செலவுகளுக்கும் இடையில் சமநிலையின் தேவையை சமன்பாட்டின் கொள்கை வெளிப்படுத்துகிறது. பலர் ஆபத்தில் உள்ளனர், ஆனால் ஒரு சிலர் மட்டுமே காப்பீட்டு கோரிக்கைகளால் பாதிக்கப்படுகின்றனர். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுகளுக்கான கொடுப்பனவுகள், இந்த ஆபத்தைத் தவிர்த்த பல பாலிசிதாரர்களின் பங்களிப்புகளால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

சீரற்ற தன்மையின் கொள்கை என்னவென்றால், நிகழ்தகவு மற்றும் அவற்றின் நிகழ்வுகளின் சீரற்ற தன்மையின் அறிகுறிகளைக் கொண்ட நிகழ்வுகளை மட்டுமே காப்பீடு செய்ய முடியும். வேண்டுமென்றே மேற்கொள்ளப்படும் செயல்கள் காப்பீடு செய்யப்படுவதில்லை, ஏனெனில் அவை வாய்ப்புக் கொள்கையைக் கொண்டிருக்கவில்லை.

காப்பீட்டின் அடிப்படைக் கொள்கைகள்:
- காப்பீட்டு நடவடிக்கைகள் சமநிலை மற்றும் சீரற்ற கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டவை;
- சமத்துவக் கொள்கை காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் வருமானத்திற்கும் அதன் செலவுகளுக்கும் இடையில் சமநிலையின் தேவையை வெளிப்படுத்துகிறது;
- காப்பீடு வட்டி முன்னிலையில்;
- காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு ஏற்பட்டால் மட்டுமே காப்பீட்டு இழப்பீடு செலுத்துதல்;
- குறிப்பிட்ட ஆபத்து சேதம் மட்டுமே காப்பீடு செய்யப்படுகிறது, இது பண மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டது.

காப்பீட்டின் அறிகுறிகள்:
- அவசரநிலை, இது சமூக உற்பத்தியின் ஒரு குறிப்பிட்ட பாதுகாப்புடன் காப்பீட்டை இணைக்கிறது;
- தனிமைப்படுத்தல், பாலிசிதாரர்களுக்கிடையேயான சேதத்தின் முறிவு, பாதிக்கப்பட்டவர்களின் எண்ணிக்கையானது காப்பீடு செய்யப்பட்டவர்களின் மொத்த எண்ணிக்கையை விட எப்போதும் குறைவாக இருக்கும் என்ற உண்மையை அடிப்படையாகக் கொண்டது;
- சேத இழப்பீடு, இதில் அதிக பிரதேசம் மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட பொருட்களின் எண்ணிக்கை காப்பீட்டாளரால் மூடப்பட்டிருக்கும், நிதி மறுபகிர்வு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும் (குறைந்த பங்களிப்புகளுக்கு அதிகபட்ச சேதத்தை செலுத்துதல்);
- குறிப்பிட்ட பிரதேசத்தில் செலுத்தப்பட்ட பணம் திருப்பிச் செலுத்துதல் சராசரியாக 5 ஆண்டுகள் ஆகும்.

காப்பீட்டு வகைகள்

"ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் அமைப்பில்" சட்டத்தின்படி, காப்பீட்டு உறவுகளின் முழு தொகுப்பையும் பல வகையான காப்பீடுகளாக பிரிக்கலாம். காப்பீட்டை வகைகளாகப் பிரிப்பது காப்பீட்டின் பொருள்களில் உள்ள வேறுபாடுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

ஒரு வகை காப்பீடு என்பது குறிப்பிட்ட ஒரே மாதிரியான பொருள்களின் குறிப்பிட்ட அளவு காப்பீட்டுப் பொறுப்பில் பொருத்தமான கட்டண விகிதங்களில் காப்பீடு செய்வதாகும். காப்பீட்டாளர் மற்றும் பாலிசிதாரருக்கு இடையிலான காப்பீட்டு உறவுகள் காப்பீட்டு வகை மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. மிகவும் பொதுவான காப்பீட்டு வகைகளைப் பார்ப்போம்.

சட்டம் நான்கு முக்கிய வகை காப்பீடுகளை வழங்குகிறது: தனிநபர், சொத்து, பொறுப்பு காப்பீடு மற்றும் வணிக இடர் காப்பீடு.

இந்த வகையான காப்பீடுகளுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் எதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் சொத்துக்களை காப்பீடு செய்யும் போது, ​​காப்பீட்டின் பொருள் அவர்களுக்கு சொந்தமான சில பொருள் சொத்துக்கள் ஆகும். ஆயுள் காப்பீட்டைப் பொறுத்தவரை, காப்பீட்டின் பொருள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் உடல்நலம், ஆயுள் மற்றும் வேலை திறன் ஆகும். பொறுப்புக் காப்பீட்டின் விஷயத்தில், காப்பீட்டின் பொருள் மூன்றாம் தரப்பினருக்கு பாலிசிதாரரின் பொறுப்பாகும். இந்த வழக்கில், பாலிசிதாரரின் செயல்கள் அல்லது செயலற்ற தன்மையால் ஏற்படும் சேதங்களுக்கு காப்பீட்டாளர் மூன்றாம் தரப்பினருக்கு இழப்பீடு வழங்குகிறார்.

காப்பீடு செய்ய முடியாத காப்பீட்டு வகைகளையும் சட்டம் பட்டியலிடுகிறது: சட்டவிரோத நடவடிக்கைகள், சூதாட்டம் தொடர்பான செலவுகள், பணயக்கைதிகளை விடுவிப்பதற்காக ஒருவர் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயச் செலவுகள்.

தனிப்பட்ட காப்பீடு

இந்த வகை காப்பீட்டில், பாலிசிதாரர் அல்லது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் வாழ்க்கை, உடல்நலம், வேலை செய்யும் திறன் மற்றும் ஓய்வூதியம் தொடர்பான சொத்து நலன்கள் பொருள். தனிநபர் காப்பீட்டில் பின்வருவன அடங்கும்: ஆயுள் காப்பீடு, விபத்து மற்றும் நோய் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவ காப்பீடு.

தனிநபர் காப்பீட்டில், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் நிகழ்வு பாலிசிதாரரின் (காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின்) உடல்நலத்திற்கு அல்லது அவரது மரணத்திற்கு சேதம் விளைவித்தால், ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகையை செலுத்துவதற்கான கடமையை காப்பீட்டாளர் கருதுகிறார். காப்பீட்டுத் தொகையை ஒரு நேரத்தில் அல்லது அவ்வப்போது செலுத்தலாம். தனிப்பட்ட காப்பீட்டில் உள்ள அனைத்து வகையான காப்பீடுகளும் ஒரு சுயாதீனமான பொருளுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன மற்றும் ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டுத் தயாரிப்பிற்கும் வழங்கப்படும் காப்பீட்டு அபாயங்களின் பட்டியல்.

குடிமக்களுக்கான தனிப்பட்ட காப்பீட்டின் பின்வரும் வகைகளைக் குறிப்பிடலாம்:
- கலப்பு ஆயுள் காப்பீடு;
- விபத்து காப்பீடு;
- இறப்பு மற்றும் இயலாமை வழக்கில் காப்பீடு;
- குழந்தைகளுக்கான காப்பீடு;
- மருத்துவ காப்பீடு;
- கூடுதல் ஓய்வூதிய காப்பீடு;
- பிற வகையான தனிநபர் காப்பீடு.

சொத்து காப்பீடு

சொத்துக் காப்பீட்டில், காப்பீட்டின் பொருள் சொத்தின் உரிமை, பயன்பாடு மற்றும் அகற்றல் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய சொத்து நலன்கள் ஆகும்.

சொத்து காப்பீட்டு வகை தனிநபர்களின் சொத்து மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் சொத்து காப்பீடு என பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. கட்டிடங்கள், வீட்டு உள்ளடக்கங்கள், விலங்குகள், வாகனங்கள் மற்றும் பலவற்றிற்கான காப்பீடு இதில் அடங்கும். ஒரு சொத்துக் காப்பீட்டு ஒப்பந்தமானது, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது, ​​காப்பீடு செய்யப்பட்ட சொத்தின் பொருள் சேதத்திற்கு பாலிசிதாரர் அல்லது பயனாளிக்கு இழப்பீடு வழங்குவதற்கான காப்பீட்டாளரின் கடமைகளை நிர்ணயிக்கிறது. இந்த வழக்கில், இந்த வகை காப்பீட்டுக்கான ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட தொகைக்கு இழப்பீடு செலுத்துதல் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது.

சொத்தை காப்பீடு செய்யும் போது, ​​காப்பீட்டு பாதுகாப்பு வழங்கப்படும் பின்வரும் அபாயங்கள் உள்ளன.
முதலாவது தீ, வெள்ளம் மற்றும் பிற இயற்கை பேரழிவுகளுக்கு எதிரான காப்பீடு, இந்த விஷயத்தில் காப்பீட்டின் பொருள் கட்டிடங்கள், கட்டமைப்புகள், உபகரணங்கள், பொருட்கள், வீட்டு அசையும் மற்றும் அசையா சொத்துக்கள் மற்றும் பலவாக இருக்கலாம்.
இரண்டாவது ஆபத்து, மத்திய வெப்ப அமைப்புகள், நீர் வழங்கல் அமைப்புகள், அத்துடன் கழிவுநீர் மற்றும் பிற விஷயங்களிலிருந்து தண்ணீரால் சொத்து சேதம் ஆகும்.
மூன்றாவது வகை ஆபத்து, மூன்றாம் தரப்பினரால் சொத்துக்களை வேண்டுமென்றே சேதப்படுத்துவதாகும். இதில் போக்கிரித்தனம் போன்றவை அடங்கும்.
நான்காவது வகை காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஆபத்து, சட்டவிரோத நுழைவு, கொள்ளை அல்லது பறிமுதல் ஆகியவற்றின் விளைவாக சொத்து திருடப்படலாம்.

இந்த வகையான காப்பீடு பல காப்பீட்டு தயாரிப்புகளை உருவாக்கியுள்ளது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் விளைவாக உற்பத்தி செயல்முறை நிறுத்தப்படுவதால் வருமான இழப்பு தொடர்பான நிதி அபாயங்களை நீங்கள் காப்பீடு செய்யலாம். எதிர் கட்சிகளின் திவால்நிலை அல்லது அவர்களின் கடமைகளை நிறைவேற்றத் தவறினால், அத்துடன் பல நிகழ்வுகளிலும் சொத்துக் காப்பீடு ஒரு வழியாகும். சொத்து காப்பீட்டில் பின்வருவன அடங்கும்:
- தரைவழி போக்குவரத்து காப்பீடு;
- நீர் போக்குவரத்து காப்பீடு;
- விமான போக்குவரத்து காப்பீடு;
- சரக்கு காப்பீடு;
- மேலே பட்டியலிடப்பட்டவை தவிர, மற்ற வகை சொத்துக்களின் காப்பீடு;
- வணிக காப்பீடு;
- நிதி அபாயங்களின் காப்பீடு.

சொத்துக் காப்பீட்டின் வகைகள்:
- சொத்து தீ காப்பீடு;
- சூறாவளி சொத்து காப்பீடு;
- வெள்ளத்திற்கு எதிரான சொத்து காப்பீடு;
- உற்பத்தி குறுக்கீடு காரணமாக ஏற்படும் இழப்புகளுக்கு எதிரான காப்பீடு;
- பல வகையான சொத்து காப்பீடு.

பொறுப்பு காப்பீடு

இந்த வகை காப்பீடு மூன்றாம் தரப்பினருக்கு (குடிமக்கள் அல்லது நிறுவனங்கள்) காப்பீட்டுப் பொறுப்பின் பொருளாக வழங்குகிறது. ஒரு பொறுப்பு காப்பீட்டு ஒப்பந்தமானது சாத்தியமான சேதத்திற்கான பொறுப்பை காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு மாற்றுகிறது, இது காப்பீட்டாளர் மூன்றாம் தரப்பினருக்கு ஏற்பட்ட சேதத்திற்கு இழப்பீடாக செலுத்த வேண்டிய தொகையை ஈடுசெய்யும். இந்த வகை காப்பீடு காப்பீட்டாளரின் சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கிறது மற்றும் குடிமக்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் உடல்நலம் மற்றும் சொத்துக்களுக்கு சாத்தியமான தீங்குக்கான அவரது பொறுப்பை உறுதி செய்கிறது.

சிவில் பொறுப்புக் காப்பீடு என்பது பல வகையான காப்பீடுகளில் ஒன்றாகும், இதில் ஏராளமான வகைகள் உள்ளன. அதன் அடிப்படையில் பல காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளும் உள்ளன. பொறுப்பு காப்பீடு அடங்கும்:
- நிறுவனங்களின் சிவில் பொறுப்புக்கான காப்பீடு - அதிகரித்த ஆபத்துக்கான ஆதாரங்கள்;
- வாகன உரிமையாளர்களின் சிவில் பொறுப்புக்கான காப்பீடு;
- கேரியரின் சிவில் பொறுப்பு காப்பீடு;
- கடமைகளை நிறைவேற்றத் தவறியதற்கான பொறுப்பின் காப்பீடு;
- தொழில்முறை பொறுப்பு காப்பீடு;
- பிற வகையான சிவில் பொறுப்புகளின் காப்பீடு.

பொறுப்புக் காப்பீட்டின் வகைகள்:
- பணியாளரின் ஆரோக்கியத்திற்கு தீங்கு விளைவிக்கும் போது முதலாளியின் பொறுப்பின் காப்பீடு;
- மோட்டார் வாகன பொறுப்பு காப்பீடு (வாகன உரிமையாளர், CASCO, MTPL);
- கப்பல் உரிமையாளர்களின் பொறுப்பு காப்பீடு;
- பாலிசிதாரர் அல்லது அவரது குடும்ப உறுப்பினர்களின் அலட்சியம் காரணமாக மூன்றாம் தரப்பினருக்கு தனிப்பட்ட பொறுப்புக்கான காப்பீடு;
- பொருட்களின் விநியோகத்தின் விளைவாக ஏற்படும் தீங்கு, நோய் அல்லது இழப்பு (சேதம்) நுகர்வோர் மற்றும் பிறருக்கு பொருட்களின் உற்பத்தியாளரின் (இடைத்தரகர் அல்லது விற்பனையாளர்) பொறுப்பின் காப்பீடு;
- தொழில்முறை பொறுப்பு காப்பீடு (உதாரணமாக, வழக்கறிஞர், நோட்டரி, மருத்துவர் மற்றும் பிற நிபுணர்கள்);
- பிற வகையான பொறுப்பு காப்பீடு.

தொழில் முனைவோர் இடர் காப்பீடு (வணிகம்)

இந்த வகை காப்பீட்டின் மூலம், காப்பீட்டின் பொருள் என்பது தொழில்முனைவோருக்கு ஏற்படும் இழப்புகளுக்கான இழப்பீடு மற்றும் வணிக நடவடிக்கைகளிலிருந்து இழந்த வருமானம் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய சொத்து நலன்கள் ஆகும். தொழில்முனைவோரின் கட்டுப்பாடு.

வணிக நடவடிக்கைகளில், காப்பீடு அடிக்கடி பயன்படுத்தப்படுகிறது - சாத்தியமான இழப்புகள் குறிப்பிடத்தக்கவை மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபரின் நிதி நிலைமைக்கு முக்கியமானவை மற்றும் அவற்றின் நிகழ்வுகளை கணிக்க முடியாது. இந்த வகையான காப்பீடு எதிர்பாராத செலவினங்களுக்கு தேவையான இருப்புக்களை குறைக்கிறது மற்றும் ஒரு முறை மிகப்பெரிய இழப்புகளிலிருந்து வணிகத்தைப் பாதுகாக்க உதவுகிறது.

வணிக ஆபத்து காப்பீட்டு வகைகள்:
- தீ, வெடிப்புகள், விபத்துக்கள் மற்றும் பிற நிகழ்வுகளின் விளைவாக சொத்து இழப்பு அல்லது சேதம் காரணமாக வணிக குறுக்கீட்டிற்கு எதிரான காப்பீடு;
- அரசியல் மற்றும் வணிக அபாயங்களுக்கு எதிரான முதலீடுகளின் காப்பீடு;
- பணம் செலுத்தாத ஆபத்து காப்பீடு;
- வைப்பு காப்பீடு;
- நிதி உத்தரவாதங்களின் காப்பீடு;
- ஏற்றுமதி கடன் காப்பீடு, முதலியன

காப்பீடு மாநில அல்லது மாநிலம் அல்லாததாக இருக்கலாம். மாநில காப்பீடு என்பது காப்பீட்டு அமைப்பின் ஒரு வடிவமாகும், இதில் காப்பீட்டாளர் ஒரு அரசு நிறுவனமாகும். தற்போது, ​​சில வகையான காப்பீடுகளில் ஒரு பகுதி மாநில ஏகபோகத்தின் நிபந்தனைகளின் கீழ் மாநில காப்பீடு மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

அரசு அல்லாத (கூட்டு-பங்கு மற்றும் பரஸ்பர) காப்பீடு - ரஷ்ய சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட எந்தவொரு நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவத்தின் அரசு சாரா சட்ட நிறுவனங்கள் காப்பீட்டாளர்களாக செயல்பட முடியும்.

காப்பீடு தன்னார்வ மற்றும் கட்டாய வடிவங்களில் மேற்கொள்ளப்படலாம்.
தன்னார்வ காப்பீடு என்பது பாலிசிதாரருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் காப்பீடு ஆகும். காப்பீட்டு விதிகள் காப்பீட்டாளரால் நிறுவப்பட்டுள்ளன.
கட்டாய காப்பீடு - சட்டத்தின் மூலம் காப்பீடு. கட்டாய காப்பீட்டுக்கான வகைகள், நிபந்தனைகள் மற்றும் நடைமுறைகள் ரஷ்யாவின் தொடர்புடைய சட்டங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

ஒரு விதியாக, பின்வரும் வகையான காப்பீடுகள் கட்டாயமாகும்:
- மருத்துவ காப்பீடு;
- பயணிகள் காப்பீடு;
- அரசு ஊழியர்களின் மாநில தனிப்பட்ட காப்பீடு;
- உயிருக்கு ஆபத்தான நடவடிக்கைகளில் ஈடுபட்டுள்ள குடிமக்களின் முதலாளியின் இழப்பில் தனிப்பட்ட காப்பீடு;
- விமானக் குழு உறுப்பினர்களின் ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீடு;
- கட்டுமானத்தின் போது ஏற்படும் சேதத்திற்கான பொறுப்பு காப்பீடு;
- தீ காப்பீடு.

காப்பீட்டு நிதி

காப்பீடு, விநியோக வகையாக இருப்பதால், காப்பீட்டு நிதியின் உருவாக்கம் மற்றும் பயன்பாடு தொடர்பாக எழும் சில உற்பத்தி உறவுகளை வெளிப்படுத்துகிறது.

காப்பீட்டு நிதி என்பது பாலிசிதாரர்களின் பங்களிப்புகள் மற்றும் காப்பீட்டாளரின் செயல்பாட்டு மற்றும் நிறுவன நிர்வாகத்தின் கீழ் உருவாக்கப்பட்ட பணம் அல்லது பொருள் வளங்களின் இருப்பு ஆகும்.

காப்பீட்டு நிதியை ஒழுங்கமைக்க மூன்று முக்கிய வடிவங்கள் உள்ளன.

பட்ஜெட் மற்றும் பிற அரசாங்க நிதிகளின் இழப்பில் உருவாக்கப்பட்ட மையப்படுத்தப்பட்ட காப்பீட்டு (இருப்பு) நிதி. இந்த நிதிகளின் உருவாக்கம் பொருளாகவும் பணமாகவும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. மாநில காப்பீடு (இருப்பு) நிதி அரசாங்கத்தின் வசம் உள்ளது. இயற்கை பேரழிவுகள் மற்றும் பெரிய அளவிலான விபத்துகளால் ஏற்படும் சேதங்களுக்கு இழப்பீடு வழங்குவதே அவர்களின் பணி.

வணிக நிறுவனங்கள் மற்றும் மக்கள் காப்பீட்டு நிதிகளை உருவாக்குவதற்கும் பயன்படுத்துவதற்கும் ஒரு அமைப்பாக சுய-காப்பீடு. இந்த பரவலாக்கப்பட்ட காப்பீட்டு நிதிகள் பொருளாகவும் பணமாகவும் உருவாக்கப்படுகின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட பொருள் உற்பத்தியாளர் அல்லது நபரின் நடவடிக்கைகளில் தற்காலிக சிரமங்களை சமாளிக்க அவை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. பரவலாக்கப்பட்ட காப்பீட்டு நிதிகளை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய ஆதாரம் ஒரு நிறுவனம் அல்லது ஒரு நபரின் வருமானம் ஆகும்.

காப்பீட்டில் ஆர்வமுள்ள தரப்பினரின் காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் இழப்பில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதிகளை உருவாக்கி பயன்படுத்துவதற்கான ஒரு அமைப்பாக காப்பீடு. ஒவ்வொரு பாலிசிதாரரும் தனித்தனியாக காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படுவதால், நிதியின் உருவாக்கம் பரவலாக்கப்பட்ட முறையில் நிகழ்கிறது. இது பண வடிவத்தை மட்டுமே கொண்டுள்ளது. காப்பீட்டின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு இணங்க ஏற்படும் சேதத்தை ஈடுசெய்ய இந்த நிதிகளில் இருந்து நிதி பயன்படுத்தப்படுகிறது.

காப்பீட்டின் சட்ட அடிப்படை

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் காப்பீட்டு சந்தையில், பல்வேறு நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவங்களுடன் (கூட்டு பங்கு நிறுவனம், வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு நிறுவனம், முதலியன) காப்பீட்டாளர்கள் உள்ளனர்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம் வணிக காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவங்கள் குறித்து எந்த விதிவிலக்குகளையும் நிறுவவில்லை. ஒரே தேவை என்னவென்றால், ஒரு சட்ட நிறுவனம் மட்டுமே காப்பீட்டாளராக செயல்பட முடியும்.

காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிறுவனர்கள் தனிநபர்கள் மற்றும் வெளிநாட்டு நிறுவனங்கள் உட்பட சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களாக இருக்கலாம்.

அரசாங்க ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளின் அமைப்பு பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியது:
1. உரிமம் - காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பதிவு மற்றும் காப்பீட்டு நடவடிக்கைகள் மற்றும் சில வகையான காப்பீடுகளை மேற்கொள்வதற்கான உரிமங்களை வழங்குதல். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளுக்கு உரிமம் வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகளுக்கு ஏற்ப காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான உரிமம் வழங்கப்படுகிறது.
2. காப்பீட்டாளர்களின் நிதி நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதில் கட்டுப்பாடு.
3. புள்ளிவிவர அறிக்கையிடலுக்கான படிவங்கள் மற்றும் நடைமுறைகளின் வளர்ச்சி, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் நிதி அறிக்கைகளை சரியான நேரத்தில் சமர்ப்பிப்பதற்கான கட்டுப்பாடு.
4. காப்பீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்களின் வரிவிதிப்பு.
5. காப்பீட்டு நடவடிக்கைகளின் மாநில ஒழுங்குமுறையின் பிற நடவடிக்கைகள், காப்பீட்டு இழப்பீடு செலுத்துவதற்கான நடைமுறைக்கு இணங்குவதைக் கட்டுப்படுத்துதல் உட்பட.

காப்பீட்டுக்கான சட்ட அடிப்படையானது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் ஆகும், நவம்பர் 27, 1992 இன் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம் எண். 4015-I "ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் காப்பீட்டு வணிகத்தின் அமைப்பில்" (டிசம்பர் 31, 1997 இல் திருத்தப்பட்டது, நவம்பர் 20, 1999, மார்ச் 21, ஏப்ரல் 25, 2002, 8 , டிசம்பர் 10, 2003, ஜூன் 21, ஜூலை 20, 2004) மற்றும் பிற ஒழுங்குமுறை ஆவணங்கள்.