Zašto i kako razviti osiguranje od kritičnih bolesti. Uvjeti osiguranja od kritičnih bolesti Tko nema pravo na osiguranje
Prije nekoliko desetljeća liječnička dijagnoza "imate rak!" zvučala kao smrtna presuda. Ali vrijeme prolazi, a znanost ne stoji mirno. Do danas liječnici nisu samo naučili kako pomoći oboljelima od raka da prežive i žive s rakom, već ih i izliječiti.
Rak je lako izlječiv u ranoj fazi!
U Rusiji postoji cijeli program pomoći oboljelima od raka, za koji država svake godine izdvaja milijarde rubalja. Oboljeli od raka imaju pravo na besplatno liječenje, besplatne lijekove...
Ali pitanje je proći kroz birokraciju i dokazati medicinskim službenicima da imate pravo na to.
Nažalost, takvi “dokazi” oduzimaju ono najvrjednije - vrijeme!
Uostalom, ako ne počnete liječiti bolest odmah nakon otkrivanja, ona se razvija i postupno prelazi u drugu, težu fazu.
U Rusiji gotovo SVAKA TREĆA osoba oboljela od raka umre u roku od GODINE dana, nakon što je saznala za svoju dijagnozu!
U zapadnim zemljama, stopa preživljavanja je mnogo veća...i ne radi se o tehnologiji.
Nažalost, ne postoje jasni i precizni kriteriji koji će 100% reći da će se određena osoba razboljeti, ili obrnuto, nikada neće dobiti rak. Sport, korištenje antioksidansa - smanjuje rizik od bolesti, ali ga ne uklanja u potpunosti.
A jedina POUZDANA zaštita od toga je financijski "jastuk" koji će pomoći da se odmah počne s liječenjem ako se postavi takva dijagnoza.
Programi osiguranja od kritičnih bolesti su takav “financijski jastuk”, jer osiguranik nakon kontakta s osiguravajućim društvom (nakon postavljanja inicijalne dijagnoze) dobiva veliki iznos novca u roku od 10-20 radnih dana.
Osim onkologije, popis kritičnih bolesti obično uključuje INFARKT, MOŽDANI UDAR, SLJEPILO, AKUTNO ZATAJENJE BUBREGA, POTREBA ZA TRANSPLANTACIJOM VITALNIH ORGANA.
Cijena police ovisi o dobi i spolu osiguranika, kao i o odabranoj osiguranoj svoti. Naravno, što ste mlađi, to je polica jeftinija. Tako će, na primjer, prema jednom od programa osiguranje maloljetnog djeteta za 1.500.000 rubalja koštati od 2.580 rubalja godišnje, dok će 47-godišnji muškarac za ovaj program platiti 30.090 rubalja.
Više o ovim programima možete saznati na.
p.s. Nemojte misliti "oh, neću tako nešto!". Vjerujte da čak i 500.000 rubalja (cijena osiguranja je od 860 do 15.710 rubalja godišnje) uplaćenih u roku od 20 dana nakon dijagnoze može vam pomoći da vratite svoje zdravlje.
Učini to odmah. I... pazite na sebe! Uostalom, vi ste nešto najvrjednije što imate.
Sberbank svojim klijentima svake godine nudi nove proizvode osiguranja kako bi se svi osjećali sigurno i samouvjereno. Nitko nema moć nad bolešću, stoga je važno što češće poduzimati preventivne mjere i dijagnosticirati. Dakle, lako se možete riješiti neugodnih simptoma i imati vremena identificirati strašnu bolest u ranim fazama.
Kako politika funkcionira?
Prvi i najvažniji uvjet je da je moguća dob osiguranika postavljena u rasponu od 18 do 50 godina.
Ako idete liječniku s ovom policom Sberbanke, možete biti mirni. Ako se otkrije srčani, moždani udar ili onkologija, plaća se trošak dijagnoze, kao i naknadno liječenje.
Po potrebi možete koristiti opciju “Drugo vještačenje” gdje će vas stručni liječnik ponovno pregledati.
Trošak i iznos plaćanja osiguranja
Ako se odlučite za osiguranje od teških bolesti, potrebno je razjasniti troškove sklapanja ugovora. Izravno ovisi o dobi osigurane osobe i počinje od 1500 rubalja.
Što se tiče plaćanja, Sberbank nudi dvije opcije za odabir:
- Ukupni iznos je 1,5 milijuna ili 2,5 milijuna rubalja
- Otkrivanje srčanog ili moždanog udara - 500.000 rubalja u oba slučaja
- Otkrivanje malignog tumora, onkologija - 1 ili 2 milijuna
Odaberete li jednu od opcija, cijena se mijenja u skladu s visinom osiguranja.
Mogućnosti za programe osiguranja u rubljima
Datumi isteka police
Nakon što ste sklopili policu na web stranici ili u poslovnici Sberbanke, potrebno je proći određeno razdoblje obrade zahtjeva. Osiguranje stupa na snagu 5 radnih dana nakon potpisivanja ugovora i uplate.
Sljedećih šest mjeseci možete koristiti samo jednu opciju - "Drugo liječničko mišljenje". Nakon 6 mjeseci na snagu stupa glavni ugovor koji vrijedi još 12 mjeseci, čime se plaća dijagnostika i liječenje kritičnih bolesti.
Dakle, razdoblje trajanja osiguranja i police je 18 mjeseci od dana aktivacije.
Kako mogu dobiti osiguranje od kritičnih bolesti?
Kako biste kupili ovu policu osiguranja, možete se obratiti najbližoj poslovnici Sberbank u vašem gradu ili proći jednostavnu proceduru registracije na službenoj web stranici. U prilogu se nalaze upute za kupnju police na osobnom računu:
- Pronađite program koji vam je potreban u katalogu proizvoda osiguranja
- Ispunite kratki obrazac i unesite svoju putovnicu i osobne podatke
- Platite trošak police bankovnom karticom
- Nabavite dokument
Polica stiže na vašu e-poštu u roku od nekoliko minuta - nema potrebe izlaziti iz kuće i tražiti banku. Sve je pri ruci, i što je najvažnije, ima jednaku pravnu snagu kao dokumenti koje izdaje stručnjak u banci.
Glavna stvar je dijagnosticirati bolesti na vrijeme, posjetiti kvalificirane liječnike i dobre klinike. Sberbank nudi "Drugo liječničko mišljenje" koje će vam pomoći da prepoznate problem i dobijete neovisno mišljenje najboljih liječnika. Trošak police je mali, ali ne samo da jamči plaćanja, već vas i štiti. Osiguranje će vas uputiti na izvrsnu dijagnostiku i omogućiti vam da zaustavite kritične bolesti u ranim fazama.
Osiguranje od kritičnih bolesti
Osiguranje od kritičnih bolesti (u daljnjem tekstu - CHI) je proizvod osiguranja koji se u svijetu razvija brže od ostalih vrsta životnih osiguranja.
Iznimno je popularan u mnogim zemljama. Godine 1987. VHC se pojavio u Velikoj Britaniji i postao najpopularniji proizvod osiguranja, 1990. - u Australiji, kasnije u Japanu i SAD-u. U Kanadi se ova vrsta osiguranja prakticira od 1996. godine.
Istraživanja su pokazala da su najčešće kritične bolesti rak, srčani udar i moždani udar. Međutim, uz ove tri bolesti potrebno je osiguranje i za slučaj financijskih izdataka uzrokovanih drugim bolestima ili potrebe za presađivanjem organa. Kasnije su pokriće VHC police počelo pokrivati i druge teške bolesti (gubitak vida, sluha, govora, multipla skleroza, paraliza itd.). Mnoge moderne VHC politike pružaju zaštitu za više od 40 bolesti.
Prilikom kreiranja proizvoda osiguranja osiguravatelji su se suočili s činjenicom da su financijske potrebe svakog osiguravatelja nakon dijagnoze potpuno različite: jedni imaju neplaćeni kredit za kupnju kuće, drugi trebaju sredstva za plaćanje školovanja djece, treći trebaju štednju za financijsku potporu obitelji i uzdržavanih osoba, itd. d. Dakle, zaključak je bio da jednostavno ne može postojati univerzalna osnova za dizajn proizvoda osiguranja i njegovu primjenu. Umjesto toga, ima smisla ponuditi svakom klijentu osiguravajućeg društva da samostalno procijeni svoje buduće financijske potrebe (kao u životnom osiguranju) i potom odredi odgovarajuću svotu osiguranja.
Trošak VHC police ovisi o čimbenicima kao što su dob, spol, stil života, povijest bolesti, trajanje osiguranja i svota osiguranja. Visinu godišnje premije osiguranja osiguravatelj može revidirati ovisno o stanju incidencije u zemlji.
Obično je životno osiguranje povezano s isplatama nakon smrti osiguranika. Međutim, većina ljudi ima mnogo veću vjerojatnost da će se ozbiljno razboljeti nego da će umrijeti prije dobi za mirovinu. VHC je usporediv sa životnim ili invalidskim osiguranjem. Međutim, postoje i temeljne razlike.
Klasične police osiguranja života i nezgode ne pružaju potrebno pokriće u današnjoj situaciji, kada su slučajevi preživljavanja kao posljedica liječenja teških bolesti sve češći, a produžio se i životni vijek oboljelih od takvih bolesti. U praksi može doći do situacije da se po polici životnog osiguranja ne isplaćuju, budući da osiguranik nastavlja živjeti, a po polici invalidskog osiguranja isplate mogu prestati kao posljedica oporavka ili vraćanja radne sposobnosti.
Unatoč činjenici da formalno osigurana osoba može biti radno sposobna, teške bolesti podrazumijevaju značajne financijske troškove:
. troškovi liječenja (nisu svi troškovi pokriveni obveznim i dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem);
. izgubljen ili smanjen prihod zbog invaliditeta;
. prisilna promjena načina života (promjena profesije, prijevremeno umirovljenje, promjena prebivališta, dodatni troškovi za obnovu zdravlja itd.).
U vezi s tim okolnostima polica SKZ čini se još potrebnijom od polica drugih vrsta životnih osiguranja. Međutim, VHC ne zamjenjuje ni invalidsko ni životno osiguranje. Naprotiv, osnažuje ih. Svrha SKZ-a drugačija je od ostalih vrsta osobnih osiguranja. Bez obzira na to hoće li osiguranik ozdraviti od bolesti ili ne, te je li sposoban ili voljan raditi ili ne, osigurana svota će biti isplaćena. Ostale vrste osiguranja ne nude takve uvjete. Za osiguravatelja je svejedno za koje će se svrhe koristiti uplaćeni iznos osigurateljnog pokrića.
Glavni uvjeti SCZ-a su sljedeći:
. davanje osiguranoj osobi određenog novčanog iznosa nakon utvrđivanja dijagnoze bilo koje bolesti navedene u polici. U tom slučaju osiguranik mora živjeti najmanje 30 dana od dana dijagnoze;
. osiguranik raspolaže primljenim novčanim iznosom po vlastitom nahođenju;
. osnovno pokriće pokriva bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak;
. dodatno, u policu se može uključiti više od 40 vrsta bolesti;
. u slučaju smrti osiguranika vraćaju se uplaćene premije;
. polica osiguranja od kritičnih bolesti može djelovati kao zaseban proizvod osiguranja ili joj se mogu dodati bilo koje police životnog osiguranja;
. trajanje police varira od 5 godina do navršene 65. ili 75. godine života osiguranika;
. mogućnost povrata premije osiguranja u slučaju nepostojanja zahtjeva za isplatu nakon 10 godina ili kada osiguranik navrši 75 godina.
Osim toga, postoji niz mogućnosti trošenja dobivenog iznosa osiguranja:
. Alternativna medicina;
. otplata dugova ili skupljanje mirovine;
. Prijevremena mirovina;
. plaćanje medicinske njege kod kuće;
. plaćanje usluga privatne njegovateljice i njegovateljice;
. kupnja potrebne medicinske opreme;
. opskrbljivanje obitelji novcem;
. trošak specijaliziranog liječenja u inozemstvu;
. troškovi preinake kuće ili automobila;
. izdaci za prekvalifikaciju i početni kapital za nastavak profesionalne i poslovne djelatnosti;
. financijsku naknadu zbog medicinskog ograničenja radnog opterećenja ili prijevremenog umirovljenja.
SKZ je proizvod osiguranja koji je stvoren za jednu jedinu svrhu i nema drugih namjena i mogućnosti primjene u praksi. Ovo uvelike pojednostavljuje aktuarski rad, svodeći ga na određivanje vjerojatnosti kritične bolesti ovisno o dobi. A to već podsjeća na izračunavanje vjerojatnosti smrti ovisno o dobi na temelju tablica mortaliteta.
Budući da se osigurana svota isplaćuje nakon utvrđivanja dijagnoze, osiguratelju nisu važni pravci njezina korištenja od strane osiguranika. U tom smislu, faktor kao što je inflacija cijena medicinskih usluga može se jednostavno zanemariti. Osiguravatelju su potrebne samo odgovarajuće tablice, koje pokazuju ovisnost vjerojatnosti oboljevanja o dobi i spolu (slično tablicama smrtnosti). Ova ovisnost podliježe istim zakonima kao i vjerojatnost smrti, uključujući zakon velikih brojeva.
Kada je proizvod prvi put izumljen, bilo je vrlo problematično izračunati rizik od bolesti. Osiguravatelji nisu imali statističke podatke koje bi aktuari mogli proučavati. Kasnije je pronađen vrlo razuman način za izračunavanje vjerojatnosti kritične bolesti za pojedince, izumljena je tehnologija kalibracije koja vam omogućuje prilagodbu podataka o vjerojatnosti kritične bolesti određenom polju osiguranja.
Postoje dvije glavne vrste VHC police: standardna i VHC s ubrzanom isplatom u slučaju smrti.
Standardna polica SKZ. Uvjeti ugovora vrlo su jednostavni: iznos osiguranja plaća se prilikom dijagnoze, nakon čega se polica raskida.
Pod uvjetom da je x osoba stara x godina; ix je vjerojatnost pojave VHC-a za osobu u dobi od x godina; Ex - iznos osigurane svote (isplate) u slučaju VHK, tarifa (T) po jedinici osigurane svote Ex u slučaju isplate po utvrđivanju dijagnoze VHK iznosi:
T=ixEx.
Pojava kritične bolesti je kompleksan rizik, koji se sastoji od pojedinačnih rizika svake pojedine bolesti. Recimo srčani udar - H; moždani udar, S; rak - C; transplantacija organa - O; kardiovaskularna kirurgija - HS; druge bolesti, Ets. Tada će se ukupni rizik (ill) izračunati po formuli:
sve= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.
Treba uzeti u obzir da što je veće pokriće (popis bolesti koje pokriva polica), to je veća premija osiguranja.
SHC s ubrzanom isplatom smrti. Osnova proizvoda osiguranja je polica životnog osiguranja. Osigurana svota isplaćuje se nakon dijagnoze ili smrti (što prije nastupi). Premije prestaju nakon isplate osigurane svote i raskida police. Za izračun je potrebno napraviti model populacije, gdje se ona dijeli u dvije skupine: zdrave i bolesnike s kritičnim bolestima.
Pod uvjetom da je qx vjerojatnost smrti iz bilo kojeg uzroka; kx je udio umrlih od VHD među svim umrlima, tarifa (T) po jedinici osigurane svote Ex kada se plaća i nakon utvrđivanja dijagnoze VHD i u slučaju smrti na prijelazu iz dobi x u dob ( x + 1 godina) bit će:
T = ix+ (1 - kx)qx.
Određenu poteškoću predstavlja činjenica da, za razliku od službeno objavljenih tablica mortaliteta, statistike o incidenciji i preživljenju osoba sklonih kritičnim bolestima nisu javno dostupne.
Politike VHC-a razlikuju se ovisno o vrsti pokrića (popis bolesti za koje se plaća) i kombinacijama rizika. Najjednostavnija politika uključuje najčešće bolesti kao što su srčani udar, moždani udar, rak. Ova naprednija vrsta pokrića pokriva kardiovaskularne operacije, multiplu sklerozu, zatajenje bubrega, paralizu, sljepoću, gubitak sluha, gubitak organa ili transplantaciju. Neki osiguravatelji pokrivaju Alzheimerovu bolest, Parkinsonovu bolest, komu, gubitak govorne funkcije, teške opekline. Ovaj popis ne pokriva sve moguće bolesti, ali jamči plaćanje u slučaju većine njih, ali u ovom slučaju naziv VHC ne odgovara sasvim njegovom sadržaju, jer mnoge od navedenih nisu bolesti, već tjelesna stanja kao posljedica nesreća i ozljeda (koma, opekline, sljepoća, gluhoća, transplantacija organa itd.), tj. predmet osiguranja od nezgode.
Tipično, VHC prihvaćaju osobe u dobi od 18 do 65 ili 75 godina. Osigurani iznos vrlo varira (u pravilu ne prelazi peterostruki godišnji prihod osiguranika plus neotplaćena hipoteka na kuću, krediti itd.).
Iznos osiguravajućeg pokrića isplaćuje se 30, 60 ili više dana nakon utvrđivanja bolesti navedene u polici. Ako osiguranik umre prije tog roka, tada se iznos uplaćenih doprinosa vraća korisniku ili nasljednicima.
Unutar iste police životno osiguranje i VHC mogu se kombinirati u različitim omjerima. Primjerice, od 25 do 75% osigurane svote može se isplatiti za rizik doživljenja, a preostali dio - za rizik smrti. Nisu sve beneficije za preživljavanje iste kao VHC beneficije. Isplata po SHC-u ne ovisi o činjenici oporavka, osigurana osoba mora živjeti najmanje 30 dana.
U praksi je moguć proizvod osiguranja s jedinstvenom kombinacijom: SKZ i univerzalnog osiguranja života. Također, VHC se kombinira s invalidskim osiguranjem. Najčešće kombinacije uključuju sljedeće:
1. SKZ + osiguranje hipoteke. Uvjeti osiguranja su standardni, a rok trajanja police poklapa se s rokom otplate hipoteke.
2. VHC + oročeno životno osiguranje. Isplata se vrši nakon dijagnoze ili u slučaju smrti tijekom trajanja police.
3. Doživotna SKZ (rok trajanja police nije ograničen).
4. VHC zgloba za prvu bolest. Takvu policu kupuje bračni par i znači da nakon što jedan od dva osiguravatelja podnese zahtjev za isplatu, polica se raskida. Preostali drugi osiguranik ostaje neosiguran.
5. HCZ + osiguranje za slučaj trajnog invaliditeta. Za svaki osigurani slučaj postoji posebna osigurana svota. U slučaju utvrđivanja bolesti isplaćuje se prvi iznos, u slučaju trajne nesposobnosti isplaćuje se drugi iznos (sukladno uvjetima police). Takva polica može uključivati pokriće za AIDS (HIV).
6. Zajednički VHC + trajno invalidsko osiguranje. Oba supružnika imaju pravo na isplatu za oba osigurana slučaja.
7. Zajednički VHC + osiguranje od trajnog invaliditeta za prvu bolest. Isplata za svaki osigurani slučaj se vrši samo jednom.
8. VHC + obično životno osiguranje (za slučaj smrti). Isplata se vrši ovisno o tome koji osigurani slučaj prvi nastupi.
9. Zajednički HCZ + obično osiguranje života za prvi osigurani slučaj. Isplata se vrši samo prvom prigovoru.
Ugovor o osiguranju može sadržavati posebne uvjete i ograničenja. Dakle, osiguravatelj ima pravo odbiti isplatu pod sljedećim okolnostima:
. ako mu je osiguranik dao svjesno lažne ili nepotpune podatke;
. ako zahtjev za isplatu proizlazi iz razloga koji se odnose na činjenicu da se ugovaratelj osiguranja bavi profesijom s povećanim rizikom;
. u slučaju samoozljeđivanja, kao i zlouporabe alkohola ili droga;
. ako je osiguranik u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju imao dijagnozu bolesti koja je uključena u pokriće i za nju je znao.
Osobe sa sadašnjim ili prošlim teškim bolestima kao što su moždani udar, rak, srčani udar, AIDS (HIV) itd., ne podliježu osiguranju; osobe koje su prethodno bile podvrgnute transplantaciji organa, zlorabe alkohol, uzimaju droge itd.
Većina osiguranih slučajeva u VHC-u povezana je s dijagnozama raka, srčanog i moždanog udara – glavnih uzroka smrti modernog čovjeka. U 75% slučajeva ove su bolesti uzrok smrti, pa je ugovaranje VHC praktički isto što i ugovaranje životnog osiguranja. Međutim, u praksi postoje neke razlike.
Policu SKZ osiguranik kupuje za sebe (ugovor se sklapa u njegovu korist), dok se osiguranje života uglavnom provodi u korist korisnika. Ugovaratelj osiguranja ima veći interes za ovaj proizvod osiguranja (u usporedbi s osiguranjem za financijsku potporu rodbine i drugih bliskih osoba). S druge strane, rizik od samoubojstva povezan sa životnim osiguranjem ne može nastati s VHC. Pri razvoju VHC proizvoda treba se pridržavati istih načela kao i kod životnog osiguranja.
CHELUKHINA N., kandidat ekonomije, Odsjek za osiguranje, Ruska ekonomska akademija. G.V. Plekhanov