Γιατί και πώς να αναπτύξετε ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών. Προϋποθέσεις ασφάλισης για κρίσιμες ασθένειες Ποιος δεν δικαιούται να ασφαλιστεί

Πριν από μερικές δεκαετίες, η διάγνωση ενός γιατρού "έχεις καρκίνο!" ακουγόταν σαν θανατική ποινή. Αλλά ο χρόνος περνά και η επιστήμη δεν μένει ακίνητη. Σήμερα, οι γιατροί όχι μόνο έχουν μάθει να βοηθούν τους καρκινοπαθείς να επιβιώσουν και να ζουν με τον καρκίνο, αλλά και να τους θεραπεύουν.

Ο καρκίνος θεραπεύεται εύκολα σε πρώιμο στάδιο!

Στη Ρωσία υπάρχει ένα ολόκληρο πρόγραμμα για να βοηθήσει τους ασθενείς με καρκίνο, για το οποίο το κράτος χορηγεί ετησίως δισεκατομμύρια ρούβλια. Οι καρκινοπαθείς δικαιούνται δωρεάν θεραπεία, δωρεάν φάρμακα...

Αλλά το ζητούμενο είναι να περάσεις από τη γραφειοκρατία και να αποδείξεις στους ιατρικούς υπαλλήλους το δικαίωμά σου να το λάβεις.

Δυστυχώς, τέτοιες «αποδείξεις» απαιτούν το πιο πολύτιμο πράγμα – τον ​​χρόνο!

Άλλωστε, αν δεν ξεκινήσετε τη θεραπεία της νόσου αμέσως μετά την ανακάλυψή της, αναπτύσσεται και σταδιακά περνά σε ένα άλλο, πιο σοβαρό στάδιο.

Στη Ρωσία, σχεδόν ΚΑΘΕ ΤΡΙΤΟ άτομο με καρκίνο πεθαίνει μέσα σε ΕΝΑ ΧΡΟΝΟ αφότου έμαθε για τη διάγνωσή του!

Στις δυτικές χώρες, το ποσοστό επιβίωσης είναι πολύ υψηλότερο... και δεν αφορά την τεχνολογία.

Δυστυχώς, δεν υπάρχουν σαφή και ακριβή κριτήρια που να λένε 100% ότι ένα συγκεκριμένο άτομο θα αρρωστήσει ή, αντίθετα, δεν θα νοσήσει ποτέ από καρκίνο. Η άσκηση και η κατανάλωση αντιοξειδωτικών μειώνει τον κίνδυνο της νόσου, αλλά δεν τον εξαλείφει εντελώς.

Και η μόνη ΑΞΙΟΠΙΣΤΗ προστασία έναντι αυτού είναι ένα οικονομικό «μαξιλάρι», το οποίο θα βοηθήσει στην άμεση έναρξη της θεραπείας εάν γίνει μια τέτοια διάγνωση.

Τα προγράμματα ασφάλισης κρίσιμων ασθενειών είναι ένα τέτοιο «οικονομικό μαξιλάρι» γιατί ο Ασφαλισμένος, αφού επικοινωνήσει με την ασφαλιστική εταιρεία (αφού κάνει την αρχική διάγνωση), λαμβάνει μια πληρωμή μεγάλου χρηματικού ποσού εντός 10-20 εργάσιμων ημερών.

Εκτός από την ογκολογία, ο κατάλογος των κρίσιμων ασθενειών περιλαμβάνει συνήθως ΕΜΦΡΑΓΜΑ, ΕΓΚΕΦΑΛΙΚΟ, ΤΥΦΛΩΣΗ, ΟΞΕΙΑ ΝΕΦΡΙΚΗ ΑΝΕΠΑΡΚΕΙΑ, ΑΝΑΓΚΗ ΓΙΑ ΜΕΤΑΜΟΣΦΥΤΕΥΣΗ ΖΩΤΙΚΩΝ ΟΡΓΑΝΩΝ.

Το κόστος του συμβολαίου εξαρτάται από την ηλικία και το φύλο του Ασφαλισμένου, καθώς και από το επιλεγμένο ασφαλιστικό ποσό. Φυσικά, όσο νεότερος είσαι, τόσο φθηνότερο είναι το συμβόλαιο. Έτσι, για παράδειγμα, σύμφωνα με ένα από τα προγράμματα, η ασφάλιση για ένα ανήλικο παιδί για 1.500.000 ρούβλια θα κοστίσει από 2.580 ρούβλια ετησίως, ενώ ένας άνδρας 47 ετών θα πληρώσει 30.090 ρούβλια για αυτό το πρόγραμμα.

Μπορείτε να εξοικειωθείτε με αυτά τα προγράμματα με περισσότερες λεπτομέρειες.

ΥΣΤΕΡΟΓΡΑΦΟ.Δεν πρέπει να σκέφτεστε "Ω, δεν θα έχω κάτι τέτοιο!" Πιστέψτε με, ακόμη και 500.000 ρούβλια (κόστος ασφάλισης από 860 έως 15.710 ρούβλια ετησίως), που καταβάλλονται εντός 20 ημερών από τη διάγνωση, μπορούν να σας βοηθήσουν να ανακτήσετε την υγεία σας.

Κάντε το αμέσως τώρα. Και... φρόντισε τον εαυτό σου! Τελικά είσαι ό,τι πιο πολύτιμο έχεις.

Κάθε χρόνο η Sberbank προσφέρει στους πελάτες της νέα ασφαλιστικά προϊόντα, έτσι ώστε όλοι να αισθάνονται προστατευμένοι και σίγουροι. Κανείς δεν έχει τον έλεγχο της νόσου, επομένως είναι σημαντικό να λαμβάνετε προληπτικά μέτρα και να τη διαγιγνώσκετε όσο το δυνατόν συχνότερα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε εύκολα να απαλλαγείτε από τα δυσάρεστα συμπτώματα και να έχετε χρόνο να εντοπίσετε μια τρομερή ασθένεια στα αρχικά στάδια.

Πώς λειτουργεί η πολιτική;

Πρώτη και σημαντικότερη προϋπόθεση είναι η πιθανή ηλικία του ασφαλισμένου να ορίζεται στο εύρος από 18 έως 50 έτη.

Εάν πάτε στον γιατρό με αυτό το συμβόλαιο Sberbank, μπορείτε να είστε σίγουροι. Εάν εντοπιστεί έμφραγμα, εγκεφαλικό ή ογκολογικό, θα καταβληθεί το κόστος της διάγνωσης, καθώς και η μετέπειτα θεραπεία.

Εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιλογή «Δεύτερη γνώμη ειδικού», όπου ένας επαγγελματίας γιατρός θα σας εξετάσει ξανά.

Κόστος και ποσό ασφαλιστικών πληρωμών

Εάν αποφασίσετε να συνάψετε ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας, πρέπει να διευκρινίσετε το κόστος σύναψης συμβολαίου. Εξαρτάται άμεσα από την ηλικία του ασφαλισμένου και ξεκινά από 1.500 ρούβλια.

Όσον αφορά τις πληρωμές, η Sberbank παρουσιάζει δύο επιλογές για να διαλέξετε:

• Συνολικό ποσό - 1,5 εκατομμύρια ή 2,5 εκατομμύρια ρούβλια
• Ανίχνευση καρδιακής προσβολής ή εγκεφαλικού – 500.000 ρούβλια και στις δύο περιπτώσεις
• Ανίχνευση κακοήθους όγκου, ογκολογία – 1 εκατομμύριο ή 2 εκατομμύρια

Εάν επιλέξετε μία από τις επιλογές, η τιμή αλλάζει ανάλογα, προς την κατεύθυνση του ποσού της ασφαλιστικής πληρωμής.

Επιλογές για ασφαλιστικά προγράμματα σε ρούβλια

Περίοδος ισχύος συμβολαίου

Αφού εκδώσετε μια πολιτική στον ιστότοπο ή σε ένα υποκατάστημα της Sberbank, πρέπει να περάσει μια ορισμένη περίοδος επεξεργασίας της αίτησης. Η ασφάλιση αρχίζει να ισχύει 5 εργάσιμες ημέρες μετά την υπογραφή της σύμβασης και την πληρωμή.

Για τους επόμενους έξι μήνες, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο μία επιλογή - «Δεύτερη ιατρική γνωμάτευση». Μετά από 6 μήνες τίθεται σε ισχύ η κύρια σύμβαση, με ισχύ για άλλους 12 μήνες, η οποία πληρώνει για τη διάγνωση και τη θεραπεία κρίσιμων ασθενειών.

Έτσι, ο χρόνος ασφάλισης και ισχύος του συμβολαίου είναι 18 μήνες από την ημερομηνία ενεργοποίησης.

Πώς να αποκτήσετε ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών;

Για να αγοράσετε αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μπορείτε να επικοινωνήσετε με το πλησιέστερο υποκατάστημα της Sberbank στην πόλη σας ή να ακολουθήσετε μια απλή διαδικασία εγγραφής στον επίσημο ιστότοπο. Επισυνάπτουμε οδηγίες για την αγορά μιας πολιτικής στον προσωπικό σας λογαριασμό:

• Βρείτε το απαιτούμενο πρόγραμμα στον κατάλογο ασφαλιστικών προϊόντων
• Συμπληρώστε μια σύντομη φόρμα και εισαγάγετε το διαβατήριό σας και τα προσωπικά σας στοιχεία
• Πληρώστε το κόστος του συμβολαίου με τραπεζική κάρτα
• Λάβετε το έγγραφο

Το συμβόλαιο αποστέλλεται στο email σας μέσα σε λίγα λεπτά - δεν χρειάζεται να φύγετε από το σπίτι και να αναζητήσετε τράπεζα. Όλα είναι διαθέσιμα, και το πιο σημαντικό, έχει ίση νομική ισχύ με έγγραφα που εκδίδονται από ειδικό στην τράπεζα.

Το κύριο πράγμα είναι να διαγνώσετε έγκαιρα τις ασθένειες, να επισκεφθείτε ειδικευμένους γιατρούς και καλές κλινικές. Η Sberbank παρέχει μια «Δεύτερη ιατρική γνώμη», η οποία θα βοηθήσει στον εντοπισμό του προβλήματος και στη λήψη ανεξάρτητης γνώμης από τους καλύτερους γιατρούς. Το κόστος του συμβολαίου είναι μικρό, αλλά όχι μόνο εγγυάται πληρωμές, αλλά και σας προστατεύει. Η ασφάλιση θα σας κατευθύνει σε άριστα διαγνωστικά και θα σας επιτρέψει να σταματήσετε τις κρίσιμες ασθένειες στα αρχικά στάδια.

Ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών

Η ασφάλιση κρίσιμων ασθενειών (εφεξής - CHI) είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που αναπτύσσεται με ταχύτερους ρυθμούς σε όλο τον κόσμο από άλλα είδη ασφάλισης ζωής.

Είναι εξαιρετικά περιζήτητο σε πολλές χώρες. Το 1987, η SKZ εμφανίστηκε στο Ηνωμένο Βασίλειο και έγινε το πιο δημοφιλές ασφαλιστικό προϊόν, το 1990 - στην Αυστραλία και αργότερα στην Ιαπωνία και τις ΗΠΑ. Στον Καναδά, αυτό το είδος ασφάλισης εφαρμόζεται από το 1996.

Έρευνες έχουν δείξει ότι οι πιο συχνές κρίσιμες ασθένειες είναι ο καρκίνος, το έμφραγμα και το εγκεφαλικό. Ωστόσο, μαζί με αυτές τις τρεις ασθένειες, είναι απαραίτητη και η ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση οικονομικών δαπανών που προκαλούνται από άλλες ασθένειες ή ανάγκης μεταμόσχευσης οργάνων. Αργότερα, η κάλυψη της πολιτικής VHC άρχισε να επεκτείνεται και σε άλλες σοβαρές ασθένειες (απώλεια όρασης, ακοής, ομιλίας, σκλήρυνση κατά πλάκας, παράλυση κ.λπ.). Πολλές σύγχρονες πολιτικές VHC παρέχουν προστασία για περισσότερες από 40 ασθένειες.

Κατά τη δημιουργία ενός ασφαλιστικού προϊόντος, οι ασφαλιστές αντιμετώπισαν το γεγονός ότι οι οικονομικές ανάγκες κάθε ασφαλισμένου μετά τη διάγνωση είναι εντελώς διαφορετικές: κάποιος έχει ένα απλήρωτο δάνειο για την αγορά ενός σπιτιού, άλλοι χρειάζονται κεφάλαια για να πληρώσουν για την εκπαίδευση των παιδιών τους, άλλοι χρειάζονται αποταμιεύσεις. να στηρίξουν οικονομικά την οικογένεια και τα εξαρτώμενα μέλη τους κ.λπ. δ. Έτσι, το συμπέρασμα υποδηλώνει ότι απλά δεν μπορεί να υπάρξει μια καθολική βάση για το σχεδιασμό ενός ασφαλιστικού προϊόντος και την εφαρμογή του. Αντίθετα, είναι λογικό να ζητάμε από κάθε πελάτη ασφαλιστικής εταιρείας να αξιολογήσει ανεξάρτητα τις μελλοντικές του οικονομικές ανάγκες (όπως με την ασφάλιση ζωής) και στη συνέχεια να ορίσει το κατάλληλο ασφαλιστικό ποσό.

Το κόστος ενός συμβολαίου VHC εξαρτάται από παράγοντες όπως η ηλικία, το φύλο, ο τρόπος ζωής, οι προηγούμενες ιατρικές καταστάσεις υγείας, η περίοδος ασφάλισης και το ασφαλιστικό ποσό. Το ποσό του ετήσιου ασφαλίστρου μπορεί να αναθεωρηθεί από τον ασφαλιστή ανάλογα με την κατάσταση νοσηρότητας στη χώρα.

Η ασφάλιση ζωής συνδέεται συνήθως με παροχές μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου. Ωστόσο, η πιθανότητα σοβαρής ασθένειας για τους περισσότερους ανθρώπους είναι πολύ μεγαλύτερη από την πιθανότητα να πεθάνουν πριν συμπληρώσουν την ηλικία συνταξιοδότησης. Η SIC είναι συγκρίσιμη με την ασφάλιση επιβίωσης ή την ασφάλιση αναπηρίας. Ωστόσο, υπάρχουν και θεμελιώδεις διαφορές.

Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και ατυχημάτων δεν παρέχουν την απαραίτητη κάλυψη στο σημερινό περιβάλλον, όπου η επιβίωση από σοβαρές ασθένειες έχει αυξηθεί σημαντικά και το προσδόκιμο ζωής των ατόμων που πάσχουν από τέτοιες ασθένειες έχει αυξηθεί. Στην πράξη, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση όπου δεν πραγματοποιούνται πληρωμές στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, δεδομένου ότι ο λήπτης της ασφάλισης συνεχίζει να ζει, και με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας, οι πληρωμές μπορεί να παύσουν ως αποτέλεσμα ανάκτησης ή αποκατάστασης της ικανότητας εργασίας.

Παρά το γεγονός ότι ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι επίσημα σε θέση να εργαστεί, οι σοβαρές ασθένειες συνεπάγονται σημαντικό οικονομικό κόστος:
. έξοδα θεραπείας (δεν καλύπτονται όλα τα έξοδα από την υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση υγείας).
. απώλεια ή μειωμένο εισόδημα λόγω αναπηρίας·
. αναγκαστική αλλαγή τρόπου ζωής (αλλαγή επαγγέλματος, πρόωρη συνταξιοδότηση, αλλαγή τόπου κατοικίας, πρόσθετα έξοδα για αποκατάσταση της υγείας κ.λπ.).

Σε σχέση με αυτές τις συνθήκες, ένα συμβόλαιο SKZ φαίνεται ακόμη πιο απαραίτητο από τα συμβόλαια άλλων τύπων ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, η SIC δεν αντικαθιστά ούτε την ασφάλιση αναπηρίας ούτε την ασφάλεια ζωής. Αντίθετα, διευρύνει τις δυνατότητές τους. Ο σκοπός του VIC είναι διαφορετικός από αυτόν άλλων τύπων προσωπικής ασφάλισης. Ανεξάρτητα από το εάν ο ασφαλισμένος αναρρώσει από τη νόσο ή όχι και αν είναι ικανός ή επιθυμεί να εργαστεί ή όχι, το ασφαλιστικό ποσό θα καταβληθεί. Άλλα είδη ασφάλισης δεν προσφέρουν τέτοιους όρους. Δεν έχει σημασία για τον ασφαλιστή για ποιους σκοπούς θα χρησιμοποιηθεί το καταβαλλόμενο ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης.

Οι βασικές προϋποθέσεις του VCS είναι οι εξής:
. παροχή στον ασφαλισμένο με ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κατά τη διάγνωση οποιασδήποτε ασθένειας που αναφέρεται στο συμβόλαιο. Στην περίπτωση αυτή, ο ασφαλισμένος πρέπει να ζήσει τουλάχιστον 30 ημέρες από την ημερομηνία διάγνωσης.
. ο ασφαλισμένος διαθέτει το χρηματικό ποσό που έλαβε κατά την κρίση του·
. Η βασική κάλυψη καλύπτει ασθένειες όπως καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνο.
. Επιπλέον, η πολιτική μπορεί να περιλαμβάνει πάνω από 40 τύπους ασθενειών.
. Σε περίπτωση θανάτου του αντισυμβαλλομένου, τα καταβληθέντα ασφάλιστρα επιστρέφονται.
. ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κρίσιμων ασθενειών μπορεί να λειτουργήσει ως ξεχωριστό ασφαλιστικό προϊόν ή να προστεθούν σε αυτό τυχόν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής.
. η περίοδος συμβολαίου κυμαίνεται από 5 έτη έως ότου ο αντισυμβαλλόμενος συμπληρώσει το 65ο ή το 75ο έτος της ηλικίας του.
. τη δυνατότητα επιστροφής των ασφαλίστρων σε περίπτωση απουσίας αξιώσεων για πληρωμή μετά την πάροδο 10 ετών ή όταν ο ασφαλισμένος συμπληρώσει το 75ο έτος της ηλικίας του.

Επιπλέον, υπάρχει μια σειρά από δυνατότητες για τη δαπάνη του ποσού της ασφαλιστικής κάλυψης που λάβατε:
. εναλλακτικό φάρμακο;
. εξόφληση χρεών ή εξοικονόμηση σύνταξης.
. πρόωρη σύνταξη;
. πληρωμή για υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι·
. πληρωμή για τις υπηρεσίες ιδιωτικής νοσοκόμας και φροντιστή·
. απόκτηση του απαραίτητου ιατρικού εξοπλισμού·
. Παροχή χρημάτων στην οικογένεια·
. το κόστος της εξειδικευμένης θεραπείας στο εξωτερικό·
. κόστος τροποποίησης σπιτιού ή αυτοκινήτου.
. δαπάνες επανεκπαίδευσης και αρχικό κεφάλαιο για την επανέναρξη της επαγγελματικής και επιχειρηματικής δραστηριότητας·
. χρηματική αποζημίωση σε σχέση με ιατρικό περιορισμό του φόρτου εργασίας ή πρόωρη συνταξιοδότηση.

Το SIC είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που δημιουργήθηκε για έναν και μόνο σκοπό και δεν έχει άλλους σκοπούς ή δυνατότητες εφαρμογής του στην πράξη. Αυτό απλοποιεί σε μεγάλο βαθμό την αναλογιστική εργασία, μειώνοντάς την στον προσδιορισμό της πιθανότητας μιας κρίσιμης ασθένειας ανάλογα με την ηλικία. Και αυτό μοιάζει ήδη με τον υπολογισμό της πιθανότητας θανάτου ανάλογα με την ηλικία με βάση τους πίνακες θνησιμότητας.

Εφόσον το ασφαλιζόμενο ποσό καταβάλλεται μετά τη διαπίστωση της διάγνωσης, η κατεύθυνση προς την οποία χρησιμοποιείται από τον λήπτη της ασφάλισης δεν έχει σημασία για τον ασφαλιστή. Από αυτή την άποψη, ένας παράγοντας όπως ο πληθωρισμός των τιμών για ιατρικές υπηρεσίες μπορεί απλώς να αγνοηθεί. Όλες οι ανάγκες του ασφαλιστή είναι οι κατάλληλοι πίνακες που δείχνουν την εξάρτηση της πιθανότητας ασθένειας από την ηλικία και το φύλο (παρόμοια με τους πίνακες θνησιμότητας). Αυτή η εξάρτηση υπόκειται στους ίδιους νόμους με την πιθανότητα θανάτου, συμπεριλαμβανομένου του νόμου των μεγάλων αριθμών.

Όταν πρωτοεφευρέθηκε το προϊόν, ο υπολογισμός της πιθανότητας κινδύνου ασθένειας ήταν πολύ προβληματικός. Οι ασφαλιστές δεν διέθεταν στατιστικές πληροφορίες που θα μπορούσαν να εξεταστούν από τους αναλογιστές. Αργότερα, βρέθηκε ένας πολύ λογικός τρόπος υπολογισμού της πιθανότητας μιας κρίσιμης ασθένειας για άτομα και εφευρέθηκε μια τεχνολογία βαθμονόμησης που επιτρέπει την προσαρμογή των δεδομένων σχετικά με την πιθανότητα μιας κρίσιμης ασθένειας σε ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό τομέα.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι πολιτικών SHI: τυπικές και SHI με επιταχυνόμενο όφελος θανάτου.

Τυπική πολιτική SKZ. Οι όροι του συμβολαίου είναι πολύ απλοί: το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης καταβάλλεται κατά τη διάγνωση, μετά την οποία το συμβόλαιο παύει να ισχύει.

Υπό την προϋπόθεση ότι x είναι ένα άτομο ηλικίας x ετών. ix είναι η πιθανότητα εμφάνισης SCZ για ένα άτομο ηλικίας x ετών. Ex—το ποσό του ασφαλισμένου ποσού (πληρωμή) σε περίπτωση SCD, το τιμολόγιο (T) ανά μονάδα ποσού ασφάλισης Ex όταν καταβάλλεται κατά τη διαπίστωση διάγνωσης SCD θα είναι:
T = ixEx.

Η εμφάνιση μιας κρίσιμης ασθένειας είναι ένας πολύπλοκος κίνδυνος που αποτελείται από τους επιμέρους κινδύνους κάθε μεμονωμένης ασθένειας. Ας πούμε καρδιακή προσβολή - N? εγκεφαλικό επεισόδιο - S; καρκίνος - C; μεταμόσχευση οργάνων - O; καρδιαγγειακή χειρουργική - HS; άλλες ασθένειες - Ets. Στη συνέχεια, ο συνολικός κίνδυνος (ολόκληρος) θα υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον τύπο:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.

Είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη ότι όσο μεγαλύτερη είναι η κάλυψη (ο κατάλογος των ασθενειών που καλύπτονται από το συμβόλαιο), τόσο υψηλότερο είναι το ασφάλιστρο.

SHC με όφελος επιταχυνόμενου θανάτου. Το ασφαλιστικό προϊόν βασίζεται σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται κατά τη διάγνωση ή σε περίπτωση θανάτου (όποιο συμβεί πρώτο). Τα ασφάλιστρα παύουν μόλις καταβληθεί το ασφαλιστικό ποσό και λήξει το ασφαλιστήριο. Για τους υπολογισμούς, είναι απαραίτητο να δημιουργηθεί ένα μοντέλο του πληθυσμού, όπου χωρίζεται σε δύο ομάδες: υγιείς και ασθενείς με κρίσιμες ασθένειες.

Υπό την προϋπόθεση ότι qx είναι η πιθανότητα θανάτου από οποιαδήποτε αιτία. kx είναι το μερίδιο των θανάτων από SCD μεταξύ όλων των θανάτων, το τιμολόγιο (T) ανά μονάδα ποσού ασφάλισης Ex όταν καταβάλλεται τόσο κατά τη διάγνωση του SCD όσο και σε περίπτωση θανάτου κατά τη μετάβαση από την ηλικία x στην ηλικία (x + 1 έτος) θα είναι:
T = ix+ (1 - kx) qx.

Μια ορισμένη δυσκολία παρουσιάζεται από το γεγονός ότι, σε αντίθεση με τους επίσημους δημοσιευμένους πίνακες θνησιμότητας, τα στατιστικά στοιχεία για τη νοσηρότητα και την επιβίωση των ατόμων που είναι ευαίσθητα σε κρίσιμες ασθένειες δεν είναι δημόσια διαθέσιμα.

Οι πολιτικές VHC ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο κάλυψης (η λίστα των ασθενειών κατά την εμφάνιση των οποίων γίνεται η πληρωμή) και τους συνδυασμούς κινδύνων. Η απλούστερη πολιτική καλύπτει τις πιο κοινές ασθένειες όπως καρδιακές προσβολές, εγκεφαλικό επεισόδιο και καρκίνο. Αυτός ο πιο περίπλοκος τύπος κάλυψης καλύπτει καρδιαγγειακή χειρουργική, σκλήρυνση κατά πλάκας, νεφρική ανεπάρκεια, παράλυση, τύφλωση, απώλεια ακοής, απώλεια οργάνων ή μεταμόσχευση. Ορισμένοι ασφαλιστές περιλαμβάνουν κάλυψη για τη νόσο του Αλτσχάιμερ, τη νόσο του Πάρκινσον, το κώμα, την απώλεια της ομιλίας και τα σοβαρά εγκαύματα. Αυτή η λίστα δεν καλύπτει όλες τις πιθανές ασθένειες, αλλά εγγυάται την πληρωμή για τις περισσότερες από αυτές. Ωστόσο, σε αυτήν την περίπτωση, το όνομα του VHC δεν αντιστοιχεί ακριβώς στο περιεχόμενό του, καθώς πολλά από τα πράγματα που αναφέρονται δεν είναι ασθένειες, αλλά καταστάσεις του σώματος ως αποτέλεσμα ατυχημάτων και τραυματισμών (κώμα, εγκαύματα, τύφλωση, κώφωση, μεταμόσχευση οργάνων κ.λπ.), δηλ. αντικείμενο ασφάλισης ατυχήματος.

Συνήθως, οι VHC δέχονται άτομα ηλικίας 18 έως 65 ή 75 ετών. Το ασφαλιστικό ποσό ποικίλλει σημαντικά (συνήθως δεν υπερβαίνει το πενταπλάσιο του ετήσιου εισοδήματος του αντισυμβαλλομένου συν το απλήρωτο στεγαστικό δάνειο για το σπίτι, τα δάνεια κ.λπ.).

Το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται 30, 60 ή περισσότερες ημέρες μετά τη διάγνωση της νόσου που ορίζεται στο συμβόλαιο. Εάν ο λήπτης της ασφάλισης πεθάνει πριν από αυτή την περίοδο, το ποσό των καταβληθέντων ασφαλίστρων επιστρέφεται στον δικαιούχο ή στους κληρονόμους.

Στο πλαίσιο ενός συμβολαίου, η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση κοινωνικής προστασίας μπορούν να συνδυαστούν σε διαφορετικά μερίδια. Για παράδειγμα, από 25 έως 75% του ασφαλισμένου ποσού μπορεί να καταβληθεί για τον κίνδυνο επιβίωσης και το υπόλοιπο μερίδιο για τον κίνδυνο θανάτου. Δεν είναι όλες οι πληρωμές επιβίωσης παρόμοιες με τις πληρωμές βάσει του SHC. Η πληρωμή βάσει SKZ δεν εξαρτάται από το γεγονός της ανάκτησης· ο ασφαλισμένος πρέπει να επιβιώσει τουλάχιστον 30 ημέρες.

Στην πράξη, είναι δυνατό να έχετε ένα ασφαλιστικό προϊόν με μοναδικό συνδυασμό SLC και καθολικής ασφάλισης ζωής. Η SIC συνδυάζεται επίσης με ασφάλιση αναπηρίας. Οι πιο συνηθισμένοι συνδυασμοί περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

1. SIC + ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Οι όροι ασφάλισης είναι τυπικοί και η περίοδος ασφάλισης συμπίπτει με την περίοδο πληρωμής του στεγαστικού δανείου.

2. SKZ + ασφάλιση ζωής διάρκειας. Η πληρωμή πραγματοποιείται είτε κατά τη διάγνωση είτε σε περίπτωση θανάτου κατά τη διάρκεια της περιόδου συμβολαίου.

3. Lifetime SCP (η περίοδος πολιτικής δεν είναι περιορισμένη).

4. VHC άρθρωσης για την πρώτη ασθένεια. Αυτό το ασφαλιστήριο αγοράζεται από ένα παντρεμένο ζευγάρι και σημαίνει ότι από τη στιγμή που ένας από τους δύο ασφαλισμένους υποβάλει αξίωση πληρωμής, το συμβόλαιο θα πάψει να ισχύει. Ο υπόλοιπος δεύτερος ασφαλισμένος παραμένει χωρίς ασφάλιση.

5. ΣΚΖ + ασφάλιση σε περίπτωση μόνιμης αναπηρίας. Για κάθε ασφαλισμένο συμβάν παρέχεται ξεχωριστό ποσό ασφάλισης. Εάν διαγνωστεί ασθένεια, καταβάλλεται το πρώτο ποσό, εάν εμφανιστεί μόνιμη αναπηρία, καταβάλλεται το δεύτερο ποσό (σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου). Ένα τέτοιο συμβόλαιο μπορεί να περιλαμβάνει το AIDS (HIV) ως μέρος της ασφαλιστικής του κάλυψης.

6. Κοινή ασφάλιση υγείας + ασφάλιση σε περίπτωση μόνιμης αναπηρίας. Και οι δύο σύζυγοι δικαιούνται πληρωμή και για τα δύο συμβάντα ασφάλισης.

7. Κοινή ασφάλιση υγείας + ασφάλιση σε περίπτωση μόνιμης αναπηρίας λόγω της πρώτης ασθένειας. Η πληρωμή για κάθε ασφαλισμένο συμβάν γίνεται μόνο μία φορά.

8. SKZ + κανονική ασφάλεια ζωής (σε περίπτωση θανάτου). Η πληρωμή γίνεται ανάλογα με το ποιο ασφαλισμένο συμβάν συμβαίνει πρώτο.

9. Κοινή SKZ + κανονική ασφάλιση ζωής για την πρώτη ασφαλιστική περίπτωση. Η πληρωμή γίνεται μόνο στον πρώτο αιτούντα.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να περιέχει ειδικούς όρους και περιορισμούς. Έτσι, ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την πληρωμή στις ακόλουθες περιπτώσεις:
. εάν ο αντισυμβαλλόμενος του έχει παράσχει εν γνώσει του ψευδείς ή ελλιπείς πληροφορίες·
. εάν η αξίωση πληρωμής προκύπτει για λόγους που σχετίζονται με το γεγονός ότι ο αντισυμβαλλόμενος έχει επάγγελμα που χαρακτηρίζεται από αυξημένο κίνδυνο·
. σε περίπτωση αυτοτραυματισμού, καθώς και κατάχρησης αλκοόλ ή χρήσης ναρκωτικών·
. αν ο λήπτης της ασφάλισης είχε διάγνωση ασθένειας που περιλαμβανόταν στην κάλυψη κατά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης και το γνώριζε.

Άτομα με τρέχουσες ή παλαιότερες σοβαρές ασθένειες όπως εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνος, έμφραγμα, AIDS (HIV) κ.λπ. δεν υπόκεινται σε ασφάλιση. άτομα που έχουν προηγουμένως υποβληθεί σε μεταμόσχευση οργάνων, κάνουν κατάχρηση αλκοόλ, παίρνουν ναρκωτικά κ.λπ.

Η πλειονότητα των ασφαλιστικών απαιτήσεων στο πλαίσιο του SKZ σχετίζεται με διαγνώσεις καρκίνου, καρδιακής προσβολής και εγκεφαλικού - οι κύριες αιτίες θανάτου ενός σύγχρονου ανθρώπου. Στο 75% των περιπτώσεων, η αιτία θανάτου είναι ακριβώς αυτές οι ασθένειες, και ως εκ τούτου η αναδοχή για SIC είναι σχεδόν η ίδια με την ασφάλιση ζωής. Ωστόσο, στην πράξη υπάρχουν κάποιες διαφορές.

Ένα συμβόλαιο SKZ αγοράζεται από τον ασφαλισμένο για τον εαυτό του (η σύμβαση συνάπτεται για δικό του όφελος), ενώ η ασφάλιση ζωής πραγματοποιείται κυρίως προς όφελος του δικαιούχου. Ο λήπτης της ασφάλισης έχει μεγαλύτερο ενδιαφέρον για αυτό το ασφαλιστικό προϊόν (σε σύγκριση με την ασφάλιση που αποσκοπεί στην οικονομική υποστήριξη συγγενών και άλλων στενών προσώπων). Από την άλλη πλευρά, ο κίνδυνος αυτοκτονίας που συνοδεύει την ασφάλεια ζωής δεν μπορεί να προκύψει με την SIC. Κατά την ανάπτυξη ενός προϊόντος VIC, θα πρέπει κανείς να τηρεί τις ίδιες αρχές όπως κατά την ανάπτυξη ασφάλισης ζωής.

CHELUKHINA N., Ph.D., Τμήμα Ασφαλίσεων, Ρωσική Οικονομική Ακαδημία με το όνομά του. G.V. Plekhanova