Varför och hur man utvecklar en försäkring för kritisk sjukdom. Villkor för försäkring mot kritiska sjukdomar Vem har inte rätt att bli försäkrad
För ett par decennier sedan fick en läkare diagnosen "du har cancer!" lät som en dödsdom. Men tiden går och vetenskapen står inte stilla. Idag har läkarna inte bara lärt sig att hjälpa cancerpatienter att överleva och leva med cancer, utan också att bota dem.
Cancer kan lätt botas i ett tidigt skede!
I Ryssland finns ett helt program för att hjälpa cancerpatienter, för vilket staten årligen tilldelar miljarder rubel. Cancerpatienter har rätt till gratis behandling, gratis medicin...
Men frågan är att gå igenom byråkratin och bevisa för medicinska tjänstemän din rätt att få den.
Tyvärr tar sådana "bevis" det mest värdefulla - tid!
När allt kommer omkring, om du inte börjar behandla sjukdomen direkt efter att den har upptäckts, utvecklas den och går gradvis över i ett annat, allvarligare stadium.
I Ryssland dör nästan VAR TREDJE person med cancer inom ETT ÅR efter att han fick veta om sin diagnos!
I västländer är överlevnaden mycket högre... och det handlar inte om teknik.
Tyvärr finns det inga tydliga och precisa kriterier som till 100% säger att en viss person kommer att bli sjuk eller tvärtom aldrig få cancer. Att träna och konsumera antioxidanter minskar risken för sjukdomen, men eliminerar den inte helt.
Och det enda PÅLITLIGA skyddet mot detta är en ekonomisk "kudde", som hjälper till att starta behandlingen omedelbart om en sådan diagnos ställs.
Försäkringsprogram för kritisk sjukdom är en sådan "ekonomisk kudde" eftersom den försäkrade, efter att ha kontaktat försäkringsbolaget (efter att ha ställt den första diagnosen), får en utbetalning av en stor summa pengar inom 10-20 arbetsdagar.
Förutom onkologi innehåller listan över kritiska sjukdomar vanligtvis INFARKT, STROKE, BLINDHET, AKUT NJURFALL, BEHOV AV VITAL ORGANTRANSPLANTOLOGI.
Kostnaden för försäkringen beror på den försäkrades ålder och kön samt på valt försäkringsbelopp. Naturligtvis, ju yngre du är, desto billigare är försäkringen. Så, till exempel, enligt ett av programmen, kommer försäkring för ett minderårigt barn för 1 500 000 rubel att kosta från 2 580 rubel per år, medan en 47-årig man kommer att betala 30 090 rubel för detta program.
Du kan bekanta dig med dessa program mer i detalj.
P.S. Du ska inte tänka "Åh, jag kommer inte ha något sådant!" Tro mig, till och med 500 000 rubel (försäkringskostnad från 860 till 15 710 rubel per år), som betalas inom 20 dagar efter diagnos, kan hjälpa dig att återfå din hälsa.
Gör det nu. Och... ta hand om dig själv! Du är trots allt det mest värdefulla du har.
Varje år erbjuder Sberbank sina kunder nya försäkringsprodukter så att alla känner sig skyddade och trygga. Ingen har kontroll över sjukdomen, så det är viktigt att vidta förebyggande åtgärder och diagnostisera den så ofta som möjligt. På så sätt kan du enkelt bli av med obehagliga symtom och ha tid att identifiera en fruktansvärd sjukdom i de inledande stadierna.
Hur fungerar policyn?
Den första och viktigaste förutsättningen är att den försäkrades eventuella ålder sätts till mellan 18 och 50 år.
Om du går till läkaren med denna Sberbank-policy kan du vara säker. Om en hjärtinfarkt, stroke eller onkologi upptäcks, kommer kostnaden för diagnosen att betalas, liksom efterföljande behandling.
Om det behövs kan du använda alternativet "Second Expert Opinion", där en professionell läkare kommer att undersöka dig igen.
Kostnad och belopp för försäkringsbetalningar
Om du bestämmer dig för att teckna en försäkring för kritisk sjukdom måste du klargöra kostnaden för att ingå ett avtal. Det beror direkt på den försäkrades ålder och börjar från 1 500 rubel.
När det gäller betalningar presenterar Sberbank två alternativ att välja mellan:
- Totalt belopp - 1,5 miljoner eller 2,5 miljoner rubel
- Detektering av hjärtinfarkt eller stroke – 500 000 rubel i båda fallen
- Detektering av en malign tumör, onkologi – 1 miljon eller 2 miljoner
Om du väljer ett av alternativen ändras priset i enlighet med detta, i riktning mot försäkringsbeloppet.
Alternativ för försäkringsprogram i rubel
Policyns giltighetstid
Efter att du har utfärdat en policy på webbplatsen eller på ett Sberbank-kontor måste en viss ansökningsperiod passera. Försäkringen börjar gälla 5 arbetsdagar efter kontraktsskrivning och betalning.
Under de kommande sex månaderna kan du bara använda ett alternativ - "Second Medical Opinion". Efter 6 månader träder huvudavtalet i kraft, som gäller i ytterligare 12 månader, som bekostar diagnos och behandling av kritiska sjukdomar.
Försäkringsperioden och försäkringens giltighetstid är således 18 månader från aktiveringsdatumet.
Hur får man en kritisk sjukdomsförsäkring?
För att köpa denna försäkring kan du kontakta närmaste Sberbank-kontor i din stad, eller gå igenom ett enkelt registreringsförfarande på den officiella webbplatsen. Vi bifogar instruktioner för att köpa en försäkring på ditt personliga konto:
- Hitta det önskade programmet i katalogen över försäkringsprodukter
- Fyll i ett kort formulär och ange ditt pass och personlig information
- Betala kostnaden för försäkringen med ett bankkort
- Ta emot dokumentet
Policyn skickas till din e-post inom några minuter - du behöver inte lämna hemmet och leta efter en bank. Allt är till hands, och viktigast av allt, det har samma juridiska kraft som dokument utfärdade av en specialist på banken.
Det viktigaste är att diagnostisera sjukdomar i tid, besöka kvalificerade läkare och bra kliniker. Sberbank tillhandahåller en "Second Medical Opinion", som kommer att hjälpa till att identifiera problemet och få en oberoende åsikt från de bästa läkarna. Kostnaden för försäkringen är liten, men den garanterar inte bara betalningar utan skyddar dig också. Försäkringen leder dig till utmärkt diagnostik och låter dig stoppa kritiska sjukdomar i tidiga skeden.
Kritisk sjukdom försäkring
Kritisk sjukdomsförsäkring (nedan – CHI) är en försäkringsprodukt som utvecklas i snabbare takt världen över än andra typer av livförsäkringar.
Det är extremt efterfrågat i många länder. 1987 dök SKZ upp i Storbritannien och blev den mest populära försäkringsprodukten, 1990 - i Australien och senare i Japan och USA. I Kanada har denna typ av försäkring tillämpats sedan 1996.
Forskning har visat att de vanligaste kritiska sjukdomarna är cancer, hjärtinfarkt och stroke. Men tillsammans med dessa tre sjukdomar är försäkringsskydd också nödvändigt vid ekonomiska utgifter orsakade av andra sjukdomar eller behov av organtransplantation. Senare började täckningen av VHC-policyn att omfatta andra allvarliga sjukdomar (förlust av syn, hörsel, tal, multipel skleros, förlamning, etc.). Många moderna VHC-policyer ger skydd för mer än 40 sjukdomar.
När man skapade en försäkringsprodukt ställdes försäkringsgivare inför det faktum att de ekonomiska behoven för varje försäkringstagare efter diagnos är helt olika: en har ett obetalt lån för att köpa ett hus, andra behöver pengar för att betala för sina barns utbildning, andra behöver besparingar att ekonomiskt försörja sin familj och anhöriga etc. d. Slutsatsen antydde alltså själv att det helt enkelt inte kan finnas en universell grund för att utforma en försäkringsprodukt och dess tillämpning. Istället är det meningsfullt att be varje försäkringsbolagskund att självständigt bedöma sina framtida ekonomiska behov (som med livförsäkring) och sedan fastställa lämpligt försäkringsbelopp.
Kostnaden för en VHC-försäkring beror på faktorer som ålder, kön, livsstil, tidigare medicinska hälsotillstånd, försäkringstid och försäkringsbelopp. Beloppet på den årliga försäkringspremien kan ändras av försäkringsgivaren beroende på sjuklighetssituationen i landet.
Livförsäkring är vanligtvis förknippad med förmåner vid försäkringstagarens död. Sannolikheten för allvarlig sjukdom för de flesta är dock mycket högre än sannolikheten att dö innan man når pensionsåldern. SIC är jämförbart med överlevnadsförsäkring eller sjukförsäkring. Men det finns också grundläggande skillnader.
Traditionella liv- och olycksfallsförsäkringar ger inte den nödvändiga täckningen i dagens miljö, där överlevnaden från allvarliga sjukdomar har ökat avsevärt och den förväntade livslängden för personer som lider av sådana sjukdomar har ökat. I praktiken kan det uppstå en situation där inga utbetalningar sker enligt en livförsäkring, eftersom försäkringstagaren fortsätter att leva, och enligt en sjukförsäkring kan utbetalningarna upphöra till följd av återhämtning eller återställande av arbetsförmågan.
Trots att den försäkrade formellt kan vara arbetsför medför allvarliga sjukdomar betydande ekonomiska kostnader:
. behandlingskostnader (alla kostnader täcks inte av den obligatoriska och frivilliga sjukförsäkringen);
. förlorad eller minskad inkomst på grund av funktionshinder;
. påtvingad livsstilsförändring (byte av yrke, förtidspension, byte av bostadsort, merkostnader för hälsoåterställning etc.).
I samband med dessa omständigheter förefaller en SKZ-försäkring ännu mer nödvändig än försäkringar för andra typer av livförsäkringar. SIC ersätter dock inte vare sig sjukförsäkring eller livförsäkring. Snarare utökar det deras kapacitet. Syftet med VIC skiljer sig från det med andra typer av personförsäkringar. Oavsett om försäkringstagaren blir frisk från sjukdomen eller inte, och om han kan eller vill arbeta eller inte, betalas försäkringsbeloppet ut. Andra typer av försäkringar erbjuder inte sådana villkor. Det spelar ingen roll för försäkringsgivaren i vilka syften det utbetalda försäkringsbeloppet kommer att användas.
Huvudvillkoren för SKZ är följande:
. ge den försäkrade en viss summa pengar vid diagnos av någon sjukdom som anges i försäkringen. I detta fall måste den försäkrade leva minst 30 dagar från diagnosdatumet;
. den försäkrade disponerar den erhållna summan efter eget gottfinnande;
. grundläggande täckning täcker sjukdomar som hjärtinfarkt, stroke, cancer;
. dessutom kan policyn omfatta över 40 typer av sjukdomar;
. vid försäkringstagarens död återbetalas de betalda premierna;
. en försäkring för kritisk sjukdom kan fungera som en separat försäkringsprodukt eller så kan alla livförsäkringar läggas till den;
. försäkringstiden varierar från 5 år tills försäkringstagaren fyller 65 eller 75 år;
. möjligheten att återbetala försäkringspremier i avsaknad av krav på betalning efter 10 år eller när försäkringstagaren fyllt 75 år.
Dessutom finns det ett antal möjligheter att spendera det mottagna beloppet av försäkringsskydd:
. alternativ medicin;
. betala av skulder eller spara till pension;
. förtidspension;
. betalning för hemsjukvård;
. betalning för tjänster av en privat sjuksköterska och vårdgivare;
. förvärv av nödvändig medicinsk utrustning;
. förse familjen med pengar;
. kostnaden för specialiserad behandling utomlands;
. kostnader för ändring av hem eller bil;
. omskolningskostnader och startkapital för återupptagande av yrkes- och affärsverksamhet;
. ekonomisk ersättning i samband med medicinsk begränsning av arbetsbelastning eller förtidspension.
SIC är en försäkringsprodukt som skapats för ett enda ändamål och som inte har några andra syften eller möjligheter att tillämpa den i praktiken. Detta förenklar avsevärt försäkringstekniskt arbete och reducerar det till att bestämma sannolikheten för en kritisk sjukdom beroende på ålder. Och detta liknar redan att beräkna sannolikheten för död beroende på ålder baserat på dödlighetstabeller.
Eftersom försäkringsbeloppet betalas ut efter att diagnosen fastställts, spelar ingen roll i vilken riktning det används av försäkringstagaren för försäkringsgivaren. I detta avseende kan en sådan faktor som inflationen av priserna för medicinska tjänster helt enkelt ignoreras. Alla försäkringsgivare behöver är lämpliga tabeller som visar beroendet av sannolikheten för sjukdom på ålder och kön (liknande dödlighetstabeller). Detta beroende är föremål för samma lagar som sannolikheten för död, inklusive lagen om stora tal.
När produkten först uppfanns var det mycket problematiskt att beräkna sannolikheten för sjukdomsrisk. Försäkringsgivarna hade inte statistisk information som kunde granskas av aktuarier. Senare hittade man ett mycket rimligt sätt att beräkna sannolikheten för en kritisk sjukdom för individer, och en kalibreringsteknik uppfanns som gör att uppgifterna om sannolikheten för en kritisk sjukdom kan anpassas till ett specifikt försäkringsområde.
Det finns två huvudtyper av SHI-policyer: standard och SHI med accelererad dödsfallsersättning.
Standard SKZ-policy. Villkoren i avtalet är mycket enkla: försäkringsbeloppet betalas vid diagnos, varefter försäkringen upphör att gälla.
Förutsatt att x är en person i åldern x år; ix är sannolikheten för förekomsten av SCZ för en person i åldern x år; Ex—beloppet för det försäkringsbelopp (betalning) i händelse av SCD, taxan (T) per enhet av försäkringsbelopp Ex när den betalas vid fastställande av en diagnos av SCD kommer att vara:
T = ixEx.
Förekomsten av en kritisk sjukdom är en komplex risk som består av de individuella riskerna för varje enskild sjukdom. Låt oss säga en hjärtattack - N; stroke - S; cancer - C; organtransplantation - O; kardiovaskulär kirurgi - HS; andra sjukdomar - Ets. Sedan kommer den totala risken (iall) att beräknas med hjälp av formeln:
all= iH+ iS+ iC+ iO+ iHS+ iEts.
Det är nödvändigt att ta hänsyn till att ju större täckning (listan över sjukdomar som omfattas av försäkringen), desto högre försäkringspremie.
SHC med accelererad dödsfallsersättning. Försäkringsprodukten är baserad på en livförsäkring. Försäkringsbeloppet betalas ut vid diagnos eller vid dödsfall (vilket som inträffar först). Premierna upphör när försäkringsbeloppet är betalt och försäkringen upphör. För beräkningar är det nödvändigt att skapa en modell av befolkningen, där den är uppdelad i två grupper: friska och patienter med kritiska sjukdomar.
Förutsatt att qx är sannolikheten för död av någon orsak; kx är andelen dödsfall från SCD bland alla dödsfall, taxan (T) per enhet av försäkringsbeloppet Ex vid betalning både vid diagnos av SCD och vid dödsfall under övergången från ålder x till ålder (x + 1 år) kommer vara:
T = ix+ (1 - kx) qx.
En viss svårighet utgörs av det faktum att, till skillnad från officiella publicerade dödlighetstabeller, statistik över sjuklighet och överlevnad för personer som är mottagliga för kritiska sjukdomar inte är offentligt tillgänglig.
VHC-policyer varierar beroende på typen av täckning (listan över sjukdomar vid uppkomsten av vilka betalning görs) och kombinationer av risker. Den enklaste policyn täcker de vanligaste sjukdomarna som hjärtinfarkt, stroke och cancer. Denna mer komplexa typ av täckning täcker kardiovaskulär kirurgi, multipel skleros, njursvikt, förlamning, blindhet, hörselnedsättning, organförlust eller transplantation. Vissa försäkringsbolag inkluderar täckning för Alzheimers sjukdom, Parkinsons sjukdom, koma, förlust av talfunktion och allvarliga brännskador. Denna lista täcker inte alla möjliga sjukdomar, men garanterar betalning för de flesta av dem. Men i det här fallet stämmer inte namnet på VHC helt överens med dess innehåll, eftersom många av de listade sakerna inte är sjukdomar, utan tillstånd av kroppen till följd av olyckor och skador (koma, brännskador, blindhet, dövhet, organtransplantation etc.), d.v.s. föremål för olycksfallsförsäkring.
Vanligtvis accepterar VHC personer i åldern 18 till 65 eller 75 år. Försäkringsbeloppet varierar kraftigt (vanligtvis överstiger det inte fem gånger försäkringstagarens årsinkomst plus det obetalda bolånet i huset, lån etc.).
Försäkringsbeloppet betalas 30, 60 eller fler dagar efter diagnosen av sjukdomen som anges i försäkringen. Om försäkringstagaren avlider före denna period återbetalas premiebeloppet till förmånstagaren eller arvingarna.
Inom ramen för en försäkring kan livförsäkring och socialförsäkring kombineras i olika andelar. Till exempel kan från 25 till 75 % av försäkringsbeloppet betalas för överlevnadsrisken och resterande andel för dödsrisken. Alla efterlevandebetalningar liknar inte betalningar enligt SHC. Utbetalning enligt SKZ är inte beroende av återhämtning, den försäkrade måste överleva minst 30 dagar.
I praktiken är det möjligt att ha en försäkringsprodukt med en unik kombination av SLC och universell livförsäkring. SIC kombineras också med sjukförsäkring. De vanligaste kombinationerna inkluderar följande:
1. SIC + bolåneförsäkring. Försäkringsvillkoren är standard och försäkringstiden sammanfaller med betalningstiden för bolånet.
2. SKZ + livstidsförsäkring. Utbetalning sker antingen vid diagnos eller vid dödsfall under försäkringstiden.
3. Livstids-SCP (försäkringsperioden är inte begränsad).
4. Gemensam VHC för den första sjukdomen. Denna försäkring köps av ett gift par och innebär att när en av de två försäkringstagarna gör ett krav på betalning kommer försäkringen att upphöra att gälla. Den återstående andra försäkringstagaren förblir utan försäkring.
5. SKZ + försäkring vid bestående invaliditet. För varje försäkringsfall lämnas ett separat försäkringsbelopp. Om en sjukdom diagnostiseras betalas det första beloppet, om permanent funktionsnedsättning inträffar betalas det andra beloppet (i enlighet med villkoren i försäkringen). En sådan försäkring kan inkludera AIDS (HIV) som en del av försäkringsskyddet.
6. Gemensam sjukförsäkring + försäkring vid bestående invaliditet. Båda makarna har rätt till ersättning för båda försäkringsfallen.
7. Gemensam sjukförsäkring + försäkring vid bestående invaliditet på grund av första sjukdomen. Betalning för varje försäkringsfall sker endast en gång.
8. SKZ + vanlig livförsäkring (vid dödsfall). Utbetalning sker beroende på vilket försäkringsfall som inträffar först.
9. Gemensam SKZ + ordinarie livförsäkring för första försäkringsfallet. Betalning sker endast till den första sökanden.
Försäkringsavtalet kan innehålla särskilda villkor och begränsningar. Således har försäkringsgivaren rätt att vägra betalning under följande omständigheter:
. om försäkringstagaren har lämnat honom medvetet falska eller ofullständiga uppgifter;
. om betalningsanspråket uppkommer av skäl som har samband med att försäkringstagaren har ett yrke som kännetecknas av ökad risk;
. vid självskada, samt alkoholmissbruk eller droganvändning;
. om försäkringstagaren hade en sjukdomsdiagnos som ingick i försäkringen vid tidpunkten för försäkringsavtalets ingående och han var medveten om den.
Personer med nuvarande eller tidigare allvarliga sjukdomar som stroke, cancer, hjärtinfarkt, AIDS (HIV) etc. är inte föremål för försäkring; personer som tidigare genomgått organtransplantation, missbrukar alkohol, tar droger m.m.
Majoriteten av försäkringskraven under SKZ är förknippade med diagnoser av cancer, hjärtinfarkt och stroke - de främsta dödsorsakerna för en modern person. I 75% av fallen är dödsorsaken just dessa sjukdomar, och därför är teckning för SIC nästan detsamma som teckning för livförsäkring. Men i praktiken finns det vissa skillnader.
En SKZ-försäkring köper försäkringstagaren till sig själv (avtalet ingås för dennes egen fördel), medan livförsäkring i huvudsak tecknas till förmån för förmånstagaren. Försäkringstagaren har ett större intresse av denna försäkringsprodukt (jämfört med försäkringar som syftar till ekonomiskt stöd till anhöriga och andra närstående). Å andra sidan kan självmordsrisken som följer med livförsäkringen inte uppstå med SIC. När man utvecklar en VIC-produkt bör man följa samma principer som när man utvecklar livförsäkring.
CHELUKHINA N., Ph.D., Institutionen för försäkring, Russian Economic Academy uppkallad efter. G.V. Plekhanova